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  2021-10-06 12:54 米增强 客户经理

  保障成本一词基本是出现在平安万能型保险中的，比如平安智富人生，智盈人生，智胜人生等，在你的保险合同中有一个保障成本表，是以每千元危险保额计算的，假设，是假设啊，我没有看保障成本表中的具体数字，比方说你是30岁的男性，每千元危险保额保障成本是2元的话，投保20万保额，那保障成本就是2*10*20＝400元/年，在实际结算时是按月结算保单利息，按月扣除保障成本。危险保额也是会变化的，每年交费你的账户价值都会提高，假设一年交6000元，5年后保单价值是25000元，这时候危险保额就是200000－25000＝175000元，扣除保障成本就是按175000的危险保额来扣，而不是按2000000来扣。
  不同险种收的保障成本不同，一般是按危险保额计算。
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  2021-10-06 12:51 米大丽 客户经理

  首先建议你先说明你在哪个城市，这样可以方便当地的业务同仁帮助您，也可以避免收到很多无效的回复。
  保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同里，确定能得到的。
  下面是我对以前帮一个客户做的平安的智赢人生险种的分析，完全根据保险条款，完全客观，供参考。万能险都是大同小异的，希望能对您有所帮助。
  平安《智赢人生》
  1.首先，这是一款万能险，是一款投资理财类的险种，是一款全部收益来自于保险公司的分红的理财类保险。
  2.缴费期间：万能险是没有固定缴费期限的，但是原则上，缴费期限是至终身。
  合同条款4.1项：期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。
  3.投资收益：既然是一款投资理财类型的险种，最关心的毕竟是收益如何。
  （10.4 保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。）
  这句话是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。
  （相关新闻：现在银行一年期定期存款利率是2.25；
  中国平安人寿保险股份有限公司于2010年02月26日公布2010年2月万能保险结算利率"此利率为年利率" 平安个人万能保险 约等于4.375%，相关信息可以在平安的网站上找到）
  万能险的收益受银行利率的影响不是很大，它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下，投资的收益可想而知了。而各家主要销售万能险的保险公司自08年下半年开始连续多次下调万能险结算利率，以平安为例：最高结算利率为5.75，一年半的时间，结算利率调低了1.5个百分点。
  4.所谓的“存取灵活”
  所谓的存取灵活，是指的可以部分领取现金价值。
  如果部分领取现金价值，会同时有两个结果：
  a.基本保额（详见条款2.3 （2）项）减少，带来的结果就是保障的减少，保障额度是随着账户价值的部分领取而等额减少的。
  b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。
  本来收益就不多，再减少点……
  5.初始费用：（不知道他给您讲这个险种的时候是否提到了初始费用的收取，现在保监会要求，业务员在给客户讲解万能险的时候，必须明确说明这一点。如果他连着一点都没有给您讲，那还是考虑换个业务员吧，他连起码的职业道德都没有）
  “您每次交纳保险费后，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费按照本条款“5.3 保单价值”的约定计入保单价值。（详见合同条款4.4款）
  举个例子：
  你第一年存6000块进去，他先扣除50%，剩下3000块给你去做投资，第二年你又存6000块进去，他扣除25%，剩下4500给你去做投资，第三年扣除15%，第四年10%，第五年及以后为5%。
