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  2021-07-09 12:56 齐晓彬 客户经理

  等待期内确诊重大疾病不能获得理赔！！！如果要买保险，最好先不要做体检，因为投保前是要做健康告知的，出了问题却没有告知，保险公司查出，很容易被拒保或是拒赔！再说说等待期理赔：

  之前说过，影响理赔的2个主要原因：

  一个是不清楚自己买的保险的保障责任，一个是没有做好健康告知。

  前2天刚说了某产品条款不含某高发轻症然后拒赔的例子。近日，蜗牛又收到了类似的理赔协助案，等待期后出险重疾但不在条款约定的范围被拒赔。

  客户以标体投保了某重疾险，等待期内体检检查出了甲状腺结节，等待期后结节转了癌变，客户去申请理赔，然后被保险公司以等待期内有癌症为由拒保了。

  在等待期内确诊重大疾病不能获得理赔，这是一个常识，大家都知道的。

  但等待期后确诊癌症，居然也不能获得理赔，这你能理解吗？显然不能！首先谁都不敢说得了结节就一定会得癌，其次原则上只要是在投保前客户没有这个甲状腺结节，符合“健康告知”，那么就不影响所购买的重疾险后续的理赔。但这事真实发生了！

  今天，就借着这个案例，给大家聊聊关于等待期的一些糟点

  等待期也称观察期，也叫免责期，是保险公司为了规避道德风险，在保单生效后不予承保的一段时间，通常大家的关注焦点都在等待期的长短以及等待期内出险和等待期外出险的标准上~

  常见的重疾险和寿险都是90天～180天的等待期；医疗险大多为30天的等待期。

  重疾险和寿险等待内出险一般是退还保费，保险合同也随之终止；医疗险等待期内出险是免责，也就是说等待期内看病住院，保险公司不赔但合同仍然有效。

  比较有争议的是，等待期内发病，等待期外确诊重疾，这种情况要怎么赔，也就是上述案例中的那种情况~我们都知道，买保险，看的就是条款，条款里有才能赔，没有的大概率是赔不了的。所以，条款怎么写是关键！

  如果条款是这样的，重点，划线的第二条，已经明确说明等待期内只要出现疾病的“前兆症状”就算出险，即使出了等待期才确诊的重疾，也是不赔的。

  这也就能解释为什么上面案例中的客户在等待期外确诊了甲状腺癌却依然被拒赔了。

  当然了，这样的条款定义并不是普遍现象，只是个别现象，只是那个客户正好买的是这家保险公司的产品，比较不走运而已。

  如果条款是这样，重点，划红线部分，两个关键词：【等待期后】+【确诊初次】。

  也就是说，只要最终的“病理确诊报告”的出具时间是在等待期后，即便是在等待期内发病，都是应该赔的。

  而这才是大多数重疾险产品对于等待期的定义。如果你买的保险的条款里对于等期待的定义是这样的，那恭喜你，你不会遇到上述案例中相关的拒赔情况。

  所以，看完文章，不妨去查看一下你的保单。

  对于条款里隐藏的这些大大小小的坑，相信大部分人都是很头疼的，因为对于非专业人士来说，很多客户根本就看不懂这些情况，也根本不知道这一情况的严重点，毕竟又有几个人买保险时会去关注等待期，会去仔细研究条款，会去留意是否有坑呢？

  如果不幸遇到了，也只会归结于保险都是骗人的，但骗人的真的是保险吗？不是，保险的条款里虽然会存在很多坑，会有很多在大家看来不合理的地方，但至少人家是白纸黑字写明的。问题是在于，你会不会辨别，或者你的销售人员会不会告诉你这些坑点？

  除了对专业的要求，也说明了一个问题，便宜的也不全是好的，肯定会在你看不到的地方设置一些门槛，所以在挑选产品的时候，价格不应该成为选择产品的唯一标准。但这也不代表贵的就是好的哦，不然你看看xx福，还是要结合条款，只有适合自己的才是好的。

  （保险专业防坑，就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）

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  2021-07-09 12:53 黄睿刚 客户经理

  没有依据，因为确诊是在过了观察期之后，保险公司需要赔付的，如果投保人在购买保险时遇到问题可以像保监会投诉保险公司。每个人的实际情况差异很大，会有很多个性化的问题存在，薄荷保为大家匹配优质顾问，解决从买到赔的一系列问题，详细的服务细节来看这里：
  我国的保险公司均由保监会所监管，消费者在与保险公司产生纠纷后，如果协商之下依旧得不到解决，那么可以选择拨打保监会投诉电话。而向保监会投诉的时候，要多注意以下几点，做到合法维权：
  1、正确填写姓名、住址和联系方式，以便保监会进一步了解有关情况和回复处理意见；
  2、上诉人应当客观真实的提出信访事项，对所提供材料内容的真实性负责，不得捏造、歪曲事实，不得诬告、陷害他人。
  3、信访事项应当有被信访人、投诉事实及理由，保险监督管理机构不受理漫无目的信访投诉。
  4、为使上诉人所提出的信访事项能够得到及时解决，请遵守《中国保险监督管理委员会信访工作办法》的规定，向该信访事项的主管单位提出。
  
  

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  2021-07-09 12:50 黄盛权 客户经理

  一般无甲状腺病史、无甲状腺结节，也无甲状腺癌的危险因素，结节小于1.5cm，只需随访观察，若结节大于1.5cm，可在超声指导下作FNA，然后根据细胞学结果，再进一步处理。
  头颈部接受放射治疗者易发生甲状腺癌，放射后早至5年，晚至30年。凡头颈部接受放疗后甲状腺出现结节者，应作FNA确诊。
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  2021-07-09 12:44 齐晓平 客户经理

