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  2021-10-14 11:18 黄相方 客户经理

  为了帮你计算找计算器，找了很久，终于找到了，按你的要求，每年存3000元，存到20岁，你没写明小孩几岁，那我按一岁计算，那就是存19年，按每年3%的利息计算，本息共74100元，获利17100元。
  
  银行的作用是保管钱，收益连通货膨胀都抵御不到，你可以看看存一万进银行，10年前与今天相比，购买力是相差很大的。钱还是一万块钱，但购买力已经大幅减低了。
  
  如果你是想用来增值将来为孩子准备教育金或是一笔现金，那就应该选择以收益为主的产品，这样才能达成你将来的目的。
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  2021-10-14 11:15 车广东 客户经理

  一般人对理财的认识存在着两个误区:一是认为理财就是生财,就是今年投下10万,明年收获12万,也就是投资赚钱。二是认为理财是有钱人的事儿,老百姓没有几个钱,无所谓理不理财。实际上,这两种理财观念都是狭隘的。理财其实是一种个人或家庭的人生规划,根本上是指我们要善用钱财,尽量使得个人及家庭的财务状况处于最佳状态,从而提高生活质量。如何有效地利用每一分钱,如何及时地把握每一个投资机会,是理财的关键所在。同时,理财与我们每个人的生活息息相关,理财不是富人的专利—— 个人理财是人生规划 “个人理财”是随着人民收入的增加,生活质量的提高而出现的。在农业经济时代,人们过着自给自足的生活,生产力水平的低下使绝大多数人面临的基本问题是生存问题。在封建社会,“重农轻商”“君子不言利的观念使人们羞于谈论钱财。即使到了新中国成立以后,在大锅饭,铁饭碗时期,在商品短缺的年代,绝大多数老百姓一辈子的奢望也不过是填饱肚子。也许人们最能将自身与理财联系起来的字眼也无非是把钱存到银行去,再近一点,说到理财就是炒股赚钱了。然而,在发达国家,人们从小就要接受理财的训练。比如近期英国政府做出决定,一个儿童从5岁开始,就必须在学校里接受以“善用金钱”为主题的理财教育,初级的课程包括,钱是从哪里来的,可以有什么用途;7岁以后,便要逐步学习如何妥善处理自己的金钱,如何经由储蓄来照应日后的需要以及影响人类使用金钱、储蓄金钱的各种因素,务必使他们懂得如何运用自己的零用钱、控制预算和善用金融服务。所以理财是人们适应商品经济,是进一步社会化所必须的,理财是社会进步的表现。理财应当以生活质量的提高,人身目标的实现为终极目的。这其中财富的增加只是一个方面,财富的安全,个人的现实的社会责任都是理财必须要考虑的因素。所以理财不仅仅是富人的事,有钱人也有不善理财的,而没钱的人通过系统的人生规划,科学地理财,同样可以达到“财务自由”的境界。 不要把鸡蛋放在同一个篮子里 一些专家认为人们在进行个人理财时,要进行多种投资组合,广开“财路”,最适合普通家庭的投资组合是:40%银行储蓄、30%买债券、10%买保险、10%买股票、10%用于其他投资。但是,我们应当看到,任何模式都不是绝对的真理,对于不同的人,由于各自的财务状况不同,每个人的理财目标不一样,家庭责任也不一样,他的风险承受能力、目标、资产的情况都不一样,他不应当一成不变地遵循这种比例。到底有多少鸡蛋,把多少鸡蛋放在什么样的篮子里,是因人而异的。 一般说来,理财规划一般有五个步骤。第一步,清理自己的资产状况,包括你目前有多少资产,多少负债,以及你未来收入的预期又是多少,知道你有多少财可以理,这是最基本的前提。在国外,理财师的工作主要也是根据客户的收入、资产、负债等数据,按照其设定的目标进行生活方案的设计并帮助实施。不要以为自己没多少钱,不值得清理。现实生活中,很多人对自己的财务状况并不清楚,过日子也不懂得精打细算。其实,这也非常简单,尝试自己制作两张家庭财务报表,就会对自己的财务状况一目了然,这同时也对我们普通家庭合理安排收支非常有帮助。一般来讲,家庭理财报表通常包括收支表,资产负债表两张表。 收支表通常由收入、支出和结余三部分构成。目前我们个人或家庭的收入通常包括工薪收入、兼职收入、存款利息收入、股票投资收入、租金收入、其他收入等等。而支出的项目就要因人而异了。不同收入水平的家庭或个人会有不同的开支项目,但一般来讲也可以包括这样几类,如:生活必需品支出、教育支出(有小孩的家庭)、银行按揭支出(住房贷款,汽车贷款等),投资支出以及消遣娱乐交往支出等。每个家庭可以按照自己的收入支出构成进行分类和统计。但是无论是消费性支出还是投资性支出,总的原则是支出要小于收入,不能出现长期性的透支,否则经济上绷得太紧,自己的生活就会面临很大的压力。结余就是收入减去支出的部分。收支表和企业的损益表类似(资产=负债+所有者权益)。编制一张收支表既可以让我们对当月、或当年的收入来源,挣钱的出处一目了然,又可以对当年的现金结余做到心中有数。不仅如此,我们还要对跨年度的收入和支出项目要进行比较,看哪些项目高了,哪些项目低了,想想背后的原因,考虑一下高或低对自己或整个家庭生活的影响是正面还是负面,正面的影响在来年如何保持,不好的影响有多大,自己能否承受以及如何克服。总之要积极扩大收入来源,节约或减少、或坚决剔除不必要的支出。有心的朋友还可以在每年初,对自己和家庭当年的收入进行一个展望,也就是做一个预算,这样就更好了。把预算的数字填在相应的项目下。一个季度、半年或全年的实际情况来进行一个比较,看看差异在什么地方,寻找背后的原因以及解决的对策,那效果就更好了。 第二,理清自己的理财目标。设定这个目标是非常关键的,否则,我们的理财就是盲目的,无的放矢。然而现实中许多人甚至不清楚自己在未来的几年有一个什么样的目标。比如五年内买电脑、买车,或买房,或资产达到多少,这些都可以算作具体的理财目标。同时量化你的目标,需要多少金额,预计多长时间。 第三,清楚你的风险偏好是什么样的,风险偏好是客观的分析而不是一味的主观的好恶。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设,比如说很多人把钱全部都放在股市里,其实他没有考虑到他有父母、子女,没有考虑到家庭责任,这个时候他的风险偏好就偏离了他能够承受的范围。 第四,做战略性的资产分配,然后是投资品种、投资时机的选择。 第五,做绩效的跟踪,绩效也就是投资的效果如何。市场是不断变化的,我们的财务状况,收入水平也在不断的变化,我们应该经常对我们的投资绩效做一个评估,把我们的财理一下。这样就可以实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。 目前,比较流行的理财手段有储蓄、保险、国债、股票、基金、期货、外汇、房地产、珠宝、邮票、古玩字画、钱币及拍卖品等。无论哪种理财手段,都有其自身的特点及不可替代性。这其中无所谓孰好孰坏,风险与收益并存。到底选择哪种投资组合,一定要根据自身实际情况,自己的风险承受能力来决定。不同的人应当制定不同的理财计划。 反正,理财绝不是有钱人的专利,有钱人需要理财,没钱的人更需要做好良好的财务规划。甚至零资产的人也需要理财。比如一个刚刚步入社会的大学毕业生,他的财务规划就应当重在自身实际能力的提高而不是投资,他可以通过取得各种证书,通过努力工作以及积极发展良好的人际交往关系,以寻求更好的发展机会,薪水更高的职位和工作。