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  2021-10-15 11:20 连保军 客户经理

  保险只谈现金价值，不谈本金和分红。保险发生合同责任，他才有现金价值和分红，不发生合同责任他只谈现金价值，而那个现金价值保险合同上面就有现金价值表，多少年是多少钱，你看了就会明白的。那个钱远远要比本金要少的多，不管是取钱、退保，都是看那个现金价值表。保险业务员他们就没把保单的现金价值给你说明，说明之后客户看了就不买了，所以他们忽悠你保费交清就拿钱。保险若干年取钱都是亏损的，其实若干年就算拿到本金，你的本金的货币贬值也是亏损了很多。以后要记住！所谓“保险”就是用来抵御风险的，不是用来理财的，更不能想用保险来赚钱。想理财赚钱或想抵御货币贬值，可以做基金和国债。所以，分红型保险是以保险的名义骗客户的钱。

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  2021-10-15 11:17 齐景国 客户经理

  中国人寿发布了一款年金险产品——鑫如意(白金版)，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，不少朋友都看中了这一点！

  特别中意这款年金险的还有学姐的表弟，投保这一款年金险，现在真的是后悔都没办法。

  确实，具有理财功能的年金险作为一款险种，有很多的陷阱都被隐藏起来了！

  下面就让学姐将这款年金险较为神秘的地方和你们讲一讲吧~

  学姐也寻找了一些避坑的小方法，投保年金险前一定要看看：

  一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

  学姐依据条款内容总结了一份相对简单的产品保障图，一起来看看：

  从保障图这里得出，国寿鑫如意年金保险(白金版)给予消费者年金给付方式种类还是挺多的，除了生存保险金之外，还有年金和满期金这三种。

  并且投保门槛也不高，最高允许70周岁人群投保，对中老年人也非常友善。

  不过，经过学姐里里外外的观察后，反而找到了很多缺点！

  1、缴费方式缺少趸交

  鑫如意年金保险(白金版)的交费期限方面消费者只能选择年交这个选项，而趸交这一方式是不可选的。

  平常我们所说的趸交，就等同于一次把所有的保费都交纳清楚，这种交费方式主要针对于收入高，但是收入不稳定的人群选择。

  对于年交来说，就是按年度缴付保费，直到保费缴纳完成为止，收入比较稳定的人群可以去选择这一款。

  若缴费的方式以上这两种都有，投保人就可以选择自己能够承受得起的那一款进行投保，这么看来对投保人说还是非常的有爱。

  国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这个方面就做的不是很好！

  2、万能账户保底利率低

  鑫如意年金保险(白金版)的是另外再加万能账户的，这一点本来是值得夸赞的。

  然而大家如果要认真对这点进行推敲的话，对于保底利率而言，这两个万能账户居然只有2.5%！委实是吝啬了！

  那么究竟什么是万能账户呢？

  主要就是指对于那些不想领取年金的投保人，年金会在这个账户里复利增值。

  万能账户它的保底利利润基本都是在3%左右，对比之下，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户实在是拿不出手。

  3、身故金不给力

  鑫如意年金保险(白金版)的身故金不是这两种（已经保费和现金价值）都可以选择的，而是选择其中大的进行赔偿。

  目前同类型的年金险，身故金的赔付更加的给力：可赔付120%/140%/160%保额。

  这样赔付保额对于那些三四十岁的家庭情况来说，不用多说，身故赔付金越高是越好的。

  若是发生了幸运的事情车祸身亡，家庭最大经济从此没有了，直接让整个家庭陷入困境，严重的就是家庭一日三餐都没有办法保持下来。

  这么看来，赔付的身故金越高，那么家庭就能得到更有力的保障，最起码在维持基础的生活方面还是足够的。

  而鑫如意年金保险(白金版)就没有想到这方面的问题，没有换位思考，站在被保人的角度想问题！

  除了这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有着一些猫腻是我们不是很了解的，具体的内容都被学姐整理在这篇文章里了，想看更多内容的朋友可以打开下方链接：

  了解完保障内容，大家最关注的还是这款产品的收益情况，一起来看看！

  二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

  在演算收益前，学姐就先给大家普及一下有关内部收益率IRR的内容：

  内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、并且净现值和零相等时的折现率。年金险能给带给大家的收益是否乐观，不能只注意到代理人演算时候的得到的收益率的结果，除此之外，大家还要看重它的内部收益率IRR。

