其他回答(共7条)

• 

  2021-05-20 17:31 龚小芝 客户经理

  今天这条视频可能会得罪很多人，为了能帮助大家买保险避坑，我还是要揭晓这种保险的真相。

• 

  2021-05-20 17:28 连伟杰 客户经理

  如果是理财险，比如说年金险、分红险、万能险等，而真正能到手的，也就是保底收益，一般是1.75%，还不如存银行。如果是重疾险，那就更不靠谱了，不仅保费高保额低，而且只有退保了才能领钱，领的可能还没有交的保费高，不推荐。

• 

  2021-05-20 17:25 齐晓娇 客户经理

  学霸说保险，专注保险测评！这两天搜集了各个权威网站，整理了《全国热门的136款重疾险对比表》，快来看！
  

  返还型保险俗称储蓄型保险，是指在保险期内没有出险，在合同约定的时间，保险公司会返还一笔钱给被保险人或受益人。
  

  “有病治病，没病返还”看起来确实挺不错，可现实真的如此吗？害！哪有这么好的事咯，看看这些套路吧！
  

  1.保障范围小：大多返还型重疾险都只保交通意外身故，而不赔一般伤残。
  

  2.价格贵出天际：花几百块钱就能买到的保障，为什么要多花近10倍的钱呢？
  

  3.占用预算：绝大部分人买保险的预算是不够的，如果为了返还，不得不多交很多保费，那么就没有多余的预算购买其他保险了。
  

  4.提前身故或重疾：要是还没活到指定返还岁数就生病或挂了，就代表你每年多交的30%-70%保费充公了。同其他的保险一样，都是赔付保额，并不会多给你。
  

  吐槽就到这里，更多套路，推荐你看看这篇文章，都整理好了！《有病治病，没病返还，人人爱买的返还型重疾险竟然这么坑！》
  

  不过以下这几种人可以考虑买返还型保险：
  

  1.存不住钱的人，把每年固定要扣的保费当做强制储蓄；
  

  2.对资产配置有需求的人，其实就是特别有钱，想尽办法投资理财，可以考虑。
  

  3.不会理财的人，其实就是保险公司用你的钱理财，然后分一小部分收益给你罢了。
  

  能具备以上条件，入手一份返还型产品是完全没问题的，给大家推荐几款还不错的产品：《七款值得买的返还型重疾险大盘点！》
  

  望采纳！
  

• 

  2021-05-20 17:19 龙展航 客户经理

  保险产品的出现一定有它的适应人群，返还型保险也有它存在的必要性。

  如果是想要保障，又担心保费白花的，可以考虑这一类型的产品。

  返还型保险有哪些优缺点

  返还型保险带有理财属性，年金险是比较典型的，不过考虑到保障问题，奶爸就不专门介绍年金险，对这类保险感兴趣的不妨看看这里：。

  接下来奶爸说的返还型保险是排除年金险的，那么这些保险产品有哪些优缺点呢？

  1. 返还型保险的优点

  （1）提供保障还能返还保费

  返还型保险属于“双管齐下”，一方面可以给被保人提供保障，如果出险可以获得相应保额赔付；另一方面，即使没有出险，最终可以把交的保费拿回来。

  这也解决了很多人担忧不出险保费白交的问题。

  （2）保障期限较长

  一般返还型保险保障期限都比较长，正如我们一开始说的，可能是20年后返还，这就意味着返还型保险的保障期限应该超过20年，当然也有其他保障期限，具体以保险合同约定为准。

