其他回答(共7条)

• 

  2021-12-23 12:54 龚子飞 客户经理

  你想交几年都可以，没有强制的缴款年限，但是缴太久了也不见得划算。因为55岁以后，每年要扣几千至上午元的保障成本（保额10万），必须建议仔细了解可和规划自己60岁后要如何保障。
  万能险是富人险，如果没有3-5万元的年缴费能力，建议不要买万能险，否则几千元的买法肯定赔本，而且老了会没保障又没钱。
  假设30岁年缴6千，交10年，购买市场上主流的万能险。我没有速算表格，给个大概原理吧。
  我没有速算表格，所以没法给你精确数据，我给个大概原理吧。
  第一年30岁，交6千进账户扣掉初始费和当年保障成本后，保单账户余额有2800元。
  第二年6千进账户扣掉初始费和保障成本后，账户余额有4300元，然后加上第一年的2800。
  总之十年投入6万，扣掉初始费是近8千，扣掉保障成本是3600（10万重疾+10万身故），剩余4万8左右。这个总额，按3%的中档年收益算。10年后账户余额大概有5万来元。如果不再继续缴款，这5万加3%年利，大概可以保障到65岁左右（10万重疾+10万身故），然后保单账户余额归零，失去保障和存款。此时你交的所有钱和保障都消失。还有一点，如果考虑通胀，即使中途出险，几十年后的10万+保单价值的几万，真的有多大价值？
  ---
  但是看终身分红重疾险，如果同样年交6千，交10年，购买10万的终身重疾分红险，保额会不断增长，到65岁的时候，可以得到20万以上重疾的身故保障，如果增长到85岁，大概是50万以上重疾和身故（红利演算不代表实际分红）。
  这就是万能险和终身重疾分红险的区别。
  人寿保险从消费形式可分为：消费型（不论是否出险都不退所交保费）和两全型（相当于储蓄+保险，出险赔保额，不出险退回所交保费或附加红利）
  保费厘定方式分为：自然型（每年不同，越老风险越高时保费越贵）和均衡型（每年相同保费交一定年限），由于人越老越风险越大却越缺乏收入，因此均衡型保费是更科学和人性化的，也是目前大多数人寿险产品采用的方式。
  常规的人身意外险属于“消费型”保费,一年缴费1-200元，即可能获得本年内10-20万的意外伤害赔付。
  常规的重大疾病险属于“两全型”+“均衡型”，每年缴数千元（缴费期5-20年），获得10-30万的重疾保障，如到期或身故时都不发生规定重疾，还可退还所有保费。
  常规的终身险（身故或全残可获赔）属于“两全型”+“均衡型”，每年缴数千元（缴费期5-20年），获得10-30万的生命及全残保障，赔偿金会超过所有保费。
  “万能险”包含有“意外”、“重疾”、“投资分红”三个功能，其中关于意外和重疾的保障部分是属于“消费型”+“自然型”保费，就是本年交50-10000元（年龄越大时当年保费越高），可获得本年内5-20万的身故或重疾保障。
  下面根据几种万能险常见条款，总结出一个大概的原理解读：顾客的万能险保费交给保险公司，会被分成3笔钱
  1、初始费用及其他费用：就是保险公司扣除的各种“手续费”，例如某款“万能险”年缴保费6000元，第一年初始费为50%（即被扣掉3000元初始费），第二年25%，第三年15%,第四年10%，第五年及以后年费扣5%。每次缴费超过6千的钱属于额外追加，扣初始费3-5%。
  2、年保障成本：数十元到上万元不等，随年龄而变化，只保当年，消费型无返还。保障成本和保额可以根据顾客需要自由调整，根据合同中的“年保障成本表”计算得出。
  3、保单账户：扣除初始费及保障成本后的余额进入所谓的保单账户，以每年1.8-4%的复利分红，即所谓的“投资”和“分红”，顾客最后可以支取的就是这部分钱。如果次年顾客未继续交保费，保险公司就从当时保单账户余额中扣除次年的保障成本，从而继续给顾客人身保障，直到账户余额扣完。
  以顾客给来我看的几款“万能险”为例：
  被保人为10岁男孩，年缴6000元（不限缴费年限，但销售员都会建议5-30年），身故10万+重疾险10万（保障可调）。
  第一年10岁
