其他回答(共7条)

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  2021-12-23 14:03 符翩翩 客户经理

  中小企业贷款总体来说分为抵押贷款和无抵押贷款，具体有哪些渠道呢？
  一、综合授信
  即对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了贷款成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。
  二、信用担保贷款
  目前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。
  三、项目开发贷款
  一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。
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  2021-12-23 13:54 黄益溢 客户经理

  银行利率低，但是中小企业一般很难借到；中小企业能借到的借款成本又太高，无形中增加了企业的经营风险
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  2021-12-23 13:46 黄益汉 客户经理

  (一)生产规模中等或微小，因而投资较省，建设周期短，收效较快
  与大型企业相比较，中小企业的首要特征之一，即在于企业规模小、经营决策权高度集中，但凡是小企业，基本上都是一家一户自主经营，使资本追求利润的动力完全体现在经营者的积极性上。由于经营者对千变万化的市场反应灵敏，实行所有权与经营治理权合一，既可以节约所有者的监督成本，又有利于企业快速作出决策。其次，中小企业员工人数较少，组织结构简单，个人在企业中的贡献轻易被识别，因而便于对员工进行有效的激励，不像大企业那样在庞大的阶层化组织内容易产生怠惰与无效率的情况。可见，中小企业在经营决策和人员激励上与大企业相比具有更大的弹性和灵活性，因而能对不断变化的市场作出迅速反应。所谓企业小、动力大、机制灵活且有效率。当有些大公司和跨国企业在世界经济不景气的情况下不得不压缩生产规模的时候，中小企业却在不断调整经营方向和产品结构，从中获得新的发展。
  (二)对市场变化的适应性强；机制灵活，能发挥“小而专”，“小而活”的优势
  中小企业由于自身规模小，人、财、物等资源相对有限，既无力经营多种产品以分散风险，也无法在某一产品的大规模生产上与大企业竞争，因而，往往将有限的人力、财力和物力投向那些被大企业所忽略的细小市场，专注于某一细小产品的经营上来不断改进产品质量，提高生产效率，以求在市场竞争中站稳脚跟，进而获得更大的发展。从世界各国的类似成功经验来看，通过选择能使企业发挥自身优势的细分市场来进行专业化经营，走以专补缺、以小补大，专精致胜的成长之路，这是众多中小企业在激烈竞争中获得生存与发展的最有效途径之一。此外，随着社会生产的专业化、协作化发展，越来越多的企业摆脱了“大而全”、“小而全”的组
  织形式。中小企业通过专业化生产同大型企业建立起密切的协作关系，不仅在客观上有力地支持和促进了大企业发展，同时也为自身的生存与发展提供了可靠的基础。
  (三)经营范围的广泛性，行业齐全，点多面广；成本较高，提高经济效益的任务艰巨
  一般来讲，大批量、单一化的产品生产才能充分发挥巨额投资的装备技术优势，但大批量的单一品种只能满足社会生产和人们日常生活中一些主要方面的需求，当出现某些小批量的个性化需求时，大企业往往难以满足。因此，面对当今时代人们越来越突出个性的消费需求，消费品生产已从大批量、单一化转向小批量、多样化。虽然中小企业作为个体普遍存在经营品种单一、生产能力较低的缺点，但从整体上看，由于量大、点多、且行业和地域分布面广，它们又具有贴近市场、靠近顾客和机制灵活、反应快捷的经营优势，因此，利于适应多姿多态、千变万化的消费需求；非凡是在零售商业领域，居民日常零星的、多种多样的消费需求都可以通过
  千家万户中小企业灵活的服务方式得到满足。
  
  (四)中小企业是成长最快的科技创新力量
  现代科技在工业技术装备和产品发展方向上有着两方面的影响，一方面是向着大型化、集中化的方向发展；另一方面又向着小型化、分散化方向发展。产品的小型化、分散化生产为中小企业的发展提供了有利条件。非凡是在新技术革命条件下，许多中小企业的创始人往往是大企业和研究所的科技人员、或者大学教授，他们经常集治理者、所有者和发明者于一身，对新的技术发明创造可以立即付诸实践。正因为如此，20世纪70年代以来，新技术型的中小企业像雨后春笋般出现，它们在微型电脑、信息系统、半导体部件、电子印刷和新材料等方面取得了极大的成功，有许多中小企业仅在短短几年或十几年里，迅速成长为闻名于世的大公司如惠普、
  微软、雅虎、索尼和施乐等。
  （五）抵御经营风险的能力差；资金薄弱，筹资能力差
  中国商业银行体系在流动资金提供方面可能是世界上最多的，虽然有很多对银行贷款的抱怨，贷款资源的配置问题始终需要解决，同时债务部分比例失调蕴涵着金融风险，要想办法予以解决。
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  2021-12-23 13:29 齐晓巍 客户经理