获取高薪收入应当是其现阶段财务规划的主要目标。 又比如一对储蓄只有两三万元,上有老,下有小的工薪阶层夫妇,他们每月的收入都要全部花光,没有结余,并且他们的孩子又马上要上大学。那么怎么用这有限的资金既养活父母,又能供孩子上大学,同时又能满足生活的各项必需呢?这就要我们进行很好的理财。根据这个家庭实际的财务状况,我们可以作这样的财务规划:在教育方面,可以为小孩进行教育储蓄,采取每个月存的方式,存两年,等孩子上大学二年级的时候就可以把教育储蓄的钱取出来,享受优惠的利息,利率比正常的存款利率高25%。另外,他们有房产,可以用房产做抵押,做教育贷款,这样小孩第一年上大学就可以取得2万元钱的教育贷款。同时一定要考虑财务安全的规划,比如夫妇两人应当作一些基本的医疗保障、基本的定期保障的规划,这种保障对他们非常重要,因为他们是家庭的生活支柱,一旦他们有问题的话,孩子的教育就没有办法实现,老人就没有办法赡养。现在很多家庭只是一味给小孩买这样那样的保险,而忽略了对家庭财富的主要创造者的安全保障,这其实是非常危险的。对这样的家庭,一定要对收入来源做好充分的保障,让这个家庭非常安全。这实际上就是个人理财。 再比如对于一个月收入在六千元上下的小康之家来说,虽然夫妻双方单位都比较稳定,效益较好,并参加了医疗保险,缴纳了养老保险金。但这个家庭的理财方案同样也应当以财务安全为首要。除去一定储蓄外,他们的理财结构中还应该有保险类的投入,比如对商品房的商业保险,为家庭成员购买适量的人身保险。可以考虑购买适量的人身保险,以及家财保险和分红保险,这样,除享受保险公司的经营成果、分得红利以外,还可以使家庭的意外损失减少到最低。 另外,虽然家中孩子还在读小学,但如今教育消费水平逐年上涨,孩子数年后升学择校的费用将高达数万元,上大学的各种开支更大。因而夫妇俩还可以考虑为孩子进行教育储蓄。教育储蓄具有不纳利息税、利率较高的特点,六年期教育储蓄的年利率为2.79%,而零存整取的最高年利率仅为1.584%(税后),他们可以充分利用这一优惠政策,到银行为孩子开立教育储蓄账户,每月固定存入260元,孩子上高中时可取回本息二万多元,从而实现储蓄收益的最大化。至于其他的理财品种,比如炒股、炒汇以及房产投资等,则一定要在财务安全的基础上,根据自己实际的财务状况以及风险承受能力进行投资组合。 每个人的一生都离不开理财,而终身理财也就是把自己的一生当作企业来经营、规划。短期的日常消费,中期的物质、精神方面的投资,长期的养老、防意外疾病等方面的计划,这些都和我们每一个人的生活幸福息息相关的。
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  2021-10-14 11:12 赵首永 客户经理

  一、“三四六”理财法的概念
  在不同生命阶段，个人或家庭具有不同的财务状况、资金需求和风险承受力，从而理财需求、寿险需求也就不同，个人成长生命周期、家庭生命周期、个人和家庭的收入水平都与个人理财规划的制定有着密切的关系。
  “三四六”理财法从总体上说，就是理财规划人员要按照客户所属不同的家庭、收入层次和年龄段对客户进行科学客观的理财规划指导。具体来说，“三四六”理财法中的“三”指的是“三种收入”：高收入人群，中高收入人群和中低收入人群。“四”指的是“四种家庭”：形成期家庭(从结婚到生子)，成长期家庭(从子女出生到其完成学业)，成熟期家庭(从子女参加工作到夫妻退休)和衰老期家庭(夫妻退休到死亡);“六”指的是“六个年龄段”：探索期(15-24岁)、建立期(25-34岁)、稳定期(35-44岁)、维持期(45-54岁)、空巢期(55-64岁)和养老期(65岁-死亡)。
  二、用“三四六”理财法进行个人寿险规划
  (一)“六”个年龄阶段与寿险购买
  人是家庭的组成元素，个人在其成长生命周期里，其个人收支平衡在不同的年龄段有很大差别，当然对于金融理财产品的需求也不一样，因此我们把个人的生命成长周期以十年为一个年龄段进而划分为六个年龄阶段，分别进行讨论，分析其理财需求，从而确定个人不同年龄阶段的理财计划。
  1.探索期
  探索期大约在15-24岁的十年之间，个人在探索期主要面临的问题是高等教育阶段大学以及高校的选择，本科毕业后是就业还是继续走升学路线继续深造，如果出国深造则还需要预先考虑费用的问题。财务方面：此时期个人通常是单身，居住情况是同父母居住或住学校宿舍。
  这个时间短的个人收入通常比较单薄，有可能来源于打工或父母的零用钱以及学校的奖、助学金等。因此，在寿险规划方面，由于收入很有限，所以主要考虑低保费的意外险和医疗险。学生可以考虑购买学生综合保障险，单身青年可以考虑购买保额10-20万的定期寿险或保额20-40万的意外死亡险，受益人均为父母。
  2.建立期
  建立期大约在25-34岁之间，个人此时刚刚踏入社会，工作、事业上可谓是刚刚起步，其财务特点十分鲜明：就是低收入、高支出(“月光族”基本上都出现于此年龄段)，而且大多数人在这个阶段都会选择择偶、结婚、生子的生活路线，所以常常由于资金短缺而不得不求助于父母。建议年轻小夫妻们在此阶段要努力工作，提高银行储蓄;并且注意积累资金，准备购房的首付款。在寿险规划方面：(1)购买保额为年收入5-10倍的定期寿险，以配偶为受益人。(2)购买保额为年收入2-5倍的定期寿险，以子女为受益人。(3)视实际情况购买子女教育金保险。
  3.稳定期
  稳定期大约在35岁-44岁这十年间，每个人基本上有了大约10年左右的工作经验，经历了这个阶段，个人应该充分明确自己的职业发展方向。在个人的财务准备方面：大多数这个年龄段的人，首先，其子女都已经进入小学或者中学学习，因此家庭应该积极地为子女的高等教育积累足够的教育资金;其次，不少人在这个年龄段都购买了自己的房屋，如果是贷款购买的，则需要准备好足够的资金偿还房屋贷款;再次，此时人们已经步入中年，因此在退休养老金方面也要初步具有准备的意识。
  寿险规划方面，除了前几个阶段购买的保险以外，由于综合财力的增加，还可以在增加保险购买品种：(1)购买定期寿险，寿险保额始终等于房屋欠贷金额，属于保额递减型寿险，其意义在于如果还款人由于某些意外原因不幸去世的话，房屋贷款可以由保险公司继续偿还，而不至于由银行拍卖而使活着的家属失去房屋。(2)购买教育保险，为受教育阶段的子女继续筹划今后所需要的教育费用。
  4.维持期
  维持期大约在45岁-54岁期间，个人经过20年左右的工作努力，在事业上或多或少都会取得一定的成绩，其经济实力在此时是最强的。在财务规划方面：子女此时基本上处于高等教育阶段(本科或研究生)，子女教育金在之前已经准备妥当了;贷款买房的，房屋贷款也已经基本还清;因此，此时个人理财的主要目标是准备足够的养老金。在寿险规划上：(1)购买足够的健康险，以满足随着年龄增大而不断增加的医疗费用和护理费用;(2)购买养老保险，越早买越好，买得早，相同保额保费就越少。当然，由于此时个人经济实力最强，因此购买保险时有条件的个人在考虑其保障功能的同时还可以考虑保险的投资功能。
  5.空巢期
