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  2021-09-21 10:12 齐明松 客户经理

  重疾险主要是弥补患者生病期间无法工作减少的收入，确保患者患重大疾病后，自身有一个不错的康复疗养环境和家庭生活质量不会有太大变化。
  所以重疾险对于大多数人来说，是比较重要的保险，特别是家庭经济支柱。
  重疾险的配置攻略可以点击这里领取：
  不过需要注意的是，一般不建议老人购买重疾险，因为一来老人身体或多或少都有点毛病，可能很难通过重疾险的健康告知；二来老人年龄大，即便是买到了重疾险，保费也特别贵，非常不划算。
  买重疾险需要注意的事项。
  1.保额至少30万
  有关数据表明，治疗重大疾病的平均花费大约为30万，所以消费者在购买重疾险的时候，保额至少要买到30万，因为只有保额充足，才能有足够的能力抵御疾病风险。
  2.合理控制保费支出
  保险的保费支出控制在收入的10%-15%为最好，因为一旦超出了这个范围，就很可能给消费者带来比较大的经济负担，所以买保险合理控制保费是很有必要的。
  3.知晓保障内容
  买保险买的就是保障，只有知晓了保险的保障内容，消费者才能知道自己能获得什么保障，自己还缺什么保障，才能做到保险的合理搭配。
  总的来说,买重疾险一定不能马虎，要买能满足自身疾病保障需求的产品，且还要合理控制保费。
  

