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  2021-06-27 16:15 黄相柏 客户经理

  新中国经济史论
  老田
  新中国早期的快速工业化过程，与西方国家以私人资本主导工业化的历史经验完全不同，是国家主导型的“非西方的工业化道路”。这就使得新中国早期的经济发展，与建立在西方国家工业化经验基础上的经济学知识积累，缺乏明确的对应关系，相应地，研究新中国早期的经济问题，如果把研究视野局限在西方经济学理论的认识框架里，肯定无法给出适当的理解和评价。
  新中国与西方经验的明显区别在于：工业化进程的主导力量是政府而非私人资本，经济主体和劳动者的地位也与市场竞争条件下的私人企业极为不同，而且中国的资源禀赋也与西方国家完全不一样：体现在劳动力、土地和资本的存量和相对价格都不一样。由于中国主流经济学家们多年来过分执著于西方经济学理论，因而未能对新中国的经济建设历程作出适当的总结。
  主流经济学家们强烈表现出想要垄断“改革的解释权”的意愿，但是对于“改革”本身的认识却很可怜，吴敬琏在回顾经济学界几次重要会议的文章中间透露，他们在理论上基本是靠“道听途说”和“现炒现卖”来提出政策主张的，并没有对于发展中国经济的全面认识和通盘考虑。人们今天普遍认识到改革的结果是“医疗改革不成功”、“市场换技术的设想失败了”、“企业改革把企业彻底改垮了”，只要想想主流们在理论上心中无数，在对中国经济现实的把握上又是以一知半解的西方理论进行“生搬硬套”的，那么，这样一场“盲人骑瞎马”的摸索走到今天，确实没有什么好奇怪的。
  主流经济学家们至今仍然拒绝对过去的历史，作出起码的反思和总结，而且还以扣“反改革”帽子为手段，阻挠别人对改革历程作出适当的反思。这其实也很好理解，他们为了掩盖自己的无能，总是要做点什么才好，“面子价值”对主流们来说也许并不为零；特别是今天主流们的学术地位联系着巨大的职业利益，“反思改革”有打破主流们“话语权垄断地位”的危险，毕竟没有了垄断地位就肯定没有高收益。由于认真总结和反思新中国过去的经济建设历程，已经与主流们的职业利益相矛盾，因此总结工作就只能由主流之外的人士来承担了。
  对于中华民族而言，有更重要的利益高于主流经济学家们的职业利益总和，也高于主流和非主流的观点分歧。总结和反思工作，对于我们正确地把握过去、现实和未来却越来越重要。客观上就需要有人作一些开拓性的工作，因此老田就不揣鄙陋，作出一些尝试性的工作。由于过去在理论建设方面所存在的欠缺，对于社会主义工业化历程的总结从来没有上升到理论高度，因此我们今天对新中国的经济建设作总结和反思，将不得不更多地求助于对经验和现实的记录和叙述。注重事实和经验，显然是认真总结历史的起点，如果简单地套用某种现成的理论，对于那些无法适应既定理论的现实就只能是强行“加工”和扭曲，这样的总结工作就肯定显得“削足适履”了。我的总结工作，将始终把中国的快速工业化进程、技术进步的条件、中国的资源禀赋和管理成本问题，作为分析的主要线索。
  国内已经出版的各种社会主义政治经济学教材，在叙述方式和内容安排上，多未能突破“宣传提纲”的局限，共同点是声称“社会主义好、公有制好、计划经济好”，再后来，这些教材按照“时代要求”不得不加上市场经济就是好的内容，就显得“理不直、气不壮”了，再作为宣传提纲都已经不合格了。
  一、 新中国的快速工业化目标与“近代史共识”
  新中国早期的发展目标，其实是由近代史所给定的重大问题决定的，在中国发展的问题和目标上，应该说整个中华民族都是有共识的。针对近代史中间中华民族面临那些最急迫的民生问题和安全问题，无论是左派还是右派，也无论是国民党还是共产党都有共识，问题上的共识基本上可以借用孙中山的三民主义“民族、民生和民权”来简洁地表达。这三大问题反应在国家经济发展上，就是要快速完成工业化进程；毛泽东在一九六四年底继续为“大跃进――快速工业化战略”辩护的时候，就自动回到孙中山那里，说“我们的先辈孙中山先生，在本世纪初期就说过，中国的未来将有一个大跃进。”
  快速工业化战略的内容和作用范围，按照一九六四年三届人大的表述就是要实现“工业、农业、国防和科学技术的现代化”，在先进技术和工业基础上去支持国家安全目标和民生目标的实现。“近代史共识”已经给定新中国一个历史性的任务：为解决国家安全和民生问题，需要快速工业化战略来支持这两大目标的实现。新中国的建设目标，可以说是因应“近代史共识”而来的。
  中国是工业化进程的后来者，等到新中国进行工业化的时候，西方先进国家已经完成了第一次和第二次工业革命，第三次工业革命正在兴起之中。中国早期的追赶战略，在技术内涵和跨度上就必须面对这个非常大的差距。追赶战略的生效，意味着中国必须在尽可能短的时间内，通过高积累政策快速实现技术的进步和装备过程。
  中国的大跃进：竭尽全力弥补失去的时间。约翰牛（英国）被中国骑手甩在后面，象征着中国决心凭着自己的工业发展来击败西方社会。（转引自汤因比《历史研究》，上海人民出版社2001年9月第一版，P366）
  由于新的机器设备、厂房乃至规模巨大的交通系统建设，都要求大量的剩余沉淀为实物资产，这样的剩余积累和沉淀的规模带来的快速工业化进程，无论如何都是一场真正意义上的“大跃进”。
  每一次工业革命的技术进步要点，以及技术进入装备相应的产业部门所需要沉淀的经济剩余数量（示意图的面积）。示意图的含义是：第一次工业革命的前提条件在于长时间的经验积累，在传统农业时代，就要求有高于庄园自己自足水平的稳定需求，这个稳定需求是工场手工业稳定经营的前提，相应的社会条件是能够在农业时代制造一个“高消费群体”。中国历史上每到王朝末期，社会分化程度急速上升，倒是有一个这样的庞大群体产生，问题在于这一暴富群体剥夺平民剩余水平的水平太高，常常平民阶层的基本生产和生存条件，结果破坏社会政治稳定，导致平民揭竿而起，使得历史上政治革命周期性地发生，最后“高消费群体”随王朝灭亡而消失，超出一般“自然经济的学费水平之上”的市场容量就消失了，无法支持工场手工业长期经营和经验积累达到发明机器的程度。也许可以得出这样的结论：除非存在对外低成本转嫁内部矛盾的条件，在传统农业时代就不存在“高消费群体”支持工场手工业长期经营的可能，近代英国的工业革命前提恰恰是联系着低成本的对外扩张过程。
  第三次工业革命，则要求实现机器的智能化过程，把机器操作者的经验积累用自动控制系统来代替，这一次的技术主要与人力资本的投入和积累相关。而第二次工业革命联系着大机器生产和交通系统建设，要求大量剩余沉淀为机器厂房等，这是高积累政策无法超越的原因，西方先行国家的积累过程在时间上长达上百年，单位时间内的积累强度要求就低；特别是西方国家通过对外扩张政策，往往把积累的成本和代价转移到国境之外去。中国缺乏把积累成本对外转嫁的空间，也实际上缺乏慢悠悠来进行积累的时间，高积累和大跃进都是在中国特定的“时空紧约束”下的唯一选择。
  第一次工业革命
  （长时间的经验积累，机械引入生产）
  第二次工业革命
  （大机器和工厂化大规模生产）
  第三次技术革命
  （智能化机器和人力资本）
  快速工业化战略或者“大跃进”，最经典的表述是刘少奇在一九五七年第八届全国工会代表大会上给出的：在十五年左右的时间内主要工业品产量方面要赶上或者超过英国。大跃进、人民公社以及总路线（“鼓足干劲，力争上游，多快好省地建设社会主义”）一起被总称为“三面红旗”。而在一九五八年的大跃进宣传运动中间，“三面红旗”被确立为“政治正确性”的标准，为普通民众所充分掌握，这一宣传运动本质上也是在全国范围内“制造认同”的过程，因为认同的提高总是意味着管理成本的降低。
  “三面红旗”看上去是带有“口号”性质的宣传措辞，但具有十分具体的制度内涵：就是要在农村强化基层政权的动员能力去组织丰富的劳动力，进行密集的劳动投入来改善农业生产条件包括农田水利建设，以此保证农副产品特别是粮食的高产稳产，满足工业化和人口增长的需要；而中国有限的经济剩余，优先分配给重工业，以支持快速工业化战略。“三面红旗”的核心是中国早期工业化的根本制度安排，其实质性的制度内涵包括快速工业化战略下的剩余分配顺序和劳动力动员两个主要方面。三面红旗的制度内容在一九五六年关于八大政治报告的决议中间确立下来的，并非形成于人民公社运动期间：
