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  2019-06-12 06:46 连丽萍 客户经理

  • 第一阶段：18岁之前，这个时候可以考虑买健康险，费率是比较低的，比较合算。

  • 第二阶段：18-30岁，这个阶段的年轻人收不还不高，处在建立家庭的形成期，更多地需要考虑买房买车，资金不是很宽裕，生活压力比较大，应该着重考虑意外保险，大病保险。

  • 第三阶段：30-35岁，这个阶段收入逐渐升高，家庭基本形成，可能更多地需要考虑孩子的问题，可以给孩子买点分红保险，给孩子积累教育基金，而自己作为家庭的顶梁柱，需要保障自身的安全性，意外保险和健康保险不可少。

  • 第四阶段：35-55岁，这个阶段的收入应该是最高的，收入水平也是顶峰，可以还清贷款的同时，为自己准备养来金，买点养老保险是不错的选择。自己作为家庭的顶梁柱，需要保障自身的安全性，意外保险和健康保险不可少。

  • 第五阶段：55-60岁，这个阶段孩子已经独立，有自己的生活了，基本可以松口气了，慢慢的支出减少，可以储备养老金，购买养老保险，让自己能够安享晚年。

  • 第六阶段：60岁之后，生活基本稳定，支出和收入都在减少，这个时候注重资金的安全性，不再考虑收益的问题，可以考虑终身寿险。

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  2019-06-12 06:43 樊振玲 客户经理

  20岁左右：以自身保障为主
  刚工作不久的年轻男性，经济实力还不够，但身体健康状况良好，在购买重大疾病保险时，应该以纯消费型、单一重疾保障类的产品为主，因为这类产品结构简单，保障重点突出且费率较低。
  20岁左右应格外考虑意外伤害保障，其次是健康保险、重疾和定期寿险。意外保险的一大特色就是保费低廉，最经济实惠。
  在此基础上，考虑到个人医疗账户储备金不多，门诊自我负担比例较高，因此最好能获得意外门诊急诊医疗费用保险。经济条件较好的可搭配一份重大疾病保险，该险越早投保，保费越低。
  30岁左右：保费占年收入的15%-20%
  此阶段正处于人生奋斗的黄金阶段，已经具备了一定的经济实力，在购买重大疾病保险时适当提高重疾保障额度，建议在10万元至30万元之间。
  30岁左右买保险的顺序应该是：意外险、医疗、重疾、教育金、投资理财型保险。保费控制在年收入的15%-20%最佳。
  30岁在购买意外险时，保额可以选择年收入的3、4倍，以保证不会因被保险人意外身故，造成整个家庭的经济崩溃。
  40左右岁：重疾险要全面、灵活
  40岁左右临来自工作和家庭的种种压力，不但身体状况开始走下坡，投保条件也发生重大改变。简单来说，40岁后投保条件更多，花费更高。
  40岁左右购买保险的顺序应是：意外险、医疗、重大疾病保险、投资理财保险。这个阶段的男性重疾险应该选择保额较高、保障范围较全面的产品。
  到中年阶段应该选择保障额度可以灵活变动的重疾险产品，方便日后根据收入变化灵活调整保障额度。同时，也应考虑养老金等，可选择带返还的分红型重疾险，如果经济条件允许，可选择理财产品。
  50岁左右：主要考虑养老
  50岁左右正值事业的巅峰期，收入非常稳定，商业保险也比较全面，主要考虑退休之后的养老问题，适当增加意外保额。
  我们都知道，同样的险种，年龄越大，需缴保费也越多。因此，50岁上下应当尽早投保获得保障。首选意外伤害险，注意医疗保障额度，因为机能开始衰退，保障额度应当高一些。此外，健康保险对于50岁及以上男性也很重要。
  在购买健康险时，应结合家庭和自身实际情况，选择适合的产品和保额。对于经济条件较好的家庭，可适当购买份理财险。
  60岁左右：选择合适的意外险
  60岁即将退休，孩子都长大，没有太多的顾虑，但身体机能在慢慢衰竭。60岁首先要考虑意外险跟医疗险。
  此外，意外医疗最好选择可以多次理赔的产品，在做好意外保障基础上，如果经济许可最好为60岁老人选购一份重疾险。
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  2019-06-12 06:40 赵顺铃 客户经理

