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  2022-01-15 13:37 黄盈椿 客户经理

  通常情况下，银行的存款利率跟市场资金的宽松是成反比的，市场资金越宽松，银行的利率会越低，相反，市场资金越紧张银行的利率会越高。比如2017年到2018年上半年这段时间，因为市场资金高度紧张，所以不论是银行贷款利率还是存款利率都一直在涨，当时各大银行为了吸收更多的存款，都纷纷上浮了更高的利率。

  
  

  但是进入2018年下半年开始，央行连续进行多次定向降息，向市场释放了很多流动性，特别是进入2019年1月份，央行同时宣布两次定向降准，这在很大程度上缓解了市场资金紧张的局面。银行资金面变得宽松了之后，对应的贷款利率也连续下降。进入2019年之后全国住房贷款平均利率已经连续6个月下降，部分城市的住房贷款利率从最高时候上浮30%下调到上浮10%，甚至有个别城市的房贷利率已经回归到了基准利率的水平。 
  

  在市场资金宽裕的环境下，理财收益下降，银行大额存单利率却不断上涨

  按理来说，市场资金变得更加充裕，贷款利率也下降了，那么对应的银行理财收益以及存款利率应该是会跟着下降的，但是进入2019年之后，我们看到存款市场跟贷款市场利率呈现出了截然相反的发展趋势，贷款利率不断下降，但是存款利率却不断上升，特别是大额存单利率更是普遍上涨。

  根据有关数据显示，受到在市场资金持续宽松的影响，2019年6月银行理财平均预期收益率跌至4.20%，环比下降4个基点，连续16个月下降。普益标准最新发布的《全国银行理财市场指数报告》显示，6月全国整体银行理财收益环比下滑4个基点至3.91％，从价格指数来看，6月全国银行理财价格指数环比下滑0.82点至109.75点。

  另外根据融360监控数据显示，2019年6月份，银行理财产品共发行9398只，环比减少8.50%，同比减少16.97%。

  然而跟理财收益持续下降表现不同，进入2019年以来银行的大额存款不论是发行量还是利率都是呈上升的趋势。根据融360监控数据显示，6月份新发行的各期限大额存单利率均值全面上涨，其中5年期限上涨最多，较5月份上涨21.4个基点。而且不同的银行大额存单利率上涨的幅度不一样，其中农商行大额存单利率各期限均值最高，各期限利率均上浮53%以上，此外股份制银行和城商行上涨较多，上涨幅度最大的是6个月期限的城商行大额存单利率，较5月上涨9个基点。

  目前大部分银行3年期的大额存单都能给到4.18%左右的利率，部分城市商业银行和农商行能给到4.2625%的利率，个别小银行甚至能给到4.45%的利率，这个利率要比普通存款利率高出很多。

  
  

  为何最近一段时间银行大额存款利率不断上涨？ 
  

  前面我们也提到了一般情况下市场资金越宽裕，银行的存款利率会越低，但是为什么进入2019年以来，在市场资金更加充裕的情况下银行的大额存单利率不降反而上升呢？实际上这种反常的表现主要的原因是受到银行理财市场的影响。

  2018年银保监会下发了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，这个理财新规出来之后，理财监管变得更加严格，银行理财打破刚兑，向净值化转型，过去保本保收益的时代已一去不复返。

  2018年9月银保监会又发布了《商业银行理财业务监督管理办法》，并对银行理财新规做出了明细的规定，比如银行不得宣传预期收益率，个人首次购买需进行面签，私募理财设置24小时投资“冷静期”，规范销售渠道，实行专区销售和双录，禁止通道和嵌套投资等等。

  
  

  自从理财新规出来之后，新的理财市场受到了很大的影响。一方面是银行发行理财产品的要求更高，购买流程要求更严，所以很多银行都开始减少理财产品的发行量；另一方面由于银行理财产品打破刚兑，客户自担风险，所以导致客户购买银行理财产品的积极性降低。 
  

  在多方面因素影响之下银行的理财规模缩小，理财收益降低，为此各大银行都在注入重资设立理财公司，将理财和银行表内业务隔离，未来银行理财公司将变成专业的理财机构。但是目前这些理财公司都是处于筹备阶段，并没有正式运营，更没有形成规模，在这种情况下，为了弥补银行理财产品销量减少带来的损失，各大银行都主动回归表内业务，重点发力银行存款。

  但是目前银行存款市场的竞争是非常激烈的，各大银行都在争抢存款，此外银行还要面临来自货币基金，互联网理财，基金，信托等各种理财渠道的竞争，所以即便在市场资金相对宽裕的情况下，银行的存款利率仍然在上涨，尤其是长期存款的利率上涨幅度更大。
  

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  2022-01-15 13:34 黄益民 客户经理

  大额存单是指由商业银行面向个人投资者发行的（电子）记账式大额存款凭证（没有纸质凭证），以储蓄卡为介质，属于个人存款，享受存款保险保障即50万内100%赔付。大额存单起购门槛(额度)较高，一般需要20万、30万起购，利率相比普通存款利率会大幅上浮，利率大约在3.5%-4%左右。

  银行理财：根据资管新规要求，理财产品均不能承诺保本保息，包括银行理财产品。当然不承诺保本保息并不意味着理财产品就有很大的“风险”了，也并不意味着银行理财就不靠谱或风险“大”，主要还是看产品背后所投资的资产标的的风险等级。一般情况下不能提前赎回。

