其他回答(共7条)

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  2021-12-23 23:54 赵风莉 客户经理

  中国经济发展有三架马车，一架是出口，一架是投资，一架是内需。 出口现在不行了，到处看人家脸色，还得收各种税； 投资现在也不行了，到处撒钱，到处乱拆乱建，不但没促进经济增长，反而一路推高了物价； 内需也不行，以前大家都没有钱，现在公务员、教师、军人都涨了不少钱，多少年来工人、老百姓、学生都没有涨多少钱，物价又高，没有钱买不起，所以国家出台信用消费。 明白了吗？ 注意的是，别让消费信用差的人跑了。呵呵。
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  2021-12-23 23:51 齐晓彤 客户经理

  货币政策目标是一国中央银行或货币当局采取的货币政策希望达到的最终目的。
  包括：经济增长、价格水平稳定、充分就业、利率稳定、汇率稳定、国际收支平衡。尽管央行不能直接带来这些目的，却能针对它可以影响的变量制定不同的政策。货币政策的诸多目标之间常常有冲突，政策可以达到一个目标，但却也使另一个目标变得更加难以实现。
  在中国，货币政策目标的选择在实际中有两种主张，一种是单一目标，以稳定币值作为首要的基本目标；另一种是双重目标，即稳定货币和发展经济兼顾。
  从各国中央银行货币政策的历史演变中来看，无论是单一目标、双重目标或多重目标，都不能脱离当时的经济社会环境以及当时所面临的最突出的基本矛盾。但货币政策要保持足够的稳定性和连续性，政策目标不能偏颇和多变。
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  2021-12-23 23:48 龙层花 客户经理

  零四年至零八年八月,为了防止经济发展由偏快转向过热:稳健的财政政策和从紧的货币政策.之后由于金融危机,要扩大内需,实施积极的财政政策和宽松的货币政策.
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  2021-12-23 23:45 龚尚英 客户经理

  [消费信用的作用和制约因素]
  消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的、直接用于生活消费的信用。在现代经济生活中，消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产和销售，并从而促进经济的增长。据统计，若不采用分期付款这一消费信用的典型支付方式，西方汽车的销售数量将会减少 1/3 。此外，企业通过以赊销方式对顾客提供信用等方式，这一信用形式对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代，也有不可低估的作用。但是，若消费需求过高，生产扩张能力有限，消费信用则会加剧市场供求紧张状态，促使物价上涨，促成虚假繁荣等消极影响。因此，消费信贷应控制在适度范围内。
  一般来说，消费信用的制约因素有以下几方面：（1）总供给的能力与水平，总供给的水平越高，消费信用的规模一般越大；（2）居民的实际收入和生活水平。若居民的实际收入较低，偿还能力不高，一味地发展消费信用则会导致风险加大；（3）资金供求关系。它与消费信用的规模是此消彼长的关系，若资金供求紧张，消费信用的规模就越大；（4）消费观念和文化程度，它制约着消费信用这种信用方式的普及程度和消费总量。如在我国，受传统文化的影响，消费信贷起步较晚，规模也较小，但近年来发展很快，主要体现在住房贷款、汽车贷款的增长上。
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  2021-12-23 23:42 赵飞虎 客户经理

  （1）消费信贷可能促进国家经济调控政策和控方式发生重大改变。
  （2）消费信贷不仅有助于商业银行调整信贷结构、分散风险，而且能够敦促商业银行转变老的经营思路和套路，通过业务创新，寻找新的利润增长点。
  （3）消费信贷可以通过消费的市场导向作用，引导企业加快技术技术改造和新的产品问世。
  （4）消费信贷可以提高人民的生活质量，促进国民消费意思的转变。 目前我国的消费信用尚在起步和探索阶段，与国家扩大内需、拉动国民经济增长的宏观调控方针不适应。宣传不力，观念保守，居民预期消费心理严重，消费体制影响，消费信用制度和运营机制的不健全，是造成现有状况的基本因素。要改变这一现状，应普及消费信用对发展社会经济、改善个人生活的积极意义，采取适当的收入分配政策以提高居民的收入水平，增强消费者的信心，引导和鼓励消费需求，实施完善的消费信用制度。金融机构宜研究消费群体，确定目标，介入市场，银企联手，扩大资金营运和避免投资风险，改善居民生活和带动经济生产发展。我国消费信用的发展：中国的信用消费始于 20 世纪 50 年代, 随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破 口开展的信用消费起步于 80 年代, 但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情 况下, 信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件， 因此信用消费品种单一、 范围窄、 规模小, 仅处于萌芽和摸索阶段 20 世纪 90 年代以来, 我国经济快速发展,居民生活水平不断提高, 在住房、 汽车等领域 出现了比较旺盛的需求。同时, 随着买方市场的形成, 消费需求不足成为制约经济增长的主 要因素, 政府采取多种措施扩大内需, 信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和 推广, 各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。截至 2003 年末, 全国各 商业银行人民币消费贷款余额 15736 亿元, 较 1997 年末的 172 亿元增长 90 倍, 其中个 人住房贷款余额 11780 亿元, 信用消费占各项贷款的比例也由不足 0.13%上升到 10% 。 