  您好！一般来说，人生阶段可以划分为离开学校前的学生时期、参加工作的上班时期（或20岁到50周岁的人群）以及退休后的养老时期，不同的阶段，对保险的需求是不同的，而且有些保险产品也是为特定的阶段准备的。
  学生时期——意外险、重疾险
  学生时期一般情况下是从幼儿园开始，在大学生毕业后结束，这个阶段的人群在学校的时间比较多，相对来说面临的风险会少很多，所以家长为孩子购买一份普通的意外险和重疾险即可。根据保监会的规定，不满10周岁儿童，保额不得超过人民币20万元，已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。所以家长可根据孩子的年龄来选择意外险的保额，一般综合型意外险是广大家长青睐的产品，能提供交通意外、普通意外等保障，保费一年在一百元左右。
  上班时期——首选意外、附加终身重疾及寿险
  上班时期一般是人生中度过的最长时期，财富的积累，家庭的成立、孩子的出生，都会在这个时期完成。
  在上班初期，第一个要买的是意外伤害保险，身体虽好但意外事故难防，买一张很好的保险卡不过150元，相信这点钱对于任何一个有工作有收入的人不会成为负担，保10万或20万为宜。如果每年再能承受几百元，那么可以买10万的重大疾病保险，选择消费型产品。随着重大疾病发病率提高且有年轻化的趋势，投保大病保险起到同样的作用。
  在30岁左右的时候，自身财富有了一定的积累，这时候可以将消费型重疾险换成终神型的，保额30万元左右即可，如果经济实力比较强，可以提高保额。选择终身型的产品，一方面是因为年龄大了保费会比较贵，另一方面还有会被拒保的可能，男性在选择重疾险时可以考虑的产品应该是包含男性高发病的，女性在投保重疾险应格外关注乳癌、宫颈癌等生殖系统疾病，并且有的重疾险还可以附加生育险，不过这个需要在等待期过后才能生效。由于社会养老保险只能保障基本的生活，如果想要老年生活过的舒适，则可以为自己购买份理财险，选择最长的缴费年限，这样能够帮助自己减轻缴费压力。
  养老时期——享受之前购买的保险的待遇
  这个时期的人群，过了保险年龄，到了享受保险带来的果实的阶段，每月可以领取社会养老保险金和商业养老保险金，不过老人还可以购买意外险和医疗保险。在选择意外险时，最好挑选份包含骨折保障和高意外医疗保障的产品，这样才能发挥出实际作用；挑选医疗保险时，以涵盖住院津贴的为佳，一旦生病住院，这份保险就是一个很好的保障。
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  2019-06-12 06:34 樊成钢 客户经理

  先保障社保务必买,尤其医保
  人生各个阶段如何购买保险
  1、 少儿时期：
  在这个阶段，儿童处在发育阶段没有自我防护意识、抵抗力弱，特别是三周岁前，有几率出现特有的疾病。因此，在少儿健康保险配置时应考虑少儿的特点选择重大疾病保险、住院医疗费用保险，兼顾大病保障与住院费用报销。重大疾病保险可选择专为少年儿童度身定制的少儿定期重大疾病保险产品，针对性强、而且保费也相对低廉。
  2、 青年时期：
  青年阶段是非常重要的保障规划期。青年时期，由于创业奋斗熬夜加班导致饮食不规律身体超负荷等多中因素造成这个阶段人群很容易感染甚至受重大疾病的侵害，在保险规划特别是健康方面可根据自身的保障状况和经济承受能力选择不同类型的产品。
  目前市场上在销的健康保险产品种类很多，从保障责任范围上分为重大疾病保险、防癌保险、住院医疗费用保险、住院医疗补贴保险、意外医疗保险等;从保障期限上分，有定期型和终身型。另外，保险产品在设计上还分为储蓄型和消费型，储蓄型产品在保障的同时兼具强制积累的功能，往往具备质押贷款、条款转换等灵活功能;消费型产品的优势在于价格较为低廉，多为定期型设计。根据以上特性市民可以根据实际情况灵活选择。
  3、 中老年时期：
  人到中老年，对病患的抵抗能力逐渐衰弱，对健康保障需求最为强烈，无论身边还是自身健康风险的案例时有发生。此时，应该结合自身现有的健康保障予以提高或补充。在拥有社会医疗保险保障基础上，还应增加大病医疗保障或特定提高癌症保障水平，补充意外医疗费用保险等。需要注意的是，市面上针对中老年的保险种类繁多，而申请较高额的保险金额，保险公司也会对被保险人的投保资格进行严格的审查。所以，可以选择一些免体检保障全的保险产品。当然如果想要自身有提升保障需求，还是建议还应尽早考虑，以免被拒在保险大门之外。
  小编提醒您，不论在哪个阶段选择保险，都要为自己健康做首要考虑，然后再根据自身的经济情况购买意外伤害保险、理财型保险等得到更大保障。
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  2019-06-12 06:31 龚安静 客户经理

