其他回答(共7条)

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  2021-12-23 18:20 龚小艳 客户经理

  按揭贷款买房，哪种贷款方式最省钱？小伙来解答。

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  2021-12-23 18:05 赵马元 客户经理

  北京出台公积金贷款新政，二套房最高贷款额度降到60万，首付不再统一20%。很多人不了解房贷还款的多种方式，导致多还几十万，今天小天跟大家聊聊常见的房贷还款方式，作为房贷一族，怎么还款最合适？

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  2021-12-23 18:00 边华涛 客户经理

  金融研究僧来插个话~
  

  贷款买房注意以下几点：

  第一，贷款买房首选当然是公积金贷款。

  公积金贷款的利率很优惠，以40万的贷款，贷款期限为20年为例，公积金贷款的利率为3.25%，你的总还款额为544507.93。

  而同样的贷款数额和期限如果选择商业贷款，基准利率为4.9%,目前的状况是银行会在基准利率上上浮1到2个百分点，如果你的信用不够好，上浮的力度会更大。假如银行以1.2倍的利率贷款给你，你要承担的利率就是4.9%*1.2=5.88%,这样你的总还款额为681144.44（以等额本息为例）。所以商业贷款会比公积金贷款多还136636.51。相当大的数目啊！

  令人难过是公积金不是你想贷就能贷的。首先，公积金管理中心会根据你的缴费额度，买房的总价款等批准你的部分贷款申请，剩下的部分不得不选择商业贷款。其次，如果房地产市场比较火爆，形成卖方市场的话，房地产商会拒绝将房子卖给公积金贷款的购房者，原因之一是公积金贷款回款周期更长。
  

  第二，还款方式尽量选择等额本金还款。

  等额本息就是每个月的还款额度是固定不变的。等额本金的还款额度是递减的。等额本息前面还的利息占比较大，也就是说你的前几年大部分都在还利息。两种还款方式也会导致不同的还款总额。

  以40万的贷款，贷款期限为20年为例，都选择商业贷款，假定银行以1.2倍的利率，也就是5.88%的贷款利率给你。等额本息的还款总额为681144.44，而等额本金的还款总额为636180.00，二者相差44964.44。可见选择等额本金还款还是非常划算的！具体如图：

  等额本金还款会增加贷款者前几年的还款压力，还要根据自己的还款能力选择适合自己的方式。
  

  注意有些银行暗中操作，即使你选择等额本金还款最终还是按照等额本息的方法计算。贷款批下来告诉你弄错了，不能改了，我只能说真的很不要脸！然而遇到这种事情，我也没办法。等额本息对银行来说利润更大。

  第三，关于首付比例是不是越少，贷款越多越划算。

  那可不一定，你贷银行的钱每天都要计算利息的，除非你用这部分钱投资获得的收益率高于你付要支付的利率，那样的话尽可能多贷款吧，谁让你是投资小能手呢。

  谢谢！
  

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  2021-12-23 17:53 樊振生 客户经理

  1、尽量不使用组合贷款（商贷公积金混贷），除非你首付可以付到剩余部分公积金贷款足够。为什么这么说，一是锁死了公积金账户，没有还完的话，将不能做提取等任何操作；二是因为并不划算，将增加现金还款部分，这里算一笔账：以扬州为例，目前扬州个人公积金贷款额度30w，按照30年3.25%等额本息计算，每月还款1305元，把这笔钱按照30年5%等额本息计算，每月还款1610元，仅相差300元，如果你的公积金每月缴存超过1600元，我强烈建议纯商贷，公积金采用逐月提取方式还商贷。
  
  2、不要多付首付，如果你的地区支持30%或者25%首付购买住房，一定要用足政策，不要想着多付点首付，觉得还款压力会变小，住房贷款是现行体制下非常划算的贷款手段，一定要用足政策。
  
  3、尽量拉长贷款年限，同上一条一样，尽量用足政策，能贷30年绝不贷29年，钱会不断贬值，未来的钱不会比现在值钱。
  
  4、关于LPR，我的建议是转LPR，而且一定要关注切换时间，总结就是一句话：越早享受降息越好。说几句题外话，很多人现在喜欢和国家对着干，觉得政府大肆宣传某项东西，就是割韭菜，实际上就是逆反心理。贷款买房指购房人以在住房交易的楼宇作抵押，向银行申请贷款，用于支付购房款，再由购房人分期向银行还本付息的贷款业务，也被称为房屋抵押贷款。 房贷，是由购房者向银行填报房屋抵押贷款的申请，并提供合法文件如身份证、收入证明、房屋买卖合同、担保书等所规定必须提交的证明文件，银行经过审查合格，向购房者承诺发放贷款，并根据购房者提供的房屋买卖合同和银行与购房者所订立的抵押贷款合同，办理房地产抵押登记和公证，银行在合同规定的期限内把所贷出的资金直接划入售房单位在该行的帐户上
  
  
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  2021-12-23 17:33 黄益汉 客户经理

  买房贷款，在当下已成稀疏寻常之事。根据央行公布的数据显示，截止到2020年第一季度末，全国个人住房贷款余额为31.15万亿元，相较去年同期增加了8.29万亿元。这个数值，再与2019年整年约16万亿的商品房销售额相比，反映了一个问题，即大多数居民买房，差不多有一半资金都来自银行的按揭贷款。

  此外，据《中国金融》刊发的2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查报告显示，当前我国城镇居民家庭户均总资产为317.9万元，但主要以实物资产为主，其中住房占了7成。与此同时，我国城镇居民家庭的负债参与率高，为56.5%，但负债结构相对单一，负债来源以银行贷款为主，其中房贷是家庭负债的主要构成，占家庭总负债的75.9%。

