银行的贷款利率该怎么调整
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辛培剐
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2018-04-21 00:07
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2018-04-21 00:19最佳答案
去年两次下调贷款利率 一月房贷还款为何多了
[摘要]央行去年两次降息，5年以上贷款基准利率从7.05%下调至6.55%。按照惯例，绝大多数银行于今年1月1日起执行新的贷款利率。然而，广州市民陈先生发现，自己1月份的房贷还款总额竟比之前还多出70多元！
央行去年两次降息，5年以上贷款基准利率从7.05%下调至6.55%。按照惯例，绝大多数银行于今年1月1日起执行新的贷款利率。然而，广州市民陈先生发现，自己1月份的房贷还款总额竟比之前还多出70多元！
记者调查发现，房贷还款不降反升的并非陈先生一人，多家银行的贷款客户都有此“遭遇”。这是怎么回事？
1月还房贷多过以前
家住广州天河的陈先生去年向广发银行申请了70多万元的个人住房抵押消费贷款，为了节省利息，他选择了递减还款法，2012年12月20日的供款金额是9457元，但今年1月，陈先生收到银行短信称：“利率调整自1月20日生效，还款金额为9529.19元”。
“利率降了，怎么还款金额还多了”？陈先生说，自己和银行交涉过，银行给出的说法是，因为2013年1月份是新旧利率合并计算，当月计费的基础为31天，而平时的计费基数为30天。“也就是说，银行多收了我一天的利息”，陈先生说，这样的结果，他接受不了。“光我一个人，银行就至少多收了72.19元；那么多贷款人，银行要多收多少钱”？
就陈先生多出的70多元房贷还款，羊城晚报记者通过广发银行电话银行进行咨询。客服人员表示，陈先生1月份的银行还款是由两部分计算合并得出。“2012年12月21日至2012年12月31日是按照旧房贷利率计算；2013年1月1日至1月20日是按照新房贷利率计算，二者合并得出陈先生1月份的房贷还款”。
可是为什么利率调低，还款金额反而上升？银行客服人员称，主要是因为2012年1至11月的每月还款金额是以30天为基数计算，而2013年1月的跨年度还款则是以实际还款天数（31天）为基数进行计算。这才导致利率调低，还款额反而走高。
多家银行都是如此
记者咨询中发现，陈先生并非个案。广发银行客服人员透露，今年1月以来，已经有不少银行客户电话咨询同样问题。为此，广发总行向每位客服人员下发了标准的解答咨询指引，上述解答正是出自银行的标准模板。
而涉及的银行也非一家。更多类似遭遇在网上冒泡。
记者就网友们的遭遇向银行咨询。建行东山支行相关人员则给出类似于广发银行的说法———2013年1月份的还款是跨年还款，还款计费基数是按照实际还款天数31天计算，平时则是以30天为计费基数。该人士还称，这是按照公积金中心的操作规程操作的。
银行进账约4000万
采访中，多家银行同时指出，因为2013年1月份为新旧利率合并计算，对2013年剩余月份的还款不具参考。2013年2月份起还款就会恢复正常，最终月供也会因降息而减少。
但对于银行的说法，陈先生不认同。“如果1月按31天算，那2月只有28天，为什么不按照28天算？”他说，正常的还款年份都有大小月之分，但统一是按照30天为收费基数；虽然2013年1月份的实际还款天数是31天，但该月还款也应当循例以30天为基数。陈先生认为，银行的算法实质是向贷款人多收了一天的利息。
假如2013年1月银行向购房者多收1天利息，那将是多大一笔钱呢？羊城晚报记者对此做了一个粗略的匡算。
以某国有商业银行为例，该银行披露的公开信息显示，截至2012年11月，个人住房贷款年服务家庭数量超过百万、投放住房贷款超过4000亿。以100万家庭计，取上文几位购房者房贷还款较上月还款增加值的平均数（约40元）。以此计算，如果2013年1月份，银行向每位购房者多收1天的利息，当月银行将多收入4000万元的利息。
律师称银行该退钱
针对陈先生的遭遇，格林律师事务所李国勇律师分析，如果银行和陈先生约定执行的是月利率（以30天为计费基数），那么2013年1月份，就不应该按实际还款天数（31天），以日利率进行计算，除非银行和陈先生有特别约定。如果双方没有特别的约定，他认为银行应该向陈先生退钱。
李律师同时透露，他在光大银行也有一笔房贷，不过去年12月他就收到银行调低利率的短信。“2013年1月的房贷还款降了几十元”，他说。“为什么有的银行1月份的还贷降了，有的反而涨了？各家银行不是都应该标准化服务的吗？”
[摘要]央行去年两次降息，5年以上贷款基准利率从7.05%下调至6.55%。按照惯例，绝大多数银行于今年1月1日起执行新的贷款利率。然而，广州市民陈先生发现，自己1月份的房贷还款总额竟比之前还多出70多元！