  空巢期大约在55岁-64岁时期，大多数人在此阶段处于退休前后的时期，从事业上来讲，管理人员在这个阶段大都应该做到高管位置;而技术人员都已经积累了大量的技术经验，从而成为了高级技师或者高级工程师;子女一般都已经就业，他们可能会继续与父母居住或者在外面居住。财务状况上：此年龄段人士应该采取稳健的理财策略，降低投资性产品的购买，增加存款数量并且增加稳定收益理财产品的额度。寿险规划方面：(1)购买养老保险的要继续缴纳保费，如果觉得额度不够也可以适当增加保额;(2)考虑到遗产规划问题，可以购买终身寿险，因为保险具有合法避税功能。
  6.养老期
  养老期是在65岁以后这段时期，事业上如果单位返聘，还可以继续发挥余热，也可以做顾问等，子女此时基本都成家立业，拥有自己的家庭。财务规划上：领取退休金，安度晚年，理财产品以固定收益产品为主。寿险规划方面：领取养老保险的保险金直至去世。
  (二)“四”种家庭与寿险购买
  个人理财不仅分析个人成长的生命周期，还要考虑家庭生命周期，因为理财策划是根据整个家庭做出的。家庭生命周期可以分为形成期、成长期、成熟期和衰老期四个时期。形成期是从结婚到子女出生，成长期是子女出生到子女完成学业，成熟期是子女完成学业独立到夫妻退休，衰老期是夫妻退休到全部去世。一般，在形成期阶段家庭承受风险能力较强，随后高风险投资的比例逐渐减少，逐步增加储蓄、养老和医疗的贮备，
  不同家庭生命周期的理财需求
  周期
  家庭变化
  风险承受能力
  家庭主要支出
  保险安排
  形成期
  结婚到子女出生（1-3年）
  很强
  购房
  随着家庭成员的增加，提高寿险保额
  成长期
  子女出生到完成学业（18-22年）
  强
  高等教育
  以教育年金形式储备子女教育费用
  成熟期
  子女参加工作到夫妻退（10-15年）
  较弱
  准备退休金
  以养老险或递延年金准备退休
  衰老期
  夫妻退休到全部去世
  弱
  生活、医疗费
  投保看护险或将养老险转为即期年金
  1.形成期
  形成期是指从夫妻结婚到生子这段时间，一般为1-3年，这个期间的财务状况：从单身时期的不稳定逐渐稳定下来，很多夫妻将要购买自己的住房，因此要准备首付款，也要为未来出生的子女做好教育款规划。寿险规划方面：(1)购买医疗保险和意外保险，防止因大病或意外导致财务状况出现较大波动;(2)购买定期寿险，以配偶为受益人，防止自己死亡而使配偶生存状况下降;(3)购买定期寿险，寿险保额等于房贷金额，防止还款人死亡而导致房屋被拍卖。
  2.成长期
  成长期是指从子女出生到子女完成学业这段时间，一般持续18-22年，家庭状况方面夫妻二人的工作经验不断提高，工作技能不断得到加强，同时，子女年龄逐渐增大，财务状况：家庭收入逐渐稳步提高，教育费用支出越来越多，随着家庭收支情况逐渐进入稳定状态，应该逐渐增加投资类金融产品的购买数量。寿险规划方面：(1)购买教育保险，为子女积累教育保障金;(2)购买养老保险和医疗保险，解除因夫妻年纪逐渐增大而产生的后顾之忧;(3)购买新型投资类保险，其中包括分红类保险、投资联结保险和万能保险。
  3.成熟期
  成熟期是指子女参加工作到夫妻双双退休这段时间，一般为10-15年，家庭此时已经进入完全稳定时期，子女经济上已经独立，家庭收入稳步提高，支出不断减少，资产总额不断增多，负债逐渐减少，事业上同时也进入巅峰时期，但夫妇年龄增大，身体状况不断下滑。财务安排上：主要任务为增加退休金做准备，风险投资比率逐渐下调，稳定投资比率要提升上去。寿险规划上：主要购买养老保险，增加退休后的退休养老金。
  4.衰老期
  衰老期是指夫妻退休到死亡这段时间，随着整体收入的下降，生活和医疗支出不断增加，家庭抗风险能力逐渐下降。在财务安排上：要强调资金的安全性，降低风险投入的比重，资金安排在安度晚年和安排后事上。寿险规划方面：领取养老保险的养老金。
  (三)“三”种收入水平与寿险购买
  按照经济收入状况，将消费者分为高收入阶层、中高收入阶层和中低收入阶层。[4]通过分析各自的主要风险，制定合适的寿险规划。
  1.高收入阶层
  高收入阶层是指经济收入水平极高、在国内名列前茅，抗风险能力非常强的那部分人群，通常指的是先富起来的那一部分人，例如成功的企业家、老板、文体明星等。这部分人的财务情况有一个特点，那就是收入支出都非常大。寿险规划方面：(1)购买终身寿险，为自己庞大的遗产合法避税，虽然我国遗产税的征订还在规划之中，但大额遗产征税是早晚的事;(2)购买意外险，高收入人群遭遇意外以后的财务波动数额大，对家庭冲击更大，因此意外险可以使高收入人群的意外支出更加平稳;(3)购买健康险，高收入人群健康出现问题后，收入损失比其他阶层损失更大，因此要购买高端医疗、医疗组合型健康保险，解除健康问题的后顾之忧。总之，高收入人群可以购买保障型保险、健康险、终身寿险等保险，保费占年收入达约20%左右。
  2.中高收入阶层
  中高收入人群是指生活优越、富足，收入水平高、稳定，但已经不再享受国企的福利制度的那部分人群，例如像外企中的高级职员、中高层管理人员以及高级技术人员等。这些人购买保险能力强，对保险的需求量大，对保险的认可度比较高，因此是保险销售的主要对象。在寿险规划方面：(1)购买养老保险、终身寿险，为退休、身故解除后顾之忧;(2)购买健康险、医疗险，避免因身体健康问题导致收入水平明显下降;(3)购买新型寿险，中高收入人群生活比较富足，往往在购买基础性保险后还有富余资金，可以考虑购买分红型、万能型保险和投资联结保险实现资产的稳步增长;(4)购买意外保险，以家人为受益人。总之，中高收入人群可以购买养老险、终身寿险、健康险、投资险、意外险，其总保额低于高收入阶层，总保费占年收入的10%-20%。
  3.中低收入阶层
  中低收入阶层是指收入低、福利低、抗风险能力低的三低阶层，由于我国处于社会主义初级阶段，因此这部分人比例还比较大。对于购买保险来讲，中低收入阶层又分为两大类：一类是刚解决温饱问题，无力购买任何商业保险;另一类是除了满足衣食住行以外，收入还有剩余，还有能力购买保险。由于我国社会保险的保障能力有限，因此很多人还需要购买商业保险予以补充。寿险规划方面：(1)购买定期寿险、短期意外保险，由于收入低的原因，在品种上尽量考虑保费低、保障全面的保险种类;(2)购买医疗险，由于中低收入人群抗风险能力较弱，以此保身体健康、保大病是最重要的;(3)在投资类型上选择储蓄型保险，本来生活就不富裕，储蓄型险到时间未出险可以归还本金。总之，中低收入人群可以买意外险、大病险，保费占年收入的3%-10%。
  三、结论
  总之，人寿保险是个人理财过程中的重要工具之一，寿险理财在个人理财中起到了很重要的作用，它具有其他理财工具所不具有的优势和特点。目前，保险观念正逐渐深入人心，寿险理财应该引起人们的高度重视。“三四六”理财法作为一种理财方法，把个人分为不同的年龄段、不同的收入层次，把家庭分为不同的时期，对其进行分别理财。此方法效率更高、理财效果更科学，已经在寿险理财中得到了成功的运用。因此，每个保险公司的代理人都应该熟练掌握“三四六”寿险理财法，这样才能够更高效地为客户做好寿险理财规划，同时更轻松地实现公司人寿产品的成功销售。
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  2021-10-14 11:09 黄盛波 客户经理

