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  2018-04-19 22:06 辛培剐 客户经理

  在纷纭复杂的经济现象中，民间借贷无疑是让很多人频频关注、又爱又怕的一类。
  由于银行融资准入门槛较高，审批链条长，有明确的借款用途、期限、金额乃至用款方式限制，因而，在一些金融机构覆盖面较窄、向银行融资困难的地区，民间借贷十分活跃。一些小企业、私营业主、个体商贩或者其他形式的经营者，争相通过多种渠道，高息借入经营所需款项；一些普通老百姓也由于各种原因的资金短缺，通过民间借贷解急难。
  笔者在这里，着重探讨的是那些参与民间借贷，借出款项给企业、社会组织或个人的普通老百姓，应该如何认识民间借贷，如何防范外借款项发生风险的问题。
  辩证看待民间借贷
  民间借贷作为社会信用的一种，有存在的基础和广泛的市场，对有效利用闲置资金，推动经济发展有着积极作用。民间借贷手续简便，交易等待短，期限灵活。实际上，民间借贷成为了主融资渠道（如发行债券、股票、通过银行融资等）的重要补充。
  然而，民间借贷也以其规范性差、约束力弱而带来一系列的问题。由于债务人经营失败，收入来源减少，身体状况不佳，以及债务人的诚信品质缺失等等，都有可能产生贷款风险。而且这些风险因借款主体的不同，表现形式多样，程度不一，在实际操作中，借出款项一方在维护自己的权益时会遇到许多问题。这就是监管机构、法学、经济学专家建议大家审慎对待民间借贷，学会正确运用相关法律法规，保护自己资产安全的重要原因所在。
  如何防范民间借贷的风险
  其一，弄清借款人的资信情况和借款真实用途。这是借款的大前提。就企业或者个体工商户来讲，要了解借款人的经营管理能力，所从事的行业前景，产品市场销路，企业或者个人现金流情况，借款人信用情况，此次借款用途及投资回收期预测等相关情况；而就个人消费性借款而言，要了解借款人的收入情况，社会交往中信用情况，此次借款占其收入的比例，借款具体用在什么地方等信息。无论是单位还是个人，都要防止对方借钱进行高风险投资，如投资期货、股票、热炒某类商品等，还要防止企业经营者或者个人借钱赌博。只有弄清了上述情况，做到心中有数，才能使借出去的款项放到较为安全的地方。
  其二，签订合同，明确相关要素，将借贷行为纳入国家法律允许的范围内。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。尤其要注意的是，在利率问题上，最高人民法院的司法解释明确：双方协商的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。因而出借人不要贪高利率而将自己本金置于不利的境地，到时候赔了本金更无利息。最好要求借款人提供担保，担保有两种形式，一是抵（质）押担保，即以借款人可以支配的财产或有价证券作保证，在借款人不能按期归还款项时，处理抵（质）押物；二是信用担保，用第三方的个人信用作为此笔借款交易的担保。无论哪种情况，都要签订担保合同，以约束三方在此笔交易中的行为。
  其三，适时催收。签订借款合同后，出借人一定要清楚记得到期日，在到期日前一个月即进行催收，提醒借款人组织资金到期归还。即使因借款人资金紧张，暂时收不回来，也请对方出具书面承诺，或者展期申请，写明还款的金额、具体日期等，如果有担保方的，要同时让担保方在上面予以签字确认，以免少数别有用心的人利用诉讼时效做文章，逃避债务。
  其四，查看资金使用情况。借款给投资实业、进行商贸营运的企业、个体工商户的出借人，要定期不定期地到企业去查看其经营情况是否正常，产品是否有销路，是否存在售价低于成本的现象，财务管理是否规范，经营者的职业能力和诚信品质如何等等。而对于出借给个人以应急的款项，则要弄清楚借款人用途是否和借款时所谈用途一致，购买的房屋或者大宗消费品是否物有所值，防止自己借出的款项被用于赌博、炒股等高风险行为以及与借款人经济实力相差甚远的高消费。这对于那些出借金额较大，或者虽然金额不是很大但属于维持家庭正常运转基本费用的人来讲，尤其必要。
  其五，发现问题，及时清收，防止损失扩大。如果发现债务人经营情况、财务状况恶化，债务累积，或者信用状况欠佳，有转移、变卖、隐匿财产，逃避债务的行为，就一定要果断上门催收、清收，如果清收不回，可以依法诉讼清收。在此期间，要细心搜集相关证据，提高举证效力，努力避免或者减少投资损失。
  需要指出的是：大家一定要明确民间借贷与非法集资的区别，不要误入非法集资的黑圈。正当的民间借贷是受法律保护的，而非法集资是被法律打击的。如果有企业或个人以高于银行存款利率数倍的利率作诱饵，如果有企业或个人高调宣传投资某个新项目有很大收益但却不见其项目的实质性运作，那就要仔细分辨，不要在一时的高收益诱惑和情感拉拢刺激下，做出让自己懊悔一生的事情。
  要进一步认识民间借贷风险，辨析民间借贷的可行性，或者在发生借贷行为后，掌握相关维权法律知识，投资者可以通过学习《贷款法》、《担保法》、《合同法》、《民法通则》以及最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，增强守法意识、风险意识，运用法律手段维护合法权益。
  众所周知，我们投资理财的出发点和基本点是通过合理配置资产，在保值的基础上谋求增值。股神沃伦·巴菲特有一句大白话，值得我们牢牢记取：“第一，注意规避风险，保住本金；第二，规避风险，保住本金；第三，记住前两点。”对民间借贷，要仔细分辨，审慎从事。笔者更主张以客观、理性、持续、稳定、平衡的原则考量个人资产管理中的收益和风险，以此确保个人和家庭生活的稳定和幸福。
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  2018-04-19 22:03 樊成钢 客户经理

