其他回答(共7条)

• 

  2018-04-18 00:39 齐春敏 客户经理

  具体做法如下： 建立内部业务审查机制，要求银行信贷员明确自己的业务，切勿只看销量、不看质量； 认真审核银行客户资料，可以采取三级审核标准，且每一级别审核后都要相关负责人签字，明确责任； 加强贷款人贷款事项的评估工作，可以聘请专门的...
• 

  2018-04-18 00:36 龚孝雄 客户经理

  、农村信用额贷款指具农村户籍农户用种、养殖及其销费贷款买房 二、信用社建农户经济档案所谓农户经济档案农户建位经济、家庭、收入情况基本情况进行评份授信采取信用式发放信用贷款需要抵押 三、发放贷款要求提供担保农村信用社信贷员更防控风险解客户更便收贷等原 担保外或本区哪便符合担保条件找担保行 四贷款发放条件信用社问问 借款要单独自户要身份证结婚证(未婚证明等)证明婚姻情况 贷款要求自款提供其资料其实用担保发放 、农村信用额贷款指具农村户籍农户用种、养殖及其销费贷款买房 二、信用社建农户经济档案所谓农户经济档案农户建位经济、家庭、收入情况基本情况进行评份授信采取信用式发放信用贷款需要抵押 三、发放贷款要求提供担保农村信用社信贷员更防控风险解客户更便收贷等原 担保外或本区符合担保条件找担保行 四贷款发放条件信用社问问 借款要单独自户要身份证结婚证(未婚证明等)证明婚姻情况 贷款要求自款提供其资料 其实用担保发
• 