  为了方便大家理解，那么学姐就简单的说一下，但凡内部收益率IRR的的数值在原有基础上提高了，这款年金险产生的收益也会越高。

  鑫如意年金保险(白金版)会有怎样的表现！

  假设小王今年30岁，他投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交10万保费，交5年，并将领取年金的年龄选定为50岁，基本保额设置为10130元。

  生存保险金：入手保险后就能拿到10000元，也就是说在小王30-50岁，年年都可以领取到基本保额，保额为10130元。

  年金：51岁的时候，能够给付110%基本保额，也就是一万一千一百四十三元，52-80岁的时候，会补偿两种：10%的基本保额和上年年金。

  满期金：小王80周岁的时候 ，一次性把保费交付完，那么就是50万元。

  这种图可以告诉我们，在小王60岁的时候 年金险内部收益没有上涨还是负值，也可以说，在小王60岁的时候 收益已经是还没有的！

  小王70岁的时候，内部收益率IRR比较低，为1.04%，可是在80岁时，内部收益率IRR可有3.42%了。

  这种情况是由什么原因造成的呢？这种情况的前提就是小王在保障期满时，一次性便全付完了已交的保费了，内部收益率的迅速高升原因就在这里了。

  也可以说，拥有了这款年金险，短期的内的收益并不乐观，为了得到高收益，必须在保障期内全部领取，真心觉得这个非常坑！

  三、学姐总结

  综上，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容还是有很多做的不是很好的地方，并且短期收益也不是很优秀，投保前要三思！

  毕竟市面上做的卓越的年金险不计其数，这不，学姐已经给大家罗列在下面这篇文章里了，想深入了解的朋友就打开这篇文章：

  【写在最后】

  我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；

  如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；

  我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。

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  2021-10-15 11:14 赵顺铃 客户经理

  鑫如意(白金版)是由中国人寿推出的一款年金险产品，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，不少朋友都对这一点特别看好！

  学姐表弟也是就十分心动，现在后悔投保了这款年金险，但是却没有办法。

  确实，年金险作为一种险种具有理财功能，隐藏的坑可不少！

  下面就让学姐带领大家一起来分析一下这款年金险的一些真相吧~

  学姐也给大家整理了一些防坑的方法，投保年金险前一定要先进行了解：

  一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

  学姐依据条款内容总结了一份相对简单的产品保障图，一起来分析分析：

  从保障图这里得出，国寿鑫如意年金保险(白金版)的年金给付方式还挺多样的，比如说就有生存保险金、年金和满期金这三种。

  并且投保门槛相较而言还算是比较低的了，最高的投保年龄不高于70周岁，对中老年人也很友好。

  不过，学姐仔细观察了一下，没扒出这款产品的亮点，反而发现了有不少做的不是很好的地方！

  1、缴费方式缺少趸交

  鑫如意年金保险(白金版)的交费期限方面消费者只能选择年交这个选项，而趸交这一方式是不可选的。

  趸交，也就是相当于一次性把全部保费交清楚，这种交费方式主要是为高收入，但是收入水平不可以维持常态的人群选择。

  年交的意思很明确，就是每年缴付保费，保费付款清楚为止，那么这个适合哪类人群呢？收入比较稳定的。

  如果两种缴费方式都有，那么投保人可以选择趸交，也可以选择年交，根据自己的情况来选择，这么看来对投保人说还是非常的有爱。

  在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)就做的不够好了！

  2、万能账户保底利率低

  鑫如意年金保险(白金版)的是能够附带万能账户的，就只针对这一点本身来说是很值得表扬的。

  但是大家如果对于这点仔细地思考的话，这两个万能账户提供给大家的保底利率真的很低，只占了2.5%！简直是不够大度！

  那么万能账户的含义是什么呢？

  如果有投保人不想对年进行领取，年金会进入这个账户并复利增值。

  万能账户的保底利率基本都在3%左右，与其他产品有了对比之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户是真的有点上不了台面。

  3、身故金不给力

  鑫如意年金保险(白金版)的身故金只选择大的进行赔偿（已交保费和现金价值）取大。

  类型相同的年金险，身故金的给付更加给力：赔付比例都达到了百分之百以上了（可以赔付120%/140%/160%保额）。

  可要知道，这相比于那些三四十岁的打拼者家庭来说，不用多说，身故赔付金越高是越好的。

  倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，无疑会让整个家庭陷入窘境，严重的就是家庭一日三餐都没有办法保持下来。