从提供信用消费的机构看, 目前国内所有商业银行及信用合作社都已不同程度的开办了 消费信用业务, 而工、农、中、建四大国有商业银行是消费信用市场的主体, 其消费信用余 额占全部金融机构提供的消费信用总额的 88%。从信用消费的品种看, 经过近几年的发展, 形成包括个人住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游 与医疗贷款、 个人综合消费与个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类、 上百个 品种的信用消费品种体系 。 我国消费信用的现状：〈一〉我国商业银行目前推出的有关信用消费的各种服务 我国目前存在的信用消费主要是各种信用贷款和信用卡服务。信用贷款是无需抵押，无 需担保， 银行根据你的信用情况或还款能力提供的贷款， 目前我国的信用贷款主要有个人住 房贷款、个人消费类贷款、个人助业贷款。 住房贷款主要包括个人住房贷款、个人住房公 积金贷款、个人再交易住房贷款（二手房）等；个人消费类贷款主要有国家助学贷款、个人 耐用品贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。 信用卡是指由银行或专门公司发行给持卡人，用于在各地金融机构取现，办理结算或在 商场、饭店、宾馆等消费场所直接消费的一种信用凭证和支付工具。所谓信用，这里有两个 含义，一是指持卡人本身能守诺言，讲信用，本身有一定的经济实力，在经济活动和消费活 动中有支付能力。二是指信用卡本身具有金融机构的部分信用功能。目前在中国大陆，已经 发行的信用卡包括三种：借记卡、准贷记卡、贷记卡。 〈二〉我国消费信用中存在的问题 1.信用市场培育不足，信用体系建设亟须法律规范 在西方发达国家，消费者信用早已成为金融和商业活动的重要业务活动内容，以之相适 应，西方各国都有消费信用法，并在不断发展和完善。例如，美国早在 1969 年 7 月就颁布 和实施了《消费者信用保护法》 ，并在此后十年里进行了 5 次修改，内容得到不断充实和完 善；英国也于 1974 年颁布了《消费者信用法》 ，瑞士、日本都有类似的立法。而在我国，目 前对商业信用、银行信用、国家信用都有法律规范,如《票据法》《中国人民银行法》《商、、 业银行法国库券条例》 等。 但在消费者信用方面仅 1997 年 4 月 28 日由中国人民银行发布了 《个人住房担保贷款管理试行办法》 ，目前尚无统一法律，信用市场上的法律关系主要依靠 《民法通则》等一般性法律规范进行调整。而消费者信用作为一种特殊的法律关系，仅靠一 些一般法的调整，是很难达到保护消费者的目的。 2.现行银行卡制度不利于信用消费 目前，调整中国银行卡业务的主要规范性文件是中国人民银行 1999 年 1 月 27 日发布的 《银行卡业务管理办法》 。该办法虽在 2000 年做了跨行交易收费条款补充规定的通知补充， 但在保护消费者权益方面还有很多缺陷，主要表现在以下几个方面： （1）在风险责任的承担上，消费者承担了过高的责任，消费者合法权利得不到明确保 证各商业银行现在发行的各种银行卡， 将持卡的风险完全推给消费者， 由持卡人自行承担经 授权的支出的责任。银行业这样做的依据是《银行卡业务管理办法》第五十二条第五款的规 定， “发卡银行可以在章程或协议中自行与持卡人约定发卡银行与持卡人之间的挂失责任的 承担。 ”这个条款名义上是规定发卡银行向持卡人提供挂失服务的“义务” ，实际上是变相赋 予了银行权利，致使消费者的利益得不到应有的保护。 （2）商业银行向透支的持卡人收取高额利息。 《银行卡业务管理办法》规定“贷记卡透 支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人 民银行的此项利率调整而调整。但事实上，自《银行卡业务管理办法》发布以来，银行逾期 付款违约金的比例随着降息一降再降， 现在日息只有万分之二点一， 但是实际上银行一直按 日息万分之五收取透支利息。 （3）各商业银行信用卡收费名目繁多、缺乏统一标准。现在各商业银行基本上都在开 展信用卡业务， 但各行的收费标准却很不一致， 例如一张工行牡丹信用卡年费只要 25 元, 民 生银行一张普卡主卡年费就要 100 元、另外还有普卡附属卡年费 50 元，各种银行信用卡还 规定有各式各样的优惠。在这之后，你只要在本年度刷卡 6 次，或者消费满 3000 元，或者 去国外刷卡 2 次，在满足这些条件的第二个月，银行会将返还年费 120％的金额，而事实上 消费者能每年都满足条件的情况并不多，结果只是支付了高昂的费用。 3.银行对消费者提供贷款的差别待遇 根据《商业银行法》第 5 条规定： “商业银行与客户的业务往来，应该遵循平等、自愿、 公平和诚实信用的原则” 。因此，从理论上来说银行对于相同信誉度和偿还能力的消费者应 当给予公平的待遇，但在实务操作中，由于银行承担贷款的风险，消费者不承担风险，银行 有权认定相同信誉和偿还能力的个人的信用差别。 而银行在认定个人信用级别时， 往往又会 考虑到其收入来源、工作是否稳定等问题，从而造成对消费者实质上的不公平待遇。 4．缺乏健全的个人信用评估机构和法律 首先要说明的是进行个人信用评估的必要性。对于向消费者提供信用资金的金融机构来 说， 防止不良贷款的供给是有必要的， 这就要求在信用供给的前期阶段， 对消费者的信用度、 偿 还能力作出调查、判断，进而判断是否进行信用供给;另一方面，要确立消费信用交易秩 序，设立消费者保护措施，也必须建立健全个人信用评估机制。西方国家一般都有专门的信 用评估机构和健全的相关法律，例如美国的信用局就是美国成人的信用资料档案库和清算 所。 信用局并不进行资料的评估， 更不参与信贷决策， 他们只是在金融机构审查信贷申请时， 对借款人的还款意愿（willingness to pay）和还款能力（ability to pay）进行风险评估，也就 是评估借款人的“三 c” ，品德（character） 、能力（capacity） 、以及抵押（collateral）并及时 提供资料，负责资料的准确性。美国还于 1966 年制定了《情报公开法》 。1971 年美国联邦 议会把 1971 年《消费者信用保护法》第六编规定为《公正信用报告法》 ，根据这两个法律， 个人拥有对自己情报的控制权、支配权，信用情报机关必须保证所提供情报的公正、真实。 对比而言，国内目前基本上还没有统一的个人信用评估机构，相应的法律也有还未出台。