  2018-04-18 00:33 齐春影 客户经理

  一、 总则
  集团的各项档案资料是集团行政办公和经营活动中不可缺少的要素。为规范集团档案管理工作并保证档案的完整性及保密性，理顺工作程序，明确工作职责，杜绝资料流失，特制定本制度。
  1、凡集团总部各部门、各分子公司在工作活动中形成的，具有查考利用价值的文件材料，必须按规定定期向集团行政人事部提交备份，从而保证集团行政部作为集团档案管理对口部门档案资料的完整性、延续性、真实性。
  2、集团总部行政人事部负责集团档案管理、文书立卷的工作，并对各分子公司档案管理工作进行监督、指导。各分子公司负责人应重视本单位文件资料的管理和文书立卷工作，配备专职或兼职人员负责此项工作。
  二、归档范围
  1、凡是反映公司工作活动、具有查考利用价值的文件材料（公文、电报、传真、图表、电子版资料、书信、报刊、录音、录像等）均属归档范围。
  2、公司设立、变更的申请、审批、登记以及终止、解散后清算等方面的文件材料
  3、公司股东会、董事会、监事会形成的文件材料；
  4、资金借贷、业务往来方面的文件材料（含合同、重要报表、银企联系函件等）
  5、政府、项目批文、合同；
  6、公司制度体系、会议纪要、内部发文（包含总经理批示后的各项工作流程、公司决定等）；
  7、工程进度计划控制文件（含各业务单位往来函件等）、工程初设、修改、竣工图纸；
  8、各分子公司及集团总部各部门年度工作计划及资金计划；
  9、公司签定的各类合同（含商品房买卖合同）；
  10、公司有效证照、证件、印章；
  11、具有法律效力及保存价值的文件；
  12、公司重要的会议材料，包括会议的通知、报告、决议、总结、领导人讲话、典型发言、会议简报、会议记录等；
  13、员工电脑中与公司有关的电子版资料、文件等；
  14、集团、各分子公司获得的社会荣誉资料；
  15、其他有必要归档管理的资料。包括声像形式记录下来的对公司经营活动产生作用的各种资料，上级领导、名人、友人、协作单位提供和赠送的题词、书画、文献资料、有纪念意义的各种工艺制品等。
  三、立卷归档要求
  1、集团行政人事部应即时做好档案归档分类保管；各分子公司应在每季度最后一天以前将上季度办理完毕、需归档的文件材料整理、立卷，向集团行政人事部提交备份。
  2、集团各部门应及时向行政人事部移交发生的档案材料，如有些材料还需使用，也应先按立卷归档后再办理借阅手续；各分子必须严格遵守归档制度，不得无故延期或不交应归档的备份文件材料。
  3、各分子公司向集团行政人事部提交备份档案时，要严格履行移交手续，按文件材料分类造册，随移交备份档案提供两联清单，注明移交人，待总部行政人事部专人签收后各留存一联清单备查。
  4、归档案卷的总要求是：遵循文件材料的形成规律和特点，保持文件之间的有机联系，区别不同价值，便于保管和利用。具体应做到下述几点：
  （1）归档的文件材料种类、份数以及每份文件的页数均应齐全完整。
  （2）在归档的文件材料中，应将每份文件的正件与附件、印件与定稿、请示与批复、转发文件与原件、多种文字形成的同一文件立在一起，不得分开；文电应全在一立卷。
  （3）卷内文件材料应区别不同情况进行排列，密不可分的文件材料应依序排列在一起，即批复在前，请示在后；正件在前，附件在后；印件在前，定稿在后；
  （4）卷内文件材料应按排列顺序依次编写页号或件号。装订的案卷，应统一在有文字的每页材料正面的右上角、背面的左上角填写页号；不装订的案卷，应在卷内每份文件材料的右上方编号，图表和声像材料等也应在图表上或声像材料的背面编号。
  （5）按各类档案资料的保密级别、保存期限，案卷必须以规定的格式逐件填写卷内文件目录，对文件材料的题名不要随意更改和简化；没有题名应拟写题名，有的虽有题名无实质内容的也应重新拟写：没有责任者、年、月、日的文件材料要考证清楚，填入有关项内；卷内文件目录放在卷目。
  （6）声像材料应用文字标出摄像或录音的对象、时间、地点、中心内容和责任者。
  四、 档案保管期限
  1、文书档案的保管期限定为永久、长期和短期三种。长期为十六至五十年左右，短期为十五年以下，三年以上。
  2、确定集团档案保管期限的原则
