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  2022-03-02 16:18 梅金荣 客户经理

  本报讯记者钱箐旎报道：近期，国家互联网金融风险分析技术平台（以下简称“技术平台”）巡查发现，不少互联网金融平台存在收益率畸高、单一平台具有多个不同域名等问题，存在不小风险。

  通过分析，此类平台主要具有以下特征：

  不少平台收益率多以“日化”计算，利用高收益率宣传方式吸引投资者。其中，一家名称为“唐堡在线”的平台在其官网显著位置宣称“最高日化收益率5.88%”，另一家名叫“深圳丰鼎金融”的平台在其官网首页宣称“综合日化收益率2%至11.8%”。

  在资产端方面，不少平台的项目融资金额巨大且多宣称为海外项目。技术平台发现此类互联网金融平台单个项目融资金额巨大，远超普通项目融资金额，且所宣称的融资标的多为海外项目，对于投资者具有很强的迷惑性。健卓投资网站显示其项目为“马六甲皇京港”，融资总额95000万元，同时该平台所公布的项目还涉及“印尼燃煤电站项目”“伊朗天然气制甲”等。

  技术平台还发现不少平台在注册备案以及技术开放等方面存在明显缺陷。比如，单一平台具有多个不同域名，其中“恒都资本”平台具有多个不同的域名。技术平台发现部分互联网金融平台声称的经营主体与ICP备案主体不一致或未备案。如某平台名称为“众誉财富”，其域名对应的ICP备案库中备案号为粤ICP备号-1，但其网站宣称的ICP备案号为沪ICP备号-1，两者不相符。

  此外，有部分平台网站风格布局类似。名为“唐堡在线”“通融财富”的两个互联网金融平台经营主体不同，融资标的不同，但其平台的网站页面设计和布局基本一致。有专家认为，两个平台可能由一家技术公司开发，并可能存在相似的漏洞。

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  2022-03-02 16:18 车广义 客户经理

  互联网金融是金融界的发展趋势， 借助互联网自然有很多优势， 以非常钱包为例子，来列举下互联网金融的优势：
  1，互联网金融例如非常钱包给这些做P2P贷款的中小型企业带来了极大的优势，可以实现资金供求双方的直接融通。
  2，非常钱包加大互联网金融的监管和风控力度， 保证用户资金的安全。
  3，虽然有新规即将出行， 但是非常钱包认为， 只要互联网金融为用户着想，保证用户的资金安全， 并能持续在互联网金融市场上良好发展。
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  2022-03-02 16:15 樊成钢 客户经理

  （一）金融监管模式滞后于金融创新实践
  快速兴起的互联网金融在实际发展中现面临金融监管不完善、金融创
  新不足制约产业升级换代和转型等重重困难。金融监管模式大幅滞后于金
  融创新的实践，无法切实推动金融改革和创新的进程。尤其是针对以创新
  见长的第三方支付、人人贷、民间融资等由市场化需求应运而生的金融创
  新产品和服务，金融监管机构不断出台相关的管理办法，甚至直接叫停某
  项产品和服务，打击了企业创新的积极性，束缚了金融创新产品和服务的
  发展。
  
  经过笔者总结，我国在金融创新监管方面的问题主要有以下三点
  :
  第一，现行的金融监管的组织体系存在一定的缺陷。一行三会四大金
  融监管机构虽然各有分工，但是相互之间仍然存在着责任不清的问题，使
  得金融创新在现行的监管体制下容易出现监管重置、监管套利和监管真空
  等监管不到位的现象。
  
  第二，金融市场的行政管制过于严格，使得金融创新在法律调整之外
  受到更大的限制。由于金融法律法规的不完善，金融监管机构被赋予了更
  多的行政管理权限，大量的创新需要报监管机构批准后才能推向市场，而
  监管机构对于创新金融产品及服务缺乏必要的了解和认识，风险容忍度低，
  导致企业创新步伐被迫放缓。
  
