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  2021-12-23 18:19 车巧怡 客户经理

  美国。

  在19世纪末，美国国会开始讨论存款保险的话题，美国有14个州在1829年到1917年间就建立了存款保险制度。

  20世纪30年代，美国为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，其国会在1933年通过《格拉斯-斯蒂格尔法案》，联邦存款保险公司（FDIC）作为一家为银行存款保险的政府机构于1933年成立并于1934年开始实行存款保险。

  以避免挤兑，保障银行体系的稳定，开启了世界上存款保险制度的先河和真正意义上的存款保险制度。运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。

  扩展资料

  主要作用：

  1、保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。

  2、可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督，管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行都会稳健经营，增加了一道金融安全网。

  3、促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势地位，这就容易形成大银行垄断经营的局面。而垄断是不利于消费者利益的，社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。

  4、存款保险机构可通过对有问题银行提供担保，补贴或融资支持等方式对其进行挽救，或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，有助于社会的安定。

  参考资料来源：

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  2021-12-23 18:12 黄盛楠 客户经理

  世界上其它国家有存款保险制度吗？我不知道。
  我国应该没有，因为我也常去银行存款取款，没有听说过；
  你那里有，那可能是个别银行的个别行为，不能算“制度”吧。
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  2021-12-23 17:59 车广伟 客户经理

  C. 美国
  美国是世界上最早建立存款保险制度的国家。在1930年代的经济大萧条中，全美有9755家银行倒闭，存款人损失约14亿美元，美国金融体系遭受重创。为了应对危机，1933年，美国联邦存款保险公司（下称FDIC）成立了，1934年，建立联邦储蓄信贷保险公司，负责向储蓄信贷协会提供存款保险。
  FDIC是一个独立的联邦政府机构，直接向美国国会负责，并接受美国会计总署的审计。其首要职能是存款保险，为全美9900多家独立注册的银行和储蓄信贷机构的8种存款账户提供限额10万美元的保险。其次是银行监管职能，直接监管5616家非美联储成员的州注册银行和储蓄信贷机构。最后是处置倒闭存款机构的职能。
  值得注意的是，FDIC只对银行存款人提供保险保护，不保护非存款债权人或倒闭银行股东的利益；只对支票账户、储蓄账户、存单、退休金账户等银行存款账户进行保险，对共同基金投资、股票、债券、国库券等其他投资产品不予保险。在FDIC保险的金融机构，存款人的储蓄、支票以及其他存款账户合并在一起，保险的最高额度达到10万美元。
  由于美国的存款保险制度比较健全和完善，尽管时常发生金融破产倒闭案，但在存款保险制度的有效保护下，存款人的合法权益都得到了应有的保护，金融企业也和其它企业一样做到自生自灭，没有发生金融风波和引发社会动荡，保持了良好的金融秩序。
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  2021-12-23 17:53 辛国江 客户经理