  （1）凡是反映公司主要职能活动和基本历史面貌的，对本公司有长远利用价值的档案，列为永久保管。
  （2）凡是反映公司一般活动，在较长期时间内对公司工作有查考利用价值的文件材料，列为长期保管。
  （3）凡是在较短时间内对公司有参考价值的文件材料，列为短期保管。
  五、档案保密级别
  1、档案分一般档案和有密级档案两类。档案密级分为绝密、机密二级。档案的密级由档案提交人提议， 行政人事部经理核定密级。
  2、有密级档案只许在档案室翻阅，不许带离本室；有密级档案复制时，需经办公室主任（行政人事部经理）及副总以上领导批准。
  3、有密级档案只限归档人使用，其他人员使用需经办公室主任（集团行政人事部经理）及副总以上级领导批准。
  4、对已到保密期限的档案要请相关部门领导和办公室主任（集团行政人事部经理）鉴定解密，对解密档案作一般档案管理，及时提供利用。
  六、档案的借阅
  1、各部门因工作需要，借阅本部门的业务档案需经本部门领导批准，然后到档案管理员处填写档案调阅登记簿，方可借阅。
  2、公司各部门借阅非本部门的业务档案须经档案所属部门同意或办公室主任（集团行政人事部经理）批准。
  3、借阅档案必须严格履行登记手续，归还的档案要进行检查、清点，并在登记薄上注销。
  4、借阅档案的人员，不得泄密、涂改、折散、转借复印和携带档案外出，如有特殊情况需要转借或携带档案外出时，须经办公室主任（集团行政人事部经理）批准。
  5、有密级的档案调阅、复制时均需办公室主任（行政人事部经理）及副总以上领导批准。
  6、借阅的档案用完后，应及时归还，借用时间一般不得超过十天。
  7、借阅人对档案要妥善保管，不得遗失。
  8、凡借阅的档案、文件一律不得私自复印，如工作需要，应按公司有关保密规定办理。
  七、电脑档案的管理
  1、 所有员工使用的电脑必须指定专门的区域存放公司相关的文件、资料，在指定存放区域里设定工作人员专用文件夹，使用电脑工作人员将各类文件、资料在该文件夹中设定子文件夹分类存放。
  2、各分子公司办公室主任（集团行政人事部经理）即为电脑档案管理责任人。公司所有员工须到电脑管理责任人处对存档电脑区域、文件夹名称进行如实登记；各电脑档案管理责任人须定时对本单位的电脑按照登记存放区域进行检查。
  八、档案的鉴定与销毁
  1、集团行政人事部定期对所保存的档案进行鉴定，对于保存期限已满的档案材料，按规定进行销毁。
  2、档案鉴定工作由集团行政人事部经理主持，有关部门参加，组成档案鉴定小组，对被鉴定的档案进行逐件审查，提出存毁意见。
  3、档案材料鉴定小组审定，并经集团总裁批准后，方可销毁。
  4、销毁档案材料，要由二人以上并在指定地点进行监销，监销人要在销毁清册上签字。
  九、罚则
  1、集团各分子公司凡违反本制度，无故延期或不交应归档的备份文件材料的，一经发现，限期上交，经催交仍拖延不交的，除责令其文件部门负责人和单位领导写出书面检查外，各罚款100元～500元，并予以集团内通报批评。
  2、集团所有员工凡违反制度第六条第4项，泄露公司档案秘密的，涂改、拆散或未经办公室主任（集团行政部经理）批准转借、复印或携带档案外出的，视具体情况，对其部门领导和当事人各罚款500元～1000元，并予以通报批评；如造成恶劣后果者，视情况严重程度追究其法律责任。
  3、集团所有员工凡违反本制度第六条第6项，不按借阅期限归还的，限期归还并责令其当事人写出书面检查。
  4、集团所有员工凡违反本制度第六条第7项，遗失档案的，应立即报告，如因遗失档案，泄露公司商业秘密，造成恶劣后果者，视情况严重程度追究其相关责任。
  5、档案管理员丢失、规范档案调阅流程或擅自提供泄漏档案机密，应根据情节轻重，给予纪律处分及相应罚款，直至依法追究法律责任。
  6、集团所有员工凡违反本制度第七条，不按规定存放电脑档案，不按规定接受检查者给予相应的纪律处分及罚款。
  十、附则
  1、本制度自2007年9月1日生效。
  2、本制度由集团行政人事部负责解释。
  3、各子公司应根据本制度，结合本单位的实际情况，制定具体实施细则。
  4、以往的相关规定与本办法不一致的，以本制度为准。
  十一、附件：集团各分子公司各部门存档及备案范围
• 

