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  2022-03-05 09:51 赵驻军 客户经理

  村镇银行是“草根银行”，是“穷人的银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业——农业，弱势群体——农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。改革开放以来，为支持“三农”经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。以村镇银行来说，他们认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还；加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区，金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。

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  2022-03-05 09:48 龚尧莞 客户经理

  村镇银行自2007年成立以来，已经有11年的历史，各地村镇银行发展速度快慢不一，多数村镇银行遇到了诸多困难，具体表现在:

  一是产品单一，不能与市场接轨。村镇银行成立之初到现在，很多连银行储蓄卡都没有，就是客户使用存单、存折办理业务，也不能开通大小额支付结算系统，兼职就是原始社会的理财方式。发展稍微好一点的村镇银行倒是有银行卡，只是单一的存贷款业务，没有大型商业银行多元化、精细化的理财方式和产品。
  

  二是村镇银行员工素质普遍低下。员工招聘还是以关系化、利益化的方式自行决定，并没有商业银行一套成熟的招聘方案，而且员工素质参差不齐，真正的专业人才太少。比如当地一家村镇银行2018年招聘新员工21人，研究生一人，真正第一学历达到本科的不足五人，让人惊愕的是居然有一名小学四年级没上完在家玩了十年的“人才”也来上班，汉字还认不全，要这样的人干什么？
  

  三是重业务、轻内控。这是村镇银行发展的普遍现象，先去抓存贷款业务，员工完成了就是好样的，完不成就是孬种，曾经有位村镇银行领导的名言“只要是菜，甭管萝卜白菜，往筐里拾就是”。不管好的坏的，抓业绩抓任务，内控松的不能再松了，严重缺乏有效监督机制。
  

  四是资产质量严重下滑。正是因为内控制度执行不力，资产质量肯定不会高到哪儿去，面对形势恶劣的担保圈风险，不能及时认清潜在风险，导致不良资产率逐年逐月增高，到最后处理不了的时候才开始爆发。
  

  五是区域局限性。村镇银行仅仅局限在县域市场，本身就是服务三农、小微企业的，名字上带着村镇二字，注定不能在大城市开立网点，只能做一些零售、小微散业务。
  

  六是当地客户认可度不高。村镇银行给人的误解就是个人开立的，客户普遍认为是民营银行，不敢去村镇银行存款，都怕存进去，银行工作人员卷款逃跑。村镇银行在各地如何得到客户认可是摆在银行面前最大的难题。
  

  现在村镇银行最重要的是不断强化内部管理和风险防控能力，完善人才招聘措施，不断推出新产品，提高服务质量和信誉度，为当地经济做出积极贡献。
  

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  2022-03-05 09:45 齐新燕 客户经理

  内控建设分为：1、岗位设置，建立比兼容岗位相互牵制制度；2、建立授权制度，实行限额审批转授权制度；3、是建立审、贷分离制度；4、建立内部审计、稽核制度；5、建立董事、高管、监事三权分离法人制度体系；6、加大业务系统科技建设，建立机防与人防相结合制度；
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  2022-03-05 09:39 车巧怡 客户经理

  集安市村镇银行应该是可靠的。虽然我国的村镇银行没有像国有银行和大型商业银行那么实力雄厚，但是村镇银行的存款产品和其他银行一样，受《存款保险条例》保护，所以是安全的。
  村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准、由境内外金融机构发起设立，主要为当地的农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构，属一级法人机构。
  目前农村只有四种金融主体，一是村镇银行;二是农业银行;三是邮政储蓄;四是农信社。根据国务院规划，未来每个县域至少要设立1家村镇银行。截至2016年上半年，全国村镇银行总数达到1410家。各地村镇银行成立后，增强了农村金融机构活力，提升了农村金融服务水平。
  麻雀虽小五脏俱全。村镇银行再小，它也得遵守监管要求和银行业法规，不可能因为小就可以乱来。比如，依法合规经营，缴纳法定存款准备金，为吸收存款投保等，与国有银行股份制银行以及其他银行没有区别。作为储户最关心银行是否为存款投保。既然参加了存款保险，按照存款保险条例规定，当银行出现破产倒闭风险时，同一个人在同一家银行本金和利息不超过50万的，由存款保险基金管理机构（中国人民银行下属机构）全额偿付，且在7个工作日内兑现到位。因此，50万之内的资金存入当地村镇银行是安全的。不过为了进一步增大安全系数，建议将50万分成两部分，以不同家庭成员身份存入，这样本金和利息就完全在存款保险条例保护范围之内，不再有丝毫担心。
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  2022-03-05 09:36 连保健 客户经理