  交付的6千元，首先被初始费扣除50%（3000元）；本年保障成本查表10岁时的千元保障成本为0.44（身故）和0.74（重疾）即（0.44+1.74）x10万/1千=118元，如果调成身故险20万重疾险20万，那就是236元，这几百元保费换来的保障是365天，就是说这个保障成本是当年消费掉的；最后是6千减去初始成本再减去保障成本余下的两千多元就进入了“保单账户”，年分红利率大概是1.8-4%，这是顾客可投资和可取出的钱。如果顾客来年不继续缴费，保险公司会从上年“保单账户”的余额里扣除当年保障成本。2000多元足够给付未来若干年的保障成本，所以理论上说，来年是可以不用再缴费了，直到投资账户余额被保障成本扣完为止，顾客才失去人身保障。
  第二年10岁
  交付6千，扣除初始费25%（1500元）；本年保障成本为0.43（身故）和0.74（重疾），相加乘以100（10万保额）或200（20万保额），即117元（10万）或234元（20万）。6千元最后余下4千余元加入“保单账户”，加上上年余额及红利2000多，今年账户余额变成约6000余元。
  略去数年。。。
  第11年19岁
  扣除初始费5%（300元）。本年保障成本为1.03（身故）和1.00（重疾），即203元（10万，相当于1:500风险杠杆）或406元（20万）。至此，这10年总累计投入的保障成本是1524元（10万）或3048元（20万）。
  第20年29岁
  本年保障成本为0.93和1.59，即252元（10万）或504元（20万）。至此，这10年总累计投入的保障成本是2269元（10万）或4538元（20万）。
  第30年39岁
  本年保障成本为1.87和3.02，即489元（10万，1:200杠杆）或978元（20万）。至此10年总累计保障成本是3577元（10万）或7154元（20万）。从10岁到40岁，30年的累计成本大概7300元（10万），还是相当划算的保险。
  第40年49岁
  本年保障成本为4.78和8.32，即1310元（10万，1:75杠杆）或2620元（20万）。至此10年总累计保障成本8654元（10万）或17308元（20万）。从10岁到50岁，40年的累计成本大概1.6万（10万）。从45岁开始，风险杠杆已经开始偏低，
  第50年59岁
  本年保障成本为12.33和21.99，即3432元（10万，1:30杠杆）或6864元（20万）。至此10年总累计保障成本23240元（10万）或46480元（20万）。
  此年龄段买万能险成本偏高，已经开始失去保障意义了。建议万能险顾客在20-40岁时必须开始并行规划买其他的“终身险+重疾险”，作为终身和养老保障，越早买越划算（每晚买一年，每10万保额就要多支付2-5千总保费）。建议在50岁以后调低万能险的保障额和保障成本（降低至5万元保额以下并考虑逐渐到老后成本过高时可取消保障）。
  第60年69岁
  本年保障成本为31.46.33和39.69，即7142元（10万，1:13杠杆）或14284元（20万）。至此10年总累计保障成本53248元（10万）或106496元（20万）。60岁以后保障成本急速升高。
  第70年79岁
  本年保障成本为77.92和57.30，即13522元（10万，1:8杠杆）或27044元（20万）。至此10年总累计保障成本138070元（10万）或207740元（20万）。70岁阶段的保费超过了赔偿额，基本失去了保障意义。但中国人平均寿命超过70岁，70岁以后才是重疾和身故的高峰期，这与万能险的高额保费产生重大矛盾。
  第80年89岁
  本年保障成本为101.18和66.37，即16755元（10万，1:6杠杆）或33510元（20万）。至此10年总累计保障成本16万余元（10万）或32万余元（20万）。
  89-99岁，10年的总累计保障成本18万余元（10万）或36万余元（20万）。
  万能险的利弊
  优点：40岁前的保障成本很低，适合给孩子和青年人保障。
