其他回答(共7条)

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  2019-02-01 13:10 黄益汉 客户经理

  当然是分开了，分开才能让消费者利益最大化
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  2019-02-01 13:07 龚小花 客户经理

  定期寿险是以死亡为给付条件的保险，一般的重疾险都有身故保障，但是身故和重疾只给付一项。定期寿险和重疾险的功能是不一样的，重疾险保的是自己，定期寿险主要是为了保障身故后作为家庭的经济支柱应该承担的责任。所以，如果是家庭的经济支柱有必要购买，当然是经济条件允许的情况下。
  意外险中的身故保障的是因意外导致的身故，定期寿险包含意外也包含疾病，是身故才赔付的险种。
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  2019-02-01 13:04 米国超 客户经理

  问这个问题说明你对保险不了解。
  没有单独的重疾险，重疾险都是附加在寿险下的。所谓的单纯的重疾险也都是包含有寿险的。因为重疾险的理赔标准就只有发生合同约定的重疾后赔付。如果没有发生重疾就身故了，是不赔钱的。就是白买了。这样的重疾险早就被市场淘汰了，试问谁买了重疾险没有用到就身故了，还不赔钱，谁可以接受？
  所以重疾险肯定是寿险+重疾的组合。现在的重疾险就是重大疾病提前给付险。发生重疾，提前从寿险保额里赔付，就是一种转换金，把寿险保额转换成重疾保额。这样费用比较低。
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  2019-02-01 12:58 齐晓影 客户经理

  正常情况下定寿比重疾险便宜，不烦反向思考一下，如果发生重疾后的死亡率100%，寿险责任因为涵盖意外和重疾以外疾病的身故责任，其赔付率肯定大于单独的重疾险赔付率，那么，定期寿险定价是否应该比重疾险更贵？否则保险公司不亏死啊，保险公司可不是吃素滴。
  重疾险就是重疾险，不管是定寿还是终身寿，都不可替代。专业角度来看原因有2点。
  一、从保障责任来看，寿险和重疾险保障责任不同，不能相互替代。
  寿险最早起源于英国，发展有近200年历史。重疾险从1983年伯纳德医生发明至今，才30余年，95年引入国内发展至今。
  上图是一个家庭的经济生命周期表，从家庭财务的角度看，家庭的收入支出总量上的不一致，还有时间上的严重不匹配，是家庭需要财务规划的主要原因。只有在20岁-60岁之间的奋斗期，收入大于支出，这个时期除了完成家庭建设（房贷，车贷），还需要准备子女的教育抚养费和退休后的养老生活。所以需要努力工作，需要投资股票、基金、债券甚至房产等工具增加被动收入。单靠小小的保险无法实现家庭幸福美满的愿望，保险只是一层保护伞，避免在奋斗期家庭财务经受风吹雨打。
  保险不是万能的，保险根本保障的是家庭财务安全。寿险应对的是家庭经济支柱缺失，财务收入减少的风险，保障家庭财务稳定，保持家庭现金流。所以寿险是家庭财务稳定的基石。
  重疾险和寿险保障的风险缺口不同。寿险应对的是收入减少的风险，重疾险面对的是因为疾病支出增加的风险。
  “重大疾病”具有两个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费巨大”，需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。重疾险的出现是避免发生大病的大额支出对家庭经济的致命打击。其保额除了用于疾病治疗和康复的高额医药费，还要为患病后提供经济保障，避免家庭经济陷入困境。
  所以，重疾险和寿险都是家庭奋斗期不可缺的保障。先构建家庭抵御风险的能力，在相对安全的基础上追求更大的财务收入和回报，是一种稳妥的方式。
  二、提前给付重疾险和寿险保额给付之间肯定是有时间差，但是这个几率和时间差是多少？靠数据说话。
  医学界判断恶性肿瘤治疗效果一个重要指标是5年生存率。因为肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，一部分人可能因肿瘤晚期而去世，转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤治疗五年内不复发，再次复发的机会就很少了。所以恶性肿瘤患者治疗后能生存5年以上，基本上认为是临床治愈了。
  2016年1月25日，国家癌症中心在美国《临床医师癌症期刊》（A Cancer Journal for Clinicians）发文《2015年中国癌症统计》（Cancer statistics in China, 2015），估计中国目前癌症5年生存期36.9%，其中女性高于男性分别为47.3%和29.3%；城市高于农村，分别为42.8%和30.3%；西南地区最低24.9%，中国中部地区最高41%。
  如果罹患恶性肿瘤，有接近40%几率活过5年，没有重疾险，自己能承担5年治疗费和生活成本吗？
  还有一个数据值得一看，2013年11月14日保监会发布了中国人身保险业的第一套重大疾病经验发生率表——《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》。这套重疾表的编制由保监会组织、中国保险精算师行业耗时2年编制完成，包括国内5年数据，参与的有中国人寿、中国平安、太平洋保险等6家大型公司、收集的保单数占总行业的93%，纳入高达7500万条的样本保单量，很符合大数据定义。
  25种重疾死亡比例在不同性别不同年龄时期分布有差异。死亡率在中老年期快速上升，男性49岁、女性45岁以后致死率超过60%。男性在59岁达到最高死亡率68.22%，女性57岁最高死亡率67.90%。
  如果罹患25种重疾，有至少40%以上存活的几率，问题是你是否准备好争取这个机会？
  最后：明显定寿无法替代重疾险。
  如果是刚刚参加工作收入不高的小青年购买保险正确姿势是：意外险＞寿险＞重疾，这三个框架型保险要全面规划，如果预算不足，上消费险保险，如果预算仍然不够，可缩短定寿和重疾险的保险时间，尽量不要减少需要的保险额度。如果保费预算真的非常低，先买意外险，条件好了尽快补上。
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  2019-02-01 12:55 管爱娟 客户经理

