其他回答(共7条)

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  2019-01-21 12:08 车庆云 客户经理

  您好！
  家庭买保险的话，建议先为家庭的经济支柱买保险。小孩子是其次。
  适合夫妻俩的保险方案，可先考虑人身意外险，然后考虑重大疾病保险和住院医疗保险。经济条件可以的话，可以考虑一份定期寿险产品。
  适合孩子的保险产品，建议可以从意外险、健康医疗险等保障型的保险考虑，给孩子制定全面的保险计划，建议可以参考综合性的卡式少儿保险产品。
  这里为您推荐几款商业保险（ ），您可以根据您的家庭情况去选择适合的。
  希望对您有帮助！
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  2019-01-21 12:05 齐新潮 客户经理

  前不久，第一批90后都在朋友圈出家了。。随便搜索一下就是酱紫~

  

  虽然略带调侃，但脱发危机、日益衰弱的胃、离婚等字眼细思极恐~作为已经XXX的第一批90后，今天跟大家聊聊我们这些老阿姨们如何配置保险的问题~

  一、90后单身期

  90后未婚人群典型的特征是，一人吃饱，全家不饿，此时父母不需要赡养，只需要把自己照顾好，工作努力，在职场中提升自己，丰富业余生活，为未来增加收入而努力。

  这个时期，虽然年轻健康，但是面临的风险仍然有身故风险、大病风险、意外事故风险

  1、意外事故风险——伤残或身故

  作为一个93年的老阿姨，虽然每月结余不多，但我也都做了理财安排，倘若真的出了意外事故，小跌小伤倒是花费不大，社保也可以解决，要是真的残疾了，那可就一时间支付不了大笔费用，通过意外险我可以获得两部分的赔付，一是意外医疗部分，二是残疾评定金额赔付。

  综合性价比，选择消费型一年期的综合意外险--安意保，为自己和父母配置。50万保额每年198元。

  2、大病高额医疗费用支出

  刚工作这个阶段，存款较少，还有可能入不敷出，若患上了重大疾病，这笔医疗费用总不能让父母来给吧？！若父母有，那也是养老金，怎么好意思伸手拿？

  既不能花掉父母的钱，又不能抱着“借钱”的心态应对大病风险，可以通过重疾险和长期理财来做疾病基金的应对。

  重疾险——只可以解决重疾险疾病保障范围内的大病医疗费用支出，而且还必须符合险种的定义才给赔付，倘若没达到定义标准，这钱也只能自己解决了，所以这个阶段需要把保额做足，但是保费必须在预算内，我买的健康之享，30万保额每年1203元，保障到60周岁，20年交；待结婚生子后再逐渐补充和完善。

  长期坚持理财——疾病储备的资金可以与其他理财账户分开，以免挪作他用，如果某一天遭遇不测去了另一世界，这钱增值了也没有浪费，留给想要关怀的人，如果生病了，那正好对症下药。

  寿险——防止我不幸身故，父母没人赡养、子女无法完成学业、房贷还得留给家人偿还，但我在这个阶段并不是一定要购买，因为目前还是三无人员--无房无车无贷款，但我选择购买寿险，是基于这2个原因：