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  2021-09-21 10:09 齐晓怡 客户经理

  市面上的重疾险多种多样，下面给你推荐性价比高的重疾险。

  01预算有限，哪些重疾险性价比高？

  重疾险是人生四大必备险种里面，需要预算最多的。

  动辄每年几千元的支出，并非每个家庭都能轻松应付。

  尤其今年大环境形势严峻，赚钱不易，买保险的预算也不会很多。

  因此，经济适用型重疾险是大多数人的首选。

  重疾险的投保攻略可以看这里了解：

  如果考虑先买一款入门级重疾险，奶爸的建议是：优先选择定期重疾险，最好能覆盖家庭经济支柱的重大责任期。

  这样既能用有限的预算买到性价比更好、保额更高的重疾险，又能保证在最需要保障的年龄段有所保障。

  以下3款经济适用型的重疾险，在选择定期版本的情况下，不用花很多保费，就能得到比较全面的保障，性价比不错。

  我们一一来看：

  大家人寿超惠保：

  超惠保之前是一款女性专属保险，被保人必须为女性。

  升级之后就没有这项限制了，男性也可投保，且不限制被保人BMI值和吸烟情况。

  这款产品最大的特点是保障灵活：

  除重疾保障外，轻症、中症、身故、被保人豁免都是可选责任。

  投保时可以自由搭配，如果不选附加责任，就是一款纯重疾产品，这类产品在市场上已经很少见了。

  不过，可附加的中症和轻症赔付次数都只有1次，身故责任也只保到70岁。

  总的来说，这款产品保费比较低，保障责任也比较简单，比较适合用于重疾险加保，想要获得更全面的保障，更建议选择其他产品。

  百年人寿康惠保2.0：

  康惠保2.0也是少有的还能选保至70岁版本的重疾险，对于偏爱定期保障的朋友来说是个不错的选择。

  当然，它也可以选择保终身。

  康惠保2.0和其它同类产品相比，是创造性地提出了前症保障，如罹患12种前症之一，就可以获赔15%基本保额。

  在保障方面，康惠保2.0保100种重疾，且在60岁前确诊重疾，额外赔付60%基本保额。

  这个赔付比例在重疾险市场上还是很有竞争力的。

  值得一提的是，它的轻症有48种，不分组递增赔付3次，依次赔付40%/45%/50%基本保额，无间隔期，赔付比例也不低。

  关于康惠保2.0的测评文章可以戳这里查看：

  瑞华保险康瑞保：

  康瑞保保障还算全面，重疾、中症、轻症都有保障。

  可以灵活选择保至70岁/80岁和保终身，也可以灵活选择是否要包含身故责任。

  不同器官原位癌最高可赔付3次。

  如果是在40岁前投保，前10个保单周年罹患重疾，可额外赔付30%保额。

  如果追求保障更好、赔付比例更高的，建议考虑其他同类产品。

  奶爸认为，重疾险新规实施后，这种趋势大概率也不会变。

  所以部分人说以后重疾险价格会更低，奶爸不太认同这种看法。

  资料来源：奶爸保

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  2021-09-21 10:06 赵首永 客户经理

  选择购买最合适的重疾险要注意以下几个问题：1、保定期还是终身。从价格上看定期有非常大的优势，但如果想终身无忧则保终身更合适。2、要不要保费返还。建议不要保费返还，因为这样会增加保费金额。3、在经济条件允许的情况下建议选择附带轻症的产品。4、预算较足情况下可以购买多次赔付。如果您有购买重疾险的需求，哆啦A保值得您信赖，共计保障105种重疾，并且重疾可多次赔付。它将105种重疾分为4组，每组最多赔付一次，不同组类重疾最多可赔付3次，每次间隔180天。相当于买了50万基本保额，最高可获得150万重疾赔款！今年6月1日哆啦A保即将全面升级，大家可以关注容易保公众号了解更多。
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  2021-09-21 10:03 齐景国 客户经理

  1、终身重疾险由于定期重疾险

  如果预算充足，强烈建议购买终身重疾险，终身重疾险可长期保障风险，尤其是被保人上年纪后患病几率增加，若被保人购买终身重疾，尽管随着年龄增长患重大疾病的风险会增加，依旧可以得到保障，可以说完全覆盖了重疾高发的年龄段；

  如果预算不足，建议先购买一份定期重疾险，等到经济宽裕再及时配置一份终身重疾。

  2、追求高保额
  

  保额的选择至少要在30万-50万之间，如果预算充足，可以选择更高的保额，因为重疾治疗费用只是保底费用，预算充足还应该考虑到恢复期费用（营养费、赔护费）；以及因病无法工作造成的正常收入损失费用。

  3、合理搭配

  单一品种的重大疾病保险其保障范围毕竟有限，所以最好根据自己的实际情况选择最佳的险种组合，具体组合方案可请有关保险专业人士设计。

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  2021-09-21 09:57 赵风莲 客户经理

  重疾险是最复杂的保障型保险，没有之一。

  其他的保险，挂了赔意外赔，无非就是界定一下死亡原因，事故情况，而重疾险，关系到疾病程度的界定，而且产品形态也很多，各种疾病种数的，时间长短的，所以很多人就不知道到底应该怎么选～

  所以，蜗牛君趁着回答问题，今天很严肃的写一篇科普文。大家可以一如既往地掏出(可怕的…额不..)小本本记笔记~

  从疾病类型分：

  01

  防癌险

  防癌险，顾名思义，只保癌症，确诊癌症了就赔钱，但是通常原位癌除外，或者作为轻症，大家平常所听到的谁谁谁癌症了，花好多钱治疗，又做手术又做化疗的，都是保险赔付的癌症，原位癌是属于另外一个体系的东西，所以不用担心，只要病例报告上写的不是**原位癌这几个字就都是正常的癌症。

  a.癌症占女性重疾发病率的80%左右，男性重疾发病率的70%左右，所以，如果预算特别不够买不了重疾，那么在年轻的时候防癌险也是可以顶一阵的；

  b.另外一种用途就是补充保额，如果已经买了一定额度的重疾险，额度还不够但又没有太多的预算加重疾，那么加防癌险也是一种很好的处理办法；

  c.对于健康状况有一定问题的人来说，防癌险的核保会更松一些，比如对于心脏疾病这些，癌症不涉及这种器官，自然核保就会更松，因此对于健康状况亮红灯的投保人来说可以尝试一下防癌险。

  02

  重疾险

  重疾险，顾名思义，重疾了就赔钱，但核心问题在于如何界定“重”，因此，保险公司就列了很多条件和要求，要符合要求以后才算“重”疾，癌症是这中间最好达到的，重疾险是包含所有防癌险的赔付责任的，都是确诊就给钱，而其他的病需要满足一些检查，报告，或者住院的条件。

  a.重疾的作用在于收入损失补偿，也就是，生病了没办法工作，这几年的收入损失由重疾险补偿。所以，重疾险和医疗险没有替代作用，两个各有各的功能，重疾的保额至少买到目前年收入的3倍以上。

  b.收入再低，都可以买得到合适的，足够额度的重疾险，在预算有限的情况下，可以拿保障时长换保障额度，也就是说同样预算3000，宁愿选择保到60岁的60万保额，也不选保到70岁的30万保额。

  c.高收入人群，要看有没有替代收入，比如不用干活收入都不会受到影响，或者受影响很小，那么可以少买一点保额，否则，3倍年收入的保额是必须的。

  03

  单病种

  白血病险，手足口病险都是属于单病种产品，就是只保这一个病，通常都是一年期的短期保险，看起来价格便宜，但实际上这些单病种发病率极低，只是大家听的比较多觉得好像发病率高一样，单买很多个单病种险种，还不如一步到位买个保障全的重疾，重疾价格还更便宜。比如，一个白血病险一年期50万保额卖80块，一个手足口病险也要50块，买六七个这样的险种就将近500块了，而覆盖百种疾病的少儿重疾险三十年保三十年交费的，50万保额每年也只要500块，还有少儿高发重疾双倍保额增长，你说哪个更划算呢？