  寿险和重疾险是不能相互代替的，要是经济水平有限，可以先配置重疾险。
  只有从自身需求出发，根据自己的实际情况，合理规划才能给自己充足全面的保障。
  寿险和重疾险两者之间的联系和区别：寿险根据保障时间的长短可以分为定期寿险和终身寿险，因为定期寿险属于消费型的寿险，保费比终身寿险低，终身寿险一般具有储蓄功能。定期寿险适合收入有限的家庭经济支柱，用不多的保费换取较高的保额，而终身寿险则适合经济条件较好的家庭。
  重疾险是对重大疾病的保障，最大的特点是确诊即赔，也有终身和定期的区别，具体可以根据投保人的需要选择，现在虽然重疾的发病率变高，但是大多数重疾的治愈率也越来越高，当然中间少不了足够的金钱做保证，而重疾险正好可以解决这个问题。
  定期寿险是只保死的，得了重疾是不能得到赔付的，并不能代替重疾险的保障，当然，寿险也有其优势，对家庭责任重的家庭支柱们来说，一份合适的重疾险也可以为家庭提供保障，并且保费更低。明确了两者不能互相取代和各自的优势后，根据自身需求选择合适的保障即可。
  
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  2019-02-01 12:52 龙宝霞 客户经理

  您好！

  首先，我们来分析一下您家庭的基本情况：

  1. 男主人35岁（自由职业，自己缴纳社保），两个女儿（一个小学，一个幼儿园），妻子正式工作（公积金2000左右）

  2. 父母为退休职工，岳父母没有退休金（需要为其后续生活提供帮助）

  3. 一般年收入>10万；两套房子，市值850万（固定资产），活期现金（可变现）60万左右。贷款120万（月供7000）租金收益2400，公积金2000（即每个月从工资收入总再拿2500左右用于还贷款）

  4. 目前拥有的保险：
     水滴筹（意外10万，抗癌30万），额度低，水滴筹只能作为一个补充，不能作为健康保障的主力（建议增加意外险。）。
     平安鑫盛重疾10万，意外医疗b1万，健享人生b2份，新残标意外G。（这些配置还 可以，但是建议适当增加一些额度）

