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买什么样的重疾险，才可以托付一生？

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转载来源:融360、卡宝宝、我爱卡、希财网时间：2018-05-07

前几天写了一篇关于返还型保险的套路，让很多人慌了神。

只提出问题不解决问题，好怕被画圈圈诅咒。

今天就以重疾险为例说说怎么挑产品，希望可以帮大家安安心。

尽管每次在提醒保险的大坑，但也在强调保险的重要性。

一般人只要买车就会很自觉买保险（当然这里面有强制性），但是给自身买份保险就显得很犹豫。想告诉大家，一定要惜命。

公正地说一句，保险虽然是利国利民，但主要是为了挣钱。

我们既然花了钱，就尽量要让自己获益最大。问题来了，怎么挑重疾险？

按照保障的期限来分类，重疾险就这么几类。

一年期的消费型重疾险。这个比较好理解，缴一年就保一年，有病就保病，没病就当祈福善款了，不会退还给你。

这类重疾险的最大优势就是保费低，但保额还可以。而且可以走一步看一步，也许某天国家这种惠民福利越来越好，花小钱就能给你非常好的保障。

缺点就是保障的时间很短，就保当年，想继续保就要每年重新买。有的会按照年龄递增，核保要求就高，续费的时候要每年交的钱变多，年纪大了可能谢绝你续保。

提醒下大家，深圳每年对大家开放的20元重疾险，大概是在5月初开始购买，限时1个月，基本无年龄限制，可以个人也可以单位报名，大家多留意。

参考产品：众安守护e生

一份性价比超高的1年期重疾险。保障范围是70种重疾+30种轻症，覆盖范围非常全面，投保年龄在18—60岁，购买门槛低。10万版30岁保费是201元。

续保时不用进行健康告知，保险公司也不会拒绝被保人继续续保。

第二类就是定期的重疾险，这类保险可以锁定一个期限，比方10年，20年或者30年。#p#分页标题#e#

也就是说在这个期间内，我只管每年交保费就好了，在这个合同期内我就有保护伞了。

参考产品：阳光定期重疾

虽然覆盖的疾病只有42种，不算多。但最大的有点就是每年的保费价格不变，保额翻倍涨。比方说第一年我的保额是25万，如果我挺住没出事，第二年保额就变成50万，第三年就变成了75万。

最长可以投保到100岁。保险期内身故，返还已交保费。

第三类就是长期性的终身型重疾险，简单来说就是活多久保多久，适合做一个长期保障规划，这样就省事了。

这种一生都有保障的保险自然是好，但却是用钱堆出来的，最大的弊端就是跨时长，费用又高，少则投15年多则30年，很多人根本坚持不下来。

参考产品：同方全球「康健一生」

主要是性价比高，50种重疾+10种轻症。额度可以随便选，比方女性今年30岁，基础保额10万的保额，分15年交，每年的保费大概在2000左右。

我的建议是，30岁以前可以买那种灵活的一年一投的重疾险。负担没那么重，如果发现买坑了，第二年还可以换性价比更高的。

30岁以后家庭条件允许的话，可以先买定期重疾，看情况追加到终身。

那么买多少钱的保险才够用呢？这个最好是看保额。

建议30万起保，50万适中，拿不准的话，所选保险的保额按照你年收入的5倍来买。

其实就跟手机套餐一样，够用就好，关键还得交得起。

买重疾险我们的观光顺序应该是：保障范围、保费和保额。

通俗来说就是我先明确我想达到一个怎样的保障，然后考虑这个保费我交不交得起，再看这个保额怎么样，也就是我花了钱性价比高不高。

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在这之外，重点挑几个关于买重疾险的常见问题来说。

(1)重疾险究竟要买保多少种疾病好呢？其实不用这么纠结。

无论你是买哪家公司的产品，保监会规定的那25种重大疾病都是一个标配。

一般保障的疾病种类达到40种已经基本够用了。

我们最应该关注的是疾病的发病率，一些保险公司出于营销的目的，说白了就是为了让产品看起来很丰富分量很够的样子，就加很多不那么常见的疾病上去充数。

重疾险保障的疾病种类越多，往往支付的保费也就越高。

也就是说为了一些发病率不高的重疾，我们要掏更多的保费，显然很不划算。

当然，如果在保费差别不大的情况下，保障疾病种类多一些更好。

(2)重疾险的保障期选多久合适？

如果你经济不允许的话，保障期限最好能覆盖发病率较高的年龄段。

举个例子，你40岁买了个10年期的保险，保单到期之后身体仍然健康。但是你这时候想再买，适合你的产品很少了，要么就是保费很高。

一般是45到65岁就是身体各零部件开始出问题的时候，你购买的重疾险一定要覆盖这个年龄段，或者追加到终身。

(3)买了防癌险是不是就可以不买重疾险了？

很多人说既然重疾险主要针对的就是那些像癌症啊、肿瘤这样的大病。那么我直接买防癌险是不是就可以不用买重疾险了？

防癌险保障的一般是比较单一的疾病，保障范围比重疾险要窄得多，不能光买防癌险不买重疾。

买了重疾险之后，想增加一重保障，可以增加防癌险。特别是病史已经明确的老年人，比方老胃病多年，得胃癌的几率很大，有必要增加防癌险。

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但，任何时候都要优先重疾。

PS：为了控制篇幅，只能长话短说，还有需要了解的，大家可以在留言讨论。

*小贴士：

买保险的几个小窍门：最好在当年生日前买，过完生日长一岁，有些保险产品的保费会逐年增加。尽量不要在月尾买，月尾为了冲业绩，销售员可能会拉人头。

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