  如果重疾保额已经买够了，对某个疾病特别担心，那么可以选一两款作为补充，但千万要记得，重疾险才是王道，单病种挑不起大梁。

  
  按保障时间长度分

  01 一年期重疾

  一年期重疾，采用的是自然费率，也就是说，活一辈子就要交一辈子的钱，年轻的时候病少，那费用肯定低，而年纪越大，价格越高，另外没有保证续保，如果身体出现异样，很有可能无法续保，正常的长期保险采用均衡费率，保费定价中考虑到保险公司的投资收益对保费的抵充，因此一年一买的保险就算每年都能买，那么一辈子的总费用也要高于长期保险，如果从长远的角度看问题，一年期的保险是没有买的必要的，即便是补充保额，也可以选择定期20年，30年的保险，而不是一年一年买。

  因此，在网上买了一堆一年期重疾的人，不要太满足于自己买的性价比高，你只是牺牲了长远的利益选择了便宜的当下，实在不理性。

  一年期的保险意外险和健康险，所有的保险公司都可以出，不光是人寿保险公司，健康险保险公司，连财产保险公司也可以出，这是监管的规定，我们经常看到的众安，安联，经常出噱头一年期保险的平安财产保险，都是财产保险公司。
  

  02定期重疾

  定期重疾，就是保一年以上，终身以下的时长的重疾险，通常有保20年，30年，保到60岁，70岁，80岁等。买定期重疾最大的疑问在于，退休以后怎么办，到期了怎么办，到期了还能不能买到保险？其实，这些问题，都是伪命题。当经济能力不足的时候，我们应该把钱花在刀刃上，就跟我们钱不够买重疾，先买防癌险顶一阵子是一样的道理，我们把风险最高的先解决掉，防癌险解决的是病种的发生率，定期重疾解决的是生病给人带来最大经济损失的这段时间的可能性。

  人的一生分为三个阶段，青少年，中年顶梁柱和老年，在中年阶段承受的责任是最大的，上有老下有小，在老年阶段，已经是风烛残年，本来也不挣钱，那也就是说，那个时候发生疾病，也不会有收入损失发生，也就失去了买重疾最大的意义（收入损失补偿），那个时候生病，可怕的是没有医疗费等死，但说的难听一点，老年人生老病死已经是确定事件，有能力那么奋力去救去续命，没有能力，就算是等待自然死亡也是正常的事，我们如果现在有能力，那么为老年后的生活多考虑一点，但是如果没有能力，那么就应该把退休前，或者70岁前作为重点保障目标，至少要保证在退休前生病，家庭生活是不会受到影响的，这个保额就一定要做高，宁要50万定期，也不要15万终身，就是这个意思。

  另外，以后经济条件好了，还有机会给自己增加终身重疾，保险不是一份可以管一辈子，而是要随着自己经济收入的增长随时增加保额，增加险种。

  搞清楚保障的重点，意识到买保险是个终身事业，才能每一次买都买对，买够，并且不给自己造成过大的经济负担。

  定期重疾又分为消费型和返还型，两者的差距非常远。

  定期消费型

  消费型，顾名思义，就是消费掉了，不出事的话，保费就是保险公司收了，很多人觉得这种保险是不划算的，没有出事钱就白交了，这其实是完全没有理解保险的设计原理。

  保险就是在特定的人群中，发病率是稳定的，保险公司知道这种发病率，于是把这些发病人群的赔付总费用，除以总的特定人群数，就大概算出来了一个保险的赔付成本，一个人拿的钱多，是因为其他没有生病的人把钱都给了发病的这个人，你的保费并不是被保险公司给咪了，而是给了有需要的人，如果这个发病的人是你，那么你也是拿了别人的保费。所以，你看，大家是一个相互帮助的圈子，保险公司就是从中赚了管理费，加了自己的利润，做公司肯定是要盈利的，这个要理解，但这个盈利赚的是在成本价上面增加的保费，而不是说谁没生病就把谁的保费给赚了。

