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  2021-10-14 11:55 黄皓燕 客户经理

  随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负 担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。
  如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，中国还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。
  家庭理财之保险的重要地位与应用
  摘自《家庭理财》 作者；徐秋枫（中国平安金融集团湖北武汉区金牌理财师）
  随着人们经济意识的提高，“投资”“理财”等字已经不再陌生，而是成为日常生活中不可或缺的一部分。证券公司的投资决策人在决策投资时是在工作而不是投资；当银行家在评估项目和贷款时是在工作而不是投资，因为那只是他领取薪水的工作。而真正意义的投资恰恰不需要每天出勤，而只需要将钱变为会自己去生钱的时候才是真正意义上的投资——俗称让钱去生钱。
  成功理财的五大标志是：获得资产增值、保证资产安全、防御意外及疾病事故、保证老有所养及给子女提供教育基金。而购买保险又恰恰实现了这些目标，能为家庭资产锦上添花。所以说，保险是一种特殊的投资，它不可或缺，是“平时当存钱，有事不缺钱，投资稳赚钱，受益免税钱，破产保住钱，万一领大钱”。
  常见的家庭理财大体可以分为以下五个类型：
  1.保本型：银行储蓄、传统保险
  2.收藏型：邮票、纪念币、古董、名人字
  3.投机型：期货、期权、彩票 、债券股票等
  4.收入型：两全分红类保险、万能型保险、投资连结保险等
  从以上数据可以看出保险在家庭理财中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、创收方面，与此同时保险理财也是人们解决个人养老、子女教育、个人健康的重要途径！在家庭理财过程中，保险也是最基本的（见右图），它能为您的财务保驾护航、为您的人生旅途敞开绿色的通道！
  （一）《家庭理财》之养老篇讲到；漫漫人生路，谁都会老，都渴望不管什么时候都拥有快乐、富裕的生活。养老保险就是每个人手中的种子，只要按时浇灌，在需要的时候，它就会回报丰硕的果实。诚然，面对日益严峻的人口老龄化问题，传统的靠子女、靠单位的养老方式根本不足以使老年人维持以前的生活水平。因此，必须关注社会养老保险之外的商业保险。
  资料显示，中国已于2000年进入了老龄化社会，预计到2020年，中国60岁以上人口占总人口的比重将突破16%，届时对养老金的需求将是10倍以上。“4个老人+1对夫妇+1个孩子”，这种“421”模式在现代家庭结构中日渐典型。
  独生子女政策也在改变着中国的家庭人口结构，“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要，人口老龄化问题日益突出，国家财政面临沉重支付压力，社会基本养老保险体系不堪重负。很多工薪阶层也开始选择给自己购买养老保险，用他们的话说，“在相对宽裕的收入中‘挤’出一部分，量力而行，为自己购买一份养老险，作为日后养老的经济补充。”需要提醒的是，商业养老保险这类产品有个特点，年龄越轻每期所缴纳的费用越少，如果想买保险则宜早不宜迟。养老保险由三个部分组成。
  第一部分是基本养老保险（如社保）
  第二部分是企业补充养老保险（如退休金）
  第三部分是个人储蓄性养老保险（如商业保险）。
  1.了解社会养老险　养老保险待遇的计算公式，退休时基本养老金到底是多少，由以下五部分之和构成：基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金+调节金+加发金额。总的说，养老金高低，取决于消费者的缴费基数、缴费时间、退休年龄。缴费基数越高、缴费时间越长、退休年龄越大，到退休时得到的养老金就会越多。缴费基数并非一成不变，是根据上年度社会平均工资确定的。随着社会平均工资的变化，以后缴费基数也将相应改变。事实上，消费者的养老保险该缴多少钱，到了退休年龄每月能领到多少钱，值得注意的是社会养老险是不具备人身保障的。
