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  2021-08-20 08:47 齐方洲 客户经理

  最好配置商业保险。都说重疾险是第一刚需，为什么？因为意外（身故）是一了百了，而重疾（失能和伤残）是没完没了。

  这不是段子，一个人得了重大疾病意味着什么？意味着长达好几年的住院治疗，意味着巨额的医疗开支，意味着没完没了的营养和护理费，不止自己没了收入还会连累家人，总之，这种经济及精神的压力对很多中产家庭来说都是毁灭性的，更何况还有很多工薪家庭。

  而重疾险的存在可以解决：

  疾病的治疗费用

  治疗后的后续营养康复费用

  弥补治疗和康复期间的收入损失

  毕竟，重疾险是属于一旦符合重疾险的理赔条件，保险公司将会赔付合同约定的保险金额，不管你会怎么用这笔钱。因此，重疾险也被称为给付型保险。

  但是不是就是大家所理解的只要是合同上有的重疾就确诊即赔呢？并不是！

  重疾险疾病的范围

  虽然目前的很多重疾险产品，重疾的种类动不动就去到80种，100种，但实际只有行业规定的那25种才是最重要的。因为这25种疾病囊括了最常见、最高发的重大疾病，合计占理赔比例的95%以上。

  这25种重疾里，包含6种既定的疾病，以及其他19种统一规定的疾病，而且无论哪家保险公司的产品都是一个标准，包括理赔也都是一个标准，没有例外。其他多出来的就是各家保险公司自定义的病种了，完全可以理解为是保险公司用来包装产品的噱头，或是让你掏钱掏的更安心的一种手段。

  所以大家在看待重疾种类时：如果“加量不加价”可以选择种类多的；如果价格差异太大，就没有必要纠结这个种类的多而广了。

  不过，随着国内重疾险的迅速发展，目前也有轻症，中症的概念，将高发的重疾的一些早期症状列入了轻症或中症的疾病中。虽然没有规定哪些轻症是必保的，但如果一款产品将6种必保的重疾对应的轻症都有涵盖，那可以算是比较优秀的了。

  重疾的赔付标准

  我们都知道，合同才是理赔的依据，什么疾病什么情况下赔，怎么赔，在合同里都是有详细说明的，只是很多人并不会太仔细去查阅条款就是了，买保险的时候也大多是想着反正都一样，看也看不出什么花来，但如果你有仔细看过条款就会发现，这25种疾病在合同里有3种不同的理赔标准：

  1、确诊即赔（1种）

  2、实施了某种手术才能赔（5种）

  3、达到某种状态才能赔付（19种）

  结论：

  1、只有恶性肿瘤也就是癌症才是确诊即赔的，但不包括原位癌以及部分早期的恶性肿瘤，这些通常会在轻症中体现。

  而确诊是指在二级或以上公立医院（或保险公司指定的医院）就诊后，由医院开具诊断证明书，得出是否患有重大疾病的结论。所以，诊断证明书是十分重要的理赔材料~

  2、对于需要实施某些手术的也有明确的要求，比如冠状动脉搭桥术就必须是实施了开胸类的手术，其他非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

  3、达到某种疾病状态的也会有统一的标准，但这也是最容易被误导的，比如被行内人当笑话看待的某宣传语。

  甲状腺癌，直肠癌都属于恶性肿瘤，只要确诊，无论哪家的重疾险都是可以确诊即赔的。再强调一句：只要是规定的25种疾病，所有的产品，所有的保险公司都是同一个释义，同一个标准。

  重疾险理赔严格？NO，存在即是合理

  看到这里，大家可能会觉得重疾的理赔要求是不是太严格了，其实并不，这些要求不过是按照疾病的严重程度，按是否不能承受来规定，是具有一定的科学性和专业性的。

  为什么要达到这个状态才赔？因为只有达到这种状态后患者才会面临失能，或是需要有人长期照顾，这才是符合重疾险的意义。比如脑中风，很多轻微的状态是可以治好的，如果是中了就赔付你50万，那这个市场就乱了。所以，在某种角度来说，这样的规定是有一定的道理的，毕竟保险不是用来挣钱的，行业协会既然如此要求其目的也绝不是为了坑消费者，不过是为了维护这个行业的良性循环。
  

  不过在蜗牛君看来，有些标准还是可以适当降低的，也有在做一些尝试、争取。

  而且，一个完整的风险保障体系，从来都不是靠单一险种能够解决的，单纯去买个重疾险，单纯的以单品为思维去思考重疾险其实是会存在很大纰漏，所以这种时候，医疗险就显得尤为重要了。

