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台湾寿险有哪些不足的地方

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转载来源:融360、卡宝宝、我爱卡、希财网时间：2018-03-04

1967年，中国台湾寿险业出台了一条“重磅”规定：要求台湾保险公司“停止受理五年期以下之储蓄保险”，台湾寿险行业由此“改办六至十年期之储蓄保险，并将商品的主力转移到十年期以上的长期养老保险”。

“停办五年期以下之储蓄保险”，是不是听上去似曾相识？2016年以来中国大陆寿险市场中的种种是非，想必大家记忆犹新，而这一切“你方唱罢我登场”的热闹景象，都随着中国保监会开始严控“中短存续期寿险产品”而渐渐淡去。

中国大陆市场中的“中短存续期寿险产品”和中国台湾寿险市场中曾热销的“五年期以下之储蓄保险”本质上是同一类“保险”，那么大陆寿险业逃不过“中短存续期寿险产品”这一劫就不难理解。

中国台湾在1967年要求停办短期储蓄险的理由是：这些产品“丧失了寿险的立场”；而彼时台湾大部分保险公司的“经营方针着重在尽速以收入的保费集聚成资金，然后投资于经营者的其他事业，或运用资金以谋取利益”。

可见，上世纪60年代的中国台湾寿险市场与近年来中国大陆寿险市场颇有共同点：彼时台湾出台的监管规定被2015年的大陆借鉴了。更何况，中国大陆寿险业30多年的发展历程中，其监管政策、精算规定、公司经营理念、保险推销方法、产品结构乃至保险产品名称分类等细节，都深受台湾寿险业的影响。然而，大陆寿险业师法台湾寿险业，在我看来，虽顺理成章，却是找错了老师。

首先，中国台湾人均拥有2.3张寿险保单、寿险保费占岛内国民生产总值比例多年全球第一；台湾寿险公会数据显示，2014年台湾死亡人数约16万人，其中96.7%的人获得人寿保险身故赔偿。在这些值得赞许的数据背后，却是人均寿险身故赔偿仅为56万元新台币、约12.8万元人民币。就是说，台湾每张寿险保单的平均保额只有约5.6万元人民币。台湾媒体也多次报道岛内寿险业此种“怪现状”。

以上这些数据显示，台湾社会死亡风险保障缺口巨大、寿险产品保障功能严重缺失，寿险产品“丧失了寿险的立场”的现象从1967年以来并未发生根本改观。#p#分页标题#e#

其次，以上人均保单数据说明，台湾寿险业最强之处在于保险销售；但保障缺口巨大的事实说明，这种强大的保险营销能力或伴随着大量的销售误导。为何台湾群众会买如此多的低风险保障的储蓄型人寿保险呢？一位来自台湾的金融教授回答：台湾有限的地理空间使得人群偏好相近、把台湾压缩成一个彼此熟识的人情社会；在这种情况下，大多数保险销售都是“人情营销”、难言真正专业公允。

事实如此吗？有研究指出，台湾寿险营销人员的销售技能确实厉害，将传统保险代理人营销中的“关系营销”发挥到了极致，造就了台湾地区的保险覆盖率在世界范围内领先的成就；但在获取客户信任后，营销人员大都推荐一些以储蓄功能为主、平均保费较高（销售佣金也较高）的人寿保险产品。

无论具体是何种原因，不争的事实是，台湾寿险市场未能给买了最多保险的岛内客户提供充足的风险保障，寿险产品也主要满足了客户的储蓄投资需求。

最后，台湾主营储蓄业务的寿险业经营绩效也乏善可陈。储蓄型保险的核心竞争力在于储蓄回报率，而在全球利率下行的大经济环境之下，台湾寿险业利差损问题非常严重。2008年金融危机前后，各大外资保险公司纷纷撤出台湾保险市场。

无可撤离和退出的本岛保险公司，其经营策略也大都走所谓的“金控”模式，即把所有金融牌照例如信托、银行等都搞一张，同时投资煤气、医院、超市等领域。这种经营模式，是否与平安保险的“综合金融+衣食住行玩”战略非常接近呢？

这其实很易理解：本世纪初，平安保险从台湾招聘了大量保险人才；随后平安保险又成为大陆保险业的“黄埔军校”。台湾寿险业“重营销、轻保障”的问题也导致了大陆寿险业今日的模样：保费高速增长远超GDP增速，但风险保障缺口巨大。保险业需要加强“姓保”。

法乎其下，得乎下下。台湾寿险业不足大陆法。■

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