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  2022-01-07 18:47 齐晓姝 客户经理

  根据相关规定，持卡人可以与发卡银行进行协商，形成分期还款协议，按照协议相关约定还款即可。

  欠信用卡是可以和银行进行协商的，除非你被银行定性为恶意透支已经进行诉讼，在与银行进行协商的时候可以申请让银行不收取年费、利息、滞纳金等各种费用，银行会根据欠款人的具体情况来签订个性化的分期还款协议。

  关于恶意透支

  想要和银行协商还款的条件就是不能被判定为恶意透支，要给银行传达“我现在没有钱，我每次少还点，有钱了就立即补上”这样的想法，关于恶意透支，银行也是有几个判定标准的。

  第一，超出规定限额

  关于刷卡消费，经常可以听到“刷爆”这个词，储蓄卡余额为0也就不能再用来消费了，但是信用卡就不一样了，就算信用卡的额度用完了，还是可以继续消费的。一般银行的信用卡都会有一个超限额度，就是可供“刷爆”的额度，当然银行是不会让你无限刷的，所以这个超限额度也是有上限的，一般是信用卡额度的10%。

  也就是说本来你的信用卡额度只有10000元，但是你可以消费11000元，多出的那一部分就是超出规定限额，

  第二，超出规定期限

  这个就很好理解了，每个银行都会有一个账单日和一个还款日，银行在发放信用卡的时候会告知办卡人账单日是哪一天，各银行可能有所不同，而还款日一般都是在账单日后的18-25天。有的银行为了让信用卡还款方式更加的灵活，还会提供修改账单日的服务。

  像我们比较熟悉的花呗，每个月1号是账单日，每个月9号是还款日，为了还款更加灵活，花呗也推出了修改还款日的功能，用户可以将自己的还款时间往后延长。如果你在还款日之后还没有进行还款，那就是超出了规定期限。

  第三，银行催收后仍未归还

  当持卡人出现了超额或者超期的情况，银行是不会立即将你定性为恶意透支的，首先银行会联系持卡人，催促持卡人及时还款。如果银行已经对持卡人进行了两次的有效催收，并且超期时间已经过去了90天，那么持卡人就会被判定为恶意透支。

  第四，恶意透支的后果

  如果真的被银行判定为恶意透支，首先会影响到持卡人的征信，成为“老赖”，在银行和持卡人进行交流的时候银行是会录音的，一旦让银行判定为非法占有，那么银行就有可能将持卡人移交给公安机关作为刑事案件处理，那就要面对判刑的可能。

  所以说如果信用卡还不上，一定要积极的联系银行，告知银行自己的情况，并表示出要还、会还的态度，千万不要被判定为“恶意透支”，这样才有和银行协商的机会。

  关于利息与滞纳金

  信用卡贷款本来是没有利息的，但是如果没有按时偿还贷款，那么就会产生利息与滞纳金，那么逾期利息和滞纳金分别是怎么算的呢？

  第一，信用卡逾期利息的计算

  信用卡逾期利率是日利率来计算的，而且是复利，也就是说今天的利息就要算做明天的本金，一般来说银行的逾期利息都是“万五”，也就是10000元1天的利息是5块钱，和蚂蚁金服借呗的利率是一样的，折算成年利率在18%以上。如果不及时还款，任由它一直利滚利，不到四年就会让持卡人的债务翻倍。

  如果信用卡欠了有5万块，而且逾期时间已经达到一年，就算没有复利也需要支付9000元的利息，如有将复利算入，那么肯定需要支付更多。

  第二，信用卡逾期滞纳金的计算

  信用卡逾期滞纳金不同于预期利息，逾期利息是按日计息，而逾期滞纳金则是按次收取费用的，逾期一次收取一次，如果一直不还，也只需要支付一次的逾期滞纳金，一般收取比例是未还款金额的5%，而且会有最低标准，一般银行是10元。

  如果信用卡欠了1000元，已经还了600元，那么滞纳金就是（1000+600）×5%等于20元。

  第三，5万元逾期1年的利息与滞纳金合计多少？

  我们已经知道了利息和滞纳金的计算方式，我们再来算一下就可以得出结果了。首先是利息，5万元逾期365天，按照日利率万五来算，365天之后需要支付的利息为10008元，而滞纳金就是50000的5%，就是2500元。要就是说信用卡欠款5万元逾期1年之后需要支付利息和滞纳金合计12508元，换成年利率是25%，都已经超过24%,可以说是非常高的了。

