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  2021-10-08 20:17 连书纳 客户经理

  家庭理财总逃不过一个词，那就是“资产配置”。资产配置的含义可以这样解释：就是将资金有计划的分配给各个资产的一个过程，只有做好合理的资金安排，家庭在面对突如其来的风险时才能保持稳定，既不影响正常的家庭财务生活，又能不断地产生收益。本篇我将以此为主题来解答家庭如何理财。
  开始前向大家推荐一门对增加收入很有用的理财课程，共七天时间，学完就会感受到理财能力进步极快：
  对于家庭理财，每个家庭的安排都各不相同，比较合理的支出比例是：
  40%的收入可以投资房子、股票和基金等等，用于实现财产的保值增值
  30%的收入用于支撑家庭的日常开支，保障基本的生活；
  20%的收入用于银行存款，以备不时之需；也可以适当投点货币基金获取收益。
  10%的收入可用于保险的规划，转移一些人生风险。
  一个家庭，可以通过构建投资、消费、储蓄、保险这四个“账户”，来构建一个进攻和防守兼备的家庭财务体系，我们分别来讲讲：
  一、投资增值的账户，用来追求收益。
  这个账户关键在于要赚得起也要亏得起。很多家庭买股票第一年占比30%，结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了，可如果中间遇到什么需要急用钱的事情，就会导致家庭资产的各种问题了，这样肯定是不对的。
  我们可以采用50:50的简单配置法则。
  就是把投资的钱对半分，其中一部分用于投资股票市场买入股票或者股票型基金，一半投资风险较低的固定收益类产品（比如货币基金、债券、债券基金等）。挑选基金是门技术活，不想被割韭菜就得自身实力过硬，一套完善的基金训练课程就可以帮到你：今日仅限50个名额，
  二、日常开销账户
  日常生活中不妨使用1~2张信用卡，基本上可以涵盖日常消费。这个账户，任何人都要拥有，但是最容易发生占比过高的问题。很经常发生的是因为这个账户花销过多，因此没有钱准备其他账户。
  三、储蓄账户，即保本的钱
  这个账户的关键是专属：不可以随便使用。不少家庭都会存一部分养老金和教育金，但经常会因为要买车或装修等因素花掉了。
  重在积累，需要为长远的财务目标，每年或每月有固定的钱进入这个账户。
  这个账户被认为采用基金定投的方式是比较适合实现的。
  四、保命账户，用来实现风险的管理和转移
  简单来说，就是买保险，根据“双十”定律，保费占家庭年收入的10%左右就可以了。
  每个人不是一开始就都有四个账户，要通过我们对理财知识的学习，然后一点一点去完善。理财之行需要引路人，一套完善的理财课程能让你少走弯路：
  以上是我对《新婚夫妻如何做好家庭理财规划》的回答，望采纳~
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  2021-10-08 20:14 米增奇 客户经理

  如何理财是老生常谈的问题了，你能从市场上找到的理财方式和理财产品过于繁杂，今天我们就不用那么复杂了，我直接把我认为还不错的理财方式和理财产品给你们！
  对了目前有一门基金课程我十分推荐，大神们专注基金投资多年，年化收益可达15%：仅限50人！
  下面进入正题
  1. 股票--高收益率的理财产品
  券商那里开个户，本金也不用准备太多，就可以投身股市了。股票的刺激想必大家都知道，因此投入资金最好别超总资产的20%，对于理财新手不建议炒股，因为风险非常高的，系统的学习下来花费的时间跟精力太多了，但是不懂的话又容易被坑。
  2. 基金——安全性、收益性、流动性兼备的理财产品
  由于基金的资金是放在银行保管的，因此非常安全。基金和股票的区别在于，基金是由专人管理的，比起股市的自由投资，稳定性高很多。基金10元起卖，价格非常亲民，投资种类也不会集中在一个品种上面，风险很低。投资基金的时候，人们最看重的一点就是：基金流动性强，赎回很方便，不用担心钱被套牢。
  很多人连基金选择都没有学会，就盲目购买基金，导致基金收益不好，不知道怎么投资基金的人，可以试一下跟着投资大神投资，以保证自己的收益：限时福利！ 速度跟投收益可达15%！
  3. 国债——门槛低，安全性高，流动性较差的理财产品
  国债的优点有很多，首先它只要100元就能买；国债不仅有着高安全性，而且还是由国家发行；还能带来大约4%的年收益。国债在提现的时候有0.1%的手续费，而它属于长期投资，所以不建议提前兑取。
  由此可见，理财最好的产品还是基金，普通人理财在投资过程中大都存在不专业、没时间、资金不够三大不利因素。假如投到一只给力的基金，这些问题就能完美解决。想入手高质量基金，就来参加基金训练营：
  以上是我对《夫妻月均收入8000左右，有存款20余万，无贷款。刚生小孩。应如何进行投资理财。》的回答，望采纳~
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  2021-10-08 20:11 米增奇 客户经理

