情景再现

VIP贷款咨询师小薛：2017年4月17日下午，我正在整理上一个客户的资料，看了看时间，再过10分钟那位约好的客户郭先生就要过来做咨询了。

还没到约定的时间，我就听到了门外一阵焦急的敲门声，应声请客户入座，郭先生却连口茶水都来不及喝：“薛经理，依您看我的情况还能下款吗？”

郭先生在电话里已经简单铺垫了自己的情况：工作十分稳定，在一家厂里上了10年班，月薪5500以上，工作情况看起来不错；然而郭先生之前沉迷于炒股，为此亏损了一大笔钱。后来郭先生想和朋友投资做生意，却遭到家里人反对，家里人死活拦着他不让他再次贷款，这也是促使郭先生过来求助的原因。

“除了炒股亏损了一笔钱，您的征信情况如何？”我进一步问道。

“说实话，我的征信记录应该黑了不少，当前的信用卡已经使用至10万元，现在逾期也超过了2000元，前一段时间在手机上申请了网贷也遭到了拒绝……”郭先生无力地回答。

“那您这次贷款是要投资到什么地方？贷款资金有很多领域都是不能碰的，比如股市楼市……”我正要给郭先生简单讲一下贷款用途，他摆手说道：“薛经理，这个我知道，我肯定不会再投资股票了，房子就算我想买现在也买不起啊！我就是想和朋友开一家鸡排店，我观察了好久：在学校附近这样的小吃店还挺火的，生意应该不会差。”

客户的贷款用途确认无误后，我有些担心客户的资质，面对这样资质的客户，我虽有点吃惊但也毫不意外，只是我不理解的是：客户明知自己征信状况已经很差了，却敢于再次申请网贷，不知道是着急用钱给了客户胆量还是客户已经破罐子破摔……无论是什么心理，都让郭先生陷入难以贷款的处境中。

好在郭先生本人深知自己的情况，对于贷款申请也是只求通过不在乎利息，虽然客户放宽了要求，但我还是想再努力为客户争取一下。

了解完客户的情况后，我将郭先生送出门开始查阅资料，找银行基本上无可能，还容易再被查询征信遭到拒绝，反而给郭先生的征信状况再添一道黑。

研究了一会，我根据郭先生的情况为其匹配了某金融的贷款产品，月息1.19分，3个工作日后，郭先生打电话兴奋地告诉我：“薛经理，我的贷款通过了，批了6万呢，这比我做生意需要的还多了1万呢！真是太谢谢您了！”

郭先生和朋友计划共同出资开一家鸡排店，如今拿到了贷款后，就开始谈门面房、接洽供货商了。

☆就事论事

有人说贷款使人养成了乱花钱的坏习惯，没钱了就去借，借到了就随意花，最后窟窿越来越大，一不小心自己就被黑窟窿给吞了。

但汇财吧君不敢苟同，贷款本就是解救我们于资金危急时刻的产物，虽然现在市场上有五花八门的贷款可以满足客户各方面的需求，不过最关键的还是客户自己的贷款心理，有的人投资失败后，会将贷款作为东山再起的启动资金，幸而国家对贷款用途做了限制，不然不知道要有多少资金沦为楼市、股市的陪葬品。

再说说客户资质这方面，很多客户十万火急地来找我们咨询，不是因为缺钱缺得紧，而是由于资质差，正如上面的郭先生：信用卡负债、炒股亏损、网贷申请遭拒，哪一项不是我们自己“作”出来的？

我们不能在贷款被拒后才意识到资质的重要性，因为客户的资质是在申贷前被考察的信息，我们要从平时的习惯中保持一份良好的征信：

1.日常生活中做有心人：及时关注央行的利率调整，尤其是在银行有贷款的客户；定期到银行打印还款记录，查看还款记录是否正常；家庭的水电燃气等各类缴费也要按时缴纳。

2.养成及时足额还款的习惯：信用卡还款日要牢记，确定按时足额还款；房贷等贷款也要在还款日及时还上。

3.树立及时补救意识：一旦发现自己因为疏忽造成一两次逾期的情况出现，千万不能有破罐子破摔的心理，要以积极的态度按时足额地还清，用新的良好的记录慢慢覆盖之前留下的逾期记录；如果是非恶意逾期，还可以及时和银行工作人员沟通，争取获得银行方开具的非恶意逾期证明。

根据客户郭先生的遭遇我们也了解了征信的重要性，无论是银行还是其他贷款机构，在客户提出贷款或信用卡申请时，都会关注客户的当前逾期期数、当前逾期总额、累计逾期期数以及最高逾期次数信息，尤其是近两年的还款记录信息。

所以我们每年也可以使用免费查询机会去查一下自己的征信报告，了解自己的信用记录，如果发现有出入还可以向当地征信管理部门提出异议申请，要求银行出具非恶意逾期证明，从而及时纠正错误信息，避免我们的信用和贷款申请受到影响。

除了征信记录需要我们重点关注之外，还应该注意申贷机构的选择，大家通常会根据难易程度先选容易申请的网贷、小贷等，然而这些易下款的口子却会将我们拖下水，最后越陷越深，离岸越来越远。

相比于小贷、网贷这些贷款口子，银行贷款不仅安全，还有较低的利息，于是很多人意识到后会渐渐有了想上岸的想法，但是突然发现：自己在小贷和网贷的泥潭中已经呆了太久了，无法再干干净净地上岸了，于是他们只能在泥潭里越陷越深……

最后汇财吧君提醒大家：保持一份良好的征信，银行的大门永远会为我们敞开！

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