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  2019-01-23 12:24 樊扬诗 客户经理

  买保险就是买保障，重疾险也如此，选择重疾险要从这几个方面考虑保障是否齐全

  第一，身故的时候赔不赔？

  市面上大多数重疾险都是传统的保终身的重疾险，这类重疾险的保障责任可以看作 “疾病” 和 “身故” 两份保障。就是说如果自然死亡没有得重疾，也能获得保险公司的赔付，也就是说 100% 获得保额，所以这些产品价格都不便宜。除此以外，还有一种不含身故责任，只关注疾病的保障的产品。这类产品由于去掉了寿险的保障，所以每年保费可以做到非常非常低。这两类产品没有好坏对错之分，您根据自己的预算和偏好，选择保终身的重疾险，也可以选择更加灵活保费较低的重疾险。

  第二，保哪些疾病？

  重疾险的核心就是疾病，目前行业对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类。

  1、重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大，像恶性肿瘤。

  在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。而法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。

  2、轻症：不会危及生命，花费不大，像原位癌之类的疾病。

  保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准，因此不同公司对轻症的数量与种类都有一定的不同。即使是有些大公司，对高发轻症的保障也不足，这块需要我们重点关注。如果有家族病史，也要重点关注家族病史的疾病。

  第三，选多少保额？

  重疾险的本质是收入补偿，所以保额太低根本是没有意义的。试想一下，在物价飞涨的今天，买了 10 万元保终身的重疾险又有什么意义呢？建议您重疾险的保额都至少 30 万起步，如果生活在一线城市，或者期望获得更好的补偿效果，那么建议保额至少 50 万。

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  2019-01-23 12:21 黄真敏 客户经理

  买保险就是买保障，重疾险也如此，选择重疾险要从这几个方面考虑保障是否齐全

  • 身故的时候赔不赔？

  市面上大多数重疾险都是传统的保终身的重疾险，这类重疾险的保障责任可以看作 “疾病” 和 “身故” 两份保障。就是说如果自然死亡没有得重疾，也能获得保险公司的赔付，也就是说 100% 获得保额，所以这些产品价格都不便宜。除此以外，还有一种不含身故责任，只关注疾病的保障的产品。这类产品由于去掉了寿险的保障，所以每年保费可以做到非常非常低。这两类产品没有好坏对错之分，您根据自己的预算和偏好，选择保终身的重疾险，也可以选择更加灵活保费较低的重疾险。

  • 保哪些疾病？

  重疾险的核心就是疾病，目前行业对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类。

  1、重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大，像恶性肿瘤。

  在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。而法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。

  2、轻症：不会危及生命，花费不大，像原位癌之类的疾病。

  保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准，因此不同公司对轻症的数量与种类都有一定的不同。即使是有些大公司，对高发轻症的保障也不足，这块需要我们重点关注。如果有家族病史，也要重点关注家族病史的疾病。

  • 选多少保额？

  重疾险的本质是收入补偿，所以保额太低根本是没有意义的。试想一下，在物价飞涨的今天，买了 10 万元保终身的重疾险又有什么意义呢？建议您重疾险的保额都至少 30 万起步，如果生活在一线城市，或者期望获得更好的补偿效果，那么建议保额至少 50 万。

  因为保险是一个定制性很强的产品，所以得根据您的收入水平、保险规划、家庭情况等等具体规划，您可以点击这里→，智能定制适合自己的保险保障方案~有什么问题也可以直接联系我~

