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  2018-04-18 00:45 赵馥洁 客户经理

  不良贷款即有问题的贷款，是指借款人不能够按照之前的贷款合同正常对商业银行偿还本金与利息。具体而言,不良贷款一般包括呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款三类。呆账贷款是指是指借款人宣告破产，清偿之后，能无法还清的贷款。呆滞贷款一般是指逾期2年及2年以上仍无法偿还的贷款。逾期贷款是指超过规定期限无法偿还的贷款。
  从国家权威机构公布的资料分析，我国目前银行业不良贷款有以下特点。
  不良贷款总量巨大，并且呈现增长速度。我国商业银行截止2014第一季度末，不良贷款余额6461亿元、比年初增长541亿元，增长4%，不良贷款占1.04%，达到最近几年最高，五大银行中农行和交行均超过均值，建行第一季度增长金额高达55亿元。
  金融企业不良贷款的形成原因是纷繁复杂的，一般认为，主要是由于银行自身经营管理不善造成的，而我国不良贷款产生的原因却不同，有以下几方面。
  1.政府不合理干预。主政府不合理干涉导致信贷活动不能正常运行，经济金融市场混乱，存在潜在风险，主要表现在两个方面：一是国家或地方要求商业银行根据国家意愿进行贷款，一是有要求银行与企业提高经济效益，不断发展。
  2.法律不健全，执法不严。
  (1)法律法规不够完善。银行与企业之间的债权债务不够明确，且缺乏相关法律保障，监督机构没有充分发挥作用;对金融市场了解甚少，信贷管理水平落后，无法与国际金融接轨。
  (2)执法不严。执法部门在执行过程中，有的地方实行地方保护主义，相关部门对执法过程进行干预，影响了公正;有的部门存在着不按照法律执行、不严格执法等情形，致使国有银行无法维权。
  3.企业盲目投资。企业在经营活动中不顾自身经营状况和承受能力，盲目进行投资，从而造成了不断加大的负面效应。很多企业经常通过一些关系从商业银行里获取贷款，但是后面又没有资金了，再继续贷款，这样周而复始，恶性循环，一旦无法及时从商业银行获得贷款，这将危及到企业的正常运行，也使得银行可能无法收回贷款。另外，由于企业没有对项目进行科学合理的预测管理，使得无法达到预期的收益率，甚至发生亏损的现象，无法保证偿债能力，促使增加的贷款形成为不良资产，贷款有继续增加的趋势。
  4.缺乏有效金融监管机构。目前，我国金融市场监管机构很少，且大部分只是规范化监管，基本不进行风险性管理。规范化监管对市场反应不敏感，实施措施常常滞后，不能有效防范风险;金融监管机构的监督力度不强，对相关商业银行内部管理不够重视，大多时候只是停留在外部监管，尤其是没有明确商业银行相关部门职责，以及对其职责实施情况没有进行有效监督;金融监管机构对商业银行监管的方式主要是现场检查，相关监管人员仅仅按照上级要求，进行检查工作和报表统计，走的是“流水线”“形式化”，缺乏有效性和防范性;金融监管机构队伍中，一些工作人员素质水平不高也导致很多问题。
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  2018-04-18 00:42 龚宇飞 客户经理

  （一） 银行的不良贷款问题对国民经济有重大影响
  众所周知，亚洲国家的银行问题是导致97亚洲金融危机的重要原因。而亚洲国家商业银行的不良贷款率（或者隐含的不良贷款率）普遍过高又是银行问题中的重点。在金融危机爆发前，泰国、韩国等国家的商业银行纷纷大量的发放贷款，同时又向外国投资者借大量的外债以补充国内储蓄的缺口。他们把钱大量的贷给了国内的大企业、房地产商，使国内的房地产价格和股价飞速上涨，接着又以这些高估了的房地产和股票作抵押继续向这些企业贷款。另外，由于文化上和政治结构上的一些因素的影响，亚洲国家的银行官员普遍与政府部门或大企业主间有很深的裙带关系。这导致了银行的很多贷款决定受到了非商业因素的干扰。以上的所有这些导致了泰国、韩国等国家的商业银行存在着大量风险性很高的贷款。结果，在一些企业出现问题时，外国投资者迅速把资金撤走了，国内的股价、房地产价格随之迅速下跌，这样，银行的贷款抵押品——股票和房地产的价值成了泡沫。结果就是银行大量不良贷款的产生和随后大量银行破产，最后导致了亚洲金融危机的深化。从以上的事例可以看出，不良贷款是影响一国经济稳定的重要因素。我国目前官方统计的不良贷款率是20%左右。这其中还有一定的水分，而金融危机时的泰国、马来西亚和韩国的不良贷款率分别是25%、20%、25%。这说明我国的不良贷款率已经相当的高，并且是我国高速发展的经济的一个巨大隐患。