  缺点：中老年保障成本过高，不符合收入曲线和风险需求，无法给予养老保障。初始费用过高，短期无法回本。消费型保费，最后无法返还。
  对策：缴费几年就可以不再缴费，因为账户余额已经够年轻时候十多二十年的保障了，五六十岁以后的万能险保障成本太高，失去了保障功能。所以在二三十岁最好同时考虑买一个普通的两全型终身重疾险，保障60岁以后的意外和重疾风险。
  常见的“万能险”销售误导：
  1、须长期缴费，至少5-30年
  保障期限和缴费年限其实没有多大关系，实际每年的保障成本初期只有几十到几百元，顾客仅一次的缴费额就是保障成本的几百倍甚至上千倍，保险账户余额只要够来年保障成本，就可以有人身保障，所以理论上的万能险只需第一年一次缴费数百元即可有若干年人身保障。市场上多数万能险合同里也没有最低缴费年数限制，顾客几乎全凭销售员推荐的年数来缴费，根本不了解自己需要缴费多少金额和年限才有多少年的保障。一般来说1-2年的缴费就够上半辈子几十年的保障，但是却可能不够六七十岁以后一年的保障。
  2、缴费几年，可“保终身”
  万能险实际上是只保一年的消费型保险，每年都扣除当年的保障成本才会有人身保障，而50岁以后的保障成本急速增加，几年缴费额根本不够50岁以后若干年的保障成本。一般顾客到六七十岁就会因巨额保障成本而不得不放弃保障。
  3、高额分红
  实际合同规定的保底年利率是1.8-2.5%左右，各公司万能险多年来的分红水平也是2-4%之间，鲜有超过此水平的产品和年度。
  4、支取自由，保本保息，和银行储蓄一样
  顾客的保费扣除5-50%的初始费用后，再去掉人身保障成本，才最后进入“保单账户”，该账户越才是顾客实际能剩下或支取的钱，是无法保本或者说需要多年后才能回本的，所以和银行储蓄有本质的不同。
  5、万能险可抗通胀
  如果按目前4%的年通胀率算，万能险是不能抵御通胀，理由同第3与第4条。
  6、可根据自身需要随意调节
  万能险采用自然型保费，年轻时健康且收入高--保费极低不需要调低保障成本，等到年老无收入且高风险时--保费极高而不可能调高保障，导致年老时根本无法起到真正的保障作用。
  7、业务员给顾客的计划书中没有提及初始费和每年的保障成本等细节，只有笼统的利益演示，而且不演示高龄下的保额和成本。甚至给顾客保单合同时也不解释如何计算当年的保障成本或初始费成本。
  8、“重疾保障”可包治大病重病
  国内目前所有单纯的重疾险条款都有病种和程度的局限，就是说不是规定的重疾不获赔，或者属规定的重疾种类但没有达到规定的方式或程度也不获赔，这也是过去很多重疾险被指“骗人”的原因。
  目前最前沿保险产品解决“非重疾不获赔”问题的方法有3种：
  1、把重疾和终身险合二为一：保障同时包含了重疾和身故，就算不发生重疾或重疾不符合获赔，意外与疾病的身故或全残同样全额获赔，保证顾客投入的保费连本带利都能回到手中，并可以小投入换来高额赔偿，大多数保险公司都有此类健康险产品，但建议找多家来比较参考。
  2、加入“终末期非重疾关爱金”：这是国外较先进的重疾险理念，保证将来类似“萨斯”这样的未知致命疾病可以不断加入保障范围，太平人寿的产品就引入了此概念。
  3、年金转换：如果缴费结束后，可以部分或全部转成年金，每年领取，保障至少领15年，直到终身，使得年金领取额绝对能高于投入的总保费，顾客可以根据需要变现保险金应付养老和其他治疗的需要。已有几家公司的重疾终身产品可转换年金。
  已经购买万能险顾客的操作建议：
  1、认真阅读条款和费率表，了解初始费用和自己所处年度的保障成本。
  2、如果保单账户余额足够，可暂停缴费，以免损失更多初始费，查询保单账户余额，对照保障成本表看余额还能保障多少年。
  3、调整保障额，年轻顾客可以调高到10-20万保额甚至更高，但不要退保，直到四五十岁后觉得保障成本过高为止。中老年顾客如有其它保险就可适当调低万能险保额至5万以下甚至退保。
  4、尽早去了解和选购其它多种“终身+重疾+分红”险种，这是目前比较科学和经济的保险品种，而且越早买收益越多保费越低，要是超过45岁后再想买也很困难了。

