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  2021-09-24 15:02 龚小芝 客户经理

  人寿保险合同的基本条款有哪些？
  （一）自杀条款：如果被保险人在合同生效或复效二年以内自杀，寿险公司不给付保险金，如果自杀发生在二年之后，寿险公司可以给付保险金。
  （二）宽限期条款：对于分期交费的保单，在交纳第二期及以后陆续到期保险费时寿险公司给出一定的宽限期（一般为60天，具体时间请见条款规定），如超过宽限期还没交纳保险费，则保险合同效力中止，如在保单效力中止后发生保险事故，寿险公司不负保险责任。
  （三）复效条款：因投保人过了宽限期仍未按期交纳保险费而致使保险合同效力中止，二年之内，投保人可向寿险公司申请复效，经过寿险公司审核同意后，投保人补交合同效力中止期间的保险费及利息，保单可恢复效力，称为保单复效。
  （四）不丧失价值条款：投保人在交足二年以上保险费后，保单会积存一定的现金价值。这种现金价值不因保单效力的变化而丧失，其投保人若有退保，这部分现金价值应由寿险公司退还给投保人。
  （五）年龄误报条款：投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，寿险公司可以解除合同，但是自合同成立之日起超过二年的除外。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付的保险费的，寿险公司有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时，按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，寿险公司应将多收的保险费退还给投保人。
  （六）受益人条款：受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人须经被保险人同意。受益人可以是一人或数人，受益人为数人的，可以指定受益的顺序和受益的份额，未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。如果没有指定受益人，或者受益人先于被保险人死亡没有其他受益人的或受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人的情况下，被保险人死亡后的保险金视为被保险人的遗产，由继承人领取。
  （七）责任免除条款：为了防止故意行为，违反道德或违法行为所造成的事故，以及危险难以预测的事故，寿险公司一般不予承保，称为“除外责任”或“责任免除”。这一条也很重要，保户应该注意寿险公司不是无所不保的。由于寿险种类繁多。险种各有特色，因此即使是常用条款也会有所变化，所以，在购买寿险时，一定要详细阅读条款的各项内容。
  人寿保险合同的条款很多，但最重要的是保险责任和责任免除，宽限期为60天

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  2021-09-24 14:59 龙小语 客户经理

  1、不可争条款不可争条款又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（一般是两年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。2、年龄误告条款年龄误告条款主要是针对投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实年龄又符合合同约定限制的情况下而设立的,法律与保险合同中一般均规定年龄误告条款，要求保险人按被保险人真实年龄调整。3、宽限期条款宽限期条款是指如果保险合同约定分期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未按时交付分期保险费的，法律或合同规定给予投保人一定的宽限时间，在此期间，即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。4、保险合同效力中止和复效条款保险合同效力中止是指保险合同在有效期间内，由于缺乏某些必要条件而使合同暂时失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同可以恢复原来的效力，称为合同复效。5、自杀条款为了更好地保障投保人、被保险人、受益人的合法权益，保险人也出于维护自己的利益，在很多人寿保险合同中都将自杀列入保险条款，但规定在保险合同生效较长的期限后被保险人自杀行为，保险人才承担给付保险金责任，通常是2年，以防止被保险人预谋保险金而签订保险合同。6、不丧失现金价值条款现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。7、保单贷款条款长期性人身保险合同，在积累一定的保险费产生现金价值后，投保人可以在保险单的现金价值数额内，以具有现金价值的保险单作为质押，向其投保的保险人或第三者申请贷款。习惯上称为保单贷款或保单质押贷款。8、自动垫缴保费条款该条款规定，投保人未能在宽限期内交付保险费，而此时保单已具有现金价值，同时该现金价值足够缴付所欠缴的保费时，除非投保人有反对声明，保险人应自动垫缴其所欠的保费，使保单继续有效。9、受益人条款它是在人身保险合同中关于受益人的指定、资格、顺序、变更及受益人权利等内容的具体规定。