  第三，金融监管的方法和手段落后于金融创新的发展。金融监管的落
  后主要表现在监管机构检查的程序化、规范化的程度比较低，缺乏令人信
  服的风险评价体系和标准，缺少行之有效的风险防范措施和手段。如在非
  现场监管的实施上，还是以纸质报告交互为主，在面对以互联网为主的电
  子金融创新时难以做到信息获取的全面性、监管的效率性和风险评估的准
  确性。
  （二）互联网金融的监管思路
  对于互联网金融，监管部门应当持客观态度，以积极心态予以研究。
  监管的目标不应是“管死它”
  ，而是要通过完善制度，降低风险，保护好消
  费者合法权益。同时，随着金融行业混业经营的深化，要进一步转变金融
  发展方式，并在合理的范围内提高对新兴金融产品和服务的风险容忍度，
  给金融创新足够的发展空间。
  （三）互联网金融应采取的监管方向
  1.
  监管原则方面
  网络的开放性、
  虚拟性使传统的资本充足率标准及现场监管等手段难以对互
  联网金融实施有效监管。
  鉴此，
  监管方向应该是对创新所衍生出的各类金融业务
  模式实施功能性监管，
  即关注金融产品的业务模式及所实现的基本功能，
  并以此
  为依据确定相应的监管机构和监管规则；同时，要强调实施跨产品、跨机构、跨
  市场的监管，而不是仅仅限于各行业内部的金融风险。
  
  功能性金融监管体制能够较好地解决各种金融创新产品的监管问题，
  管理层
  应将精力放在如何完善功能监管体制以实现对金融创新产品的有效监管上，
  为我
  国金融服务创新的发展创造一个适度宽松的环境。
  
  2.
  机构设置方面
  一是要健全互联网金融风险监管体系。
  为此，
  应针对各类依托于网络技术的
  新型金融服务，
  成立专门的管理机构，
  按照功能性监管的模式，
  负责推动各类新
  型网络金融服务相关管理办法与实施细则的制定与执行，
  并据此开展互联网金融
  风险管理工作；
  同时，
  该委员会成员单位和其他相关监管部门之间应实现信息资
  源共享，
  相互开放各自的信息资料库，
  并定期通报各自的监管情况，
  促进联动监
  管，提高互联网金融风险监管的准确性和时效性。
  二是要加强国际间的网络金融监管合作。
  应积极同有关国际组织及有关国家
  的金融监管当局建立网络金融监管合作制度，
  并掌握国际最新技术，
  以此加强对
  非法避税、
  洗钱以及其他犯罪活动的全方位的监管，
  形成对我国乃至全球网络金
  融健康运行的有力保障；
  同时，
  借助合作机制，
  对可能出现的国际司法管辖权冲
  突等，及时与相关国际组织或有关国家的金融监管当局进行协调。
  
  3.
  规章制度建设方面
  一是建立互联网金融市场准入制度。
  可考虑将机构的技术实力作为市场准入
  的条件之一；
  实行类别管理，
  并制定相应的分类标准，
  以对互联网金融各种业务
  的开展加以限制和许可；
  实施灵活有效的市场准入监管，
  除对资本充足率、
  流动
  性等进行检查外，
  还要对其交易系统的安全性、
  电子记录的准确性和完整性等进
  行检查。
  二是构建安全体系。
  应要求互联网金融业务机构重点保障网上交易安全，
  从
  技术上、
  法律上保证在交易过程中能够实现身份真实性、
  信息私密性、
  信息完整
  性和信息不可否认性；各机构还应建立容灾备份机制，避免业务数据丢失。
  三是加大客户保护力度。各杭州网络借贷平台应强化金融消费者保护意识，
  完善金融消费者投诉处理机制，积极配合消费者协会做好金融消费者投诉的调
  查、调解工作。
  
  4.
  完善征信体系建设方面
  一是在实现客户的信用信息管理方面，
  要全面落实人民银行关于个人征信系
  统管理的各项规定和工作要求，
  保障消费者个人征信系统的正常运行和个人信用
  信息的安全。
  二是要及时更新个人信用信息，确保个人信用信息报送的准确性、完整性，
  实现全国可联网进行信用查询；同时规范查询行为，降低交易对象的选择成本，
  为社会提供全面、快捷的信用服务。
  三是要完善客户还款提醒服务机制，
  健全处理客户异议申请的工作流程，
  畅
  通异议处理渠道，
  提高异议处理效率；
  同时，
  要健全负面信息披露制度和守信激
  励制度，提高公共服务和市场监管水平，形成对失信行为的联合惩戒机制。
  
  5.
  人才培养方面
  金融院校与研究机构要把握互联网金融发展趋势，加大金融知识的普及力
  度；
  同时，
  有计划地从国际市场上引进专业人才，
  并加强对现有监管人员的培训，
  努力建设一支既懂信息技术又熟悉互联网金融运作和风险管理的高素质复合型
  人才队伍，促进我国互联网金融的健康发展。
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  2022-03-02 16:12 黄盛沛 客户经理