  2.商业养老险也是投资　养老金的准备应该具备几个特点，一是安全性，二是收益性，三是稳定性。用商业保险的方式准备养老金，能够做到长期有计划的强制储蓄，保证积少成多，活到老领到老，不再担心长寿无依靠，安全稳定，收益年年增长，有效抵御通货膨胀。
  养老商业保险其实属于机构理财，本身就是组合投资。银行固定储蓄采用单利计息，且利息随时波动，根本就不能低于通货膨胀。
  3.按“原则”投保　购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险，才能真正抵御风险。另外，购买养老险应当遵循滚动投保原则。养老保险主要包括传统养老险和两全险。购买后者，无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然健在，保险公司均要返还一笔保险金。
  4.通胀风险的控制及险种选择　在选择养老保险时，可优先考虑分红型养老保险，其次可关注万能型终身保险，且要注意待选产品保障侧重点的不同。分红型寿险和健康险受利率影响较小，受通货膨胀的影响较小。万能型保险虽然受利率影响较大，但其利率采用复利计息，再加上长时间积累，将来养老金会得到保障的。
  5.“养老”要趁早　大部分保险公司都有投保年龄限制，一般55岁以后很难投保养老险，即使能够投保，难么投资成本也很大。因此，早日投保，保费也会相对便宜。买保险要与自己的年龄、人生阶段、身份相匹配，做到量力而行。购买保险要根据人生各个阶段做好计划，从保费支付角度而言，为了确保生活不受影响，不能盲目购买保险，年缴保费支出一般不要超出自己年收入的20%。
  （二）《家庭理财》之少儿教育篇指出不同的少儿险是为了解决不同的问题，市面上儿童保险品种繁多，专家介绍，少儿险基本上可以分为3类：儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄及婚嫁险。专家特别提醒，在准备教育金时，有3个重点需要注意：
  子女年龄越早越好 开始规划的子女年龄（或准备积累的期间）愈早（长），时间复利的收益就愈好。没有时间弹性、没有费用弹性是子女教育金的两大特色。面对高学费的挑战，时间会是最好的朋友，愈早开始，计划愈容易成功。
  理财目标要确定 子女教育金理财规划目标重点在于拥有足够的学费，因此关键在于资产配置。资产配置得当，子女教育费用便可放心。教育金是一项确定的需求，因此建议用确定的方法来解决。
  教育金准备要充足，大学教育，不单是比孩子的“智力”，也比父母的“财力”。根据自己的情况，为孩子准备足额的教育金是孩子拥有美好未来的基础。其中特别需要注意的是，豁免保险费保险很重要，因为，父母万一因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效，父母的爱心才能延续。
  附；据权威报道中国子女教育费用在中国居民总消费中排在第一位，其支出比重接近于家庭总收入的三分之一。在筹划子女教育金时需要注意的问题有；
  首先，这笔钱在孩子需要时就必须拿出来，也就是几乎没有时间弹性，所以要从宽准备，从早准备；
  第二，在为孩子准备教育金时，要大概确定将来子女所需教育程度；
  第三，必须一并考虑到教育费用的上涨率。
  据统计，4年大学学费及生活费，在内地需花费8.4万元，赴英国留学需要约58.2万元人民币；而15年后，预计总费用分别为16.7万元和117.4万元。
  最后，孩子的教育准备金必须要放在安全的环境中并使其保值、增值，因为一旦发生任何闪失，将来将有可能影响孩子的一生。因此，以股票、基金等投机理财方式来准备孩子教育储备具有一定的风险性与不确定性，而且也会被随时动做它用的可能。可以采取教育保险等方式加以解决。
  （三）《家庭理财》之健康篇谈到人生医疗基金的规划，其中大病保障的问题是值得反思的问题，比如说，先后发生了众多的名人得大病过世的例子，梅艳芳、马华、马季、赵丽蓉、付彪、高秀敏、陈晓旭、侯耀文等等，大病的发病率的的确确提高了（据权威数据统计：人一生长病的概为74%），这应该引起足够的重视。
  1饮食结构发生变化（高脂肪、快速食品等饮食导致的“三高病”）
  2工作节奏的加快，工作压力的改变，也日益影响着人们的健康（压力表达，人体免疫力下降直接诱发大病）
  3环境的改变也是一个不争的事实（空气、电磁、辐射、污染等最易诱发大病）
  选自徐秋枫《家庭理财》