  2018-04-18 00:30 赵颖辉 客户经理

  信贷规范化管理既是农信社经营管理的重要组成部分，也是农信社管理的重点和难点，实行规范化管理对农信社的生存和发展起着举足轻重的作用。
  一、信贷管理工作中存在的主要问题
  （一）信贷管理基础性工作薄弱
  信贷管理的基础性工作主要包括贷款的贷前调查、贷中审查、贷后检查（简称贷款“三查”）和信贷档案资料的管理工作等。目前存在的主要问题是贷款“三查”制度执行不到位和信贷档案管理不规范。
  （二）信贷管理措施不到位
  一方面，信贷管理人员力量薄弱，大部分基层信用社仅有1--2名专职人员管理信贷，人员缺少，业务量大，信贷管理失控，致使信贷资产质量不高。另一方面，从事信贷工作的人员文化业务素质偏低，年龄偏大。
  （三）市场定位不准
  由于信贷管理人员对服务“三农”、发放小额农户贷款认识不到位，在核发“小额贷款证”时，只是为了完成任务而流于形式，未能真正去搞好农户调查和等级评定，失去了推行小额农户贷款证的实际意义，致使小额农户贷款市场占有份额较少，偏离了农信社服务“三农”的市场定位。
  （四）不良资产处置滞后
  由于平时预警信息掌握不及时不全面，待对已经形成的不良资产处理时比较棘手，收贷费用成本较高，尽管风险资产部门通过多渠道努力盘活清收，结果多是本息难以清偿。
  二、做好信贷规范化管理的建议
  （一）加强监督检查工作力度
  管理部门要重点抓好以下工作:一是执行定期检查制度，信贷、稽核部门，每季度组织一次全面的信贷规范化工作检查，把不足和问题消灭在萌芽状态；二是对信贷检查工作及时进行通报，下发纠改通知书，限期纠改；三是严厉追究违规责任，对每次信贷检查存在的问题，建立台帐，逐笔落实责任，严肃处理。
  （二）积极培养信贷队伍
  在信贷队伍建设上，管理部门每年组织不少于两次信贷业务知识培训，对所辖网点的信贷人员进行多渠道、多方位、多知识、多技能培训，培训结束后进行考试，考试不合格的停职待岗，真正使信贷队伍的整体素质得到提高。
  （三）建立健全贷款审批登记制度
  按规定建立健全审批登记制度，对咨询审批的贷款实行会议审议要点登记制度，并对审议贷款业务的风险点进行提示性记录。
  （四）严格执行贷款“三查”制度
  在贷款“三查”工作上，一是克服贷前调查报告内容简单、信息不全的问题；二是克服贷中审查不严格的问题；三是克服贷后检查不力的问题；四是严格审贷小组贷款发放审批关。
  （五）加强不良贷款管理工作
  一是认真制定具体的不良贷款清收处置方案；二是规范不良贷款信贷档案，对不良贷款逐笔进行认定，并将认定不良贷款责任人的原始依据收集附在档案中；三是逐笔进行责任追究；四是抵押贷款到期后及时处置抵押物。
  （六）规范信贷档案管理
  针对贷款业务档案管理不规范现象，各网点要指定专人管理信贷档案，做到信贷档案健全、完整、规范，管理部门不定期组织人员对信贷档案规范化进行检查，对规范不到位的要对网点负责人进行严肃处理。
• 