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  2021-12-23 23:36 齐晓怡 客户经理

  随着我国经济改革的不断深入,人们的收入水平、消费水平不断提高,消费观念、消费方式、消费环境不断改善,消费结构不断优化。中国居民消费结构的变动趋势作一分析:消费心理是一种复杂的社会心理现象，它不仅受消费者自身的需要、动机等心理因素的影响，而且也受消费者活动的外界社会环境，诸如：社会经济、政治环境，文化背景、消费者家庭环境、消费者群体、消费时尚、习俗、流行等诸多因素的影响。如下就从几个角度分析探讨社会环境对消费心理的影响，并结合国内消费市场的发展，分析现实状况的变化，分析这种消费心理对当代消费趋势的影响。一、简述社会环境对消费心理的影响（一）社会政治经济环境对消费心理的影响1、宏观社会经济环境对消费心理的影响社会经济发展水平是影响消费心理活动的最基本的因素，它从总体上制约着消费者心理活动的具体范围，经济发展水平不同直接影响着消费品的供应数量和供应质量，形成不同的生活环境，在此基础上的消费心理也不同。2、个体经济状况对消费心理的影响消费者任何消费行为都受到收入状况的直接影响，当消费者的收入水平越低，收入来源越不稳定时，消费者的消费欲望也随之降低，消费心理活动也越低沉，对生活的稳定感、安全感也越淡薄，体现在日常生活中，对消费品的购买与选择就越表现为突出的求廉心理，反之，则表现为对消费品的购买与选择越趋向于：求名、求新、求美的心理欲望。（二）社会文化环境对消费心理的影响每个消费者都是在一定的文化环境中成长，并在一定的文化环境中生活。其价值观念、生活方式、消费心理、购买行为等，必然受到文化环境的影响。社会文化环境是指包括人们在社会发展过程中形成并世代流传下来的风俗习惯、价值观念、行为规范、态度体系、生活方式、伦理道德观念、信仰等等。社会文化对个人的影响主要表现在：1、文化为人们提供了看待事物，解决问题的基本观点、标准和方法。2、文化使人们建立起是非标准和行为规范。在现代社会中，由于社会结构的高度复杂化，文化对个人的约束趋向松散，间接成为一种潜移默化的影响，文化对行为的这种约束称为规范，一个人如果遵守了社会文化的各种规范，就会受到社会的赞赏和鼓励，如果违背了文化规范，就会受到否定和惩罚，包括温和的社会非难、歧视、谴责到极端的惩治手段。（三）社会群体对消费心理的影响社会群体是指人们通过某些社会关系结合起来进行共同活动的社会单位，它对消费者心理与行为起着相当重要的作用。1、群体压力任何群体都会对与之相关或所属的消费者心理产生一定的影响，这种影响往往是通过集体的信念、价值观和群体规范对消费者形成一种无形的压力，这种无形的压力就是群体压力。信念、价值观对消费者个体的压力不带强制性因素，而群体规范对消费者形成压力有趋于强制性的倾向，只要群体的成员不遵从群体规范标准，就可能受到嘲讽、讥笑、议论等心理压力或心理处罚。2、服从心理服从心理是消费者顺从群体的意志、价值观念、行为规范的一系列心理活动，对群体的信任感，对群体偏离的恐惧感均使消费者产生服从心理。3、群体的一致性群体的一致性会影响消费者的判断能力，消费者对所接触的事物都有自己的判断标准与评价标准，当个体标准与群体标准不一致时，群体一致性的压力对消费者的判断力就会产生巨大的影响。4、群体规模群体规模对消费心理也有一定的影响，群体人数越多对个体成员的压力越大，个体的服从心理越强，反之，压力降低，个体服从心理也逐步减弱。（四）家庭对消费心理的影响家庭是消费者参与的第一个社会群体，又是现代社会生活的细胞,是人们共同生活的基本单位，父母、子女是家庭的基本成员，对个人的影响是广泛的、直接的、深刻的和长期的。家庭周期的变化所反映出的各自不同的心理特征、消费特点和规律，家庭消费活动的阶段性、稳定性、遗传性还有家庭结构、家庭角色这些都是消费者心理的影响因素。（五）消费时尚、习俗、流行对消费心理的影响消费时尚、习俗、流行，在影响消费者心理的各种环境因素中具有强制性和排他性，是社会潮流与社会传统在消费者心理活动及消费行动中的特定反映。二、当代城乡消费现状分析(一）人们对消费资料的需求客观上存在着层次性，按照马斯洛关于人的需求有5个层次的学说，消费者必须首先满足生活需要和安全需要，然后逐步向社会需要，受尊重的需要和自我实现的需要发展。1、改革开放初期，中国消费者的生活水平进入温饱时期，据资料显示，这一阶段的消费结构中食品费用占家庭消费比重的50%~60%以上，服装费用占了10%左右，进入80年代以后，随着国民经济的迅速发展，部分居民的生活向小康转变。2、从90年代中期以后，中国消费者需求方向呈现出又一次明显的变化，这个时期消费者开始产生受尊敬的需要和自我实现的需要，在北京、上海、深圳、广州等大城市，一股高消费热潮蔓延开来，并逐步扩展到内陆地区，其最鲜明的特点就是高消费领域全面扩展，消费目标不是像以往那样集中在几大件上，而是渗透到，衣、食、住、行的各个方面。据当时广东省城市社会经济调查队和省政府经济发展研究中心对珠海、佛山、深圳、广州、中山、东莞六个大城市的一个调查显示，该地区的消费需求以中、高档家用电器为主，通讯、交通、住宅三大类产品的消费需求增长趋势旺盛。以此同时，人们对健康的关注也成为一股不容忽视的消费趋势。这是由于现代社会人们面临着越来越重的生活与工作压力所致，这种消费趋势表现为健康食品越来越受到消费者的欢迎，健身器材和家庭自我保健医疗器具日趋畅销，这个时期消费者对商品的社会象征性提出很高要求，所谓商品的社会象征性是人们赋予商品或服务一定的社会意义，使得购买拥有某种商品，服务的消费者得到心理上的满足，人受尊重的需要在这种消费活动中得到了充分的体现，这体现了消费者需要向受尊重的需要和自我实现的转型。3、近几年来，中国消费市场又凸出了最新的转型，即向个性化，时尚化消费的转型，目前消费者对展现自我，突出个性的要求逐渐增强，具体表现为人们越来越追求个性化消费,以标新立异，与众不同的风格包装自我，以独特的自我形象、气质、风度、魅力立足于社会，这是消费心理要求的进一步提升，体现了社会生活水平提高以后，人们对自我实现的必然要求。