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  2021-09-24 14:56 黄相森 客户经理

  第一条保险合同的构成本保险合同（以下简称“本合同”）由保险单或其它保险凭证及所附条款、投保单、与本合同有关的其它投保文件、健康告知书、变更申请书、复效申请书、声明、批注、附贴批单、其它书面协议构成。
  第二条投保范围被保险人本人、对被保险人有保险利益的其他人可作为投保人向本公司投保本保险。
  第三条保险责任在本合同有效期内，本公司承担下列保险责任：
  一、被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或身体全残，本公司按本合同初始基本保险金额的10％给付身故或全残保险金，并无息返还所交保险费，本合同效力即行终止。
  二、被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或身体全残，本公司按有效保险金额给付身故或全残保险金，本合同效力即行终止。
  上述“无息返还所交保险费”不包括被保险人因健康及职业类别等原因所增加的保险费。
  第四条保单红利本公司在每一会计年度末对该会计年度的分红保险业务进行核算，按照有关监管法规，根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。若确定有红利分配，本公司将根据本条规定进行红利分配。
  本合同的红利分配形式包括年度红利和终了红利。
  一、年度红利
  年度红利的分配方式为：
  保单生效对应日不在“年度红利公布等待期间”的，本公司将在该保单生效对应日的前一生效对应日有效保险金额的基础上，按照最近一次已公布的分红率，在该保单生效对应日增加本合同有效保险金额。
  保单生效对应日在“年度红利公布等待期间”的，本公司将在该保单生效对应日的前一生效对应日有效保险金额的基础上，按照最近一次将公布的分红率，在该分红率公布日增加本合同有效保险金额。但在此期间，如发生保险事故或者进行本合同项下的有关变更，涉及分红率时，本公司将适用最近一次已公布的分红率。
  保单生效对应日与分红率公布日为同一天的，适用该公布日公布的分红率。
  前述“年度红利公布等待期间”指某一会计年度末（分红率核算日）至该分红率公布日的期间（不包括该公布日）。
  二、终了红利
  除减保外，一般情况下，终了红利在本合同有效期间内至多出现一次。在本合同因发生保险事故、退保等情形而终止时给付。减保时，给付本合同的终止部分所对应的部分。
  终了红利分为二种：
  1、体恤金
  被保险人在本合同生效一年后全残或身故，本公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，若确定本合同终止时有红利分配，则将该红利以体恤金的形式相应增加有效保险金额，本合同终止。
  2、特别红利
  在本合同生效一年后，因上述以外的其它原因导致合同效力非正常终止时，本公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，若确定本合同终止时有红利分配，则将以特别红利的形式相应增加本合同的现金价值。
  上述终了红利的数额可能因保单特性（包括保险期限、基本保额、保单经过年度、性别、投保年龄等）的差异而有所不同。
  第五条责任免除因下列情形之一造成被保险人身故、全残，本公司不负给付保险金责任：
  一、投保人、受益人对被保险人的故意杀害、伤害；
  二、被保险人故意犯罪或拒捕；
  三、被保险人殴斗、醉酒、故意自伤及服用、吸食、注射毒品；
  四、被保险人在本合同生效（或复效）之日起二年内自杀；
  五、被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响而导致的意外；
  六、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶、驾驶与驾驶证载明准驾车型不相符合的车辆或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；
  七、被保险人患有艾滋病（AIDS）或感染艾滋病病毒（HIV呈阳性）期间；
  八、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；
  九、核爆炸、核辐射或核污染。
  发生上述第四项情形时，本合同终止，本公司对投保人退还本合同现金价值。