  农业的发展不仅直接地影响着人民生活的水平和轻工业发展的速度，而且也影响着重工业发展的速度。我国目前农业生产还不能适应日益增长的需要，今后必须用更大的力量发展农业。但是，在最近的将来我国还不能有很大的农业机械工业和化学肥料工业，还不能进行很大规模的垦荒，水旱灾害也还不能迅速根治。因此，目前农业增产的主要途径，就是要充分发挥农业已经基本上实现合作化这个优越条件，依靠合作社的集体力量和政府的支援，采取兴修水利、增施肥料、改良土壤、改良品种、推广新式农具、提高复种指数、改进耕作方法、防治病虫灾害等项措施，来增加单位面积产量。（《中国共产党第八次全国代表大会关于政治报告的决议》，中国共产党第八次全国代表大会通过，一九五六年九月二十七日）
  快速工业化战略要求在尽可能短的时间段内，实现大规模的投资，要求有限的经济剩余集中使用于重工业。重工业单个项目的巨大投资规模，地方政府往往无法筹集到足够的剩余以支持这样大的投资强度，物资平衡在省市这样的范围内也往往无法解决，需要在全国范围内平衡，这就要求中央政府起到更多的组织和主导作用。一九五八年毛泽东曾经要求进行地方分权和企业下放的改革，实际上是不成功的，为此他在一九六二年的七千人大会上做了自我批评（他对于“三面红旗”从来没有后退过，也从不检讨）。
  ………………（以下省略字数若干,楼主如有需要，请登陆下面网站看全文）
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  2021-06-27 16:09 龚家贱 客户经理

  根据海关总署2010年第85号公告，经国务院批准《2011年关税实施方案》自2011年1月1日起实施。《2011年关税实施方案》包括进口关税调整、出口关税调整、税则税目调整三个方面。调整后，2011年的关税总水平为9.8%，其中农产品平均税率为15.2%，工业品平均税率为8.9%。税目总数由2010年的7923个增至7977个，实施暂定税率的商品共计637项。
  一、税则税目调整情况
  为适应社会经济发展、科学技术进步、产业结构调整、贸易结构优化、加强进出口管理及应对国际贸易争端的需要，在符合《协调制度》列目原则的前提下，2011年对税目作如下调整：
  （一）增列本国子目57个，主要有：
  1、体现高新技术进步和代表先进制造业发展方向的X、γ射线无损探伤检测仪、列车自动防护系统（ATP）车载装备、液晶显示板用零件、刀库及自动换刀装置等产品。
  2、近年进出口贸易量较大以及国内相关行业重点关注的新型锂离子电池的正极材料、球扁钢、铝塑复合板、镀铝纸等产品。
  3、细化商品分类，进一步完善税目结构的谷物播种机等农业种植机械以及注射吹塑机等主要的塑料加工机械。
  4、从进一步加强监控、统计、检验检疫等进出口管理出发的含稀土元素铁合金等稀土类产品、电压不超过36伏的继电器等。
  （二）因调整货品名称和更正中文翻译，修改税目名称9个。
  （三）因技术发展，税目结构调整、不适应进出口管理等原因，删除红小豆、CTP版、红外或氦氖激光胶片等4个本国税目。
  二、进口暂定税率调整情况
  根据国内经济、产业和技术发展情况以及宏观调控需要，将继续对586项商品实施进口暂定税率。同时考虑到国内需求及技术、价格等变化，对部分暂定税率商品范围进行了调整，以及取消了部分暂定税率商品。具体如下：
  1、按照满足国内经济社会建设和发展需要，同时不影响相关行业生产的原则，新增了19项实施较低进口暂定税率的商品。如丙烷、丁烷等资料性商品、钛带、光导纤维预制棒等基础原料、高清摄像头、液晶投影仪用偏光板、压电式喷墨头等先进设备和关键零部件等。
  2、考虑到技术进步、汇率和价格变化等因素，调整了聚乙烯、红色或红外激光胶片、激光印刷机、32英寸及以上不含背光模组的液晶显示板等8项暂定税率商品的范围。
  3、考虑到国内需求增加和国际市场价格变化等因素，下调了碲、硒、掩模基板、取像模块等13项商品的暂定税率水平。
  4、考虑到国内生产能力扩大，产品质量和技术水平的逐步提高等情况，适当提高了碳纤维纱线、计算机直接制版机器、自动络筒机等11项商品的暂定税率水平。
  5、轿车用增压器、风力发电设备用轴承、传动部件、液压动力装置等8项商品在2011年将不再实施进口暂定税率。
  经过上述调整，2011提实施暂定税率的商品共计637项，平均税率约为4.5%，优惠幅度为56%。
  三、出口关税调整情况
  2011年出口关税以保持稳定为原则。为应对国际金融危机，保持经济平稳较快发展，主要对煤炭、原油、化肥、有色金属等“两高一资”产品征收出口暂定关税。为加强稀土管理，将金属钕和新增税目稀土铁合金的出口关税分别由15%和20%提高至25%。为保障国内农业生产用肥的需要，继续对尿素、磷酸铵等化肥征收季节性出口关税，但对化肥出口关税的淡旺季使用时段和淡季关税基准价格做适当调整。
  20年的改革开放，我国已发展成为一个对外经贸大国，但是还算不上一个对外经贸强国。在新的世纪里，我国的目标应当是从一个对外经贸大国发展成为对外经贸强国。但与世界贸易强国相比，现时还有许多差距。
  我国在世界贸易中所占比重较小。1999年排在世界货物贸易前6位的国家，其出口占世界的比重分别为：美国12.4%、德国9.6%、日本7.5%、法国5.3%、英国4.8%、加拿大4.2%，而我国仅为3.5%。排在世界服务贸易前6位的国家，其服务贸易出口占世界服务贸易出口的比重分别为：美国18.8%、英国7.6%、法国5.9%、德国5.7%、意大利4.8%、日本4.5%，而我国仅为2.0%。
  从进出口商品结构和贸易结构看，我国出口商品中技术含量和附加值较高的产品所占比重偏低。美国的机械设备出口在其全部货物出口中所占比重约为52%、德国51%、日本69%、法国43%、英国48%、意大利39%。我国机电产品在出口商品中所占比重不到40%，而且其中大部分是劳动密集型、低附加值的产品。此外，我国的服务贸易与货物贸易之比，也比上述国家低得多。
  从资本流动情况看，我国外资流入与对外投资均小于居世界贸易前列的国家。1999年流入美国的外国直接投资2755亿美元，美国对外直接投资1509亿美元；流入英国外资821亿美元，英国对外直接投资1992亿美元；流入德国外资268亿美元，德国对外直接投资505亿美元；流入法国外资391亿美元，法国对外直接投资1079亿美元；流入荷兰外资337亿美元，荷兰对外直接投资458亿美元。而中国人均利用外资规模同上述国家相比更是相差甚远。
  从贸易体制和企业经营机制看，我国与居于世界贸易前列的国家相比，还缺乏一套较为完善的经济贸易法律法规体系。在多边贸易体制框架下，这些国家的关税税率都比较低，非关税措施相对透明和稳定，对外商投资实行国民待遇，本国企业受国家政策保护比较少，存亡成败主要取决于自身竞争能力。在长期发展过程中已经形成一套能够适应市场经济竞争环境的企业经营机制和治理结构。
  我国综合国际竞争力排位落后世界水平。从国内产业发展、国际化程度、政府管理、金融服务、基础建设状况、企业管理水平、科学与技术实力、人口素质等指标所反映的综合竞争力看，目前居于世界贸易前列的国家，其排位也都居于世界前列。而我国的综合竞争力目前仅居于世界第29位，单项排位我国际化程度排第20位、金融服务水平排第42位、基础建设状况排第40位、企业管理水平排第30位、科学技术实力排第13位、人口素质排第24位，总的看来都比较落后。
  近几年我国出口增长速度有所放慢，除亚洲金融危机等外部环境影响外，一个很重要的原因是迄今为止我国外贸增长方式仍然是粗放型的。从当前和今后发展趋势看，这样一种粗放型、数量扩张型的增长不可能长久维持。实现由“大”到“强”的转变，是新形势下外经贸持续、健康发展的历史性课题。首先，国际间经济贸易竞争日益激烈，以廉价工业制成品为主的出口增长更多地受到市场规模限制。在过去若干年中，我国许多出口产品成为众矢之的，遭遇到激烈竞争和反倾销威胁。因此，只有不断提升出口商品质量、档次和附加价值，才有可能保持和扩大我国的出口市场份额。其次，我国沿海地区原有的劳动力和其它要素成本低廉优势正在递减，一些传统劳动密集和资源性商品出口增长的潜力已经有限。只有加快产业技术进步，培植新的竞争优势，增加出口商品中的技术、服务含量，才能保持和强化沿海地区外向型经济的发展势头。第三，我国外经贸主体结构不够合理，国有外贸企业竞争乏力，除外商投资企业外的其他非国有企业的潜力还没有发挥出来。只有大力推进外经贸体制改革和企业经营机制的转轨，才能优化经营主体结构，充分调动各类企业参与国际经济贸易竞争的积极性。第四，粗放型外贸增长对环境的负面影响越来越严重，而且今后将日益受到国际贸易中环保要求的制约。只有提高对外开放水平，更多地“走出去”利用国际资源，才能缓解出口增长与环境、资源等的矛盾，实现外经贸的可持续发展。