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  2021-10-14 11:52 齐晓娥 客户经理

  市场经济时代，“财富”观念已经深入人心，“理财”这一以前闻所未闻的新鲜事物也如雨后春笋般遍地开花，银行、网络中到处可见“理财”这一名词。相对“财富”而言，很多人认为理财就是生财、发财，是一种投资增值，只有那些腰缠万贯家底殷实既无远虑又无近忧的人才需要理财，在自己没有一定财富积累的时候还很难涉及理财。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的。理财的目的在于学会使用钱财，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态， 从而提高生活的质量和品位。法国亚兰在《幸福语录》中曾提到：“会赚钱的人，即使身无分文，也还有自身这个财产”。我们正是要学会掌握和把握自身的财产。从这种意义上说，理财应该伴随人的一生，每个人在开始获得收入和独立支出的时候就应该开始学习理财，从而使自己的收入更完美、支出更合理、回报更丰厚。因此，对于即将步入社会的当代大学生，理财应是他们的人生必修课之一。在我们的周围，有相当一部分大学生已经在尝试着理财。尽管方式各不相同，办法五花八门，回报有高有低，效果有好有坏，但对财富的渴望和追求则是永恒的出发点和归宿。这也充分反映了当代大学生的财富观念和理财意识。一、开源——方式多多一般来说学生的投资都是以炒股为主，当前，校园股民可以算是“小荷才露尖尖角”。投资有收益也有风险，所以只是一些家境较好的同学才能去过过瘾。在大学校园中的学生股民驻足股市并不是为了挣钱，主要是为了了解投资市场，为今后的个人理财积累一些经验，因此，其中既有学经济的、金融的，也有学法律的，甚至还有哲学专业的。这些学生股民的投资额高低不等，低的1000元至5000元，高的上万元，虽然真正赚到钱的人不多，但他们表示，炒股并非只为了赚钱，主要还是想了解投资市场，为今后的个人理财积累一些经验。有些投资较高的学生股民的资金来源大多是家里人从炒股资金中抽出来额外提供的，这些新股民在尝试的时候也有碰壁的时候。有人损失了投资总额的20%——30%，更有一些已赔了一半。笔者在和这些炒股的同学交谈时问及炒股损失对他们的影响，几位同学都认为更多的是积极方面的影响：一方面这是他们接触投资领域必交的学费，同时也让他们知道了挣钱的不易。一位同学已将家里攒着准备给他买车的钱赔了三分之一，但他表示，将来一定要凭自己的本事再赚回来。损失并不是长久的和不变的，从某种角度而言，这种失败也成为通向成功的一种助力。同普通同学相比，学生股民们在个人理财方面已呈现走在前列的趋势。投资的另外一条途径是合伙做小生意，主要顾客群也就是学生，这种投资基本上都是贩卖一些生活必需品，如化妆品、衣服鞋袜和体育健身用品等。校园中日见风行的网络也成了学生投资的理想工具。有些学生在网上寻找商机同时又通过网络来宣传自己的“商品”。有人戏称网络为“新经济增长点”。二、节流——合理消费理财的另一个方面就是要花钱有度，合理消费。先请大家读读下面两则小故事：一名大学生说：“每个月的钱就是那么稀里糊涂花的，花没了才知道这个月还没过完。至于下个月，要不厚着脸向家里要，要不就先借着。”——《金华晚报》某高校的方同学说，本学期他带3500元的生活费。到了学校后，租房子一次性付了1400元。他和女友一起逛街，并给女友买了一套衣服，自己买了一双运动鞋，晚上吃了一顿西餐，一天就花了700多元钱。等于这天就花了他一个月的生活费。现在，离学期结束还有近两个月，口袋里没什么钱了。——《金华晚报》上面两个例子是在校大学生缺乏理财意识、盲目消费的典型，他们也因此而常常感到苦恼。其实，如果能增强自己的理财意识，注意该花钱的时候花钱，不该花的时候不花，根据实际需要，把握消费的“度”，就不会出现上面所讲述的那种狼狈和尴尬了。下面向大家介绍一些“节流”的原则和技巧：（一） 掷地有声，钱要花在刀刃上很多家庭条件优越的大学生早已不知“柴米”之不易，没有丝毫的节俭意识。家长的资助大多是他们的主要经济来源，家里“源头”的充足让他们的支出更为任意。盲目高额消费，追求名牌，一味攀比是很不好的消费现象。实用加实惠是生活消费中的合理原则。任何所谓的潮流都不会长久地把持整个社会，盲目追求的潮流消费品往往只不过是昙花一现。作为学生，应该把钱花在必须花的地方，把钱花在刀刃上才是理智的选择。吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便。（二） 有意识地控制自己的消费有的学生会抱怨：不知道钱是怎么花光的，也不知道该如何控制支出。这个时候学会建立自己的“小账本”是个很好的办法。尝试记账和预算可以很有效地帮助你安排自己的收入和支出，也可以避免糊涂消费。（三）养成节俭的好习惯生活中有很多小开支，这里几元，那里几块，看似不起眼，但积少成多就是一个大数目。要学会从小事做起，逐步养成节俭的习惯。勤俭节约似乎是老生常谈的话题，但是这个好的习惯会让我们终身受益。（四） 把握消费时机需要添置必需衣物的时候要学会稍稍“超前”准备。在很多大商场换季衣服都会低折扣销售。所谓的新款在刚刚上市的时候往往标出高价，但是在季尾销售时的价格会是先前的几分之一。所以，避开商家的销售高价期，学会“按时”消费会给自己节约一笔不小的数目。（五）合理利用银行卡有些家庭生活优越的大学生经常是“寅吃卯粮”，刚刚开学没几天就花完了半学期的生活费。这个时候家长就要采取适当的方法来“约束”一下学生了。合理利用银行卡，相对可以限制住盲目消费的学生。饮水思源，没有了“源”之头，学生们的消费就要自觉学会量力而行了。目前通过银行卡有四种方法可以帮助大学生合理安排生活开支，对于没有独立生活的经验，自己可能管不住自己的学生，可以和家长商量采用下面的办法：一是利用母子银行卡。具体做法就是，家长持主卡，子女持附卡，主卡和附卡共用一个账户，家长凭主卡存款，子女凭附卡取款或消费，家长既可以通过小金额多批次的存款来有意识地控制子女在校消费总额，也可以通过即时的账户发生额和余额查询来监控子女的日常开支。二是利用银行与电信部门联合推出的账户信息即时通，通过发送手机短信监控子女账户收支。家长可以通过自己的手机随时随地掌握子女账户资金的变动情况，包括余额上限、余额下限、单笔发生额、借方累计发生额、贷方累计发生额以及交易时限等等，一旦出现非正常交易即可及时进行查询和处理。三是通过网上银行实行约期转账。即客户可以提前一次性地预先设定转账的日期、金额、账户，届时银行会根据客户的约定自动办理转账手续。这样可以避免柜面频繁办理的麻烦。四是通过设定专用商户进行消费制约。