时尚在市场中体现为大批消费者对某种商品或服务的共同认同和购买，从消费者心理分析，出现这种时尚消费的心理动机是与时代同步，不甘落后的心理需求，没有人愿意落后于时代，与时代同步，与时俱进，不断跟上最新的时代潮流是消费者的共同心理，正是由于这种心理需要，在这种新的消费时尚出现时，人们才会争相仿效，成为追逐时尚队伍中的一员，这是人的社会心理需要在消费领域中的典型表现。（二）随着国民经济持续发展以及扩大内需，刺激消费政策的实施，当代城乡居民消费水平不断提高，购买力不断增强，消费结构逐步优化。1、消费水平显著提高据调查显示“九五”期间，我国城乡居民的消费水平有了显著的提高，居民消费层次和消费意识发生较大变化。吃的方面，食品供给满足了居民的消费需求，消费量迅速增大，居民对食品的消费讲究质量，例如，食品消费由以谷物为主的粗放型向以副食为主的营养型转变。对于同一种食品需求档次也明显提高，如过去居民购买的多是国营粮店出售的三级米，现在市场上一级米、已成为居民消费的主要选择。集市、超市的食品种类繁多，琳琅满目，极大丰富了居民的“菜篮子”“米袋子”。虾、蟹、贝、等优质海鲜品大量进入百姓的食谱，人们对饮食越来越讲究，各种方便食品、休闲食品、保健食品、绿色食品迅速进入百姓家庭，低糖和低热量食物备受城市人钟爱，平衡膳食结构越来越受到人们的推崇。衣着方面，消费向多样化、个性化、高档化发展，人们的衣着消费越来越讲究高档、美观、舒适、大方。西装、名牌皮鞋、裘皮大衣等已被越来越多的城市居民拥有，如今漫步街头，映入眼帘的已不再是一片“蓝色的海洋”，而是一幅艳丽多姿、色彩斑斓的画卷。用的方面，城乡居民家庭的耐用品消费经历了从无到有、从少到多、从低级到高级全面的发展过程。以人们所追求的“几大件”为例，七十年代追求的手表、自行车、缝纫机、半导体收音机；八十年代的录音机、洗衣机、电视机、电冰箱；九十年代的摄像机、激光影音设备、空调、移动电话、电脑、汽车、住房等。这些标志用品的每一次更新升级，都意味着引起一场“消费革命”，在短短的十几年间，城镇家庭的耐用品迅速经历了发达国家几十年的发展历程。消费需求也由“普及型”向“娱乐型”、“享受型”转变。2001年底和1998年底比较，城市居民家庭拥有的移动电话增长了900%，拥有的家庭电脑增加了250%，拥有的汽车增长了100%。住的方面，住房消费比重上升，居住条件不断改善。随着住宅建设的发展和住房制度改革的不断深化，前期紧张的状况得到了缓解，无房住户、拥挤住户大幅减少，人均住房面积不断增加、配套设施日趋完善。2、消费结构逐步优化，日趋合理在消费水平不断提高的同时，消费结构也发生了明显的变化。从总体来说，城乡居民已实现了从过去贫困型的消费结构向温饱型的消费结构转变，并由温饱型的消费结构向小康型发展。“九五”期间，我国城乡居民家庭生活状况绝大部分经历了由温饱到小康的发展过程，城镇居民消费逐步向发展性和服务性升级，消费需求从满足生存需要向发展和享受需要过渡，农村居民消费范围逐步拓宽，从单纯的以吃穿为主的消费格局向食品、居住、医疗、文化等多元化消费方向发展。居民消费态度明显变化，消费结构日趋合理。近年来，随着国家宏观经济调控力度的加大，第三产业不断发展壮大，社会化服务领域不断拓宽，城镇居民家庭非商品支出（房租、水电、煤气费、交通费、邮资费、医疗保健费、学杂费、文娱费、修理费、服务费等）大幅提高，所占比重明显上升，充分显示出了服务消费在居民消费中的所占份量。3、文化教育、交通、通讯、医疗保健等新的消费热点逐步形成（1）从文化教育支出方面看，教育消费日益受到重视，社会发展对人的素质提出了更高的要求，一方面随着居民收入水平提高，居民的精神文化生活需求不断增强，文化娱乐支出显著提高，文化娱乐时间不断增多，消费领域不断扩大，文化娱乐质量也不断提高，人均文教娱乐及服务费支出保持快速增长。二方面，为适应现代社会对人的文化素质的要求，人们更加注意智力开发，提高自身水平，教育投入持续增多，对孩子的教育积极程度亦逐步提高。现在的孩子大多是独生子女，都是掌上明珠，只要能让孩子受到较好的教育，一般家长不会计较成本，加上教育投入是风险最小的投资，为使孩子适应未来所要面对的挑战，家长不但不惜代价为孩子择校上学，还不断加大投资，以培养孩子的业余爱好。（2）交通，通讯费用支出来看，“外面世界多精彩，何不潇洒走一回”是当今居民心态的一种真实的反映。由于人们工作，生活节奏加快，以及满足信息沟通和情感交流的要求，移动电话，小车的社会保有量不断增大，还有电子商务的出现，这些都促使交通，通讯费用支出快速增长。（3）医疗保健消费支出看，随着居民生活水平的提高，居民为增强自身的身体素质，增强体魄,“舍得花钱买健康”已成为居民消费时尚。三、当代消费者心理变化趋势和特征当今，企业、个体都正面临着前所未有的激烈竞争，市场正由卖方市场向买方市场演变，消费者主导的营销时代已经来临，在买方市场上，消费者将面对更为纷繁复杂的商品和品牌选择，这一变化使当代消费者心理与以往相比呈现出一种新的趋势和特点。（一）个性消费的复归过去相当长的一段历史时期，工商业都是将消费者作为单独个体进行服务的，在这一段时期内，个性消费是主流，只是到了近代，工业化和标准化的生产方式才使消费者的个性淹没于大量低成本，单一化的产品中。当消费品市场发展到今天，无论数量，品种都已初步具备让消费者能够按个人心理愿望为基础来挑选和购买商品或服务，消费者选择的已经不仅仅是商品的使用价值，而且还包括其它“延伸物”，心理上的认同感已成为消费者做出购买某一品牌的产品决策时的先决条件，个性化消费正在成为也必将成为消费的主流。（二）消费心理稳定性减小，转换速度加快现代社会发展和变化速度极快，新生事物不断涌现，消费心理受这种趋势带动，稳定性降低，在转换速度上趋向与社会同步，在消费行为上则表现为：产品生命周期不断缩短，消费品更新换代速度加快，品种花式层出不穷，产品生命周期的缩短反过来又会促使消费者心理转换速度进一步加快。例如，电视机在中国由黑白发展到彩色，经历了十几年的时间，但现在每年均有采用新技术、新功能的电视机推出，消费者今年购买的电视机，明年可能就过时了。以至于某些别出心裁的商家开始经营电视机的出租业务，以配合某些消费者求新求变的心理需求。（三）消费主动性增强消费主动性的增强来源于现代社会不确定性的增强。