  之所以说，赔付的身故金越多的话，给予家庭的保障就更强更有力，在维持基础的生活方面不成问题。

  而鑫如意年金保险(白金版)在这方面就没有考虑到了，没有以被保人的角度来思考问题！

  不光是上面说到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些藏在背后的一些小缺点，详细的内容整理在这篇文章里了，感到好奇的朋友戳一戳：

  介绍完保障内容，大家还是比较关心这款产品的收益状况，一起来分析分析！

  二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

  在学姐带领大家进行演算收益前，就先给大家分析一下什么是内部收益率IRR：

  内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的是现值总额在资金流入和流出时是一样的、净现值等于零时的折现率。年金险能够带给大家的好处是不是有点很多，不能光看代理人演算的收益率，此外，就其内部收益率IRR而言大家也要看重。

  如果说的通俗点，但凡内部收益率IRR的的数值在原有基础上提高了，表明年金险的效益会越来越好。

  鑫如意年金保险(白金版)有哪些过人之处！

  当小王在30岁投保了鑫如意年金保险(白金版)，每年上缴10万保费，总共交5年，选择在50岁领取年金，基本保额为10130元。

  生存保险金：成功投保后就会获得10000元，小王在这个年龄段30-50，每一年都能够获取到基本保额10130元。

  年金：51岁时，给付110%基本保额，即11143元，52-80岁的时候，会补偿两种：10%的基本保额和上年年金。

  满期金：在小王80岁的时候 ，一次性的把保费给全部交齐全，即就是50万元。

  根据图我们可以看出，小王年龄到达60岁的时候，年金险收没有提升还是为负值，也就是说，小王60岁时，收益任为负值！

  在小王70岁时，内部收益率IRR比较低，为1.04%，要是小王到了80岁时，内部收益率IRR就可以达到3.42%了。

  这是一种什么样的情况呢？这是因为小王在保障期满时，已交的保费一次性付完了，这就是内部收益率快速提高的原因了。

  也就是说，买了这款年金险，如果在短期想要得到更高的内部收益并不是很可靠，为了得到高收益，必须在保障期内全部领取，这样做未免也太坑了！

  三、学姐总结

  综上所述，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容真的有很多很多缺点，并且短期收益不是很乐观，投保前要认真考虑一下！

  毕竟市面上优秀的年金险还是很多的，这不，学姐已经写在下面这篇文章里了，想继续了解的朋友可以看看：

  【写在最后】

  我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；

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  2021-10-15 11:11 齐旺梅 客户经理

  最近中国人寿新出了款名叫鑫如意(白金版)的年金险，传闻这款产品的性价比非常高，收益也不错，不买就是吃亏。

  事实真是这样么？鑫如意年金保险(白金版)就真的像传闻中的那么优秀？

  别急，学姐这就带来鑫如意年金保险(白金版)的深度测评，来看看鑫如意年金保险(白金版)是否真的值得购买。

  鑫如意年金保险(白金版)的测评重点已经整理好了，着急的朋友可以直接查阅：

  一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

  学姐依据条款内容总结了一份相对简单的产品保障图，一起来研究一下：

  由保障图可以得出结论，国寿鑫如意年金保险(白金版)提供了非常多年金给付方式可选择，不仅有生存保险金，还有年金和满期金。

  并且投保门槛也不高，最高让70周岁人群进行投保，对中老年人非常好。

  不过，通过学姐的细心研究分析，没观察出这款产品有什么吸引人的地方，反而找到了很多缺点！

  1、缴费方式缺少趸交

  鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只有年交，没有为消费者提供趸交这一方式。

  一次性全部交清保费，也被称为趸交，这种交费方式主要是给收入高，但是收入相对来讲不是十分稳定的人群选择。

  年交的意思很明确，就是每年缴付保费，直至保费交清为止，适合收入稳定的人群选择。

  缴费方式若是有这两种的话，投保人就能够根据自身的经济情况来选择缴费方式，这样一来对投保人来说挺友好。

  在这方面， 国寿鑫如意年金保险(白金版)还需要更加的提升一下！

  2、万能账户保底利率低

  鑫如意年金保险(白金版)的是能够另外加万能账户的，就只针对这一点本身来说是很值得表扬的。

  但是如果仔细推敲的话，这两个万能账户的保底利率只有2.5%！确实是不够大方！

  什么是是万能账户呢？

  如果投保人不想领取年金，那么就可以将年金放在万能账户里不断地复利增值。

  万能账户的一个保底利率大概在3%，对比了其它产品之后，这款名叫鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有很多不足之处。