  扩展阅读：

• 

  2021-12-23 12:44 贾黎黎 客户经理

  想要退保？先知道这些再决定！

  退保分为犹豫期退保和正常退保。

  犹豫期：也叫冷静期，是指投保人在收到保险合同后一定天数内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。犹豫期，一般是10-15天，从拿到合同签字回执的次日开始计算。

  期间保险公司只会扣除不超过10元的工本费（有些还会扣除体检费）后，退还你已交的保险费。

  正常退保:通常领取过保险金的保单，不得申请退保。正常退保一般要求保单经过一定年度后，投保人可以提出解约申请，保险公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。

  你想退保就退保，损失后患知多少？

  一、退保可能蒙受经济损失

  按《保险法》规定，已交满两年以上保险费的，退保时退还保险单的现金价值；未交满两年保险费的，退保时扣除手续费后，退还所交剩余保险费。此外，产险目前以已了责任期限计算退保费用，起保期越长，退保金越少。

  以某产品为例：

  10年内，此产品退保，消费者必有损失。

  二、年龄增长后缴费标准不一样

  一般来说，投保同一种险种，被保险人的年龄越大，交费标准越高。如果退保后重新投保，尤其是相隔一段时期后再投保，便会因年龄的增长而多交保险费。

  三、退保应该是为了更好的保障

  退保前应该确保自己是否已经购买了更好、更合适自己的保险，不要让自己“裸奔”才是重点。

  四、重新投保时需要考虑核保问题

  保险条款，会有对保险人身体健康和年龄的要求。 用户退保前需要考虑自身实际情况是否还可以继续投保，避免不要出现因身体健康状况的变化或超过规定的年龄而被拒保的情况，从而失去获得保险保障的权利。

  有小伙伴继续问了，就想退保，怎么办呢？

  那好吧，既然你这么执着，我也唯有提醒你注意以下几点了。

  定位你的需求，是因为当前保险不够理想不想继续购买，还是因为自身经济情况出问题不能继续投保

  若因当前保险产品不够理想，小诺建议您退保前一定要完成新产品的投保；新产品选择和退保哪个更划算？找小诺呀

  若是考虑不再需要该保单的保障功能，可以看自己保险条款上有没有“可转换权益”这么一条。有些险种为了方便客户日后根据现实情况做变更，会设置此条款。有现金价值的保单，在一段时间（一般3-5年）后，可以将现金价值转换为其他指定产品。具体转化各保险公司有自己的要求。

  若用户考虑的是保费太高，可以考虑减少保额，相应的保险缴费会降低。

  
  

  小诺能够帮各位答疑解惑非常开心~

• 

  2021-12-23 12:38 连亚琴 客户经理

  你好，我是中国人寿保险公司广东韶关保险代理人。国寿金彩明天两全保险（A）款分红型是一种不错的保险。不管什么公司什么险种它的分红是不确定的，按照整个公司经营盈利情况分配，去年受金融风波影响中国人寿保险公司可分配90多亿不是很理想，2007年是350多亿。其实你每三周年都可领取固定1800元，分红则是每年都有。65岁时给生存保险金20000，然后在65岁之后每三年还有1800元，分红另计。可能业务员办理时未能和你讲解清楚。
  退保是按照周年计算现在快到第二次交，则按第一年计算共退回保费860元。如果你确定退保，建议你把存折的款转移其他存折，因为你已办理转账业务，到期公司会转账。
• 

  2021-12-23 12:36 黄盈椿 客户经理

  回答如下：
  1、这是一款分红保险，分红率的高低谁都无法提前预知；
  2、投资建铁路，和你在不在湖南没有关系。保险公司的资金运作是由总公司来做的，只要保证收益就可以了，和保户所属地区没有关系；
  3、65岁以后有没有分红，要看保险条款上有没有这样一句话：“65岁时给付生存保险金20000，保险责任终止”。如果有的话，那么65岁之后就不会再有分红，因为“保险责任终止”了；
  4、退保肯定不合适。你把保费交给公司，公司必须提取四项准备金，这四项准备金占首年保费的60%--70%，是缴入国库的，任何人都不可能再拿出来，除非保险公司履行合同才可以支取。因此，保户在投保后的一到五年(大概的年数，具体要看条款的规定)，如果退保的话，就会有一定的损失~~~~~
  以上是你提问四点的简要答复。还有，我看你写的是“两全”保险，那也就是说，你这一份保险有可能还带大病或意外赔付。请你仔细阅读条款后再作决定是续保还是退保~~~~~~
• 

  2021-12-23 12:34 樊扬诗 客户经理

  我今天刚去问过，我女儿的也是这个保险今年刚交满了十年，算算如果退保的话要赔三千多块钱，如果不退的话就什么也不能保障，因为它是分红型保险，真是太坑了！
• 

  2021-12-23 12:30 黄相柏 客户经理

  如果想退保！带上紧同、身份证、银行卡到公司前台就可办理！但我建议你最好不要退、如果确因需要资金可用保单贷款
• 

  2021-12-23 12:29 龚家达 客户经理

  你看一下你的保额是多少。你今年是第六年。你退保的话就是第6年的现金价值对应的钱数+6年的分红+复利+三年反一次的生存金。如果有保额的话，发过来我给你算也可以