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  2021-08-31 16:52 边厚敏 客户经理

  买保险会有什么陷阱?
  买保险有"陷阱"之说,最主要的表现形式就是口头上所说的相关利益跟合同内容有真正的差距,而我们都建议客户在购买保险的时候重合同轻言语,就是防止这种所谓的"陷阱".
  其实保险的确可以很好的规划我们的生活,所以,在拥有的同时也需要注意每一个细节.
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  2021-08-31 16:46 赵顺财 客户经理

  重疾险保费一般来说也比其他险种的保费贵。大家在买重疾险产品时，总是要格外小心，因为一不小心，可能就掉入重疾险的“大坑”里面了。下面就来聊聊重疾险的一些陷阱。

  常见陷阱 1 ：缺少高发轻症

  所有的重疾险产品都有保险行业规定的25种高发重疾险，无论你投保的重疾险病种有多少种，这25种重疾是必不可少的。而且这25种高发重疾实际上已经可以覆盖95%的重疾赔付，所以对于重疾的病种，大家不必过分的担心。只要在选择的时候再挑选一些自己认为合适的重疾病种即可。

  大家要知道的是，保险行业对于重疾险中的轻症病种却没有强制性的要求，每个保险公司也因此在轻症病种上面存在差异。但是轻症也是非常重要的，轻症绝非我们认为的“小毛病”，轻症不清，轻症不是头痛发烧，而常常是指重症的早期状态，比如癌症的早期轻症称之为原位癌，如果不及早发现及早接受治疗，那么轻症在时间的发酵下也会变成重疾。

  各家保险公司对轻症的定义和理赔条件都不统一。可能有的轻症保险公司理赔，有的保险公司如果没有包含这个轻症，则无法进行理赔。大家在投保重疾险的时候，除了要关注重疾病种，轻症也必须要留意。目前有10种高发轻症，但是在这十种高发轻症里面，极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗（或介入术、微创搭桥术）又是最高发的。所以大家在选择的时候，可以仔细留意一下。

  常见陷阱 2 ：法定重疾有后门

  前面我们提到了有25种高发重疾是所有的重疾险产品都会包含的，但是，在这25种重疾里面，其中有6种疾病的理赔年龄设定是保险公司设定的。像双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病、语言能力丧失它们都需要在一定的年龄之前确诊保险公司才会理赔。

  如果过了保险公司设定的年龄，比如进入这种疾病的高发年龄，保险公司也是不理赔的，所以我们在投保时对于这些理赔条件上面的细微差异也要多加留意。

  常见陷阱 3：返还保险最划算

  很多人看到“返还”二字就走不动道了，在很多人眼中，“返还”意味着“免费”，可以白白享受到保险的保障，只要自己不出险，保险公司就会退换所有的保费。那么返还型的保险真的有这么好吗？

  其实，天下没有免费的午餐。保险公司推出返还型的重疾险，本质上是让消费者交更多的保费，保险公司可以拿到更多的钱去做投资，等到几十年之后，保险公司仔拿出一部分收益还给我们，但是这部分收益通常并不高。

  明明可以5000块购买的纯消费型保险，因为你希望有返还，很可能保费直接翻倍变成1万元。对于家庭经济好的家庭当然无可厚非，买了1万元的返还型重疾险，他们估计还有钱可以投保医疗险、意外险、寿险。

  但是对于经济条件有限的家庭，如果盲目选择返还型重疾险，则会影响到之后的投保抉择。你可能会因为购买了这份返还型的重疾险而没有多余的资金去选购医疗险、意外险和寿险；或者没有多余的钱给家庭中的其他成员投保保险。这样就得不偿失了。如果家庭经济条件有限，倒不如把保障做全面，而不要想着返还，再说几十年以后能返多少钱，返还的钱还是否值钱，都是一个未知数。