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  2019-01-23 12:18 龙安隆 客户经理

  梧桐树保险网帮您解答疑惑~
  从保障时间划分，重疾可以分为三大类，分别是1年期重疾险、定期重疾险和终身重疾险。同等的保额不同的保费就在于保障期限不同。
  一年期重疾险，这个比较好理解，就是一年交一次保费，所以它的保障时间也只有一年。在这1年期限内，只要疾病符合保险定义即可理赔，而如果在此期间没有生病，期满后钱也不会退。一年期重疾险主要有两个缺点：
  1、每年费率上涨、产品停售的可能性很大
  其实短期的产品就是这样，乍一看很便宜，但是随着年龄的增长，保费也会越来越贵，最后你会发现花了几千块也只能保障1年权益，而且还有停售风险，一旦停售就无法续保。
  2、一年期重疾险不能保证长期续保
  一年期重疾险无法保证长期续保，大部分保险公司的短期重疾险在续保时都需要重新确认健康告知，如果在保障期间发生住院情况，或者是检查出一些不大不小的病，别说续保了，就连长期的重疾险都够呛买，所以一旦核保不通过就等于失去了保险这层保障。
  所以一年期重疾险比较适合用来给已有重疾保障的人群来增加保额，或者初入社会收入有限年轻人购买。
  定期重疾险：保险期间可以是某个时间段，如20年，30年；也可以是被保人的某个年龄如60岁，70岁等。而终身重疾险就是无论你活多久，保障都会在。
  综合考虑，建议大家以终身重疾险为主，定期重疾险还有有一定的保障限制，往往到了疾病的高发期，保障可能刚好就没了。所以在经济条件允许的情况下，确保保额够高的情况下，自然是优先选择终身重疾险。
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  2019-01-23 12:15 齐智国 客户经理

  首先，你得了解下重疾有哪些，以及可能的患病概率：

  中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义提供以下6种保障：

  恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。

  所以被命名为“XX重大疾病保险”的产品都会保障这6种核心重疾。

  人这一辈子能患上以上6种重疾的概率是72%。

  另外还有19种较常见重疾，与上面这6种组成最常见的25种重疾组合。目前市面绝大多数重疾产品都基本覆盖了这些疾病。

  所以，无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。

  再来了解下轻度重疾：

  按照字面意思和疾病定义来看，轻度重疾是介于普遍疾病和重疾之间的疾病，其程度未达到重疾标准。

  现在市面上很诱人的还有这种以额外赔付型为主，理赔后不影响重疾和其他保险责任的保额的产品。

  目前市场常见的轻度重疾有这些：

  （1）早期恶性肿瘤或者恶性病变

  （2）不典型的急性心肌梗塞

  （3）轻微脑中风后遗症

  （4）介入式非开胸手术（冠状动脉、心脏瓣膜、主动脉）

  （5）视力严重受损

  （6）脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

  （7）较小面积Ⅲ度烧伤

  （8）轻度颅脑手术

  就发病概率而言，轻度重疾发生概率大约是重大疾病发生概率的30%（各年龄平均值）。

  如果及时就医，轻度重疾治愈率高，治疗费用多集中在5万以下。不过也存在像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术这种费用较高的情况，而且术后康复费和对正常收入的影响还是比较大的。

  所以，如果预算允许，也可以购买涵盖轻度重疾的产品，抵御这种风险。
  

  最后再来看重疾险的类型再做选择：

  不管产品名称和类型多复杂，比如有“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼。对于重疾险而已，其实就是在下面这3种上做文章。“提前给付型”和“额外给付型”和“独立主险型”。

  提前给付型：这种类型的重疾险一般是附在主险下面，以附加险形式出现，重疾责任与产品（或产品组合）里包含的身故责任共用保额。

  当发生条款所列的重疾风险后，将主险的身故保额提前给付，同时主险的保额相应减少。也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次。
  

  赔付完之后，保单即终止失效。因此产品价格较额外给付的产品便宜。
  

  例如，李女士买了20万的终身寿险，其中附加提前给付重疾险18万。那么如果她理赔了18万的重疾，终身寿险的保额还有多少呢？

  2万，因为上面的20万和18万并不是独立的，而是包含关系。这是经常发生误解的地方。大家买保险的时候一定要仔细阅读建议书。

  额外给付型：给付重疾险保险金后，保单继续有效。死亡保额不被削减。这种产品保费较贵。

  独立主险型：这种独立主险型重疾险，部分也带有死亡责任（两种择一赔付）。死亡保障可以比较低（例如仅返还所缴保费）。所以相比上述两种，同样的保费投入情况下，独立主险型，对于更重视重疾保障的用户来说更合适，具有更高的性价比。