  1、2011年前拍婚纱照、办酒席(花费5万以内)。
  2、准备近2年内买车(计划型号：马6，一次性付清或者分期付款)。
  3、准备2011年要宝宝。
  4、觉得这些钱放在银行里利息太低，想盘活。
  |案例分析| 从这个年轻家庭的现状来看，具备一定的理财基础和条件。主要表现为：
  具备理财基础：有一定的存款，可做大额刚性消费或者一次性投资，一方面释放刚性需求，另一方面为长期投资奠定基础; 现金流较为充裕：每月收支相抵后有一定数量的资金结余，具备较大财务自由度，能够进行日常累加型投资; 拥有理财目标：家庭财富最终能够达到什么样的高度，与初始设定的理财目标息息相关。这个年轻家庭已经有了近期的明确目标，这点对明确理财意识、培养理财习惯至关重要。
  【解决方案】 整体规划建议 家庭理财从来都是一个整体，合理、有效的整体规划将对短期、中期以及长期理财目标的达成产生深远影响。因此，首先提出家庭理财的整体建议，随后再为其解决当前理财需求。
  家庭收支分析：存款：40000元 每月现金流：4000+3000-2000=5000元 年度可用资金：5000*12-10000=50000元 未来现金流：1800元/月 目标预算：20000(装修)+180000(汽车)+?(子女)≥200000元
  从以上简单的家庭收支分析可以看出，未来家庭目标预算远远高于现有资产可支持的能力，需要将现有资产进行统筹、提升资产成长率后予以解决。
  紧急备用金：用于满足日常生活中的不时之需，一般金额为月支出的3-6倍，即6000-12000元。建议保留6000元，其他不足金额可以信用卡进行补充。紧急备用金对流动性要求相对较高，因此可将此部分资金以现金管理工具(如深发展的“日添利”产品)或者货币型基金的形式持有，这样既保证了资金的流动性，又能够获得较高资金收益。
  集中投资：从该家庭目前的财务状况来看，建议其近期暂不从事股票投资。普通家庭要在较低风险水平上取得理想的投资收益，目前比较理想的投资渠道就是借助银行的理财产品，符合此条件的理财产品一般来讲都有5万元的投资起点。因此，建议该家庭尽快将存款提高到5万元，然后投资购买适宜的理财产品(如深发展的“尊贵计划”)，以达成中期目标--汽车购买(首付款)。在存款提升到5万元之前，可将资金置于现金管理工具或货币基金上。 累加型投资：时间是投资最好的增值利器，使资金在每个时刻都充分发挥其效用是家庭投资的重要原则，该家庭每月现金流入即可进行充分利用。对于年轻家庭来讲，具备时间复利效应的基金定投是其积累财富的较理想选择。鉴于年轻家庭的风险承受能力较强，结合当前市场情况，该家庭可选择月结余的60%即3000元进行偏股型基金定投投资，将其作为目前家庭财富积累的主力军。剩余资金中，取20%即1000元进行混合型基金定投投资，因其风险相对较低，可用于每年回老家的用度储备;取20%即1000元用于家庭保障即保险投资，此项具体支出需根据需求而定。
  以上为对该家庭近期的整体理财建议，随着家庭收入来源、规模和结构的变化，其理财解决方案可进行再次调整。 理财师简介： 深圳发展银行成都分行邹新克 经济学硕士(金融)，AFP金融理财师执业者，深圳发展银行成都分行零售银行部财富管理中心资深理财师。 当前目标建议 1、婚纱照及酒席：一般来讲，由于婚礼酒席因亲朋好友会向新人赠送礼金，只要测算合理、安排得当，酒席本身的财务收支会略有结余，该结余部分可以满足婚纱照的资金支出。 由于婚纱照和酒席的资金支出先于礼金的回收，为了不影响家庭的整体财务规划，建议此两项支出以信用卡的形式实现，利用信用卡的免息还款期实现资金周转。 2、购车：该家庭购车目标设定为18万元左右，相对而言购车压力较大，宜采取贷款方式购买，其首付款即前文提到的集中投资部分(5万元)，月供和养车费用则需要挤压甚至放弃偏股型基金定投的月投资额。 为了更好地满足家庭多方面的目标，建议调整购车档次，若将汽车档次降低至经济型，则其集中投资部分(5万元)在2年内有望独立完成任务，且不影响家庭投资主力，为宝宝降生创造有利条件。 3、培育宝宝：宝宝的出生，将大幅增加家庭支出，前期家庭保障部分即1000元在完成使命后，可调整为宝宝的教育储备--通过分红保险或基金定投的方式实现，为宝宝未来入学提供充分保障。 4、房屋装修：因为房屋装修后用于出租，过程可适当拖长。这样，可以通过信用卡与月流入资金的配合，实现资金运用的最大化。装修后的租金收入1800元可以作为家庭旅游基金或者承担未来宝宝消费的主要来源。
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  2021-10-08 20:08 米大丽 客户经理