  3、身故金不给力

  鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿是从已经保费和现金价值选择其中大的一个进行赔偿。

  类型相同的年金险，身故金的给付是非常的给力：可赔付120%、140%、160%这些保额比例。

  要知道，这对于那些经济来源仅靠三四十岁的家庭来说，身故赔付金要越高才对他们来说越友好。

  倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，先不说说整个家庭陷入了困境，严重的话可能基本的基础生活都难以保持。

  之所以说，赔付的身故金越多的话，对家庭的保障就更有力一些，至少在维持基础的生活是没有问题的。

  而鑫如意年金保险(白金版)就没有考虑到这个方面，没有以被保人为中心思考！

  讲解完保障内容，大家最关注的还是这款产品的收益情况，一起来研究一下！

  学姐也和大家分享一份避坑小指南，投保年金险前必须要来浏览一遍：

  二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

  学姐先带大家了解一下内部收益率IRR的概念，然后再来进行演算收益：

  内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），表现出有相等的资金流入现值总额与资金流出现值总额、甚至这个时候的折现率要求净现值等于零。年金险的收益高不高，不能光看代理人演算的收益率，还要重视内部收益率IRR。

  如果说的通俗点，就内部收益率IRR而言，其数值只要有所增长，年金险的收益就越好。

  来看看鑫如意年金保险(白金版)的收益演算图：

  假设30岁的小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交10万保费，交5年，到了50岁可以领取年金，基本保额为10130元。

  生存保险金：入手保险后就能拿到10000元，小王在30岁到50岁的时候，每年都可以领取到10130元的基本保额。

  年金：51岁时，给付110%基本保额，即11143元，在52岁到80岁的时候，支出10%基本保额+上年年金。

  满期金：在小王满了80周岁时，一次性支付已交保费，即50万元。

  根据图我们可以看出，小王60岁时，这款年金险的内部收益率还是负值，这可以说，在小王60岁的时候 收益已经是还没有的！

  在小王岁数达到了70岁，内部收益率IRR数值为1.04%，在80岁时，内部收益率IRR飙升至3.42%。

  怎么会有这种情况出现呢？这个问题的解释就是小王在保障期满时，一次性便全付完了已交的保费了，所以这样做就让内部收益率得到了明显的提升。

  这可以说，要是已经投保了这款年金险，在短期的内部收益不是很理想，如是领取至保障期满了，便可得到高的收益，这样做未免也太坑了！

  三、学姐总结

  总的来说的话，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容还是有很多做的不是很好的地方，并且在短期收益方面也不是很好，投保前要三思！

  市面上高收益的年金险有哪些呢？看这份榜单就知道了：

  【写在最后】

  我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；

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  2021-10-15 11:08 齐晓彦 客户经理

  由中国人寿推出的一款年金险——鑫如意(白金版)，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，不少朋友都对这一点特别看好！

  学姐表弟也是就十分心动，但是他现在后悔投保了这款年金险，但是却没有办法。

  的确，年金险是一款具有理财功能的险种，有很多的陷阱都被隐藏起来了！

  下面就让学姐带领大家一起来分析一下这款年金险的一些真相吧~

  学姐也给大家整理了一些防坑的方法，投保年金险前一定要先进行了解：

  一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

  学姐按照相关条款，做了一份比较通俗易懂的产品保障图，一起来研究一下：

  由保障图能够得知，国寿鑫如意年金保险(白金版)的年金给付方式还挺多样的，比如说就有生存保险金、年金和满期金这三种。

  并且投保门槛相较而言还算是比较低的了，最高允许70周岁人群投保，对中老年人的友好程度很高。

  不过，通过学姐的认真观察，反而挖掘出了非常多没那么优秀的地方！

  1、缴费方式缺少趸交

  鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只允许人们选择年交这种方式，没有为消费者提供趸交这一方式。

