履约责任险保险公司与P2P平台的哪些事情--汇财吧保险频道

履约责任险保险公司与P2P平台的哪些事情

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转载来源:融360、卡宝宝、我爱卡、希财网时间：2018-01-25

说起履约责任险，就不得不说招财宝逾期事件。这个事件孤鸿将在日后详细分析。简单说，就是履约责任险无法避免p2p平台本身，道德缺失的问题。招财宝本身，将风险和收益都较高的私募债（平均9.18%年化收益），包装成理财产品，以4%~5%的利息往出卖，只顾自己赚差价，却不管投资人风险。

甚至阿里招财宝，硕大个平台，连借款企业保险单造假都无法识别，这种风控，都不如没有风控。让孤鸿去做尽调，都不可能容忍这种项目上线，难道说招财宝还不如孤鸿吗？一定比孤鸿强！那么唯一的解释是，招财宝对此睁一只眼闭一只眼，甚至与借款企业有利益输送行为。

最近很多朋友向孤鸿询问对于保险的看法，还有人问孤鸿，在支付宝上或小米金融等渠道上购买保险，是否具备法律效力？

孤鸿的回答如下：

1、现代金融体系由四大支柱组成：银行、证券、保险、信托。保险业虽说乱象丛生，但是社保代替不了商业保险，香港保险也代替不了大陆的保险。虽说保险经理人素质和专业知识有待提升，但是保险本身依旧无可替代。比如说车险和大病险，平时每年一千多不会影响生活，一旦有意外发生，还是能有显著效果的。

2、无论是支付宝还是小米金融，或者是中民保险网上卖的保险，都是有效的。电子保单跟纸质保单的效力完全相同。由于网上的保险大多属于保险公司特供版，砍掉了中间商环节，因此相对实惠很多。

今天孤鸿要讨论的是，保险公司与p2p合作的四个层次：

最高级别的合作是履约责任险，其次是财产安全险，然后是人身意外险，最后才是账户安全险。

2016年初，保监会出台指导意见，主要内容做出两点限制：1、限制保险公司与p2p平台合作，主要是为了规避坏账风险。2、限制保险公司发行活期或短期投连险（保险理财），要求一年期以上的理财险，必须占理财险总额70%以上。

在这之后，保险公司与p2p平台的合作，日益谨慎。甚至很久都停滞不前。

很多p2p平台，都以跟保险公司合作，作为宣传噱头，这是很可恨的，很容易误导投资人。保险公司保障的是什么呢？90%以上的，都是账户安全险。#p#分页标题#e#

什么叫账户安全险呢？其实就是类似于淘宝的账户安全险，只能保障支付宝内的资金不被盗取，不能保证你的投资是否亏损。

没“后门”的网站，账户内的资金，绝不可能被盗取！比如说，淘宝、苏宁、京东、陆金所等网站，钱在账户余额里，绝不可能被盗走。只要有一例黑客入侵并盗走账户余额的案例，整个互联网行业的基础，就崩塌了。

事实证明，所谓的支付宝被盗，无非就是两种情况，一种是把自己的手机、电脑给卖了，还没有刷机，这样二手买家可能会盗取信息；另一种简单很多，就是熟人作案。

但是账户安全险就没有用吗？还是有的，可以保证网站本身是安全的，没有“后门”。安硕科技的朋友告诉孤鸿，他们公司给p2p平台建设网站，如果没有后门的，其“套餐”报价基本都在1000万以上（套餐包括了服务器、数据库、宣传推广、网站建设、维护等一揽子服务），如果p2p平台拿不出来这么多钱，只需要建设一个看起来可以的网站怎么办呢？那就只能建成本较低的网站，这样的网站无一例外留有“后门”。

所有的小平台都是留有“后门”的，平台技术人员可以随意修改你的账户余额，甚至你提现的时候，加入账户里只有1000元，你输入2000元时，有千分之一的概率真的能提出来2000元！这种技术上的错误率无法避免。

安硕科技的朋友还给孤鸿举例了几家有“后门”的平台，其中有银行系、有国资系，孤鸿就不公开说了。孤鸿想说的是，有账户安全险的平台，最起码能保证网站没有“后门”，这能帮我们筛选掉70%不靠谱的平台。

人身意外险。很多小贷公司都要求借款人购买比还款周期略长的人身意外险，主要为了规避意外情况发生时，比如说死亡或意外伤害，而造成的借款人丧失还款能力。比如说陆金所对应的平安普惠和汇中财富，都有此类要求。

但是人身意外险的受益人只能是投保人本身，因此如果因为发生意外而造成的还款意愿下降，人身意外险也没办法。

财产安全险。这个是企业抵押贷、供应链金融、商业保理的常规模式。这些贷款都要求借款企业，投保财产安全险。#p#分页标题#e#

财产安全险能保证借款企业免受如：交通事故、极端天气（如水淹等状况）、保管不当等原因造成的财产损失，但是无法避免借款企业的主动违约。

比如说，借款企业放弃抵押物品，不再履行还款义务，这时候p2p平台要去处理抵押物，财产安全险起不到什么帮助。

履约责任险

履约责任险是p2p平台的最高保障模式！没有之一！

履约责任险简单说，就是当投保的借款人或借款企业发生违约或逾期时，保险公司在规定期限内，无条件垫付给投资人。

保障模式上来看，履约责任险≥银行票据＞融资性担保公司担保＞企业承兑汇票＞保理公司回购承诺≥非融资性担保公司担保＞风险备付金担保

有履约责任险理财项目的p2p平台，不超过二十家，孤鸿在此列举出几个典型的：

陆金所，平安保险，不多说了。

米缸金融，天安财险，第一家履约责任险项目

凤凰金融，阳光、众安、长安、富德财险，是与最多家保险公司合作的平台

Ppmoney，中银保险，但是孤鸿认为，这只是这家涉嫌自融平台的噱头！因为从来没有合作推出任何项目。

玖富，太平保险，可以说是最完善的保障体系，一旦发生逾期，先由保险公司垫付，然后由南枫融资担保公司，对保险公司提供反担保（赔偿保险公司）

小赢理财，众安财险，全部产品均有保障。

微贷网，安心保险，12月26日刚签约，也就是今年最后一家了。

履约责任险合作的平台，要具体看合作的项目。这种项目通常利息比较低6%~10%之间，有时需要抢购。适合求稳的投资人。

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