其他回答(共7条)

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  2019-06-30 10:37 连会新 客户经理

  你好，不知道您的具体职业情况和其他个人信息。重疾险哪种更好还是根据被保险人的自身具体情况决定的，合适您的才是最好的。
  一般来说重大疾病保险的选择需要关注以下几个方面的问题：
  1、疾病保障种类；建议您选择投保那些承保发病率较高，较常见、治疗费用昂贵的疾病的险种，一般承保重疾在25-35种左右就可以满足大部分人的需求，如果有特殊的求除外.
  2、保障期限；建议您仔细考虑自己所需要的保障期限，是短期的消费还是长期的重疾保障，对于需要长期保障的用户建议购买储蓄型的重疾险。
  3、注意条款限制；不少疾病在保险合同上的定义与医学界的定义是有所出入的，在购买重疾险时，需要特别问清楚什么是可以赔付的，什么是不可以赔付的，建议仔细阅读条款，并选择确诊即赔付比较好。
  4、保额需求；保额不需要盲目求高，适合的保额满足一般需求就可以了。建议选择20万左右的保额比较合适，超过30万的保额对于普通人而言没有太多必要。
  具体的投保方式有很多种，您可以选择直接去保险公司咨询购买，也可以选择在网上的保险平台进行对比选购。
  希望可以对您有所帮助。
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  2019-06-30 10:34 樊振玲 客户经理

  目前市面上的重疾险分为长期和短期，各人根据自身情况不同各取所需，针对保障期限的选择，我们可以从购买方式、缴费多少、保障范围、是否续保等来具体分析从购买方式来看，短期重疾险需要结合主险进行搭配购买，多以附加险形式存在，而长期重疾险则都是主险，单独就可购买。
  从缴费的多少来看，保长期和保短期，两者的保险费率是有区别的。长期重疾险的保险费率一般不会变化，即客户约定缴费年期，每年缴纳的保费是固定的而短期重疾险的保险费率却是可以调整的，客户年交保费随着年龄的增长而递增。
  从保障范围来看，长期重大疾病保险的疾病种类是固定的，不可以随着时间的推移而改变但是短期重疾险包含的责任只有一年期限，保险公司可以随时终止这个险种。从是否续保来看，短期险是无续保承诺的。因为短期险一般是投保一年，保障一年，没有保证续保的承诺而长期重疾险则无需担心续保问题。总而言之，保险不是看划不划算，而是看合适不合适。我们在购买商业保险时，一定要根据自身的实际需求出发，选择合适自己的保险产品，才是划算之举。
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  2019-06-30 10:28 赵飞英 客户经理

  做好预算。准备给自己买一份重疾保险，首先得做好资金预算，因为重疾保险的种类很多，因保额、保险范围的不一样，重疾保险的保险金额也会不一样，所以要想买到合适的产品，就必须做好预算，根据自己的需求，留足预算资金。
  确定保额。重疾险的保额，也就是一旦发生重疾后的赔付金额，这个一定要根据社会的经济发展情况及自身需求，选择合适的保额。
  注意类型。重疾型保险有消费型的和返还型的，建议你在购买重疾保险时，一定要考虑清楚准备买的保险类型，看看自己是购买消费型的，还是返还型的，两者各有优势，也各有劣势，建议你先做足功课，结合实际，选择最适合的产品。
  货比三家。购买重疾险，一般都是选择年交，而且一交又是5年至20年不等，这将是一笔大的开销，所以千万不要仓促做决定，一定要多了解几家保险公司的产品，比较他们的差距和优势，货比三家，选择出性价比最高的产品。
  细读条款。保险的核心部分就是保险条款，特别是这种长期交付的重疾险，更是如此，条款中的玄机很多，稍不注意，就会陷入误读的陷阱，购买各种重疾险，都一定要耐心细致的把条款研透，读透，以免陷入误区。
  考虑实际。重疾险，毕竟是一种保障型的保险产品，你在购买时一定要考虑实际情况，结合自身情况，量力而行，不要去打肿脸充胖子，也不要去跟风，合适自己的，才是最好的。
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  2019-06-30 10:25 贾黎黎 客户经理