  存款保险制度与金融监管当局的审慎监管制度、中央银行的最后贷款人安排一起，被世界公认为金融安全的三道重要防线。
  国外的实践证明，存款保险制度自其创立以来已经经历了多次金融危机的考验，在维护金融安全与稳定方面发挥了十分重要的作用。最近，巴塞尔银行监管委员会和国际存款保险协会在总结各国经验的基础上，联合发布了《有效存款保险制度核心原则》，包含18条原则，再次强调了存款保险制度作为金融安全网组成部分的重要作用。
  中国自上世纪90年代以来一直试图建立这一有效的安全保障制度，然而时至今日仍然步履艰难，其阻力究竟在哪里？如何加快这一进程？日前，中国经济时报记者就这些问题对国务院发展研究中心宏观经济研究部副部长、研究员魏加宁进行了独家专访。
  中国经济时报：能否介绍一下存款保险制度是如何发展的？中国的存保制度发展历程又如何？
  魏加宁：目前比较一致的看法是，国家级的存保制度起源于美国，是20世纪30年代的大萧条催生了美国的联邦存保制度。有数据显示，到2006年6月，全世界共有95个国家和地区建立了这一制度。
  中国对存保制度的讨论始于20世纪90年代。1993年12月，《国务院关于金融体制改革的决定》中首次提出要建立存款保险基金，保障社会公众利益。
  1997年，第一次全国金融工作会议上又提出要研究和筹建全国性中小金融机构的存款保险机构。
  2004年以后，随着金融体制改革步伐的加快，存保制度的建设与推进工作也明显加快，工作重心从理论研究、模式比较逐步转向制度设计阶段。
  2007年，在第3次全国金融工作会议上，提到了要建立存保制度。
  2008年3月，温总理在《政府工作报告》中再次明确提出要建立存保制度。
  中国经济时报：存保制度讨论了十多年，但推行起来却似乎十分困难，您认为操作的难点在哪里？
  魏加宁：一个是认识上有分歧，再就是利益上的掣肘。但随着时间的推移，认识上的分歧已不是主要障碍了，而部门之间的协调到去年似乎也已经完成，相关各方已基本达成共识，决定要加快存保制度建设。然而国际金融危机一来，有些人似乎又犹豫起来。
  中国经济时报：存保制度在应对金融危机中有什么作用？
  魏加宁：其实，金融危机恰恰说明了建立存保制度的必要性和重要性。
  20世纪30年代大萧条时期，美国爆发了银行危机，5年内共有9000多家银行倒闭。1933年罗斯福上台后，马上就推出《银行法》，建立存保制度，很快就把银行倒闭风潮给稳定住了。
  而这次全球金融危机中，2008年1月25日至2009年3月19日，美国共有42家银行倒闭，但是没有发生大的挤提现象。可以说，如果没有联邦存款保险制度做后盾的话，美国此次的金融危机恐怕还会更加严重。
  存保制度不仅有力地防范了金融风险的扩大，也在一定程度上避免了金融恐慌和社会不稳定。所以金融危机爆发以来，许多国家都纷纷建立或加固存保制度。
  中国经济时报：除此之外，您觉得存款保险制度还有哪些现实意义？
  魏加宁：目前银行信贷增长很快，但中小企业却依然嗷嗷待哺。要想解决中小企业融资难题，最有效的办法就是要大力发展与中小企业“门当户对”的中小银行，而发展中小银行就需要有存款保险制度来保障。如果没有这个制度做保障，中小银行就很难发展起来，与大型国有银行之间就会存在着不公平的竞争，因为后者靠的是国家信用。
  中国经济时报：您曾经认为我们错过了建立存保制度的最佳时机。而现在全球都在经历金融危机，不确定因素很多，这时候建立存保制度时机合适吗？
  魏加宁：确实，我们已经错过了2005年至2008年上半年这段最佳时机，当时中国经济处于繁荣时期，银行经营状况向好，不良资产大幅度降低，国家财政收入快速增长，若在当时建立存保制度可能会容易得多，成本也更低。
  但是，现在虽然不是最佳时机，但也还不是最差的时机。而且，现在正是货币投放的时候，与其毫无目的开闸放水，不如像厉以宁说的那样，“好钢要用在刀刃上”。我认为，应当趁这个机会把存保制度建立起来，当然这个制度建立之初，肯定需要中央银行和中央政府有一些投入。
  目前中国经济发展还存在很多不确定因素，存保制度最好是赶在银行出现倒闭之前建立起来。应对危机首先是要避免出现最坏的情况，必须尽早建立健全金融安全网和社会安全网。

  扩展阅读：

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  2021-12-23 17:33 黄真敏 客户经理

  截至2011年3月,世界上共有111个国家建立了显性存款保险制度。

  存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，

  建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

  存款保险制度可提高金融体系稳定性，保护存款人的利益，促进银行业适度竞争；但其本身也有成本，可能诱发道德风险，使银行承受更多风险，还产生了逆向选择的问题。截至2011年底，全球已有111个国家建立存款保险制度。

  2015年3月12日，中国人民银行行长周小川表示，存款保险制度作为金融改革重要的一步棋，已经经过了一段时间紧锣密鼓的准备，2014年末时已经把存款保险条例公开征求了意见。2015年5月1日出台。