  基金投资：风险比较高，获得超额收益的概率也比较大，需要坚持长期投资，能够承担“波动”风险。如果有长期“闲置”资金，且符合自己的风险偏好，可以进行适当配置。

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  2022-01-15 13:31 龚小英 客户经理

  相比理财，大额存单却鲜为人知。不过也很正常，大额存单的“年龄”并不大，2015年大额存单才正式被获准发行。那么这种大额存单可靠吗？本金是否安全呢？

  什么是大额存单

  大额存单是指由银行类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证，本质上普通存款，属于存款保险的保障范围。也就是说大额存单是保本保息的，基本不存在本金损失的风险，即使损失了，也会按照存款保险的相关规定，最高赔付50万元。

  期限上，目前大额存单法定期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、1.5年、2年、3年和5年，其利率以市场化方式确定，也就意味着当流动性趋紧时，大额存单的利率也会随之上涨，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%。而当年推出大额存单的时候，也被认为是利率市场化的重要一步。

  不过，大额存单的投资门槛较高(个人认购大额存单起点金额一般不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额一般不低于1000万元)，但为了拉存款，不少银行会把门槛降至20万甚至10万，同时也会推出更多期限的大额存单。

  大额存单可靠吗？

  首先大额存单是非常可靠的，首先它是经央行批准，由商业银行、政策性银行和农村合作金融机构发行的；其次它本质上依然属于存款。

  不仅如此，收益方面，大额存单比长期限定存收益高，一定程度上会替代后者，但却略逊于理财；流动性方面，大额存单可通过银行自有渠道办理提前支取和赎回，同时还能质押，相当于大额存单存在一个二级流通市场，这点远优于定期存款、理财，但又不如货基那么灵活。所以，虽然大额存单可靠，但要综合考虑投资门槛、收益、流动性，选择最适合你的投资渠道。不过每逢月末、季末和年末，市场流动性都会趋紧，这时大额存单的利率往往会有较大幅度的上浮，此时也正是投资大额存单的好时机。
  

  大额存单对于货币市场意味着什么？

  1、在流动性好的市场下，意味着市场中有许多闲散资金，这样的话大额存单如果收益率上浮，会吸引一部分定期和活期存款的资金。此时银行就不再是被动地接受存款，而是主动地吸引资金了。

  2、假设本金一定，如果短期限大额存单的利率为5%，正好替代5%的长期限定期存款，那么就意味着短期融资成本会上升，但流动性风险下降。但如果大额存单占比达到一定水平，其利率跟着SHIBOR走，随涨随跌，因此在流动性宽松的时候反而可以给贷款利率的下降提供了更大的空间。

  3、大额存单的存在，可以疏通货币政策的传导渠道，使得货币政策可以在存单利率上得以更准确的体现，最终助推我国利率市场化进程。

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  2022-01-15 13:28 龚家达 客户经理

  银行理财是一种相对普遍的理财方式，银行可以说是国内最可靠的金融平台，受到相关法律法规的监督和保护，目前银行的理财已经多样化发展，可以满足不同用户的需求，例如低风险的存款、理财产品、基金，高风险的外汇、贵金属等都可以提供给用户，当然银行里面有不同的理财，风险等级都不同，用户选择时候需要根据自身承担能力去选择。

  
  

  基金和大额存单是两种不同的理财产品，基金的种类有很多种，风险等级也不同，基金简单来说就是资金通过基金经理的操作投资到不同金融市场中，不同金融市场的风险程度不同，收益率也不同，至于大额存单方面就是升级版的定期存款，可以享受更多基准利率的上浮，同时灵活性提高不少，不过门槛需要20万起步。
  

  
  

  如果想要稳定理财，大额存单会比基金好，大额存单目前收益率在3.5-4%左右，而低风险基金的收益率远远不及，货币基金收益率已经跌破2%，债券基金现在未到赚钱的时期，现在不太合适买入，综合全部因素来说，大额存单是不会亏损的，购买基金有可能获得多一点的收益，不过并不能保证最终收益，所以如果想要稳定理财，大额存单会比较合适。
  

  
  

  基金方面的种类会比较多，基金可以帮助用户把资金投资到不同的市场里面，国内基金主流是投资到A股里面，A股里面有不同的行业和板块，延伸出来的基金也有很多种，相应的风险也不同，所以购买基金也需要眼光，需要一定的金融知识和储备，如果没有相关经验，购买大额存单会比较合适，有的购买基金会好一点，前提是有信心年收益超过大额存单才去买。
  

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  2022-01-15 13:25 赵马元 客户经理

  大额存单比银行理财确实要更加的合算，因为这样能够让你获得更多的利息。
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  2022-01-15 13:22 赵飞行 客户经理

  大额存单利率上浮，如果根据当前定存利率来看，即使上浮40%以上的基准利率水平，仍然处于2%至3%左右的水平。大额存单属于比较安全、稳健的投资渠道，但鉴于以往准入门槛较高，有的银行准入门槛达到30万元，而按照过去的标准，20万未必可以符合准入条件。但，从一些最新的规则调整来看，银行大额存单业务的个人部分，准入门槛也从30万调降至20万元，门槛下降利于吸引更多投资者参与。不过，于我而言，如果有20万元资金，可能更倾向于投资货币基金，因其灵活性、流动性更高，目前普遍年化利率还是具有一定的优势。或许，通过货币基金投资，反而可以收获较为稳健的投资利息，且整体投资风险并不高，安全性较强。或许，对于资产的配置，可能会因人而异，根据自身风险承受能力进行不同的资产配置选择。
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  2022-01-15 13:19 齐显影 客户经理

  不会考虑
  上浮后的利率依旧低于货币基金的收益率
  而且大额存单不能提前支取
  货币基金可以随时t+1提前支取