人类有追求心理稳定和平衡的欲望，而且人天生就有很强的求知欲，在社会分工日益细化及专业化的趋势下，即使在许多日常生活用品的购买中，大多数消费者也缺乏足够的专业知识对产品进行鉴别和评估，但他们对于获取与商品有关的信息和知识的心理需求却并未因此消失，反而日益增强，这是因为消费者购买的风险感随着选择的增多而上升，他们会主动通过各种可能的途径获取与商品有关的信息进行分析比较，从中获得心理上的平衡，降低风险感和购买后产生后悔感的可能，增加对产品的信任和取得心理上的满足感。（四）对购买方便性的需求与对购物乐趣的要求并存一部分因工作压力较大，紧张程度较高的消费者会以购物的方便性为目标，追求时间和劳动成本的尽量节省，特别是对需求和品牌选择都相对稳定的日常消费品，尤为突出；另一部分消费者却相反，由于劳动生产率的提高，一些自由职业者或家庭主妇则希望通过购物来消遣时间，寻求生活乐趣，保持与社会的联系，减少心理孤独感，他们更愿意花时间和体力进行购物，这两种相反的心理将在今后较长的时间内并存和发展。（五）价格仍然是影响消费心理的因素虽然现代营销工作者都尽可能倾向于用各种产品差异化来减弱消费者对价格的敏感度，避免恶性削价竞争，但价格始终对消费心理有主要影响，当价格降幅超过消费者的界限，消费者难免也会怦然心动而转投竞争对手旗下。四、广东人消费观念的巨变，折射出社会经济的快速稳定发展今天广东人的消费观念，正发生着前所未有的巨变，花钱买现在，花钱买时间，花钱买娱乐，花钱买健康等等。倘若和20年前“新三年，旧三年，缝缝补补又三年”的消费观念相比你会有一种恍若隔世的感觉。（一）花钱买现在：如今，广东人买楼，用按揭占了八、九成，买车用按揭也占了三、四成。若时光倒流几年，用借来的钱买车、买楼，对以勤俭持家为美德的中国人来说：简直就是“吃谷种”的“败家仔”所为。如今不同了，这个“故事”已是家喻户晓，两个老太太在天堂见面，中国老太太说：我攒了30年的钱，昨天刚买到新房子。美国老太太说：我住了30年的房子，昨天，刚还完房款。人们仿佛在一夜之间明白了这浅显易懂的道理，用未来钱不再缩手缩脚，当然，够花未来钱，还因为人们今天有了花钱的底气和还钱的能力。（二）花钱买时间：上班一族的李太太，国庆长假请来了钟点工，不但把家里收拾得干干净净，还包括做晚饭、早餐或午餐。李太太一家或者上茶楼食肆，或者电话送餐上门，她说：“以往逢年过节把自己累得半死，如今省下时间休息娱乐，值！”在广州，如今请保姆或钟点工的家庭已越来越多，从1998年开始，广州家政公司如雨后春笋，每年都冒出几十家，如今已发展到3300多家，20多万家政从业人员。（三）花钱买快乐：同样是国庆长假，相当一部分的家庭均选择了出外痛痛快快地玩。广州市旅游局提供的数字表明，2002年国庆节黄金周广州市有六成的居民外出旅游。（四）花钱买健康：这是广东人的另一种时尚，国庆期间，各大医院体检中心从3、4日上班开始就门庭若市，。如今老百姓的保健意识大大增强，自费等来体检的人越来越多。（五）绝对自信催生全新的“另类消费”。13年前，谁会想到自己会向银行借钱，只为买下心爱的轿车。13年前，谁会想到普通鸡蛋不买，偏偏去买2.5元一只的“绿色鸡蛋”，小到一棵青菜，大到一幢房子，人们的消费观念发生了翻天覆地的变化，花钱买什么？买什么才叫“值”，人们口袋里的钱多了，想法自然也多，生活的精彩成为新的目标，人们的消费结构开始由过去的“温饱型”向“发展型”和“享受型”转变，城市生活方式日趋“个性化，现代化，多元化”。中产、小资、新贫族，零储蓄族，一个个新的消费群体的出现，一件件上万甚至几十万消费品的热销，一批批万元级和十万元级的商品开始进入家庭，这些不能不说是我国政通人和，国泰民安，经济快速发展的必然产物，人们对未来的自信，对自己的自信，给今天的消费观念赋予全新的内涵。五、当前消费不足的现状、原因、对策中国人民银行发布的统计数据表明，2002年我国居民储蓄存款前4个月来的余额为7.97万亿元，接近8万亿元，增长速度是16.2%，比2001年来高出1.5个百分点。前4个月累计居民储蓄增加6051亿元，比上年同期增加了1737亿元，其中定期储蓄存款增加3735亿元，比去年同期增加1042亿元，活期储蓄增加2316亿元，比上年同期增加695亿元，居民存款储蓄额呈现一个不断攀升的趋势，而同期1-4月份，我国全社会的消费品零售总数仅仅增长3.84%，比去年同期的6.54%的增幅低了1.7个百分点，这些是在我国连续几次降低人民币存贷款利率的背景下产生的，居民更愿意储蓄，而不愿意消费，消费信心不足亦是当前我国的一个经济热点问题。（一）国际大背景对消费信心的影响及国内就业形势的影响。1、“9•11”事件对世界经济发展带来的冲击使我国消费者信心受到影响，在世界市场形势比较看空看淡的情形下，消费者心理趋向谨慎。2、入世对我国消费者的影响最直接就是通过就业来反映。根据专家的预测，从长远看,加入世贸以后每年可以增加200万到300万新生的就业机会，但刚入世的3～5年之内，我国的传统制造业和农业可能受到比较大的冲击，一开始的时候可能表现为就业岗位减少，2002年受到美国出口影响的大型钢铁工业入世之初就业压力很大，这些已经让消费者感受到了对自己收入的前景、对自己经济增长的前景，地由自己的就业前景来表现出来。一个人对自己就业前景都不乐观，甚至有的人可能会失业，那么他的消费能力就会大打折扣。（二）通货紧缩再现。前几年，国家出现通货紧缩的趋势，经过2000年和2001年的综合治理，价格走势已经由负转正，但在去年整个世界经济情况变坏的情况下，我国经济价格趋势又再次由正转负，形成越是厂家打价格战，消费者越紧捂腰包不放松，价格是降下来了，但销量却上不去，如此恶性循环。价格的下降趋势又对农民产生不利的影响。农民既是消费者又是生产者，农产品的价格不断下降影响了农民的收入，农民生产出农产品的时候，卖不出好价钱，挣不到钱，农村市场就活跃不起来，这也是农村农产品价格一直在低位徘徊，造成农民增收相当困难的一个原因。（三）改革的心理承受能力及对改革的预期不确定性，使消费者觉得提高生活质量会受到很大影响，共同的选择就是增加储蓄，作为一种预防性的储蓄。90年代以来为了减轻企业负担，加速改革进程，我国进入了以保障制度为核心的全面制度改革过程，与此同时，企业实行减员增效改革，导致大量的企业职工失业下岗，职工的大量失业下岗，保障制度的改革，使消费者对今后的生活顾虑重重：谁来为他们提供养老保证？伤病的费用谁来负担？如何才能有一套自己的房子？子女的上学费用如何解决？