自今年5月份134号文下发以来，保险公司纷纷着手对在售相关产品进行调整下架。虽然国庆前也有不少保险公司和保险营销员借机进行停售炒作，但“快速返还”理财型保险的时代已然成为过去。

如今，距离134号文10月1日正式实施已有20天，各方情况如何呢？

1、N多快速返还年金保险和附加万能账户的年金保险，尤其是一些触碰到134号文“底线”的保险产品停售

停售，对保险公司而言，并不意味着从此以后再无保费收入，“停售”对于已生效的保单不产生影响，险企仍可以通过续期业务收入提升保费收入。毕竟之前大部分年金+附加万能组合缴费年限一般为3年/5年/10年。

停售，对已经买过产品的投保者而言，也不产生较大影响。业内专家表示，保险产品的停售对已售产品的服务并没有影响，一切都能按照保险合同的约定条款进行，直到产品合约期满为止。当然，该续交的保费不能忘，以免合同失效。

2、年金产品仍是明年开门红主打产品，不过，新产品没有附加万能险，或者推出“年金+万能”双主险

每年1月“开门红”期间，快速返还的年金保险与高收益的万能险组合，是给保险公司带来大量现金流的主流产品。可这次与往年相比，同样是分红型年金产品，一个必然的变化是，首次生存保险金给付时点将从以前的最短10天变为5年。为弥补首次给付时间延后的“弱点”，保险公司可能将通过将提升预定利率直至上限、提高返还比例等措施来增加产品吸引力，同时还可能将保障期限延长，给客户更久的保障。

至于“年金+万能”的双主险模式，则是考虑一方面应对134号文规定，一方面继续保持能为客户资金增值的优势。毕竟134号文——即中国保监会《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，针对寿险产品设计提出了多项规定，其中对市面产品影响最大的有两条：其一是禁止年金、两全保险等快速返还，首次返还必须在产品满5年后，且每次返还不能超过所交保费的20%；其二就是万能险不能作为附加险存在。

3、未来，以消费者的需求为中心、突出保障功能的长期年金产品、定期寿险、终身寿险等产品的热度或大幅提升#p#分页标题#e#

未来，什么样的人身险产品将成为主流？在10月11日举行的“2017年中国寿险十月前海峰会”上，保监会副主席黄洪表示，衡量人身保险的唯一标准，就是受到群众的欢迎，“愿意购买的产品就是好产品”。从产品形式上看，长期年金产品、定期寿险、终身寿险、重疾险等产品的热度或大幅提升。

而对于正在考虑买却还没出手的投保者而言，不管市场怎么变，原则就1条：先保障后理财！

要知道，保险的首要作用是风险转移！解决的是未来可能因为某种风险而发生的不愿承担、不能承担的负债！这笔债既可能是因意外、疾病而发生的巨额医疗费债务，也可能是因突然离开而导致的不能赡养父母、照顾爱人和孩子的责任债。

所以，假若不是可以轻而易举地拿出三五十万甚至100万去治病且不影响家人生活、假若不是即便现在离开，家人也可以一如既往地维持现在高水平的生活，都应该先从保障型的意外险、寿险、重疾险、医疗险等险种入手，继而才是理财型险种配置。

意外险保单

与修墙一样，底部必须足够稳固，基础要打牢。对家庭而言，最大的风险是意外，尤其是家庭顶梁柱的意外。身为子女，是父母的最大保障；身为父母，是年幼子女的最大保障。顶梁柱一旦发生风险，上有老、下有小的状况下，父母和孩子谁来保障？

意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付，从而覆盖人生中难以预测的风险事件。尤其是在经济能力还相对有限的年轻时段，一份意外险将大大减少财务负担。意外险是目前各家保险最基础的业务之一，也应是每个人的必备险种。

寿险保单

货款买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款的日子过得有滋有味，也有压力：万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至上百万的银行贷款？

为了把这一风险转移出去，应该增加一张寿险保单。只要人还活着、还健康，就代表着财富能源源不断被创造出来，保障了人本身就是保障了他的财富。此外，人寿保单还有避债和避税的功能，人即便不存在了，保险金可以不受债务纠纷以及收税的困扰，从而实现财富的顺利传承。#p#分页标题#e#

重疾医疗保单

30岁的人们，拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎正在按照设想中的节奏一步步推进，但是内心总有那么一点点不安。医学统计显示，相当多的都市人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低。

如今各种医疗费用持续高涨，尤其是大病医疗费用更是普通家庭难以负担，尽管许多人的社保中都有医保，但其额度远远不能覆盖大病医疗所需，因而需要配置一张重疾医疗保单来加以弥补。

养老保险单

30年后谁来养你？这是步入中年的人群不得不考虑的问题。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。在资金允许的情况下，应考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。而且养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。

教育金保单

教育花费是一个家庭最大的支出之一，尤其是近年来子女教育支出在家庭支出中的比重更是占据越来越大，教育费用也越来越昂贵。给孩子准备一份完善的教育保障，大额的子女教育储备金就后顾无忧了。晓保建议，在家庭经济状况允许的条件下，应及早为孩子购买教育险，并兼顾保障需求，做到未雨绸缪。

财产增值保单

如果消费者手上有充足的闲散资金，借助保险产品实现资产的保值增值也成为一大选择。目前，保险市场上的财产增值保单主要是带有利益分配的险种，可以参与保险公司投资盈利的利润分配，包括常见的分红保险、万能保险等，红利或者利息的派分可以使投入的保险费保持和通货膨胀一样的增速，实现保值和增值的功能。