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众安尊享e生，微信微医保怎么样？

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转载来源:融360、卡宝宝、我爱卡、希财网时间：2018-08-16

很多人一直搞不清医疗险和重疾险的区别，以为买两三百块的医疗险就能代替两三千块的重疾险，超划算。

两者核心区别就两点。

1 理赔方式不同

医疗险属于事后报销型。

你得先自己付医药费，之后再拿发票给保险公司报销，而且还要扣除社保已经报销的部分，剩下自费的才能按一定比例报销，所谓的百万保额医疗险，只是说最高能报销一百万，如果你看病只花了十万，那就只能报销十万。

重疾险属于提前给付型。

只要确诊得了重病，你看不看病都无所谓，无需拿任何医疗费发票，保险公司会直接把理赔金打给你。合同约定的保额是多少，就给多少。拿到这笔钱，想怎么花怎么花，拿去炒币也没人管。

这就是为什么很多保额50万的重疾险比保额300万的医疗险贵好多倍。因为后者实报实销，可能到手才几万，而前者直接给你50万，一分不少，童叟无欺。

2 保障范围不同

医疗险除了能保疾病医疗，还保因为意外去医院治疗的费用，和意外医疗险的功能一样。不过怕人家没事花小几百看个感冒咳嗽啥的也报销，一般有1万元免赔额，1万元以上的大额医疗开支再来报销。

重疾险没免赔额一说，但必须是合同约定的1种（癌症）、6种、25种、32种、45种、50种、88种或100种重大疾病才能理赔。小毛小病不赔，被车撞也了不赔。

所以重疾险+意外险是最优的基本保障配置。

但重疾险很贵，动不动几千块一年，很多人只能买医疗险代替，但医疗险有一个特别大的风险——不一定能续保到你70岁、80岁或一辈子。

二三十岁的小年轻，之所以买百万保额医疗险才两三百，是因为年轻身体好，生大病概率很小，所以这钱超大概率送保险公司了。我们最需要保障的是五六十岁以后，生大病概率哗哗飙升。年轻时买重疾险，能直接锁定保障期限到60岁、70岁、80岁或一辈子，定心丸就吃下了，但医疗险做不到。

虽然之前推荐的众安尊享e生，微信微医保等都在宣传时承诺能续保到100岁，但终究没写进保险合同，只有平安这种寿险公司出的e生保才能把续保保证条款写进合同。

但即使写进合同，也无法保证这保险能卖到你100岁。

所以目前阶段，没有任何医疗险能从根本上解决续保保证问题。

说实在的，如果买几百元的医疗险就能像重疾险一样确保一辈子高枕无忧，那请问几千元的重疾险卖谁去呢？

保险公司又不是山瑞哥哥，是这理吧？

但现在，对于买不起重疾险，又嫌弃医疗险保障期限太短（只有1年）的小伙伴，有了一个新选择——5年期医疗险。

话说小雨伞家去年推出的几款保险名字都起得特别好。

成人寿险名字叫“擎天柱”，非常贴切。

少儿重疾险名字叫“大黄蜂”（还有款一年期少儿重疾险叫“小黄蜂”），超级形象。

去年年底，还出了一款5年期百万医疗险——“钢铁侠”。

这款保险由复兴联合健康保险公司承保，这家复星系保险公司去年刚成立，需要另辟蹊径，推出一款特别有竞（bu）争（zheng）力（qian）的保险来开拓市场，打响牌子，争取一炮而红。

推荐保险，不但凭良心，还凭硬碰硬的数据。

老规矩，没有比较，就没有伤害。

一年期医疗险的战场上，尊享e生和微医保，还有其他一众跟风小伙伴的PK早就白热化了。

你承诺续保到80岁？

我承诺85岁！

啥？那我承诺到99岁！

啥？那我承诺到100岁！

啥？那我承诺到105岁！

亲，要不要直接承诺到200岁啊？

钢铁侠说，得了，别搞这些虚的。说到底，你们都是一年期医疗险，只管未来一年，真到三五十年后，天晓得啥情况。所以我比较实诚，一保就是5年。

你们号称能续保到105岁，天晓得到时保费会涨到多高，但我保5年，就保证5年内保费不涨价。

另外说难听点，你们明年就停售也不是完全没可能，但我保证至少5年内不停售。而且只要未来继续卖，意味着总有新的投保人还能享受5年续保承诺。就算哪天钢铁侠想不卖了，也要硬着头皮再多保5年才行。

5年时间，说短不短，说长不长。

但比1年期保险相比，5年间发生医疗需求的概率就要大得多。概率不是简单一加，多5倍，因为年纪越大，生病概率越高，所以实际上获得理赔的概率增加了10倍以上。#p#分页标题#e#

还有，现在的百万医疗险，宣传时都说续保时无需再确认健康告知，也就是说，你第一次投保时，如果没有高血压，以后再续保时，哪怕年纪大了有高血压，也无需告知，可以续保，从而免除后顾之忧。