  （二）我国目前解决银行不良贷款的方法
  解决不良贷款问题，我们需要从两个方面入手，即从存量和流量上解决不良贷款问题。目前，我国在解决不良贷款方面所作的工作主要是集中在存量上。四大国有银行分别成立了各自的资产管理公司，把不良贷款进行了一次性的剥离。同时，在1998年，通过发行国债筹资2700亿元诸如四大国有银行，以充实银行的资本金。这些都使国有四大银行的资产负债结构发生了巨大改善。但是存量上解决不良贷款问题远比在流量上简单容易。如果不在流量上解决不良贷款问题，随着时间的推移，不良贷款又会源源不断的产生。所以，在流量上堵死不良贷款产生的源头才是彻底解决问题的办法。而要解决流量问题，主要有两个方面：1）降低和防止银行官员的道德风险；2）银行按照商业银行的三个原则经营，不受政府、企业等外力的干扰。在1998年，中国人民银行把31个省、直辖市、自治区的分行合并为9个大区行，每个大区管理及各省的业务。这使我国银行系统在一定程度上摆脱了地方政府的控制，而以往由于地方政府对银行各分行有人事任免权，所以我国银行受到地方政府很大的影响，它们被迫把贷款发给政府想扶植的企业和对政府的经济业绩有短期好处的企业。尽管那些企业以往的银行信用很差，或者根本不会还贷款。这是导致我国银行不良贷款率过高的重要因素。中国人民银行的改革使这些问题有了一定的解决，但这还远远不够，由于体制上的原因，和中国政治改革的持续不前。我国国有商业银行要真正按商业原则经营还有很大难度。在另一方面，由于一直以来，我们有这样的错误观念：即我国国有银行的目标就是协助我国经济的发展。所以在这种观念的影响下，国有银行不按商业银行的原则办事。同时银行管理人员的业绩也不通过银行获得多少利润来衡量，这就使银行管理人员的道德风险大大增加。因为在这种情况下，我们无法鉴定不良贷款产生的责任到底由谁承担。同时，我国国有银行的公司治理结构也相当落后，缺乏内控机制。这也导致我国银行道德风险的提高。（三）解决问题的一些设想
  我国近年来为了使国有企业摆脱对国家的依赖，把以前财政对企业的拨款改为了由我国商业银行对其的贷款，即“拨改贷”。但是，很多人可能忽略了一点，那就是国有银行本身也是国企，而且是最大的国企。“拨改贷”政策就等于用一些国企的牺牲去挽救另一些国企。其结果是可想而知的，那就是把多个问题纠缠在一起，导致问题变的更加复杂。拆了东墙补西墙使国企问题和银行问题都得不到好的解决。而我的看法就是，把国有商业银行与其他国企彻底的分开。他们之间只存在商业关系，而不存在行政的干预。原先的不良贷款让资产管理公司去卖，尽量减少损失。虽然让呆帐、坏帐浮出水面的过程让人难以接受，而且数量可能比预计的还要多。但事实已是这样，我们迟早要面对的，晚不如早。而且以我国现在巨大的经济总量消化这些坏账是没有问题的。存量的问题容易解决，重要的是流量的问题。正如上面说的，把国有银行与其他国企脱离，让国有银行按商业银行的原则经营，同时，加快在银行内部建立现代企业制度的步伐，加强银行的内控能力。还有政府也要尽快地加强我国金融业的监管力度，以及完善相关的法律法规建设。这样，我国国有银行的不良贷款问题在流量上也将会得到很大的改善。只有在存量和流量两方面都做好了，我国的不待贷款问题才有可能的全面圆满地解决。
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  2018-04-18 00:39 樊成钢 客户经理

