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哪些保险是必买的

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转载来源:融360、卡宝宝、我爱卡、希财网时间：2018-04-23

盼望着盼望着，领了奖金回家过年的日子近了。如何给大家手里的钱增值是最惦记的事，本着你不理财，财不理你的原则，理财帮从1月11日开始推出春节理财指南——春节财富说，让你不上班也赚钱。

春节财富说系列会持续到年底，每日一期，内容涵盖出行省钱攻略，春节概念股，买金条还是买首饰，鸡年纪念币是否该入手，过年如何抢红包，从小培养孩子压岁钱理财，给父母买份合适的保险，年终奖该投在哪里等等。

总之，无论你想规避投资风险还是赚取超额收益，总有一款春节理财方案适合你。

这一期我们将推出：

发了年终奖

你是不是该把人生的“七张保单”补齐了？

拿了年终奖干点啥？

坐火车回家啊！逛吃！逛吃！

想必不少小伙伴都有类似的想法。

不过，还没拿到年终奖的帮主今年打算干票大的，比如给父母买份重疾险。

咳咳，前提是红包足够大哈~

（领导，你肯定会鼓励我们这种孝心的。）

言归正传，2016年的金融圈足够热闹，保险领域也格外引人关注。“噌噌噌”飙升的保费背后，保险越来越深入普通人的生活。就好比现在每吸一口雾霾，都会默默拷问兜里的钱包，我是不是也该买份保险防身了？

分割线

人生的“七张保单”你买了吗？

虽然卖保险的都是土豪

但买保险并非土豪的专利。

毕竟，土豪根本不用让别人帮忙分担风险。。。

对于每一个普通的工薪阶层来说，作为风险管理的基本手段，配置保险就显得格外重要了。#p#分页标题#e#

刚接触保险的时候，总被科普：

人生必须集齐七张保单

才能召唤神龙

好奇的朋友可能要问了：

我的天，我现在单位都给办了五张保单呢！

盆友，要是你也这样问，就再普及一遍吧：这里的七张保单准确说是七种保单，而且都是商业性质的。

赶快翻开自己的抽屉，看看你有几张保单吧！

好了

拿好你们的小本本都坐好了

要开始讲课啦。

既然是风险管理的手段，每个人在不同阶段面临的风险不同，适合的保险产品也存在差异。也就是说，保险讲究私人订制哦~

拿的搭档小王来说：

小鲜肉一枚

工作狂型单身狗

过个马路也要低头点手机！！

就像这样

这里只能说：

小王你得买份意外险了！

对于刚参加工作的年轻人，经济能力有限，25岁左右，身体倍棒、吃嘛嘛香。不过，出门在外，最怕意外。为了不让父母担心，最好买上一份意外保险（第一张）。这就是人生的第一张保单。

接下来不用多讲，肯定是大病、医疗保险（第二张）啦。话说到了30岁的年纪，可能就要为自己的身体考虑了，毕竟赚钱不易，还得养家，大病一来，甚是可怕。在繁重的工作和家事面前，大病医疗保险算是转移风险的最佳方式。

而买了房的盆友们，如果要还房贷，还要考虑得更多。这时候，一份定期寿险（第三张）就显得尤为重要。#p#分页标题#e#

“站着要当印钞机，躺下要做存钱罐”，这句话虽没啥水准，但理一点都不糙。上百万的房贷，要是自己出了意外，剩下的重担怎么办？为自己买一份定期寿险，从价格、保障方面来看，对于收入来源单一的群体来说，相当必要。

结了婚、买了房，可能很多家庭会迎来一两个小宝贝。比起当年玩泥巴长大，现在的小朋友都是每个家庭的中心。那么，子女的意外险、健康险（第四张）就自然成了家长都会考虑的问题。

随着孩子年龄的增长，可能许多盆友还会买下第五种保单，那就是子女的教育金（第五张）。再接着，不少人还会考虑养老的问题，一些功成名就的盆友还要计划财富的传承，这时候就凑齐了最后两张保单，养老保险（第六张）和遗产保险（第七张）。

好了

重疾险！重疾险！重疾险！

重要的事情说三遍

虽说千人千面，每个人需要根据自己的各层因素综合考虑保险产品，但随着空气质量等自然环境变差、各种生活工作压力的涌现，对于任何年龄层次的保民，一份重疾险算是必不可少的。

这几年一个很明显的现象是，身边不断听闻有人罹患白血病、其他肿瘤等重大疾病。一场大病拖垮一个中产家庭的事情时有发生。不要吓宝宝~~~

而业内有一个共识是，重疾险其实可以解决患病者家庭收入的损失。当被保险人购买了重大疾病保险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障责任，那就可以拿着确诊书等材料，一次性获得保险公司的给付。

