的确，年金险不仅具有理财功能，还是一款险种，不为人知的坑还蛮多的！

下面就让学姐将这款年金险较为神秘的地方和你们讲一讲吧~

学姐也和大家分享一份避坑小指南，投保年金险前一定要大概地了解一下：

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐根据条款，整理了一份简洁的产品保障图，一起来分析分析：

从保障图中能够了解到，国寿鑫如意年金保险(白金版)给予消费者年金给付方式种类还是挺多的，除了生存保险金之外，还有年金和满期金这三种。

并且投保门槛也没有很高，最高为70周岁人群提供投保服务，对中老年人也很友好。

不过，经过学姐仔细研究，反而发现了有不少做的不是很好的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只提供给消费者一个年交的选项，没有为消费者提供趸交这一方式。

趸交，就是一次性交完所有的保费，其实这种交费方式很有局限性，仅针对于收入高，但是收入水平不可以维持常态的人群选择。

年交的意思很明确，就是每年缴付保费，直到保费缴纳完成为止，那么这个适合哪类人群呢？收入比较稳定的。

如果两种缴费方式都有，可以二选一投保人就能够根据自己的经济来选择，这么看来对投保人说还是非常的有爱。

在这方面， 国寿鑫如意年金保险(白金版)还需要更加的提升一下！

由此可知，缴费年限还是需要根据自己的情况选择而不是随意选择的，不知道哪种缴费年限适合自己？那就来看看这篇文章吧：

2、万能账户保底利率低

这个鑫如意年金保险(白金版)的是可以额外加万能账户的，这一点本来是值得夸赞的。

然而大家如果仔细地来琢磨这一点的话，这两个万能账户的保底利率竟然只有2.5%！真的是非常不慷慨！

怎样什么是真正的是万能账户呢？

对于那些不想立即领取年金的投保人来说，年金会进入万能账户进行复利增值。

万能账户的保底利率一般都是在3%左右的，对比了其它产品之后，这款名叫鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有很多不足之处。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金只能是赔偿这两者已经保费和现金价值当中的一个并且这个是最大的。

类型相同的年金险，身故金的给付无比的给力：可赔付120%的保额，140%的保额，160%的保额。

这样赔付保额对于那些三四十岁的家庭情况来说，身故赔付金无疑是越高越好的。

如果是患有疾病死亡了，家庭最大经济就没有了，不用怀疑整个家庭都会很崩溃的，更为严重的就是家庭当真基本的生活都没有办法在继续。

所以说，赔付的身故金要越好，那么家庭就能得到更有力的保障，在维持基础的生活方面不成问题。

而鑫如意年金保险(白金版)就缺少了这方面的思考，没有考虑到被保人这一方面！

不仅是以上谈论的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些做的不是很好的地方是我们还不太清楚的，具体的内容都总结在这篇文章里了，有兴趣了解的伙伴戳下方：

对保障内容做了了解之后，大家最关心的还是这款产品的收益如何，一起来分析分析！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在演算收益前，学姐就先给大家普及一下有关内部收益率IRR的内容：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），表现出有相等的资金流入现值总额与资金流出现值总额、而且也要求必须是净现值等于零时的折现率。年金险能够带给大家的好处是不是有点很多，我们不能够只是去关注代理人给大家演算出来的收益率，还要注重它的内部收益率IRR。

说的简单点，只要内部收益率IRR的数值变高了，表明年金险的效益会越来越好。

{下面国寿鑫如意年金险-11，}快来看看鑫如意年金保险(白金版)的表现如何！

假设小王今年30岁，他投保了鑫如意年金保险(白金版)，每年交10万保费，连续交5年，领取年金的年龄在50岁，基本保额在10130元。

生存保险金：入手保险后就能拿到10000元，那么小王在30-50岁这个年龄范围里，每一年都能够拿到10130元基本保额。

年金：在小王51岁的时候，会赔付110%的基本保额，算下来就是1113元，那么在52岁一直到80岁这个范围内，会给付百分之一十的一个基础保额+上年年金。

满期金：那么只要小王80岁时，把保费一次性给弄齐全，那么就是50万元。

由图可见，小王60岁时，这款年金险的内部收益率还是负值，这可以说，小王60岁时，收益任为负值！

小王年龄有了70岁，内部收益率IRR比较低，为1.04%，但是到了80岁时，内部收益率IRR提高到了3.42%。

为什么会出现这样的情况呢？原因是在保障期满时，是一次性给全部付清了已交的保费的，这才让内部收益有了这么大的提高。

这可以说，如果购买了这款这款年金险，在短期的内部收益是不会很高的，如想得到高内部收益只能领取到保障期满，这也真的是太坑爹了吧！

三、学姐总结

总结一下，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容缺陷真的还挺多的，并且在短期收益方面也不是很好，投保前一定要想清楚了！

【写在最后】

我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；

如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；

我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。

公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！