  发生上述其它情形，被保险人身故的，本合同终止。如投保人已交足二年以上保险费的，本公司将退还本合同现金价值；未交足二年保险费的，本公司退还本合同现金价值与扣除手续费后保险费两者中之较大者。
  如投保人有欠交保险费的情形，退还上述款项时应扣除欠交保险费及利息。
  第六条保险责任开始
  除另有约定外，本公司所承担的保险责任自本公司收取首期保险费、同意承保并签发保险单的次日零时开始生效。开始生效的日期为生效日，生效日每年的对应日为生效对应日。
  本合同的保险期间为终身。
  第七条保险金额和保险费
  一、本合同初始基本保险金额最低为人民币一万元。
  二、父母为其未成年子女投保本保险，投保时身故保险金额不得超过保险监管机关规定的限额。
  三、本合同保险费的交费方式为年交，交费期间可选择三年或五年。投保人交纳首期保险费后，应当按交费日期交纳其余各期保险费。
  第八条如实告知订立本合同时，本公司须向投保人明确说明保险条款内容，特别是责任免除条款，并就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当如实告知。
  投保人、被保险人故意未履行如实告知义务，本公司有权解除本合同，并对于本合同解除前发生的保险事故，不负给付保险金的责任并不退还保险费。
  投保人、被保险人因过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同。对保险事故的发生有严重影响的，本合同解除前发生的保险事故，本公司不负给付保险金的责任，但退还本合同现金价值与扣除手续费后保险费两者中之较大者。
  第九条受益人的指定和变更被保险人或者投保人可指定一人或数人为身故保险金受益人。受益人为数人时，应确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，各受益人按照相等份额享有受益权。
  被保险人或者投保人可以变更身故保险金受益人，但需书面通知本公司，由本公司在保险单上批注。
  投保人在指定和变更身故保险金受益人时，须经被保险人书面同意。
  被保险人身故后，遇有下列情形之一的，身故保险金作为被保险人的遗产，由本公司向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：
  （一）没有指定受益人的；
  （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
  （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
  全残保险金的受益人为被保险人本人，本公司不受理其他指定与变更。
  第十条保险事故通知投保人、被保险人或受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起十日内通知本公司。否则，投保人、被保险人或受益人应承担由于通知迟延致使本公司增加的勘查、检验等项费用，因不可抗力导致的迟延除外。
  第十一条保险金的申请
  一、被保险人身故，由受益人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明、资料向本公司申请给付身故保险金：
  1、保险单或其它保险凭证；
  2、最近一期交费凭证；
  3、受益人户籍证明或身份证明；
  4、公安部门或本公司认可医院出具的被保险人死亡证明书；
  5、如被保险人为宣告死亡，受益人须提供人民法院出具的宣告死亡证明文件；
  6、被保险人户籍注销证明；
  7、受益人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其它证明和资料。
  二、被保险人身体全残，由被保险人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明和资料向本公司申请给付全残保险金：
  1、保险单或其它保险凭证；
  2、最近一期交费凭证；
  3、被保险人户籍证明或身份证明；
  4、由本公司认可医院出具的被保险人残疾程度鉴定书；
  5、被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其它证明和资料。
  三、如委托他人代为申领，应提供授权委托书及受托人身份证明。
  第十二条身体检查如本公司认为必要，可以要求被保险人进行体检。
  第十三条续期保险费的支付、宽限期续期保险费应按保险单所载明的交费方式交付，如到期未交付，自交费日期的次日起六十日为宽限期。宽限期内发生保险事故的，本公司承担保险责任，并从所给付的保险金中扣除欠交的保险费及利息。
  第十四条合同效力的中止除本合同另有约定外，投保人逾宽限期仍未交纳保险费的，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。在本合同效力中止期间，本合同将中止保单红利分配。