央行去年两次降息，5年以上贷款基准利率从7.05%下调至6.55%。按照惯例，绝大多数银行于今年1月1日起执行新的贷款利率。然而，广州市民陈先生发现，自己1月份的房贷还款总额竟比之前还多出70多元！
记者调查发现，房贷还款不降反升的并非陈先生一人，多家银行的贷款客户都有此“遭遇”。这是怎么回事？
1月还房贷多过以前
家住广州天河的陈先生去年向广发银行申请了70多万元的个人住房抵押消费贷款，为了节省利息，他选择了递减还款法，2012年12月20日的供款金额是9457元，但今年1月，陈先生收到银行短信称：“利率调整自1月20日生效，还款金额为9529.19元”。
“利率降了，怎么还款金额还多了”？陈先生说，自己和银行交涉过，银行给出的说法是，因为2013年1月份是新旧利率合并计算，当月计费的基础为31天，而平时的计费基数为30天。“也就是说，银行多收了我一天的利息”，陈先生说，这样的结果，他接受不了。“光我一个人，银行就至少多收了72.19元；那么多贷款人，银行要多收多少钱”？
就陈先生多出的70多元房贷还款，羊城晚报记者通过广发银行电话银行进行咨询。客服人员表示，陈先生1月份的银行还款是由两部分计算合并得出。“2012年12月21日至2012年12月31日是按照旧房贷利率计算；2013年1月1日至1月20日是按照新房贷利率计算，二者合并得出陈先生1月份的房贷还款”。
可是为什么利率调低，还款金额反而上升？银行客服人员称，主要是因为2012年1至11月的每月还款金额是以30天为基数计算，而2013年1月的跨年度还款则是以实际还款天数（31天）为基数进行计算。这才导致利率调低，还款额反而走高。
多家银行都是如此
记者咨询中发现，陈先生并非个案。广发银行客服人员透露，今年1月以来，已经有不少银行客户电话咨询同样问题。为此，广发总行向每位客服人员下发了标准的解答咨询指引，上述解答正是出自银行的标准模板。
而涉及的银行也非一家。更多类似遭遇在网上冒泡。
记者就网友们的遭遇向银行咨询。建行东山支行相关人员则给出类似于广发银行的说法———2013年1月份的还款是跨年还款，还款计费基数是按照实际还款天数31天计算，平时则是以30天为计费基数。该人士还称，这是按照公积金中心的操作规程操作的。
银行进账约4000万
采访中，多家银行同时指出，因为2013年1月份为新旧利率合并计算，对2013年剩余月份的还款不具参考。2013年2月份起还款就会恢复正常，最终月供也会因降息而减少。
但对于银行的说法，陈先生不认同。“如果1月按31天算，那2月只有28天，为什么不按照28天算？”他说，正常的还款年份都有大小月之分，但统一是按照30天为收费基数；虽然2013年1月份的实际还款天数是31天，但该月还款也应当循例以30天为基数。陈先生认为，银行的算法实质是向贷款人多收了一天的利息。
假如2013年1月银行向购房者多收1天利息，那将是多大一笔钱呢？羊城晚报记者对此做了一个粗略的匡算。
以某国有商业银行为例，该银行披露的公开信息显示，截至2012年11月，个人住房贷款年服务家庭数量超过百万、投放住房贷款超过4000亿。以100万家庭计，取上文几位购房者房贷还款较上月还款增加值的平均数（约40元）。以此计算，如果2013年1月份，银行向每位购房者多收1天的利息，当月银行将多收入4000万元的利息。
律师称银行该退钱
针对陈先生的遭遇，格林律师事务所李国勇律师分析，如果银行和陈先生约定执行的是月利率（以30天为计费基数），那么2013年1月份，就不应该按实际还款天数（31天），以日利率进行计算，除非银行和陈先生有特别约定。如果双方没有特别的约定，他认为银行应该向陈先生退钱。
李律师同时透露，他在光大银行也有一笔房贷，不过去年12月他就收到银行调低利率的短信。“2013年1月的房贷还款降了几十元”，他说。“为什么有的银行1月份的还贷降了，有的反而涨了？各家银行不是都应该标准化服务的吗？”
其他回答(共7条)
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2018-04-21 00:31 龙层花 客户经理
回答如下：
按规定，首套房的利率应该有折扣优惠（以前都是这样，现在折扣都已经取消），但由于国家对房价的调控政策不断出台，在金融方面，如提高银行的准备金率、调整存贷款利率等，使各大银行能用于放贷的资金日趋紧张，有些银行已到了“无米下锅”的地步，所以，一些银行在发放贷款时以上浮贷款利率来作补充（国家允许）。
公积金与商业贷款有区别，公积金贷款的资金来源是广大职工和职工所在单位每月缴纳的住房公积金，公积金的主要用途就是为解决公积金缴纳者的购房困难（提供贷款），所以公积金贷款的利率是严格执行国家规定的，而且公积金的管理单位不是银行而是当地的公积金管理中心，银行只是个受公积金管理中心的委托来发放贷款，收取一定的手续费，公积金贷款利息的收入（收益）与银行是无关的。