  我们需要有多个风险的搭配，把人生的各个缺口弥补上，小的问题用社保医保以及自留的形式去解决，大的自己解决不了的用保险来解决，而且还必须是各险种一起搭配使用，这样才能称为一个完整的风险保障方案。

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  2021-08-20 08:44 齐晓娣 客户经理

  1.明确需求，看家庭成员之间已有的保障如何，在这个基础上，要明确每个成员最根本的需求是什么。个人建议，在社保的基础上规划商业保险，二者互为补充，更为有效合理。
  2.确定保费支出额度，理论上是家庭年收入的10%-15%，现实中，还需要具体问题具体分析。
  3.确定保额，理论上是家庭年收入的6-10倍，现实中，还要考虑很多因素，每个家庭的具体情况等。
  4.确定投保顺序，基本上，是先大人后孩子，先保障中间力量，在考虑老人和孩子。
  5.家庭成员的保费分配，应当最先为主要经济来源者投保，并且保费支出上，也要倾斜与他。
  6.目前主流的险种：分红险、万能险、投连险，保守讲，建议客户关注前两者。
  7.目前市场上的寿险公司很多，建议客户关注行业的第一梯队，毕竟，这些有历史的国内知名险企，更保险。
  8.投保，要立足保障，再谈其他，否则本末倒置，等于浪费钱财。主要还是关注大的风险，比如，意外、重疾！
  9.不要追求一步到位，要逐步规划，按照顺序，有效规划。
  10.各公司产品差异性不大，单纯的去比较产品，意义不大。
  11.建议，寻求当地的代理人的帮助，这很现实。投保你只能在当地，你不可能跑到外地去签字投保。和一些专业人士广泛的交流，寻求帮助，选择一个合适的代理人，作为保单的长期服务人员，是体现保单价值最重要的一个因素。
  12.必要时，可以就相关问题，咨询各相关的保险公司的客服电话，进行咨询求证。
  祝好！
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  2021-08-20 08:41 梅金荣 客户经理

  保险是不会骗人的，骗人的只会是人，永远都是这样。你要把保险人的责任认真仔细的看清楚，不懂得问保险代理人，你问代理人什么情况该赔，什么情况不赔。再结合自己的情况确定买不买。提醒一下，购买后有一个犹豫期的。如果确定买了，就不要退保了，退保很不划算的。
  保险不是什么情况都赔的，看你买的什么险种。养老险 教育险 寿险 疾病险 等等
  每个险种都不一样 看清保险人的责任，不要听人忽悠
  纯手打 语言组织不清 见谅
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  2021-08-20 08:35 黄睿君 客户经理

  首先肯定“保险”是个好东西，但由于国人素质，不管多好的东西一走入国门就变味。我们作为消费者真的好累，不管买什么都要尽可能的多了解一下再决定。如果可能的话，请教一下懂行的亲戚朋友，再货比三家会有些保障。保险这东西，提醒你一定要细读合同条款，弄清到底缴的钱可以保什么，不可以保什么，这一点最重要。现在中国保险行业还不成熟要保险时得慎重虑。看了我们还能相信保险吗？ 目前很多家庭的情况是有房有车有贷款，上有老下有小，工作压力比较大，日常各项开支又比较多，很难存住钱。这时候如果发生比较严重的疾病或者意外，整个家庭就会陷入现金流危机，房贷面临还不上，孩子教育受影响，本来可能就不多的银行存款很快被消耗殆尽，接下来可能就要变卖固定资产度过危机了。
  有一份医疗险，可以报销社保外的医疗费用支出，就不用担心生病看不起的问题了。
  有一份重疾险，可以从保险公司获得一笔赔偿金，一部分用来安心养病，一部分用来应付家里的固定支出（比如房贷）和日常开支。
  有一份寿险，如果家庭经济支柱不幸身故，可以从保险公司获得一笔赔偿金，用来偿还家里的房贷车贷，还可以给父母留一笔赡养费，给子女留一笔抚养费。
  有一份意外险，如果不幸意外身故/伤残或住院，可以从保险公司获得一笔赔偿，用来弥补家人或者报销意外医疗费用。
  有一份年金险，到老了可以每年固定领一笔钱，一直领到终老。不管是作为自己的养老补充，还是作为雇佣保姆的费用，亦或给孙辈的压岁钱，外出旅游，让自己的晚年生活的更惬意更有尊严，毕竟花谁的钱都不如花自己的钱。
  所以，保险解决的就是钱的问题，拿出家庭一小部分资金做保障规划未来，来保护家庭大部分资金的安全。
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  2021-08-20 08:32 赵风萍 客户经理