针对子女存在的不成熟消费心理，银行还可以根据家长的意见，有意识地锁定银行卡账户的部分金额，将这部分锁定的金额设计成不能取现、只能在部分与学习工作密切相关的场所如食堂、图书馆、计算机房、医院、校园超市等指定的专用商户消费，杜绝非理性的消费和盲目 攀比现象。目前有个别银行在医院、超市等专用商户刷卡消费方面已具有成熟技术，只要客户需要即可办理。三、个人理财规划的目标规划自己使用金钱的方法，管理自己的财富，以达到财务自由的状态。四、个人理财的作用学会理财，提高你一生中拥有、使用和保护个人财富资源的效率；提高你的财富控制里，这可以避免过度的债务，可能出现的破产；通过规划，有效沟通的理财决策，提升你的人际关系；通过预测未来，规划支出和实现个人理财目标，拥有完全的财务自由。五、个人理财规划的步骤 步骤一，确定当前的财务状况；步骤二，确定理财的目标；步骤三，甄选理财方法；步骤四，评估理财方式；步骤五，制定并实施理财规划；步骤六，回顾和修正理财规划。对我们大学生来讲理财知识并不是纸上空谈而是充斥在我们的生活中的各个地方。上了大学后我们手里的钱多了起来，怎么样更好的利用有限的钱成了我们最关注的问题。这时我们就要学会一件会贯穿我们一生的技能——家庭理财。家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。说起来理财是一件非常平凡的事情，但实际上却非常有学问。家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。家庭理财就是确定阶段性的生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现家庭资产收益的最大化。但对于大学生来讲，理财的核心就四个字：开源节流。首先，你得办一张银行卡（无论哪个银行，最好是有银联标记的），定期存取款。 其次，你最好准备一个私人小帐簿，可以把每天的花销全部记录上去。再次，你得有一个每月消费计划，把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费一份用做课闲活动经费还有一份可以用做应急经费。 如果你这三点都具备了，你就可以按照自己的计划行事了，记住如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费，相应的你就可以多存一点钱转入下下个月，形成了一个良性循环的话，你毕业是会发现自己多了一笔小小的创业资金。很多人都说，大学时代是获得人生的“第一桶金”的时候，也是独立生活、独立理财的起步阶段。大学生仍然是社会上的高知识群体，在拥有“知识财富”的同时，也要有市场意识，在实际生活中逐渐学会“理财”，学会把知识变成财富和管理财富的技能。大学阶段是学习理财的黄金时期，如果能在这段时间里养成一些好的理财习惯，掌握一些必备的理财常识，是可以终身受益的。
  大学生个人理财会计是以货币为主要计量单位,对企业、事业、机关、团体及其他经济组织的经济活动进行记录、计算、控制、分析、报告、以提供财务和管理信息的工作。会计的职能主要是反映和控制经济活动过程，保证会计信息的合法、真实、准确和完整，为管理经济提供必要的财务资料，并参与决策，谋求最佳经济效益。
  美国理财师资格鉴定委员会从理财师的角度给出了个人理财的定义：“个人理财是制定合理利用财务资源、实现客户个人人生目标的程序。个人理财的核心主要是根据客户的资产状况与风险偏好来实现客户的需求与目标，同时降低人们对于未来财务状况的焦虑。”对于我们大学生来讲个人理财知识并不是纸上空谈而是充斥在我们生活中的各个地方。上了大学后我们手里的钱多了起来，怎样更好的利用有限的钱成了我们最关注的问题，这时我们就需要一件回贯穿我们一生的技能——家庭理财。
  家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财就是对资金和负债资产的科学合理的运作。家蝇理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导、以会计学为基础、以财务学为手段的边缘科学。但对于我们大学生来讲理财的核心就四个字：开源节流。
  首先：你得办一张银行卡，定期存取款项；其次：你最好准备一个私人账簿，可以把每天的花销全部记录上去；再次：你得有一个每月消费计划，把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费一份用做课余活动经费还有一份可以用做应急经费。如果你三点都具备了，你就可以按照自己的计划行事了，记住如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费，相应的你就可以多存一点钱转入下个月，行成一个良性循环的话，你毕业时会发现自己多了一笔小小的创业资金并提高了自己对财富的控制与管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地拥有、使用和保护财富资源，可以更加自由地安排未来的开支，实现个人经济目标。
  会计知识对于个人理财肯定是有帮助的。你是会计就会按正确的方式方法算账，分析收入性质成本结构，选择优异的收益高的有发展潜力的。这对个人财源的积累壮大就有不可低估的作用。当然，有的人看来是谁都会做的事情，但这些方式方法就是会计知识的一部分。由此可见会计是人类社会发展到一定历史阶段的产物，它起源于生产实践，是为管理生产活动而产生的。
  大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中的一员，作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生，我们更应该尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。这样我们便拥有了更多的信心，未来的十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划自己的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑自己的未来。只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一个有效的邮资计划来帮助自己达到目标。
  综上，理财就是对财富的有效管理，而会计作为理财的重要组成成分，是社会文明的重要组成部分，是当代人过上富足美满生活必备的素质。
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  2021-10-14 11:49 龚子飞 客户经理

