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为萌娃提供全面的保障——精算师帮您优选少儿保险！

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转载来源:融360、卡宝宝、我爱卡、希财网时间：2018-11-14

　　亲子类节目层出不穷，萌娃成为人们街头巷尾谈论的热点话题。小孩子总能唤起人们心底最柔软的感情。

　　在为孩子的健康成长保驾护航的路上，每一个家庭都会尽心尽力。但是仅有小心谨慎的看护是不够的，保险的保护也必不可少。

　　今天我就以一名0岁的女宝宝为例，来为大家展示如何全面地为家里的萌娃定制高性价比的保障。

　　应该给孩子买哪几种保险呢？其实大家简单分析一下都知道：

　　孩子有好动的天性，好奇心强但风险意识弱，易发生意外；

　　身体脆弱，免疫系统还未成熟，易受疾病困扰

　　因此，给孩子购买保险最优先考虑的就是重疾险、医疗险和意外险。

　　重疾、医疗、意外，有没有一个保险产品能将这些都包涵进去，省得我们要一个一个去选择呢？

　　论种类齐全和名气，家长听到最多的是少儿平安福。

　　下面是个0周岁女宝宝平安福计划书：

　　0岁女宝宝，20年交费，仅30万终身寿险+30万重疾险+10万长期意外险，竟然要花费4598.38元。

　　重疾、医疗、意外都包含进去固然是好的，但是这样的性价比高吗？

　　我只能这样回答你：性价比真心不高。花了不少冤枉钱，得到的保障却没有多少。

　　作为一名精算师，我能只用3246元就买到比这多得多的保障。

　　怎么做呢？我来给您出个主意。

　　我所说的全面实惠的保险由以下三个保险组合而成：

　　重疾险：选择弘康哆啦A保

　　医疗险：选择尊享e生2017

　　意外险：选择中国人寿康宁住院宝

　　保费共计：

　　2250+756+240=3246元/年

　　保障包含：

　　1、重疾险：30万重疾（105种重症赔3次）

　　9万轻症（55种轻症赔2次）

　　身故给付基本保额（未满18周岁，退还保费）

　　2、医疗险：300万医疗（1万免赔额）

　　600万癌症（无免赔额，与300万医疗取最高）

　　3、意外险：10万意外伤害+1万意外医疗+1万疾病住院医疗

　　这样看来，少儿平安福的价格比我配置的这一套保险贵了42%。

　　不但如此，这一套组合还多包含了300万医疗（1万免赔额）+600万癌症（无免赔额，与300万医疗取最高）+1万意外医疗+1万疾病住院医疗，并且重疾还可以多次赔付（重疾赔付3次，轻症赔付2次）。

　　是不是很划算？

　　如果您想要更多的了解这一实惠的保险组合，为家里的萌娃做好保障，下面来听我详细介绍这样一套少儿保险配置方案；

　　如果您想显示自己很土豪，请关掉这篇文章并直接购买平安福少儿险。

　　重疾险——弘康哆啦A保

　　为什么选这款重疾险？数据会给您答案，我将哆啦A保的保费与少儿平安福进行了一个对比，大家一看便知。

　　（1）不得不说哆啦A保的性价比真心高，同样是0岁的女宝宝，保额30万元，分20年交费，哆啦A保只需要花费2250元/年，而少儿平安福却要花费4170元/年，比哆啦A保贵了85%之多。

　　（2）多次赔付，分组赔付。哆啦A保划分了105种重疾，赔付3次；55种重疾，赔付2次。而少儿平安福2017却只赔付一次，且只赔付80种重症和20种轻症，在出险赔付之后就不能继续再享有这种保障。

　　（3）是少有的具有智能核保功能的重疾险，使核保更加便捷，值得点赞。

　　（4）包含身故责任，身故后给付基本保额（未满18周岁，退还保费）。

　　高性价比，多次赔付，智能核保，这也是我为什么如此强推这款重疾险。

　　更多哆啦A保介绍可以参考文章《重疾险中的“价格屠夫”——哆啦A保》#p#分页标题#e#

　　当然如果大家想要购买一款纯重疾险的产品，我曾推荐过购买百年康惠保，这里就不过多介绍了，大家可以参考文章《百年康惠保，又一款“网红”重疾险横空出世！》。

　　这么好的重疾险，那快去买买买啊！！！

　　有一点大家一定要注意！！！

　　有的小伙伴可能会在购买时勾选了哆啦A保附带的重疾医疗险。

　　我并不推荐买这个。

　　首先，哆啦A保附加重疾医疗险是有一定免赔额（起赔点），且免赔额等于重疾险的保额（30万元），可以说是很高了。

　　再者，它只保障重大疾病，只报销由于重疾住院的费用，无法覆盖意外或者非重疾住院费用。

　　因此，想要购买医疗险，我不推荐勾选哆啦A保的重疾医疗险，而是建议大家购买一份百万医疗险，如尊享e生。

　　医疗险——众安尊享e生2017

　　说到医疗险，我一直向大家推荐的就是这款——尊享e生，它的优点可以说是数不胜数：

　　（1）低费率、高保额（以零岁女宝宝为例，保费756元，报销额度300万，若罹患癌症报销额度将增加到600万）。

　　（2）报销范围扩展到自费药、进口药以及特殊门诊。

　　（3）不会因被保险人身体状况变化或者理赔而拒绝续保。

　　（4）恶性肿瘤免赔额为0。

　　（5）具有垫付功能，不用“先付款，再报销”，而是让保险公司直接帮您付款。（详见《看大病钱不够怎么办？这款保险能解决大问题》）

　　（6）具有智能核保功能，核保更加便捷。（详见《智能核保，让更多人享受尊享e生医疗保障》）

　　这确确实实是一款实惠低价的百万医疗险，唯一的不足是尊享e生2017每年有1万的免赔额。（那免赔额内如何提供保障呢？请您继续往下看）

　　意外险——中国人寿康宁住院宝

　　尊享e生的那1万免赔额内如何提供保障呢？这就是我说的弥补尊享e生免赔额的神器——中国人寿康宁住院宝。

　　康宁住院宝我对0岁的女宝宝推荐的方案是10万意外伤害+1万意外医疗+1万疾病住院医疗。

　　这1万元的住院医疗保险就正好弥补了我刚才所说的购买众安尊享e生的1万元免赔额，让您的宝宝彻底“无免赔额”。

　　这样算下来，0岁的女宝宝只需每年交保费240元，同样也是一款性价比比较高的保险产品。

　　结论

　　对于预算充足的家庭来说，建议为孩子配置以上三种保险，就可以为家里的萌娃提供充足的保障了。不过父母们在为孩子提供保险的时候也不要忘记为自己做好保障，毕竟父母才是家里的顶梁柱。

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