  保险是一个先规划后产品的过程，我们在投保前一定要先了解自己的需求和风险，再去选择适合的险种和产品。由于每一个人生阶段的状态都是不一样的，也就决定了我们每个阶段所侧重的保障内容也是不同。那么，到底该怎么选？梧桐树保险网就来和大家聊聊人生的每一个阶段到底如何配置保障才能有更好的价值。人的一生简单来说可以分为四个阶段，分别是未成年时期，单身或两口之家，三口之家，老年时期。在不同的人生阶段，由于身体状况、财务状况、生活重心等各个方面的差异，我们面对的风险与责任也是不同的，这些都和我们的保险规划密切相关。我们常说没有一个保障方案适用于所有的人与家庭，因此我们需要做好每个阶段的规划投保。未成年时期（18岁以下）事实上，如果从财务的角度来看，在大人还不具备保障时，花大量的钱给孩子买保险，一旦大人发生事故，就会影响到家庭正常的生活，所以建议大人先配置足够的保障之后，再去考虑孩子的保障。那么，孩子到底需要配置什么样的保障呢？
  1、重大疾病保险。一般来说，一旦孩子得了重大疾病就会对家庭的财务造成巨大的打击。而且未成年人配置重大疾病险的性价比是很高的，因为越早投保，保费便宜而且保障的时间更久，所以建议给孩子尽早配置。
  2、意外险。孩子的意外险是一定要配置的。因为孩子天性活泼好动，但是自我保护的意识又会比较差，所以相对来说比大人更容易发生意外的风险，所以一定要选择带有意外医疗费用报销的意外险。
  3、医疗险。在给孩子完善社保的基础上，可以再考虑给孩子配置一个商业的住院医疗险，减轻医疗费用的负担，这个可作为社保的有力补充。如果以上保障已完善，在预算还充足的情况下，还可考虑为孩子配置教育金，提前准备好孩子的教育费用。
  单身或者两口之家在这个阶段，孩子还没有出生，甚至可能也还没有房贷车贷的压力，所以身上的压力相对来说并不是特别大。而且一般在这个阶段大家的收入和储蓄相对来说都比较少，所以就需要用最低的保费去换取最必须的保障。
  1、重大疾病保险。这个阶段正是职业的上升期，大家都在辛苦的打拼工作，而且收入和储蓄都比较少，没有太大的风险抵抗能力，所以建议优先配置一个重大疾病保险防范最严重的大病风险。
  2、意外险。意外险一年几十或几百块钱，保费低保障杠杆高，建议年轻人都配置一个，万一真的有意外的风险还可以给家人一笔赔偿金。人生无常需保障，意外险一年保费是多少？
  3、住院医疗险。日常的小病小灾，也是一笔不小的开支。大家可以选择配置住院医疗险，减轻费用压力，规避可能会有的住院风险。
  4、寿险。这个阶段责任并不重，但是考虑到买保险的费用低保障时间更久，比如定期保障30年或保障至70周岁左右的寿险可以作为提前的考虑去配置。
  三口之家三口之家因为有了孩子需要抚养，而且这个阶段一般的家庭都会有车贷房贷这些负债，家庭的责任会比较大。因此这个阶段需要配置到充足的保障。
  1、寿险。这个阶段因为有了责任，所以要优先给家庭的经济支柱配置足额的寿险来防范万一身故发生的风险。针对大多数的普通家庭，建议配置定期20年到30年的定期寿险，这样保费较合适保障杠杆也不错。当然了，也可以根据自身需要选择终身寿险。
  2、重大疾病保险。这个阶段家庭正处在资产的快速上升期，我们要将可能的风险转嫁出去给保险公司。而无论是大人还是孩子得了重大疾病，都会影响到家庭的财务健康，所以一家三口都要配置重大疾病保险。
  3、住院医疗险和意外险。在寿险和重大疾病配置后，也不要忘记给一家三口都配置住院医疗险和意外险，增强保险的杠杆。住院医疗险和意外险，保费都较低，保额高，可以给到家庭更全面的保障。老年人事实上，超过55岁的老人能投保的保险产品相比其他年龄群体会少一些，一般我们建议老年人意外险、住院医疗险和防癌险，这样保费不仅不会太高，最高发的风险也能防范。
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  2019-06-12 06:28 连书纳 客户经理

