怎么购买儿童保险？孩子的教育险意外险应该怎么买？

 导读

     昨天跟菜友们聊了如何购买儿童保险的话题，今天帽子哥找出两款教育险，以评测的方式来告诉大家如何选择具体的产品，这也是很多当了父母的菜友重点关注的一个话题，也是每一个人一定会面对的问题。

教育险是什么

儿童教育险是一种储蓄性的险种，它是以为孩子准备教育基金为目的的保险。现在市场上的教育险大多兼具重疾险和意外险的保障功能。

也就是说，家长在购买教育险的时候，是在为自己的的未来储备资金，也为小孩建立一种更稳健的保障体系。

教育险有什么特点

◎专款专用
◎ 没有时间弹性，子女到了一定的年龄就要上学（如7岁左右上小学，18岁左右上大学），不能因为没有足够的学费而延期
◎ 无弹性费用，各阶段的基本学费相对固定的
◎ 持续周期长，总费用庞大，子女从小到大将近20年的持续教育支出
◎ 阶段性高支出，比如大学学费、出国留学费用，这些费用支付周期短，支付费用高
◎ 保费可豁免，当投保人身故或发生合同约定的残疾、重疾时，余下的保费将由保险公司代交这样看起来，为自家的小孩配置教育险也是一个很不错的选择，那到底应该怎么选呢？帽子哥以“泰康人寿——阳光旅程教育金保障计划（分红型）”、“新华保险——i成长少儿教育金保障计划”这两款产品为例，教教大家应该怎么来给小孩买“教育险”。
我们先来看看这两款保险的具体条款：

从上面的表格信息可以看出:

 

1“阳光旅程教育金保障计划”有一个180天的等待期，主要是用来观察被保险人是否有白血病；而“i成长少儿教育金保障计划”没有；
2“阳光旅程教育金保障计划”需要额外选择附加阶段性保险金，而“i成长少儿教育金保障计划”则不用；
3“阳光旅程教育金保障计划”可选择附加“少儿白血病疾”这类重疾险，而“i成长少儿教育金保障计划”则不保重疾；
4“i成长少儿教育金保障计划”投保初期会有特别给付金，合同期满可以拿回基本保险金额，而“阳光旅程教育金保障计划”没有。
说了这么多，大家可能还是觉得那到底应该买哪种，下面帽子哥要带大家进入数学时间，不想测算过程的，直接忽略，看文末的结论即可。
A假如我们在两款产品上投资10000元/年，投10年，总支出是100000元，所得的保费如下：

 

从上表中可以看出，在每年投保1万块钱的时候，购买“新华保险--i成长少儿教育金保障计划”这一款更加划算。

不过帽子哥在反复测算以上两款产品的性价比时，发现了在另外一种情况存在时，结果又会跟上面的不一样。

假如我们在这两款产品上投保的钱不是1万/年，而是3000元/年，投10年，而且在选择“泰康人寿--阳光旅程教育金保障计划”这款产品时，限定其主险基本保额在1万元的情况下，所得的保费就会出现转折点：

（好复杂的感觉，不过大家不用管那么多，帽子哥很辛酸地算出了一个数字，大家记住结论就行）

从上面这两款产品的试算对比中，我们可以看出，购买“泰康人寿--阳光旅程教育金保障计划”更划算。

需要强调一点的是，其实在购买这种教育险时，帽子哥认为一般家庭一年的投保额达到1.5万已经算是很高的了。因为这是一种储蓄型的保险，家长每年都会存钱进去，按照一个学生中学阶段加上大学的年限，这样算下来其实投保额一年1.5万真的很高了，况且教育险只是一种辅助型的保险，可能大家还会买重疾险、意外险等险种。所以帽子哥在具体测算产品的性价比时，就只是测算了年保额在1.5万之内的金额。经过多种情况的测算（此处再次很辛酸地省略一万字），可以告诉菜友们一个结论：

当你的年投保额在3000元以下的时候，建议选择“泰康人寿--阳光旅程教育金保障计划”，超过3000元时，建议选择“新华保险--i成长少儿教育金保障计划”。