延迟退休，成为很多人关注的焦点，但自从延迟退休这一提法提出后，社会上就不断有争议之声。延迟五年退休，就意味着多缴五年社保，这个钱在退休后到底能不能赚回来？这是很多国民考虑的问题。网络上也流传着各种各样的算法，但实际上这些结果都有片面之处。延迟退休能否顺利推出，还需要解决百姓这一心结。

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养老金替代率可衡量社保制度是否合理

衡量一个国家社保制度合不合理，有一个通行的标准，就是养老金替代率，但由于大家对这一概念知之甚少，所以少有人去关注这一国际通用数值的情况。

养老金替代率的定义是劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。这是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%至70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。

养老金缺口压力存在

延迟退休方案制定出来后，根据征求意见的情况修改完善，将于2017年正式推出。为了给社会一个心理预期，方案将充分考虑社会各界意见，从方案公布到实施至少在5年以上。在具体实施上，将采取 小步徐趋、渐进到位 ，即每年只会延长几个月的退休年龄，经过相当长的时间达到规定的法定退休年龄。

为什么要实行延迟退休，与我国老龄化趋势有关。根据测算，我国目前60岁以上的老年人口已经达到14.9%，到2020年将达19.3%，到2050年将达38.6%，而在这个过程中，劳动年龄人口的绝对数在下降。与之相关联的，就是抚养比。目前，职工养老保险的抚养比是3.04∶1，也就是3个人养1个人，到了2020年将下降到2.94∶1，到2050年将下降到1.3∶1。随着人口预期寿命的增加，老年人领取养老金的年限也相应地增长，刚性增长养老金支出将会持续增加。

尽管人社部部长表示，现在养老保险基金收大于支，还有结余，但未来收支平衡将会面临巨大的压力。有专家算过账，退休年龄每延迟一年，全国养老统筹金可增长40亿元、减支160亿元，减缓基金缺口约200亿元。因此延迟退休，不仅是老龄化趋势的需要，也因为存在养老保险基金缺口的压力。

算笔账

养老保险城镇职工怎么缴、怎么领？

假设30岁的小王在北京月收入1万元，那么他每个月要缴纳的养老金是1万乘以8%。在发养老金时，每月可领取的钱分为两部分，一部分是基础养老金，一部分是个人账户养老金。个人账户养老金比较简单，就是每个人每个月上缴的8%。到退休时，个人账户总额就是1万乘以8%乘以12个月再乘以30年，一共28.8万。换句话说，小王这30年总共真正缴了28.8万元。而国家规定的计发月数是规定好的，如果是60岁退休，计发月数就是139。那么小王退休时个人账户养老金就是28.8万除以139，等于2072元。

基础养老金的计算比较复杂，以本市上一年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。本人指数化平均缴费工资是指个人上一年度月平均工资乘以个人平均工资与上一年度社会平均工资的比值。2014年平均工资数据还没有统计出来，那么以2013年北京月平均工资5793元为例。小王的基础养老金计算公式为(5793+579310000/5793)/2301%=2369元。那么小王每月总共可得养老金为：2072+2369=4441元。小王30年间共缴了28.8万元，那么5年5个月就可以赚回以前缴的养老金了。

如果是没有工作单位的个人，一共要上缴收入的20%，但其中只有8%归个人账户。因此如果小王没有工作单位，那么小王每个月缴10000乘以20%，就是2000元，缴30年，一共要缴720000元。但划到他个人账户的只有28.8万元。因此到退休时，小王个人账户养老金有2072元，基础养老金也是2369元，那么每月养老金为4441元，小王需要13年半才能领回养老金。那个时候小王是73岁，还没有超过国人平均寿命74岁。

如果涉及到延迟退休，多缴5年社保，情况如何呢？还是以上述标准计算，如果小王是职工，多缴5年，即缴35年社保，那么5年多缴4.8万元，到退休时，每个月能发放6089元的养老金，那么4年半就可回本。如果小王是个人参保，那么到退休时已经缴纳84万元养老金，个人账户有336000元。到65岁退休时，也是发放6089元，收回本需要11年半。与60岁退休相比，收回本的时间并没有变多，这是因为计算公式中，上缴年数越多，退休年龄越晚，每月发放的退休金越多。