  　注：(1)当期核销额度=贷款减值准备期初余额+当期减值损失-贷款减值准备期末余额（数据测算忽略汇率变动、收回以前年度核销、当期转回等因素影响）
  (2)包括16家主要上市银行
  2017年可谓金融风险监管年。监管层及相关部门多次提及“金融风险”问题。银监会也出台了多份银行业风险防控的监管文件。作为金融风险之一，商业银行不良贷款风险近年来备受关注。在今年的《政府工作报告》和银监会印发的文件当中，都将防范不良贷款风险放在了更加突出的位置。
  从主要上市银行一季报数据看，不良贷款风险有所缓解，这种态势一定程度上得益于宏观环境的改善，但更主要的原因则是商业银行普遍加大了处置核销力度。未来商业银行资产质量面临的压力仍然较大，一段时间内不良贷款仍有可能会继续上升，不良贷款风险仍难言见底。
  资产质量下行趋势有所减缓
  截至2017年3月，主要上市银行不良贷款余额11935.36亿元，较年初增加272.39亿元，同比减少458.56亿元，不良贷款增速继续减缓。不良贷款率1.57%，较年初下降0.01个百分点，实现五年来首次下降，不良贷款率增长势头得到一定遏制。从不良贷款单季增长情况来看，2016年和2017年一季度，商业银行单季度不良贷款增长均低于2015年和2016年一季度的同期水平。总体来看，商业银行不良贷款增长状况得到一定程度缓解，不良贷款风险处于可控状态。
  不良贷款风险仍未见底
  虽然不良贷款率增长势头有所遏制，但商业银行资产质量下行压力依然存在，不良贷款风险仍未见底。当前不良贷款增长趋势减缓的态势一定程度上得益于宏观环境的改善，但更主要的原因则是商业银行普遍加大了处置核销力度。此外，信贷规模的快速增长稀释了不良资产的占比，部分不良资产的出表也一定程度上降低了不良贷款率。
  一是商业银行核销力度进一步加大。商业银行不良贷款率下降，主要得益于商业银行普遍加大了处置核销力度。根据主要上市银行披露的数据来看，16家上市银行2016年全年使用拨备核销将近6000亿元，比上年同期增加超过千亿，为近年来核销处置最大规模。仅去年四季度上市银行就核销近2000亿元，同比增加420多亿元。这显示出随着不良贷款的持续增长，商业银行充分利用了不断拓宽的处置政策加大了拨备使用的力度，更说明了2016年年末商业银行不良率走稳主要得益于资产处置的加速。
  但需要说明的是，不良资产的核销会消耗商业银行较多的财务资源。尤其是在当前商业银行拨备覆盖率压力不断加大的形势下，不良资产的大力处置核销为商业银行的拨备资源带来了较大压力。
  二是信贷规模的较快增长稀释了不良贷款占比。受适度宽松的货币政策影响，近几年商业银行信贷规模扩张速度较高。较快增长的信贷规模一定程度稀释了不良贷款率的增加。从披露的数据来看，前期贷款余额的环比增速基本低于不良贷款余额的环比增速。但2016年年底开始，贷款环比增速由2%左右的水平上升至10%以上，明显高于不良贷款的环比增速。随着贷款规模（不良贷款率分母）不断增加，且增加程度高于不良贷款（不良贷款率分子）的增加程度，不良贷款占比得到了稀释。事实上，虽然不良贷款占比有所下降，但不良贷款的绝对规模仍在增加。
  三是不良贷款可能存在一定程度的低估。受部分出表行为影响，商业银行账面的不良贷款率与实际的不良资产风险相比，可能存在一定程度的低估。不良资产出表主要包括两个方面。
  一种是通过债转股等创新方式实现不良资产的正常出表。截至2016年年末，银行市场化债转股签署协议一共16份，规模达到1810亿元。从实施企业所属行业来看，主要集中在钢铁、煤炭、有色等过剩产能行业。2017年债转股的规模和涉及行业仍可能会增加。债转股的方式虽然将不良资产进行腾挪改善了不良贷款的账面数据。但如果未来股权资产到期后，企业资产质量仍未能有效改善，商业银行的信用风险仍将会继续暴露。
  另一种是通过借助通道等非正常渠道实现不良资产的出表。在资产质量不断下行的严峻形势下，迫于监管和业绩压力，部分商业银行或者通过借新还旧、贷款合同调整、资产置换等方式藏匿不良贷款；或者通过借助信托、基金子公司、资产管理公司等提供的不良贷款变通通道，将不良贷款腾挪转移，从而达到减少不良贷款数据。虽然不良资产违规出表目前已经受到监管机构限制，且非正常渠道对不良资产规模的影响程度无法具体估算，但这些因素均会对不良资产风险的真实性产生影响。
