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为什么不要买返还型保险？返还型保险好吗？

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转载来源:融360、卡宝宝、我爱卡、希财网时间：2018-12-01

事先声明，这是我看一个保险北美精算师说的，个人感觉很专业，也很有道理，大家可以参考一下。

通俗点说，【返还型保险】就是你特别幸运、无病无灾没有发生过理赔，保险公司就会将保费返还给你。和返还型相对的就是【消费型保险】，不返还保费。所以很多人都觉得买消费型保险，万一没用上（保险没用上倒也是好事），不就亏了很多保费吗？所以很多人特别喜欢买返还型保险。甚至连意外险这种通常买短期险的都要非要买返还型。

其实这都是套路啊！！！各位姐妹！！！

这是一个别人家的故事

【盘子与保险故事】

100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，需要勤恳学习十年，学徒时期，薪水一年只有几百块，但是酒店用的餐具都非常名贵，一个盘子要1000元，如果有人打碎了盘子，就要倾尽所有去赔钱，还有可能被开除。即使大家都很小心，但每年都有人打碎盘子。

酒店聪明的财务（保险公司）提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。（一份保险就诞生了）

可是要交多少钱呢？财务看了下过去十年打碎盘子的数据，恩，有数了！“每年平均有2个人打碎盘子，每人只打碎1个”（预定发生率）。于是财务假定一年内需要买2个新盘子，这100个学徒每个人每年需要交20元。另外财务额外承担这个工作，每年工资是1,000元，也分摊到这100个学徒身上，于是每个学徒多交10元（预定费用），合计每年交30元（年缴保费）。

到这里一份保险期间为10年、缴费期间为10年的消费型产品就诞生了。

一年过去，那些没打碎过盘子的人就在想，我小心谨慎，一直不打碎盘子，10年的300元不是白交了吗？他于是去找财务。

财务想，既然他想拿回本金我就多收他一点钱，用多收的钱去投资，把10年后要返还的本金赚回来。财务开始计算，每年要多收多少钱去投资，才能在10年后赚回那笔要返还的本金呢？#p#分页标题#e#

财务自己掂量了下，按照自己的投资能力和按7%的投资收益率，每人每年应该多收35元。

推导过程：X*100*【10年7%复利收益】+（30+X）*100*10=(30+X)*10*80+10000工资+20000赔盘子->X=35元10年后有80人没有摔坏盘子，能拿回本金。

财务担心如果市场不好，达不到到7%的收益自己赔钱，所以将投资收益率保守地设置为2.5%，他风险低，你收费就高了，这样每人每年就要多收69元。所以学徒10年后在没摔坏盘子的情况下要拿回本金，每年要交是30+69=99元，10年就是990元。

10年后，财务（保险公司）实现了每年7%的投资收益，除了工资以外，他的额外收益是：99,000（本金）+32,982（投资收益）-20,000（赔盘子）–10,000（财务工资）-99,000*80%（返还本金）=27,582元。

也就是说，交了更多保费，只是在为保险公司做嫁衣，人家用你的钱多赚了27,582元，而你竟然不知道！！！

如果学徒们把每年额外交的69元自己拿去投资，10年后按照7%的复利计算，本息合计1,020元，已经超过了原来990元（保费）的到期返还。

【故事结束】

所以，保险公司设计返还型产品的设计和定价思路：

1、现实中保险公司不会设计这种缴费10年、保障期间也是10年的返还型产品！因为无利可图！

2、返还型产品设计和定价思路一般是这样的：

（1）定价利率2.5%-3%之间。简单理解，你交保费相当于借钱给保险公司，利息就是定价利率。

（2）保险期间至少20年，缴费期间5-10年为主这样的设计是为了让你尽快交完全部保费，保险公司集结资金进行投资运作。

（3）费用率一般跟保险公司同类型产品的销售策略（佣金、管理成本）有关，同时受到了保监会关于两全型保险预订费用率规定的限制。

按照以上返还型产品设计思路，模拟一款消费型和返还型产品：#p#分页标题#e#

30岁女性、30年保险期间，10年缴费期，死亡保额50万元。

3、产品比较：

（1）消费型：保险合同到期终止，0返还，年缴保费=4,600元

（2）返还型：保险合同到期终止，返还保费，年缴保费=10,950元

（3）保费差额=10,950-4,600=6,350元，10年合计63,500元。

大家看懂了吗？如果把每年的保费差额拿去投资，即使2.5%-5%的回报率下（只要你不是只存银行，基本都能达到），都秒杀30年返还。这个时候，你不会觉得差异还小了吧？

所以我的观点是：不要买返还型保险，不要买不要买不要买！都是套路！通过个人理财，多交的保费往往可以实现增值，远比你返还的保费要多，还为什么要用自己的钱，为他人谋利益呢？对于大部分人来说，保险的本职工作就是保障，转嫁那个“万一”的风险！理财渠道这么多，何必偏要选保险？

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