  理财先设定目标。近期2-3年有无购车等大额支出。
  根据资金用途选择理财方式。
  理财第一阶段 储蓄、保险、基金
  第二阶段 房产、艺术品、股票
  第三阶段、投资企业、品牌
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  2021-10-08 20:05 符腾丹 客户经理

  由于新婚夫妇大都经历了很长的“单身贵族”期，所以许多人对婚后生活或多或少都感到有些心里没底；另一方面，现在的“单身贵族”中大多数人都没什么理财经验，每月的收支安排也比较随心所欲，所以结婚后如何打理小家庭的财产，怎样根据家庭经济收入情况，建立起合理的家庭理财制度对“小两口”来说确实是一项严峻的考验。
  结婚成家后，理财就成为夫妻双方的共同责任。由于缺少共同生活的经历，因此夫妻之间的许多消费习惯和收支调控手段都不尽相同。所以在新婚后的一段时间内，夫妻双方应该充分尊重对方的消费习惯，给予对方适当的收支支配权利。即使觉得对方的行为不合适，也不要太过干预，应该循序渐进地适应磨合，在共同的生活基础上进行调节。
  一般来说，结婚的过程开销都很大，所以新婚夫妇的经济基础都不是很强。而且婚后还有许多家庭目标需要去实现，如养育子女、购买住房、添置家用设备等，同时还有可能出现预料之外的事情。因此，夫妻双方不妨坦陈自己的意见，把自己对未来的规划提出来共同商议，并充分尊重对方的意见，确立家庭长远的计划，制订具体的收支安排，做到有计划地消费，量入为出。
  由于新婚家庭大多处于财富初始积累期，所以夫妻双方的收入情况最好向对方公开，这是家庭理财的诚信基础。但在开支方面，由于双方都习惯了“单身贵族”生活，因此双方的收入最好是能够自由支配，但前提是双方必须保证每月拿出自己收入的一部分作为家庭共同基金，这份基金可以用作储蓄，也可以购买其他一些本金安全、收益稳定的理财产品，值得注意的是，家庭共同基金要避免投资股票、基金等选择性和操作性都非常强的产品，这些投资产品依赖于个人的判断和选择，投资失败后容易导致一方对另一方的不满。
  另外，新婚家庭不妨设立一个账本，对于重要的财务收支情况和家庭共同基金变动情况可随时进行登记，使夫妻双方能对收支情况和家庭资金情况心中有数。
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  2021-10-08 19:59 黄盛沛 客户经理

  ●结婚之初，不妨先把夫妻双方各自的闲散资金集中起来，然后交给较有理财头脑与经验的一方掌管运用。譬如投资股票或基金，从而使夫妻的这笔共同投资基金能获得更大的收益。

  ●新婚夫妻应自觉维护家庭的“财务体制”。双方最好不要存有私房钱以便于互相监督家庭的收支。新婚夫妻不妨实行“双向”管理的方法，即由一方任家庭“会计”，另一方则任家庭“出纳”。