从以上计算的结果看，社保并没有占到 便宜 ，没有让普通人吃亏，但实际上并不是这么一回事。由于这种计算方式并没有把养老金制度的变化、社保基金的增值、社会平均工资的变化等问题考虑进去，因此也不是很准确。

规范住房公积金缴存比例新政已在多省份落地。 新华视点 记者调查发现，各地均明确缴存比例最高不得超过１２％，允许困难企业降低缴存比例、缓缴公积金。公积金缴存比例下调后， 限高 群体公积金减少。有效益良好的企业趁机降低缴存比例，一些企业更愿意以现金抵公积金。

多省份最高缴存比例从20％、15％等调降到12％

４月召开的国务院常务会议提出，从２０１６年５月１日起两年内，规范住房公积金缴存比例，对高于１２％的一律予以规范调整，同时由各省 结合实际，阶段性适当降低住房公积金缴存比例。

据了解，此前各地公积金缴存比例差异较大。多数省市如北京、山东、山西、河南、浙江、黑龙江等缴存上限为１２％，上海基本公积金缴存上限为７％，一些省市缴存上限超过１２％。

记者梳理发现，目前已有河北、天津、福建、吉林、宁夏、青海、重庆、安徽等地出台了阶段性降低住房公积金缴存比例的具体办法。在住房公积金缴存比例方面，各地均明确不得超过１２％。

限高 群体公积金减少，有企业以现金充抵公积金

对于广大职工来说，最为关心的莫过于公积金缴存比例 限高 ，困难企业低缴、缓缴后，公积金发生哪些变化？

限高 群体公积金减少。福建某央企员工陈先生告诉记者，其公积金核定月工资额为１４１８８元，之前按单位和职工各１５％缴存，公积金月缴额是４２５８元，５月份已经按照１２％缴存，月缴额降为３４０６元。 公积金账户上少了８５２元，同时个人缴存额少了，拿到手的现金多出４２６元。

在重庆某银行工作的徐先生发现，从５月起，自己的住房公积金的缴存比例由１５％下调到了１２％。

—个别效益良好企业借机降低缴存比例。

福州一家ＩＴ行业的营销人员余先生介绍，公司利润一直在增长，此前公积金缴存比例是１２％，这次政策执行后，公司一下子将缴存比例降低到８％。降低比例全是公司说了算，随意性太大。

有不少企业更愿意以现金抵公积金。根据住房公积金管理条例规定，所有单位均应依法足额、按时缴存住房公积金，但现实中并没有完全做到。

记者在吉林、福建等省调查发现，工作流动性比较大的建筑、家居企业，不少公司宁可将职工的工资提高５％－７％，也不愿意为其缴纳公积金。按照最低缴纳标准５％计算，只要提薪幅度不超过１０％，企业就划得来。

专家建议尽快出台细则 谨防 缓缴补缴 为 不缴

对于缓缴公积金，住房公积金管理条例规定，经营困难企业须经本单位职工代表大会或者工会讨论通过，并经住房公积金管理中心审核，报城市住房公积金管理委员会批准后实施。待企业经济效益好转后，再提高缴存比例或恢复缴存并补缴其缓缴的住房公积金。

各地也提出了具体的要求和条件。如河北省规定，企业职工平均工资水平低于当地职工上一年度月平均工资３０％的，可以申请缓缴住房公积金缴存，待单位经济效益好转后，应当再提高缴存比例或者补缴缓缴的住房公积金。天津提出，上一年度亏损的生产经营困难企业可以申请降低住房公积金缴存比例或缓缴住房公积金。

记者调查发现，在现实操作中，缓缴公积金往往以企业意志为主，经常变为 不缴 。长春市公积金管理中心工作人员告诉记者，目前不少个体企业不愿缴存公积金的情况比较普遍，职工个人对此难有发言权。长春某医药公司员工王伟说： 现在单位效益不好，一直不给缴存公积金，也没说什么时候给补，我们也不敢多问这件事。

有专家建议，要防范 补缴 政策被企业变通为 不缴 ，进一步出台相关细则，明确缓缴时间表。福建省住建厅公积金监管处处长刘珠雄表示，要防止企业在执行新政过程中搞变通，伤害员工利益。