  第十五条合同效力恢复本合同效力中止后二年内，投保人申请恢复合同效力的，应填写复效申请书，并按本公司规定提供被保险人健康声明书或本公司指定医疗机构出具的体检报告书，经本公司审核同意，双方达成复效协议，自投保人补交保险费及利息后的次日零时起，合同效力恢复。
  自合同效力中止之日起二年内双方未达成复效协议的，本公司有权解除合同。投保人已交足二年以上保险费的，本公司退还宽限期开始前一日本合同现金价值；未交足二年保险费的，本公司退还本合同现金价值与扣除手续费后保险费两者中之较大者。
  第十六条减额交清在本合同生效二年后且具有现金价值的情况下，投保人逾宽限期未交纳保险费的，如投保人在投保时进行约定或宽限期满前书面同意，本公司将根据宽限期开始前一日本合同现金价值数额，在扣除各项欠款本息后将本合同转为本公司认可的保险，交清后的保险金额按现金价值相应比例确定。
  第十七条保单质押贷款本合同已交足二年以上保险费且保险期间满二年时，经被保险人书面同意，投保人可凭保险单向本公司申请质押贷款。经本公司同意，贷款金额以贷款时“现金价值净额”的70%为限，每次贷款期限不得超过六个月。贷款利息在贷款到期时应与本金一并归还，逾期不还者，贷款本息与其他各项欠款本息达到保险单现金价值全数时，本合同终止。
  贷款利率按“贷款时中国人民银行颁布的五年期人民币贷款基准利率”与“预定利率（2%）加贷款日前最近一次公布的分红率之和”两者中之较大者执行。逾期还款者，逾期期间的利率按上述办法再上浮一个百分点执行。
  上述所称“现金价值净额”是指本合同现金价值扣除欠交的保险费及利息以及其他欠款本息后的余额。
  投保人申请保单质押贷款须填写申请书，并凭保险单、最近一期交费凭证、投保人的户籍证明或身份证明办理。
  第十八条减保本合同已交足二年以上保险费且保险期间满二年时，投保人可以申请进行减保，将有效保险金额中基本保险金额部分和累计红利保险金额部分同比例减少，并领取减少部分对应的现金价值，但减保后的有效保险金额不得低于一万元。减保后的保险费按照下列公式计算：
  减保后的保险费=本次减保前的保险费×(1—减保比例)
  本公司按减保后的有效保险金额承担保险责任。
  第十九条年龄确定与错误处理
  一、被保险人的年龄以周岁计算。
  二、投保人在申请投保时，应将被保险人的真实年龄在投保单上填明，如果发生错误应按照下列规定办理：
  1、投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合本合同约定的年龄限制的，本公司可以解除合同，并退还本合同现金价值与扣除手续费后保险费两者中之较大者，但是自合同生效之日起逾二年的除外。
  2、投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人的实交保险费少于应交保险费的，本公司有权更正并要求投保人补交保险费及利息；如已发生保险事故，本公司将根据正确年龄的保险费率，计算并给付该保单状态下的实际有效保险金额。
  3、投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实交保险费多于应交保险费的，本公司应将多收的保险费无息退还投保人。
  第二十条地址变更投保人住所或通讯地址有变更时，应及时以书面形式通知本公司，投保人未以书面形式通知的，本公司将按保险单注明最后住所或通讯地址发送有关通知，并视为已送达投保人。
  第二十一条合同内容变更在本合同有效期内，经投保人和本公司协商，可以变更本合同的有关内容。变更本合同的，应当由本公司在原保险单或者其它保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和本公司订立变更的书面协议。
  第二十二条投保人解除合同的处理
  一、投保人于本合同生效后，可以书面通知要求解除本合同。投保人要求解除合同时，应提供下列证明和资料：
  1、保险单或其它保险凭证；
  2、最近一期交费凭证；
  3、解除合同申请书；
  4、投保人身份证明。
  二、投保人要求解除合同的，本合同自本公司接到解除合同申请书之日起，保险责任终止。已交足二年保险费的，本公司于收到上述证明和资料三十日内退还本合同现金价值；未交足二年保险费的，本公司退还本合同现金价值与扣除手续费后保险费两者中之较大者。
  第二十三条失踪处理被保险人在本合同有效期内失踪，经人民法院宣告死亡，本公司根据该判决所确定的死亡日期支付身故保险金。
  若日后被保险人生还时，受益人应将已申领的身故保险金于三十日内退还本公司。
  第二十四条争议处理合同争议解决方式由当事人约定从下列两种方式中选择一种：
  一、因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，提交仲裁委员会仲裁；
  二、因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，依法向人民法院起诉。
  第二十五条释义
  艾滋病病毒（HIV）：HIV是一种逆转录病毒，它具有极强的迅速变异能力，主要存在于感染者和病人的体液(如：血液、精液、阴道分泌物、乳汁等)及多种器官中，并通过含HIV的体液交换或器官移植而传播。HIV直接侵犯人体的免疫系统，破坏人体的细胞免疫和体液免疫功能。