  要工作的都进来看看，关乎切身利益的，别被某些单位忽悠了
  五险一金是：养老保险，医疗保险，失业保险（由企业和个人一起交纳），工伤保险，生育保险由企业交纳，一金指的是住房公积金。
  关于社会保险
  何为“五险一金”？
  无论你在什么单位就职，单位都应该给你申请独属于你个人的专项账户，缴纳社会保险，就是我们俗称的“五险一金”。这个专项账户相当于你的又一张社会身份证明。“五险”包括养老、医疗、失业、工伤和生育五种保险，缴到社会保障局，其中养老、医疗和失业保险，是由企业和个人共同缴纳；工伤和生育保险则完全由企业承担。“一金”指的是住房公积金，缴到住房公积金管理中心。
  如果没有享受到“五险一金”，用人单位算不算违法？
  “五险一金”带有一定的立法强制性，如果你没有享受到这种权利，就是单位违法了。因为社会保险是根据立法，由个人、单位及国家三方面共同筹资，当个人在遭遇年老、疾病、工伤、生育、失业等风险时，保障个人基本生活需求的社会保障制度。因此，假如你发现用人单位不作为，完全可以到劳动仲裁部门进行投诉。一般情况下都会无条件得到解决。
  用期内，是否也享有保险呢？
  很多人在试用期都属于“白干性质”，只拿很少的试用期工资，那么保险呢？记者在拨打北京市劳动和社会保障局的咨询电话12333后，得到了肯定的答复：试用期是合同期的一个组成部分，它不是隔离在合同期之外的，所以在试用期内也应该上保险。即使个人表示不需要上保险也不行，因为如前所说，单位给员工上保险是法定的义务，不取决于当事人自己的意愿。
  关于人事档案
  许是无知，许是无谓，许是无奈，很多人毕业后把自己的人事档案随手一丢，不再管它。其实，在中国，你的后半生和这个牛皮纸袋子的关系密切。要知道你很多的“社会活动”都离不开它！让我们来看看以下的相关案例。
  小王马上就要毕业了，可迟迟没有找到合适的单位。找到工作的同学都在忙着签约和提档，提到人事档案，他一脸茫然：在毕业的时候怎么处理好呢？如果没有人事档案，会有哪些影响？
  如果你没有档案，会影响到你的研究生和公务员考试，因为招考部门会调阅你的档案后才决定是否录用；其次，你会很难进入国企和事业单位，因为在办理调入人员手续时必须携带人事档案才行；第三，还会对你的结婚生子产生影响，因为育龄夫妇必须有档案所在地所出具的计划生育证明，否则不能生育；最后办理社会保险更会成为大问题，因为人事档案中的工资、工龄、职务和受保时间都是办理社保时的主要依据。甚至想选择做医生或者律师也会遭到拒绝，因为没有档案这些特定行业根本不准进入。
  “人才交流中心”这样的机构有什么用？
  人才服务机构可以说是你的档案的“大后方”。它是为流动人员提供人事档案管理的人事托管服务机构，服务内容主要有出国政审、职称评审、代办缴纳各种社会保险、生育指标领取等等。在这个人员流动快速的社会，为我们解除了后顾之忧。只要我们缴纳一定的保管费（每月20元，甚至这个保管费都不用自己掏腰包，因为相当一部分单位是给报销的），剩下的事情就交给它好了。
  再来说小王，目前还没有合适单位接收小王。那么，按国家规定：学校根据本人意愿可将户口转移到入学前户籍所在地。这时要注意，如果档案转回了生源地，一定要及时地在规定时间内到当地的人事部门报到，办理相关手续，否则便会被认为是“弃档”。
  小李是一名普通本科毕业生，大学毕业后没有找到合适的工作单位，而人事档案就一直放在自己手里。他想如果放在人才交流中心，每年还要缴纳那么高的费用，太不划算。放在自己手里，只要自己不作拆改就应该没什么关系吧。谁料，三年后他终于等到了去国企的机会，然而对方拒收了他的档案，这是怎么回事呢？
  小李的做法是完全错误的。按国家规定，档案是不能由本人携带、保管和拆改的。
  自己携带档案会带来一系列麻烦：
  如果自己保管，袋口封装一有损坏就宣告你以往档案失效了。如果你被国有单位录取，必须要调档。若档案在你自己手里，单位很可能拒收，因为档案的转接都是公对公的。
  如何补救？
  遇到这种情况，并不是没有补救的办法，这就需要办理相关手续和补交费用。如果想补交前三年的养老保险和医疗保险则需要补交三年的托管费，如果是从现在才开始办保险就不用交保管费了。
  所以，千万别自己拿着档案。要是暂时没工作，也可以放在人才交流中心。这样就成为以后接管单位所认可的档案了，可以缴纳养老保险，可以算工龄。
  张先生大学毕业后，成了某高校的一名教师,签了三年合同。但两年后，他报名参加了全国研究生入学考试，通过复试并收到调档函。此时，张先生便与此高校协商，要求调档。谁料，均被高校以违反聘用合同为由拒绝调档。
  其实，张先生对此不必慌张，因为用人单位根本无权扣压你的档案，它这么做是违法的。
  对于这类问题，有两个要点：
  第一，想解除劳动合同，需要如何通知用人单位？
  如果想解除劳动合同，就应该提前30天以书面形式通知给用人单位，无须征得用人单位的同意。也就是说，无论单位同意与否，你的辞职报告上交30日后与单位的劳动合同就已经解除。但双方会根据合约规定承担相应的责任。
  如果超过30天，用人单位也会予以办理。只是，你违反劳动合同给用人单位带来了经济损失，应根据有关法律法规和合同约定承担相应赔偿责任。至于违约金的最高限额，目前《劳动法》并没有明确规定，但一般因事、因地而异。比如，在北京，《北京市劳动合同》就已经明文规定：劳动者向用人单位支付违约金最多不超过本人解除劳动合同前12个月工资的总和。
  不过如果你没有提前30天以书面形式通知用人单位，而要求解除劳动合同，用人单位是可以不予办理的。
  第二，辞职时遭遇档案纠纷怎么办？
  如果情况真的像张先生这样，已经发生了此类辞职纠纷的劳动争议，即在你辞职时原单位不给你办理调档手续，那么,你可以向原单位所在地劳动争议仲裁委员会提出仲裁申请。
  在仲裁裁定与原单位解除劳动关系后，原单位就要按规定及时将档案转到你新的接收单位；若此时你没有接收单位，就应该转到你户口所在地。
  如果你对仲裁不服，可以在接到仲裁裁决后于法定期限内（自你收到仲裁裁决起15日内）向人民法院提起诉讼。
  关于缴纳及报销
  了解以上几点后，你对自己的基本保障应该心中有数了。接下来，我们分别了解一下缴纳及报销常识，至于具体的计算法则，篇幅所限，建议直接咨询用人单位的财务部门。（友情提示：这直接关系到你每个月工资条上的“实发”，还是做到知己知彼为妙。）
  缴纳保险时是以什么为基数呢？
  以上一年员工个人的月平均工资总额为基数。有的企业在缴纳保险时，只按基本工资计算，这完全是从企业自身利益出发。因为以全部工资为基数的话，单位要给个人上更多的钱，企业为了给自己省钱，基数能少则少。这不但损害了个人的利益，也违反了法律的规定。
  像你这样的新人，没有上一年的工资作为参考，要么以单位全体员工的平均工资为基数，要么以你的第一个月工资为基数，目前较多地采用后者。
  如不能连续缴纳养老保险会影响到个人利益吗？
  养老保险应尽量连续缴纳，否则个人利益会受损。举个例子，假设你在工作一年后辞职出国读书，两年后回来，新单位继续给你缴纳养老保险。你在2040年退休，正常的情况下，你的基础养老金是2039年的社会平均工资×20％，但是现在由于你中断了两年，那么基础养老金的计算基数往前推两年，就是2037年社会平均工资×20％。对个人而言是有一些损失的。也就是说，根据有关文件规定：凡企业或被保险人间断缴纳基本养老保险费的，当可以领取养老金时，其计算基数按累计间断的缴费时间逐年前推，至相应年度上一年的本市职工平均工资计算。
