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买保险之前你必须了解的10件事

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转载来源:融360、卡宝宝、我爱卡、希财网时间：2018-04-09

1.保险的本质是保障

近段时间刷爆朋友圈的某保险产品4月1日停售的消息，正是对保监会主席项俊波提出的『保险业姓保，保监会姓监』这一要求的落实。保险应回归保障的本质，而不应成为纯粹的理财工具。所以大家在配置保险之前，一定要先将保障做高，做全，再考虑其他的产品。

2.理性的思考自己能够承受多少保费，不要盲目的追求的高保额

根据双十原则，家庭年保费支出不要超过年收入的10%（现在消费型的保险5%以下就能做到），保额最好是能达到年收入的10倍。那些销售人员说的要拿年收入10%-25%的资金来买保险，其实是不负责任的。

3.了解保费是由哪些部分构成的

保费=保障成本+费用+投资的钱

无论我们购买的是消费型保险，还是储蓄型的两全、分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。受保监会监管政策和保险公司投资水平的限制，所以保险公司的投资收益都是比较低，且普遍低于定期存款和国债。

因此：尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买的很高的保障。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等，即『买定投余』。这样我们资金的使用效率会更高。

4.优先为家庭经济支柱配置保险

有很多财蜜不清楚买保险的顺序，有些甚至大人的保障都没有，却给孩子买了一些杂七杂八的保障，这样都是不合理的分配，父母才是孩子最大的保障，而家庭经济支柱更应该首先给自己配置保障。

5.基础保障应以小博大，最大程度转移风险

基础保障一般就是指意外类、重疾类这些一旦发生就需要大量经济支持的事件，不花个几十万根本搞不定，那么这笔钱对于普通家庭来说绝对是巨大的打击。所以在有限的预算内应首先配置意外、重疾、身故的保障，转移最大的风险。#p#分页标题#e#

6.买保险之前一定要认真研究条款，不要盲目听信销售人员的介绍

无论是线上投保还是线下投保，都会有保单的条款介绍，应认真研究条款中写明的保险金额、保险责任以及除外责任，分红险万能险保单还应该重点关注条款里风险提示语（可能会以非常小的字眼出现），然后再与自己的需求对照，避免因个别业务员的误导而买到不适合自己的保险。

7.要履行如实告知的义务

无论是线上还是线下买的保险，在投保之前都有健康告知的要求，如果故意隐瞒事实，不如实告知的话，可能会有两个结果，一是保险公司有权解除合同；而是由于没有如实告知造成的保险事故，保险公司可能会不承担给付保险金的责任，并且不退还保费。

8.分红利率具有不确定性

对于分红型、投资连结型、万能型产品，应知悉以下事项，避免盲目购买：分红保险未来红利分配水平是不确定的；投资连结保险未来投资回报具有不确定性，甚至可能亏损；万能保险最低保证利率之上的投资收益不确定；投资连结保险和万能保险可能要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用，具体以合同约定为准。

9.不要盲目跟风，别人家的产品不一定是适合自己的

不同的家庭结构，不同收入不同年龄的人群，买保险的需求都有差别的，市面上卖的最火爆的一款产品不一定就是适合自己的产品，一定要结合自己的需求，理性选择最适合自己的。

10.大公司和小公司，线上和线下购买的保险，理赔没有区别

经常会有财蜜问到，XXX保险公司是不是很小？那万一以后无法理赔怎么办？所有的保单里面都有一栏写的是保险金申请的方式，合同会标明需要哪些资料。无论是大公司还是小公司，理赔的依据都是这些资料，只要不是骗保，资料齐全了保险公司都会赔偿。万一遇到了纠纷，对理赔结果不满意，别忘了还可以去保监会投诉。

无论是线下业务员，还是网上销售平台，都只是“协助理赔”的角色，更何况据不完全统计，保险营销员两年的留存率不到15%，你还相信有了业务员的协助以后才能更好的理赔吗？事实是，只有保险公司才有真正的理赔权限。无论通过哪一种渠道购买保险产品，最后出事了找的都是保险公司。网上买的保险，保单具备全部的法律效力，保险公司也都会一视同仁地对待。#p#分页标题#e#

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