  市场经济时代，“财富”观念已经深入人心，“理财”这一以前闻所未闻的新鲜事物也如雨后春笋般遍地开花，银行、网络中到处可见“理财”这一名词。相对“财富”而言，很多人认为理财就是生财、发财，是一种投资增值，只有那些腰缠万贯家底殷实既无远虑又无近忧的人才需要理财，在自己没有一定财富积累的时候还很难涉及理财。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的。理财的目的在于学会使用钱财，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态， 从而提高生活的质量和品位。法国亚兰在《幸福语录》中曾提到：“会赚钱的人，即使身无分文，也还有自身这个财产”。我们正是要学会掌握和把握自身的财产。从这种意义上说，理财应该伴随人的一生，每个人在开始获得收入和独立支出的时候就应该开始学习理财，从而使自己的收入更完美、支出更合理、回报更丰厚。因此，对于即将步入社会的当代大学生，理财应是他们的人生必修课之一。在我们的周围，有相当一部分大学生已经在尝试着理财。尽管方式各不相同，办法五花八门，回报有高有低，效果有好有坏，但对财富的渴望和追求则是永恒的出发点和归宿。这也充分反映了当代大学生的财富观念和理财意识。一、开源——方式多多一般来说学生的投资都是以炒股为主，当前，校园股民可以算是“小荷才露尖尖角”。投资有收益也有风险，所以只是一些家境较好的同学才能去过过瘾。在大学校园中的学生股民驻足股市并不是为了挣钱，主要是为了了解投资市场，为今后的个人理财积累一些经验，因此，其中既有学经济的、金融的，也有学法律的，甚至还有哲学专业的。这些学生股民的投资额高低不等，低的1000元至5000元，高的上万元，虽然真正赚到钱的人不多，但他们表示，炒股并非只为了赚钱，主要还是想了解投资市场，为今后的个人理财积累一些经验。有些投资较高的学生股民的资金来源大多是家里人从炒股资金中抽出来额外提供的，这些新股民在尝试的时候也有碰壁的时候。有人损失了投资总额的20%——30%，更有一些已赔了一半。笔者在和这些炒股的同学交谈时问及炒股损失对他们的影响，几位同学都认为更多的是积极方面的影响：一方面这是他们接触投资领域必交的学费，同时也让他们知道了挣钱的不易。一位同学已将家里攒着准备给他买车的钱赔了三分之一，但他表示，将来一定要凭自己的本事再赚回来。损失并不是长久的和不变的，从某种角度而言，这种失败也成为通向成功的一种助力。同普通同学相比，学生股民们在个人理财方面已呈现走在前列的趋势。投资的另外一条途径是合伙做小生意，主要顾客群也就是学生，这种投资基本上都是贩卖一些生活必需品，如化妆品、衣服鞋袜和体育健身用品等。校园中日见风行的网络也成了学生投资的理想工具。有些学生在网上寻找商机同时又通过网络来宣传自己的“商品”。有人戏称网络为“新经济增长点”。二、节流——合理消费理财的另一个方面就是要花钱有度，合理消费。先请大家读读下面两则小故事：一名大学生说：“每个月的钱就是那么稀里糊涂花的，花没了才知道这个月还没过完。至于下个月，要不厚着脸向家里要，要不就先借着。”——《金华晚报》某高校的方同学说，本学期他带3500元的生活费。到了学校后，租房子一次性付了1400元。他和女友一起逛街，并给女友买了一套衣服，自己买了一双运动鞋，晚上吃了一顿西餐，一天就花了700多元钱。等于这天就花了他一个月的生活费。现在，离学期结束还有近两个月，口袋里没什么钱了。——《金华晚报》上面两个例子是在校大学生缺乏理财意识、盲目消费的典型，他们也因此而常常感到苦恼。其实，如果能增强自己的理财意识，注意该花钱的时候花钱，不该花的时候不花，根据实际需要，把握消费的“度”，就不会出现上面所讲述的那种狼狈和尴尬了。下面向大家介绍一些“节流”的原则和技巧：（一） 掷地有声，钱要花在刀刃上很多家庭条件优越的大学生早已不知“柴米”之不易，没有丝毫的节俭意识。家长的资助大多是他们的主要经济来源，家里“源头”的充足让他们的支出更为任意。盲目高额消费，追求名牌，一味攀比是很不好的消费现象。实用加实惠是生活消费中的合理原则。任何所谓的潮流都不会长久地把持整个社会，盲目追求的潮流消费品往往只不过是昙花一现。作为学生，应该把钱花在必须花的地方，把钱花在刀刃上才是理智的选择。吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便。（二） 有意识地控制自己的消费有的学生会抱怨：不知道钱是怎么花光的，也不知道该如何控制支出。这个时候学会建立自己的“小账本”是个很好的办法。尝试记账和预算可以很有效地帮助你安排自己的收入和支出，也可以避免糊涂消费。（三）养成节俭的好习惯生活中有很多小开支，这里几元，那里几块，看似不起眼，但积少成多就是一个大数目。要学会从小事做起，逐步养成节俭的习惯。勤俭节约似乎是老生常谈的话题，但是这个好的习惯会让我们终身受益。（四） 把握消费时机需要添置必需衣物的时候要学会稍稍“超前”准备。在很多大商场换季衣服都会低折扣销售。所谓的新款在刚刚上市的时候往往标出高价，但是在季尾销售时的价格会是先前的几分之一。所以，避开商家的销售高价期，学会“按时”消费会给自己节约一笔不小的数目。（五）合理利用银行卡有些家庭生活优越的大学生经常是“寅吃卯粮”，刚刚开学没几天就花完了半学期的生活费。这个时候家长就要采取适当的方法来“约束”一下学生了。合理利用银行卡，相对可以限制住盲目消费的学生。饮水思源，没有了“源”之头，学生们的消费就要自觉学会量力而行了。目前通过银行卡有四种方法可以帮助大学生合理安排生活开支，对于没有独立生活的经验，自己可能管不住自己的学生，可以和家长商量采用下面的办法：一是利用母子银行卡。具体做法就是，家长持主卡，子女持附卡，主卡和附卡共用一个账户，家长凭主卡存款，子女凭附卡取款或消费，家长既可以通过小金额多批次的存款来有意识地控制子女在校消费总额，也可以通过即时的账户发生额和余额查询来监控子女的日常开支。二是利用银行与电信部门联合推出的账户信息即时通，通过发送手机短信监控子女账户收支。家长可以通过自己的手机随时随地掌握子女账户资金的变动情况，包括余额上限、余额下限、单笔发生额、借方累计发生额、贷方累计发生额以及交易时限等等，一旦出现非正常交易即可及时进行查询和处理。三是通过网上银行实行约期转账。即客户可以提前一次性地预先设定转账的日期、金额、账户，届时银行会根据客户的约定自动办理转账手续。这样可以避免柜面频繁办理的麻烦。四是通过设定专用商户进行消费制约。针对子女存在的不成熟消费心理，银行还可以根据家长的意见，有意识地锁定银行卡账户的部分金额，将这部分锁定的金额设计成不能取现、只能在部分与学习工作密切相关的场所如食堂、图书馆、计算机房、医院、校园超市等指定的专用商户消费，杜绝非理性的消费和盲目 攀比现象。