  趸交，大家可能很陌生，说白了就是一次性把全部的保费都交完，这种交费方式主要针对于收入高，但是收入不可以维持相对平衡的人群选择。

  年交，就是按年度缴付保费的意思，一直要把保费缴纳交清为止，这种缴纳方式适合那些收入比较稳定的人群。

  要是趸交和年交这两种方式都有，那么选择就比较自由了，投保人可以根据自己的实际情况来选择了，对投保人来说非常的友善。

  国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这方面有些欠缺！

  2、万能账户保底利率低

  鑫如意年金保险(白金版)的是能够另外加万能账户的，这点本来是可以被大众欣赏的。

  但是如果大家仔细地来分析的话，这两个万能账户的保底利率竟然只有2.5%！确实是不够大方！

  什么是万能账户呢？

  主要就是指对于那些不想领取年金的投保人，就可以把年金放在这个账户里面进行复利增值。

  万能账户的保底利率基本都在3%左右，对比了其它产品之后，这款名叫鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有很多不足之处。

  3、身故金不给力

  鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿是从已经保费和现金价值选择其中大的一个进行赔偿。

  当前同类型的一个年金险，身故金的给付更加给力：可赔付120%/140%/160%保额。

  我们要知道的是，对于那些属于三四十岁的家庭来经济支柱的人来说，身故赔付金越是高对他们就是越友善的。

  那要是不幸受了重伤一辈无法在站起来，从而家庭经济就断了来路，直接让整个家庭陷入困境，难以想象的，严重的情况就是这个家庭的日常生活都难以维持。

  之所以说，赔付的身故金越多的话，那么家庭就能得到更有力的保障，至少在维持基础的生活是没有问题的。

  而鑫如意年金保险(白金版)在这方面都没有做考虑，没有从被保人的角度出发！

  除了上面讲到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些藏在背后的一些小缺点，具体的内容都被学姐整理在这篇文章里了，感兴趣的小伙伴就继续往下看吧：

  对保障内容研究完之后，大家还是最想了解这款产品的收益是怎么样的，一起来研究一下！

  二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

  在学姐带领大家进行演算收益前，就先给大家分析一下什么是内部收益率IRR：

  内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入和流出的现值总额一样、并且净现值和零相等时的折现率。年金险的收益是否可观，大家的关注点不能只放在代理人演算出来的的收益率上，而且大家还着重来看它的内部收益率IRR。

  说的简单点，只要内部收益率IRR的数值有所增长，这款年金险产生的收益也会越高。

  下面我们看看鑫如意年金保险(白金版)的优势在哪里！

  假设一下，30岁的小王选择了鑫如意年金保险(白金版)，年交保费为10万，持续上缴5年，到了50岁可以领取年金，基本保额规定为10130元。

  生存保险金：成功投保后就会获得10000元，小王在30岁到50岁这个阶段里面，年年都有10130元基本保额可以领取。

  年金：也就是说在小王五十一周岁的时候，赔偿110%的基本保额，即为11143元，52岁到80岁的时候，赔付10%的基本保额再上上年年金。

  满期金：那么只要小王80岁时，把保费一次性给弄齐全，那么就是50万元。

  这种图可以告诉我们，小王60岁的时候 年金险内部没有增加还是为负值，所以说，就是是到了这个阶段，收益依旧是没有的！

  在小王岁数达到了70岁，内部收益率IRR数值为1.04%，可是在80岁时，内部收益率IRR可有3.42%了。

  这是一种什么样的情况呢？这种情况的前提就是小王在保障期满时，已交的保费一次性付完了，这就是内部收益率快速提高的原因了。

  所以说，买了这款年金险，在短期的内部收益不是很理想，如想得到高内部收益只能领取到保障期满，可谓是真的坑！

  三、学姐总结

  概括一下，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容上存在着许许多多不尽如人意的地方，并且短期收益也很一般，投保前要三思！

  毕竟市面上大部分的年金险都是做的比较好的，这不，学姐已经给大家归纳在下面的文章里了，有兴趣往下看的朋友可以点开：

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  2021-10-15 11:05 黄盛杨 客户经理

  这款鑫如意(白金版)是中国人寿推出的一款年金险，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，很多朋友都十分看好这一点！