  梧桐树保险网为您解疑答惑~
  购买重疾险时，首先要选择合适的重疾险产品。重疾险产品比较丰富多样。根据保障期划分，可以分为终身型和定期型；根据是否返还保费，可以分为消费型和返还型；根据赔付次数，可以分为单词赔付型和多次赔付型。需要根据自己的保障需要和经济情况，选择合适的重疾险产品，毕竟适合自己的才是最好的。
  清楚保障内容，哪些保障哪些不保障。选好买哪种类型的产品后，如果想了解一款具体的重疾险，就需要清楚保障内容，有哪些保障内容，什么情况下提供保障，什么不保障，这些内容可以通过阅读保险条款详细的知道。
  选择合适的保额。一般来说，重疾险的保额要尽量做足，才能起到足够的保障作用，建议至少30万，基本可覆盖大部分重疾的治疗费用，家庭顶梁柱保额最好50万，保障充足，还能补贴家庭收入。同时，要选择合适的保障期限，让每年的保费在可承受的范围内，保障期限长，保费压力低，杠杆更高。
  保费豁免功能很实用。根据合同约定，在被保险人出险可申请免交后续保费，保障依然有效。一些重疾险自带保费豁免，一些这需要附加，可以根据自身请款理性选择。
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  2019-06-30 10:22 车广伟 客户经理

  总结几种常见重疾险形态，并给出选择的利弊分析，给选择多一份借鉴意义。接下来，你会看到这几个重疾险产品形态的分析。
  1、组合型重疾险：附加百万医疗险、意外险
  2、储蓄/返还型长期重疾险
  3、消费型重疾险
  4、一年期消费型重疾险
  不推荐：保费很高的组合型重疾险
  组合型重疾险的产品形态很多样，比如寿险附加提前给付重大疾病保险，附加一年期意外险、医疗险，这类保险的主要特点就是看起来保障更全面，但其中也存在很多不足。比如“保额共享”，一张保单看似得到了寿险和重疾险提供的两个保障，但只赔付其一。保费高且保障存在不足，不建议投保。
  综合评价：保费非常高；保障责任复杂不利于用户理解；一张保单全都保的说法，在实际应用上远远做不到。
  不推荐：返还型长期重疾险
  “生病了给保额，没生病返保费”这是返还型重疾险最大的特点，很多人出于储蓄的角度会选择这一类保险，生病了能拿到钱，没生病也能拿回交的保费。这一类保险主要是满足了人们买保险也能储蓄的心理，但产品的费率非常高。
  综合评价：保费很高，普通用户投保压力大；返还保费的产品设计回报率非常低，“羊毛出在羊身上”，用户并不能以合算的价格实现保障+储蓄的双重目的。
  推荐：消费型重疾险
  与返还重疾险形成鲜明对比的消费型重疾险，实现的是单纯保障。保障期内出险，赔付保额，未出险合同到期未出现，保障责任终止，已交保费拿不回。（目前，很多消费型保险设置的是保障期内身故返还保单现金价值）
  综合评价：产品责任简单；综合保费低，与返还型保险保费相比，价格优势明显；能更好的展现出“保险的本质是保障”这个特点。
  推荐：一年期消费型重疾险
  一年期的重疾险也越来越多，相较而言，这一类保险的保费较低，但保障期限较短，适合保费预算较少的用户用来过渡期投保。但这一类保险并不能替代长期重疾险，建议在保费预算充分后，配置上长期重疾险。
  综合评价：一年期消费型重疾险是重疾险形态的一种创新，保费低但保障期相较也很短。作为一段时间内的保障可以，但不能发挥长期险的作用，还是建议配置长期险锁定终生的重疾风险。
  这几种重疾险到底怎么选？
  20—30岁左右的年轻人建议选择消费型重疾险，如果刚入社会且经济状况不乐观，可用一年期重疾险过度，待经济好转后，配置长期重疾险；
  30岁以上的人群，已经有了较扎实的经济基础，建议选择消费型重疾险，直接配置到终身。
  了解了选择思路，就找对了重疾险配置的正确方向。方向对了，选择产品自然就简单多
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  2019-06-30 10:19 齐景嘉 客户经理