目前有个别银行在医院、超市等专用商户刷卡消费方面已具有成熟技术，只要客户需要即可办理。三、个人理财规划的目标规划自己使用金钱的方法，管理自己的财富，以达到财务自由的状态。四、个人理财的作用学会理财，提高你一生中拥有、使用和保护个人财富资源的效率；提高你的财富控制里，这可以避免过度的债务，可能出现的破产；通过规划，有效沟通的理财决策，提升你的人际关系；通过预测未来，规划支出和实现个人理财目标，拥有完全的财务自由。五、个人理财规划的步骤 步骤一，确定当前的财务状况；步骤二，确定理财的目标；步骤三，甄选理财方法；步骤四，评估理财方式；步骤五，制定并实施理财规划；步骤六，回顾和修正理财规划。对我们大学生来讲理财知识并不是纸上空谈而是充斥在我们的生活中的各个地方。上了大学后我们手里的钱多了起来，怎么样更好的利用有限的钱成了我们最关注的问题。这时我们就要学会一件会贯穿我们一生的技能——家庭理财。家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。说起来理财是一件非常平凡的事情，但实际上却非常有学问。家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。家庭理财就是确定阶段性的生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现家庭资产收益的最大化。但对于大学生来讲，理财的核心就四个字：开源节流。首先，你得办一张银行卡（无论哪个银行，最好是有银联标记的），定期存取款。 其次，你最好准备一个私人小帐簿，可以把每天的花销全部记录上去。再次，你得有一个每月消费计划，把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费一份用做课闲活动经费还有一份可以用做应急经费。 如果你这三点都具备了，你就可以按照自己的计划行事了，记住如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费，相应的你就可以多存一点钱转入下下个月，形成了一个良性循环的话，你毕业是会发现自己多了一笔小小的创业资金。很多人都说，大学时代是获得人生的“第一桶金”的时候，也是独立生活、独立理财的起步阶段。大学生仍然是社会上的高知识群体，在拥有“知识财富”的同时，也要有市场意识，在实际生活中逐渐学会“理财”，学会把知识变成财富和管理财富的技能。大学阶段是学习理财的黄金时期，如果能在这段时间里养成一些好的理财习惯，掌握一些必备的理财常识，是可以终身受益的。
  大学生个人理财会计是以货币为主要计量单位,对企业、事业、机关、团体及其他经济组织的经济活动进行记录、计算、控制、分析、报告、以提供财务和管理信息的工作。会计的职能主要是反映和控制经济活动过程，保证会计信息的合法、真实、准确和完整，为管理经济提供必要的财务资料，并参与决策，谋求最佳经济效益。
  美国理财师资格鉴定委员会从理财师的角度给出了个人理财的定义：“个人理财是制定合理利用财务资源、实现客户个人人生目标的程序。个人理财的核心主要是根据客户的资产状况与风险偏好来实现客户的需求与目标，同时降低人们对于未来财务状况的焦虑。”对于我们大学生来讲个人理财知识并不是纸上空谈而是充斥在我们生活中的各个地方。上了大学后我们手里的钱多了起来，怎样更好的利用有限的钱成了我们最关注的问题，这时我们就需要一件回贯穿我们一生的技能——家庭理财。
  家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财就是对资金和负债资产的科学合理的运作。家蝇理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导、以会计学为基础、以财务学为手段的边缘科学。但对于我们大学生来讲理财的核心就四个字：开源节流。
  首先：你得办一张银行卡，定期存取款项；其次：你最好准备一个私人账簿，可以把每天的花销全部记录上去；再次：你得有一个每月消费计划，把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费一份用做课余活动经费还有一份可以用做应急经费。如果你三点都具备了，你就可以按照自己的计划行事了，记住如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费，相应的你就可以多存一点钱转入下个月，行成一个良性循环的话，你毕业时会发现自己多了一笔小小的创业资金并提高了自己对财富的控制与管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地拥有、使用和保护财富资源，可以更加自由地安排未来的开支，实现个人经济目标。
  会计知识对于个人理财肯定是有帮助的。你是会计就会按正确的方式方法算账，分析收入性质成本结构，选择优异的收益高的有发展潜力的。这对个人财源的积累壮大就有不可低估的作用。当然，有的人看来是谁都会做的事情，但这些方式方法就是会计知识的一部分。由此可见会计是人类社会发展到一定历史阶段的产物，它起源于生产实践，是为管理生产活动而产生的。
  大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中的一员，作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生，我们更应该尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。这样我们便拥有了更多的信心，未来的十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划自己的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑自己的未来。只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一个有效的邮资计划来帮助自己达到目标。
  综上，理财就是对财富的有效管理，而会计作为理财的重要组成成分，是社会文明的重要组成部分，是当代人过上富足美满生活必备的素质。
  aia国际会计师公会，你必须的选择
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  2021-10-14 11:46 齐晓娥 客户经理