  随着我国经济增长告别短缺经济阶段，外贸的地位、作用已不仅仅是出口创汇。进出口增长必须与国民经济发展的宏观目标相协调，使国民收入实现最大化。因此，这就要求企业经营进出口必须以经济效益为中心，外贸宏观调控和管理必须以保证宏观经济目标的实现为最基本要求，依靠优化出口商品结构，发挥比较优势和提高经济效益，来实现外贸的更大发展。由外经贸大国向外经贸强国转变，是使我国对外经济贸易再上一个新的台阶，在今后5年到10年国民经济发展中继续发挥重要推动作用的关键，也是中国应对经济全球化挑战，以更加积极的姿态融入世界经济，争取更大民族利益的需要。
  中国迈向外贸强国应坚持的基本方针：实现对外贸易与国民经济协调发展；努力提高利用外资水平；参与多边贸易体制与加强区域和双边经济合作并举；发展服务贸易；建立和完善符合国际通行规则的对外经济贸易体制。
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  2021-06-27 16:06 齐春怡 客户经理

  新中国成立后我国农业保险制度的变迁与创新
  新中国成立后，农业保险经历了初期的迅猛发展、中期的停滞和改革开放以来的持续发展。政府干预与农业保险发展的每一阶段都休戚相关，农业保险的兴起、快速发展、持续稳定发展、萎缩及停办，都是政府干预的直接或间接结果。
  （一）新中国农业保险业初期的迅猛发展：1949年至1958年
  建国初期，农村经济发展面临百废待兴的局面。因此，当时农村经济制度安排的主要目的是促进农业生产的复苏，为整个国民经济的恢复和重工业倾斜发展战略的实施开辟道路。1949年，中国人民保险公司（以下简称中国人保）成立，并迅速在全国建立了分支机构。中国是农业大国，农业一直是支柱产业，农业人口占全国人口的绝大多数，为恢复在战争中受到破坏的农业生产，巩固土地改革的成果，刚刚成立的中国人保于1950年就将农业保险提上了议事日程，最初试办的农业保险主要借鉴了前苏联的模式和经验，并与当时的行政中心工作——土改、抗美援朝结合在一起，以政治任务的形式推进。
  （二）我国农业保险发展中期的停滞：1959年至1981年
  在建国初期国民经济迅速恢复和第一个五年计划全面完成的情况下，决策层思想上的冒进主义和工业化冲动开始抬头。随着社会主义改造基本完成，国家实现了对产权形式的垄断。当时包括政府在内的社会各界都认为，保险是资金在全民所有制企业之间的无谓转移，保险取代了财政的职能，只会增加国家的管理成本。与此同时，农村合作化进程完成，农村私人产权转变为国家控制的垄断产权安排，人民公社已经承担起防范风险、分担损失、保障农业生产的职能，农村保险已无存在的必要。这样，无论是在农村还是在城市，保险都已失去了存在和发展的基础。因此，政府于1958年12月决定，立即停办国内保险业务。自此，国内保险业务全面退出，农村保险业务被迫停办，这一次停办就一直停到1981年。
  （三）市场化改革时期农业保险的蓬勃发展：1982年至1992年
  十一届三中全会以后，中国开始建立和普遍实行农业家庭承包责任制，最终废除了人民公社体制，同时农业、农村经济制度也逐步完善。1982年，国务院为农业保险在新时期的发展做出了一系列重大决定，1982年2月，国务院批转的中国人民银行《关于国内保险业务恢复情况和今后发展意见的报告》中指出：“为了适应农村经济发展的新形势，保险工作如何为八亿农民服务，是必须予以重视的一个课题。要在调查研究的基础上，按照落实农村经济政策的需要，从各地的实际情况出发，积极创造条件，抓紧做好准备，逐步试办农村财产保险、畜牧保险等业务。”至此，我国的农业保险在经历了1958年停办的24年的空白之后，在改革开放的大幕下揭开了新的篇章，中国农村保障体系又逐渐由国家救济转向农业保险。同年，中国人保全面恢复试办农业保险，在全国范围内进行了大规模的农业保险试验 。从试办到1993年，是由低速增长到高速增长的发展过程，农业保险得到了快速平稳的发展。
  该阶段的农业保险发展确实体现了政府职责，但并不全面，具有隐性化特征。政府并没有成立专门的政策性农业保险公司，只是给予了开展农业保险项目的中国人保一定的政策鼓励和财政支持，缺乏系统的管理，这对建立完善有效的农业保险制度是远远不够的。可以说，政府在该阶段的行为还比较含蓄。此外，尽管政府出台了很多政策指导农业保险发展，但并未出台相应的法律法规，不能对农业保险的开展实施有效监管，不利于农业保险的长期稳定发展。因此，政策的变动会对农业保险的开展产生很大影响，这也是下一个阶段农业保险进入萎缩徘徊阶段的重要诱因。
  （四）市场经济体制确立时期农业保险制度的探索与困扰：1993年至今
  这一阶段农业保险经历了改革开放以来前期的迅速发展后，进入萎缩徘徊阶段；同时，随着政府对“三农”问题的重视，2004年始至今年，连续七年中央一号文件均为涉农文件，在相关职能部门的推动下，我国农业保险试点全方位推进，农业保险取得了长足发展。因此，这一阶段又可以划分为两个不同的阶段：农业保险萎缩徘徊阶段——政府职责缺位（1993年至2003年），农业保险恢复发展阶段——政府职责归位（2004年至今）。
  1.农业保险萎缩徘徊阶段（1993年至2003年）：政府职责缺位
  1992年春邓小平视察南方重要讲话的发表和中共十四大的召开，明确提出建立社会主义市场经济体制的目标之后，农业和农村经济制度沿市场经济方向变迁的速度加快。然而，随着农村经济体制改革的不断推进，人们所期望的农业保险高速发展的局面并没有产生。当时，农业保险已涉及农业、林业、畜牧业、渔业各个领域，险种已从1982年恢复试办时仅有的生猪、大牲畜等几个险种，发展到棉花、水稻、烤烟、鸡、兔、羊、对虾养殖、扇贝养殖等近百个险种，而且还不断开发了商品性农业、开发性农业、科技兴农等项目保险的新险种，如：塑料大棚保险、海塘坝保险、地瓜脱毒保险等险种，大大促进了科技推广工作；部分险种，如麦场火灾保险、棉花保险、烟叶保险等已在全国大面积开展。但是，从规模上来看，1993年至今，是农业保险由高速增长到低速增长的滑坡过程，农业保险的发展陷入困境。1992年底，全国农业保险保费收入已达8.17亿元，占当年财产保险保费收入的2.57 %，但到1997年底，农业保险保费收入仅占财产保费收入的1.18%；1998年至今，农业保险滑坡更加严重，到2000年，农业保险收入仅占财产保险收入的0.66%，2004年更是进一步滑落到0.35%。总的来看，农业保险收入占财产保险收入的比重一直呈下降趋势，这与整个保险业的快速发展势头显得格格不入。
  在这个时期，政府本着农业保险商业化经营的原则，因而对农业保险的经营主体几乎没有任何政策支持和财政补贴，也就是说，政府在这段时期的农业保险中没有承担其相应的职责，而是放任农业保险的发展，让其自主探索。而农业保险产品的准公共品属性决定了商业保险公司不可能提供有效供给，而在没有政府财政补贴的情况，农民不愿、也无力支付较高的保险费。农险的经营主体不得不压缩原有的农险业务，使得农业保险市场进入日益萎缩的恶性循环状态。故此，政府缺位是导致1993年至2003年农业保险萎缩徘徊的唯一原因。
  2.农业保险恢复发展阶段（2004年至今）：政府职责归位
  在市场经济条件下，农业不同于其他产业的一个显著特点就是：面临着自然风险和市场风险的双重威胁，无论哪一种风险，都有可能对农业发展产生严重的负面影响。在经济全球化和市场自由化的冲击下，这些风险的作用更加显化和复杂化。从我国当前的农村经济形势看，农业仍比较落后，各种各样的风险都影响着农村经济的发展，农业的落后状况并不能很快改变。因此，目前中国农业保险发展的状态将严重制约农业的可持续发展，进而波及整个国民经济的健康运行。值得庆幸的是，目前政府高度重视农业保险的发展，正积极推进农业保险试点。近年来，中国保监会始终把促进农业保险发展、为“三农”提供保险服务作为一项重点工作，积极研究建立符合我国国情的农业保险制度。