  常见陷阱 4 ：健康告知随便填

  在人身保险中，医疗险和重疾险的健康告知都是非常严格的，不管是刻意还是不小心填错了健康告知，如果侥幸投保了，也会影响到后续的理赔。

  我们在投保时提交的健康告知是必须要如实告知的的，如果投保人没有履行如实告知的义务，保险公司不仅不理赔，而且这些年辛苦缴纳的保费也许也会打水漂要不回来了。所以大家一定要对健康告知引起足够的重视，切不可随意乱填，不认真对待。

  很多人心存侥幸，认为重疾险的健康告知不重要，只要熬过了等待期保险公司都能理赔。保险公司在理赔时都会进行严格的审核和调查，一旦发现问题则不会理赔，所以千万不要在投保时心存侥幸。

  常见陷阱 5 ：大而全，所以贵

  很多人想买重疾险，但是买回来的“重疾险”里面不仅有轻症和重疾的保障，还有意外身故和意外伤残的保障，以及老年长期护理金和特别关爱金，甚至还有自然灾害身故和伤残……明明是买重疾险，里面却是包罗万象，什么都有的“全家桶”。

  关键是这份看似什么都保的保障却并不能对抗所保障的风险。通常情况下，如果一份保险既有重疾险的保障，还有医疗险和寿险以及意外险的保障，那么这些险种势必会“瓜分”保额，也就是说，很多保障都是公用保额的。如果重疾或者身故、全残里面有一个进行了理赔，那么这份保险也就随之失效了，其他的保障也就不存在了。

  这种捆绑了多种不同性质的险种，通常保费贵还不透明，消费者无从比较。可能保险销售会告诉你，保障这么多，贵有贵的道理，但是钱要花在刀刃上，如果保额一份保险所有的险种共享，那么肯定会影响到保额，如果所占的保额太低，那么不管是重疾险还是意外险杠杆率都会随之降低，从而失去了保险以小博大的本质作用。

  如果把各个险种分开购买，选择单纯的保障，范围性价比更高，也可以用有限的资金撬动最大的杠杆。所以，如果你想买的重疾险里面还掺杂了别的险种，那么就要引起注意了！

  重疾险的险种本身比较复杂，需要多花点时间去了解，才能挑选到合适自己的保险产品。

  引自：

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  2021-08-31 16:43 黄盛木 客户经理

  购买保险时要注意哪些圈套呢
  一、过分的夸大收益。保险一直是金融消费者遭遇圈套的多发领域，实际收益与业务员承诺的不符是常有的事情。除了万能险外，投连险和分红险都是不保证收益率的。而万能险也只会确定一个最低的保证利率。实际的收益都是不固定的。而且保险的主要职能在于保障而不是投资。
  二、隐瞒免责条款。消费者在购买保险时不仅要详细查看保险责任，免除责任也一定要详细阅读，避免出现不必要的纠纷。
  三、注意业务员的骗保行为。在与保险代理人打交道时，一定要核实保险代理人的身份，消费者可通过拨打保险公司客服电话查看该业务员是否是在职的。
  四、如实告知。消费者一定要明白如实告知的重要性。很多业务员为了能签单，故意隐瞒如实告知的重要性。投保人如果不如实告知病史的话，不仅可能得不到保险保障，甚至连保费都有可能拿不回来。
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  2021-08-31 16:41 赵飞虎 客户经理

  重疾险作为健康的守卫者，在保险行业很吃香，受法律条文保护，有银保监会严格把控。每年因为重疾险理赔获益的人也不在少数，但是部分消费者却觉得重疾险很坑。究其原因，还是因为忽略了重疾险注意事项，掉入了陷阱。根据学霸说保团队从20000多个理赔案例中整理出来的方法论来看，在购买重疾险的时候要小心以下五种陷阱：

  1、看清保险合同责任范围 。购买重疾险产品时，一定要看清楚保险合同条款规定的保险责任范围，同时应向保险公司告知既往病史，以免将来理赔时发生不必要的纠纷。

  2、发病率不高的重疾没必要买。市面上大多数重疾险都包括保监会规定了常见且高发的25种重大疾病（占据了95%的疾病发病率和保险公司98%以上的理赔率。）所以增加一些发病率并不高的病种，反而会增加保费，拉低性价比。