  我们知道不同年龄阶段的人需要的保险不同，不同的险种保障的范围不同；所以购买保险不一定多，但保障范围一定要全；要根据具体情况进行配置保险。

  综合分析，根据具体情况，建议如下：

  年轻人的健康险：意外险，重疾险，医疗险和寿险（特别是定期寿险）。

  孩子的健康险：意外险，重疾险，医疗险。

  老年人健康险：意外险，防癌险（重疾险里已经包括了癌症保障，但是对于年龄偏大的人来说，购买重疾险比较贵，而且很可能所缴纳的总费用比所购买的额度还高，没有什么意义。对于癌症来说，癌症的发生占到了所有重疾险发生概率的60%至80%，但是费用只有重疾险的一般，所以如果预算还可以的话，建议购买重疾险。），医疗险（对身体要求比较严格）

  1. 意外险：无论哪个年龄阶段的人群，建议把意外险都要放到首位，因为意外谁都预料不到，突发的，不可控的，也许这一秒安稳无事，可能下一秒就发生了风险（比如磕碰，下楼崴脚，高空坠物，猫爪狗咬，烧烫伤，交通等等都是属于意外的范畴）。意外险一般都是消费型的，责任简单，明确，每年缴费3.4百元就可以拥有上百万的保障，费用低，保障高，缴费灵活，方便，不占用资金；第二年不想购买了，随时停掉；这是意外险的优势。

     虽然您的家庭有一些意外险，但是额度比较低，建议每个人的意外险增加额度，毕竟没有多少费用。
     

  2. 重疾险：众所周知大病的治疗费用往往很高；现实中如果家庭成员有一个人发生了大病风险，因病返贫，因病致贫的例子很多；所以重疾险也是每个人都应该提前考虑的保险。另外重疾险的保障不单单是拿赔偿金来看病的，比如一个家庭支柱或者家庭收入的主要来源者发生了重大疾病，就算治好了，那么2.3年也是不能工作，那么这部分赔偿金就可以作为收入补偿（社保能报销一大部分费用，那么商业保险的赔偿金就可以节省下来，来抵消中断的收入）。对于每一人来说，重疾险的重要程度仅次于意外险。
     重疾险无非分为两种类型： 终身重疾险（含有一定的储蓄功能）和定期重疾险（消费型）。 1> 终身重疾险（顾明思议就是保障终身，一般包括重疾责任，轻症责任和身故责任，对于所购买的额度，如果生前没有发生疾病风险，那么身故后也是可以获得赔付，即无论如何所购买的保额，终究是属于客户的；所以终身重疾险具有一定的储蓄功能）。 2> 定期重疾险（消费型，比如交一年保一年，或者缴费一段时间，保障一段时间，定期重疾险中也有保障至终身的，但是这里的保障终身，身故后是不赔付的；发生疾病风险必须要在保障期内，过了保障期，合同终止，保障期间内就好比您所缴纳的费用消费掉了，所以定期重疾险也叫消费型重疾险。定期重疾险没有储蓄功能）。 
     根据您的家庭情况，建议购买一些定期重疾险，比如35岁男性，购买30万的消费型重疾险，保障终身，缴费20年，每年需要缴费5500千左右，而如果购买储蓄型的重疾险则需要9千左右。同样的保障，对于两位孩子来说，每年的费用只需要1千多至2千足够。对于妻子来说每年需要4千左右。由此可见，重疾险是年龄越大，每年所缴纳的费用越高（如果按照平均寿命85岁来计算的话，孩子的费用不但低，而且保障时间更长。）其实，任何保险都是越早购买越合适。

  3. 医疗险（这是对社保，新农合的一个补充）：比如很多单位都给员工提供了一些医疗福利（补充医疗），那么这个补充医疗就是单位购买的商业医疗险。我们知道社保有起付线，拿北京在职职工来说门诊起付线1800，最高报销2万，报销比例70%；住院起付线1300元，最高报销30万，根据住院花销额度不同报销比例不用（一般是花费越多，报销比例越大）。对于北京的孩子来说，门诊起付线650元，最高报销2000元，报销比例只有50%；住院起付线1300元，最高报销17万，报销比例70%左右。所以当社保报销完后，就可以用商业医疗险来报销了；当然也可以直接用商业医疗险来报销，但也是有报销比例的。所以只有社保和商业医疗险结合起来，才可以全部报销，他们互为补充。