  新一轮农业保险试点的全方位推进，带来了我国农业保险发展的良机，政府在其中所起的作用有目共睹。随着新一轮农业保险试点的深度和广度的进一步提升，我国农业保险呈现区域化发展特征，少数地区或因地区农业的特点和优势，或因地方政府的重视，或因探索到一种合适的制度模式等，农业保险得到较快发展。这些区域特色的农业保险发展模式的探索对当地的农业风险管理水平的提升起到了重要作用，为我国农业保险的发展积累了宝贵经验。总体而言，从2004年以来，在政府主体的推动下，我国农业保险开始进入迅速恢复阶段，且势头渐长，已初具规模。我国农业保险已经开始进入政府诱导发展阶段，各级政府在政策指导、财政补贴、法律监管等方面开始承担应尽职责。当然，其间必然会有许多难以克服的难题，但随着政府职责的归位，我国农业保险发展进入了新时期的制度创新阶段。
  1982年到1986年的恢复试办阶段，政府干预力量较为得力，农业保险由中国人民保险公司代表政府垄断经营。在业务经营中不大考虑盈亏问题，经营的种植业、养殖业保险实行全国统一核算，盈亏由保险公司内部险种互补，亏损可由其他险种的盈利弥补。运作过程中，这种方式渐露缺陷。一方面对农业保险与其他商业保险统一核算，盈亏互补，不利于调动保险公司经营的积极性，也不利于政府考核保险公司的绩效。另一方面农业保险“大干大赔，小干小赔”的局面使保险公司倾向于减少农业保险的供给，而加大盈利性险种的经营。
  1987年6月，政府决定在中国人民保险公司内部特设农村保险业务部，专门从事农业保险的经营，并从1988年开始以省为范围，实行农业保险单独核算，但由于政府未能理顺与保险公司、农民之间的关系，农业保险经营风险更加集中，巨额亏损使得经营农业保险难以维继。
  1986年，新疆生产建设兵团组建了农牧业保险公司。新疆建设兵团保险公司开办的农业保险属于行业性保险，对象主要是新疆农垦系统的农场，以工补农，国家财政也给予巨大支持。但随着该公司改制，农险业务也呈下滑趋势。
  1991年和1996年，中央、国务院分别做出“在各级政府支持下，建立多层次、相互联系的农村专项保险基金，逐步建立农村灾害补偿制度”和“发展农村合作保险”“逐步建立各类农业保险机构”，“为避免农业保险机构因承保种养业保险造成亏损，国家将在政策上给予适当扶持”等决定。
  中国人民保险公司开始转变经营方式，委托地方政府代办、与地方及其他经济组织合办发展合作农业保险等多种经营模式的试点工作。上述试点，对我国农业保险的运作进行了有益的探索。但由于缺少适用的法律、法规和资金支持，大部分经营性试验陆续停办。特别是农业保险合作社，虽然可以有效解决保险经营中道德风险与逆向选择问题，但由于农民保险意识淡漠，保险合作社规模难以扩大，面临筹集保险基金难等问题，而且保险合作社赔偿能力有限，对农民吸引力不大。
  我国农业保险自1982年开始恢复，到高峰期的1992年，农业险保费收入达8.2亿元，但赔付率高达116%，完全是亏本经营。从1996年起，农业保险规模逐年萎缩，2001年农业保险规模跌到20多年来的最低谷，农险保费收入仅3亿元，占保险业总保费的0.14%，农业保险密度仅为0.38元，农业保险深度仅为0.02%，是近20年来下滑幅度最大的一年。全国2.3亿农户，户均保费不足2元。
  总的看，自我国恢复开办农业保险业务以来，尽管农业保险在一定时期内取得了成绩，但由于农业保险的高风险、高赔付，有效需求不足以支持一个完全商业化的农业保险市场。商业保险公司由于担心亏损，而不愿涉足农业保险，农业保险业务量逐年呈负增长，市场“失灵”。我国用了23年的时间，得出了与国际农业保险同行相同的结论：农业保险不能实行商业化运作。
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  2021-06-27 16:03 齐新海 客户经理

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  汽车保有量逐年上升，截至2009年6月底，中国机动车保有量超1.7亿。2009年上半年，中国私人机动车保有量近1.36亿辆，占机动车总量的76.84%。从单车2000元左右到几千元不等的保费来看，车险市场容量很可能稳定在2000亿以上。因为我国各财产保险公司中，汽车保险业务保费收入占其总保费收入的50%以上，部分公司60至70%以上。汽车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种”。汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的“晴雨表”。
  从市场份额看，我国车险类别已分化明显，并且人保、太保和平保呈三足鼎立态势，人保占主导的格局，三大产险公司占据了一半以上的市场份额，其中人保财险占到41％左右的市场份额，太平洋占11%，中国平安占大约10％的份额，分列前三甲。
  由于历史的原因，我国车辆保险的实际历史仅有2O年左右，经历从计划经济时期的独家经营到今天市场经济初级阶段的多元化竞争的发展历程。迄今为止，我国车辆保险市场已经具备相当的规模和自己的特点。但是，在现行车辆保险制度存在缺陷。市场经营者和监管者的专业知识与技能明显不足的情况下，暴露了很多问题，在这里我们只针对两个问题进行分析：
  我国是一个有着近13亿多人口的大国，却是一个汽车的小国。在现实中商业三责险投保比率比较低，致使发生道路交通事故后，有的因没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时地赔偿，也造成大量经济赔偿纠纷。因此，实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车
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  2021-06-27 16:00 连丽花 客户经理

  一、我国农业保险发展的历程
  我国农业保险起步晚、发展慢,过程跌宕起伏。从1982年中国人民保险公司恢复办理农业保险业务至今,开办农业保险且形成一定规模的仅有中国人保和中华联合财险两家。保费前10年增长迅速,后10年收入骤降,大致呈现倒“U”型曲线。总结起来,大致经历以下四个阶段。
  (一)恢复试办期(1982年～1990年)
  1982年,本着为农业生产服务,为国家和农民分忧的指导思想,人保公司恢复办理农业保险业务,曾开办多项种植业和养殖业保险。农业保险按照“恢复平衡、略有节余、以备大灾之年”的经营原则,不以盈利为目的,取得了显著的社会效益。
  整个80年代,我国农业保险取得很大发展。试办几十个农业保险险种。1988年保费收入达到3.5亿元人民币。
  (二)高峰期(1990年～1994年)
  人保公司从恢复办理农业保险业务至1994年,由于在计划经济体制下,由财政兜底,因此对农业保险成本和盈利考虑较少,根据各地需要开办了不少农业险种。到1993年,农业保险险种总数近百个,保费收入达8.3亿元,农业保险发展达历史最高峰。然而,与巨额保费相伴的是居高不下的赔付率,当年农业保险赔付率为116％,亏损率为56％。不过与1986年高达136％的赔付率相比,还不算最高的年份。
  (三)持续萎缩期(1994年～2003年)
  1994年以后,中央财政要求人保公司全面向商业保险公司并轨,并对人保公司实行以上缴利税为主要目标的新的财务核算体制,一切与经济效益挂钩。此时人保公司开始考虑调整农业保险结构,对一些风险大、亏损多的业务进行“战略性收缩”,赔付率随即下降;但与此同时,农业保险规模和保费收入也逐年下降,太平洋、平安及后起的各家保险公司都没有办理农业保险。1982年～2002年底,农业保险累计保费收入83亿元,赔款支出70.4亿元,平均赔付率近85％,再加上经营管理费用,使农业保险经营一直处于亏损状态。尽管国家从1996年起开始免征农业保险的营业税,但与巨大的风险相比根本微不足道。