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  2019-01-23 12:12 齐景娥 客户经理

  先了解重疾险的基本特点，再结合需求进行选择。

  通常市场上的重疾险分为消费型和返还型，保险期限上分为定期、终身等，新型产品还包括投保人豁免、被保人豁免等附加责任。

  一、重疾险选择消费型还是返还型

  消费型、返还型重疾险对比如下：

  消费型重疾险不包含身故或期满返还保费的责任，重疾确诊时赔付保险金。返还型重疾险，包含身故或期满返还保费的责任，身故或到期返还保额/保费/现金价值。

  消费型重疾险相比较返还型重疾险，保费价格会低很多。

  建议按照个人购买重疾险的需求和预算水平来选在购买消费型还是返还型，消费型适合预算较低注重保障的人群购买，返还型适合预算较高及付保单储蓄有需求的人群购买。

  二、重疾险选择定期还是终身

  定期、终身重疾险对比如下：

  定期重疾险的保险期间为固定年限或一定年龄；终身重疾险保险期间则是由投保人购买之日起至被保险人身故。

  在保险期限方面，推荐终身重疾险。终身重疾险的优势在于可长期保障风险，尤其是被保人上年纪后患病几率增加，若被保人购买终身重疾，尽管随着年龄增长使患病风险增加，依旧可以得到保障，完全覆盖了重疾高发年龄段。

  三、重疾险的附加责任

  1. 轻症赔付

  “如果我得了重大疾病前期的疾病，难道要等病情严重，进入重疾范围才可以理赔吗？”

  什么是轻症：轻症是相对重大疾病而言的说法，指重大疾病前期较轻的疾病，不属于重大疾病范围，及时治疗可以减少患重疾的几率。

  轻症赔付：在新型重疾险产品里，确诊轻症后以重疾险保额的一定比例予以给付。例如原位癌属于轻症范围，投保人投保重疾险保额为50万，20%的轻症赔付，则被保险人确诊原位癌时，可以获得10万元轻症赔付。

  现在市面上的新产品，轻症赔付比例基本都在20%以上，轻症同样可以获得理赔。

  2. 投保人豁免

  “我为妻子购买了一份30年缴的重疾险。如果这30年内我因为身体情况交不上保费了，是不是妻子就失去了重疾保障，以往缴纳的保费也打了水漂？”

  投保人豁免，适用于投保家庭关系中的两份保单，常见于夫妻之间、父母与子女之间的互为投保人。当保险缴费期间内投保人出现患轻症、患重疾、身故或失去工作能力的情况，可免交该保单剩余的保费，保障依旧有效。

  例如刘先生与其妻子互为投保人投保重疾险，并附加投保人豁免。当刘先生不幸罹患重疾，作为其妻子保单的投保人，其妻子的保单可免除余下保费，继续享有保障。

  附加投保人豁免相比保单原保费增加的费用并不多，建议选购产品时附加投保人豁免的责任。

  3. 被保人豁免

  “如果我是被保险人，患上轻症也可以豁免保费吗？保单的重疾保障会失效吗？”

  被保人豁免是指被保险人确诊患轻症时，可免交该保单剩余的保费，被保险人的保障仍然不变。

  例如刘先生投保重疾，附加被保人轻症豁免，作为被保险人当刘先生确诊轻症时，可免交余下的保费，并依然可以享受重疾保障。

  建议附加被保人豁免，确诊轻症后可免交后续保费，极大的缓解的保费压力。

  四、重疾险怎么选

  1. 高性价比保障

  “了解重大疾病的风险和购买保险的必要性。但我储蓄很少，有没有价格低，保障范围选择自由的产品？”

  推荐1：百年康惠保重大疾病保险，消费型重疾险。高保障、低保费，涵盖100种重疾+30种轻症（含豁免），可单独投保重疾保障，可选最长三十年的缴费期，投保更灵活，缴费更轻松。