  一是这个年龄虽然还未组建家庭，不用承担什么家庭责任，但是如果不幸身故了，父母以后的生活质量肯定会受影响，那么需要一笔钱留给父母养老；

  二是父母逐渐老去，虽然养老金他们已备好，但是疾病基金是一个无底洞，多留钱给父母总是好的。寿险选择大白，50万保额每年350元，保障30年，交30年。

  综合下来，我每年的保费大概在1800元左右，大家可以戳我之前写的投保历程：

  我想，以后的人生应该是无所畏惧了吧？（上）

  我想，以后的人生应该是无所畏惧了吧？（下）

  二：90后结婚家庭初期

  家庭初创期，承受风险能力并不强，这时候，我们应当为温馨的小家完善风险保障，要在合理的保费预算中做足风险保障。

  1、意外事故风险——为老公、自己、孩子和公婆配置

  2、大病风险——优先考虑老公，自己，然后再考虑孩子

  重疾险的重疾保险金受益人默认为被保险人，身故收益人可以指定，如果有孩子，受益人可以指定为孩子，如果还没有baby，可以写父母或配偶。

  3、身故风险——寿险，为承担的责任担当

  此时可能有房贷或车贷，可以将欠债总额和家庭年收入的5倍纳入夫妻双方寿险保额的考虑范围内，同时根据保费预算进行调整。

  4、孩子的重疾险

  在夫妻双方的保险配置好了的情况下，可以为孩子选择消费型的儿童重疾险--慧馨安，50万保额每年300元左右，保障到子女完成学业就可以了，没必要保障到终身。

  有了家庭之后，寿险如果之前并未配置，这时候就可以配置了，如果寿险保额不充足，也可以重新购买其他寿险补足保额。

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  2019-01-21 12:02 梅金红 客户经理

  第一步   分析家庭财务状况、评估财务风险和保险需求

  分析家庭现状和财务风险，会更加明白自己买保险的目的，是为了应对风险的纯保障？还是为了退休后的养老规划？或是子女的教育金规划？绝大多数人排第一重要的需求是先把当前财务最大风险的保障做够。

  第二步  确定保险缺口和投保额度

  从家庭财务金融规划来看，保险保障的是财务安全，维持家庭正常周转，主要应对两方面风险

  1.      家庭主要财务收入中断的风险：比如意外身故、伤残、疾病身故会影响经济收入，财务现金流中断，无法维持家庭继续周转。就需要意外险和寿险来转移风险。

  2.      家庭财务被动大额支出的风险：比如发生重大疾病，比如恶性肿瘤，不仅无法工作影响经济收入，还会支出一大笔无法承受的治疗费用和护理费。就需要重大疾病保险转嫁风险。

  保额怎么计算？出现风险，就看需要多大的财务缺口弥补损失。至少有3种计算方式：

  1.      生命价值法：补偿不幸身亡后经济损失，未来所有的收入减去支出来折现，比如每年收入10万，支出5万，还有20年退休，那么生命价值就是（10-5）*20=100万。

  2.      遗属需要法：补偿家庭全部负债+家庭成员未来全部支出折现（每年生活费+子女教育费+父母赡养费）

  3.      双10原则：用10%年收入保障10倍的年收入。

  以上三种，遗属需要法的计算方法最精确。在家庭奋斗期，建议用三者种最大的数值作为寿险和意外险的保额，家庭总保额按照收入比例分配到个人，而重疾险保额建议以重疾的治疗费用30万-50万加上3-5年的工作收入损失计算比较合适。

  第三步   明确保险购买顺序

  按照风险发生后带来损失程度划分，风险简单分为高风险和低风险。对于高风险，自我承担能力弱，所以高风险主要通过预防、回避和“保险”转移来减少其发生后的损失。保险主要应对是家庭无力自行承担的高风险。

  按照以上理论，保险购买的顺序是：意外险＞寿险＞重疾险。因为意外导致残疾几率更大，而残疾后不仅收入减少，还需额外的护理费和生活费，由此带来的财务影响远远大于直接身故。另外值得注意的一点，很多险种是重疾险和身故共用保额，重疾理赔后寿险责任就终止了，这种做法欠妥，重疾用完保额之后再身故，家庭财务收入便无法得到经济补偿。因此重疾险同寿险保障责任不一样，都需要配置。

  家庭财务收入者为主要保障对象，寿险责任也主要针对处于奋斗期的青壮年，儿童和老年人寿险责任不是主要重点。

  工作中的青壮年保障重点是意外险、寿险和重疾险，如果保费有限，可购买定期消费险，让保障覆盖奋斗期的家庭责任；等经济条件好转在逐步考虑终身保障和养老问题。

  儿童主要需购买意外险和重疾险，有条件后可考虑教育险。

  老年人保障重点是意外险和医疗保险。

  第四步  确定合理保费支出

  保险还是保障最重要。建议在保障额度做足的基础上，结合自理理财能力再考虑其他储存型和理财型保险。经济条件不宽裕条件下，建议年保费控制在收入的5%—10%内最佳，这个时期以投资自己，提高收入为工作和家庭财务规划重点。

  第五步   挑选具体的险种

  学习常见险种的的基本结构和属性，比如什么是储蓄型保险，什么是消费险保险，什么是两全保险等，就可以在保险网站挑选适合自己的产品了。千万不可道听途说，受无良商家的影响，否则一定会掉坑的，毕竟普通老百姓很少有熟悉那些难懂的保险术语的。