  何时可以享受医疗保险的反馈待遇？
  医疗保险不像养老保险要缴纳很长的年限才可以惠及自身，医疗保险只要在缴纳的次月就可以使用了。不过像你这样的年轻人，在最初几年很少有机会使用医疗保险。尽管如此，我们还是有必要未雨绸缪，了解一下医疗保险能让你享受到什么好处。
  门诊，急诊医疗费用如何报销？最高支付额度？
  经问讯北京市劳动和社会保障局的工作人员后得知，一个年度（1月1日～12月31日）之内，在门、急诊医疗费用累计2000元，单位全额报销；超过2000元的部分，单位报销额度的百分比随费用的增加而增加（最高数额为2万元）。也就是说，如果你看病累计花费了1900元，那么全部费用都要自理了。平时就诊时应当养成这样的习惯：妥善保管好在定点医院就诊的医疗单据（收据、处方底方等），从而作为年末医疗费用报销凭证。
  住院费用如何报销？最高支付额度？
  住院医疗的起付线为第一次住院1300元，以后住院650元。从1300元起付线开始起，到最高支付限额7万，这部分根据几个不同的档次而分别报销85%、90%和95%。这部分费用从基本医疗保险中扣除。超过7万最高支付上限的部分，从大额医疗互助账户中扣除，最高限额为10万。其中大额医疗费用互助资金支付70%，个人负担30%。也就是说，如果当你生病住院时，医疗保险的最高支付额度为17万。
  还有一点要注意：交通事故、打架斗殴等造成的医疗费用，是在医保范围之外的。
  什么情况下可以享受失业保险？
  失业保险金的领取要具备三个条件：一是按照规定参加失业保险，所在单位和本人已履行缴费义务满一年；二是非因本人意愿而中断就业；三是已办理失业登记，并有求职要求的失业人员。
  举个例子，假设小叶和某家公司签约时，约定的月薪为2500元，与公司签订了三年的劳动合同。工作一年后，他发现其他同行业公司相应职位的员工工资比他高，因此他提出辞职，想找一份薪水更丰厚的工作。在三个月的时间里，他都没有找到合适的工作。在这种情况下，小叶属于自愿失业，并不具备领取失业保险金的条件。
  关于住房公积金
  最后，我们来详细了解一下住房公积金，这是一项有别于其他保障的制度，在“住房是头等大事”的我国，了解它就意味着了解自己的实惠。
  住房公积金强调“以自己的积累解决自身的住房需求”，采用的是“个人积累制”模式，即个人账户所积累的资金，完全归个人所有，与养老、失业等社会保障基金采用的做法形成鲜明对比。
  什么情况下可以提取公积金？
  有下列情形之一的，就可以提取住房公积金账户内的存储余额了：购买、建造、翻建、大修自住住房的；离休、退休的；完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；出境定居的；偿还购房贷款本息的；房租超出家庭工资收入的规定比例的。
  购房时住房公积金能带来哪些好处？
  第一，低成本的贷款
  相对于银行商业性住房贷款，住房公积金贷款的利率比较低。公积金贷款的年利率为4.59%，国家法定的商业贷款利率是6.84%，以目前相对优惠的农行利率5.814%来计算，同样是20年20万元的住房公积金贷款和商业性住房贷款，前者要比后者少支付利息32749.37元。
  当然，获得住房公积金贷款也要符合规定的条件。住房公积金贷款额度与账户存储余额是挂钩的，住房公积金管理中心会根据一套系统评估出个人贷款的最高额度，这与每月单位和个人缴存的公积金总额，个人的学历、职务、所在行业等方面都有关系。公积金贷款的最高额度为40万。另外，借款人申请贷款前还须连续六个月缴存住房公积金。
  第二，放心的还款
  使用住房公积金归还住房贷款主要有两种方式，一种是一次性还款法，即每年一次性提取住房公积金，用来归还贷款本金；另一种是逐月还款法，即每月提取住房公积金归还当月贷款本息。这两种方式没有优劣之分，需要个人按照自己的情况加以选择。
  说到逐月还款法，有一种更方便、安全的还款方式，就是每月定期从你的住房公积金账户中自动扣款，用于归还你的购房贷款。这种方法的办理手续很简单，只要带好材料到贷款银行，签订《使用住房公积金归还住房贷款委托书》后，银行就会按照你的委托要求，定期扣款。由于这种还款方式只需要委托一次，长期有效，而且是直接从住房公积金账户中扣款，既方便，又安全。
  第三，一笔可观的储蓄
  如果你家里有房，一直没有机会使用住房公积金，那么公积金里的钱是不是就浪费了呢？其实，住房公积金账户相当于在银行开设了一个“存折户”，不管是个人缴纳的部分还是单位为个人缴纳的部分，都归个人所有，日积月累，就能形成一笔可观的储蓄。按国家的有关规定，这笔储蓄自存入个人的账户之日起就可以获得利息，当年缴纳的公积金按活期计息，往年的公积金余额按三个月零存整取计息，并且不交利息所得税。也就是说，即使不动用住房公积金，账户中的这笔储蓄也有收益，而且收益水平并不低。
  因此，国家强制要求缴纳住房公积金，实际上是以法定强制储蓄的形式为个人营造着一笔个人财富，这笔个人财富可能转化为实物形式——可以动用住房公积金购买住房；也可能表现为货币形式——归个人所有、能产生不错收益的储蓄存款；还可以成为个人的退休收入——如果你从来就没动用过公积金，或者你以前曾动用过但后来又有了积累，在你退休的时候，就可以将你的住房公积金本金和利息全部提取出来，作为退休收入自由支配。
  

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  2021-10-14 11:06 辛培军 客户经理

  个人理财作业1
  一、名词解释
  1．个人理财
  答案：答：个人理财，又称理财规划、理财策划、个人财务规划等。个人理财是指专业理财人员根据个人（或家庭）所确定的阶段性的生活与投资目标，按照个人（或家庭）的生活、财务状况，围绕个人（或家庭）的收入和消费水平、预期目标、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人（或家庭）资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的（如青年期、中年期、退休期）个人财务安排，并在财务安排过程中提供有针对性的、综合化的、差异性理财产品和理财服务。
  2．莫迪利亚尼生命周期理论
  答案：莫迪利亚尼生命周期理论是个人理财最基础的理论，个人理财追求的目标是使客户在整个人生过程中合理分配财富，达到人生的效用最大化。
  二、判断题
  1．理财就是生财，就是投资赚钱。 （ ）
  答案：错
  2．理财是有钱人的事，对于普通的工薪阶层是没有用的。（ ）
  答案：错
  3．理财金字塔，在三角形的底部是代表防守的资金。（ ）
  答案：对
  4．个人理财主要考虑的是资产的增值，因此，个人理财就是如何进行投资（ ）
  答案：错
  5．将终值转换为现值的过程被称为“折现”。 （ ）
  答案：对
  6．复利的计算是将上期末的本利和作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是相同的。（ ）
  答案：错