  不良贷款承受来自三方面的压力
  受产能结构深度调整等外部因素影响，加之商业银行自身业务结构正在转型，利润增长乏力，商业银行资产质量下行压力依然存在。总体而言，未来商业银行不良贷款主要受到三方面的压力。
  一是商业银行潜在风险尚未充分暴露。关注和逾期类贷款增长助推资产质量下行，这两类贷款的变动情况很大程度上能反映商业银行潜在的风险状况。2016年年末，主要上市商业银行关注类贷款占比为3.07%，较上半年下降0.13个百分点，同比下降0.05个百分点，关注类贷款占比有所下降，但仍处于较高位置。同时，关注类贷款下迁为不良贷款的概率增加。2016年末关注类贷款迁徙率达到34.94%，为近年来最高值。
  此外，虽然逾期贷款与不良贷款间得剪刀差也有所下降，由年初的6086.09亿元下降至5305.5亿元，但逾期贷款的增加速度仍明显高于不良贷款增加的速度，表明尚未暴露的风险依然有所增加。如果未来逾期贷款增速高于不良贷款增速的态势未能得到有效控制，将对商业银行造成较大的风险压力。
  二是小微企业、两高一剩和亲周期行业企业风险管控压力依然较大。受产能过剩治理和担保圈链辐射等因素的持续影响，小微企业、两高一剩和亲周期行业企业风险管控压力依然较大。在经济结构调整和产能治理过程中，这些企业新发生不良贷款的问题不可避免，且增加规模也不容忽视。在过剩产能仍未出清的背景下，不良贷款绝对规模大概率会维持上行的态势。
  三是商业银行处置和内部消化不良资产的能力仍面临挑战。受央行MPA考核等监管政策影响，导致商业银行资产扩张存在一定制约。商业银行通过以量取胜的粗放式经营模式无法适应当前激烈的竞争环境，商业银行利润增速继续放缓。
  同时，近期稳健中性的货币政策一定程度上抬高市场利率的同时，势必会逐渐影响到存贷款利率。因此，在尚未加息的形势下，整个存贷款市场的利率水平，逐步有所抬升，导致净息差进一步收窄。拨备最主要的来源是净利润，在息差进一步收窄、利润增速放缓的大背景下，银行能用于拨备的财务资源较为有限，甚至部分银行的拨备覆盖率已经接近监管红线。因此，一旦大规模使用存量拨备进行核销，就会面临拨备覆盖不足的问题，导致未来银行核销力度难以持续加大。
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  2018-04-18 00:36 窦连池 客户经理

  不良贷款率警戒线国际标准为10%，国内为15%。
  世界各国银行业都面临着不良债权问题，我国的国有商业银行同样如此。
  国有商业银行在我国金融体系中处于主导地位，不良贷款问题严重困扰着它的改革和发展。 国有商业银行不良贷款的成因比较复杂。
  主要包括以下几个方面：
  一是国有企业的亏损。实体经济是虚拟经济的基础，虚拟经济是实体经济的体现。国有银行不良贷款既反映了国有银行经营不佳，又表明国有企业亏损严重。导致国有企业亏损的原因主要是国有企业的制度性缺陷、管理落后、负债过度、企业承担社会职能，而制度缺陷是根源。
  二是国有企业财务软化，企业亏损由银行补贴，企业过度扩张。
  三是银行约束软化。银行目标多元化，不仅要发放一般商业性贷款，还要发放政策性贷款。为了维护社会稳定，维持企业生存，国有银行发放了大量贷款弥补企业亏损。国有银行实行层级管理，存在严重的信息不对称，自我约束弱化。由于国家为存款者的存款提供了一种保证，存款者对银行的经营也不关心，存款者对银行的约束弱化。
  四是长期实行计划利率，利率没有发挥筛选项目的作用。
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  2018-04-18 00:30 齐斯琴 客户经理

  尽管我国国有商业银行不良贷款的存量呈下降趋势，但是仍有很多因素会加大新增不良贷款的数目。银监会将严格贷款五级分类标准，持续监管分类准确度，实现不良贷款的“真降”。并将动态跟踪各类贷款间迁徙变化路径和趋势，对商业银行实行差别化监管。