等等，保障制度的变迁，使原先由国家或集体负担的费用转变为全部或部分个人负担，劳动者个人在现在或将来相当程度上要依靠自身的收入和储蓄来应付随时而来的住房，医疗，教育，失业，养老等费用支出，与前几年比，虽然劳动者的个人收入是增加了，但需要的支出，潜在的支出却在不断加大，意味着实际收入在减少，自然导致对一般消费品消费的萎缩。例如：医疗制度正在改革之中，今后自己的医疗个人应负担什么样的责任？个人负担多大的比重？大家心里没底。养老制度的改革也在进行过程中，尽管这两年做了很多工作，确保养老金的按时发放，但还是有一些地区，一些人养老金前几年就有拖欠的现象，就算按时发放，养老金的水平也并不是很高，有相当的离退休职工觉得提高生活质量受到不小的影响。教育制度的改革也在进行之中，大家对现行的教育制度改革到底会怎么走心中没底，前面几年连续都在提高学费，将来孩子上学，尤其是上大学要花多少钱？大家心中没数。所有这些，对消费者（我们）都产生了一种确定的预期，大家都有会明显感到自己在这个改革过程中所要支付的成本很高，有很多家庭是承受不起的，就拿教育学费来讲，最近几年我国中小学和大学的学费都在提高。很多城市中等收入家庭居民都会感觉到，要供一个孩子上大学相当吃力，现在我国大学的学费普遍在每年5000元～10000元之间，与发达国家的绝对水平相比，这个水平是不高的，但与我国现有的城乡居民收入水平相比那就很高了，一般公立大学约50%收费都是一年5000多元，这个概念就是从平均水平来说，相当于一个中等城市中等收入职工一年的年收入，换句话说，一个大学生的家长要有一个人全部的收入，不吃，不喝，不花来供孩子上大学，这又是怎样的一个压力？还有医疗，住房等等的负担，所以消费者目前基于对国家宏观调控制度改革的预期，从自身的生活需要和安全需要出发产生这种谨慎心理愿意储蓄，暂时放弃积极消费，也是情有可原的。（四）促进居民消费的建议对策1、提高居民收入水平，增强居民消费能力。居民的消费水平在很大程度上由他的收入水平高低来反映。当前我国整体消费需求不旺，提高城乡居民收入水平就成为刺激消费需求的关键所在。在城市，一方面要实施积极的就业培训、扩大就业总量，有针对性的搞好下岗、失业职工的再教育和职业培训工作，提高这一部分人的经济收入，增强他们的消费购买能力；另一方面要严格执行最低的工资标准，并根据经济的发展情况逐步提高最低工资标准的水平，过去拖欠的职工工资、退休养老金、医疗费、其他的拖欠款应尽快补齐。在农村，必须把增加农民收入、减轻农民负担作为头等大事抓紧抓好，要在坚决按保护价收购粮食、保证种植收益的基础上，调整和优化农村的产业结构和产品结构，积极推进农业产业化经营。同时大力发展乡镇企业、适度发展中小城镇，加快农村剩余劳动力的转移，拓宽农村居民的非农业的收入途径，消除制约农民消费的障碍。2、提高改革措施公众参与度，加强宣传力度，增强居民消费信心。近年来，涉及居民切身利益的住房制度、就业制度、养老保险金制度、医疗制度和教育制度等一系列的改革已经陆续出台。由于改革方案的制定过程群众参与不多，而有关部门对改革的信息披露不够，加上下岗职工逐年增多，使得居民对改革成本和前景的预期不明，对自己未来收入的增长缺乏信心，居民的信心对经济的繁荣至关重要。要增强人们对改革和经济前景的信心，就必须建立公众参与的决策系统，增加改革的透明度。实践表明，若没有广大人民群众的参与、理解，任何的一项改革都难以顺利推进。政府有关部门应将已经可以披露的改革方案清楚的告诉民众，使广大的居民了解改革后个人的负担情况，减少居民支出的不确定因素。3、改善消费环境、培育消费热点。从城镇和农村的实际情况出发，对一些限制居民消费的政策进行必要的清理和调整，着力从体制上和政策上消除消费的各种障碍，满足不同层次的消费需求。顺应居民消费结构的变化趋势，培育消费热点。因为只有为已经解决了衣食问题的中国居民创造新的消费热点，才能刺激他们的消费热情。实践表明，汽车、住房将是正确的选择。在这两个方面，是否可以考虑在适当的时机取消汽车的消费税（包括购置附加税和车船使用税）、降低乃至取消购买商品房的契税，等等。使汽车、住房真正成为居民的消费热点和整个经济的新增长点。
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  2021-12-23 23:33 齐新玉 客户经理

  一.财政政策
  财政政策是通过税收和公共支出等手段来实现一定的经济、社会发展等宏观经济目标的长期和短期财政战略，是政府调控经济的重要手段。根据财政政策在调节国民经济总量方面的功能可将财政政策划分为扩张性政策、紧缩性政策和中性政策。
  一个国家在一定经济发展阶段实施何种财政政策，要根据宏观经济运行态势，相机抉择。宏观经济运行千姿百态，但概括起来讲，也就是三种类型。一种类型是社会总供给大于社会总需求，即“通货紧缩”，表现为物价总水平下降。应对通货紧缩局面，应该采取扩张性财政政策和扩张性货币政策。第二种类型是社会总供给小于社会总需求，即“通货膨胀”，表现为物价上涨。这种情况下，应该采取紧缩的财政政策和紧缩的货币政策。第三种类型就是社会总供给和社会总需求基本平衡，但在结构上有矛盾，冷热并存，发展不均衡。此时应采取稳健财政政策，即在总量上不做太大的动作，但在结构上有保有压，加强薄弱环节，压缩过热行业的投资。
  我国自1998年以来实施的积极财政政策，其实质就是一种扩张性财政政策。2005年根据我国国情和国内外经济形势的发展，从实际出发，我国实施了稳健的财政政策，现就两种财政政策的实施背景、作用综述如下。
  (一)积极财政政策
  1、实施背景
  20世纪90年代中后期，亚洲金融危机的爆发直接导致了国际市场需求萎缩，进而演变为全球经济衰退．造成世界经济普遍性的生产过剩和通货紧缩。作为亚洲国家最大贸易伙伴，亚洲金融危机无疑对我国经济运行产生重大冲击。从当时国内经济情况看，物价水平持续下跌，经济增长速度回落，国内投资和消费需求出现不足，居民收入增长放慢、失业压力增大；同时，国际市场需求低迷导致了我国出口不振．大大降低了出口对经济增长的推动作用，这些都充分说明我国经济进入了通货紧缩和经济衰退的发展阶段。面对这种从未出现过的极其复杂的经济形势，党中央、国务院审时度势，及时果断地做出了实施以增发国债、扩大内需、加大基础设施投资力度、刺激消费、扩大出口为主要内容的积极的财政政策，主要措施包括：一是发行长期建设国债，带动全社会固定资产投资。二是调整税收政策，刺激需求增长。三是调整收入分配政策，改善居民消费心理预期。四是规范收费制度，减轻社会负担，推动扩大消费。五是支持国民经济战略性调整，促进国有企业改革和产业结构优化。