  7．个人资产负债表与公司资产负债表的格式一模一样（ ）
  答案：错
  三、选择题
  1．为个人客户提供的财务分析．财务规划．投资顾问．资产管理专业化服务活动，这是指（ ）
  A．个人理财服务
  B．投资规划
  C．综合理财服务
  D．私人银行业务
  答案：A
  2．投资组合决策的基本原则是（ ）
  A．收益率最大化
  B．风险最小化
  C．期望收益最大化
  D．给定期望收益条件下最小化投资风险
  答案：B
  3．下列理财目标中属于短期目标的是（ ）
  A．子女教育储蓄
  B．按揭买房
  C．退休
  D．休假
  答案：D
  4．以下哪一选项不属于个人理财规划的内容？（ ）
  A．教育投资规划
  B．健康规划
  C．退休规划
  D．居住规划
  答案：B
  5．标准的个人理财规划的流程包括以下几个步骤：
  I．收集客户资料及个人理财目标
  II．综合理财计划的策略整合
  III．客户关系的建立
  IV．分析客户现行财务状况
  V．提出理财计划
  VI．执行和监控理财计划
  正确的次序应为（ ）。
  A．I，III，VI，V，IV，II
  B．III，I，IV，V，VI，II
  C．III，V，II，I，VI，IV
  D．III，I，IV，II，V，VI
  答案：D
  6．单利和复利的区别在于（ ）。
  A．单利的计息期总是一年，而复利则有可能为季度．月或日
  B．用单利计算的货币收入没有现值和终值之分，而复利就有现值和终值之分
  C．单利属于名义利率，而复利则为实际利率
  D．单利仅在原有本金上计算利息，而复利是对本金及其产生的利息一并计算
  答案：D
  7．以下国内机构中无法提供理财服务的是（ ）
  A．基金公司
  B．保险公司
  C．信托公司
  D．律师事务所
  答案：D
  8．制订个人理财目标的基本原则之一是，将（ ）作为必须实现的理财目标。
  A．个人风险管理
  B．长期投资目标
  C．预留现金储备
  D．短期投资目标
  答案：C
  四、计算题
  假定银行存款利率为5%，你以30年期限存入10万元，作为将来的退休生活费用，试分别用单利和复利方式计算存款到期时你可以取多少钱？
  答案：答：单利=本金×（1+利率*年限）=10000*（1+5%*30）=25000
  复利=本金×（1+利率）年限次方=10000*（1+5%）30=
  五．分析题
  个人理财计划
  每个人对金钱和理财都有自己的看法。一些人认为赚钱的最终目的是进行消费，因此几乎没有什么存款。其他人由于自身的家庭状况或年龄关系非常了解规划．储蓄和投资的需要。
  建立个人理财计划后，下一步应该是有效的资金管理。只有确定了目标，人们才能建立短期和长期目标。目标明确还能预防各种理财规划陷阱。
  也许你已经意识到不同年龄的人适用的理财规划活动是不同的。30岁左右的人可能需要支付许多费用，而且必须要为长期的理财安全服务。50岁开外的人需要对退休投资进行重新评估，然后要开始考虑自己晚年的生活和遗产传承。
  1．请你谈谈个人理财的主要内容和原则。
  答案：答：个人理财的主要内容：个人理财就是通过制定财务计划，对个人（或家庭）财务资源进行适当管理，而实现生活目标的一个过程，包括个人银行理财，个人证券理财，个人保险理财，个人外汇理财，个人信托理财，个人房地产投资，个人教育投资，个人退休养老投资，个人艺术品投资以及个人理财税收筹划等内容。
  个人理财的原则：合法．安全．收益性．流动性等四个基本原则
  因人置宜．终生理财．快乐理财．提高素质
  2．人们常常会犯哪些个人理财规划错误
  答案：答：人们常常会犯哪些个人理财规划错误有：
  1．节俭生财
  2．理财是富人．高收入家庭的专利
  3．理财是投机活动
  4．只有把钱放在银行才是理财
  3．目标确立如何能够帮助人们达到长期理财安全，很多年轻人认为理财是中年人的事，或是有钱人的事，到了老年再理财也不迟，这种观点正确吗？请说明理由。
  答案：答：这种观点是错误的。
  因为影响未来财富的关键因素是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡，根据莫迪利亚尼的生命周期理论，个人理财追求的目标是使客户在整个人生过程中合理分配财富，达到人生的效用最大化，所以理财是中年人的事，或是有钱人的事，到了老年再理财也不迟的想法是不对的。
  4．我们在进行个人理财策划时，必须考虑哪些因素？
  答案：1．考虑客户的个人信息，微观因素，又可分为财务信息和非财务信息
  2．考虑宏观经济信息，宏观因素，分为宏观经济状况．宏观经济政策．金融市场．个人税收制度．社会保障制度．国家教育．住房．医疗等影响个人或家庭财务安排的制度及其改革方向
  5．为你自己画一张家庭资产负债表和家庭现金流量表（格式可参见教材P246），并据此制定一份简单的个人理财计划。
  每月收支状况
  收入状况 支出状况
  本人收入 基本生活开支
  配偶收入 其他开支
  收入总计 支出总计
  结余
  家庭资产负债状况
  家庭资产 家庭负债
  现金
  定期存款
  房产
  资产总计 负债合计
  资产净值
  个人理财作业2
  一、名词解释
  1．股票
  答案：答：股票是一种有价证券，是股份公司在筹集资本时向出资人公开或私下发行的、用以证明出资人的股本身份和权利，并根据持有人所持有的股份数享有权益和承担义务的凭证。
  2．开放式基金
  答案：答：开放式基金就是一种您与其他的投资者将各自的钱集中到一个账户里，共同请一家专业的基金管理公司来为您管理的一种理财形式。
  3．封闭式基金
  答案：答：封闭式基金是指基金的发起人在设立基金时，限定了基金单位的发行总额，筹足总额后，基金即宣告成立，并进行封闭，在一定时期内不再接受新的投资。
  4．国债
  答案：答：国债，又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。
  二、判断题
  1．一种投资工具，安全性越高获利也越高。（ ）
  答案：错
  2．债券是一种由股东向公司出具的，在约定时间承担还本付息义务的书面凭证。（ ）
  答案：错
  3．股票是股份有限公司发行的用以证明投资者的股东身份和权益，并借以取得股息和红利的一种有价证券。（ ）
  答案：对
  4．股票和债券一样，具有可偿还性。（ ）
  答案：错
  5．债券与股票都是由政府发行的。（ ）
  答案：错
  6．因其信用度高，国债又被称为“金边债券”。（ ）
  答案：对
  7．最大诚信原则只是对投保方的要求，对保险人无约束力。（ ）
  答案：错
  8．总体而言，保险更注重的是保障，而非投资增值。（ ）
  答案：对
  9．B股是以外币表明面值，以外币认购和买卖，在境外上市的普通股股票（ ）
  答案：错
  10．证券投资基金是一种利益共享．风险共担的集合证券投资方式。（ ）
  答案：对
  11．债券的性质是所有权凭证，反映了筹资者和投资者之间的债权债务关系。（ ）
  答案：错
  三、单项选择题
  1．资本市场的特征是（ ）。
  A．风险性高，收益也高
  B．收益高，安全性也高