  重点关键词：观察期、保障期限、缴费期限、保障责任、理赔条件和免责条款等。

  第六步   实际购买注意细节

  实际购买中按照需求、方案和计划购买，避免推销员忽悠后冲动购买。此外注意：

  1.      具有直系亲属关系才能投保，比如一般本人只能给配偶、子女、父母投保；

  2.      以死亡为给付条件的合同，需要被保险人同意，否则合同无效；

  3.      填写保单时，如实告知健康状况，避免理赔纠纷；

  4.      提醒“亲笔签名”十分重要；

  5.      填保单最好指明保险“受益人”

  第七步   投保后注意事项

  保险不是买了就高枕无忧了，很多细节关系到以后使用和理赔。

  1.      利用好犹豫期，仔细阅读合同条款，如果有不懂的条款尽快咨询专业人士。发现购买的保险不适合自己，赶紧在犹豫期内退保，损失只是10元的工本费。

  2.      向家人介绍自己购买的保险，并将自己的保险保单/合同放在家人清楚的地方。购买电子保单也建议打印并按照上述方法操作。

  3.      职业和住址变更后及时做保险信息的更改，有些职业变更会影响保险理赔。还有按时缴费，以免保单失效。

   综上七步自助完成保险规划，不能一定保证顺利，但至少不会掉坑，必要时可寻求专业人士协助。 

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  2019-01-21 11:59 黄相柏 客户经理

  近年来，大家对于保险规划越发重视，特别是在一些突如其来的疾病下，保险可谓是保障家庭的第一道防线。对于保险配置方案，与其推荐产品，不如教大家怎么选好产品。所谓授人以鱼不如授人以渔，今天，蜗牛君就跟大家聊聊年收入20万左右该如何搭配保险方案。

  首先，蜗牛君想说的是，不管是5万，10万，15万，20万，大家最应该学习的是投保思路，而不是某一套固定的方案，一套方案不适用于所有人，但如果你懂得了投保的思路，那不管你属于哪类人，都能顺利的找到合适的保险方案。

  下面就直接进入干货的部分，家庭保障方案的几条黄金公式：

  1、家庭保费预算是年收入的10%

  单经济支柱：2个人的收入差距超过50%，三分之二的预算要放在经济支柱上面，剩下的解决配偶和孩子的问题
  双经济支柱：2个人的收入差距在50%以下，2个大人的预算要占到四分之三，给孩子最多留四分之一，甚至是五分之一

  2、定寿保额必须是收入的10倍

  经济支柱定寿险的保额必须是收入的10倍
  非经济支柱的定寿险保额可以做到5倍

  3、重疾保额是收入的3-5倍

  重疾的作用主要在于收入失能补偿，赚钱多是在退休前，从保险的意义来说，只有你在有收入的情况下做收入失能补偿才是有必要的。重疾险保的最大意义时间就是在退休前。

  4、意外险除了职业外，基本没什么限制，人人都需要一份。

  小孩最好买带意外医疗的，可以弥补小额的住院风险。

  5、高免赔额的百万医疗险很有必要

  百万医疗比的不是价格，而是续保和报销范围。

  以上是可复制的部分，不可复制的那就是健康带来的不确定性。

  我们都知道了，理赔最大的2个问题，第一是不清楚自己买的保险是什么，第二就是健康告知不到位。健康跟核保有着莫大的关系，每个人的身体状况或是每个家庭的健康状况都是一个独立的个案，不是一个固定的方案可以解决的，一旦影响到核保，建议找专业的人进行专业的投保指导。

  方案例子

  先生小A 今年 32 岁，收入12万，有社保
  太太小B今年30岁，收入5万，有社保
  孩子2岁，父母有退休金无需赡养

  这属于中国非常典型的普通中等收入家庭，年收入20万左右，要配齐重疾，寿险，医疗，意外这4种必备险种，按照上面的黄金公式，可以看下这个家庭的保险方案：

  方案解读

  整个家庭年支出：16948元，刚好控制在10%以内。

  经济支柱爸爸占整个保费预算的63%，全家的保险以保障型为主，优先把保额做起来。

  寿险保障：

  1. 爸爸小A年收入12万，家庭经济支柱，所以定期寿险选择瑞和120万保20年。

  2. 妈妈小B年收入5万，选择瑞和50万保20年，一年也才400块。

  3. 小孩子没收入不用考虑寿险。定期寿险买20年还是30年可以结合自身的年龄，房贷期限，还有小孩年龄。

  重疾保障：

  爸爸共有80万重疾保额，妈妈50万终身保额，宝宝在30岁前有80万重疾保额。重疾完全是可以在有限的预算内搭配出足够的保额，也就是通过定期+终身的方式，将保额做高做足。记住，保额永远比时间更重要。买保险不是一步到位的，是多次配置的过程。待往后预算充足，还可以适当调整。