  2、积极作用
  积极的财政政策实施近七年的时间里．在促进经济增长、调节供求关系和克服通货滞胀方面取得了明显的成效。
  （1）促进经济平稳发展。大规模的国债投资不仅有效遏制了经济增速下滑的局面，而且抑制了通货紧缩。1998－2004年间，国债建设资金年均拉动经济增长为1．5个百分点－2个百分点，GDP年均增长8.56％，物价水平总体稳定。
  （2）优化经济结构。积极财政政策着眼于短期需求管理和长期供给管理有机的结合，在加强基础设施的同时，通过国债资金的直接投入、税收政策等措施，发展高新技术产业，改造传统产业，支持一些符合产业结构发展方向的重点行业和重点企业的技术改造，推动了经济结构调整和产业结构升级。
  （3）增加就业。七年来，国债资金支持的一大批新项目及其配套项目的建设共增加就业岗位700万－1000万个，对拉动相关产业发展起到了很好的刺激作用。
  （4）促进区域经济均衡发展。通过对中西部地区进行倾斜性财政资金安排，进行了诸如西电东送、青藏铁路、退耕还林还草工程、六小工程等基础设施建设和生态建设，改善了这些地区的投资经营环境，加快了中西部地区的发展步伐，使东西部地区经济社会发展不平衡格局得到一定程度的改善。
  总之，作为一项反周期宏观政策，积极财政政策基本上是恰当的，它对中国经济社会相对平衡发展起到了不可低估的作用。
  3、负面效应
  但积极财政政策毕竟是宏观“反周期”操作，是适用于经济低迷阶段的一种政策。从2002年下半年起，我国经济开始逐步走出通货紧缩的阴影，呈现出加速发展的态势。2003年国民经济终于走过由相对低迷向稳定高涨的拐点，GDP增长速度跃为9％以上。此时积极财政政策的实施带来一定的负面效应，出现了一些值得注意的问题，主要是部分行业和地区盲目投资和低水平重复建设的倾向有所加剧，货币信贷增长偏快，资源对经济增长的制约越来越明显，并带来煤、电、油、运和原材料的供应紧张局面。
  (二)稳健财政政策
  1、实施背景
  2003年下半年以来，中国经济开始走出通货紧缩的阴影，经济增长进入新一轮周期的上升阶段。一是经济增长接近潜在水平。2003年GDP增长9.3％ ，2004年增长9.5％，部分行业瓶颈约束或资源约束的出现，表明GDP增幅已接近潜在产出水平。二是物价趋于上升。2003年居民消费价格和商品零售价格指数分别上涨1.2％和0.1％，2004年则分别上涨3.9％和2.8％。三是失业率升势趋缓。2003年全国城镇就业增加859万人，城镇登记失业率为4.3％；2004年城镇新增就业人员980万人，城镇登记失业率为4.2％，比上年下降0.1％个百分点。四是出现局部投资过热。2003年，固定资产投资增长速度比消费品零售额增长速度高了17.6％个百分点。当年投资率上升到42.3％，比2002年增加了3.1个百分点，接近于1993年经济严重过热时的水平(当时投资率为43．5%)。为此，国家采取一系列措施，包括货币手段(如提高存款准备金率和提高利率等)和行政手段等，以逐步控制经济局部过热的迹象。虽然2004年5～6月在宏观调控影响下，固定资产投资增长速度明显下降，但在2004年7～10月，固定资产投资增长又出现明显的反弹迹象，增长率分别为31.4％ 、26.3％ 、27.9％ 、26.4％。在国民经济已发生经济周期阶段转换和出现局部过热的形势下，如果继续实行积极的财政政策，将不利于控制固定资产投资的过快增长和减轻通货膨胀压力。
  同时，经济运行中的深层次问题也凸现出来。一是经济增长方式与资源、环境约束的矛盾更加尖锐。目前中国石油、天然气、煤炭、铁矿石、铜和铝等重要矿产资源人均储量分别相当于世界人均水平的11％、4.5%、79% 、42%、18%和7.3％，特别是2003年中国GDP占世界的4％，但消耗占世界的比重：石油为7.4％ ，原煤为31％ ，铁矿石为30％，钢铁为27％，氧化铝为25％，水泥为40％，说明促进经济增长方式转变已成为宏观调控的一项紧迫任务。二是国内经济和社会结构性矛盾也比较突出。投资占GDP的比重过高，消费需求对GDP增长率的贡献下降。此外，我国城乡居民收入差距仍在扩大。
  近年来财政收入虽然大幅增长，但由于中国转型期财政支付改革成本不断增加，支持经济发展的任务十分繁重，以及加强宏观调控的需要，因而伴随积极财政政策而来的公共风险也在加大，财政赤字和债务规模增长很快。
  由此可见，积极财政政策已完成其历史使命，财政政策的调整、转型势在必行。
  2、可行性
  稳健财政政策的实施有它的可行性。表现在：
  （1）积极的财政政策实施带动了投资、信贷增长偏快，结构性的矛盾也越来越突出，由此引发的通货膨胀，势必影响到宏观经济的发展，如果继续实施这一政策，不仅不利于控制固定资产投资的过快增长，而且易于形成逆向调节；不仅不利于减缓通货膨胀的趋势，而且易于加剧投资与消费比例失调程度，加大经济健康运行的风险和阻力，对此，继续实施积极的财政政策已不合时宜，应当适时转向。
  （2）从规避风险的迫切性看，也需要加快调整现行的财政政策。积极的财政政策实施，主要是通过政府大量发行国债进行基础建设投资而实现的，一方面使得经济的增长过份依赖于国债的发行，另一方面，也使得国债的规模越来越大，到目前为止，仅长期建设国债累计额就达到了9100亿元之巨，而且中央财政债务依存度偏高，经济中积累了大量的或有负债，增加了财政运行的压力。
  （3）积极的财政政策实施，使得我国经济已基本上走出通货紧缩期，进入新一轮的上升期，经济自主增长的能力明显增强，社会上已有大量的资金在涌动，人们的投资意识在逐渐增强，足以缓和由于政府减少投资而带来的对经济的波动。
  二.货币政策
  (一)转型期中国货币政策操作实践的回顾
  改革开放以前，中国实行高度集中的计划经济体制，宏观经济调控主要依靠计划和财政手段，货币、信贷手段处于从属地位。在“大一统”的金融格局下，中国人民银行集中中央银行与专业银行、银行与非银行金融机构的诸多职能于一身，货币政策实际上就是综合信贷政策。20世纪80年代，随着传统计划经济体制向市场经济体制的转型，金融改革和货币政策的操作方式也有了很大的发展和变化。中国人民银行于1984年开始专门履行中央银行职能，集中统一的计划管理体制逐步转变为以国家直接调控为主的宏观调控体制。虽然信贷现金计划管理仍居主导地位，但间接金融工具已开始启用。这一期间是我国经济高速发展时期，大量超经济增长发行的货币导致商品供需失衡，物价持续上涨。中国人民银行针对三次货币扩张，进行了三次货币紧缩。
