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  2021-12-23 17:32 赵飞虎 客户经理

  医疗险是一直都需要的，责任重大期，可以多买一些身价保险，年轻是可以买一些又有保障 又有分红的产品。
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  2021-12-23 17:19 樊成钢 客户经理

  象菌把人生分为4个阶段，分别说说不同年龄段配置保险的思路：
  1）0-18岁——儿童阶段
  2）20-30岁——单身贵族
  3）30-50岁——家庭支柱
  4）55岁以上——健康养老
  一、0-18岁——儿童阶段
  
  孩子是家中的“掌中宝”，为人父母后，事事以孩子为重。
  但从财务的角度来讲，孩子不用肩负养家糊口的重担，无法创造价值产生收入，而且抚养孩子占据了大量的时间精力和费用开销，不建议花大量的预算为孩子购买保险。
  孩子的主要目的是健康成长，所以给孩子买保险，应以健康险和意外险为主，具体思路如下：
  意外险：孩子活泼好动又身体娇嫩，认知能力不足，风险意识差，常常发生意外。由于意外引发的医疗费用是关注的重点，最好选择意外医疗保额高，不限社保目录限制的产品。
  医疗险：孩子抵抗力差，常常一个孩子的病，班里其他小朋友都会受到传染，医疗险尤为重要。建议首先给孩子交少儿医保，如果有额外预算，再考虑购买其他医疗保险。
  重疾险：保障期限为20-30年的消费型定期产品，是少儿重疾的首选。因为科技发展那么快，医疗技术永远在更新，现在的条款，等到几十年后可能就过时了，而且未来的保险产品会越来越好。所以，给孩子投保定期重疾险性价比最高。
  二、20-30岁——单身贵族
  
  20岁出头的年轻人，刚刚进入社会，人生还处于摸索阶段。虽然没有太多积蓄，但也没有太多压力负担，寿险可以不用配置。具体思路如下：
  医疗险：这个年龄段买一份医疗险也就一顿饭的钱，换取几百万的保额，可以很好地抵抗大病带来的经济风险。选择产品时，优先选择有增值服务的医疗险。
  重疾险：可选择购买定期消费型重疾险，如果缴费压力大，可以尽量缩短保障时间，或者投保一年期重疾险，但是保额不能太低。
  意外险：意外险对年轻人来说是必不可少的，可根据自己的职业、工作性质、出行方式选择意外险。如果经常出差，可强化交通工具保障；如果喜欢开车，可强调驾乘保障。
  对于年轻人，后续花钱的地方还有很多，配置保险时不必追求一步到位，可在后期根据自己的情况加保。
  三、30-45岁——家庭支柱
  成家后，上有老，下有小，身上的重担多了，不仅背负高额房贷，还有子女教育、赡养老人的压力。对于生活在大城市的家庭而言，压力则更大。
  这个年龄段配置保险不光要守护自己，还要守护家庭。具体配置思路如下：
  意外险：保额要做足，保额一般是年收入的10倍。
  重疾险：建议购买终身重疾险。35岁以后，工作生活压力大，很多人处于亚健康状态，正是买终身重疾的好时期。若现在不买终身重疾，后期再想买，可能无法通过健康告知，也可能保额有限制。
  寿险：这个阶段必须考虑投保寿险，因为家庭责任大，如果不幸身故，至少可以通过保险赔偿金，把家庭的责任延续下去。
  医疗险：百万医疗险是十分必要的，随着年龄的增长，身体素质呈滑坡趋势，生病住院的概率较高，医疗险可以作为社保的有效补充。
  四、55岁以上——健康养老
  55岁以后事业进入稳定期，工作压力不大，孩子也逐渐成长，很多人在为退休做打算。这个时候买保险有两道门槛，一个是年龄，另一个是健康。
  年龄越大，健康险的出险概率越高，身体或多或少有些小毛病，难以通过健康告知，也很难买到合适的健康险。即便是顺利投保，保额也有限制。具体配置思路如下：
  意外险：随着年龄的增大，手脚反应没那么灵活，还可能存在骨质疏松的问题，摔倒是很常见的。大多数意外险没健康告知，一两百块就能搞定几十万的保额，非常适合上了年纪的人投保。
  防癌险：防癌险健康告知宽松，保费便宜，虽然只保癌症，但癌症是重疾中理赔率最高的疾病，相当于花更少得钱，获得大部分保障。
  养老保险：养老保险实际上是一种财务规划，作为退休金的补偿。保障退休后由于长时间的生活、医疗开支，造成的生活质量下降。
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  2021-12-23 17:09 齐晓彤 客户经理

  不同年龄段的需求不一样。 首先需要保障的是健康，因为我们都不知道疾病跟意外哪一个会先发生，所以健康保障类的保险要买全面的。 健康保障包括四个方面，身故，意外，大病，医疗，都包括才是全面的保险。
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  2021-12-23 17:05 宇文献花 客户经理

  您好！

  
  

  由于保险消费的专业性，所以消费者在选保险前最好多了解一些保险常识。人生的不同年龄段，购买保险的侧重点不同。一般来说，人的一生可分为成长期、单飞期、筑巢期、满巢期、空巢期、养老期等六个阶段，对应的年龄段分别为0~18岁、19~25岁、26~30岁、31~55岁、56岁~60岁、60岁以上。百小君就带您分析一下不同人生阶段的保险需求：