  意外保障：

  如果定期寿险买的保额足够高（比如200万~300万），可以不需要补充意外险。但是对于买50-100万定期寿险的人，最好是补充一款意外险提高保额。所以爸爸、妈妈、宝宝都需要一份意外险。宝宝的意外最好是带住院医疗的。

  医疗保障：

  医疗和意外，一向都是被认为是家庭保障的标配，便宜杠杆比又高，选择5年期的定心丸百万医疗约等于吃了一颗定心丸。小孩磕磕碰碰的小病比较多，免赔额低的带医疗的意外险可以弥补小额的住院风险。

  以上这个方案的保险配置都是不考虑任何健康状况而得出的，而现实中我们一定要去考虑每个人的身体状况，因为不同的保险公司核保不一样，得到的结果也会不一样。保险的价值，主要体现在保险的设计方案和符合需求，所以，保险方案并不只是简单的一个产品拼凑，是极具专业性和复杂性的，一定要充分考虑投保人或家庭的个人情况，保证我们能拿到理赔。

  若是在考虑了各方面的因素之后，做齐了这些保障，全家基本上是没有保障死角和漏洞了。还是那句话，这只是一个标准的方案例子，文中所要表达的选保思路才是最重要的！思路对了，你的判断就不会差到哪里去。

  （保险专业防坑，想了解更多关于保险咨询？就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）

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  2019-01-21 11:56 黄盈椿 客户经理

  随着家庭收入水平的提高，家庭保险越来越受到投保人的重视，购买家庭保险是现代人未雨绸缪的一种科学生活方式，那么，面对层出不穷的保险产品，家庭保险应该如何配置最合理呢?中投在线认为必须要做到以下几个方面。
  1、先保大后保小
  在中国传统观念里，小孩就是家庭大人的掌中宝，孩子永远是最重要的，好吃的紧着孩子吃，好用的紧着孩子用，。同样的，在决定如何买保险时，他们常常会忽略自己却给孩子买保险，但是假如大人发生意外，不但会因为没有保险而得不到赔付，孩子的后期续保也是个问题，一旦后续保费跟不上，孩子的保险也就荒废了。因此，妙资财富理财分析师建议：在考虑给孩子投保时，一定要先给大人投保。
  2、先保家庭经济支柱
  目前来说，作为家里的经济支柱，这部分人一般都在三四十最左右，承担着抚养幼子和赡养老人的责任，如果他们一旦出现意外，会给家庭的经济状况和生活水平造成巨大的打击，风险时时刻刻都存在，如果家里的经济支柱突然出现什么意外，房贷，车贷可以由保险公司来支付，不至于使家庭其它成员由于没有支付能力而流离失所，丧失基本的保障。
  家庭保险如何配置最合理?
  3、先保障后理财
  在很多人看来，如果选购保障类保险，保费很多时候都是一去不复返，或者回来得很少，完全不如投资理财产品来得划算。这实际上是对保险理解的误区，保险的本质是保障，是风险的转移，理财的第一步就是做好风险的转移，做好保险保障是做其他的消费安排和投资理财的基础。因此，妙资财富理财分析师建议购买保险产品一定要先考虑保障后考虑理财，购买的一般顺序为，意外保险-健康保险-人寿保险-理财保险。
  4、先投保后买房
  现在的工薪阶层只要贷款买房，瞬间就会感觉真正沦为“房奴”，压力倍增，买房前自由自在的“月光族”生活只能成为美好的回忆。现在买房，有能力直接全额支付的并不在多数，房子是有了，不过二三十年的房贷也跟着来了。这就意味着不能像以前，累了甚至可以在家休息一段时间再出去工作，而是在贷款期间不得不不间断工作，以保证一份稳定的收入，但是谁也不能保证您在20、30年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，收入中断，贷款方将会收回房产，家人也会受到连累。因此，妙资财富理财分析师建议，在购房之前要先投保，并且，一个家庭将要还多少的房贷，在还贷期间内就要投保多少的寿险。
  保险最本质也是最核心的一大功能就是保障，任何家庭在考虑配置家庭保险产品时都须谨记这条原则。清楚了这一点，孰轻孰重，具体怎么配置相信大家心里都应该有数了。
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  2019-01-21 11:53 齐新玉 客户经理