  一般来说，人的一生无法避免的除了意外，还有疾病。其中随着近年来重大疾病风险越来越年轻化，投保重疾险来抵御重大疾病的风险显得十分必要。而在重疾险中，不仅有定期重疾险还有终身重疾险，两者的保障期限不同。那么重疾险怎么购买，买什么样的事实上，对于重疾险来说，在投保时其保障时间无论选择多久，都是可以为自身提供疾病保障的，区别在于终身重疾险能带来一笔可观的收入——保障期内未出险可获得保额赔偿，比如保额30万，身故后可以收获30万赔偿；而定期重疾险则保障期内身故通常只返还已缴纳保费。
  定期or终身？
  简单来看，只要有经济基础，很明显买终身要比定期要好一些，像保障时间、后续续保等问题，但是还是要回归现实——终身重疾险比定期重疾险更贵，长久下来需要多支出很大一笔费用。因此讨论“买定期还是买终身”的本质，实际上是在纠结要不要多花一笔钱。当然了，如果刚好手头比较紧张，经济不宽裕，建议还是选择定期重疾险比较好，因为在缴纳相同保费的情况下，保额会更高。但是，要收获最好的效果就得规划好投保时间段，看看人生哪个阶段的患病风险更大，毕竟定期重疾的保障时间有限。据统计，在人的一生中，41-50岁之间重大疾病的发病率是最高的，在40%以上，其次为51-60岁和31-40岁之间，罹患重疾的概率都在20%以上。
  保障范围怎么选？
  说到重疾险的保障范围的问题，其实有一点需要强调，那就是尽管市面上的重疾险五花八门，保障范围从25种到100种都有，然而并不是越多越好。保监会规定，所有重疾险都必须覆盖规定的25种疾病，这25种疾病占到了理赔案件的90%以上，所以说这25种疾病是基本上也够用了，“越多越好”这一情况仅建立在价格和结构相差不多的基础上。轻症豁免不可忘如今，各大保险公司设计的重疾险产品，大多都是带有轻症保障的。而轻症，完全可以理解为是重大疾病的初步阶段。简单地说，就是还没到达重疾的理赔标准。附加轻症豁免后，不幸患上了合同所覆盖的轻症，可收获轻症保额，那么这份重疾险剩下的保费都不用继续缴纳了，同时保单仍旧有效——若患上重疾，保险公司需要理赔。
  灵活搭配，让保额冲上天不管重疾险怎么买，买多少，买重疾的目的在于以后不幸罹患重疾时，能够少掏、甚至不掏医疗费，所以说保额少了很难起到维系家庭正常运转的效果，重疾的治疗费用大多在20-30万左右，加上疗养费及误工费等大概50万及以上才够用。如此高的保额，想要持续保障很多年，保费不用说，肯定不便宜。因此可以先购买一份保额不高的终身重疾险，然后在30-60岁这个重疾发病率较高，且抗风险能力较差的年龄段配置一份定期重疾险，保费就能显著下降，保额也够用了，一举两得。
  总之，要想重疾险保障发挥最大的作用，必须根据实际需求和经济状况进行科学的规划，灵活搭配，让保障更完善。
  
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  2019-06-30 10:16 贾黎黎 客户经理

  现在网上有的险种很多，性价比也都很高，比如线上很多产品非常的便宜，一看是一年期的产品，一年只有几百块，有些是定期产品，也很便宜，比着传统我们见到的长期保障，确实不在一个水平。

  有人说：一年期产品这么便宜，我是不是买这些就行了？

  

  1写在前面

  这几个类型分别怎么理解？

  一年期：就是只保一年，每年需要续保，且每年续保的价格不一样，随着年龄变化而变化

  定期型：一般是保障20年、30年或者保单多少岁，比如说保至70岁、80岁等。

  终身型：产品保障期限是终身，具体多少岁并不限制，至身故。

  在这三个里面，就价格来讲，一年期最低，定期次之、终身型最贵。

  而我们在选择的时候，不但要考虑价格、还要考虑保障的持续性，和产品的有效性（停售断保风险）。

  

  2年龄与价格的关系

  我们要明白健康险的定价策略：健康险的定价，是随着年龄的变化而变化的，因为，身体状况及发病率的变化，对价格的影响很大，每个年龄段的风险发生率不同。

  并不是年纪越大价格越高，需要分阶段来看

  做个比方（年龄为大致范围，仅供参考说明）：

  1）年龄：0-5岁，年纪越大，发病率越低，价格越低。

  2）年龄：6-25岁，有差异，但是差异非常小（也有将20-25岁的价格定为最低的），相对比较平稳。

  3）年龄：25岁以上，年纪越大，发病率越高，而且发病率会越来越高。

  这个发病率的情况，并不是所有保险公司都体现在价格上，因为年纪小的时候差别很小，一些保险公司的定价就采用了平稳的定价，并不体现这个因素，但是有些专门给少儿的重疾险，在0-5岁就这个区间就有明显的价格差异，相比6岁以上，甚至会略高。

  价格低点在五六岁这几个年纪，因为4岁之前，小孩的免疫力比较低，疾病、感染的概率相对较高。

  （每个保险公司产品参考的精算死差率有差异，并不是完全参考国家发布的生命周期表，有些大公司都有自己的生命周期表）

  