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  2021-12-23 17:20 赵飞虎 客户经理

  截至2011年3月，世界上共有111个国家建立了显性存款保险制度。
  1960年之前美国是世界上唯一建立存款保险制度的国家，1961年印度成为第二个建立存款保险制度的国家，而存款保险制度得到国际认可并大规模建立则在20世纪90年代以后，与世界银行业危机次数相关性较强。80年代各国银行所统计的严重系统性银行危机达到45次，90年代全球爆发了63次严重的银行危机。与此对应，1990年只有34个国家建立存款保险制度，2000年达到71个国家，增长209%。进入21世纪，陆续有32个国家建立存款保险制度，在2008年金融危机后建立存款保险制度的国家数目占这些国家数的44.1%。
  存款保险制度为利率市场化护航。利率市场化后银行间经营差异扩大，银行业风险上升。通过建立完善的显性存款保险制度，可有效降低挤兑风险，促进中小银行与大型银行公平竞争，维护金融稳定。从各国经验看，部分国家均在利率市场化之前或利率市场化过程中建立了存款保险制度，从而有利于利率市场化以及金融自由化的进一步深入。
  存款保险制度通过保护存款人利益，维护了金融体系稳定。作为金融安全网的一部分，存款保险的基本作用在于预防银行挤兑和保护小存款人利益。随着经济金融发展，存款保险体系的作用有所演变，可分为：保护大多数小额存款人的利益；提高公众对金融体系的信心，保证银行系统的稳定；通过建立对问题银行的处置规则，提供一种有序的处理破产机构的机制，避免危机的扩大。
  典型国家和地区的保险制度经验
  美国存款保险制度
  目前美国的存款保险由美国存款保险公司统一运作和管理，1950年《银行法》赋予其相对独立法律地位，直接对国会负责。美国实行强制与自愿结合的存款保险制度，用以降低银行的逆向选择对存款保险制度的不利影响。由于参保银行相比未参保银行有更好的竞争优势，目前大部分存款机构，包括国民银行、州注册银行、住房储蓄银行、储蓄协会、外国银行在美分支机构都加入了存款保险。存款保险涵盖了大部分的存款品种，但对于股权、债券、互助基金、生命保险、年金、市政债券、保管箱、国债以及国库券等不予保障，对本国银行的国外分支也不予保障。联邦存款保险公司（FDIC）按账户确定保险限额，每个存款人在同一家投保机构按同一类型账户合并计算的存款保险限额为25万美元，并可随着经济形势及通货膨胀进行调整。
  存款保险制度不断完善适应银行业发展。自1934年建立FDIC后，1980年之前是存款保险制度平稳发展的时期。1981年后，随着美国金融改革的深入与银行业发展，存款保险制度进行了多次改革。这些改革包括不断提高存款保险限额以应对经济发展与通货膨胀、采用风险差异费率以减少道德风险的产生、确立存款保险基金储备比例的浮动区间以缓解周期性危机压力、扩大存款保险限额、返还保费减少银行负担以及进一步扩大FDIC监管与处理银行的权力。美国联邦存款保险公司74年来的运作实践证明这一模式基本上实现了维护金融系统稳定和保持公众信心的目标，成为其他国家设计存款保险制度的样本。
  FDIC具有明显的监督管理职能。美国存款保险最大特点在于FDIC具有强大的监管职能，FDIC目前是州非联储成员银行的主监管者，同时是所有参加存款保险的银行与储贷机构的辅助性监管者。FDIC的工作主要包括一下三点。
  一是对投保银行的检查监督。这是FDIC最重要的日常工作和事前监管手段，这种事前检查管理的目的是确保银行经营的安全与稳定，避免银行倒闭事件，增强公众对金融体系信心，体现了美国存款保险制度的“风险最小化原则”。FIDC具有：第一，审批职能。参加存款保险须由FDIC审定符合条件才能参保，银行增设与合并也必须经FDIC同意。第二，检查监督职能。FDIC除了定期与不定期对投保机构进行检查外，还要对美联储和货币监理局的检查报告作选择性复查。第三，处罚职能。对检查中或其他渠道发现的问题，FDIC可以采取从规劝到责令停业的处罚方式。
  二是对问题银行的处理。FDIC采取统一的评级方法，对投保机构的CAMEL五大指标进行考核，根据相应的具体分支评定投保机构的综合等级，分为综合一级至综合五级，其中，综合三级至五级为问题银行。由FDIC对问题银行进行重点监控，包含对此类银行改进管理的具体要求。
  三是对破产银行的处理。FDIC是唯一有权处理银行破产事件的联邦机构，作为破产银行的接收者，FDIC根据成本较小的原则，处理破产银行的主要方式有三种：首先是直接理赔。FDIC整理该银行账册，按存款保险最高赔偿限额等规定尽快赔付存款人的被保险存款。采用这一方式会造成银行服务的中断，同时保险基金损失较大。1969～1981年间108家破产银行的处理中，FDIC只对其中的1/3采用了直接理赔方式，且这些银行的平均总资产只有1040万美元，平均存款较少。其次是收购与承担。收购与承担是指当投保银行破产倒闭后，由另一家经营稳健的银行承担倒闭银行的全部债务并购买其部分或全部资产。存款人和其他债权人得到全额保护，也不会导致银行服务的中断，保险基金的损失较小。收购与承担是FDIC的主要救助方式。最后是过桥经营。当投保银行破产后，由FDIC聘任的董事会取代原有董事会进行管理，FDIC提供必要的资金以使其能运转至安排收购与承担方式处理或恢复至正常运作。法律规定FDIC最多只能经营2年，经营期后必须把此银行的所有权转移给他人。
  风险调整保险费率合理分配保费负担。在1991年以前，美国的银行保费是按照固定费率收取的，目前采用的是根据风险调整的差别费率。从2007年开始，银行的保费按季缴纳，每次所缴纳的费用根据上一季度存款的日均余额以及该银行的适用费率计算得到。风险调整的保险费率可减少投保银行的道德风险，减少经营良好银行的保险费用负担。
  存款保险制度有效降低了银行倒闭数量。20世纪20年代，美国每年平均倒闭银行500家左右，“大萧条”使得30年代初上升为2000家。1933年银行倒闭数达到3000家左右，同年联邦存款保险制度建立，有效提供了银行救助，降低了银行倒闭数量。在最初的十年里，每年倒闭的银行大约有50家；其后从1945～1980年，平均每年只有5家左右银行倒闭。
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  2021-12-23 17:06 符翩翩 客户经理

  美国在上个世纪30年代最早建立了存款保险制度。此后，不少国家纷纷引入这一制度。尤其是在20世纪80年代至90年代世界上许多国家在出现较严重的银行危机或金融危机以后，存款保险制度进入快速发展阶段。到2006年6月，全球共有95个国家和地区建立了这一制度，此外还有20多个国家正在研究、计划或准备实施之中。