  这一期间,经营农业保险的只有中国人保和中华联合财险两家,险种由最多时的近百个下降至不足30个。人保自改制后农业保险业务已逐步停办,中华联合财险则勉强维持。2003年全国农险保费收入仅为4.6亿元,占农业生产总值的0.04％,占全国财险保费收入的0.5％,占总保费收入的0.12％,农业保险深度低于0.05％,农业保险的密度不足1元。
  (四)改革期(2004年至今)
  2003年6月,法国安盟保险公司获准在成都组建财险分公司,这是首家进人中国的外资农业保险公司。2004年3月国内第1家专业股份制农业保险公司——上海安信农业保险公司成立。与国内原有农业保险业务运作的重大差异是,安信保险将采取“政府财政补贴推动,商业化运作”的模式经营。公司除经营传统的种、养殖业保险,还经营涉农财险和责任险、农村居民短期人身意外伤害险和健康险等,实行“以险养险”,一旦遇到巨灾,公司通过再保险仍无法承担时,政府通过特殊救灾政策给予扶持。此后,吉林安华农业保险公司、黑龙江垦区阳光相互农业保险公司相继成立。这标志着我国农业保险的发展进入一个新阶段,同时也预示着新一轮农业保险经营体制改革业已启动。
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  2021-06-27 15:57 齐晓彬 客户经理

  机动车辆保险市场的起源、发展、现状和问题
  车辆保险，即机动车辆保险，简称车险，也称作机动车辆保险。它是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。机动车辆保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，机动车辆保险属于一个相对年轻的险种，这是由于机动车辆保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在机动车辆保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。
  车辆保险具体可分商业险和交强险。商业险又包括车辆主险和附加险两个部分.商业险主险包括车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险。机动车辆损失险承保被保险车辆遭受保险范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿的一种保险。机动车辆第三者责任险，对被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产损坏，依法应由被保险人支付的金额，也由保险公司负责赔偿。
  (一）车辆保险的起源
  国外机动车辆保险起源于19世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对机动车辆保险的关注
  1896年11月，由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中，刊载了为庆祝“1896年公路机动车辆法令”的顺利通过，而于11月14日举办伦敦至布赖顿的大规模汽车赛的消息。在这份保险情报中，还刊登了“机动车辆保险费年率”。
  最早开发机动车辆保险业务的是英国的“法律意外保险有限公司”，1898年该公司率先推出了汽车第三者责任保险，并可附加汽车火险。
  到1901年，保险公司提供的机动车辆保险单，已初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任也扩大到了汽车的失窃。
  (二)车辆保险在国外的发展
  20世纪初期，机动车辆保险业在欧美得到了迅速发展。1903年，英国创立了“汽车通用保险公司”，并逐步发展成为一家大型的专业化机动车辆保险公司。
  1906年，成立于1901年的汽车联盟也建立了自己的“汽车联盟保险公司”。
  到1913年，机动车辆保险已扩大到了20多个国家，机动车辆保险费率和承保办法也基本实现了标准化。
  1927年是机动车辆保险发展史上的一个重要里程碑。美国马萨诸塞州制定的举世闻名的强制汽车(责任)保险法的颁布与实施，表明了汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变。此后，汽车第三者责任法定保险很快波及到世界各地。第三者责任法定保险的广泛实施，极大地推动了机动车辆保险的普及和发展。车损险、盗窃险、货运险等业务也随之发展起来。
  自20世纪50年代以来，随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的迅速扩张，机动车辆保险也得到了广泛的发展，并成为各国财产保险中最重要的业务险种。到20世纪70年代末期，机动车辆保险已占整个财产险的50%以上。
  （三）我国机动车辆保险的发展进程
  1.萌芽时期
  我国的机动车辆保险业务的发展经历了一个曲折的历程。机动车辆保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的机动车辆保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。
  2.试办时期
  新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了机动车辆保险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为机动车辆保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了机动车辆保险业务。直到 70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的机动车辆保险的需要，开始办理以涉外业务为主的机动车辆保险业务。
  3.发展时期
  我国保险业恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的机动车辆保险业务，以适应国内企业和单位对于机动车辆保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时机动车辆保险仅占财产保险市场份额的2%。
  随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983年将机动车辆保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到 1988年，机动车辆保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过了企业财产险(35.99%)。从此以后，机动车辆保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的机动车辆保险业务进入了高速发展的时期。
  与此同时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用。
  （四）我国机动车辆险的现状
  目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。美国汽车保险保费收入占财产保险总保费的45%左右，占全部保费的20%左右。亚洲地区的日本和台湾汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比例更是高达58%左右。
  在我国各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。保监会统计显示，2010年1－8月，全国车险保费收入705.92亿元，同比增长18.9％，占财产保险公司业务的比重为67.7％。