  学姐的表弟当时就对这款年金险特别中意，现在真的是十分后悔自己投保了这款年金险。

  下面就让学姐和大家介绍介绍这款年金险的一些神秘之处吧~

  学姐也整理了一份避坑指南，投保年金险前必须要来浏览一遍：

  一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

  学姐按照相关条款，做了一份比较通俗易懂的产品保障图，一起来研究一下：

  从保障图中能够了解到，国寿鑫如意年金保险(白金版)有很多种年金给付方式，不仅有生存保险金，还有年金和满期金。

  并且投保门槛也没有很高，最高可以让70周岁人群有机会投保，对中老年人也很友好。

  不过，通过学姐的认真观察，没看见这款产品优秀的地方在哪里，反而扒出好多做的比较差劲的地方！

  1、缴费方式缺少趸交

  鑫如意年金保险(白金版)的交费期限仅有年交可选，缺少了趸交这一方式。

  一次性交完所有的保费，也被称为趸交，这种交费方式不适合收入低的家庭，比较适合高收入，但是收入不能维持同一个水平的人群选择。

  至于年交，就是每年缴付保费，直到保费缴纳完成为止，那么这个适合哪类人群呢？收入比较稳定的。

  缴费方式若是有这两种的话，这样的话不仅选择多而且选择还自由，这样的方式对投保人来说更加的好。

  国寿鑫如意年金保险(白金版)，它在这方面的话需要改进一下！

  2、万能账户保底利率低

  鑫如意年金保险(白金版)的是能够附带万能账户的，就只针对这一点本身来说是很值得表扬的。

  可是，这两个万能账户的保底利率居然只有2.5%！委实是吝啬了！

  那么究竟什么是万能账户呢？

  对于那些不想立即领取年金的投保人来说，可以把年金放在这个账户里复利增值。

  目前的万能账户，它的保底利率大约在3%，对比之下，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户实在是拿不出手。

  3、身故金不给力

  鑫如意年金保险(白金版)的身故金不是这两种（已经保费和现金价值）都可以选择的，而是选择其中大的进行赔偿。

  目前同类型的年金险，身故金的赔付更加的给力：可赔付120%/140%/160%保额。

  这样赔付保额对于那些三四十岁的家庭情况来说，身故赔付金无疑是越高越好的。

  倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，严重的话可能无法维持基础的生活。

  所以，赔付的身故金越多，那么家庭就能得到更有力的保障。

  而鑫如意年金保险(白金版)在这方面就没有考虑到了，没有换位思考，站在被保人的角度想问题！

  除了这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些我们不太了解的缺陷，详细的内容都被罗列在这篇文章里了，感兴趣的朋友戳：

  分析完保障内容，大家还是最关注这款产品的实际收益情况好不好，一起来研究一下！

  二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

  在学姐带领大家进行演算收益前，就先给大家分析一下什么是内部收益率IRR：

  内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入的钱和资金流出的钱是相同的、净现值等于零时的折现率。

  如果说的通俗点，只要内部收益率IRR的数值越高，表示这款年金险的收益率更高。

  下面来鑫如意年金保险(白金版)的真实收益到底是怎样的！

  小王30岁，投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交的保费就是10万元，交5年，选择在50岁领取年金，基本保额是10130元。

  生存保险金：投保后就能到手10000元，在小王30-50岁时，每年可领基本保额10130元。

  年金：也就是说在小王五十一周岁的时候，赔偿110%的基本保额，即为11143元，52-80岁时，给付10%基本保额+上年年金。

  满期金：小王80周岁的时候 ，一次性把保费交付完，那么就是50万元。

  根据图我们可以看出，在小王60岁的时候 年金险内部收益没有上涨还是负值，也就是说，目前为止是还没有任何收益的！

  小王70岁的时候，内部收益率IRR才只有1.04%，到了80岁，内部收益率IRR值却是升至3.42%。

  这种情况是如何产生的呢？这是因为小王在保障期满时，就一次性把已交的保费给结清了，内部收益率的迅速高升原因就在这里了。

  也就是说，已经购买了这款年金险，短期的内部收益是比较低的，如果要想得到高收益，那就得领取到保障期满期，不得不说这也太坑了吧！

  三、学姐总结

  综上所述，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容上存在着许许多多不尽如人意的地方，并且短期收益也不算做的好的，投保前要再三考虑！

  毕竟市面上比较突出的年金险数不胜数，这不，学姐已经给大家罗列在下面这篇文章里了，有兴趣的朋友可以浏览一下：

  【写在最后】

  我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；

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  2021-10-15 11:02 樊成钢 客户经理

  鑫如意(白金版)是中国人寿推出的一款年金险产品，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，很多朋友对这一点都十分心动！