  3、采用期缴形式更为经济。投保人应尽量选择较长的缴费期，真正凸显重大疾病保险的保障功能。重疾险最好是分期购买，将风险最大化地转嫁到保险公司。

  4、保障家庭支柱是重点。大人是家庭经济主要来源，如果大人一旦倒下，就会失去经济来源，因此优先大人保险，其次小孩保险。

  5、深入了解单次赔付和多次赔付。多次赔付比单次赔付有一定优势，但多次赔付中的2-3次赔付就已足以应对疾病风险，没必要追求更高赔付次数了。

  正确购买重疾险能给消费者提供巨大保障，陷阱归根到底还是对保险知识储备不够，需要多关注保险知识，这样购买重疾险的时候就可以避开陷阱。

  学姐写过一篇文章，对市面上热门的重疾险进行了全方面的剖析，想要配置或者已经配置了重疾险的朋友，可以先阅读这篇文章：

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  2021-08-31 16:40 符耀精 客户经理

  一、购买保险的常见陷阱有如下几种：
  1、“不如实告知”：
  保险合同都是格式条款，保险公司的策略是“保险抢着做，服务和你打太极”，业务员拉保险时满嘴都是保险的好处，不好的条款自然不会多说，一担你被说动了马上签单，可是有些内容是需要你如实回答的，比如被保险人的身体状况、以前曾有过什么病、家庭病史等等哪一条有不符，将来理赔的时候都是他们拒赔的借口。
  2、提供假材料：
  以投保人的名义提交假材料，尤其是财险有需要投保人提供的材料他们可能“帮”你做了，既然是代做的那就和你的实际情况会有出入，甚至会有很大的出入，出险以后投保人却有口难辩。
  3、续保保费翻倍长：
  保险期几十年的人身保险，投保时你觉得比较划算，每年缴的保费也是你所能接受的，就买了，可到了第二年续保时却发现保费长了一倍，你说他擅自涨价，人家说合同里白纸黑字有一条“保险人保留调整本保险费率的权利”。
  4、险种故意搞错：
  如你要买的是财险的综合险，缴的也是综合险的保险费，但是给你的保单却是基本险。
  5、免赔条款看不清：
  保险法规定免责条款，保险人要在投保前必须向投保人讲清楚的，他却把这样的条款用很小的字放在下边甚至是背面的不显眼的地方，到了理赔时你说业务员没给你讲清楚是没用的，合同里有免责条款你没看清只能怪你自己。
  6、银行保险设陷阱：
  利用人们对银行的信任和对理财产品的了解不多，坐守银行拉保险，只给你讲什么比银行的定期存款利息高等看得见的好处，却不讲它的不利，什么逐年扣除的初始费、管理费、随年龄增加而大幅增加的保障成本等等。
  7、理财产品不向投保人提供业绩报告：
  8、公司规定蛮不讲理：
  如单方规定管辖医院，限制被保险人的选择权；单方规定先向第三方索赔，强制被保险人提起诉讼；提高残车折旧，加重被保险人的责任；降低施救费用的最高限额标准等等，这些到了理赔时才遇到的门坎，他们会说那是公司规定，以大欺小你拿他没办法。
  二、注意事项
  1、警惕无效保单、假保单、黑保单
  首先先来说说无效保单。举个简单的例子，比如保单上面的签名并非投保人或被保险人的亲不签名。许多人当时签单的时候图方便，让朋友或亲人代签，到最后要理赔的时候保险公司却以非保险人或被保险人亲笔签名为由，拒绝支付赔偿。
  而假保单是指私自印发的保单，并非保险公司正规的合同，
  黑保单就是保险公司跨区域销售的保单。和假保单一样，黑保单也属于无效保单。
  2、警惕盲目跟风
  盲目跟风的情况多出现在红利险等偏向投资型的险种中。像投连险就是活生生的盲目跟风的例子。
  3、警惕引狼入室
  保险是一个员工更新率非常高的行业，因为本身需要的专业要求高，加之保险的营销工作比较辛苦，大浪淘沙后剩余的人员无力应付那么多的业务和附加服务。于是保险公司加大招聘力度，为补充生力军，往往就对新招聘的人员素质要求越来越低。而这些人员上门给客户营销时，会表现出如：诋毁其他公司业务员的人品，或着说他们介绍的产品不好，欺骗客户更换他推荐的产品等行为。
  4、警惕告之不实
  我们在投保疾病险的时候，要把自己的家族病史或现目前隐患的疾病如实交代保险公司，不要听信某些保险业务员的建议隐瞒病情，否则关键时候有可能无法得到本应有的赔偿。
  5、警惕存款变保险
  保险业务员在营销某些险种的时候，为了能使保户尽快签下保单，会抓住消费者怕遭受损失的心理，使用“攻心术”。但是我们都知道，我们传统的储蓄就是把钱存在银行里，需要的时候取出来用。但是保险的储蓄功能与银行还是有天壤之别的，在期限未到之前，你退保的话，保险公司是要扣除你一大笔的退保费用当作违约金的，无法实现随时领取的情况。
  