从目前的市场情况来看，重疾险可以简单划分为两大类。

首先，是可以“一年一买”的消费型重疾险。

顾名思义，纯消费性质，不带储蓄或返还功能，只是“以小博大式”的购买风险保障。

现在许多电商平台都可以买到，一般价格比较便宜，比如800块钱的保费，能撬动40万、50万的杠杆，没有发生理赔所有保费就等于被“消费”掉了。#p#分页标题#e#

另外一种，是返还型的重疾险。保障时间较长，且可以在获得保障的同时另外获得一定收益。帮主随意在网上找到一份返还型保险产品，如果从1992年计算的话，保障至75周岁，涵盖30种高发疾病，保障金额为30万元，连续投保10年，每年的保费1万元左右，期满生还可获得所交保费的112%。

实际上，两种保险产品并无好坏之分，状况不同的朋友可以按照自己的需求去买。

比如按年龄段来说，30岁以下的“月光族”就可以选购消费型保险，毕竟年轻身体棒，保费也是可负担的。

而家中比较富裕，又开始有家庭负担的朋友，就可以考虑买较长期的返还型保险，就当是花了利息买保障嘛。

给父母、子女买保险

可以考虑这些

1.重疾险

保监会规定有25种重大疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，在此基础上，每家保险公司保障的数量都不相同。

上面说了这么多，其实重疾险最具吸引力的特点就是“确诊即给付”。重疾险不仅是提供治疗费，剩余的给付可以任凭被保险人支配，比如还房贷、赡养老人等等。从这层面来讲，重疾险老少咸宜。

不过，有一点不得不提，如果要买重疾险，还是要提前规划。随着年龄的增长，重疾险的保费会变贵。帮主（ID：banglicai）最近在饭桌听到最多的一个叹息就是，等到自己有能力想为父母买份保险，发现保险公司已经不愿意保了，或者巨额的保费令人却步。

2.医疗险

医疗险和重疾险会让不少刚接触保险的朋友有些傻傻分不清。上面讲过重疾险是“确诊即给付”，而医疗险最大的区别是按照你的医疗花费事后报销。

单纯从价格上考虑，不少医疗险的价格会比重疾险便宜很多。就好比最近一份很火爆的网络医疗险，25岁左右，两三百块钱一年，保额多达100万。一些商业医疗险在试图突破医保，报销范围也越来越广泛，但简单来说，商业医疗险是医保的补充，可以结合着配置。#p#分页标题#e#

如果你的父母因为年纪大或者其他原因被拒保重疾险，可以试下医疗险。而对于年轻的子女，一份医疗险的价格相对较低，一年一交的话性价比也算高。

3.意外险

保费低、保额相对较高的意外险是可以考虑的一种保险产品。

据帮主了解，一般意外险大都只能保到65岁，但近些年许多保险公司开发了专门的老年人意外险产品，保障年龄可以达到70岁，甚至不设上限。比如有些老年人常会面临的风险，意外骨折、旅游意外都会包含其中。

而对于未成年的子女来说，由于自我保护能力不够高，一份意外保险也是需要考虑的。

4.大学教育金

刚毕业的第二年，大学学费就涨了一倍。相信不少家庭也会考虑教育金，就当作定期的、强制储蓄，每年交一点，等孩子上学需要的时候再取出来。

不过也有个小提醒，如果出现通货膨胀的话，可能期间的利息并不明显。比如有的小伙伴说父母在自己初中的时候就开始交教育金，但后来发现，取出来还没当时值钱。

Tips：

重疾险的小疑惑

1.保障疾病越多越好？

按照保险业内的说法，25种疾病基本能覆盖高发的重大疾病，其余的很多都是噱头。

有保险公司的精算人员告诉，基本上25种疾病的发生率能占到重大疾病发生率的95%。

当然大家也可以追求性价比，比如差不多的重疾险保险，A款能比B款多保2种疾病，价格也不高出10%，那就买A款喽。

2.香港重疾险VS内地保险？

这几年流行赴港买保险。因为死亡发生率比较低，香港重疾险的保费相比内地是要低一些，保障疾病范围也要广。但帮主（ID：banglicai）要说的是，香港保险公司对重疾的定义自主权比较大，而香港保险监管的程度没有国内严格，还有往香港面签、纠纷处理的花费也不少。#p#分页标题#e#

解决方案：

单纯出于保障的目的，还是踏实买份内地保险公司的重疾险吧。

如有配置资产的需求，虽然不比直接换美元，带分红性质的香港重疾险也是可以适当购买的。

最后的最后，帮主还是奉上一句话，买重疾保险要看清保险公司的保障条款，比如有的保险公司会对带病投保拒赔啊~~

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