  ●共同参加银行的零存整取储蓄。结婚之后，夫妻双方可以根据自己每个月的收入情况，各自从工资中提取一部分资金，共同参加银行的零存整取储蓄。这笔资金可以用于各项投资。

  ●应及早计划家庭的未来。新婚夫妻应当制订长远的理财计划，对诸如养育孩子、购买住房、购置家用设备等事宜，都需要提早进行周密考虑，做出具体收支安排。

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  2021-10-08 19:56 齐敦益 客户经理

  80、90后的新婚夫妻日渐增多，他们进入了自己甜蜜的婚后生活，在享受这份甜蜜的同时，肩膀上也多了一份责任。甜蜜的背后都需要有经济基础支撑，那么新婚夫妇到底该如何做理财规划，才能拥有品质生活？？？

  针对此主题，今天给大家发发福利，分享一个三思投顾最近的一个理财案例。

  案例简介：

  余先生，男，今年28岁。与妻子两人大学相恋，毕业后一起在深圳工作，目前结婚2年，孩子今年1岁。

  2018年12月来到三思投顾，提供了个人的家庭财务状况和理财目标信息，希望三思投顾的理财师能协助他们一起规划未来的幸福生活。

  案例成员：

  • 余＊：男，今年28岁，深圳

  • 配偶：女，今年28岁，深圳

  • 子女： 男，今年1岁，深圳

  财务状况：

  • 资产负债：家庭有理财资产约60万。

  • 收入支出：税后家庭年收入约24万，年支出约14万。

  • 社保公积金：两人都有社保公积金，养老金账户总额5万，公积金账户总额7万。

  • 保险保障：余先生有配置重疾险保额50万，定期寿险保额60万，意外险200万。

  理财目标：

  • 养育子女：小孩目前1岁，希望能保证孩子大学毕业前（24岁前）每年的生活费。

  • 子女教育：孩子18岁的时候送去国外留学，大学4年，之后硕士2年。

  • 购车购房：未来有多余的闲钱才会考虑。

  理财师接到理财案例以后，首先对余先生家庭财务进行了诊断，诊断显示其无负债，理财规划弹性较大。

  之后跟余先生进行了理财访谈，经详细沟通，理财师了解到：面对一线城市高额的房价和子女教育问题,余先生考虑换一种活法过自己的品质人生，同时让孩子“赢在起点”。

  为此，理财师针对保险保障，子女教育，购房购车三个方面给出了一些可行的建议。

  滑动可查看详细建议

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  第一方面（养育子女）：

  经沟通，其实余先生家庭目前的收入支出水平可以覆盖子女养育每个月的生活费。

  那么针对子女养育这一块，急需做好家庭风险规划与安全保障。余先生跟余太太作为家庭主要的收入支柱，需在原有的基础上按收入比例增配保额180万元的寿险。这样作为家庭支柱的父母双方万一出现风险，孩子也依然有足够的生活来源支持。

  另外，由于余先生夫妇每年都有旅游计划，平时经常加班、出差，所以重疾，医疗和意外险的投入也是必不可少的。

  第二方面（子女教育）：

  经沟通，子女教育这一块是客户最重视的, 余先生把它列为第一优先规划。

  建议可以现在开始启动一笔资金作为子女教育基金启动资金，加上每月定投，17年后，有望来达成子女教育的理财目标。

  另外每年可以定期花一笔钱用来自我提升，比如考证，学历，各种技能学习。这样随着家庭年收入不断增长，每月定投的金额也能不断提高。

  第三方面（购房购车）：

  经沟通，余先生夫妇目前居住在人才房，有学位，能解决孩子上学的问题。同时考虑到深圳房价太高，交通也比较方便，因此对购车购房的需求没那么急迫。

  之后理财师针对客户余先生目前最重视的子女教育规划部分，经过调整启动资金，定投金额，投资收益率等，给余先生匹配出了可达成子女教育理财目标的财富报告书，里面包含有具体的资产配置比例建议及可匹配的产品。

  余先生看完财富报告书的可行方案之后很满意，调侃着说：“自从有了这份财富报告书，爸爸再也不用担心孩子的教育问题了。”

  说到这里，大家一定也很好奇是个什么样的财富报告书吧？ 在此露个脸

  （财富报告书部分截图展示）

  本次投顾服务完毕之后，我们的客服小姐姐也收到了客户余先生的满意度反馈：

  （客户反馈部分截图展示）

  基本上，三思投顾的财富规划达成路径如下图所示：

  针对人生的理财规划，肯定是越早规划越轻松。