“前几天我接到广发银行客服的电话，银行声称可以给我提供11万元的信用贷款，然后我在1年或2年内分期偿还。这笔贷款是免息的，只要每个月要付一些手续费，费率是0.71%。我算了一下，感觉还挺便宜的，但怕自己被银行忽悠了。请问信用卡无息贷款真的划算吗？”市民李先生近日向记者咨询。

　　李先生向记者演示他的算法：每个月手续费是贷款额的0.71%，选择12期分期的话，一年的手续费为贷款额的0.71%×12=8.52%，总手续费9394元，每月还款9949.5元。李先生认为这个利率是比较低的，觉得勉强可以接受。

　　那么问题来了，这个“无息贷款”划不划算？

　　理财师对此分析，李先生的算法没有问题，但是也掉进了银行的“圈套”了。因为没有考虑实际能够动用的本金并没有11万元，而是每月减少的。那么实际的利率就要高于名义利率。

　　比如：本次分期账单的最后一期待还手续费782.83元，实际当月用到的本金只剩9166.67元，那么利率是782.83×12/9166.67=102.48%；将12期利率加总取均后，实际上贷款利率接近8.52%×2=17.04%。这个成本显然高很多。但很多使用这个款项的人并没有意识到他们支付了17%而不是8%的成本。而且，即便持卡人还款期间想要一次性将余下款项还掉，手续费也要按原来的足额偿还，也就是说，这笔款项拨下来时就附带一笔高额手续费，持卡人后悔也没用。

　　理财师表示，大多数信用卡分期付款采取类似的方法，实际成本都是名面上的成本的两倍。信用卡分期对消费者来说是一种高利率融资行为，只不过消费者并不了解，或是对多出的一两百元的手续费觉得不以为然。

　　理财师提醒，手续费“明低暗高”、手续费一次性收取、优惠活动“不优惠”、“满额自动分期”等，这些都是信用卡分期业务的陷阱，消费者选择前，一定要想清楚此次贷款或消费是否必要。除非明确说明免除手续费，信用卡的分期付款和分期还款都少用为妙。