  随着汽车保险行业的不断发展扩大，保险条例及保险合同的不断完善，使许多投保人对现在的保险条例更加深入的了解。然而，有些投保人在投保时面对保险条例及保险合同的多和复杂没有仔细的阅读，就签订了保险合同，以至于在日后生活中发生了许多保险拒赔的案件。
  （五）我国现行车险的不足
  1、粗放式的保险条款和保险费率
  现行机动车辆保险条款没有针对各车种的具体需要来加以设计，单一条款适用于所有车种和使用性质；在交通事故中，除突发性机械故障，车辆仅是工具而已，人的因素才是肇事最主要的原因，以致风险保费和承担风险的配比严重不合理，保险费率缺乏科学性。
  2、对受害人的保障性不足
  现行第三者责任保险赔偿以每次事故为基础，而投保人往往从缴纳保险费多与少的角度考虑选择赔偿限额，而非从保障角度，总体赔偿限额确定都相对较低，绝大部分为5万元，以致一旦遇到多人伤亡的交通事故，保障不充分也就随之凸现出来。
  3、机动车辆保险运作的法律基础薄弱
  《中华人民共和国保险法》颁布实施以来，国务院尚未作出任何强制责任保险的规定。尽管不少省市都规定了机动车辆上牌、年检都必须先办第三者责任保险，但从法律意义上说第三者责任保险还不属于强制责任保险，保险监管机关也将机动车辆保险定位于商业保险，因此实施过程中仍遇有较大阻力。
  4、保险公司预付肇事逃逸案件有关费用力不从心
  《道路交通事故处理办法》规定保险公司有预付伤者抢救期间的医疗费、死者丧葬费的义务。1998年，全年共发生了交通肇事逃逸案件11499起，而机动车辆投保率仅为34．08％，面对交通肇事逃逸案件的大量出现保险公司却要承担所有的肇事逃逸车辆预付资金的义务，不仅力不从心，而且也损害了广大机动车辆保险投保人的利益。
  (六)解决措施：建立机动车辆强制责任保险
  建立机动车辆强制责任保险对于整个机动车辆保险制度至关重要，直接关系到机动车辆自愿保险的生存空间、保险公司的切身经济利益以及机动车辆保险制度能否健康运作。
  1、加快机动车辆强制责任保险的立法进程
  机动车辆保险强制责任保险的定位，其存在的前提首先应是机动车辆强制责任保险法（或条例）的存在。世界各国关于机动车辆强制责任保险的立法，主要有三种模式，一是以道路交通法规规范；二是以道路交通法规赋予强制投保或提供保证的法律依据，其余有关事项则由保险法规范；三是在保险法规及交通法规之外，制定专门的单行法规。鉴于我国尚无道路交通法，而保险法又是以商业保险作为主要规范对象。故我国采取第三种立法模式为宜，即制定单行法规规范和调整机动车辆强制责任保险运行的原则和关系。
  2、机动车辆强制责任保险的保障范围和程度
  机动车辆交通事故的损失包括人和物两个方面，世界上实行机动车辆强制责任保险的国家绝大部分仅保障人，而对物的损失则主要通过商业保险加以解决，这是由设立机动车辆强制责任保险的宗旨所决定的，其保障的核心对象为人。机动车辆强制责任保险定位于政策性保险，为体现公平，其保障程度应界于社会保险和商业保险之间，即其保障程度高于社会保障。我国应改变现行赔偿限额按照事故确定的方法，改之以按事故受害人加以确定。强制责任保险无论在保障范围上还是在保障程度上，只能是基本的，对超出基本以上部分的保障应通过自愿保险来解决。
  3、机动车辆强制责任保险赔偿的责任基础
  机动车辆强制责任保险赔偿的责任基础可分为“过失责任”和“无过失责任”。鉴于我国社会经济发展水平的现状，现阶段机动车辆强制责任保险尚不能以“无过失责任”作为赔偿的责任基础。但考虑到受害人举证的困难，为了更好地保障受害人的利益，可规定举证责任主要由行为人（车方）承担，即实行“准无过错责任”，待条件成熟时，再向“无过失责任”作为赔偿基础过渡。
  4、建立机动车辆交通事故特别补偿基金
  建立和实施机动车辆强制责任保险，其主要目的在于保护交通事故受害人的合法权益。如何保障交通事故逃逸的受害人的合法经济利益，尤其是抢救的医疗费用以及死亡的丧葬费用，是机动车辆强制责任保险制度建设中不可忽略的一个大问题，继续按照“道路交通事故处理办法”的有关规定由保险公司垫付，则无论在保障程度还是成本核算上都不能得到较好的解决，故应借鉴国外的做法，建立机动车辆交通事故特别补偿基金，按机动车辆强制保险的保费比例提取，由国家再保险公司管理，日常支付委托保险公司办理，对交通事故逃逸的受害人补偿范围和标准参照强制责任保险执行，由保险监管机关对保险公司和再保险公司运作的全过程实施监督。
  （七）我国机动车辆保险的前景及有利条件
  当前，机动车辆保险发展正处于相当有利的发展时期，其有利条件表现在以下几个方面：
  1.汽车产业的快速发展为我国车险的高速发展提供了客观基础,也使车险成为产险公司经营的风向标
  2007年底开始全球经济危机以后,为刺激经济复苏,扩大消费、拉动内需,国家对汽车消费行为给子了优惠政策,更加速了汽车保有量特别是私家车保有量的增长。2008年底,中国机动车保有量达到1 6988万辆,截止到2009年6月中国机动车保有量达到17655万辆,其中汽车6263万辆,私人汽车为4624万辆,占汽车保有量的66.24%。
  中国汽车市场的蓬勃发展,为车险的快速发展提供了客户基础。作为汽车后市场的重要组成部分,近十年,汽车保险业也迎来了前所未有的发展机遇,汽车保险逐渐超过曾经撑起中国产险业大半的企财险与家财险而成为产险市场的第一大险,汽车保险在财产保险中的业务占比呈现逐年上升的势头。2009年上半年,我国财产保险行业实现保费收入1511.8亿元,其中车险保费收入1111.1亿元,占比7 3.49%,“成也车险、败也车险”成为产险公司的经营规律之一。
  2.我国车险经营主体的快速增加,加剧了车险市场的竞争,同时改变了车险市场的竞争格局
  从行业集中度来看,车险市场依然是中资财险公司占完全主导地位,外资保险公司的市场份额还不到1%。在2004年前,以人保、太保、平安三家为主力的第一集团,占据了接近80%的市场份额。市场呈现寡头垄断竞争的态势;随着新兴保险主体的不断进入和市场竞争的进一步加剧,市场集中度正以加速度的趋势降低。2009年6月底的数据表明,前三家财产保险公司的市场占比已下降到66%,中华联合、中国大地、国寿财险等快速增长的市场新兴力量,正在逐步分割第一集团减少的市场份额。与此同时,众多中小产险公司正在快速增长,成为市场上不可小觑的新生力量,但其市场份额仍然较低。
  市场主体的增多,加剧了产险市场的竞争,特别是车险市场的竞争。因为车险市场进入门槛相对较低且对产险公司的保费贡献度较大,对于急于在市场中立足的新进入者而言,是首选的竞争市场。在获得了基本的市场份额后,这些公司基本上均要再进行结构性调整,使公司的发展趋于平衡。这种现象几乎成了中国产险公司的发展规律。
  3.我国汽车保险市场的内在特征促使车险渠道加速变化
  (1)险种结构的变化,使产险公司必须寻找更快捷的渠道来提升销售与服务能力。面对交强险经营亏损的局面,产险公司尽力扩大承保面,通过保费的增量来摊销固定费用,从而使其产生费用差,同时,通过交强险承保面的扩大带动商业险的销售,使车险的整体盈利能力提高。而在交强险产品费率全国统一的前提下,渠道则成为竞争的核心点,“渠道为王”在以交强险为前导的车险市场成为产险公司的共识。
  (2)客户结构的变化是渠道变化最主要的内在动因。随着汽车大规模进入家庭,私人消费成为汽车消费市场的主体,“私家车”成为汽车消费市场上的主力军。从2002年底我国私人汽车保有量969万辆到2009年6月底的4624万辆,私人汽车消费量每年保持着25%以上的增长速度。从2002年到2003年私车消费井喷算起,2009年,我国已经进入私车消费的第7个高峰年,同时,车辆置换进入全面增长期。据新华信调查结果显示,中国家庭购买“第二辆车”正方兴未艾,随着经济发展,国内近几年换车频率在不断加快,“第二辆车”将更快地走入中国家庭。
  客户结构的变化,势必引起保险公司经营的整体变化,特别是销售方式与服务方式的变化。在以私家车为主导的客户结构中,满足分散性个人车险的渠道就会凸显出其优越性,而这种渠道从客户角度看应该是方便快捷和可以感知与接触的,从产险公司角度看则应该是盈利性与服务性并重且可以控制与易于操作的。
  4.我国汽车保险业经营水平及盈利能力低下,是产险寻找新渠道的源动力