  ①商业银行未并表和并表后的资本充足率均不低于8%，且主要审慎监管指标符合监管要求；其他金融机构的主要合规和审慎监管指标符合监管要求。②财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利。③入股资金来源真实合法。④公司治理良好，内部控制制度健全有效。⑤中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。境内金融机构出资设立或入股村镇银行须事先报经银行业监督管理机构及有关部门批准。

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  2022-03-05 09:33 辛国爱 客户经理

  您好，可靠的。集安市村镇银行上有银保监会等部门进行管辖，具有一定可靠度。
  
  给您科普点银保监会对村镇银行监管小知识，希望对您有帮助：
  
  一、严格坚守县域和专注主业。支农支小是村镇银行的培育目标和市场定位。必须始终坚持扎根县域，不得跨经营区域办理授信、发放贷款、开展票据承兑和贴现。必须始终坚持专注信贷主业，当年新增可贷资金应主要用于当地信贷投放，贷款应主要投向县域农户、社区居民与小微企业，有条件的可根据当地实际适度加大对新型农业经营主体的信贷支持。要建立单户贷款限额制度，保证户均贷款余额始终保持低位。除结算性用途的同业存放业务、与主发起行及同一主发起行发起的村镇银行之间的同业业务外，不得跨省开展线下同业业务。
  
  二、有效提升金融服务乡村振兴的适配性和能力。村镇银行要充分发挥扎根基层、掌握信息充分、工作链条短、决策效率高等特点，构建完善符合支农支小金融需求的特色经营模式。要注重不断改进创新产品与服务方式，为农户、社区居民和小微企业提供差异化、特色化的金融服务。要结合生产经营和消费特点，合理设定贷款期限，与生产经营和资金循环周期相匹配。
  
  要根据当地经济发展水平及借款人生产经营状况、偿债能力和信用状况，在有效做好风险防控的基础上，逐步减少对抵押担保的过度依赖，合理提高信用贷款比重，科学确定小额信用贷款额度。要充分运用支农支小再贷款、扶贫再贷款等政策工具，降低资金来源成本。支持多渠道拓宽资金来源，推动和利用开发性、政策性银行对村镇银行开展转贷款业务。
  
  三、建立完善符合自身特点的治理机制。村镇银行要着力加强党的建设，有效发挥党组织在公司治理中的核心作用。要建立适合自身小法人特点和定位导向的治理结构，制定服务乡村振兴的发展战略规划，将实施情况纳入董事会和高级管理层履职评价，监事会要重点监督董事会和高级管理层在坚守定位方面的履职情况。要构建有利于主发起行发挥作用的股权结构，建立健全股权托管、转让和质押管理制度和关联交易管理制度。要改进和完善绩效考核制度，支农支小方面的指标权重应显著高于其他类型指标(合规经营与风险管理类指标除外)。
  
  四、扎实做好风险防控与处置工作。村镇银行要树立合规、审慎、稳健的经营意识，始终坚持“小额、分散”的风险防控理念。要加强内控合规管理，紧盯关键岗位、人员和业务环节，提升信息系统建设水平，将相关风控要求形成“硬约束”。要提高贷前尽职调查和贷中贷后管理水平，加强对可疑业务和重点领域的审计与检查，切实防范通过同业票据或借冒名贷款方式开展偏离定位及违法违规业务。主发起行要切实履行监督职责，对所发起设立村镇银行的财务和风险条线的负责人实施定期轮岗交流。高风险村镇银行和主发起行要分别落实好风险处置的主体和牵头责任，按照“一行一策、分类处置”原则，制定处置方案，按照市场化、法治化原则综合运用增资、协助清收、资产转让等多种措施化解风险。
  
  五、积极有效推动主发起行履职。要进一步完善主发起行发挥作用的制度安排。主发起行要科学制定和完善村镇银行中长期发展战略，设立村镇银行5家以上的，应按年度向董事会提交村镇银行发展规划和经营策略，并报属地和并表监管部门备案。要建立对村镇银行的内控评价机制和风险评估制度，开展对村镇银行的年度审计，审计报告应包含坚守定位相关内容，评价情况和审计报告要报送属地和并表监管部门。
  
  要支持村镇银行选优配强高管层，新组建村镇银行原则上应优先从本行选派优秀干部担任高管或董(监)事。要加大对所发起设立村镇银行的支持力度，帮助建立高效可靠的信息系统，以及为村镇银行加入人民银行征信系统提供资金、技术和人才等方面的支持。要设立专项制度或基金，为村镇银行流动性或业务资金缺口及时提供有效支持。
  