  全款买还是贷款买，贷款多少合适？

  这个问题，du还是比较好回答的，当然zhi是贷款买啦，用银行的钱。dao自己的现金可以投资别的地方。

  建议：

  贷款买，能用公积金贷款买是最好的，公积金政策近几年也是在不断的放宽，买房，租房都可以用，对买房最利好的就是贷款的上限又从80万提高到120万。如果你房子总额多，贷款还可以公积金和商业贷款混合贷，更加人性化。

  公积金贷款现在的利率是4.05%，商业贷款也在6%上线，用商业贷款利率城市不同各地还会有小幅度的折扣。贷款，建议就按照最低要求付的首付款来贷就可以。

  如果贷款，贷多长时间合适，要提前还款吗？

  举个例子，首付30%，公积金和商业贷款混合贷款。公积金：4.05%商业贷款：6.15%，公积金贷款120万，商业贷款280万，贷款400万。

  很多朋友看到30年，等额本息的总利息是421.5万，等额本金332.1万，原来银行收了我们这么多利息。

  但是我们换位思考，投资的利息只要大于6.15%，假如现在主流P2P平台10%，那么如果不还银行的钱，而是投资收益大于10%，那我们的资金又多创造了3.85%的利息，比我们现在的一年期定期存款都高，你说合算不合算。

  建议：

  按最长的时间贷款，能贷30年，就贷30年，如果每年都可以找到高于6.15%的投资，不用着急还银行贷款的。提前还款，就看你想不想在用银行的钱投资？自由选择权在你们手上。

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  2021-12-23 17:21 齐晓峰 客户经理

  交个首付慢慢还贷款最划算。全额贷款买房的利息是非常高的，相比较而言交首付还贷款还的利息会相对少一点，更加划算。
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  2021-12-23 17:07 辛培剐 客户经理

  现在的房价经过一波涨跌之后，已经属于相对稳定的一个状态，很多想买房子的刚需人群又开始蠢蠢欲动了。但是如果让全款买房，年轻人可能没有这个实力，除非是自己父母有比较多的积蓄，才能帮助自己购房，所以很多人还是选择贷款买房，这样会比较灵活、机动一些。而且贷款买房还可以选择不同的年限，这样就可以让自己每个月的还款压力不那么大，具体怎样的贷款方案才是最划算的得需要根据自己的实际情况再去进一步的确定。

  一、贷款购房的费用主要由首付款、税费等费用组成，剩余的房款差额可以从银行选择贷款。

  当我们打算购房开始，除了选择楼盘和小区等这些关于房产的信息之外，还要了解一些贷款的事宜，如果自己名下没有其他房贷，那么第一套房子还是比较容易从银行办理好贷款业务的。

  作为普通的公司职员，如果公司有住房公积金，按住房公积金的贷款利率去办理是最合适的。比如商业贷款，可能每年一万元的利息是五百多元，而公积金贷款的话，每年一万块钱利息可能仅仅是三四百元。可能大家觉得三四百和五百多差别也不是特别大，但是如果贷款数额巨大，贷款年限比较长，总体上就会差出来很多。所以慎重选择房贷的贷款方式，是一件很值得关注的事情。

  简单的以商业贷款来距离说明，如果100万房贷，贷款30年大概支付的利息是91万多，而贷款20年利息仅仅只有57万多，月还款额的差别贷款30年月供在5300左右，而贷款20年，月供在6500左右。所以在贷款之前要仔细考虑好，再结合自己当前的经济情况做好决定。不要做了房奴影响了自己正常的生活，还要预计家庭后面几年内的人员变动情况等。

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  二、如果同样是50万的贷款，贷30年住房公积金贷款和商业贷款，每个月的还款额差出去几百上千元也是很正常的。

  贷款的时候，除了需要按照自己的实际情况选择商贷还是公积金贷之外，还需要确定自己贷款年限，那么贷多少年才是最合适的呢？

  有些人觉得自己有足够的首付资金，这样就想少贷款，其实如果自己手里资金有更好的投资去处，还是让这些钱去赚钱比较合适，毕竟很多社会上的贷款，只有房贷的利率是最低的。关于贷款年限，如果自己资金周转能力比较强大，那么年限可以适当的短一些，比如15年、20年，如果结合当前还款能力有些差的话，每个月日子过得比较紧凑，就可以把贷款年限放到最长30年限是目，这个自己每个月房贷占用家庭支出的比重就会稍微小一些。

  简单举例来说：公积金贷款100万，贷款年限是30年的话，每个月月还款额大概是4350元，而商业贷款100万元30年，月还款额是5300多元，这还是在现行的基准利率上计算，如果贷款时候是按1.1倍的利率计算，两者的差距也会巨大。

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  三、关于房贷在还款的时候有等额本金，和等额本息两种选择方式。

  等额本金和等额本息，这两种还款方式笼统的来说有一下几点区别：

  第一，两种方式还款结束后，等额本金和等额本息的利息相比较来说要多，而且贷款年限越长两种还款方式利息的差距也就越大；

  第二，两者的差别还在于每个月还款的数额不同，等额本金是每个月固定的金额，一直到所有还款结束，依然是同样的数额。等额本息是前期每个月的还款额要多一些，后期每个月的还款额越来越少。

  第三，等额本金和等额本息的两个还款方式，在每月的还款额当中，利息和本金所占的比例也是不同的。但是一般人都不太关注两者的所占比例，更多的是关注每月的还款额已经利息支付的多少。

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  写在最后：

  对于不同人群，有不同的贷款方案 。还会根据购买是住宅还是公寓来判断可以贷款多少年限。因为商业用房的贷款相比于住宅用房的贷款年限上说，要短很多，最多只能贷款十年。而且随着LPR利率的推出，更多的人也选择了这种有浮动的LPR利率。