  医疗险一般分为3大类：低端医疗，中端医疗和高端医疗

  1> 低端医疗分为两个小的类型：无免赔额或者免赔很少的低端医疗险，这种保险不包括疾病门诊责任，只包括意外门诊，意外住院和疾病住院，保障额度也就几万元，费用上每年几百元就可以。另一种就是免赔额很高，保障额度也很高的低端医疗险（百万医疗），这类保险也不包括疾病门诊，只包括意外门诊，意外住院和疾病住院，保障额度可以达到几百万，费用上也就是每年几百元。

  2> 中端医疗，这类保险一般包括了意外门诊，意外住院，疾病门诊和疾病住院。每年也就是3千左右的费用，包括了1、2万的门诊额度，10多万的住院额度。

  3> 高端医疗，这类保险不但保障最全面，而且可以去私立医院，昂贵医院去看病。当然费用上也很贵每年需要5.6万左右，保障额度上都是上百万。（对于低端医疗和中端医疗只能去普通的二级及二级以上医院的普通部）

  对于年轻人来说，身体还可以，有社保或者单位的医疗险已经足够使用，平常小病小灾的足以应付。在医疗险上在花费很多费用，没有必要。但是以防万一，建议购买份低端医疗（百万医疗），作为备用，毕竟费用也很便宜。对于孩子和老人来说，如果只有社保的话，而且预算还可以的话，可以购买款款经常用到的低端医疗险和百万医疗险。毕竟医疗险的费用很便宜。

  4. 寿险（终身寿险 和 定期寿险）：寿险的保障责任是身故。对于年轻人来说定期寿险比较重要，因为年轻人这个年龄阶段，是家里顶的梁柱，收入的主要来源者；上有老下有小，贷款之类的等，一旦年轻人发生了严重风险后，会影响家里其他亲人的正常生活; 为了避免在顶梁柱发生不测的时候，家人的生活不受影响，那么建议年轻人购买一份定期寿险，比如这20，30年的家庭责任比较重，那么就购买保障20,30年的定期寿险；用定期寿险来保障这段重要时期（30年后或者60岁后，家庭责任也基本履行完毕）。比如，35岁男性购买100万的定期寿险，缴费20年，保障至60周岁，每年才需要缴纳2800左右。30岁女性购买100万的定寿寿险，每年只需要1400左右。由此可见，定期寿险的杠杆作用，还是很巨大的。建议两位大人，购买款定期寿险，来以防发生最严重的风险。

  5. 防癌险：（其实，重疾险里已经包含了防癌险的功能，但是如果年龄偏大的人购买重疾险的话，费用上比较贵，所缴纳的费用跟所购买的额度持平，甚至超过了所购买额度，不划算，体现不出保险的杠杆作用。所以建议用防癌险来代替，毕竟癌症的发病率占据了所有重疾发病率的60%至80%。但是费用只有重疾险的一半）。具体购买多少额度，费用是多少，要根据具体年龄来决定的。另外，防癌险是如果生前发生了癌症，那么赔付所购买的额度；如果不发生癌症风险，那么身故后，把所缴纳的费用全部退还，相当于只是拿利息购买了一个防癌险额度。

  以上是对于大人，老人、孩子所需要的健康险的一些见解，希望对您家庭有帮助。当然，要根据具体情况，也可以选择优先购买重要的，等条件成熟，或者以后再添加保险。毕竟保险的配置，不是一步到位的，需要慢慢来。希望解答对您有帮助，欢迎咨询。

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  2019-02-01 12:49 贾麒麟 客户经理

  根据10万的年收，还是要侧重一下健康方面的考虑，入收入首先针对120万的负债购买到60岁的定寿200万以上。500
  其次重疾的保额比较低，可以做到50万的定期或者终身重疾。互助计划只能做参考。定期重疾几千左右
  两个女儿可以购买定期重疾50万到30岁。附加百万医疗，意外险。大概总费用是3000左右
  父母，岳父岳母可以百万医疗，意外险