  看到题主这个问题，想起最近一朋友告诉学霸君两消息，坏消息是她检查出了甲状腺结节，好消息是她有社保和百万医疗险。大概是被吓到了，一直以来哭着喊穷没钱买重疾险的朋友态度三百六十度大转变，急匆匆问我，“有什么重疾险是我能买的吗？有的是钱，在线等，急！！”。

  与甲状腺结节相关度最高的是甲状腺癌，在2019年上半年理赔数据里，甲状腺癌理赔率高居榜首。对于保险公司来说，越容易理赔的疾病则越需要控制，甲状腺结节轻则除外承保，重则直接拒保，想要正常承保，还是要花时间仔细研究研究。

  甲状腺结节，人们缺碘或是碘吃多了，以及吃了致甲状腺肿物质、自身有激素合成障碍等都会导致甲状腺结节的出现。甲状腺结节还有两个兄弟，叫甲减、甲亢，都是大家投保路上的拦路虎。像我朋友检查出甲状腺结节，一般医疗险会除外甲状腺疾病承保，重疾险则需要根据具体的分级情况出现标体承保、延期承保、除外承保的结果，因此，学霸说保认为选择甲状腺方面核保宽松的产品很有必要。

  此外女性朋友还要警惕女性高发疾病，如乳腺结节、宫颈癌。

  乳腺结节：需要看半年内的超声检查、且BI-RAD分级为0-2级，即有机会标体承保。

  如果是慢性的宫颈炎，一般核保要看半年内的TCT检查，检查结果没有瘤变的话，基本就能标体投保。

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  像题主的疑问，学霸君也经常会在学霸说公众号后台收到其他小伙伴的类似的咨询，学霸君也逐个根据他们的情况推荐了产品。如果你像学霸君的朋友一样对保险不甚了解，不想花时间精力去对照、或者看不懂，请走捷径，直接来询问学霸君~

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  2021-07-09 12:41 龚崇松 客户经理

  这种要分情况来看，具体看产品条款如何规定。

  等待期又称观察期或免责期，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是所说的逆选择。

  购买了重疾险后，如果等待期内生病就诊，会有以下几种结果：

  ▶如果没有达到轻症或重疾的理赔条件，保单继续有效，极少数保险公司需要告知，并且审核之后认定合同继续有效，或者进行有条件承保之后合同继续有效。大部分保险公司都不需要告知，合同继续有效；

  ▶如果达到了轻症或重疾的理赔条件，需要告知保险公司，这里存在几种情形，

  第一种情形：等待期内没有确诊，等待期后才确诊。这种情况下能否赔付，要看保险公司的条款是如何规定的。

  如某款定期寿险附加额外给付重大疾病保险，关于重大疾病的定义如下：

  也就是说只要是在等待期后确诊，即使在等待期内发现并就诊的，也可以赔付。

  再比如另外一款重大疾病产品，关于“重大疾病保险金”这一保障责任的定义如下：

  那么只要是在等待期内发现的病症，不管是不是等待期后才确诊，都是不赔的。

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  2021-07-09 12:38 黄盛权 客户经理

  投重疾险后在观察期体检发现疑是甲状腺癌，过了观察期确诊保险公司以体检发现时拒赔是有法律依据的，这个佧险公司是不可信的，在正常的情况下，投保人在投保是要体检身体健康的，看是否投保人能不能投保，这是保险公司运作的一个过程项目，也是公司生存的一个重要依靠，你说的这个事情可以说保险公司在骗保，而不是投保人骗保，而保险公司是要返还投保人的资金的，适当在补助一些费用，以免投保人上告，用钱解决是可以的，如果说投保人在投保时发现有病，以不在投保范围内，投保人和保险公司都不会有损失，既时候然投保人交了保险就应当理赔，这不是保险公司一方说的算。
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  2021-07-09 12:35 车广义 客户经理

  学霸说保险，专注保险测评！看到这个问题立马让学姐想起了前段时间刚出的重疾险新规，里面正好有针对甲状腺结节购买保险的说明，直接看这里：

  先回答题主问题：购买重疾险、医疗险比较困难；但可以购买意外险和部分定期寿险。

  新规下甲状腺癌被分级了！

  • 轻度甲状腺癌属于轻度恶性肿瘤

  • 中度甲状腺癌属于严重恶性肿瘤

  实际上新规下降低了甲癌的赔付比例，原来患甲状腺癌三天手术一星期出院，花费两三万，就能赔个几十万，所以被戏称为“喜癌”。但这种癌症对身体伤害极小，确实也不应该跟白血病、胰腺癌等更为严重的癌症并列。

  购买重疾险和医疗险都是必须要准备健康告知的，并且健康告知的内容也更为严格，甲状腺健康告知主要分为两种情况：

  1、已经手术治疗、穿刺活检等，确诊为良性。

  2、未经刺穿活检或手术切除，则一般要求提供一年或者半年内的甲状腺B超检查，同时满足某些条件，则可以正常投保或者除外责任投保。
  需要满足的条件如下（不同产品的具体要求不一样）：
  ①TI-RADS分级0-2级；
  ②不存在颈部淋巴结肿大；
  ③确认为功能性结节（热结节）；
  ④结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰；
  虽然在重疾险和医疗险上购买比较难，倘若一定要购买可以找专业人士进行详细咨询。此外，除了重疾险和医疗险，我们还可以选择意外险和定期寿险，这里我整理了一份值得购买的意外险和定期寿险名单：

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