  人生不同阶段会有不同的风险特点和财务特征，因此有着不同的保险需求。代理人在日常展业过程中，应按照下图（图1）的流程开展分析，才能有效获知客户的保险需求，从而为客户提供切实的保障。
  人生可分为学习成长期、单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期几个阶段，不同阶段的人生风险、财务状况缺口就是相应的保险需求与侧重点。（见图2）
  单身期：
  主要集中在22－30岁之间。从参加工作至结婚时期，一般为4－8年。
  阶段特点：
  1、经济收入相对较低、不稳定且花销大，但收入增速可能较大；
  2、健康状况良好；
  3、无家庭负担；
  4、保险意识较弱；
  5、喜欢参加旅游、运动等具有一定风险的活动；
  6、追求时尚，较易接受新鲜事物。
  优先需求分析：
  1、意外风险保障：可作为第一考虑的保险需求。若父母需要赡养，还可考虑购买5至10年的定期寿险，确保一旦发生不测，可用保险金支持父母的生活；
  2、健康风险保障：可考虑购买中短期的住院医疗保险、重大疾病保险等；
  3、储蓄需求：可以考虑储蓄投资型保险，以便获得保障的同时变相获得一份“储蓄投资”，或购买隔年领取保险金的保险，例如每隔3年、5年就领取保险金的保险，以达到积累组建家庭和保险业基金的理财目标。
  沟通建议：
  1、用您收入的一小部分保障您时尚自由的品质生活；
  2、如有不测，别让父母背负沉重负担；
  3、不求无限富有，但求幸福长久；
  4、买张保单找对象；
  5、购买寿险是国际趋势。
  
  家庭形成期：
  从结婚到新生儿诞生时期，一般为1－5年。
  阶段特点：
  1、有了一定生活经验，开始面对更多的家庭责任，保险意识和需求有所增强；
  2、收入也走向稳定并有所提高，这一时期是家庭的主要消费期，为提高生活质量往往需较大的家庭建设支出；
  3、贷款买房的家庭还须一笔大开支――月供款；
  4、夫妇双方年纪较轻，健康状况良好。
  优先需求分析：
  1、意外风险保障：为自己和家人投保意外险，以使家庭获得经济上的保障，同时，为保证房屋供款的连续性，可以考虑购买一些定期险；
  2、健康风险保障：由于有了家庭责任，夫妻双方更应该注重对疾病的防范，应该多考虑投保短期、中期的健康保险和疾病身故保险；
  3、在完善了以上几项保障后，可为自己投保养老险或储蓄投资型保险。
  沟通建议：
  1、最小的花费、最齐全的保障；
  2、关心自己就是关爱家人；
  3、健康才是家庭的无价之宝；
  4、保险就是有病治病、无病养老；
  5、保险是幸福生活的避风港；
  6、保险就是“我爱你”。
  