  收益可想而知……
  6.保单价值（条款5.3款）
  简单表达一下，保单价值就是你交完保费，扣除各项费用后，拿去做投资的本金。
  根据合同说明，计算方法如下：
  保单价值=保费-初始费用+持续缴费奖励+保单红利-保障成本-部分领取的现金价值
  7.保障成本：
  你的主险和附加险都是10万保额，万能险作为一个投资型的保险，想要保障的话，保险公司是要收取保障成本的。并且，只要保险合同有效，保障成本就一直会扣除。直至你的个人账户里的余额（即保单价值）不够支付保障成本，保险合同终止为止。。（说明，主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的，也就是主险要扣一个保障成本，附加险还要扣一个保障成本）
  再者，保障成本是随着年龄的增长越来越高的，尤其到了后期年龄比较大的时候，保障成本更是高的惊人。
  第三，保障性的成分越高，也就是保额越高，对应的保障成本越高。
  如果想要让保险有效期延长，那就只能降低保险金额，以求降低保障成本。但是，这又违背了您买保险的初衷。
  第四，如果把每年扣除的保障成本用来选择一款传统的重大疾病保障的话，已经是绰绰有余的了。
  8.重疾保障：
  重疾保障是30类。
  像原位癌，心脏支架手术等均是不保的。
  9.关于计划书：业务员在做计划书的时候，为了显得收益更高，惯用手法是在五六十岁的时候，把风险保额调低，这样，保障费用扣除就会变少，但是，保险不就是为的保障么？
  到时候把风险保额调低了，那这份保险除了每年的分红，还有什么意义？
  智赢人生主险 每千元保额保障成本费率表（50岁至终身，折合每年）
  年龄 保障成本（男）
  51 5.78
  52 6.36
  53 6.99
  54 7.69
  55 8.45
  56 9.29
  57 10.21
  58 11.22
  59 12.33
  60 13.55
  61 14.89
  62 16.36
  63 17.97
  64 19.74
  65 21.68
  66 23.80
  67 26.13
  68 28.67
  69 31.46
  70 34.50
  71 37.83
  72 41.47
  73 45.45
  74 49.78
  75 54.50
  76 59.64
  77 65.24
  78 71.32
  79 77.92
  80 85.07
  81 92.81
  82及以上 101.18
  附加重疾 每千元保额保障成本费率表（50岁至终身，折合每年）
  年龄 保障成本（男）
  50 9.31
  51 10.26
  52 11.39
  53 12.45
  54 13.81
  55 15.10
  56 16.65
  57 18.06
  58 19.80
  59 21.99
  60 24.37
  61 26.65
  62 28.19
  63 29.40
  64 31.02
  65 32.16
  66 33.77
  67 35.35
  68 37.36
  69 39.96
  70 42.71
  71 45.21
  72 47.04
  73 48.40
  74 49.73
  75 50.96
  76 52.19
  77 53.31
  78 54.20
  79 57.30
  80 60.70
  81 63.47
  82 64.76
  83 64.92
  84 65.01
  85 65.02
  86 65.02
  87 65.02
  88 65.70
  89 66.37
  90 68.49
  91 70.74
  92 73.15
  93 75.72
  94 78.40
  95 81.21
  96 84.15
  97 87.22
  98 90.43
  99及以上 93.76
  （以上是每千元保额的费率表，您想要多高的保障，费率对应乘以相应的倍数就是每年扣除的保障费用）
  希望我的回答可以帮助到你。
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  2021-10-06 12:48 黄登盛 客户经理