  艾滋病(AIDS)：艾滋病学名为获得性免疫缺陷综合征。是由艾滋病病毒（HIV）感染而引起的终生传染性疾病。HIV破坏人体的细胞免疫和体液免疫系统，使人体发生多种不可治愈的感染和肿瘤，最终导致被感染者死亡。
  周岁：以法定身份证明文件中记载的出生日期为计算基础。
  不可抗力：是指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。
  意外伤害：是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
  手续费：是指每张保单平均承担的保险公司营业费用、佣金以及本公司对该保单所承担的保险责任所收取的费用三项之和。
  利息：以“计息当日中国人民银行颁布的五年期人民币存款基准利率”与“预定利率(2%)加计息日前最近一次已公布的分红率之和”两者中之较大者为利息率按复利计算。
  认可医院：是指经本公司指定或同意的二级以上非盈利性医院或者二级以上社保定点医院。
  身体全残：本合同所述“身体全残”是指下列情形之一：
  （1）双目永久完全失明；
  （2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；
  （3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；
  （4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；
  （5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；
  （6）四肢关节机能永久完全丧失；
  （7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；
  （8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。
  失明：包括眼球缺失或摘除、或不能辨别明暗、或仅能辨别眼前手动者，最佳矫正视力低于国际标准视力表，或视野半径小于5度，并由本公司指定有资格的眼科医师出具医疗诊断证明。
  关节机能的丧失：系指关节永久完全僵硬、或麻痹、或关节不能随意识活动。
  咀嚼、吞咽机能的丧失：系指由于牙齿以外的原因引起器质障碍或机能障碍，以至不能作咀嚼、吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。
  为维持生命必要之日常生活活动，全需他人扶助：系指食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己为之，需要他人帮助。
  初始基本保险金额：为投保人在投保时选定的保险金额。
  基本保险金额：在投保时，基本保险金额为初始基本保险金额；投保人在保险期间内首次减保时，基本保险金额为初始基本保险金额按减保比例减少后的余额；以后减保时，基本保险金额为减保前基本保险金额按减保比例减少后的余额。
  红利保险金额：指在生效对应日或年度分红率公布日因分配年度红利所增加的保险金额。
  有效保险金额：主要包括基本保险金额与累计红利保险金额两部分；在被保险人发生保险责任范围内的身故、全残保险事故时，有效保险金额还包括因可能分配终了红利（以体恤金的形式）而相应增加的保险金额。
  本合同生效一年后，若被保险人身故、全残或本合同项下的有关变更发生于某一保单年度期间（不包括生效对应日），则保险事故发生日或变更日的有效保险金额为该保险事故发生日或变更日前一生效对应日的有效保险金额与不足整保单年度的红利保险金额之和。前述不足整保单年度的红利保险金额按本公司最近一次已公布的分红率和前一生效对应日至保险事故发生日或变更日经过的整月数折算。
  本条款第四条第（二）项中的“因上述以外的其它原因导致合同效力非正常终止”：指因发生责任免除事项导致的保险合同终止，或者因不如实告知、投保人解除保险合同、减额交清、年龄错误及中止期满未达成复效协议等情形所导致的保险合同终止；在减保时，指因减少部分保险金额导致的保险合同部分终止。
  本合同现金价值：主要包括基本保险金额和累计红利保险金额对应的现金价值；在合同效力因本条款第四条第（二）项所述情形非正常终止时，“本合同现金价值”还包括因可能分配特别红利所增加的现金价值。
  本公司：新华人寿保险股份有限公司。
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  北京专业代理诉讼：同呈法律

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  2021-09-24 14:53 龚崇松 客户经理

  保险合同的中止与复效仅适用于人身保险合同。
  (一)保险合同的中止