但和承诺续保到100岁一样，这也是宣传材料里说的，并没写进合同，最后能否实现，并没有100%法律保证，还得看保险公司人品。

但钢铁侠是把续保时无需再次确认健康告知，可以带病投保给写进去的。而到了第一个5年投保周期结束后，钢铁侠同样承诺续保，且同样无需再次确认健康告知，不会因为届时带病投保就增加保费。

另外医疗险最高保额的PK也越来越夸张，什么300万，600万、1200万都出来了，全噱头，根本花不了这么多钱。

所以钢铁侠不在这上面再出噱头，保额200万，癌症翻倍400万，完全够了。

至于1年期医疗险普遍存在的1万元免赔额，钢铁侠变成了5年内共享2万元免赔额，更人性化。

因为小毛小病往往用不了1万元，要花上万元医疗费，大概率是得了重大疾病（或重疾早期的轻症），而重大疾病的治疗周期往往比较长，动不动就是一年半载甚至更长时间的持续治疗（化疗、血透等），一年期医疗险hold不住，5年共享2万免赔额，其实对用户更有利。

另外尊享e生首创的100%报销，不限社保范围，自费药也能全报销，癌症无免赔额等人性化条款，钢铁侠也照单全收。

不过在投保年龄上，钢铁侠弱了点。

首次投保，必须在50周岁以下。而尊享e生则放宽到了65岁，最高可续保年龄也不是什么105岁，而是80岁。

但觉得，别说80岁，其实能保到70岁就了不起了。再往后，医疗险保费实在太贵，不保也罢。

再说，如果你一直跟着学理财，理到你七老八十，还没钱看病，那肯定会被你活活气死的！！！

综上所述，钢铁侠就是在尊享e生开创的百万网红医疗险基础上，把一个承保周期从1年提高到了5年，从而一定程度上，缓解了买1年期医疗险小伙伴对未来续保的忧虑。

至于保费，以31周岁男性为例，尊享e生旗舰版是386元/年，微信微医保是372元/年，5年期钢铁侠则是369元/年，差不多。

要注意的是，尊享e生和微医保采用的保费算法是5年一跳，也就是26-30周岁保费一样，31-35周岁保费一样。但钢铁侠则根据你初始投保年龄，每多一岁，保费都会增加一点点。

最后，还是那句老话，买保险不是买菜，挑到篮里就是菜，也不是哪家便宜买哪家，而是因人而异，得根据你的实际财务状况和理财需求度身定做。

保险公司是商业机构，推出任何保险的终极目的都是赚钱，所以世界上没有完美的保险，重要的是找到最适合自己的。

就“钢铁侠”来说，我觉得是穷人的福音。

虽然还是无法代替重疾险，但在保费没有增加的情况下，却比此前的网红百万医疗险有更长的保障周期，保障力度更大。这要比保费便宜几块钱，或者承诺续保到110岁这种噱头，实在很多很多！

每次介绍保险，都有会无数人问购买渠道，老规矩，直接放给你们，长按识别下方二维码，就能买了。

对了，之前在《理财多年，学到的无非这8个字》一文中顺手推荐过两款少儿重疾险，“大黄蜂”和“慧馨安”。

因为标题看不出写保险，很多人后台还是一直在问少儿重疾险的问题，今天正好写保险，再把直接购买这两款保险的二维码放出来。

这两款保险都是当下少儿重疾险性价比之王，都出自安邦和谐健康保险。

总体上看，虽然都比16年推荐的当时的少儿重疾险性价比之王“阳光随e保少儿版”贵（早就不卖了），但比17年升级后的阳光少儿重疾便宜多了。

咳咳，所谓“升级”，就是涨价，你懂的。

慧馨安和大黄蜂的最高保额都是80万，是目前国内线上免体检少儿重疾险保额唯二最高的。

慧馨安的优点是除了50种重疾外，还有8种少儿高发的特定重疾（如白血病、重症手足口病、疾病如持续高烧不退或意外导致的智力残障等）会给予双倍赔偿，最高赔160万，定位更精准，保障力度更大，追求高保额的优选。

另外相对大黄蜂，慧馨安在部分重疾的理赔条件上更宽松些。

大黄蜂的优点是重疾多10种，还附加30种轻症险（赔重疾保额30%）及轻症豁免条款，意思是万一孩子不幸得了轻症，后续保费就不用交了，如果再得了重疾一样理赔，对轻症和轻症豁免保障特别有需要的优选。

保费上看，同样的年龄、保额、缴费周期条件下，5周岁前，大黄蜂相对便宜些，5周岁后，慧馨安便宜点。

从性价比上看，如果你家宝宝现在不到5岁，可能大黄蜂更合适，已经5岁朝上，可能慧馨安更合适。#p#分页标题#e#

对了，2月11日晚上，大黄蜂和慧馨安都会短暂下线，2月12日之后，会重新上线升级版的的大黄蜂和慧馨安。

呵呵，又是升（涨）级（价），说明这两款保险性价比真的太高了。

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