  学霸说保险，专注保险测评！这是我整理筛选的比较值得买的万能险产品，想要购买万能险的朋友可以做个参考：《超值！最值得买的万能险都在这里了！》
  

  保障成本是保险公司对主险合同承担的保险责任收取的相应金额。年保障成本根据被保险人的年龄、性别、危险保额及风险程度确定。万能险都会被扣除一定的保障成本，如果你对万能险还不是很了解，可以看看下面的介绍。

  万能险是一种集投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身，一张保单多重保障的保险险种。这类保险往往是代理人和保险公司最喜欢卖的产品，美其名曰：万能险是万能的。连大牌保险公司平安人寿也不例外。平安热门的万能险有许多，例如智能星、智慧星、智胜人生、智赢人生等等，这些万能险看起来保障还是挺齐全的。是否真的有这么面面俱到，看下去你就知道了？
  

  我们就拿市面上比较火的“智胜人生”来分析一下。
  

  先看看它的理财功能。
  

  这款保险的主险是万能型终身寿险，主要是为你配置万能帐户，必须要先扣掉初始费用和保障成本，剩下的才可以复利增长，具体可以增多少是不确定的，保底利息是1.75%。什么概念呢，余额宝现在利率是2.0%左右。
  

  具体初始费用和保障成本扣多少，这个我就不在这里过多的说了，篇幅会很长，具体的你可以看看原文：《为什么那么多人在后悔买了平安的【智胜人生】？》
  

  下面来说说它的保障功能。
  

  重疾保险是没有包括中症和轻症保障的，例如，你不幸得了慢性肾功能障碍，保险公司是不会赔一分钱，要等变为终末期肾病才给赔。市面上的重疾险都是会包含轻症保障的，有些甚至还会加一些特殊疾病的保障。不信，你可以看看热门重疾险的对比：《国内136款热门重疾险对比表》
  

  万能险的水是很深的，我是不建议大家购买万能险的，因为万能险并不能保到很多。建议大家老老实实的买重疾险、寿险等等这些专门针对一种保障反向的保险吧。
  

  以上就是我对该问题的全部回答，希望对你有用。
  

  望采纳！
  

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  资料来源：学霸说保险官网
  

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  2021-10-06 12:45 齐晓娣 客户经理

  至于楼上的50%与5%是初始费用，与保障成本是不同的。
  保障成本是根据保单产生的，因为平安要对智盈人生承担的保险责任收取相应的费用，是用来支付保险金额的。
  因为智盈人生是万能险，随着年龄的增长保额可以改变，那么保障成本也会根据年龄和保额的变化而不同。
  比如你今年30岁，是男性，保额是20万，年交保费1万，那么你首年（也就是你所说的第一期）是186块钱。假如这一年平平安安，你消费的只是200块钱不到；假如这一年不幸发生身故，那么平安就要赔20万！保障成本起到的就是这个作用。
  而且保障成本是根据你的保单的价值产生的，它只是从你的保单价值中扣除，这个保单价值是有分红利息在里面的。
  至于楼上谈到的初始费用，可以这样解释：保险公司通常把保费分成两部分，一部分计入保单价值，未计入的就作为初始费用扣除。
  初始费用才是保险公司的运营成本，首年一般比较高，然后逐年开始降低，到了三四年以后就很低了，才5%，可是这时候分红仍在继续。
  所以只要继续交费（实际上是存钱），不止回本了，还增值了。因为分红是复利的，本金越大，利息滚动得越多。否则为什么放高利贷的为什么那么赚呢？呵呵~
  如果你真的购买了智盈人生，那么恭喜你！
  刚才忘记登录了……如果还有不明白的地方可以q我哦！
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  2021-10-06 12:39 齐方洲 客户经理

  这个问题很复杂,
  （1）保障成本
  我们对本主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。年保障成本根据被保险人的年龄、性别、危险保额（见10.5）及风险程度决定。每千元危险保额应收取的年保障成本见附表。如果根据被保险人的风险程度需要增加年保障成本的，将会在保险单上批注。
  (每千元危险保险对应的保障成本在合同后面有,但是需要注意一下,那上面是没有考虑到风险程度的,风险程度主要体现在你的投保时填投保单\健康声明之类的材料上,
  （2）保障成本的收取
  在每月结算日零时，我们按照该月的实际天数收取保障成本。每日的保障成本为年保障成本的1/365。如果有欠交的保障成本，我们也同时收取。
  这个险种对你来说还可以,因为你的年龄小,扣的保障成本较少,帐户的钱就相对多点.
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  2021-10-06 12:36 龚小花 客户经理

  对主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。年保障成本根据被保险人的年龄、性别、危险保额,及风险程度决定。每千元危险保额应收取的年保障成本见附表。如果根据被保险人的风险程度需要增加年保障成本的，将会在保险单上批注。
  (每千元危险保险对应的保障成本在合同后面有,但是需要注意一下,那上面是没有考虑到风险程度的,风险程度主要体现在你的投保时填投保单\健康声明之类的材料上）
  因为万能险是提供一定的寿险保障的，扣除了这部分保障后剩余的才可入投资账户。
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  2021-10-06 12:33 齐景岳 客户经理

  保障成本是指保险公司对主险合同承担的保险责任收取相应的保障费用。
  以下为相关内容：
  1、年保障成本根据被保险人的年龄，性别，危险保额及风险程度决定。
  按照每千元危险保额应收取的年保障成。
  2、保障成本的收取：
  每月结算日零时，按照该月的实际天数收取保障成本。
  每日的保障成本为年保障成本的1/365。
  如果有欠交的保障成本，也同时收取。