  保险合同的中止是指保险合同暂时失去效力。人身保险的保险合同生效后，如果投保人未按期缴纳保险费，并超过了60天的宽限期，保险合同的效力中止。在保险合同中止前的宽限期内如果发生了保险事故，保险人应承担赔付责任;但是如果是在保险合同中止后发生的保险事故，保险人不承担赔付责任。保险合同的中止并不意味着保险合同的解除，经过一定的程序仍然可以恢复法律效力。
  (二)保险合同的复效
  保险合同的复效是指保险合同效力的恢复。保险合同效力中止后，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，可以恢复保险合同的效力。但是按照《保险法》的规定，自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议的保险人有权解除合同。

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  2021-09-24 14:50 齐显影 客户经理

  第五十九条依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并协达协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。
  保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。
  【条文释义】本条是关于保险合同复效和解除的规定。
  （一）所谓保险合同复效，是指保险合同的效力中止以后重新恢复其效力。在人身保险合同中投保人缴付首期保险费后，在宽期限届满仍未续缴已到期保险费的，合同效力即告中止。但中止仅是契约的暂时停止效力，并不是终止。终止则是完全失效。投保人在合同效力中止后一定期限内和一定条件下仍然有权申请恢复契约的效力。
  需要注意的一点是，复效和重新投保人是不同的。复效是保留原来保险合同的权利和义务不变，如保险责任、保险金额等，都按原合同规定办理。而重新投保是一切都重新开始。对投保人来说，如果保单失效后再重新投保是很不合算的。因为随着被保险人年龄的增长，费率通常也要提高。正因为如此，在情况下，投保人愿意申请复效，而不愿意重新投保。
  （二）合同复效的条件
  根据本条第一款规定，如果合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，合同没有特别约定的话，投保人在60天的宽限期届满后仍未支付当期保险费的，合同效力中止，在这种情况下，如果恢复合同效力需满足以下四个条件：
  1、申请复效的时间。任何民事法律权利，都有时效限制，投保人申请恢复保单效力的权利也应有时效限制。根据本条第一款规定，人身保险合同申请复效的时间为2年，超过这个期限就不能复效，保单终止，保险人向受益人支付保单上的现金价值或退还已缴保费。
  2、被保险人要符合可保条件。在保单失效期间，被保险人的条件，如健康状况、生活环境、职业等都有可能发生变化。如果是失效期较长的保单，在申请复效时，被保险人需要向保险人提供体格检验书和可保证明，说明上述情况。保险人可据此决定是否同意复效。之所以做出这样的规定，是因为健康状况已经恶化的人比仍然健康的人更希望复效，如不加以控制，就有可能使大量健康状况不好的人通过复效得到保险，由此出现逆选择。如果是失效时间较短的保单，保险人一般只要求被保险人填写健康声明书，说明身体健康状况在保单失效以后没有发生实质变化即可。
  3、投保人补交保险费。复效时保险费与原保险合同保持一致，停效期间连续计算在内，投保人要一次性交清停效期间以及合同效力中止前未交的保险费，否则不能获得此期间的保障。
  4、保险人与投保人达成协议。如果投保人欲恢复保险合同的效力，必须经过与保险人协商，就保险合同复效条件达成共识，才能复效，否则就不能复效。
  （三）合同解除的条件
  根据本条第一款规定，如果合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，合同没有特别约定的话，投保人在60天的宽限期届满后仍未支付当期保险费的，合同效力中止，若投保人欲恢复保险合同的效力，但在2年内未与保险人达成协议，则保险人有权终止合同。也就是说，合同解除的具体条件是：合同的效力已经中止；保险人与投保人未就合同复效达成协议；双方未达成协议的状态持续至合同效力中止之日起2年以后。上述三个要件同时具备的情况下，保险人有权终止合同。
  根据本条第二款规定，保险人解除保险合同后，根据投保人是否已交足2年保险费，产生不同的法律效果：
  1、如果投保人已交足2年以上保险费，则保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。现金价值，是指带有储蓄性的人身保险单所具有的价值。保险人退还保险单的现金价值时，不附加利息，因为对此保险人无过错而投保人有过错。
  2、如果投保人未交足2年保险费，保险人应当在扣除手续费后退还费。同理，在这种情况下，保险人也不附加利息。

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