  推荐2：复星联合康乐一生重大疾病保险C款，消费型重疾险，投保人豁免+轻症豁免，低保费同时享受双豁免。

  这两款产品整体费用较低，是市场上最具性价比的产品。康惠保可单独投保重疾保障，康乐一生保费的同事可选双豁免。选择自由，可以通过较低保费获得高保额。

  2. 保障、储蓄二合一

  “如果保险期限结束，我没有得重大疾病，我希望保单对我还有价值，返还型有什么产品？”

  推荐：复星联合康乐一生重大疾病保险B款，返还型重疾产品，包含身故返还责任，保障范围全面灵活可选轻症豁免、投保人豁免。

  相比纯保障型的产品，部分预算较高的客户在购买重疾险时，会考虑到产品的储蓄和返还功能，我们推荐终身返还型重疾险。在保险期结束或身故后会返还保额/保费/现金价值。除重疾保障外，返还型重疾具备一定的储蓄功能。

  3. 既往病史较多

  “我身体比较差，得过一些小病，不知道会不会影响投保，该怎么选择产品？”

  推荐：弘康哆啦A保重大疾病保险，返还型重疾产品，不仅支持多次赔付，更是市面上少有的智能核保重疾产品。

  智能核保通过简化流程，核保更人性化，核保条件更宽松，带病也可投保。让一些以前不能购买健康险、医疗险的投保人不会因为一些小毛病被拒保。多次赔付，重疾赔付三次，轻症赔付两次。

  4. 大品牌，增值服务

  “我倾向选择大品牌大公司的保险，有这样的产品推荐吗？”

  推荐：泰康乐安康终身重大疾病保险，返还型重疾产品，专属重疾医疗绿色通道，60周岁可投保的返还型终身重疾，由泰康人寿承保。

  选择大品牌，是很多初次在线上购买保险的客户坚持的观点；不仅在消费心理上会给客户带来更多的信心，也有一些额外增值服务，但价格相比一般保险公司的产品会略高一些。

  5. 终身保障，多次赔付

  “需要长期终身保障，担心以后如果重疾轻症多发怎么办？”

  推荐：长生福重大疾病保险，终身重疾产品，100种重疾最多两次赔付，20种中症最多两次赔付，40种轻症最多三次赔付，人生各个阶段高发疾病全覆盖。

  是否需要长期终身的保障，又担心在保险期间内确诊疾病之后赔付，后期得不到保险保障？长生福重大疾病保险不仅长期保障，且支持多次疾病赔付，其中还包括现在市场上少见中症赔付，是非常好的终身重疾产品。

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  2019-01-23 12:09 辛国爱 客户经理

  重疾险有消费型和返还型的，对于不同需求的人来说，在选择的时候要求也会不一样，如孩子年轻人可以投保消费型重疾险，而中年人或者经济条件好的人可以选择返还型产品。现在很多的保险公司都有重疾险产品，在投保的时候还是要看产品的保障内容。
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  2019-01-23 12:06 赵颖轶 客户经理

  你好，对于35岁左右的人群来说，投保重疾险是一个非常不错的选择。
  哪种重疾险更好主要根据您的个人具体情况以及您对重疾的需求、保额、保费情况、保障期限等险种的要求来决定的。
  重疾险可以根据是否有一定比例的返还分为储蓄型重疾险和消费型重疾险两种。储蓄型重疾险在发生重疾时，提供重疾保障，未发生重疾，在保单期满还能提供现金给付。消费型重疾险更加侧重于险种的保障功能。主要是定期型的产品，一般定期10年到30年，和到70岁，或80岁。消费型重疾险具有重保障的特性，客户可以用比较少的保费来获得保障，一般30岁的男性只要几百元就可以保障10万的重疾保障。
  投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率非常低，投保重疾险时主要的考察项目应当是保险条款中是否包含了最常见的心血管疾病、器官性疾病和老年性疾病，以上三大类，基本可以满足了一般家庭中成年人的保障需求。
  希望对您有所帮助