  1、中小企业的经营风险没能在官方统计数据中得以充分暴露，使经济管理部门无法及时做出应对
  从今年起，纳入统计局规模以上工业统计的企业起点标准已由以往的主营业务收入达到500万元提升到2000万元。这意味着工业统计调查更多是向以国有企业为代表的大型企业倾斜，有可能导致中小企业所面临的现实经营困境，无法在统计中得到充分体现，甚至有被人为忽视的风险，大部分为民营企业的中小企业虽不能在工业产值和经营利润等指标上与大型企业相比拟，但作为吸纳就业的支柱，其所创造的社会效益不仅不应在工业统计调查中被忽略和抹杀，反而应该给予更多的重视。
  2、银行对中小企业贷款极其“吝啬”
  央行货币政策在有效抑制流动性过剩的同时，也加大了企业资金压力，小企业获取银行贷款难度加大。通过调查研究发现，中小企业获取银行贷款的综合成本上升幅度至少在13%以上，远远高于一年期贷款基准利率。资源环境约束强化，要素保障压力加大也是困难之一。电力供应“淡季不淡”，电力供应紧张趋势较上年往往提前出现，面对经营压力，小企业积极寻求出路，但融资难却是拦路虎。调研发现，部分小企业拟通过产业升级提高经济效益，应对成本压力。如购置新的机器设备或提高生产自动化来降低人力的支出等。但进行这种产业升级需要大量的资金支持，小企业自有资金不足以满足这样的支出和扩张。而银行对小企业贷款的坏账容忍度极其有限，使小企业资金时时处于紧绷状态，造成经营困难。
  3、统计报表未能反映原材料库存周期等重要指标
  原材料的库存大小、库存周期、季节性原材料物品、原材料的运输距离这些情况没有在统计数据上进行体现，而他们又是直接关系企业生存命脉的重要指标。经过调研，比如我县的牛寨乡黄瓜罐头厂等企业，原材料属于季节性物品，库存较大，导致资金链紧张，企业经营困难。在中小企业贷款难、资金相对紧张的情况下，降低存货成本逐渐成为企业的“第三利润源泉”，对中小企业而言，显得尤为重要。中小企业只有找出适合自己的库存管理策略，才能在市场上求生存、谋发展。所以中小企业管理部门要深入贯彻落实科学发展观，切实履行职责，进一步强化服务意识，主动上门，深入困难企业了解情况，及时发现解决倾向性、苗头性问题，高度重视企业稳定工作。要主动与相关部门沟通，加强协调配合，及时解决企业实际问题。要急事急办，特事特办，提高效率。要积极发挥行业协会等社会中介组织的作用，促进中小企业稳定健康发展。要加强对中小企业运行监测预警分析，适时发布产品供应、生产能力、在建规模、发展趋势、价格变化等信息，为中小企业做好信息服务，引导社会投资，采取各种有效措施缓解中小企业经营困难与统计数据之间的反差。
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  2021-12-23 13:20 龙宝霞 客户经理

  中小企业自身因素。
  一是中小企业自身财务制度不健全，信息不对称，难以控制信贷风险。
  目前有相当部分中小企业由于客观和人为因素没有建立起完整的财务制度，会计核算不健全，缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好连续的经营业绩。银行对这些企业的财务状况、经营业绩及发展前景等情况难以了解，故不敢轻易提供信贷支持。
  二是中小企业缺少足够的抵押资产，担保困难。
  银行在商业化经营和资产负债管理制度的约束下，为了降低贷款风险，一般要求贷款企业提供连带担保或财产抵押，尤其对中小企业申请贷款的条件则更为严格。特别是高新技术的中小企业更有它的特殊性，比如一般的高新技术企业，尤其是软件企业的净资产大多偏低而人力资源又都偏高，所以在贷款时往往少有抵押资产。至于新型中小企业，虽有较高的失败率，但成功的创业却能带来较高的创业收益。银行信贷融资承担了融资风险而不能分享企业成功带来的高收益，导致银行风险与收益不对称，降低了银行贷款的动力。
  