  C．流动性低，风险性也低
  D．风险性低，安全性也低
  答案：A
  2．基金份额总额不固定，基金份额可以在基金合同约定的时间和场所申购或者赎回的基金是（ ）。
  A．契约型基金
  B．公司型基金
  C．封闭式基金
  D．开放式基金
  答案：D
  3．关于债券的特征，以下说法错误的是（ ）。
  A．债券是比较稳定的投资理财产品
  B．债券的风险总是低于股票的风险
  C．债券投资风险低，收益相对固定
  D．相对于现金存款，债券的收益更加高
  答案：B
  4．债券发行人不能按照约定的期限和金额偿还本金和支付利息的风险，称为（ ）。
  A．市场风险
  B．系统风险
  C．经营风险
  D．违约风险
  答案：D
  5．关于基金投资的风险，以下说法错误的是（ ）。
  A．基金的风险是指购买基金遭受损失的可能性
  B．基金的风险取决于基金资产的运作
  C．基金的非系统性风险为零
  D．基金的资产运作无法消灭风险
  答案：C
  6．下列哪一项理财产品不能用来保本的（ ）。
  A．国债
  B．股票市场基金
  C．货币市场基金
  D．央行票据
  答案：B
  7．下列四种投资工具中，风险最低的是（ ）。
  A．．有担保的公司债券
  B．国库券
  C．期货
  D．平衡性基金
  答案：B
  8．以下投资工具中，不属于固定收益投资工具的是（ ）
  A．银行存款
  B．普通股
  C．公司债券
  D．优先股
  答案：B
  9．封闭式投资基金和开放式投资基金是对投资基金按（ ）标准进行的分类。
  A．按投资基金的组织形式
  B．按投资基金能否赎回
  C．按投资基金的投资对象
  D．按投资基金的风险大小
  答案：B
  10．以追求资产的长期增值和盈利为基本目标的基金是（ ）
  A．收入型基金
  B．平衡型基金
  C．成长型基金
  D．以上都不是
  答案：C
  11．债券代表其投资者的权利，这种权利称为（ ）
  A．资产所有权
  B．资金使用权
  C．财产支配权
  D．债权
  答案：D
  12．下列投资工具中，风险相对最小的是（ ）
  A．国债
  B．股票
  C．企业债券
  D．期货
  答案：A
  13．下列哪项不属于国债投资的特征？（ ）
  A．安全性高
  B．免税待遇
  C．流动性强
  D．收益率高
  答案：D
  14．以下关于债券和股票说法错误的是（ ）
  A．收益率相互影响
  B．都属于有价证券
  C．都是筹资手段
  D．都有规定的偿还期限
  答案：D
  15．证券投资基金反映的是投资者和基金管理人之间的一种（ ）。
  A．债权关系
  B．所有权关系
  C．综合权利关系
  D．委托代理关系
  答案：D
  四、多项选择题
  1．根据基金投资的标的资产的不同，可以将证券投资基金分类为（ ）。
  A．股票基金
  B．债券基金
  C．货币市场基金
  D．收入型基金
  E．平衡型基金
  F．成长型基金
  答案：ABC
  2．相对股票投资而言，债券投资的优点有（ ）
  A．投资收益高
  B．本金安全性高
  C．投资风险小
  D．市场流动性好
  答案：BC
  3．优先股的优先权主要表现在（ ）
  A．认股权
  B．分配剩余资产
  C．分配公司收益
  D．公司经营表决权
  答案：BC
  4．普通股票股东享有的权利主要是（ ）
  A．公司重大决策的参与权
  B．公司盈余和剩余资产分配权
  C．选择管理者
  D．其他权利
  答案：ABD
  5．债券按发行主体的不同，可分为（ ）
  A．政府债券
  B．公债
  C．金融债券
  D．企业债券
  答案：ACD
  五．计算题
  已知商业银行的原始存款5000元，其中存款准备金率10%。提现率5%，超额准备金率5%。分别求出存款扩张倍数．总存款数．派生存款数。
  答案：存款扩张倍数=1/(法定存款准备金+现金漏损率+超额准备金率)
  =1/(10%+5%+5%)=1/20%=5
  总存款数=原始存款*存款扩张倍数=5000*5=25000
  派生存款数=总存款数-原始存款=25000-5000=20000
  六．案例分析
  王先生今年49岁，在某国营大公司做会计主管。年收入包括工资．奖金．福利约合十五万元人民币。大部分工资都放在现金账户上不动。王太太今年47岁，早在五年前就从原单位买断工龄，没有任何的医疗和养老保障。现在一家私人公司做一份办公室的工作，月工资1500元左右。女儿学习成绩一般，所以打算送她出国上大学。王家的家庭财产主要是单位前几年分的一套三居室，按照目前的市场价值，估计价值五十万左右。金融资产部分，大部分是银行里的定期存款，约六十万人民币和两万美元的外汇存款，以定期存款为主。不动产部分，王先生买了两套小户型的二手房，当时总价五十万，目前都在出租，每年可以带来6%的收益，约合三万元人民币。请你为其进行简单的理财策划。
  答案：1．预留现金15000元，其中5000元信用卡，10000元存3个月银行定期存款
  2．为王先生一家买意外险，为王先生买重大疾病保险，王夫人和女儿买社保医保
  3．未给出王先生女儿的年龄，但王先生和夫人已经40几岁，女儿未上大学，应该15岁左右，出国上大学的费用约40完，可从银行定期存款支付，目前还有3年才开始上大学，所以建议这部分钱存银行3年期定期存款
  4．两套二手房的出租所得可投入基金定投为以后养老做准备
  5．银行存款剩下20万人民币，可10万投入与股票市场，10万购买盈利性商业保险，如：分红险，万能险等。
  七、综合案例分析
  （一）现年28岁的路先生在某进出口贸易公司担任高级职员，每月税前收入为9,000元。路先生的妻子黄女士今年27岁，在一家外资企业担任文员，每月税前收入为5,500元。他们有一个宝贝女儿，今年3岁，正在上幼儿园。路先生夫妇刚刚购买了一套价值60万的住房，贷款总额为40万元，贷款利率5．5%,20年还清，他们采取的是等额本息还款方式，刚刚还款一个月。路先生目前在银行的存款有10万元，其中包括银行利息约1,200元（税后）。由于路先生认为投资股票的风险比较高，所以路先生除银行存款外只有总值5万元的债券基金，包括全年取得的收益2,100元。路先生并无其他投资。
  为应付日常开支需要，路先生家里常备有3,000元的现金。除了每月需要偿还的房贷以外，路先生一家每月的生活开支保持在3,500元左右。去年，陆先生一家除全家外出旅游一次花销6,000元外，并无其它额外支出。由于路先生夫妇所在单位为他们提供了必要的社会保障，因此他们尚未对购买商业保险形成足够的认识。考虑到以后子女教育是一项重要的支出，路先生决定从现在开始就采取定期定额的方式为孩子储备教育金。
  1．客户资产负债表编制的直接基础通常是（ ）。
  A．客户陈述与会谈纪录
  B．客户登记表
  C．客户现金流量表
  D．客户数据调查表
  答案：D
  2．客户资产负债表反映的是客户个人资产负债（ ）的基本情况。
  A．某一时期
  B．上一年度
  C．上一年末
  D．某一时点
  答案：D
  3．路先生家庭的资产负债表中“现金与现金等价物小计”一栏的数值应为（ ）。
  A．103,000