  因此，买消费型的保险你就相当于加入了一个互助组织，这个组织是有官方监管，并且组织方是有合法资质并且要能保障长期赔付的准备金，要负责把符合健康要求的人纳进来，把钱赔给应该拿的人，这里面是有很多的服务的。
  

  我们市场上所看到的互助组织，比如水滴，壁虎，抗癌公社等等，都是没有官方监管，没有牌照的私营公司发起，风险管理能力远不及保险公司，更没有赔付准备金之说，付互助金也具有随意性，并没有一个完善的合理的定价机制，那么这样子的互助风险就极高，很有可能付了钱想要拿到赔付就拼谁生病早，否则多年以后公司在不在了还不一定，一次又一次付出的互助金加起来可能要比保费还要贵，加入纯属好玩，千万别依赖。

  消费型的定期重疾，价格便宜，保额高，可以选择保到60，65或者70岁，最长保障不要超过70岁，因为中国人的平均寿命76，买到80相当于买了个终身险，价格会增加很多，就起不到买定期险的作用了。
  

  对于低收入人群来说，消费型定期重疾是刚需，对于中等收入人群来说，消费型定期重疾是最高保额的好搭档。

  定期返还型

  返还型，顾名思义，如果不出事的话，到期返还所有保费，或者返还120%保费，大多数的人认为这种保险是最划算的，有事赔钱，没事返还，完全占到了保险公司的便宜，殊不知，这种保险，才是上了最大的当。

  首先：返还保费至少是几十年以后的事。几十年后，货币贬值非常厉害，现在交的那点保费，几十年以后给你，就算是按照120%给你，也不值什么钱了，想想80年代的1万，跟现在的1万，购买力一样吗？如果80年年代买一个30年以后返还1万的保险，到如今的30年以后反给你120%，你能接受的了嘛？那个时候的1万恐怕是可以买一套房子了吧。用你现在的钱换未来同等额度的钱，中间的投资收益都被保险公司赚走了，这就是返还的本来面目。一定要记住货币的时间价值。

  其次：由于返还，保险的定价会高好几倍。同样的预算，本来可以买消费型50万保额，买返还型就只能买10万，并且保费还要几十年以后再给回自己，且不说将来返还的钱不值钱，你应该买50万的保额，确因为贪图返还买了10万，结果真正出事的时候保额根本不够用，那么这个保险买了，又有什么用呢？既赔不了多少钱，又赚不到收益，这种大无畏的慈善都贡献给保险公司，不知道大家是怎么想的。
  

  *安安鑫宝，太**的少儿超能保等等，大品牌的保险公司就是喜欢出这样的保险，吃定了消费者想去贪图返还的保费，吃定了消费者对大品牌的信任不会卖垃圾保险。

  愿者上钩，希望不是你。

  03

  终身重疾

  终身重疾，顾名思义，就是保一辈子，活到多少保到多少，因为人一辈子大病的概率高于70%，所以即便是只赔付重疾，都是大概率赔付事件，那么就不能通过大批人群互相帮忙的方式来解决所有的问题，所以，终身重疾的保费会比定期重疾贵很多，因为要负担高发病率的老年时间。

  人人都想买终身重疾，但不是人人都能买的起，终身重疾只适合中等收入及以上的家庭购买，这样买够足够的保额还不会给自己造成较大的经济负担。
  

  终身重疾也分为消费型，标准型，和返还型三种，区别也非常大。

  终身消费型

  终身消费型，就是终身只保重疾的保险，如果生病了，那么赔钱，如果一辈子不生病，那么挂就挂了，保费也不退还或者是可以返还所交保费。这个时候大家应该知道，等挂了的时候才返还保费，对于保险公司来说，是毫无压力的，因为对大部分中年人来说，这是五六十年以后的事，钱已经根本不值钱了。

  所以，消费型重疾险是终身重疾中最便宜的，保险公司为了把价格做到极致，一般的消费型终身重疾的保障责任都是裸的，只有纯一次性重疾赔付，或者最多加一次轻症，其他的保障通通都没有。价格便宜是有道理的。

  终身标准型

  标准型重疾险，是一辈子生病则赔保额，不生病则身故的时候赔保额，也就是说赔付概率是100%的，只是赔的迟早的问题，所以价格就会高一些，各种增值服务，人性化保障责任，比如豁免，比如多重赔付等等都会在标准型重疾上面出现。