  外部环境制约因素。
  一是现行金融体制的国有商业银行垄断程度过高，不利于开展对中小企业的信贷活动。
  为了整顿金融秩序，防范和化解金融风险，国家关闭了一批非银行金融机构和基层小金融机构，如关闭农村合作基金、将信用社纳入合作银行等。这使中小企业原有的一些融资渠道不复存在，同时也使得国有商业银行在金融系统中垄断程度过高。目前，支持中小企业发展的银行无论在数量和能力上都不能满足中小企业的融资要求，国家也没有建立起专为中小企业服务的金融机构，导致中小企业贷款无门。
  二是政府对中小企业融资渠道的政策支持力度不够。
  中小企业从证券市场融资是非常困难的，证券市场为进入市场的公司设槛高，小企业无法进入。加之我国基金组织以及其他融资公司还处于初建阶段，其他融资渠道也没有为中小企业融资创造有效机会。而政府在搞活中小企业，加强资金融通方面也没有采取优惠的扶持政策，以及建立为中小企业的贷款进行担保、保险的机构，这在客观上限制了中小企业的融资渠道和融资能力。
  三是银行金融机构经营理念导致中小企业融资难。
  银行金融机构在为国有企业改革服务过程中，自觉不自觉地在“抓大放小”的影响下走向了“扶大冷小”，银行金融机构大量的信贷资金在政府的媒介、催化作用下，流向了国有大企业。由于银行商业化经营机制尚未最终建立起来，银行金融机构的服务对象、服务方式还没有摆脱传统经营模式的影响，对市场重视不够，开发与研究不力，忽视了能够为中小企业提供服务实现自身利益的巨大市场。
  四是信用担保制度不健全，抵押担保难落实。
  为防范和控制金融风险，各金融机构基本停办了信用贷款，普遍实行资产抵押担保贷款制度。由于中小企业关系简单，一般没有上级部门和相关单位为其解决担保问题。
  另外，中小企业普遍存在的经营规模小，固定资产少，土地、房屋等抵押品不足，流动资产在生产经营过程中易发生物质形态变化，无形资产又难以量化等特点，这与金融机构对固定资产等抵押物偏好相左，妨碍了中小企业从金融机构融通资金。
  
  解决方案建议：
  首先是提高中小企业自身素质，加强信用制度建设。
  提高企业内源融资能力能为外源融资创造更为有力的融资条件。企业不仅要加强自身发展、制度建设还要强化企业的资金管理机制，特别要提的就是信用机制，良好的信用是赢得融资的必要条件，不仅会获得金融机构低门槛的贷款优惠而且还能利用信用再担保机构，打造担保机构与金融机构之间的利益共同体。
  二是加快金融产品创新，开发适合中小企业的金融工具。
  开发贷款类的金融工具如仓单质押贷款、应收贷款质押贷款等并制定优惠的贷款政策，可以针对中小企业的自身特点，开展信用评级、资金定价机制等各方面的创新。
  三是加大对中小企业的财税扶持力度。
  加大财政资金支持力度，逐步扩大中央财政预算扶持中小企业发展的专项资金规模，重点支持中小企业技术创新、结构调整、节能减排、开拓市场、扩大就业，以及改善对中小企业的公共服务。同时地方财政也要落实和完善税收优惠政策。进一步减轻中小企业社会负担。另外还可以通过财政拨款建立中小企业发展基金、创业投资基金，用于为中小企业新产品开发、技术培训和管理咨询等提供贷款、贴息和担保，发挥财政资金的杠杆放大效应。
  四是加快中小企业技术进步和结构调整。
  首先，支持中小企业提高技术创新能力和产品质量。支持中小企业加大研发投入，开发先进适用的技术、工艺和设备，研制适销对路的新产品，提高产品质量。加强产学研联合和资源整合，加强知识产权保护，重点在轻工、纺织、电子等行业推进品牌建设，引导和支持中小企业创建自主品牌。其次，支持中小企业加快技术改造。按照重点产业调整和振兴规划要求，支持中小企业采用新技术、新工艺、新设备、新材料进行技术改造。第三，推进中小企业节能减排和清洁生产。促进重点节能减排技术和高效节能环保产品、设备在中小企业的推广应用。按照发展循环经济的要求，鼓励中小企业间资源循环利用。鼓励专业服务机构为中小企业提供能源管理、节能设备租赁等服务。第四，提高企业协作配套水平。鼓励中小企业与大型企业开展多种形式的经济技术合作，建立稳定的供应、生产、销售等协作关系。鼓励大型企业通过专业分工、服务外包、订单生产等方式，加强与中小企业的协作配套，积极向中小企业提供技术、人才、设备、资金支持，及时支付货款和服务费用。
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  2021-12-23 13:15 黄皓炜 客户经理

  周转资金啊！企业一般情况下不会有很多的固定资金放在那里的，正常都是流动资金比较多！
  企业成立至少三年；近半年开票额150万；有固定经营的场所；企业财务状况良好。（这里说的企业信用贷款中的企业，一般是指中小企业）。记得要申请贷款时，先去人民银行当地分行申领贷款卡。（如果达不到要求）如果有房产或厂房的话，可以利用厂房或房产作为抵押担保来获得贷款，并附上详细的个人收入证明和近期的财务报表，相信获得贷款的成数会有提高。
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  2021-12-23 13:08 樊振生 客户经理

  中小企业所经营的项目很多不是一手交钱一手交货，要先垫资
  另外，规模较小，要慢慢的扩大经营都需要资金，
  平时经营的流动资金就是血液，不向大型集团公司可以融资