  我国汽车保险业自2003年实施费率改革以来,与保险恢复的前二十年相比,市场状况发生了根本性变化。财产保险主体数量不断增加,汽车保险业开始进入群雄逐鹿的全面竞争时代,在竞争中汽车保险业发展中的一系列问题也开始逐步暴露出来,主要表现在:
  (1)汽车保险业经营模式单一,同业之间的低水平竞争现象严重;(2)保险市场主体不断完善,但不同业态主体的协作不畅,没有发挥协同效应;(3)汽车保险企业经营成本较高,经营较为脆弱,行业整体亏损。根据保监会公布的数据,截至2009年6月底,全国34家中资财险公司中只有11家险企实现盈利,三分之二以上财险公司均出现不同程度的亏损,实现全行业盈利是摆在经营者和监管者面前迫在眉睫的问题;(4)行业中的不正当竞争手段十分普遍,难以适应行业健康发展的需求;(5)汽车保险企业对客户的服务水平较低,难以满足客户对汽车保险的多样化需求。这些问题,已经从根本上影响了车险业的可持续发展。
  综上分析,随着中国产险业的日益市场化,作为现代保险企业,保持合理的盈利是其生存与发展的基本要求。面对车险市场现状,产险业要谋求可持续发展,创新就成为其解决现实问题的唯一出路。如前分析,在受制于产品、价格的同质化及品牌、服务快速成长的挤压,渠道成为行业创新的突破口,险企希望通过渠道创新带动企业运行机制及体制的变革,从而完成中国车险业现代化的过程。车险电销在这种内在动能推动下,成为车险渠道创新的代言。对于电销,监管部门及试运行的企业均寄予了厚望,希望通过电销解决销售成本居高不下、客户信息失真、续保率低、业务波动等一系列经营问题,并为公司及行业建立起经营公开透明、价格直接惠及客户、服务优质便捷的新行业规则。
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  2021-06-27 15:54 齐新潮 客户经理

  引言
  2006年，我国产险业四个主要险种——车险、企财险、货运险和责任险保费收入合计1377.96亿元，同比增长24.9%，占财产险保费收入的91.3%。
  据中国保监会统计数据显示，我国机动车辆保险保费收入为1107.87亿元，同比增长29.1%，占财产险公司业务比重为70.1%，稳居产险业第一大险种。其中，交强险自2006年7月1日实施以来实现保费收入218.78亿元，占7月至12月车险保费收入的39.5%。
  目前中国财产保险中，车险是投保意识最强的险种之一。随着对交通事故第三方受害者赔偿标准的提升，除了交强险外，越来越多的汽车保有者还主动购买了商业三者险，甚至自发地选择较高的保额。
  近几年，随着国内汽车市场的快速增长和车险投保意识的逐步提高，中国车险保费收入稳步增长，到2010年中国汽车保有量将达6000万辆，机动车辆保险保费收入可超过6000亿元人民币。但同时，中国车险市场发展也面临价格战、渠道混乱、理赔漏洞、外资参与不充分等问题。
  自2003年车险管理制度改革实行以来，2006年车险市场再次发生了重大转折。一系列政策和措施的出台，不仅对当前市场具有积极意义，带来经营管理质的改变和市场基本面的好转，而且使整个市场站在了一个新的起点，车险市场发展进入了一个新的阶段，将对今后整个行业的车险经营和市场走向产生深远影响。
  本报告依据国家统计局、国资委、国家信息中心、国务院发展研究中心、中国经济信息网、中国宏观经济数据库、万方数据库、中国社会经济调查研究中心、国民经济景气监测中心、中国保监会、中国保险行业协会等提供的大量资料，对我国汽车保险市场的发展状况、车险定价、汽车保险的理赔、机动车第三者责任强制保险、机动车辆保险费率、机动车保险网络营销、汽车保险业的竞争等进行了全面分析，并对国际汽车保险市场进行了深入的剖析，是计划进入汽车保险行业和经营汽车保险行业的企业和投资机构了解目前中国汽车保险行业发展动态，把握发展趋势的重要决策依据之一。
  目录
  第一章国外汽车保险业发展分析7
  第一节发达国家汽车保险共同特点7
  第二节国外汽车保险规定分析8
  一、德国：柏林保费贵新手费率高8
  二、美国：未婚低龄男性费率最高9
  三、日本：强制三责险零利润9
  四、加拿大：周末用车比上班用车保费低9
  第三节美国汽车保险业的发展分析10
  一、美国的汽车保险制度10
  二、美国汽车保险简介16
  三、美国强制车险制度设计与运作的几点启示17
  四、美国汽车保险反欺诈的经验及对我国的启示21
  第四节德国汽车保险业的发展分析29
  一、德国车险发展概况29
  二、德国汽车保险无微不至29
  三、车险改革对德国车险市场的影响31
  四、德国机动车辆法定第三者责任保险简介33
  五、德国车险改革对我们的启示33
  第五节英国汽车保险业的发展分析35
  一、英国汽车保险业发展状况35
  二、英国车险市场完全细分36
  三、英国车险承保的分析及启示38
  第六节日本汽车保险市场变革分析42
  一、汽车保险费率、条款自由化42
  二、适应客户需求进行产品创新42
  三、打破汽车保险通过代理店销售的惯例43
  四、应用信息技术的新型服务迅速发展43
  第七节韩国车险费率自由化渐变过程及启示44
  一、实行费率自由化的背景44
  二、车险费率自由化的过程44
  三、车险费率自由化的效用45
  四、对我国的启示45
  第二章我国汽车保险业发展的综合分析47
  第一节汽车保险发展历程与现状47
  一、汽车保险的起源47
  二、汽车保险的发展成熟48
  三、其他发达国家和地区的汽车保险市场的发展现状50
  四、对中国汽车保险业的启示51
  第二节2006年我国车险市场发展回顾52
  一、交强险实施，车险经营发生质变52
  二、限折令实行，车险价格理性回归53
  三、行业条款推出，产品标准化体系初步建立54
  四、监管力度加强，竞争行为更加理性54
  五、车险稳居产险业第一大险种55
  第三节中国机动车辆保险市场发展分析56
  一、从政策层面看56
  二、从经济层面看56
  三、从社会层面看57
  四、从技术层面看58
  第四节我国车险市场发展存在的问题分析59
  一、价格大战削弱了行业盈利能力59
  二、渠道混乱增加了不必要的交易费59
  三、理赔漏洞大造成赔付成本过大60
  四、参与不足外资保险公司贡献小60
  第五节我国车险市场化分析62
  一、车险市场化的困境62
  二、车险市场化困境的深层次原因分析63
  三、车险市场化的双赢策略展望64
  第六节机动车新报废标准对机动车保险市场的影响分析73
  第七节交强险之后的车险经营分析76
  第八节新车险亮点分析80
  一、引导保险公司“重服务”80
  二、统一条款有利于消费者维护权益80
  三、车险价格基本没有上涨80
  四、女性驾驶员享受九五折优惠80
  五、A、B、C三款均对酒后驾车不赔偿80
  六、车险市场不会形成大保险公司“一统天下”80
  第九节机动车险困局及其解决途径分析81
  一、机动车辆保险的现状81
  二、综合环境质量的下降是机动车辆保险经营效益低下的主要原因82
  三、整合保险资源是解决车险效益问题的有效捷径83
  第十节中国汽车保险市场潜力分析85
  一、市场结构85
  二、承保状况85
  三、前景展望86
  第十一节我国汽车保险中介组织发展状况分析87
  一、发展汽车保险中介组织的现实意义87
  二、我国汽车保险中介组织发展现状88
  三、我国汽车保险中介组织面临的问题88
  四、发达国家汽车保险中介组织发展状况89
  五、对策建议90
  第十二节汽车保险产业链分析92
  一、汽车保险产业链思维因势而起92
  二、构建和谐共赢的汽车保险产业链正逢其时92
  三、打造和谐共赢的汽车保险产业链93
  第十三节汽车保险实行免赔额条款的意义分析96
  一、免赔额条款产生的背景96
  二、国内免赔额的典型做法97
  三、免赔额条款对汽车保险发展的积极意义97
  四、保险公司推行免赔额条款的建议100
  第十四节车险经营中的现实矛盾分析102
  一、车险经营的社会效益与企业效益之间的矛盾102
  二、车险经营中规模与效益之间的矛盾103
  三、车险与非车险的结构性矛盾104
  四、车险经营的内部矛盾104