  3怎么选

  基于以上的事实存在，在选购重疾险的时候需要给到我们以参考。

  下面的适用经济条件一般的家庭，较为富裕的家庭可以忽略，条件好的可以直接买长期，一劳永逸，不用麻烦买多次。

  1、年纪在17岁以下的，建议购买定期重疾，价格优势会非常明显，可以充分利用年龄的价格杠杆，用更少的钱可以做到更高的保障。

  注意：

  1）少儿定期重疾一般是保障20年或者30年，也有保障到25岁的，各公司产品不同。这类产品一般定价会非常低，甚至有的不到成人价格的一半。

  2）关注定期保障的到期时间，快到期的时候，需要及时补充长期终身的保障

  2、年纪在17岁以上，建议购买终身重疾（或者保障到80岁及以上的）

  1）定价会相对便宜，二三十岁购买终身型重疾可以充分利用此时的杠杆，用最少的钱做最高的保障，一般是那种缴费10年、20年或者30年保障终身的。

  2）这个年龄段如果还购买定期的话，20年或30年后，到期了基本就到了50岁左右，此时再购买健康险会有很多限制，如身体不好的话，可能保障就此断掉，对未来的保障风险影响较大。

  3、那么短期的怎么选呢？

  首先：要搞清楚怎么选，那么我们要看看什么情况下可以选一年期的重疾。

  分三种情况

  A、经济有限，但是需要保障。可以先选择短期的过度，等到经济好转后，再转长期

  B、特殊需求，需要额外补充。比如说，买了重疾险后，根据性别或年龄需求，比如，小孩易发的白血病、女性的乳腺癌（支付宝中女性特定癌症险也就100元左右可以保几十万）、男性的胃癌、前列腺癌等高发重疾，有短期的特别保障保险，可以用很低的价格买到很高的保额。

  C、感觉长期保障不足，需要保额增加，但是又不想买长期的。买过长期险的，比如我就是这样，感觉长期险还不足，但是让我再买一份长期险我感觉有点不划算，经济也算很多，于是我看到市面上有好的短期重疾或者医疗险的话，我就会在买一份补充，因为短期的价格很低，性价比放在那里，还是值得买的。即使没有发生理赔，消费掉的钱也不多。

  所以，短期的重疾险，就是补充的作用

  有一个关键因素，停售风险，一年期重疾不能完全保障续保。

  建议大家选择定期或终身的保障，因为短期的、一年期的保险，每年都有停售的风险，如果发生了停售，换其他产品，还需要重新核保、重新计算等待期。对于未来的保障存在很大不确定性。

  

  4购买重疾险的十大原则

  这里给大家分享一下我总结的购买保障型重疾险产品的十大原则

  十大原则

  第一：购买纯保障型的产品，禁忌：莫追求大而全；

  第二：购买长期保障，17岁以下购买可以选择20年或30年（经济条件好的，可以直接选终身型的）；17岁以上，建议选择保到75岁或者终身；

  第三：不建议选择理财型或者返还型的，意义不大，多花钱而已；

  第四：保障范围：成人建议重疾+轻疾，少儿需包含高发少儿重疾；

  第五：长期重疾要有豁免条款，这是第六条的前提；

  第六：缴费期越长越好，越长越好（如果有豁免责任的话）；

  第七：保额建议尽量高，保底不低于30万，一线城市50万；

  第八：重疾种类80种以上基本够了，过于追求太多种类意义不大，更应关注高发重疾和轻疾；

  第九：看清健康告知，要如实告知自己身体情况，避免理赔纠纷；

  第十：要比较，多比较。不要盯死在一家保险公司，如果感觉不合适，要多换几家公司，重疾险重要的是产品和条款，而不是公司大小（上来就想说自己公司天下第一的业务员，对不起，建议你远离他）

  5写在最后

  关于重疾险的选择，大家可以参考上面的标准，具体的购买，仍需要大家结合自身情况选择

  一方面要满足我们的保障，还要满足我们的经济水平，不能因为买保险影响了我们日常的开支。

  保险是为生活风险兜底线。

  做足杠杆，争取用最少的钱，做最合适的保障。

  插播：另外说到重疾险，不得不提一下平安的平安福，前期我在某宝的保民公社上简短写了两篇关于平安福的文章，其中一篇的超过300人点赞，评论数达到700多，叫好叫骂的都有，我觉得后面有必要再做一个总结，“关于平安福，你应该知道更多。”

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  祝好！

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