  B．153,000
  C．100,000
  D．3,000
  答案：A
  4．路先生家庭的资产负债表中“其他金融资产小计”一栏的数值应为（ ）。
  A．150,000
  B．50,000
  C．100,000
  D．500,000
  答案：B
  5．路先生家庭的资产负债表中“净资产”一栏的数值大约为（ ）。
  A．380000
  B．310000
  C．350000
  D．330000
  答案：C
  6．黄女士的年税后工资收入总额应为（ ）。
  A．52,334元
  B．50,392元
  C．59,040元
  D．61,200元
  答案：D
  7．（ ）作为金融产品，最适用于现金管理。
  A．定期存款
  B．货币市场基金
  C．投资分红险
  D．资金信托产品
  答案：B
  8．综合考虑，路先生家庭中存在的下列问题中应当首先解决（ ）问题。
  A．金融投资不足
  B．日常保留现金额度过大
  C．贷款还款方式选择不当
  D．风险管理支出不足
  答案：D
  9．（ ）作为金融工具，最适于子女教育金储备。
  A．原油期货
  B．活期存款
  C．平衡型基金
  D．成长型股票
  答案：C
  10．关于路先生家庭保险规划的错误说法是（ ）。
  A．路先生的保额应当最大
  B．应该优先给孩子买保险
  C．路先生应当综合考虑购买人寿险，意外险和健康险等
  D．不能因为参加社会保障就忽视商业保险
  答案：B
  （二）王先生的经历值得很多人引以为戒
  王先生今年32岁，大学毕业后在家乡一国企上班，每月收入1200元，虽不高但非常稳定。1994年，他放弃了“铁饭碗”来到上海，在一家贸易公司做业务。由于工作关系，他第一次接触到了期货投资 。在父母资助了5万元本金后，王先生短短半年内就靠炒期货赚了60万元。这一期间，他娶妻生子，孩子出生后，资产达到80万元。他对自己越来越有信心，打算做到200万元歇手，投资实业。
  无奈天不遂人愿，一次行情暴跌，王先生的资产，不但2个月内蒸发了60万元，3个月后，本金更是全部亏损，还欠下10多万元的债务。王先生只得收手，咬牙攒钱还债。刚刚还清债务，经济负担又加重了。妻子去年考上了研究生，一年学费2万元左右，孩子已上小学，一年费用万元左右。
  现在王先生到上海求职，月收入8000元。妻子除了学校每月的300元津贴以外，平时做一些兼职，月收入有1500元～2000元左右。他们现在没有存款，每月房租1200元，吃饭．交通以及购物等消费大约在1500元左右。王先生的户口还在老家，只参加了基本的社保。
  他们每月可节余5000元左右，除了存活期存款，没有其他投资。王先生现在对股票．期货提不起兴趣。他真希望当年有钱的时候，有人能给他一些理财建议，不至于到现在还没车．没房．没户口，几乎一事无成。他最大的希望是两年半后妻子毕业时，在上海买上一套房子，安顿下来。
  （1）请你为王先生分析他以前理财失误之处
  （2）请你为王先生今后的生活何目标作一理财规划。
  （3）请你归纳个人银行理财产品．个人证券理财产品．个人保险理财产品各有何优缺点，对我们的理财策划有何启示？
  答案：答：1．王先生以前理财失败之处：第一，没做好止盈止损；第二，没做好分散投资。
  2．理财规划建议：
  第一，预留现金5个月生活费13000元其中10000元办理银行3个月定期存款，3000元以信用卡方式。
  第二，为王先生买意外险和重大疾病保险。
  第三，为王夫人和小孩办理意外险和基本社保医保。
  第四，为以后小孩上大学和养老做准备，每月1000元的基金定投。
  第五，目前王先生的经济条件，两年半后上海买房的愿望，无法实现。
  3．理财策划的启示：
  第一，每一种产品的收益和风险都不同，应该组合投资分散风险。
  第二，任何理财产品都有风险。
  个人理财作业3
  一、名词解释
  1．个人理财营销
  答案：答：个人理财营销指理财策划师针对其个人顾客开展以顾客为中心，以满足顾客的需要和欲望为己任，以综合营销策略获得顾客对其产品和服务的认同，接纳和消费，通过优质的服务赢得顾客的满意，从而实现其经营目标的过程。
  2．税收筹划
  答案：答：税收筹划是指在纳税行为发生前，在不违反法律、法规（税法及其他相关法律、法规）的前提下，通过对纳税主体（法人或自然人）的经营活动或投资行为等涉税事项作出事先安排，以达到少纳税和递延交纳目标的一系列谋划活动。
  二、判断题
  1．避税是收到税单后不去交税。（ ）
  答案：错
  2．理财规划是技术含量很高的行业，服务态度并不会直接影响理财服务水平（ ）
  答案：错
  3．个人税务筹划是个人理财规划中的一项重要内容，它是在纳税义务发生之前
  在法律允许的范围之内，对纳税负担的低位选择。（ ）
  答案：对
  4．对中国境内居民的境外取得的所得，我国不征收个人所得税。（ ）
  答案：错
  5．理财客户经理在与客户沟通时需了解多方信息（ ）
  答案：对
  6．理财客户经理在与客户沟通时，应直接切入主题，话题不应涉及客户太多的个人或家庭问题。（ ）
  答案：错
  7．在与外向型客户进行沟通时，应做到：态度热情．多倾听，与对方建立非正式关系，切忌态度冷淡。（ ）
  答案：对
  三、单选题
  1．理财顾问业务的第一步是（ ）。
  A．确定客户财务目标
  B．资产管理目标分析
  C．风险分析
  D．基本资料收集
  答案：D
  2．以下各项属于个人资产负债表中的流动资产的是（ ）
  A．定期存款
  B．房地产
  C．股票
  D．债券
  答案：A
  3．描述过去一段时间内个人的现金收入和支出情况的财务报表是（ ）
  A．资产负债表
  B．损益表
  C．现金流量表
  D．成本明细表
  答案：C
  4．收集客户个人信息的方法，不包括（ ）：
  A．填写登记表
  B．与客户交谈
  C．向第三人打听
  D．使用心理测试问卷．
  答案：C
  5．对客户拒绝的理解不恰当的是（ ）
  A．拒绝是客户的习惯性动作
  B．客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑
  C．客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示
  D．客户提出拒绝，从业人员就没有回旋的余地
  答案：D
  6．属于反映个人/家庭在某一时点上的财务状况的报表是（ ）
  A．资产负债表
  B．损益表
  C．现金流量表
  D．利润分配表
  答案：A
  7．当客户对理财产品的风险产生疑虑而进一步向从业人员深究时，从业人员应当本着（ ）的原则回答客户的问题。
  A．银行利益最大化
  B．诚实信用
  C．坦白真诚
  D．毫不隐瞒
  答案：B
  8．我国《个人所得税法》规定：工资．薪金所得．以每月收入额减除费用（ ）后的余额，为应纳税所得额。
  A．800元
  B．1500元
  C．1600元
  D．2000元
  答案：D
  9．我国《个人所得税法》规定：劳务报酬所得，适用比例税率，税率为（ ）。
  A．20%
  B．满足所有投诉客户的所有需求