  【互联网金融发展现状】
  互联网金融的发展出现了多种模式。前已述及，广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台六种模式，而这六种模式也正是现阶段我国互联网金融发展过程中出现的模式。其中，传统金融业务的网络化模式指的是各大银行、证券公司和保险公司等传统金融机构通过建立网上银行、网上证券和网上保险平台实现网上转账、网上投资理财、网上资金借贷、网上证券和保险交易及提供相关的信息服务等传统金融业务的模式；第三方支付模式指的是在电子商务交易中由与国内外各大银行签约的第三方支付平台以解除买卖双方的信息不对称问题而为双方提供支付服务的模式；大数据金融模式指的是依托电子商务交易产生的海量的、非结构化的数据，通过专业化的数据挖掘和分析，为资金需求者提供资金融通服务的模式；P2P网络借贷模式指的是资金供求双方直接通过第三方互联网平台进行资金借贷的模式；众筹模式指的是资金需求者在互联网上展示创意和项目，并提供回报、募集资金的模式；第三方金融服务平台模式指的是建立第三方金融服务平台销售金融产品或为销售金融产品提供服务的模式。
  互联网金融模式不断得到创新和丰富。在上述互联网金融涵盖的模式范畴内，近年来，特别是2013年以来，随着人们对互联网技术在向金融领域渗透过程中体现出的降低金融交易的成本、降低金融交易过程中的信息不对称程度和提高金融交易的效率等优势的认识的深入，我国互联网金融发展的模式内容也不断地得到创新和丰富。这些模式内容上的创新和丰富突出表现在以下三大方面：一是在银行开展网络借贷业务方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P网络借贷方面。首先，在银行开展的网络借贷业务方面，银行开展的网络借贷业务已由传统的“网下申请、网下审批、网上发放”内容，经由“银行+电子商务平台”内容，而创新发展出了“银行自建电子商务平台”内容。其次，在第三方支付方面，也由独立的第三方支付、有担保的第三方支付等内容，而创新发展出了第三方支付工具与基金、保险合作进行理财的内容。第三，在P2P网络借贷方面，则由纯粹提供信息中介服务平台的内容，创新发展出了P2P平台跟担保机构合作、线上与线下结合以及债权转让等内容。
  交易规模快速发展壮大。2008年以来，我国的网络银行、第三方支付及P2P网络借贷等互联网金融模式的交易规模得到了快速的发展壮大。其中，网络银行的交易额由2008年的285.4万亿元迅速增加到了2014年的1549万亿元。第三方支付的交易额也由2009年的3万亿元快速增长到了23万亿元左右，期间虽由于市场渐趋饱和，增速有所下降，但也达到了18.6%以上。P2P网络借贷的交易额则由1.5亿元快速增长到了3292亿元，期间增速甚至均达到了200%左右。以第三方支付工具与基金合作形式于2013年6月5日上线的余额宝产品至2014年底，其用户则已达到了1.85亿户，总规模则达到了5789.36亿元。
  【互联网金融存在的问题】
  我国的互联网金融是在互联网等信息技术发展及广泛应用基础上自发形成和发展起来的，缺乏有效的管理。我国的互联网金融是随着互联网等信息技术在我国的快速发展和广泛应用而自发形成和发展起来的，先后经历了从网上银行到第三方支付和P2P网络借贷再到大数据金融和第三方支付理财的发展历程，由此使得其在发展过程中暴露出了缺乏有效管理的问题。这些问题突出表现在以下三个方面：首先，依托电子商务发展产生的大数据而出现和发展起来的大数据金融，最初是由电商平台与商业银行合作实现的，而后二者逐渐分立演化出了电商大数据金融和商业银行自建电子商务平台开展大数据金融两种形式。而对于商业银行自建电子商务平台，由于商业银行并不熟悉电子商务平台的运作模式，故其发展前景堪忧。其次，互联网理财在近两年时间里的井喷式发展，对传统银行存款业务和理财产品形成了冲击，甚至通过影响货币乘数极大地影响了我国货币政策的实施效果和金融体系的稳定性。第三，由于P2P网络借贷具有的低门槛和监管工作量大等特点，P2P网络借贷平台疯狂发展及不断倒闭也给社会经济发展带来了大量的风险和负面影响。
  互联网信息技术和信用体系建设仍不完善。互联网金融发展的基础是计算机网络通讯系统和互联网金融软硬件系统等互联网信息技术以及信用体系建设，故互联网信息技术和信用体系建设的完善程度对我国互联网金融的发展起着至关重要的作用。目前我国的计算机网络通讯系统还存在着密钥管理和加密技术不完善、TCP/IP协议安全性较差等缺陷，加之网络通讯系统具有的开放式特点造成的其易遭受计算机病毒和电脑黑客攻击的问题，都易使得我国互联网金融在发展过程中产生的金融交易带来较大的技术风险。在互联网金融软硬件系统方面，我国的互联网金融软硬件系统还大多来自国外，缺乏具有自主知识产权的相关系统，这也给我国互联网金融的发展带来了选择其发展所需的技术解决方案面临着与客户终端软件的兼容性不佳，可能被技术变革淘汰，乃至威胁整个金融体系安全等风险。而在信用体系建设方面，我国互联网金融赖以发展的信用体系建设还很不完善，信用风险还较高。
  互联网金融监管体系不完善，制约了互联网金融的健康和稳定的发展。现阶段我国的互联网金融监管体系是在20世纪90年代中期以来，随着互联网金融的快速发展，在沿袭传统金融监管体系的基础上形成的。其基本内容是对传统金融机构互联网金融业务的监管由原来传统金融机构的对应监管部门监管，对新兴互联网金融机构相关业务的监管则由中国人民银行出台具体管理办法或做出风险提示。应该说，这一体系在互联网金融发展的初期能够满足互联网金融发展的需要的。但其后，特别是2013年以来，随着互联网金融的快速发展，这一监管体系却暴露出了诸多问题。例如，当前我国出现了因对银行主导型的网络融资监管过多、对非银行主导型的网络融资监管者不足，以及由此导致的商业银行贷款无法创新、大量的非银行网络融资风险巨大的问题等等。这些问题的出现必然会对我国互联网金融的健康稳定发展形成制约。
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  2022-03-02 16:06 管爱娟 客户经理