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  2021-08-31 16:37 粱俊芳 客户经理

  保险市场的竞争非常激烈，几乎每天都有新产品上市，虽然保障更好了，保障组合更加灵活了，但是选择也更难了，很多粉丝都跑来跟深蓝君抱怨：这么多产品到底选哪个好呢？

  深蓝君根据自己的经验，为大家总结了5个常见的陷阱，共大家参考：

  常见陷阱1：缺少高发轻症

  无论是 80 种还是 100 种重疾，各家公司 前 25 种疾病都是相同的，而且占到重疾理赔的 95% 左右。

  但是，业内对于轻症病种是没有强制要求的，所以各家公司可能会存在差异。所以深蓝君建议，大家在挑选重疾险的时候，一定要查看是否包含高发轻症。那么高发轻症包含哪些呢？

  深蓝君通过近年来的理赔数据，并结合 6 种高发重疾病种对应的早期轻症，我总结了 11 种常见的高发轻症病种：

  1. 极早期恶性肿瘤或恶性病变

  2. 轻度脑中风

  3. 不典型心肌梗塞

  4. 冠状动脉介入手术

  5. 微创冠状动脉搭桥

  6. 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

  7. 慢性肾功能衰竭

  8. 单侧肾脏切除

  9. 较小面积Ⅲ度烧伤

  10. 视力严重受损

  11. 主动脉内手术

  常见误区2：法定重疾有后门

  虽然说几乎所有重疾险都包含了法定 25 种重疾，但其实这里面有一个后门，其中 有 6 种疾病的理赔年龄是可以自行设定的。它们分别是：

  1. 双耳失聪

  2. 双目失明

  3. 严重阿尔茨海默病

  4. 严重帕金森病

  5. 严重运动神经元病

  6. 语言能力丧失

  这就给一些保险公司创造了机会，有些产品回规定只保障至70周岁，而之后就不保障了。我们知道70岁前后正是疾病高发时期，如果只保障至70岁，确实有点不够意思。

  常见误区3：大而全，所以贵

  现在市面上很多产品做的看起来非常全，也非常复杂，普通用户很难看明白。而这种产品往往会有以下几点隐患：定价不透明，很多保障都是共享保额，保费高于单独购买相关保障产品的保费等。深蓝君针对大而全的保单，在来分析这类产品，有兴趣的朋友可以查看。
  

  常见误区4：返还保险最划算

  有些人总会觉得，如果不出险就白交钱给保险公司了，认为“有病治病，没病返本”的产品更加划算，很多业务员也乐于销售这种保费更高的产品。但是通过产品对比，深蓝君发现，只要是带有返还功能保险产品保费，要比不带返还型功能保险产品贵出几倍。

  保险公司拿着我们多交的保费去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。深蓝君认为用多出来的钱其实可以用来购买更高的保额，或者配置其他种类的保险增强保障来得更有价值。