  六、优化村镇银行培育发展。优化村镇银行区域布局，重点解决好中西部地区县域空白点覆盖，允许在“三农”和小微客户群体聚集、符合村镇银行发展定位的一般市辖区设立村镇银行，并严格执行挂钩政策，原则上不支持在大中城市的主城区(含新区、开发区)设立村镇银行。着力推动在国定贫困县相对集中地区和深度贫困地区组建“多县一行”制村镇银行，平衡好加大金融服务投入和实现商业可持续的关系。稳妥有序推动投资管理型村镇银行组建，优先支持其在中西部和老少边穷地区批量化设立村镇银行，鼓励其整建制收购高风险村镇银行。
  
  七、建立完善监测考核指标体系。根据村镇银行培育发展实践和规律，建立村镇银行坚守定位监测考核基础指标(见附件)。各银保监局要结合辖区和机构实际，对基础指标作进一步细化和差异化，明确坚守定位的监测指标、达标标准以及考核安排，并报银保监会农村银行部备案。监测考核指标应分类实施：对成立两年以上的村镇银行，结合达标率和进步度，按季持续开展指标监测和考核通报;对成立两年以内的村镇银行暂不考核，指导其将相关监管要求纳入自身经营绩效考核。
  
  八、强化对坚守定位的监管激励约束。对支农支小定位出现偏离的机构，属地监管部门要及时进行监管约谈和通报提示，督促限期整改;出现重大风险、定位严重偏离的机构，要按照相关法律法规，采取限制市场准入、暂停相关业务、责令调整高管人员等监管措施。对监测指标达标情况良好的机构，在市场准入和业务发展上优先支持。对于所发起设立村镇银行坚守定位总体良好的主发起行，优先支持其后续设立村镇银行;符合条件的，优先支持其组建投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行。
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  2022-03-05 09:30 赵风萍 客户经理

  村镇银行和农村商业银行当然不是一回事儿，名字都不一样，能是一回事吗？各自都是独立的法人机构，有着诸多异同之处。
  

  二者相同之处
  

  农村商业银行和村镇银行的经营范围和主战场设在了农村地区，或者是县域范围内。毕竟农村信用社成立之初的生长环境就是在农村，几十年来经营范围和业务服务对象一直都是以服务三农为宗旨，大力发展存贷款业务。在农村地区，客户存款还是比较信任农村商业银行的，毕竟农村商业银行在基层网点设立时间最长，历史悠久，农村地区网点太少，想跑远路去别的银行存款不现实。

  村镇银行单从名字上就可以看出，主要的发展空间在村镇，同农村商业银行一样，把业务重点放在农村地区，支持三农金融服务。从最初作为农村商业银行金融服务的有力补充，到如今已经开始崭露头角，被客户认可。
  

  二者不同之处
  

  第一，成立年限不同。农村信用合作联社有的经历了农村合作银行的阶段，然后才是农村商业银行，也有的信用社直接跨入了农商行的行列里，前后经历了半个多世纪；第一家村镇银行2006年底成立于四川，至今国内已有1500多家，发展时间有点短，前后一共才12多年的时间。

  第二，资产规模与网点数量不同。目前地方性银行中，农村商业银行应该是网点最多的银行，特别是基层网点，一直都是网点遍布区县的。诸如我们当地，农村商业银行共有网点36个，甚至一些乡镇的村里都有分理处，而四大国有银行在当地网点加起来还没有农村商业银行一家多，而且农商行资产规模都在几百亿以上的资产规模，国内最大的农村商业银行重庆农商行已经达到了9千亿；村镇银行的资产规模维持在几百万、几千万的居多，属于典型的小型金融机构，网点大部分尚未铺设太多，多半村镇银行网点不会超过10个。

  第三，经营理念成熟度不同。农村商业银行的经营从合规性、严谨性、健全性等方面已经形成了自己独树一帜的合规文化，在制度建设和内控执行力方面已经有着一套成熟的内控案防机制；村镇银行现在尚处在摸着石头过河的阶段，更多的制度、执行力建设、风险防范方面还是邯郸学步地效仿农商行诸多成套的东西。
  

  [总结]实话说，现在农村地区的客户毫无疑问是选择农商行，而非村镇银行，新生事物一经出现，被大家所接受，需要一个漫长的过程，可能要经历十年二十年，甚至更长时间。