  关于解决方法

  信用卡欠款5万，逾期已经有1年多了，目前想要还钱，但是不想支付25%的利息的滞纳金，但是逾期的利息和滞纳金肯定是银行有明确规定的，想说自己不了解这些规则而逃避这笔钱是不现实的，唯一的办法是找银行去谈，和银行重新签订还款协议，重点如下。

  第一，说明逾期原因、表示愿意还款

  联系银行之后首先对自己的逾期原因要做出解释，千万不能让银行判定为恶意透支，只要主动联系银行并且表示愿意还款，银行一般就不会将持卡人定性为恶意透支，除非在此之前你已经得罪银行了。

  第二，协商还款方式与利息等

  还款期限、还款方式、还款日期都是可以协商的，银行的目的就是为了拿回钱，只要愿意还其余都可以商量，但是还款期限最长不能超过5年，而且银行一般不会同题免除之前的利息以及滞纳金，但是有可能将之后的利息免除，当然这得根据持卡人的实际情况。

  第三，保留协商证据

  这里说这些可能有点“以小人之心，度君子之腹”了，但是真的很重要，要是单面签的合同还好说，能够拿到合同书，如果是电话协商的，那到时候就没有那么好说话了，所以录音什么的最好是保留一下。

  一旦和银行协商好，那么在只要持卡人能够按照新的协议进行还款，那么银行就不会再电话催你还款了。

  综上所述：银行信用卡逾期未还，一定要尽早联系银行说明情况，千万不要玩消失，另外就是如果真的还不起，也要联系银行表明自己愿意还款的态度，就算每个月还100块也是在还款。
  

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  2022-01-07 18:43 齐敦益 客户经理

  根据《刑法》第一百九十六条第地款第四项和第二款的规定，如果信用卡持有人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的，构成信用卡诈骗罪。数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
  所以，招商银行信用卡不还钱最坏的结果是构成信用卡诈骗罪，要被依法追究刑事责任。
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  2022-01-07 18:40 连书纳 客户经理

  还款要按照对账单上最低还款额来还，只能高于最低还款额，不能低于，如果低于，就有恶意拖欠的嫌疑，如果连续3个月还款低于最低还款额，将进入银行黑名单，各家银行对进入黑名单的客户催缴不尽相同，最好小心点哦，黑名单客户是进入全国联网的人行征信系统的，以后你在银行办理的借贷业务都会受到影响。
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  2022-01-07 18:37 齐景宪 客户经理

  自己可以和招商银行进行协商，一般协商就会把利息滞纳金减少或者是取消，只需要归还本金就可以了。
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  2022-01-07 18:34 连亚琴 客户经理

  《公安立案告知函》联系电话是武汉的，你的卡是在武汉申请的吧，只能当地的公安机关立案；
  《查封财产通知函》联系电话是上海，这是招行的总部的；
  不管你拖欠欠款是否属于恶意，事实是你就是不把欠款还清，他们只看结果，不考虑原因的。
  这不是诈骗，也不是吓唬你。之前你不是就有收到招行发的欠款警告函传真嘛。
  这是真的。
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  2022-01-07 18:31 齐晓娜 客户经理

  招商银行信用卡每月账单结算日和到期还款日是固定的，若逾期还款会产生滞纳金和利息，并会影响到个人信用。客户的有关信用信息会被记入个人信用数据库，成为信用记录的一部分。滞纳金收取最低还款额未还部分的5%，最低收取RMB10元或USD1元。利息是当期的所有消费将从记账日（一般是消费后的第二天）开始计收，日息万分之五，直至您全部还清为止。为避免影响个人信用，建议您按时还款，如不方便全额还清账单，请您至少按时还清最低还款额的部分。
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  2022-01-07 18:28 樊振玲 客户经理

  信用卡逾期了，利息翻倍，如果是你的钱不足的话，可以选还最低这还款金额，这样逾期和利息翻倍都不会受影响，