  这是目前市场上最流行，最受欢迎的型号，目前国内标准型重疾无论是价格，责任，服务及理赔，已经都比香港做的好了，大家大可不必跑到香港去买保险，毕竟，国家不赞成，我们也不要跑大老远买个没什么优势的东西。

  终身返还型

  返还型其实是标准型的一个变种，在标准型的基础上增加了老年以后保费返还，这其实跟返还型定期保险是一个道理，现在多收你一些保费，然后拿多收的钱去投资理财，然后等老年以后一笔给回你，退给你保费后保障责任还依旧存在，因为保险公司并没有动你真正保障的钱。

  与其交给保险公司来理财，还不如自己搞，除非超过40岁，想买终身险，但买什么都贵，并且离返还保费也没差多少年了，可以顺便把这笔钱当作养老金，买一买，对于年轻人来说这种保险是完全没有买的必要的。

  今天的干货就说到这，蜗牛君口水已干，改天继续，希望帮得到你。

  （保险专业防坑，就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）

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  2021-09-21 09:54 赵飞行 客户经理

  买重疾险前提是你是可以买的，你的身体状况、年龄【一般不高于55周岁】等是符合重疾险的投保条件的。
  先选保额，重大疾病的治疗费用在20-40万左右，所以一般情况下，建议保额要买到50万以上。
  如果预算充足，可以选择更多保额的重疾险产品。
  再看保障期限，分为定期和终身。当然保障期限越长，保费也就越贵。如果预算充足，可以选择终身型重疾险。
  如果预算有限，先要保证保额充足，选一个高保额的定期重疾险。而不要选一个低保额的终身重疾险。
  还可以选择一部分保额的定期重疾险+一部分保额的终身重疾险的搭配组合的方案。预算的多少很重要，根据自身的情况选择合适的产品。
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  2021-09-21 09:51 黄真敏 客户经理

  买过保险的人都知道，众多保险中重疾险是最难选的。既然这么难，我先给大家来点干货吧——市面上值得买的重疾险都在这里啦！
  

  其实购买重疾险还是需要结合每个人的实际情况而定，那么如何买最划算呢？

  一、保额怎么选

  购买保险时，选择保额的额度很重要！充足的保额才能起到保障作用；推荐购买的保额不低于50万。

  因为重疾险的保额要考虑孩子生病的医疗备用金，还要考虑父母的收入损失，一般孩子的重疾保额需要考虑50W，覆盖5年家庭收入为佳。

  如果不知道如何合理配置保额，怕投入太多吃亏，这篇文章会有你想要的答案，快来看看吧！

  二、保障期限怎么选

  根据保障期限，重疾险可以分为定期重疾险（如保障30年或者到70周岁等）和终身重疾险（保障终身）。

  我们以康惠保（旗舰版）为例，看看定期和终身重疾险保费对比：

  
  

  通过对比我们可以发现，终身型重疾险的保费要比定期型重疾险贵50%-60%。

  所以对于预算不足的家庭，建议先购买一份定期重疾险，等经济宽裕再及时配置一份终身重疾险。

  如果预算充足，强烈建议购买终身重疾险。终身重疾险可保障长期风险，尤其是被保人上年纪后患病率增加，若被保人购买终身重疾险，尽管随着年龄增长患重大疾病的风险会增加，依旧可以得到保障。

  三、选消费型还是返还型？

  消费型的重疾险是在合同约定的时间内，发生重疾或轻症就赔付保险金额，如果到保障期满被保人未发生合同规定的疾病，那么所缴的保费就归保险公司，保险合同也就此终止。

  返还型也叫储蓄型，这类重疾险要求固定缴费至约定的年数，到了合同约定的时间没有出现疾病可以领取已缴的保费，作为以后的养老金使用。

  所以，对于预算不足的人群，建议购买消费型重疾险，它可以把保险的杠杆保障功能发挥到最佳，用较小的保费去撬动一个较大的保障额度，而且对个人及家庭经济上压力较小。

  对于预算充足的人群可以考虑返还型重疾险。返还型重疾险带有储蓄功能或者满期返还保费的责任，有事赔付保额，没事可以在一定年龄上拿出现金价值用于养老或传承。

  三、总结

  
  

  对于预算不足的人群，建议购买消费型定期重疾险；预算充足，可以考虑返还型终身重疾险；如果预算不多也不少，建议优先考虑消费型终身重疾险。

  我这里做了几个购买重疾险的方案，欢迎不同预算的朋友对号入座>>

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  资料来源：