  美国经济学家默顿和博迪（Merton&Bodie，1993）认为，金融功能比金融机构更加稳定。也就是说，只要金融功能能够得到有效发挥，金融机构就变得没那么重要，甚至可以达到金融脱媒的状态。
  首先说说互联网金融的优势。资源开放化，包括开放的平台、资源能得到共享；成本集约化，信息能实现最大化对称；选择市场化，改变了过去以金融机构为主体的形式；渠道自主化，通过互联网技术和前端的整合，扩大服务的边界；用户行为价值化，利用云计算将消费者的行为数据进行分析，从中挖掘商业价值。总结这些优点，那就是互联网金融可以通过社交网络，电子商务平台等能够及时获取资金供求双方的信息，而这是传统金融模式难以望其项背的。
  但是相较于传统金融模式，互联网金融也存在着很多问题。互联网金融很难准确把握小微企业真实的融资需求；互联网金融无法吸收存款；此外，互联网金融尚处于无监管机构、无准入门槛的阶段，发展混乱、鱼龙混杂，人才和渠道的制约也决定了其无法提供高端的金融服务，品牌和信用积累程度不够，对消费者的信息保护也存在挑战；最后，在互联网金融模式下，用户信息被大量的掌握，信息安全成为了令人担忧的问题。
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  2022-03-02 16:03 连会新 客户经理

  随着随着互联网金融的日益壮大，民众财富的快速增长、中小型企业对资金的需求扩大等原因，P2P、金融支付、投资等互联网金融高歌猛进，呈现出巨大的发展潜力。同时，行业的优胜劣汰与自我洗牌也在加速进行，互联网金融行业仍然存在诸多问题，许多不合规、不具资质的平台仍然存在，但总体而言，互联网金融行业仍然处于积极、健康的快速发展态势，互联网金融与各行业深度融合，对促进传统产业跨界融合、转型升级、形成经济发展新动能仍具重大意义。那互联网金融存在问题都有哪些呢，又该如何解决，下面就来详细的了解一下。

  1.风险管理机制不完善

  小额信贷的风险主要来源于二种类型：一是贷款者本身的诚信；二是信贷平台的安全风险。

  在我国目前小额信贷的风险中，大多数来源于信贷者的诚信和道德风险。因为在这方面控制措施较弱，严格控制和反复定时回访复审会加大运营成本，而且整个金融业和各个方面，我国都缺乏国外个人诚信和道德风险在生活中的重要影响，甚至一生的生活。

