一、大家也许会问，这是什么原因呢？认真分析一下，主要有两方面的原因：一方面是监管的原因。任何事物物极必反，当民营银行的存款利率是国有银行存款利率2倍的时候，就意味着要发生转机了，枪打出头鸟，这个道理大家都懂。另一方面是银行自身发展的原因。

同样是银行存款。为什么民营银行就可以比其他银行高这么多呢，一定有其自身原因。这些原因或许无奈，但注定不可持续，回落到正常水平也是必然的。下面我们就从监管方面和银行自身方面两个维度，详细的来分析一下，民营银行存款利率为什么比其他银行存款高那么多，现在为什么又出现了回落？

二、先来分析监管方面的原因先看一个有关报道：前几天，市场利率定价自律机制委员会在一次会议上，提出了目前民营银行智能存款产品存在的一些问题，倡议各类存款类金融机构暂停新增可定期存款提前支取靠档计息产品的余额和新增客户。其实所要表达的意思就是目前民营银行的智能存款产品利率给的太高，会引发存款大战，监管上应该规范。

这实际上和利率市场化改革有一点背道而驰，但监管上的忧虑也不无道理。我们先来了解一下民营银行这种智能存款高利率的背后逻辑：我们每购买一笔民营银行的智能存款，都会对应一笔5年期的银行定期存款。如果我们要提前支取，银行就会按照我们提前支取时的靠档利率，把这笔存款转让给第三方金融机构，从而保证客户获得较高的存款利率。

这里面存在一个重大风险隐患，当客户提前支取的量很大的时候，而第三方金融机构承接的资金又不足，银行就会发生流动性风险。这也是监管上最担心的事情。

另外，当民营银行的高利率存款逐渐得到储户的认可之后，资金就会从传统银行低利率的存款转移到民营银行高利率的存款，那么这些传统的银行就会被迫的提高存款利率。引发存款大战的同时，也抬高了资产端贷款利率，从而提高了实体经济融资的成本。这显然和监管上的目标是背道而驰的。

三、再来分析一下银行自身方面的原因大家也许会说，民营银行疯了吧，给出如此之高的存款利率，最高的5年期达到了6%，是国有银行5年期定期存款2.78%两倍还多。这背后的原因又是什么呢？其实民营银行推出高利率智能存款产品，也是无奈之举。

民营银行成立都比较晚，这时金融市场上的竞争格局早已形成，存款客源这个大蛋糕早已被各家传统的金融机构切分的一干二净。处于天然弱势的民营机构，如何才能突出重围，喝一杯残羹冷炙呢？那只有一个办法，就是付出更加高昂的融资成本，才有可能获取客户的青睐。

民营银行是互联网银行，没有线下网点，获客的渠道自然就很狭窄，加上知名度不够，根本没有人知道有这些民营银行。在这种情况之下，民营银行要想提升获客能力和渠道，也只能通过相对高的存款利率。民营银行由于是轻资产运营，运营成本自然很低。

这样它就有一定的空间可以弥补高存款利率所付出的成本。其实即使没有监管上的原因，民营银行的这种高收益智能存款也不会持续。它们在完成了初期发展的任务，达到营销目的之后，利率自然会恢复到了正常水平。

四、市场反应据一银行内部人士表示，其所在银行收到了监管下发的《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》的通知，并且已经下线相关产品。通过调查发现，确实有很多民营银行叫停了以前高息的智能存款，还在发售的一些产品也都大幅下调利率，不再具有市场竞争性。现在打开亿联银行手机银行，这些达到5.6%的智能存款已经停售了，目前在售的产品利息基本在4%左右，下调幅度非常大。