  学姐的表弟当时就对这款年金险特别中意，投保了这款年金险，现在真的是悔不当初。

  确实，年金险作为一款具有理财功能的险种，里面隐藏的坑可不少！

  下面学姐就来具体给你们分析下这款产品的保障内容吧。

  学姐也归纳了一些防坑小技巧，投保年金险前一定要先进行了解：

  一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

  学姐根据条款，整理了一份简洁的产品保障图，一起来了解一下：

  从保障图这里得出，国寿鑫如意年金保险(白金版)年金给付方式还是挺多的，分别是这三种：生存保险金、年金、满期金。

  并且投保门槛也不高，最高投保年龄为70周岁，对老年群体特别友好。

  不过，通过学姐的细心研究分析，没发现这款产品的闪光点，反而找到了很多缺点！

  1、缴费方式缺少趸交

  鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只有年交可选，没有趸交这一方式可选。

  趸交，大家可能很陌生，说白了就是一次性把全部的保费都交完，这种交费方式比较适合高收入，但是收入不稳定的人群选择。

  至于年交，就是每年缴付保费，直至保费交清为止，这种缴纳方式适合那些收入比较稳定的人群。

  要是趸交和年交这两种方式都有，投保人就可以灵活的根据自身的经济情况选择了，这样一来对投保人来说更加友好。

  从这里可以看出来，缴费期限可不是随便选择的，如果到现在你还不知道自己适合哪一种？不妨就来看看下面这篇文章吧：

  2、万能账户保底利率低

  鑫如意年金保险(白金版)是能够另外加万能账户的，本身值得夸赞的一点。

  但是认真一看，这两个万能账户保底利率居然只有2.5%！实在是太小气了！

  到底什么是万能账户呢？

  就是说如果投保人不想领取年金，就可以把年金放在这个账户里面进行复利增值。

  万能账户的保底利率基本都在3%左右，相比之下，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户真的不占优势。

  3、身故金不给力

  鑫如意年金保险(白金版)的身故金的赔付金是已交保费和现金价值二者选其大。

  当前同类型的年金险，身故金的给付更加给力：可以赔付120%/140%/160%保额。

  我们需要知道的是，对于那些三四十岁的家庭支柱来说，身故赔付金要越高越好。

  假如是发生意外去世了，那么整个家庭最大经济来源就没了，无疑会让整个家庭陷入窘境，比较严重的话可能基本生活都难以保持

  所以说，赔付的身故金越多的话，就能提供给家庭更好的保障，最少也能支撑我们基础的生活。

  而鑫如意年金保险(白金版)就没有这方面的问题，没有从消费者的角度考虑！

  除了上面提及的这些，鑫如意年金保险(白金版)还有一些不足的地方是我们还不知道的，详细的内容都被罗列在这篇文章里了，想继续了解的朋友点击下方：

  分析完保障内容之后，大家最关心得还是这款产品的收益怎么样，一起来分析分析！

  二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

  在学姐带领大家进行演算收益前，就先给大家分析一下什么是内部收益率IRR：

  内部收益率（IRR），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

  年金险的收益是否可观，不能光看代理人演算的收益率，要看其内部收益率IRR。

  说的简单点，只要内部收益率IRR的数值越高，那么这款年金险所产生的效益就会越好。

  下面一起来看看，鑫如意年金保险(白金版)的表现如何！

  假设30岁的小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交10万保费，交5年，到了50岁可以领取年金，基本保额为10130元。

  生存保险金：签订保险合同后就能领取10000元，在小王30-50岁时，每年可领基本保额10130元。

  年金：也就是说在小王五十一周岁的时候，赔偿110%的基本保额，即为11143元，52-80岁时，给付10%基本保额+上年年金。

  满期金：在小王80岁时，一次性给付全部保费，也就是50万元。

  由图可见，在小王60岁的时候，这款年金险的内部收益率还是负值，也就是说，到了这个阶段，还没有收益！

  在小王70岁时，内部收益率IRR仅为1.04%，在80岁时，内部收益率IRR飙升至3.42%。

  为什么会出现这样的情况呢？原因是在保障期满时，一次性给付了已交的保费，这才让内部收益率飙升了。

  所以说，如果购买了这款这款年金险，短期内的收益不是很理想，想要高收益必须领取至保障期满，真心觉得这个非常坑！

  三、学姐总结

  综上所述，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容方面还有着许多不足之处，并且短期收益不是很乐观，投保前要三思！

  【写在最后】

  我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；

  如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；

  我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。

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