  理财，指“家庭财务计划和安排”。通俗的讲就是当你需要花钱的时候有足够的钱给你花。理财不等于发财，合理安排家庭财务收支，做到收支平衡，保障家庭基本生活开支，才是理财的根本。

  有很多人认为理财就是投资，让资产保值升值。这是一种片面的理解。其实，真正的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、房产规划、遗产传承规划等八大内容。这些规划都是为了一个目的：生活保障。保障你的基本生活，保障你的教育，婚嫁，育子，养老，疾病预防等等计划能够有足够的金钱支付，而不至于出现财务收支失衡。

  投资理财可分为个人投资理财、家庭投资理财和公司/机构投资理财等。无论哪一种投资理财，其目的是基本一致的，即通过对所有资产和负债的有效管理，使其达到保值、增值的目的。
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  2021-10-14 11:43 龚峰毅 客户经理

  其实是你的意愿，是否希望赚钱、以钱生钱的意愿；
  如果有，那么对于自己的资产需要了解，并保值增值；
  
  就个人而言，投资理财是为你的理想和目标服务的；
  无论哪一种投资理财，其目的是基本一致的，即通过对所有资产和负债的有效管理，使其达到保值、增值的目的。投资理财是一种生活习惯和方式。就个人而言，投资理财与每个人的理想、目标密不可分，进一步说投资理财是为你的理想和目标服务的。否则，你就成了钱财的奴隶。你的钱财可能很多，但你存在的社会意义和价值却很小。
  
  一、个人资产分析
  1、个人资产分析就是弄清楚自己(个人或家庭)的资产状况，摸清楚自己到底有多少家产(即个人净资产值是多少)?
  个人净资产=个人资产总值-个人负债总值
  个人资产总值=流动性资产+投资性资产+使用性资产
  个人负债总值=短期负债+长期负债
  2、流动性资产：是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据。
  3、投资性资产：是指长期储蓄、保险金、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据。 4、使用性资产：是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的各类物品。
  * 以保值、增值投资为目的的房产应属于投资性资产。
  * 以保值、增值投资为目的的收藏品也应属于投资性资产。
  5、短期负债：是指一年内应偿还的债务。
  6、长期负债：是指一年以上偿还的债务。
  7、个人资产负债率：
  个人负债总值
  个人资产负债率=----------*100%
  个人资产
  8、如何把握个人资产负债率：
  A、根据自己的收入水平，个人的收入负债比有多大，当收入与负债比超过一定范围时，应该引起注意，适当减少一些个人债务，以免造成一定的债务压力。
  B、根据债务的偿还期限、偿还能力，尽量将自己的债务长中短相结合，避免将还债期集中在一起，到时自己无能力偿还。
  C、根据债务的用途、收益，高风险投入的债务以少为好，有稳定收益的可以多借些，没有收益、是消费性借债以长期为好。
  