  家庭成长期：
  从孩子出生到孩子参加工作以前的这段时间，大约20－25年。
  阶段特点：
  1、家庭和子女教育的负担加重，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用；
  2、夫妇双方年纪渐长，健康状况应多考虑；
  3、保险意识持续增强。
  优先需求分析：
  1、这一阶段是购买保险的重点阶段，子女的教育无疑是这一阶段的重中之重，可以通过购买定期寿险和少儿险来弥补教育费用的不足；
  2、父母本身的安全和健康也是必须考虑的，除了意外和基本的医疗保障外，应考虑防御重大疾病；
  3、考虑到保费的合理性，应该提前购买一定的养老险。
  沟通建议：
  1、保障孩子首先要保障自己；
  2、别让孩子输在起跑线上；
  3、可别“辛辛苦苦三十年，一朝回到解放前”呀；
  4、人生三宝：平安、健康、财富。
  
  家庭成熟期：
  子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。
  阶段特点：
  1、这一阶段自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态；
  2、子女已完全自立，债务逐渐减轻；
  3、夫妇双方年纪较大，健康状况有所下降；
  4、家庭成员不再增加；
  5、收入稳定在较高水平；
  6、保险意识和需求增强。
  优先需求分析：
  1、此时要为将来老年生活做好安排，应该重点购买养老险；
  2、可兼顾安排健康、重大疾病保险，因为在多数情况下，此时的健康险产品价格已经很高，足以使实际意义大打折扣；
  3、可考虑终身死亡保险，以获得“保值的遗产”；
  4、进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资方式。
  沟通建议；
  1、健康成就事业辉煌；
  2、保障有价，健康无价；
  3、投资健康才能真正收获人生辉煌。
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  2019-06-12 06:25 龚小芹 客户经理