  努力实现不良贷款的“真降”　
  长期以来，贷款的信用风险一直是我国商业银行面临的主要风险，而四大国有商业银行按五级分类的不良贷款几乎占据了商业银行不良贷款的绝大部分。在日前举行的银监会主席会议上，银监会主席刘明康总结了2003年扩大实施贷款五级分类制度以来的得失。他认为“银行业金融机构在推行五级分类管理过程中，绝大部分机构还没有按照五级分类方法对非信贷资产质量进行监测考核。”并指责一些机构“重形式轻实质”的走过场行为。
  　
  其实，为了解决不良贷款问题，从1997年开始，全国金融工作会议就正式明确了国内大型商业银行要建立垂直领导体系；1998年又发行了2700亿特别国债，用以补充国有商业银行资本金；1999年剥离了国有商业银行1.4万亿的不良贷款；2004年，又对中国银行和建设银行进行了股份制改造，同时对历史不良贷款进行彻底的剥离和处置。而工商银行和农业银行的股份制改造方案也在马不停蹄的进行当中。
  经过综合改革，国有商业银行不良贷款率将全部达到国际良好银行水平。在这种形势下，如何重新认识四大国有银行新增不良贷款的成因以及控制信用风险的重要意义，并在此基础上采取有针对性的措施加强银行机构不良贷款的监管，是摆在商业银行和监管部门面前的紧迫任务。
  不良贷款存量下降
  由上图可以看出，2002年以来，我国主要商业银行不良贷款的存量总体上有明显的下降趋势，这主要是因为中、建两行注资后剥离及核销了大量不良贷款所致。不良贷款状况整体趋于好转，是在总体贷款规模不断增长、贷款五级分类标准趋于严格和监管力度不断加强的前提下形成的。图中反映的2002年以来不良贷款余额和不良贷款率曲线逐步背离现象，主要是由于近年以来我国宏观经济逐步走出通货紧缩，贷款投放逐步加快所致。由长期趋势图也可以看出，三年来不良贷款的下降不仅仅有注资、剥离等政策性因素，商业银行切实改善了运营机制和经营管理是不良贷款下降的内在原因，当然这也体现了银监会成立以来对不良贷款加强监管和促进商业银行加强内部控制取得的成效。
  新增不良贷款如何形成
  在股份制改造前，行政干预是银行产生不良贷款的主要因素，但经过股份制改造后，其他因素也会影响商业银行的贷款质量。
  社会信用和法律环境方面。国有商业银行近几年对不良贷款的集中剥离和处置使部分企业产生了“赖账受益”的错觉，这对社会信用环境的影响也不容忽视。所以，国有商业银行将不得不继续面对企业和地方政府逃废银行债务、地方保护等风险并承担由此带来的不良贷款。另一方面，司法部门执法出于各种目的对债权人保护不力，与金融运行密切相关的法律建设相对滞后，比如，1986年版的《企业破产法》是改革初期确定的，早已不能适应市场经济的要求。这也是导致不良贷款增加的重要因素之一。
  宏观经济方面。现行的投资体制常由于地方政府的好大喜功造成行业过热、产业结构失调、生产能力过剩，给银行带来系统性风险。这种风险对行业贷款比较集中的银行表现得尤为突出。
  金融市场方面。一是我国资本市场发展滞后，国民储蓄向投资转化过度依赖金融中介，资本市场融资困难也加剧了企业资产负债率的恶化，使企业经营风险主要集中在银行。二是我国长期实行金融压制政策。尽管目前利率市场化改革取得重要进展，贷款已无上限，存款亦无下限，但对存款利率的压制，使平均资金成本偏低，造成全社会的投资冲动，加速了大企业集团低成本的盲目扩张，资金使用效率下降，增加了银行贷款集中度风险。
  银行内部管理方面。国有商业银行经过股份制改造后，并非意味着成功地建立了现代企业制度。建立和完善公司治理结构，强化内部控制机制，减少内部委托代理环节，提升对分散、庞大的组织体系的管理水平，都需要一个过程。如何在这一过程中控制不良贷款的发生、确保改革的成功，是国有商业银行需要认真研究和思索的问题。
  不良贷款影响实体经济
  有一种观点认为，不良贷款在全社会的货币经济视角下并无资金损失，也无社会资源的减少，只是资金所有权在不同利益主体间的转移，是一种“零合”博弈，甚至认为不良贷款的背后是实体部门资源的优化组合过程，根本不存在社会福利的损失。笔者认为，这种观点是非常片面和有害的。