  2018-04-18 00:27 米塞林 客户经理

  企业信用档案包括政府监管信息、银行信贷信息、行业评价信息、媒体评价信息、企业运营信息、市场反馈信息 。
  一、政府监管信息包括企业基本资质、质量检查信息、行政许可、认定、行政奖罚信息、商标/专利/著作权信息、人民法院判决；
  二、银行信贷信息包括中国人民银行信贷评价信息、商业银行信贷评价信息、小额贷款公司及民间借贷评价信息；
  三、行业评价信息包括行业协会（社团组织）评价信息、水、电、气、通讯等公共事业单位评价信息；
  四、企业运营信息包括企业财务信息、企业管理体系评估信息；市场反馈信息（包括消费者、交易对方、合作伙伴、员工等不同身份的实名评价信息）。
  企业信用档案是企业征信机构对企业信用信息采集、整理、保存、加工而提供的信用记录和信用报告，信用档案，是企业整体信用状况的真实体现，是企业获得商业信任的绿色通行证，是大众消费的指南和交易决策的重要参考，是安全消费、公平交易（信贷、借贷、赊销、劳务等商务活动）的重要社会保障体系。
• 

  2018-04-18 00:24 黄盛沛 客户经理

  试析企业信用档案
  上传时间:2005-11-16 9:04:57
  
  广西民族学院经济管理学院 何致武
  [ 摘要 ] 建立企业信用档案是社会主义市场经济发展的客观需要 , 本文通过对企业信用档案概念内涵的分析 , 说明在我国目前建立企业信用档案的必要性 , 以及分析目前我国企业信用档案建设的现状 , 进一步探讨企业信用档案管理的一些原理。
  [ 主题词 ] 企业 信用档案 管理
  2001 年 , 中央经济工作会议提出 , 要增强企业和公民的法制观念和商业道德观念 , 加强建立企业和个人信用档案 ; 2002 年九届全国人大五次会议政府工作报告中再次提出 , 要加快建立企业、中介机构和个人信用档案 , 使有不良记录行为者付出代价 , 名誉扫地 , 直至绳之以法。可见 , 建立企业信用档案对于整顿市场经济秩序 , 培育良好的社会信用环境 , 加快经济的发展具有重要的现实意义。
  一、企业信用档案的构成
  企业信用档案是指企业和公共部门保存的反映企业基本情况 , 企业自身信用管理以及企业在商务活动中形成的体现其信用行为和状况的原始记录与评估材料。
  关于企业信用档案 , 有的文章把它表述为是在商务活动中形成的反映和记载企业信用行为和状况的原始记录 ; 认为这些原始记录不是在本企业形成 , 而是在与本企业不相干的国家机关或公共部门中形成的。 ① 笔者认为这种观点值得商榷 , 企业信用档案不只是在商务活动中形成的原始记录 , 而应该包括以下几个方面的内容 : 第一 , 反映企业基本情况的材料 , 第二 , 企业自身信用管理的原始记录 , 第三 , 公共部门对企业在商务活动中所表现的信用行为和状况的记载和评估材料。
  企业的基本情况是我们了解一个企业信用的前提 , 企业基本情况的内容包括 : 企业名称、住所、法定代表人、企业类型、企业经营范围、注册资本等。这些材料源自于企业 , 企业一旦建立 , 需要注册、登记 , 接受政府部门的监督管理 , 必然形成一系列的档案材料 , 这些档案虽然分散于政府各个机关部门之中 , 但它的内容基本一致 , 不会出入很多 ; 如果保存在各政府机关中的这些档案资料信息不对称 , 差别很大 , 那就说明企业的信用存在问题。可见 , 企业基本情况是企业对外提供反映自己信用形象的信息指南 , 它是考察企业信用的第一手资料。
  在发达国家 , 信用管理被认为是企业的生命 , 完善、有效的信用管理体制和政策 , 是企业增强竞争能力 , 抵御信用风险实现现代企业管理经营的需要。 ② 企业为增强信用能力、控制交易中的信用风险而实施的一套业务方案、政策以及为此建立的一系列组织制度就是企业的信用管理。 ③ 企业信用管理的内容包括两方面 , 一方面是对本企业信用档案的管理 , 另一方面是对客户信息的管理。本企业信用档案主要有 : 合同协议、产品质量信用材料、企业经营和财务管理方面的档案等。合同协议是指 : 企业与员工签订的合同 , 企业对外经济往来签定的合同 ; 企业与客户签定因不可抗拒力或对方违约或双方协商变更、解除的合同协议 , 其他需要存档的合同协议。企业产品质量信用材料主要是指 : 企业产品生产许可证、产品安全认证材料、产品质量检测、产品质量认证材料等。生产品牌的产品还包括品牌的研发、生产、销售、市场反馈等方面的记录 , 品牌建设、品牌评估、品牌延伸与管理等环节形成的原始数据等。企业经营和财务管理方面的材料主要是指 : 企业经营管理者的基本信息 , 企业经营状况记录、企业高新技术认定材料、科技活动认证等材料、财务状况、税务登记及纳税情况 , 从银行贷款及偿还、抵押或担保、贷款风险程度记录等。以上信用管理档案资料的齐全完整程度 , 与企业内部管理制度的健全 , 与企业管理者的重视程度关系密切 ; 它同时也显示了企业控制外部信用风险能力的强弱。