易居智库研究总监严跃进认为，对于存在拖欠工资或恶意不给职工缴纳公积金的企业，则不应允许其降低缴纳标准、甚至缓缴，公积金管理部门、人力资源管理部门及工商等部门应齐抓共管，对此类公司进行监督。

新华社北京６月２４日电 贷款手续繁琐、材料准备复杂、放贷时间漫长……这一度是不少人对住房公积金贷款的印象。近日，为简化贷款程序、提高贷款效率，中央国家机关住房资金管理中心出台了系列措施。为此，记者就社会关心的四个问题采访了国管中心。

贷款申请材料精简５０％　审批时限缩短至１０天

过去，许多购房者对公积金贷款都心存犹豫，更有房地产经纪机构表示，不鼓励购房人选择公积金贷款购房。今年５月６日，国管中心印发了《关于进一步改进住房公积金个人贷款管理服务工作的通知》，进一步精简中央国家机关住房公积金个人贷款流程，所需材料由１５项精简到８项，审批时间缩短至１０天。

据规定，凡能够通过征信等相关渠道获取的信息，售房单位能统一出具的证明材料，以及申请时能现场签署的材料，申请人都不再需要提前准备。换言之，本人及配偶的户口簿、劳动合同、个人还款账户、二手房首付款收据、二手房出卖人收款账户证明、商品房预售许可证、同意销售和解除抵押权证明等７项材料不再需要提前准备。

现在购买二手房需要的材料包括：借款申请书、借款申请人居民身份证、婚姻状况证明、配偶有效身份证明、购房合同、《房屋所有权证》收押合同、抵押物评估报告、出卖人居民身份证或有效身份证明等８项。

直客式办理模式提效率　现场完成贷款初审

２０１６年４月１８日起，国管中心全面推行二手房贷款直客式办理模式，即借款申请人、借款申请人配偶直接到个人贷款银行经办网点提交申请材料，当场完成申请初审，当场获知初步审核结果。

这种模式的特点是由 先受理、后初审 变为 受理现场完成初审 。一站式受理的好处是，有问题现场沟通，没有问题当场通过。这就将以前需要３个工作日完成的工作缩减为现场办结，还减少了贷款申请人因补充材料的跑路次数。

目前，针对购买二手房贷款，国管中心全部推行直客式贷款模式；购买其他住房的，借款申请人可选择直客式模式，也可委托在国管中心备案的代理机构提交申请材料。国管中心在建设银行朝阳支行、建设银行东四支行开设了２个直客式经办网点，今后还将适时增设经办网点。

贷款申请１０日内１００％审结　绝大多数５日审结

《住房公积金管理条例》规定， 住房公积金管理中心自受理申请之日起１５日内作出准予贷款或者不准贷款的决定 。国管中心承诺，受理贷款申请后，材料齐全的，最多１０个工作日就能完成审批。通知印发以来，国管中心受理的贷款申请１０日审结率达到１００％，５日审结率达到９９％，贷款审结速度稳居全国前列。

推广移动互联服务　群众办事更快捷

２０１５年５月，国管中心就推出了微信公众服务号，提供预约服务。贷款申请的受理和面签都可以通过微信预约，减少借款人跑路和等候。同时还可以通过微信实时查询住房公积金缴存、提取、贷款业务等信息。目前，已有９万多人关注国管中心微信公众号。

近年来，国管中心开通了中央国家机关住房公积金网上服务大厅，缴存单位可以通过密钥登陆，在线办理职工开户、人员增减、缴存核定、转移申请、提取申请、基本信息维护、电子及纸质对账单申领等业务，提升了服务效率。目前，已有５７６８家单位开通了网上业务，占开户单位的９６％。

对缴存人个人的网上业务，目前主要是缴存和提取信息 查询，贷款额度试算、网上预约申请、贷款进度查询、还款信息查询等功能。今年１０月份，个人网上业务大厅将全面开通，逐步为缴存职工提供贷款网上预申请、预审核，网上提前还款和月还款额调整，网上租房提取、退休提取，查询对账，凭证打印等业务，越来越多的职工正通过移动互联时代的新技术享受到公积金政策带来的服务。