  进入20世纪90年代，随着中国金融体制改革的逐步深人，货币政策操作逐步向间接调控转变。从1993年到2005年，中国货币政策操作可以明显地分为三个阶段：第一阶段从1993年到1997年，通过实行适度从紧的货币政策，积极治理通货膨胀，成功实现了“软着陆”；第二阶段从1998年开始到2002年，货币政策以适度放松为主要特征，旨在治理通货紧缩，促进经济增长。第三阶段，从2003年开始至今，货币政策调控的明显特征是为了防止出现新一轮的经济过热。
  1.1993—1997年的货币政策操作
  由于80年代中后期开始对国有企业的放权让利以及软预算约束的存在，中国经济在90年代初期出现了明显的“泡沫”势头，带来了一系列问题：一是投资与消费需求同时膨胀；二是通货膨胀高达两位数；三是货币供应量超常增长；四是金融秩序混乱。
  针对1993—1994年出现的严重通货膨胀现象，中央开始推行从1993—1997年长达4年之久的“软着陆”宏观调控。从治理金融秩序入手，深化金融体制改革，引导金融交易行为，完善金融法规建设，强化中央银行的宏观调控能力，并且加强了宏观政策之间的协调配合。在这一时期采取的货币政策主要有：第一，整顿金融秩序。第二，强化了中央银行的宏观调控能力。第三，调整了货币政策的中介目标，采用新的货币政策工具。从1994年第三季度开始，中央银行正式向社会公布季度货币供应量指标，1995年初宣布将货币供应量列为货币政策的控制目标之一，1996年开始公布货币供应量的年度调控目标。第四，灵活运用利率杠杆，加强利率监管。第五，实施汇率并轨，干预汇率形成，协调运用本外币政策。通过以上货币政策的综合运用以及其他政策的协调配合，从1993年下半年开始的以整顿金融秩序、治理通货膨胀为首要任务的金融宏观调控取得了明显效果。通过4年的宏观调控，我国经济也成功实现了“软着陆”.
  2.1998--2002年的货币政策操作
  1998——2002年，中国人民银行针对中国面临的通货紧缩形势，积极采用各种货币政策措施，主要有：第一，大幅度降低利率水平，扩大贷款利率浮动区间，稳步推进利率市场化进程。1998年中央银行共下调3次利率水平，1999年6月10日和2002年2月21日又下调2次利率水平后，居民储蓄存款利率为1.98%。第二，加大公开市场操作力度，灵活调控基础货币。中国人民银行于1996年4月首次开展公开市场业务，1998年恢复后，公开市场业务日益成为货币政策操作的重要工具，1999年公开市场业务债券操作成交7076亿元，净投放基础货币1919.7亿元；2000年为控制商业银行流动性，稳定货币增长率，人民银行从前两年以投放基础货币为主转向收回商业银行过多的流动性。第三，取消贷款限额控制，灵活运用信贷政策，调整贷款结构。第四，加强对商业银行的“窗口指导”。
  3.2003--2005年的货币政策操作
  这段时间中央银行采取的货币政策主要有：第一，逐步完善公开市场操作体系，灵活开展公开市场业务，保持基础货币的平稳增长。2003年开始我国外汇供给持续大于需求，且每年的外汇储备持续增加(见表3)。第二，充分发挥利率的调节作用，逐步推进利率市场化改革。在2002年2月21日最后一次降低金融机构的存贷款利率后，随着宏观经济形势的变化，中央银行开始调高利率。同时，本着先放开货币市场利率和债券市场利率，再逐步推进存、贷款利率的市场化的指导思想，存、贷款利率市场化按照“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”的顺序进行。第三，发挥信贷政策在经济调整中的积极作用。第四，人民币汇率体制改革逐步深化，汇率形成机制逐步完善，外汇储备稳步增长。近年来，中国人民银行在汇率体制改革上不断探索，采取了一系列深化外汇管理体制改革、保持人民币汇率稳定、促进国际收支平衡的措施。在汇率形成机制方面，经国务院批准，中国人民银行宣布自2005年7月21日开始实行以市场供求为基础，参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。央行和外汇管理局也以此为契机，加快了外汇管理体制改革的步伐，大力发展外汇市场。
  三.当前经济形势下的财政政策与货币政策
  2008年11月,国务院常务会议提出，在世界金融危机日趋严峻、我国经济遭受冲击日益显现的背景下，中国宏观调控政策作出了重大调整，将实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，并在今后两年多时间内安排4万亿元资金强力启动内需，促进经济稳定增长。
  会议指出,为抵御国际经济环境对我国不利影响，必须采取灵活审慎的宏观经济政策，以应对复杂多变的形势。当前要实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，确定出台进一步扩大内需的十项措施，涉及加快民生工程、基础设施、生态环境建设和灾后重建，提高城乡居民特别是低收入群体的收入水平，促进经济平稳较快增长。
  综合各方专家判断看，这次席卷全球的国际金融危机，对我国经济不利影响大于1998年的亚洲金融危机。当前外需减弱，一些企业出现经营困难，投资下滑，内需不振，如果不及时采取有力措施，中国经济存在下滑的风险。此时重新启用积极的财政政策，配合实施适度宽松的货币政策，扩大投资规模启动国内需求，是应时之需、必要之策。
  积极的财政政策，就是通过扩大财政支出，使财政政策在启动经济增长、优化经济结构中发挥更直接、更有效的作用。这一政策曾在1998年后应对亚洲金融危机、国内遭遇特大洪灾等冲击，发挥了重要的作用，有效拉动了经济增长。2005年，鉴于国内社会投资明显加快，经济活力充沛，积极的财政政策实施7年后正式退场，转为稳健的财政政策。
  适当宽松的货币政策意在增加货币供给，在继续稳定价格总水平的同时，要在促进经济增长方面发挥更加积极的作用。1998年在我国实行积极的财政政策的同时，实行稳健的货币政策。2007年下半年，针对经济中呈现的物价上涨过快、投资信贷高增等现象，货币政策由“稳健”转为“从紧”。如今，货币政策转为“适当宽松”，意味在货币供给取向上进行重大转变。