  第十五节车险代理渠道发展的问题及对策分析105
  一、车险市场代理渠道的现状及问题105
  二、原因分析及对策建议106
  第十六节经营机动车辆保险的风险防范分析108
  一、车险承保风险的防范108
  二、车险理赔风险及防范110
  第三章我国车险定价分析114
  第一节我国车险定价发展现状114
  第二节我国车险定价的适当性分析115
  一、车损险足额保险定价的适当性分析115
  二、第三者责任险定价的适当性分析116
  第三节完善我国车险定价机制的建议116
  一、促进市场的充分竞争116
  二、提高精算水平117
  三、加强信息披露117
  四、进行具体调整117
  第四章我国汽车保险的理赔分析118
  第一节汽车保险理赔服务分析118
  一、国际成熟保险市场汽车保险理赔服务的模式及特点118
  二、当前我国保险市场汽车理赔服务的模式及其利弊分析119
  三、我国保险市场环境的变化对汽车保险理赔服务模式的变革要求121
  四、发展我国车险公估业的对策122
  第二节影响理赔服务的因素分析124
  一、保险公司层面的原因124
  二、客户层面的原因125
  三、社会层面的原因125
  第三节机动车辆险赔付率高的原因分析126
  一、机动车辆险的经营现状126
  二、车险赔付率高的原因分析126
  三、降低车险赔付率的对策128
  第四节车险理赔的全新模式分析130
  第五节车险理赔外包的意义分析131
  第五章我国机动车第三者责任强制保险分析134
  第一节机动车第三者责任强制保险与自愿保险的区别分析134
  一、目的、功能不同134
  二、性质不同134
  三、实施方式不同134
  四、责任范围不同134
  五、责任限额不同135
  六、索赔主体不同135
  七、条款、费率制定方式不同136
  八、辅助补偿制度设置不同136
  九、其他区别136
  第二节交强险和机动车商业三者险中的“责任”关系问题137
  一、交通事故责任不等于交通事故民事赔偿责任137
  二、交通事故行政责任的承担主体138
  三、交通事故民事赔偿责任的承担主体139
  四、交强险和机动车商业三者险中的被保险人范围不同140
  五、结论141
  第三节机动车三责险的制度体系分析142
  一、机动车第三者责任险的历史演变142
  二、道交法确立法定赔偿规则143
  三、实行商业化运营144
  四、实行强制缔约制度145
  五、确立保险人对第三人的保护义务146
  六、设立道路交通事故社会救助基金147
  第四节机动车第三者责任强制保险的制度分析148
  一、机动车强制三责险的定位与功能148
  二、机动车强制三责险的经营原则与模式149
  三、机动车强制三责险制度法律关系分析150
  四、机动车强制三责险相关配套制度构建151
  五、《条例》(草案)综合评介与制度构建的基本路向153
  第六章我国机动车辆保险费率分析155
  第一节车险费率市场化的利弊分析155
  一、车险费率市场化的有利因素155
  二、车险费率市场化的不利因素157
  第二节机动车辆保险费率问题分析159
  一、机动车辆险业务中存在的问题及原因159
  二、机动车辆险业务正常化的措施160
  第三节加快我国机动车辆保险费率市场化的进程162
  一、机动车辆保险费率管制的弊端162
  二、实施机动车辆保险费率市场化的背景164
  三、推进机动车辆保险费率市场化的几点建议164
  第七章我国机动车保险网络营销发展分析168
  第一节我国机动车保险网络营销的现状及问题168
  一、企业信息化问题168
  二、市场成熟问题168
  三、电子金融化问题169
  四、法制化建设问题169
  第二节发展我国机动车保险网络营销的对策分析170
  一、静态信息服务阶段的对策170
  二、动态信息服务阶段的对策170
  三、在线交易阶段的对策171
  第三节我国机动车保险网络营销的发展趋势分析172
  一、专一化趋势172
  二、融合化趋势172
  三、国际化趋势172
  第八章我国汽车保险业的竞争分析174
  第一节当前车险市场竞争特点及对策分析174
  一、车险市场改革过程与竞争特点174
  二、当前车险市场恶性价格竞争成因分析175
  三、过度竞争对车险市场效率和社会福利的影响177
  四、对策与建议179
  第二节车险价格竞争成因分析182
  第三节车险放开经营后的竞争成本与营销机制分析184
  一、营销成本迅速增加，车险有成为利润漏洞的危险184
  二、创新营销模式是车险放开经营的必由之路186
  三、建立车险新型营销机制的思考187
  第四节寡头垄断竞争中车险价格行为的实证分析189
  一、当前我国产险市场的结构分析189
  (一)市场集中度189
  (二)产品差异化189
  (三)市场进入壁垒189
  二、车险价格竞争的实证分析190
  (一)车险市场化进程中总体费率持续走低191
  (二)车险市场化进程中各公司车险费率出现分化191
  (三)车险市场化进程中定价模式以规模导向为主191
  (四)车险价格竞争：领导者——跟随者模式初步显现192
  三、当前车险“价格战”的对策193
  (一)逐步建立战略导向的车险定价模式193
  (二)重建行业性风险费率和附加费率的车险组合价格体系193
  (三)引导和调控车险领导者——跟随者竞争模式194
  第五节车辆险市场价格竞争与非价格竞争趋势分析194
  一、车辆险费率市场化改革势在必行194
  二、车辆险市场价格竞争的有限性196
  三、非价格竞争与集约化经营趋势198
  第九章机动车辆保险代理高回扣问题分析200
  第一节我国机动车辆保险业现状200
  一、高回扣导致机动车辆保险业务亏损200
  二、机动车辆保险代理的利润分析200
  第二节保险公司解决机动车辆保险代理高回扣问题采取的措施分析201
  一、联合自律201
  二、汽车保险服务“超市”202
  第三节针对机动车辆保险代理高回扣问题应采取的解决方式203
  一、上调机动车辆保险代理费率203
  二、有效监管203
  三、机动车辆保险代理渠道专业化203
  四、发展机动车辆保险的直销业务203
  五、大力发展机动车辆保险经纪人业务204
  第十章我国机动车辆保险招投标过程中存在的问题及对策205
  第一节当前我国车险招投标中存在的主要问题分析205
  一、招标目的不明确205
  二、中间人的不规范运作205
  三、保险人竞争不够理性206
  四、标书内容不规范206
  五、评标缺乏统一的标准206
  第二节车险招投标不规范操作造成的后果207
  第三节规范我国车险招投标的对策208
  附录：机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法210
  图表目录
  图表1美国汽车保险反欺诈基本框架
  图表2美国部分州的保险反欺诈立法要求对比
  图表3美国保险公司常用的反欺诈方法
  图表42006年我国机动车辆保险保费收入情况
  图表52004-2006年我国机动车辆保险保费收入图
  图表62000-2006年中国财产保险保费收入结构
  图表72000-2006年中国车险保费收入及赔付
  图表82006年车险市场战略群组分析（1）
  图表92006年车险市场战略群组分析（2）
  图表10汽车保险费的发展
  图表11个别亚洲市场汽车损失率
  图表12某财产险公司一份2003年11月25日承保的私家车保单出险情况的部分记录
  图表13某保险公司机动车辆险业务经营情况
  图表14两个保险公司自律公约的支付矩阵
  图表15小鸡博弈支付矩阵
  图表16非寿险市场监督的基本态度
  图表17两个保险公司第二次博弈的支付矩阵
  图表182004年我国前五位产险公司的市场份额表
  图表191997-2004年深圳市车险综合费率变动情况
  图表201997-2004年深圳市场主要产险公司车险变动情况

  扩展阅读：