  你好，保障类保险支出控制在3万左右，重疾保额可以加到150万，按收入比例分配保额，单人最低不低于50万，意外随便买，300万差不多，收入比例分配保额，定期寿险需要根据情况配置，覆盖贷款等负债，医疗随便选一个。
  具体情况具体分析，需要根据家庭具体情况再调整。
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  2019-01-21 11:47 黄相森 客户经理

  如果家庭经济条件宽裕的话，是需要给每个家庭成员配置保险的，给家庭成员配置保险，不仅是关爱家人的体现，更是一种责任的体现。给家庭成员买保险也有一定的讲究，遵循保险配置原则，逐步完善每个成员的保障显得尤为重要。那么家庭保险怎么买，哪个险种比较好？
  家庭商业保险购买规划因为存在风险，所以需要保险来规避风险，给自己，或是给家人配置保险，绝不是盲目的购买。
  首先需要对每个成员的风险进行一定的分析，按照保险配置原则，先考虑大人的保险，然后才是孩子，因为父母才是孩子真正的保障。补充商业保险之前，需要确保自己有基本的社保保障，因为购买保险是以社保为基础的，这样购买的保险才更有保障。
  其次是保费预算，按照购买保险的原则，保费的支出，不应超过家庭年收入的20%，因此保费预算在年收入的10%-20%为宜，保额的选择则以年收入的10倍-20倍为佳。给大人配置保险以意外和医疗为主，其次是重疾保障，最后才是养老保险。给孩子配置保险应以规避意外风险为主，其次用医疗保险跟重疾险来保障孩子的健康问题，家庭经济条件宽裕的话，应及早考虑孩子的教育问题，为孩子配置一份教育金保险。
  如果家庭经济预算不足，可先为最需要保障的起顶梁柱作用的人购买保险，在购买保险时，优先考虑人身意外保险和健康保险。 家庭保险哪种好按照家庭保险的配置原则确定最需要保障的人和险种之后就是产品的选择。保险市场上的同类保险产品有很多，大家在选择时可从以下几个方面来进行筛选
  。一、保险公司的选择目前，购买保险的渠道有很多，不论是选择线上购买还是在代理机构购买，保险公司的口碑是很重要的，选择口碑好实力强的公司对日后理赔有一定优势。
  二、产品的选择同类产品的保费，保额，保障范围等情况也会有所区别，比如意外险的选择，一年期的综合意外险，保障期限是一年，保费一年一交，保障范围也相对较广。建议大家选择消费型的保险比较好，一是保费低，二是保障范围广，保额也很高。但是要注意的是消费型的保险如果保障期内没有出险，保单到期后是不退还保费的。
  三、把握保险的三个时期买保险要重视等待期，等待期内出险，保险公司是不赔付的，而像健康类的保险，比如医疗险跟重疾险都有一定的等待期，等待期为30-180天，因此选择等待期短的产品能让被保人越早享受保障。同种产品续保的话不再计算等待期。其次是犹豫期，买了保险不合适想退保怎么办？如果是在犹豫期内想退保是可以全额退保的。但是建议大家不要退保，退保原因如果不是保险公司或是产品本身引起的，下次再投保就会有一定的影响。并且退保会使被保人失去了保障，此外，再投保的话，等待期也会重新计算。
  最后是宽限期，是保险人对投保人提供的一段较为宽裕的筹款时间，一般为60天，每次保费到期的60天内对投保人应缴保费不计利息，且在宽限期内出险，保险公司同样会承担保险责任。
  综上所述，家庭保险的配置是以社保为基础，按照购买保险的原则，先大人后小孩，先保障保险需求最大的人，在选购时要重视保险的三个时期，并注意产品的选择，进而完善每个成员的保障。