  常见陷阱 5 ：健康告知随便填

  很多代理人为了促成签单，会告诉想要购买的朋友：只要没住过院，健康告知可以全填否，《保险法》规定过了两年就一定赔。真的是这样吗？我们先来看看《保险法》是怎么说的：

  订立合同时，保险公司就有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

  如果未履行如实告知义务，足以影响承保决定，保险公司有权解除合同，并不承担赔偿责任。

  合同成立超过两年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，应当承担赔偿责任。

  可以看到，《保险法》确实有相关的规定，但这条法律设立的初衷是：保护消费者的合法权益，而不是帮助消费者骗保，把明明不应该赔的变成可以赔。

  那么如何填写健康告知呢？深蓝君在深蓝保官网原创文章有过非常详细的分析，感兴趣的话，可以查看。

  写在最后

  事前多一些了解，事后少一些烦恼。重疾险是大部分家庭规划保险的重点。可是一份合同洋洋洒洒几十页，里面除了金融，还涉及到医学、法律，普通消费者根本就抓不到重点。

  如果不注意细节就随便乱买，很可能会买到不合适的产品，后续退保也会产生不少的损失。所以，预防永远胜于治疗，事前规避优于事后补救。投保前多去了解和对比，这才是理性的消费。

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  2021-08-31 16:31 黄盛昌 客户经理

  健康是人们奋斗的基础，没有健康一切都是白搭。重疾险作为健康的守卫者，在保险行业很吃香。每年因为重疾险理赔获益的人也不在少数，但是一部分消费者却觉得重疾险很坑，买时千般好，用时万般难。究其原因，还是因为买重疾险注意事项不知道，掉入了陷阱。

  吃饭不能因噎废食，买保险也是，若想要购买一份不会“后悔”的重疾险，消费者还需要注意下述几大事项。

  买重疾险注意事项

  1、重疾险中的高发轻症不能少

  由于我国法律对高发轻症没有强制要求，所以部分保险产品在这方面给消费者埋了陷阱。很多消费者对轻症并不了解，往往只看保障疾病数量，却忽视了轻症的保障质量。实际上，质量比数量更重要，与其罗列一系列罕见的疾病保障，还不如保高发疾病，对消费者更加有利。如果觉得自己对这方面不是很了解，可以看看这篇文章会帮助你

  2、要看清保障条款

  市面上一部分重疾险产品，为了控制赔付率在重疾险保障条款上“动手脚”。表面上可以保障的疾病种类有很多，也是常见高发疾病，但是却在保险条款中对疾病的赔付时间以及年龄段做了限制。

  故而，消费者在购买重大疾病保险的时候，还需要注意保险条款内容，一定不能马虎。

  3、利用消费者返本心理，推销重疾险产品

  部分保险公司利用消费者这种“怕亏”的心理，建议消费者除了重疾险之外还花一部分的钱用来理财，等到保险合同到期再返还。

  那么，这样真的划算吗？实际上这样的做法收益并不高，有的返还的刚够本金，但是消费者却忽视了通货膨胀的因素在，所以若要想要买返本的保险一定要注意，和理财产品区分开。

  4、豁免条款要看清

  当前很多重疾险产品都是有豁免条款的，尤其是投被保人双豁免的产品比较受欢迎。很多消费者觉得很有利，和自己爱人相互投保，一方患病，二人保费都可以豁免，而且保险权益不变。

  其实一般情况下重疾只含有被保人豁免权益，投保人条款需要另外附加。意思是说，若想要投保人豁免，还需要另外缴纳一部分保费。

  所以消费者在这方面要尤为注意，如果附加的保费过高，那么意义就不大了。

  买重疾险注意事项就介绍到这里，上述的介绍大家可以发现，消费者在购买重疾险的时候可能会遇到各类陷阱，需要消费者冷静分析对待。上述提到的几点要倍加留意，以免损害自己的利益。

  我之前整理过市面上一些比较好的重疾险在这篇文章里，大家可以参考一下

  那么购买重疾险时还需要注意哪些点呢？看下方视频学姐会为你解答~