  信用管理的另一个重要内容是掌握和熟悉客户的信用信息。对客户信用信息的了解 , 是企业防范信用风险的重要措施和业务内容。对客户需要了解的与信用有关的内容有 : 客户基本情况、客户发展历史、客户的组织管理、客户的经营状况、客户的财务情况、客户的信用记录、客户的内部评价、对客户的实地考察、客户所处的行业分析、客户的发展前景 ; 客户的信用风险分析 , 应收账款回收率等内容。客户的这些信息多数属于动态信息 , 因此及时、准确 , 持续不断是管理客户信息的重要原则。
  信用是一种交换关系 , 是一种支付方式 , 更是一种能力的体现。而信用风险则是摧毁这种能力的一种破坏力 , 企业要有能力抵御这种风险并且能有效地控制它 , 除了加强企业内部的科学管理。还必须依靠社会各方面的支持与配合。企业与政府、银行、保险等公共部门打交道就是这种社会依赖性的体现 , 与政府打交道是要接受政府的监督管理 , 与金融部门打交道是要获得财政金融的支持。在与这些部门打交道的过程中形成的信用档案主要有 : 银行系统反映企业信贷和贷款的材料 , 保险系统反映企业财产保险理赔的材料 , 证券交易监管机构反映企业上市前后有关监管材料 , 工商系统反映企业登记、开业、变更、年检、监管方面的信息 , 税务系统反映企业纳税、生产经营、企业效益、企业财务以及违章违法的材料 ; 海关商检系统反映企业进出口有关的产品报关、纳税、监管等的记录 ; 建设系统对建筑市场监督管理的材料 ; 质量监督系统对企业产品质量监督抽查形成的材料 ; 公共事业系统对用户水、电、气、电信等资费的支付记录 ; 旅游系统对旅游企业资信的评定材料 ; 劳动部门有关企业用工情况的监督材料等等。 ④
  总之 , 企业信用档案的构成不外于两类内容 , 一类是与企业信用行为有关的原始记录 , 一类是对企业信用程度的评价分析材料。
  二、建立企业信用档案的必要性
  1. 社会主义市场经济发展的客观需要
  市场经济的本质是法制经济 , 法制经济的一个重要内涵是信用制度 , 信用是市场经济赖以生存和发展的基础 , 信用是企业的生命线 , 企业之间的信用关系组成一条信用链。一个有序的市场经济 , 就是一个个良好的企业信用链构成的。反之 , 市场经济秩序混乱 , 假冒伪劣充斥 , 致残致死事故不断 , 合同欺诈多而履约率低 , 逃费债多 , 大量不良贷款使银行无法处理 ; 这就必然影响到市场主体间的信任 , 严重的信任危机必然导致经济交往下降 , 最终导致经济危机。 2002 年 10 月 , 商务部、中国外经贸企业协会信用评估部组织专家对全国上万家企业进行信用调研表明 , 信用危机的结果让人触目惊心 : 中国企业因信用问题导致损失 5855 亿元 , 相当于中国年财政收入的 37 %, 中国国民生产总值每年因此至少减少两个百分点。中国每年因逃废债务造成的直接损失约为 1800 亿元 , 由于合同欺诈造成的损失约 55 亿元 , 由于产品质量低劣或制假售假造成的各种损失 2000 亿元 , 由于三角债和现款交易增加的财务费用约有 2000 亿元。近年来 , 我国假冒伪劣产品的年平均产值超过 1300 亿人民币 , 国家每年因此损失税收 250 亿人民币。可见 , 企业信用体系的建立对于整顿和规范市场秩序 , 是迫在眉睫的大事 ⑤
  2. 企业自身发展的需要
  在市场经济条件下 , 企业赖以生存和发展的基础是良好的信用关系 , 一个企业在生产经营活动中如果失去了信用 , 也就失去了市场 , 失去了生存的基础。在现代化的生产经营中 , 信用是企业用以联结庞大市场网络的依赖条件 , 营造企业的发展空间实现企业的目的就得依靠信用 , 没有信用的企业就没有竞争力。特别是加入世贸组织以后 , 企业要参与激烈的国际市场竞争 , 没有良好的信用企业更难以生存发展。银行信贷是企业发展的重要资金来源 , 企业如果没有信用 , 便不能利用银行的贷款。而银行是经营货币资金的企业 , 信用是经济金融运行的平台。没有健全的信用体系作基础金融体系企业的发展也是困难的。现代化经济的发展 , 离开健全的信用体系和现代化的金融体系是难以健康、快速、稳定地运行的。因此 , 建立企业信用档案 , 对于促进我国经济的发展具有重要意义。