  单身期 一般来说，“年纪越小，保费越便宜”，这是购买寿险商品的基本观念。 单身期也是创业期，一般在20岁到30岁之间。此时是一个人身体状况的黄金时期，同时经济独立，所需承担的经济责任相对较少。那么，作为年轻人，此时的保险需求应以自身保障为主。 初出茅庐的年轻人，收入不是很稳定，主要的风险来自意外伤害，特别是开车族，因此可以选择定期寿险附加意外伤害保险，在发生意外事故或因疾病身故后，可以为家人、父母提供一笔资金或基本的生活费用。 这个时期，养老保险可以暂缓考虑，等收入比较稳定时再根据财力购买。 1.阶段状况：年轻气盛、四处奔波、意外事故发生率高、保费非常便宜。 2.购买理由： a. 父母真的很辛苦，培养我们大学毕业容易吗？ b. 一旦由于意外，致使我们还来不及孝敬父母，怎么办？ c. 通过保险，可以帮助我们完成实现孝敬父母的心愿。 3.理财方式：努力工作、增加收入、创造财富。 4.适合险种： a.意外伤害保险 b. 住院医疗保险 c. 定期寿险 保险人生的第二阶段： 新小家庭 结婚是人生的一个重大转折，也是保险需求升高的第一阶段。 由于时代的进步以及社会结构的变迁，“男主外、女主内”的时代已成为过去了。在现代社会里，夫妻双方大多是共同负担着家庭的经济责任。因此，双薪家庭该如何规划保险，才能让家庭拥有完整的照料及安全感呢？ 对于一个双薪家庭而言，由于家庭的经济收入比较固定，对于保障的需求也就比较强烈。夫妻双方都应充分考虑到整个家庭的风险，任何一方如果遭遇意外或疾病，都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害。这一时期的保险设计，一般以家庭的主要经济支柱为主。夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险、定期寿险并附加一定的重大疾病保险和意外险。同时也应尽早考虑未来的养老计划，建议购买一定的养老保险，对夫妻双方的老年生活早做规划。 1.阶段状况：人生的一大转折， 双薪家庭，两人工作忙于奔波，可能贷款买房。 2.购买理由：家庭的主要经济支柱责任较重， 一旦发生意外或疾病可能会使家庭陷入困境，通过保险，可以对心爱的人说：“只要你活着，我一定要照顾好你。” 3.理财方式：以买房为主要目标、增加积极性投资。 4.适合险种： a.意外伤害保险 b. 住院医疗保险 c. 定期寿险 d. 重大疾病保险 e. 女性生育保险 保险人生的第三阶段： 为人父母 孩子的出生，对于一个家庭来说，可以称为“划时代”的变化。此时，对于下一代的抚养教育将成为整个家庭最重要的事情。同时，这一阶段父母的事业均达到高峰，任何一方发生意外，对整个家庭以及孩子人生的影响都是很大的。所以这个阶段，也是父母人生责任最重、保险需求最高的时候。 为了保证孩子的健康成长，首先，作为父母要有相应的保障。因为在孩子人生的最初阶段，父母是最好的安全屏障。家庭中的主要经济收入者应考虑到，如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机。建议购买含重大疾病的保障型保险，并附加较高比例的意外险和健康医疗险。 其次，可以选择为孩子投保。每个孩子都是父母心中的宝贝，为子女规划万无一失的人生，更是身为父母者天职。随着教育费用的不断上涨，应当为孩子的教育基金早作规划，另外还可以购买保障较高的重大疾病保险。由于目前多数家庭都是独生子女，孩子生性爱动，而且孩子的活动空间也扩大了，因此还需考虑意外伤害保险。 父母在经济允许的前提下可投保一定的养老保险，对自己的晚年生活早做规划。 需要提醒的是，不要光为孩子投保，而忽视了对父母自身的保障，如果父母有意外，为孩子购买保险的保险费由谁负担？ 1.阶段状况：划时代的变化, 家庭责任最重的时候，子女教育费用高， 成人病危险群体，着手退休金规划。 2.购买理由： a.父母发生意外或疾病引起收入中断，对孩子的健康成长影响很大。 b.您的钱包里只有两种钱：一种是属于现在的您，一种是属于未来的一位老翁所有。如果您今天将老先生的钱花掉，那就是年轻岁月透支晚年岁月，今天透支明天；年轻力壮透支年老力衰，生命的现在时透支了生命的未来时；更有甚者，我们千不该万不该地透支了人活着最重要的“尊严”二字。 3.理财方式：为子女存储教育基金、兼顾收益与成长平衡、为退休准备、维持积极性投资。 4.适合险种： a.子女教育保险 b.意外伤害保险 c.住院医疗保险 d.定期寿险 e.重大疾病保险 f.补充养老保险 保险人生的第四阶段： 养老计划 每个人都有走到老年的时候，而随着现代人平均寿命的延长，退休后的生活保障问题也就显得越来越重要。按一般人60岁退休计算，退休后约有15年到20年的经济衰退期，此时一个人的收入不断减少甚至没有什么收入，到老了才防老就有点太晚了，而且此时由于身体条件的限制，还很容易失去好的保险机会。 如果想要过个有尊严的老年退休生活，无须依靠子女来供养，在年轻时候就必须末雨绸缪，做好老年退休计划。因此，应该在青中年的时候为自己积累一笔足以支付老年生活的基金。 对于迈入50岁以后的中年人，这时候由于子女已经长大，家庭负担也渐渐减轻了，在保险规划方面，应修正或着重于准备退休后的生活费用。可以考虑投保或转换保险契约，修正为具有储蓄理财功能的保险，例如养老保险、定期缴费还本型终身寿险或是年金保险，以透过保险公司的经营运作，保障退休后的老年生活；另外还可附加一些医疗费用保险，以达到老年医疗费用或长期看护支出的需求。适应老龄化社会的来临，及早做好保险规划，让自己的晚年，享有一个尊严自主的银发生活，相信会是你我共同的愿望。 1.阶段状况：家庭责任减轻、人的寿命日益延长、医疗费用增加、生活费用逐渐增加、退休后收入大幅减少。 2.购买理由： a.养儿防老风险大、有失尊严、基本养老保险只提供基本保障。 b.您的钱包里只有两种钱：一种是属于现在的您，一种是属于未来的一位老翁所有。如果您今天将老先生的钱花掉，那就是年轻岁月透支晚年岁月，今天透支明天；年轻力壮透支年老力衰，生命的现在时透支了生命的未来时；更有甚者，我们千不该万不该地透支了人活着最重要的“尊严”二字。 3.理财方式：投资以保本安全为主、减少积极性投资。 4.适合险种： a.意外伤害保险 b.住院医疗保险 c.重大疾病保险 d.补充养老保险 人生不同阶段保险保障需求重点分析表