  你问问周围的人，如果你和你家人急需100万的医药费，那些周围的人谁能拿出来借你用。
  如果他们不能的话，就别听他们的。那叫站着说话不腰疼。
  一、社保与商业保险不冲突 ，商业保险是社保的一个补充。
  举个例子，
  1、如果你的工伤社保，但你在公司发生意外，只是受伤而且不严重。是不会给你走工伤鉴定的，因为会影响公司。而如果有意外医疗险，那么至少你不用担心医药费的问题。能帮你节省2、医保：医保报销是有药品限制和金额上限的，如果不在范围内的只能自费解决，而如果有医疗险和重疾险，那么就能减少你很多负担。朋友圈经常能看到众筹，求爱心人士捐款的。为啥？因为没给自己买保险，到时候出事了“家人”也帮不上太多忙。所以只能扔掉尊严去求。
  3、养老：至少缴费15年，而且退休才能拿到钱。如果退休就挂了，最多就是把自己缴纳的退回来，公司给你缴纳的就义务奉献了。啥时候退休？那是国家说的算的。而商业保险可以根据自己的需求，设计交多少，什么时候取，取多少。
  二、是否能报销
  取决于发生的情况是否符合你购买保险的保障利益，你总不能买个冰箱当电饭锅用吧。
  保险公司不差理赔的那点保费，但也不会白送！所以，发生不赔的情况一般都是出险情况不符合保险合同的保障利益，或是客户在投保时没有如实告知。
  三、保险公司不会骗人，存在骗人的现象也只是代理人的销售误导或是虚假承诺造成的。虽然平安的产品性价比低，但至少也是份保障。如果保险公司骗人的，国家为毛还大力支持宣导，为啥那么多500强企业有一堆保险公司都在里面。
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  2021-08-20 08:29 齐晓彦 客户经理

  保险不是骗人的，很多人认为保险公司是骗人的，无非就两点：
  
  注意！不懂保险的人的确会上当受骗！这些坑可千万别踩→
  
  1、保险销售人员素质不高，投保人被忽悠了，再加上保险行业门槛较低，随着参差不齐的人涌进保险行业，保险公司对岗前培训过于松懈，却鼓励一批又一批的新员工对陌生客户展开一轮又一轮的游说，甚至不厌其烦地紧跟路人滔滔不绝地讲解保险产品。甚至有些销售人员为了业绩，不为客户着想，一个劲儿地忽悠你买保险。
  
  2、保险理赔纠纷频出，大众印象不佳，保险的本质还是属于金融产品，跟钱有关。随着很多保险的理赔纠纷案件频出，让很多人认为保险公司都是想方设法不赔钱的。但是其实不管是大公司还是小公司，都是按照合同上的规定进行理赔，只要达到合同规定的理赔条件，提供足够的资料，一般都是可以理赔成功的。
  
  其实国内所有的保险公司都在银保监会的强管理下运作，任何一家保险公司都是正规的。因为成立一家保险公司最起码都要两个亿的资金，而且保险必须是强监管行业，每一个能进入保险业开发保险产品的公司，都是正规靠谱的。并且有7大监管机制，想不靠谱都难。
  可以说，保险公司它不是骗人的。
  
  其次，保险产品都是在银保监会进行过登记审核的，在银保监上都可以查得到。所以说，在市面上流通的每一款保险产品，都是正规合理的存在。
  
  此外，保险公司也不是慈善机构，为了控制风险，会设置有免责条款，也就是不赔的内容。很多人在买保险时，因各种原因，没有了解清楚，之后出险，属于免责条款的范畴，那保险公司自然是不赔的。很多人对保险敏感，其实是对金钱敏感，毕竟花了钱，没出险，就觉得亏了。
  
  
  想了解更多保险知识，可以关注和咨询薄荷保保险咨询平台，拥有1000+种疾病的核保问答库，带病也能买保险。
  

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  2021-08-20 08:26 齐明柱 客户经理

  清楚保险合同，保险利益是关键。一切有合同为准，赔付没有问题。法律都保护的。保险没有好不好，只有合适不适合。