  不良贷款的形成是整体经济金融问题的集中反映。从国民经济核算角度看，无论投资成败与否，投资过程就是创造产值的过程，但投资失败将意味着资源的浪费和社会财富的贬值。从福利经济学角度看，资源投入没有产出或未达到应有的产出，必然造成社会福利的损失。比如，过去国有商业银行的贷款几乎全部贷给了国有企业，但国有企业却只创造了全社会不足30%的产值，银行大量资金流向无效率和低效率的企业，形成了企业的高负债和银行的坏帐。这导致了市场秩序的混乱和国有资产的流失，造成了银行的“惧贷”心理，最终阻碍社会储蓄向投资的转化，进而影响金融对经济发展的推动作用。
  2005年如何监管
  2005年，随着国有商业银行股份制改革逐步到位，银监会改变了过去针对历史不良贷款包袱的简单“双降”监管法。而是严格贷款五级分类标准，持续监管分类准确度，努力实现不良贷款的“真降”；动态跟踪各类贷款间迁徙变化路径和趋势；结合各行资本充足和拨备充足状况，综合评价各行抵御风险能力，实行差别化监管，同时加大透明度建设。
  2005年，银监会将持续监管分类准确度，加大对不良贷款真实性的现场检查力度，考核各银行机构不良贷款分类偏离度。在贷款质量偏离度检查中主要采用抽样检查的方式，具体采用以贷款客户为抽样单位的PPS不等概率抽样法。从方便性与国际惯例方面考虑，对银行业金融机构贷款分类偏离度考核，采用不良贷款比例绝对偏离度。贷款分类偏离度检查情况将纳入对该机构评级和对有关高管人员的考核评价当中。对偏离度较大的银行要明确必要的后续监管手段，跟踪该机构整改情况。
  2005年银监会将通过建立贷款质量迁徙情况统计制度来全面统计和分析有关情况，加强对不良贷款变化情况的监测和风险提示，反映不良贷款形成和变化趋势，推动银行机构进一步提高风险管理水平。对贷款迁徙变化情况表的分析可从贷款迁徙情况、当年新发放贷款的质量情况、当年新形成不良贷款情况、不良贷款的处置情况、不良贷款的重组情况、不良贷款变化的因素贡献、不良贷款的周转情况、不良贷款期初期末形态对比情况等八个方面进行。
  另外，商业银行当年及短期内不良贷款的下降有很大的操作余地，如果只注重对商业银行当年或者短期的不良贷款变化情况进行考核，或过分强调当年的不良贷款监管成效，就容易造成商业银行的短期行为和弄虚作假现象的发生。因此，在反映当年不良贷款“双降”情况的同时，还应整体反映一个时期以来不良贷款的总体变化趋势。通过短期与长期分析相结合，科学地把握不良贷款走势，客观、全面地评价监管工作和银行风险管理工作的成效。
  2005年，银监会还要实行分类考核，进行差别监管。具体思路如下：
  对股改后国有商业银行和其他经营状况较好的股份制商业银行不良贷款的监测和考核，应特别关注新发放贷款的不良率，看其是否能达到国际良好银行水平，还应对新形成的不良贷款进行具体分析和研究。同时，要以完善公司治理结构为中心，健全内部管理机制，严格信贷管理，对规模相对较小的股份制商业银行要特别关注是集团客户、关联贷款情况以及和风险管理状况。对于其他经营状况较差、历史包袱重的商业银行和信用社，应加强信贷资产管理，堵塞管理方面漏洞，提高信贷资产质量。同时，切实按照有关标准准确进行贷款分类，把不良贷款的基数搞准，在要求不良贷款“双降”标准的情况下，做实利润，增加拨备，采取多种措施处置不良资产，多渠道筹集资本，充实资本金。(《中国经济周刊》2005年7月4日)
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  2018-04-18 00:27 窦连波 客户经理

  常熟是个地名吗？我不太清楚哪的环境，只能根据我的一点经验回答一下。
