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  2021-12-23 15:34 齐晓强 客户经理

  泰康智赢人生2020是一款分红型养老年金保险，单从产品层面来看，是一款普普通通的年金产品。放到市场年金保险产品中看，智赢人生2020「有保证」的年化收益率不高，加上分红部分，整体也不算优秀。但这款产品可以对接养老社区入住资格，所以得综合衡量。
  先给结论：
  1、如果你是为了保障养老，并且暂不考虑养老社区，建议选择更有优势的养老金产品；
  2、如果你考虑养老社区，可以选择泰康「岁月有约」或其他可对接养老社区的、更优秀的年金险。
  3、如果你是为了给孩子做教育金，可以考虑领取更多的年金产品；
  用一款有优势的年金保险——中荷人寿福多多对比着看，帮题主分析一下泰康智赢人生2020收益如何。
  泰康智赢人生2020从投保第一年开始有分红，在计划书里会分别演示「低档」、「中档」、「高档」分红——其中「中档」、「高档」都是不保证的。
  智赢人生2020从第6年开始有年金，从65岁开始领养老金。领取的养老金包括确定能领的部分和分红部分（不保证）。
  一般来说泰康智赢人生2020在销售时会附加一个万能账户，前期不领的年金可以进入万能账户，其演示利率是不保证的，写进合同的保证利率为2.85%，在万能账户产品中也不算是最好的。我们下面的分析先不考虑万能账户。
  以35岁女性，每年交10万，交10年为例，计划书演示如下：
  这里面分为三个部分：
  （1）生存年金：确定收益部分
  「当年生存金」这一列是确定收益部分，无论保险公司经营水平如何，也无论泰康这家公司将来还在不在，这部分钱都是肯定能领到的，因为它写到合同条款里。
  （2）年度红利：不确定部分
  「年度红利」这一列是分红部分，是不保证的。
  在计划书里分红演示分为三档：低档分红、中档分红、高档分红，其中低档分红是每年分红都是0。中档、高档分红都是演示数据，比如60岁，这一年，中档分红为10886，高档分红为19016元。
  分红部分的利益演示，是基于目前的市场利率形势，站在现在的时点，预测未来几十年的投资收益，靠谱吗？
  保险公司的投资，多以银行存款、国债、基础设施、公共服务项目等较为稳定、安全的品种为主，受市场利率下行影响较大。从长远来看，除非保险公司将资金大规模投资于股市，否则市场利率整体存在的下行风险，也将会影响分红业务的投资收益，以现在的市场形势预估的几十年后的分红收益，是不具备可参考性的。
  （3） 现金价值：退保利益
  「主险现金价值」这一列是退保能拿回来的钱，数值是确定的，会写在合同里。即便泰康将来倒闭了，这部分钱也肯定能拿到。
  我们用一款确定型养老金——中荷人寿福多多养老年金和泰康智赢人生2020做个对比，同样是35岁女性，每年交10万，交10年。
  中荷人寿福多多是从61岁开始领取养老金，每年固定领取10.9万元，终身确定，没有分红。
  （1）年化收益率：中荷福多多更高
  我们一般用生存利益来计算年金产品的年化收益率。
  生存利益，就是已领取养老金+分红（如有）+现金价值的综合，根据这个数值计算产品的复合收益率。
  根据生存利益可以计算产品的年化复合收益率。养老年金产品一般看领取养老金20年后的复合收益率较客观。
  比如第50年，投保人85岁时，中荷福多多的IRR为3.53%，而泰康智赢人生确定利益IRR仅为1.59%，比中荷福多多低1.94%。
  即便泰康智赢人生投保后50年每年都可以实现中档分红，含中档分红的生存利益IRR也仅为2.84%；连续50年实现高档分红难度就太高了，即便真能实现，生存利益IRR为3.75%，也只比中荷福多多高了0.22%。
  （2）每年领取养老金：中荷福多多更多
  从60岁以后领取的养老金看，中荷福多多每年领取养老金10.9万元，各个年龄段都比泰康智赢人生多，即便泰康智赢人生能实现中档、甚至高档分红，也不如中荷福多多领取养老金多。
  由于泰康智赢人生从投保第一年就有分红，并且从投保第6年就有年金，比中荷人寿福多多领钱更早，所以单纯看老年阶段每一年的领取金额不够公平，我们再看看总计领取年金。
  以75岁为例，中荷人寿福多多已领取确定养老金163万元，泰康已领取确定养老金78万元，比福多多少86万元；如果每年都能实现中档分红，已领取分红37万元，合计115万元，比中荷福多多少48万元；如果每年都能实现高档分红，已领取分红72万元，合计领取142万元，比中荷福多多少21万元。
  （3）退保额金额：中荷福多多更高
  退保金额就是保单中的「现金价值」，每一年的现金价值都是中荷福多多高于泰康智赢人生2020。
  总结：泰康智赢人生2020作为一款分红型保险，其确定的年金部分较少，分红部分不保证，即便能长期实现中档分红，其利益也比利益确定型年金保险——中荷人寿福多多更低。
  产品本身靠谱，保险公司也比较靠谱，就是「分红」不保证，给未来养老带来了一定的不确定性。
  年金保险产品的确定的部分都是写到合同里的，比如泰康智赢人生2020的确定收益部分和现金价值都体现在合同里。「不保证」的分红部分，在合同里也明确提示了“不保证”。承诺的都白纸黑字，不承诺的也明确说明，算是非常“靠谱”的表现了。
  但从产品的形态来说，是一款分红型年金保险，分红部分不保证，对于养老需求来说，又不算那么“靠谱”。
  因为养老金是终身现金流，几十年后的确定性很重要。第一，分红受市场利率波动影响，未来利率下行分红会下降。第二，保险公司一旦发生风险，分红部分不是合同保证利益，可能受影响。
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  2021-12-23 15:21 桑风月 客户经理

  保险公司的保险，合同只要成立了，既产生了法律效力，不存在骗人。可是能是你的理解有误，或者是业务讲解的你没有听清楚再或是业务员没有讲清楚！一张保单保全家是指一家人的保险都可以通过一张保单进行受理承保，而不用再进行填写多份保单，但非是一个人只买一个险种全家人都跟着有保障！
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  2021-12-23 15:12 车巧怡 客户经理

  一张保单保全家，只是一个概念，就像手机一样，具有MP3，拍照，但是毕竟没有专业的好。
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  2021-12-23 15:10 樊扬诗 客户经理

  尊敬的客户您好，感谢您对泰康人寿的关注与支持。
  如果一张保单到期了，本金和红利应全部返还给您，同时，红利一般是定期或不定期的发放，根据产品的具体情况而定，但是产品到期后，会全部支付的。谢谢您的支持。
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  2021-12-23 14:59 齐晓彤 客户经理

  请打泰康人寿客服电话95522咨询。
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  2021-12-23 14:35 齐景娥 客户经理

  泰康人寿的“一张保单保全家”不是简单的产品组合，需要签好几张单子那种，就是只签一个单子，可以全家得到保障。保险是对生命的尊重，对家人的关爱。“一张保单保全家”就是用一份保险，将整个家庭紧密地联系在一起。一般保险产品，主险的费率都要高于附加险。传统的保险都是一人一张保单，家里要是有三口人，每个人都要买主险、附加险，所有保险开支加在一起是不小的负担。

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  2021-12-23 14:28 齐敬磊 客户经理

  是一张保单保全家吧？！就是说一张保单里可以承保一家人且一家几口人可以按照自己不同的需求而分别投保不同的险种。

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