  另外我们在这方面的教育缺失和惩罚措施不严格，是造成道德风险的主要因素，所以个人诚信和道德风险事故频发，给贷款者带来损失。网络安全问题和信息泄露是形成资金运营中安全性下降的主要原因，特别是黑客侵袭和钓鱼网站等，可能会造成不必要的损失。

  2.风险弱控，持续性发展能力减弱

  由于风险管理机制控制较弱，经营方式与商业银行相比不系统，内容结构不细致，经营方式开发，制度执行不到位。虽然一部分信贷公司建立了规范的、系统信贷制度、操作流程和业务流程，但大多数公司还存在“典当行”的形象，没有接入人民银行征信系统，不能及时了解把握信贷者的信息和对资金注入的反馈，无法做出一个综合的评估系统。

  另外从业人员的素质参差不齐，专业知识匮乏，缺乏信贷管理工作经验，对问题出现及时反馈、分析和处理产生时滞，进而造成的缺失加大。

  3.政策前景不明，风险显然加重

  目前我国关于小额信贷的法律法规较少，有效的监督制度参考金融银行服务业，因此造成了民间非法集资的现象频发，仅温州民间集资发生数起。由于部分小额信贷公司股东向公众集资，同时又以公司名义放贷，被公众和媒体疑为非法集资，因此如何发展小额信贷，如何理解《小额信贷公司改制设立村镇银行暂行规定》和执行，怎么同商业银行进行正面竞争和生存，都是小额信贷公司发展中的困难。

  另外，相对于传统正规金融机构，小额信贷公司的宣传和美化存在很多问题，甚至达到刻意夸大收益，为抢占市场，而产生“收益倒贴”的恶性竞争现象，使投资者反而怯步于他们的宣传。为防止投资上当或规避风险，许多投资者选择传统金融机构的理财产品，使互联网中金融产品的真实形象被过度宣传美化扭曲了。

  4.地区发展不均衡，融资渠道发展空间受阻

  在全国的各省市小额信贷公司的融资和借款余额中，浙江、江苏、广东、山东、四川和重庆6省市贷款余额占全国的48%。西藏、海南、青海、甘肃、宁夏仅占3.09%，对当地的经济发展起到的作用微乎其微。总体表现在全国各区域信贷发展不均衡，东南沿海为主流，西南长江流域发展迅速，东北，华北相比2011年有所下滑，西北持续低迷。这同我国的整体经济发展趋势基本一致，经济发达地区，小额信贷发展强势，反之亦然。

  目前全国大部分公司只贷不存，资金来源短缺，少量公司与国家银行开展融资业务或开发其它金融项目，但总的说来，金融衍生品过少，融资渠道单一，就从衢州做网站分享现金贷具体的风控流程体系来看，现在缺少创新理念，因此，发展空间受阻。

  才艺多网站建设平台，是一家拥有十年网站建设与程序开发经验的公司，平台服务项目：网站建设、微信开发、APP开发、软件开发、P2P金融系统开发、网校系统开发、一元云购系统开发、O2O系统开发、VI应用设计、商标注册、网络营销、印刷服务等项目。

  文章由才艺多收集编写转载请注明出处：http://quzhou.caiyiduo.com/article/show-3736.html

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  2022-03-02 16:00 连丽花 客户经理

  矛盾是普遍存在的，任何事物都存在两面性，互联网金融给社会发展带来便利的同时，本身也有与生俱来的风险。互联网金融的风险包含哪些方面？

  一是经济下行期的经营风险。当出现实体经济下行和金融风险上行时，中小企业经营更加困难，债务违约可能性增大，导致互联网金融平台对接的主要资产质量下降，逾期率和不良率上升。同时，普通投资者情绪和市场预期波动增大，资金流不稳定性提高，使得平台经营压力持续增加。

  二是合规转型期的转型风险。在合规化转型过程中，有一部分从业机构试图继续经营，但因前期存在期限错配、资金池、大额标的等不规范经营行为，导致积累的风险敞口较大，转型难度高，无法平稳退出，可能引发社会问题和金融风险。

  三是风险处置期的次生风险。当前，互联网金融风险专项整治进入清理整顿阶段，由于互联网金融风险涉众性、交叉性和传染性较强，风险处置过程中可能产生跨机构、跨区域、跨市场的连锁反应。

  汇泉贷平台在国家政策支持下规范运作，同时对自身严格要求，步步踏实稳健，给用户提供合规规范的投资环境。通过青岛城投集团及其控股子公司的项目来源、风控体系和品牌优势，以”O2O运营模式“构建起小微企业与投资者之间合规、稳健、可靠、规范的桥梁。