  内蒙古金河集团公司把诚信作为企业文化和经营理念的核心 , 靠诚信守法经营 , 产品远销国外 , 占领美国 60 % 的市场份额 , 并在 1997 年顺利通过了美国联邦食品和药品管理局的突击式复验 , 使美国企业为金河拼凑的 12 条罪状不攻自破 , 保住了产品的美国市场。企业的发展壮大 , 信用起到了重要的条件和保障作用 ⑥
  3. 市场经济的发展和金融体制改革的必然要求
  我国的改革由于是从计划经济向市场经济转轨 , 随着改革的深入 , 信用在经济中的作用日益凸显。然而 , 在市场经济发展的过程中 , 信用缺失问题和现象随处可见 : 合同违约、债务拖欠、商业欺诈、假冒伪劣等经济失信现象日益增多 , 尤其是银行体系中的大量不良资产的积累、资本市场中劣质上市公司的充斥 , 严重制约了信用功能的发挥 , 大大提高了市场交易的成本 , 降低了市场效率和经济的活力 , 恶化了市场信用环境和市场秩序 , 直接影响到市场体系的完善和资源配置效率。现实向我们提出挑战 , 必须建立和完善社会主义信用体系和金融体系。否则增多的信用问题将严重阻碍现代市场经济的发展。
  4 建立信用文化的需要
  在发达国家 , 信用文化十分发达 , 讲究信用蔚然成风。信用就是财富 , 信用就是生命。信用作为商品渗透到了经济生活的方方面面。现阶段我国处于计划经济向市场经济的转轨时期 , 传统的信用文化被打破 , 新的信用文化尚未建立 , 在经济利益的驱动下信用市场的 “ 格雷欣法则 ”——失信者驱逐守信者 , 失信者得利 , 守信者遭殃表现得淋漓尽致。培育新的与市场经济相适应的信用文化 , 需要信用建档 , ⑦ 因此 , 企业信用档案的建立就是信用文化的建立的一部分。
  三、企业信用档案的现状
  企业信用档案的建立 , 对保障经济的发展 , 发展市场经济至关重要 , 已引起了国家和各省市相关部门的高度重视。有关执法部门为了进一步规范市场经济行为 , 正在建立企业信用档案制度 , 银行、税务、外汇管理部门也都在建立本系统的信用档案数据库 , 建立了记录不良行为的 “ 黑名单 ” 制度。北京、上海、深圳等地工商部门总局曾于 2001 年 12 月 25 日首次公布了全国企业信用 “ 红名单 ” , 520 家企业荣登红榜。
  2002 年 , 上海市以工商局数据库为基础 , 建立企业信用档案库 , 收集经济、行政管理、司法、金融等相关部门提供的企业经营信用、资本信用、质量信用、纳税信用和法人行为信用等情况 , 建立企业信用记录备案制度 ; 深圳工商局将为全市企业建立户籍式信用档案 ; 贵州省加紧建设银行信贷登记咨询系统 , 为每家贷款企业建立信用档案 ; 甘肃省在全省中小企业中实施信用代码制度 , 给中小企业建立信用档案 , 作为企业基本信用情况的标志 ; 江苏省计划逐步在全省建立以企业为主体 , 包括企业和经营者个人信用系统。 3 月 28 日 , 北京市在全国率先开通了企业不良行为警示系统首批 414 家企业和 60 个自然人的信用信息被锁入系统 , 这些企业和个人将被依法限制登记注册、项目审批和对外投资等经营行为。同日 , 继在全国率先启动个人信息联合征信系统并取得重大进展以后 , 上海市建成开通了企业联合征信系统 , 现阶段的信息合作单位包括上海市工商局、技术监督局、国资办、上海海关、人行上海分行等系统覆盖了上海市所有拥有经营记录的企业 , 入库单位数量达 48 万余家。 ⑧
  事实说明 , 企业信用档案网络体系正在我国开始形成 , 这一网络的形成将对信用风气的培育起到关键性的作用 , 而且对于我国经济的持续发展将起到重要的作用。
  四、企业信用档案的管理
  1. 利用档案工作的原有基础来管理
  我国档案事业经过多年的建设 , 已经建成了一个以档案室为基础档案馆为中心的包括企业、科技、人事、会计档案等在内门类齐全的档案管理运行体系。在此基础上开发建设信用档案 , 应该充分地利用现有档案馆、室的人力、物力 , 在国家统一标准的前提下 , 去开发建设企业信用档案信息系统 ; 使档案资源更好地发挥其为经济建设服务的作用。