  二、个人收支分析
  1、个人收支分析就是弄清楚个人(家庭)的平时收入与开支情况。
  2、个人收入：(指平时每月收入) 个人收入=月工资、奖金收入+长期储蓄存款利息+个人投资性收入+其它收入
  3、个人支出：(指平时每月开支)个人支出=日用支出(食、住、行)+常用支出(家居、衣物、书籍等)+备用支出(教育金、医疗保险、养老保险等)+其它支出
  4、个人收支损益： 个人收支损益=个人收入-个人支出
  损益值>零：个人日常有一定的积累。
  损益值=零：个人日常收入与支出平衡，日常无积累。
  损益值<零：个人日常入不敷出，要动用原有的积蓄或借债。
  5、个人收支损益平衡的控制：
  A、增加收入的来源和渠道，即“开源”。
  B、减少盲目消费和不合理消费，即“节流”。
  
  三、理财目标分析
  1、个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。
  2、个人理财目标的分类：
  A、按时间长短：短期目标(1年左右)、中期目标(3-5年)、长期目标(5年以上)
  B、按人生过程：
  个人单身期目标：开始工作到结婚之前
  家庭组成期目标：结婚到生育子女之前
  家庭成长期目标：子女出生到子女上学之前
  子女教育期目标：子女上学到子女就业之前
  家庭成熟期目标：子女就业到子女结婚之前
  退休前期目标：退休以前
  退休以后目标：退休以后
  3、个人理财目标的制定：
  A、要适合自身的条件(自己所处的社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女等)。
  B、要符合自己人生各个阶段的要求。
  C、要长、中、短期目标相结合。
  4、个人理财目标的内容：时间明确、数字具体
  5、个人理财目标的修正：个人理财目标制定好后，不是就一成不变了的，而应根据实施的情况、具体的环境背景，适时地作相应的调整，以达到最切合自身实际的要求。
  最好每隔一段时间(如一年)，对自己原来所制定的理财目标进行一次修正。
  6、如何具体制定个人理财目标：
  根据每个人自身条件和不同的人生经历，合理制定短、中、长期理财目标。
  
  　四、理财计划分析
  1、个人理财计划就是当个人理财目标制定好后，应根据目标制定相应的个人理财计划和实施步骤。 个人理财计划即是理财目标的细划、理财投资步骤的落实。
  2、个人理财计划的制定：
  为达到个人理财的目标，在理财计划中，要明确各个理财投资步骤和投资工具。
  A、在个人理财投资计划中，可以是只有一个投资步骤、用一种投资工具：
  理财投资开始>(就一种投资工具)>实现目标
  B、也可以有几个投资步骤、用几种投资工具：
  理财投资开始>(第1种工具)>(第2种工具)>(第3种工具)>(第4种工具)>实现目标
  C、也可以同时有几个投资步骤、用几种投资工具： 理财投资开始>(第1种工具)>(第2种工具)>(第4种工具)>(第7种工具)>实现目标
  (第3种工具)>(第5种工具)>(第8种工具)>实现目标
  (第6种工具)>(第9种工具)>实现目标
  只有准确地判断投资理财环境，才有可能较好地使用投资理财工具，投资理财是一门综合性较强的
  实用科学。
  3、个人理财计划的实施：
  对于每一个理财投资步骤都去认真地实施，不要轻易地终止或改变。 4、个人理财计划的修改：
  根据理财计划实施情况、理财目标的实际性、自身条件、周围环境的变化对个人理财计划作相应的修正。
  5、个人理财计划的具体制定：
  因根据每个人的理财目标和自己操作能力具体制定。
  
  所以，个人的理财规划，是一个系统的个人经济规划，非常的重要；
  
  希望能够帮到你，我需要5个最佳答案，请帮忙采纳，谢谢了。
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  2021-10-14 11:37 齐敦禹 客户经理

  通过理财合理的规划自己的资金，让资金的资金保值升值
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  2021-10-14 11:34 辛培兵 客户经理

  1. 个人（家庭）财务规划不能公式化地套用现金规划、消费支出规划、教育规划、风险规划与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。而是通过财务规划让个人（家庭）财务状况更健康、更稳固、更安心，心理的需要逐步行到满足，生活更幸福。这也恰恰正好是个人（家庭）财务规划的意义所在。
     

  2. 个人（家庭）财务规划（Personal Financial Planning）是以个人（家庭）需要为出发点，使财务从健康到安全，从安全到自主，从自主到自由的过程，并在此过程中实现现金流的顺畅、创造财富能力的提升。

  3. 在中国，财务规划常常被译为理财，或理财规划。

  4. 一直以来，财务规划并没有明确的分类，随着社会分工与需求细分，财务规划可以分为个人（家庭）财务规划和公司财务规划与管理。

  5. 很多人把投资股票、基金、保险、房产等等同于个人（家庭）财务规划，还专注于单纯的理财产品排行的研究，如何理财直译为如何投资，有甚者还依靠理财软件完成财务规划。投资虽然可能一时会有获利的快感，但这并不是真正意义上的财务规划，也很容易成为金钱的奴隶。

  6. 公司财务规划，也称为公司财务管理。同样地，公司财务管理也是通过财务规划与管理让公司财务在健康稳固的前提下，实现公司价值最大化。