  
  

  1、成长期、单飞期（0~25岁）：

  这里我们把0-25岁合并起来算为成长期，一般这个时期的孩子都是刚刚毕业走出校门，所有的花费还是由父母来承担。父母为其挑选保险时要注意健康和意外保障。现在环境污染越发严重，少儿白血病、川崎病高发，然而这些少儿特定的重大疾病并非不能治疗好，但是所需的花费基本在50万-70万甚至更高。

  
  

  2、筑巢期（26~30岁）：

  这个时间段的年轻人多数已经结婚生子了，收入不高，支出颇多，还要养孩子。因此建议在收入条件允许的情况下，选择一份身故与重疾兼顾的终身寿险，保额同样是50万为佳。最好身故与重大疾病能分两次赔付，而不仅仅是赔付了重大疾病就没有身故保障了。

  
  

  3、满巢期（31~55岁）：
  

  满巢期一般是结婚后孩子诞生到长大成人这段时间。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。这个时期建议加强自身的身价保障。如果之前筑巢期（31-35岁）已经购买了足额的健康险（重大疾病险），那么在满巢期，你们可以考虑给自己增加高额定期寿险，缴费低、保额高，年交几百元就可以有50万左右的保额，也就是身价保障。万一自身发生了不幸，其理赔金也可以支付房贷以及孩子未来的教育金。

  
  

  4、空巢期（56~60岁）：

  空巢期，孩子已经长大成人，作为家长，此时要考虑的保障的应是健康、养老两个方面，关于健康仍旧以重大疾病保险为首要考虑。而养老险应该考虑年金型保险，购买一定数额的年金保险，在退休后可以根据之前购买的数据每月或者每年按期领取养老金，不失为一种养老金补充的好方法。

  
  

  5、养老期（60岁以上）：

  60岁以上，也就是现在父母的年龄段，这个时候大家应该注意补充医疗跟意外险，如果有经济能力，再补充老年防癌险也是不错的选择。

  
  

  百小君希望上述回答能够帮到您！

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  2021-12-23 16:48 辛培刚 客户经理

  您好！一般来说，人的一生需要配置意外险、医疗险、寿险、养老险等险种。不过，不同的年龄阶段需要不同的保险配置方案。第一阶段3岁婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱，常常感冒、腹泻，小毛病不断，同时也容易感染一些流行性疾病，动辄可能就要住院，医疗费用积累下来也不小。如果孩子经常生病，花费超过了社保报销的上限，那么需要购买商业医疗险来获得更多补偿，支付住院看病的费用，比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。如果经济条件允许，可以考虑给孩子购买大病险。第二阶段7岁当孩子上学后，可购买价格低廉但保障全面的学生平安保险，每年交80多元钱，或以更少的费用，同时获得保护寿险、意外、大病和医疗四类保障。因为费用低廉，所以赔偿金额也比较有限，而它针对意外身故的赔偿经常遭人诟病，因此，可适当增加意外险的配置。第三阶段22岁开始工作后便能获得社保，如果没从事什么危险工作，遇到意外的几率比较小，只需购买交通意外险或短期意外险。如果年幼时未配置大病险，可选择在此阶段用自己挣来的钱购买大病险，有了社保，大病险的保额设置在二三十万左右就够了，不用买太高的保额。随着收入的增加，在配置意外险和大病险后，如果仍有余钱，那么可以开始配置寿险，作为对父母的回报，体现出自己对家庭的责任，总体保费仍不要超过年收入的10%。第四阶段25岁进入婚龄的夫妻可能会买房买车，买了房的大部分要还房贷，一旦发生意外可能无法把风险转嫁。因此这一时期的保险设计，一定要首要考虑保障度高的保险，如大病险和意外险，以起到杠杆作用，增加家庭保障和安全系数。需要注意的是，超过30岁以后，随着年龄的增长，大病险和寿险的保费会大幅上涨。第五阶段35岁跨过35岁时，寿险就显得尤为必要了。这一时期的家庭责任最重，需赡养父母，给孩子交学费，也可能还背负着沉重的房贷，如果身故，家庭将会有高额的负债，其他人的生活甚至可能无以为继，因此需要购买定期寿险，在发生意外时，不至于让家庭受到太大影响，保额的多少采用家庭需求法，看家庭的资金缺口有多大，以此缺口作为自己保险的保额。由于社保提供的养老保险金只能满足最基本的生活水平，如果对晚年生活有担忧的话，在交纳社保的同时，还应该购买商业养老保险。最好40岁以前买养老保险，缴费的压力小。第六阶段50岁超过50岁，可购买的保险的范围急剧缩小。国内大病险一般会设置年龄限制，过了50岁或者55岁，就无法购买大病险了。此时可考虑缴费与年龄无关的变额年金，一次性缴纳保费，保险期满后，可选择一次性或者按月领取养老金。老人也可以购买护理险。当老人生活不能自理时，该险种会支付一定费用作为老人的护理费。

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