  档案是原始的历史记录 , 档案的内容无所不包 , 现有的档案资源虽然没有独立的信用档案 , 但通过企业的历史 , 从中我们至少可以推断到它的未来 , 为企业的信用评估提供依据。
  2. 根据企业信用档案的特点来管理
  企业信用档案具有信息广泛、多层次、多方面分散在不同部门的特点。广泛、系统、科学地进行收集 , 是保证信用档案齐全完整的重要措施。
  企业信用档案具有很强的实效性 , 及时地跟踪收集是保证企业信用档案质量的主要方法。在现代市场经济中 , 企业各种经济交往活动日益频繁、迅速 , 经济主体的信用状况也经常发生变化 , 信用档案的利用者 , 不仅要了解企业的历史 , 更注重了解企业的最新信用记录。因此及时收集、补充、积累企业信用档案 , 是企业信用档案管理的一大特点。
  分散在政府的各个部门中的信用档案 , 由于它的分散性 , 人们很难及时地利用它去为全社会服务 , 企业信用档案的价值在于它的新颖性 , 如果信息利用者得到的都是过时的信息 , 这样的信息服务就要打折 , 现代经济是信息经济 , 经济要发展 , 就要提升信息的交流速度 , 而要做到这一点 , 政府的关注非常重要 , 政府要指定有关部门集中统一整理这些分散形成的企业信用资源 , 建立统一的数据库 , 在此基础上形成相应的制度 , 使企业信用档案的收集、整理能够得到快速及时。
  3. 利用现代网络技术促进企业信用档案的信息共享
  信用档案信息的利用与共享时效性非常强 , 采用传统的手工管理和服务方式无法满足社会需要。信用档案管理和利用手段单一、查找困难、获取成本过高 , 就会大大降低企业信用档案的价值。运用计算机、网络及通讯等现代信息技术手段 , 则可以实现有效管理 , 还可以降低信息资源的获取成本。跨单位、跨行业、跨地区的信用档案信息共享 , 及时跟踪企业信用 , 才能最大的发挥信用档案的价值。
  为实现企业信用信息的网络共享 , 必须由政府牵头 , 或由政府指定一个管理部门对各部门所掌握的企业信用档案进行汇总整合 , 建立统一的互联网平台 , 形成系统的、综合的信用档案信息资源 , 为社会各界及时有效提供企业信用信息才成为可能 , 在这个问题上 , 政府的重视是关键。
  4. 处理好信息公开和商业机密之间的关系
  信息的公开、公示不仅有利于改善社会的信用状况 , 减轻政府管理、监督的压力 , 提高政府工作效率 , 也有利于保护各种市场主体的财产和合法权益免遭其他信用不良者的侵害。但是 , 信息的公开就有可能涉及到一些商业机密的泄露。例如 , 工商、税务等机关要求企业提供有关合同、账簿及原始凭证等资料 , 其中就有可能涉及到一定的商业机密。因此 , 信用信息的公开、公示应该严格区分可公开与不可公开的内容 , 并通过法律给予规范 , 以保障人们的合法权利。
  5. 制定相应的法律、规章制度和标准
  发达国家的信用市场都建立有一整套完备的法律体系。法律环境是制约企业信用档案建设的关键因素。企业信用档案的建设涉及到各方面的利益。企业信用数据的收集、公开、使用、披露 , 商业机密的保护 , 国家机密的保护都离不开法律的支持。因此 , 制定相应的法律、规章制度和标准 , 使信用档案的管理有法可依 , 有章可循是当务之急。
  注释 :
  ①卜鉴民 : 《信用档案管理初探》 , 《档案与建设》 2002. 9. 21 。
  ②③谢旭 : 《企业赊销与信用管理》 , 中国经济出版社 ,2000 年版。
  ④卜鉴民 : 《信用档案管理初探》 , 《档案与建设》 2002. 9. 21 。
  ⑤孙育红 : 《对我国企业信用缺失的几点思考》 , 《当代经济研究》 2002. 5 。
  ⑥刘岩、刘振魁 : 《建立信用档案服务市场经济》 , 《中国档案》 2002. 5 。
  ⑦伍志文 : 《建立和完善企业信用制度》 , 《宏观经济研究》 2002. 2 。
  ⑧吴凯、徐文营 : 《让失信企业得不偿失》 , 《经济日报》 2002. 3. 28 。
  ( 南宁市 , 邮编 450005)
  ( 责任编辑邓绍兴 )
• 

  2018-04-18 00:18 黄登盛 客户经理

  信贷一级档案，是指权证类档案，是采用抵押、质押担保方式进行的信贷业务，能够证明对抵押物、质押物享有所有权和处置权的要件。
  信贷二级档案，是指在各类信贷业务中形成的法律文本，如合同等资料和反映调查、审批岗位的业务资料。