  1、贷款市场开拓问题。估计这个问题应该是农村商业银行面临的主要问题，也是信贷人员首先应该想到的，怎样在风险可控的情况下扩大贷款规模，怎样在市场竞争如此激烈的情况下占领城区市场。估计你要根据自己的一些经历、经验来回答了。2、不良贷款如何清收。农村商业银行历史包袱沉重，不良贷款多，作为信贷员怎样清收不良贷款应该是重点话题。我认为应该先从根本上把源头掐住，到期贷款必须全部回收，不能形成新的不良贷款。然后说清收手段，法院部门、经侦部门协助清收，政府部门协助清收，资产保全处置等。面试主要还是要临场发挥，不要紧张，回答问题要有条理，有1、2、3……几点。祝成功。
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  2018-04-18 00:24 赵风英 客户经理

  在商业银行整个风险防范的体系中，授信业务是最核心的部分。商业银行遇到的最大问题就是不良资产的问题。同时，涉及国有金融债权清收、不良金融资产处置的案件关系国家金融秩序的稳定与安全，不仅涉及国有资产保护问题，也涉及到债权受让人合法权益保护问题，已成为社会关注的重点。为帮助各金融机构及相关专业人士全面理解适用国家有关政策法规，以及最高人民法院近年来发布实施和制定中的有关司法解释，正确理解和适用不良金融资产处置最新政策法规，掌握不良金融资产处置及案件审判的相关原则、工作特点，提高相关人员的业务技能，有效防范和化解金融风险，提高金融机构风险管理水平。
  课程内容：
  一、贷款清收管理的基本框架与信用贷款清收
  1、不良贷款清收的概念及其类型
  2、不良贷款清收难的原因分析
  3、不良贷款清收的基本原则
  4、不良贷款清收工作的关键环节
  5、不良贷款清收的基本管理制度
  6、政府相关部门、银行业监管部门、行业协会在不良贷款清收中的职责
  7、不良贷款清收外包管理
  8、如何解决不良贷款管理中的前清后欠的怪圈
  9、合同保全制度
  10、银行如何行使履行抗辩权？
  11、银行如何行使撤销权？
  12、银行如何行使代位权？
  13、银行如何行使抵销权？
  14、银行在什么情况下可以解除借款合同？
  15、冒名贷款如何清收？
  16、夫妻贷款如何清收？
  17、党政机关公务员贷款如何清收？
  18、汽车消费贷款如何清收？
  二、保证、抵押、质押贷款的清收实务操作要点
  1、联保贷款的清收
  2、保证＋保险贷款的清收
  3、土地使用权抵押贷款的清收
  4、房产抵押贷款的清收
  5、林权抵押贷款的清收
  6、最高额抵押贷款的清收
  7、浮动抵押贷款的清收
  8、股权质押贷款的清收
  9、应收账款质押贷款的清收
  10、订单农业质押贷款的清收
  11、企业＋农户贷款的清收
  12、货权质押贷款的清收
  13、组合贷款的清收
  三、企业改制、合并、分立、破产及政府贷款的清收实务操作要点
  1、如何防范利用企业改制逃废银行债务？
  2、如何利用防范关于企业歇业、撤销或被吊销营业执照后的银行债务的承担？
  3、股东出资不实、不到位、抽逃出资时银行贷款的清收
  4、公司合并时银行贷款的清收与保全
  5、公司分立时银行贷款的清收与保全
  6、企业破产时银行债权的维护
  7、企业重整时银行债权的维护
  8、企业和解时银行债权的维护
  9、地方政府融资平台贷款的清收
  10、地方政府就融资平台贷款向银行出具函件的效力如何？
  11、因政府或第三人干预订立的担保合同是否有效？
  12、银行应对政府融资平台兼并重组的对策有哪些？
  13、银行应对政府融资平台公司解散（撤销）清算的对策有哪些？
  14、什么是政府融资平台公司整体转让或划转，银行的对策有哪些？
  四、商业银行不良贷款清收与资产保全中法律风险要点防范——案例分析
  1. 不良资产抵入的法律风险
  2. 不良资产管理中的法律风险
  3. 不良债权帐销案存时效风险
  4. 不良债权的追索法律风险
  5. 不良债权剥离的法律风险
  6. 不良资产处置中的道德风险与其他风险
  7. 不良资产受让人起诉银行的类型
  8. 不良资产处置中法律风险的防范对策
  9、债转股之实务操作与存在问题的解决途径
  10、转让实务操作与资产转让协议
  11、打包处置实务操作
  12、招标投标、公开拍卖