现在你公积金贷款已办好，11.3万元的商贷如果不办，那开发商就不会将钥匙交给你，最终还是要办的，你可以与银行这样说：“据我所知，首套房的利率以前是可以折扣的，现在折扣虽然没有了，但都是执行的基准利率7.05%（5年以上期），我不是二套房，为什么利率要上浮？如果是二套房，你银行利率上浮我也没话说，问题是我不是二套房，你们是怎么认定我是二套房的？总不能随意认定吧，上浮总要上浮得有一个理由，是吧？而且我的首付是30%（首套房的标准），公积金贷款也是按首套房利率执行的，公积金管理中心的审查也是很严格的，商业贷款要算二套房，有什么证明我这是二套房？”。
以上回答仅供你参考，希望对你有帮助。 -
2018-04-21 00:28 黄生龙 客户经理
贷款存续期内，如遇中国人民银行调整贷款利率，则该笔贷款“次日再贷款”部分的金额仍执行原有利率，直至次年统一调整；“天天省”个人住房贷款是指银行通过系统，每日自动将借款人贷款还款账户中活期储蓄存款的一定比例用于提前偿还贷款，同时自动于次日将上日所偿还金额重新发放至借款人还款账户的个人住房贷款。（一）借款人当日提前偿还金额是指按照本产品规则计算出的借款人当日还款账户内可供提前偿还贷款本金的活期储蓄资金。（二）次日重新发放到借款人贷款还款账户内的资金是指次日将前日借款人“提前偿还”的资金重新发放到借款人还款账户。“提前偿还”金额等于“次日再贷款”金额。（三）借款人当日“提前偿还”金额的计算基准是指按照本产品规则计算出的借款人贷款还款账户内活期储蓄存款余额中可用于计算“提前偿还”的活期储蓄存款金额。本产品适用于个人住房贷款，且目前仅适用于新增个人住房贷款业务。 -
2018-04-21 00:25 齐旭明 客户经理
你也不说每个月还多少？怎么算利率？正常农业银行年率分房贷、商业贷款，无抵押信贷等，品种不同利率也不同，一般年化利率在6%—10%。 -
2018-04-21 00:22 齐春影 客户经理
银行已经执行的房贷利率7折优惠政策,那么以后会随着国家政策的调整而取消。
依据：
房贷利率，是指用房产在银行办理的贷款，该贷款要按照银行规定的利率支付利息。
中国房贷利率是由中国人民银行统一规定的，各个商业银行执行的时候可以在一定的区间内自行浮动。中国的房贷利率不是一直不变的，而是经常变动的，形式是利率一直在上涨，所以经常会比较在增加利率之前和增加利率之后的情况。
2012年6月7日，央行向各商业银行下发特急文件，要求商业银行对个人住房贷款利率浮动区间的下限仍为基准利率的0.7倍。商业银行将执行新利率：贷款期限在一年以上的，贷款利率于每年1月1日调整一次，在借款期限内，如未遇基准利率调整，则贷款利率不作调整。
详见： -
2018-04-21 00:16 齐智善 客户经理
具体怎么变动在银行借款合同里面都有明确的规定。一般来说，同银行签订的利率中有固定基准利率和浮动基准利率的选择，同时会标明上浮或下浮比例。固定基准利率就是以贷款发放时的基准利率为准，贷款期间内不管基准利率怎么变化都不会改变。浮动基准利率是跟着基准利率变化而变化的。上浮或者下浮比例是不会改变的，确定75折就是终生75折~！ -
2018-04-21 00:13 齐春敏 客户经理
回答如下：
一、贷款期间利率调整的依据主要有两条：
1、人民银行（央行）发布的利率调决定；
2、合同中的利率条款约定。如果是固定利率，则无论央行如何调整利率，约定固定利率的贷款利率不作调整；如果是浮动利率，则按合同中约定的调整时间及央行调整的利率进行调整。
二、利率调整后的利息计算：按合同约定的调整时间，以上期的剩余本金、贷款剩余期限、新利率进行重新计算。
如房贷：贷款50万元，期限15年，年利率7.05%，按等额本息法还款，计算出来的月还款额是4508.13元；还款一年半后（18个月），央行对贷款利率进行了调整，年利率调整为6.90%，经计算，此时该房贷的剩余本金为470271.64元，剩余期限为13年半（162个月），新利率为6.90%，计算后新的月还款额为4469.44元。如果调高到7.30%，经计算，新的月还款额4573.02元。
房贷利率的调整一般是一年一次，时间为每年的1月1日（中国银行对年对日、按满一年调整），调整时，按上年央行最后一次调整的利率为准，如果上年央行对贷款利率没有调整，仍然按原利率执行；如果过了1月份央行作出了调整决定，该房贷的利率调整要到明年的1月1日、按当年央行最后一次调整的利率进行调整。 -
2018-04-21 00:10 赵顺贵 客户经理
银行小额贷款利息怎么算 ...那你要看你跟银行定的合同啦，合同上面都有的...贷款总额48万，时间10年，利率5.94%。想知道总利息是多少？还有是怎么算...
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