  集资不行借贷可以。
  合同法里面明确规定了可以自然人之间的借款。
  但是:约定的利息不能超过银行同期贷款的利息，超过部分不受法律保护。
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  2018-04-19 22:00 龚宇飞 客户经理

  允许企业向外单位或个人借款用于生产经营的支付利息，利息不高于金融机构贷款利率计算，准予税前列支。企业向外单位或个人借款支付的利息目前尚无需开具发票的规定，应按“真实、合法”的原则，依据提供双方签订借款合同及对方利利息收据来确认支出，要代扣代缴其利息收入相关相关涉税，才允许合法计入相关成本费用。
  其二，属于金融机构外借款性质。
  具体请看：企业向个人支付借款利息时相关涉税问题 。
  企业在生产经营活动中，时常会遇到资金周转困难。由于金融机构对放贷一直持谨慎态度，因此很多企业不能及时取得贷款以解燃眉之急。于是，有的企业就会向职工或其他人员借款来维持生产经营活动。企业在向个人支付借款利息时，应妥善处理相关涉税问题。
  1.印花税。企业向个人借款，一般都要签订借款合同。那么，企业和个人之间签订的借款合同是否应当缴纳印花税？按照印花税相关政策规定，借款合同，是指银行及其他金融组织和借款人（不包括银行同业拆借）所签订的借款合同。因此，企业向个人借款，签订的借款合同不需要贴花。
  2.营业税。很多人认为，缴纳“金融保险业”营业税是金融机构和保险机构的义务，非金融单位或个人取得的对外借款利息收入不应缴纳营业税。其实不然。《国家税务总局关于印发〈营业税问题解答（之一）〉的通知》（国税函发[1995]156号）第十条规定，《营业税税目注释》规定，贷款属于“金融保险业”税目的征收范围，而贷款是指将资金贷与他人使用的行为。根据这一规定，不论金融机构还是其他单位，只要发生将资金贷与其他人使用的行为，均应视为发生贷款行为，按“金融保险业”税目征收营业税。据此可知，非金融单位或个人取得的对外借款利息收入应当缴纳营业税。但按营业税相关政策规定，支付借款利息的企业，并没有义务代扣代缴营业税。而企业在支付借款利息时，应当向取得利息的个人索取发票。这样，地税机关在向取得利息的个人开具发票时，自然会扣缴营业税及其附加。企业取得了支付利息的发票，就能把支付的利息在税前扣除。
  3.个人所得税。按照个人所得税相关政策规定，企业向个人支付借款利息时应当代扣代缴个人所得税。有些企业财务人员认为，国家已于2008年10月9日停止征收储蓄利息所得个人所得税，因此，个人从企业取得的借款利息也不应当缴纳个人所得税。其实这是一种误解，个人向金融机构的储蓄存款取得的利息，按照《财政部、国家税务总局关于储蓄存款利息所得有关个人所得税政策的通知》（财税[2008]132号）规定，自2008年10月9日起，对个人储蓄存款利息所得暂免征收个人所得税。但个人借款于非金融机构或个人取得的利息收入，按照《个人所得税法》第二条的规定，应当征收个人所得税。计算利息所得个人所得税时，应当扣除已缴纳的营业税及其附加。
  4.企业所得税。按照《国家税务总局关于企业向自然人借款的利息支出企业所得税税前扣除问题的通知》（国税函[2009]777号）第二条规定，企业向除第一条规定以外的内部职工或其他人员借款的利息支出，其借款情况同时符合以下条件的，其利息支出在不超过按照金融企业同期同类贷款利率计算的数额的部分，根据《企业所得税法》第八条和《企业所得税法实施条例》第二十七规定，准予扣除：
  （一）企业与个人之间的借贷是真实、合法、有效的，并且不具备非法集资目的或者其他违反法规的行为。
  （二）企业与个人之间签订了借款合同。
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  2018-04-19 21:57 米增强 客户经理

  合法。超过人民银行贷款基准利率四倍的利息约定部分，不受法律保护。
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  2018-04-19 21:54 龚子龙 客户经理

  悲剧，存在这样的可能，建议选择北京新三板的公司，四版做起来还是有资金安全风险
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  2018-04-19 21:51 黄益波 客户经理

  超出4倍不是合不合法的问题。只是超出部分不受法律保护而已。
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  2018-04-19 21:48 齐智富 客户经理

  民间借贷受法律保护，这不属于非法集资