  整体而言，这种产品约定的保障期限会比较长，给被保人更长久的保障。

  2. 返还型保险的缺点

  （1）产品保费比较高

  往往同样的保障，如果是返还型保险，保费会高出不少，比如同样是意外险，按照正常来说，也就是几百块，而如果是返还型的保费可能需要上千元。

  （2）中途断缴，无法获得返还

  尽管返还型保险最终可以获得保费返还，这是在没有出险，不断缴的情况下，如果中途放弃缴费，一般情况下是无法获得保费返还的。

  而奶爸一开始也说了，一般返还型保险需要缴费时间比较长，谁也不能保证能够一直交费，一旦断缴，损失本金，而且保障也终止。

  （3）返还收益不高

  返还型的保险，一般是返还保费，试想一下，如果是20年后返还保费，其实资金已经出现贬值，尽管保费返还了，但是返还的钱还是“亏了”。

  买返还型保险一般保费比较贵，在投保前要充分考虑预算，不要为了获得保费返还而让自己的正常生活受到影响。

• 

  2021-05-20 17:16 符胜忠 客户经理

  保哥说保险，专注保险测评！这里有一份
  你想买的重疾险就在这里了！

  返还型保险俗称储蓄型保险，是指在保险期内没有出险，在合同约定的时间，保险公司会返还一笔钱给被保险人或受益人。

  很多人觉得“有病治病，没病返还”的返还型保险就是好保险，当真如此吗？你可能不知道它背后的套路，我来告诉你：

  1.保障范围小：大多返还型重疾险都只保交通意外身故，而不赔一般伤残。

  2.价格偏贵：明明只要几百就能买到的保障，返还型重疾险偏偏贵了10倍。

  3.占用预算：很多人买保险是没有过多的预算的，买返还型保险要花很多钱，就没有多余的钱去配置别的保险了。

  4.提前身故或重疾：返还是有条件的，必须活到指定返还年龄才能拿到钱，万一中途身故或患重疾，那每年交那么多的保费不是白费了吗？同其他的保险一样，都是赔付保额，并不会多给你。

  吐槽就到这里，更多套路，推荐你看看这篇文章，都整理好了！

  不过以下这几种人可以考虑买返还型保险：

  1.存不住钱的人，把每年固定要扣的保费当做强制储蓄；

  2.对资产配置有需求的人，有多余的钱去考虑投资理财的人。

  3.不会理财的人，保险公司拿着你的钱去投资，最后分一丢丢收益给你。

  看看你是否有这个条件呢？如果有需要，可以看看这篇文章：

• 

  2021-05-20 17:13 连丽花 客户经理

  我的基本观点就是:如果以前返还型保险在财务规划上还有一些作用的话,那么现在,如果不是极其明确和特殊的需要,普通百姓都应暂缓考虑返还型商业保险,用消费型保险代替。.不久以后，返还型商业保险的保证利率是必然要提高的,保险费是必然要下降的.普通人民群众,每挣一分钱都不容易,在这种背景下忽悠群众买返还型保险,实在是一种掠夺.
  下面我用"分解法"分析一下返还型保险的真相。
  所谓“返还型保险”是指以下几种人寿保险：
  1.返还型大病险2.终身寿险3.养老保险4.教育险5.终身医疗险6.其他两全类保险
  首先讲一下返还型保险的原理，事物的客观规律就是，复杂的事物全都能够分解成简单的容易理解的事物。返还型保险正是如此。其实，任何一种保险都由保险公司的精算部门按照一定的精算原则设计出来，而这个精算原则是相对统一和透明的(保监会有相关规范)。保险精算原理十分复杂，一般客户和代理人都不可能完全了解。下面我用一个简单的公式来“分解”一下返还型保险的保险费构成，对于普通客户理解返还型保险是完全够用了。
  保险总保费=A(风险保费)+B(附加费用)+C(储蓄保费)
  A：风险保费：索赔频率和案均赔款的估算。你花钱，一旦出险保险公司赔付，这部分费用客户需要买到人身保障所必需付出的费用，也是保险的核心内容。这部分费用是按照统一的生命表来计算的，对于人寿保险来说，年龄越大患大病和死亡的概率越高，相应保费就越贵,最终这个费用达到100%,也就是说保费=保额,这个时候保险就失去了其意义。这就是为什么保险公司鲜有保障到70岁以上的保险产品。
  B：附加费用：指保险公司运营费用，代理人佣金等成本，这些成本是要分摊到保户头上的，保险公司属于企业，经营就要有成本发生，这也是正常范围之内。但对于客户来说,这部分费用也绝对不能忽略,因为它与保险的类型,保费的多少息息相关.
  C：储蓄保费：指保户以一个固定利率储存在保险公司的钱，保险公司在某种特定条件下给付出来，这种特定条件指如死亡，达到一定年龄等。注意这部分钱是保护存储在保险公司的钱，跟任何风险的发生无关。这部分钱的利率目前是小于<2.5%,保监会自1999年以后就有了这个规定。对于保户来说,可以很明确地知道你的储蓄保费是多少,每一张人寿保险的保险单,都有"现金价值表",这个现金价值表里面的数据,就是你所购买保险的"C储蓄保费"的数值.
  有了这个分解公式,任何一款人寿保险产品都能够分解清楚,使用这个公式,有助于您了解产品的费用构成,做到对自己的需求和保险的匹配心中有数.
  "返还型保险"的之所以构成陷阱就在于：绝大多数返还型保险，其"C储蓄保费"的费用比例远超过"A风险保费",要知道"C储蓄保费"的作用仅仅是把保户投入的钱以不足2.5%的长期利率存在保险公司(某些知名外资保险公司,其利率2.0%都不到),低于银行存款,低于国债,灵活性极差,这个"C储蓄保费",还会导致"B附加费用"项的上升,也就是说，保户花费高于银行存款的手续费,买了个利率低于银行存款和国债的超长期定期储蓄.由此可见，"C储蓄保费"是一项起不到任何保障作用,且理财功能极差的保费支出.
  二.哪些是“非返还型”保险非返还型保险又称保障型保险或消费型保险，它们的主要特点是返还为0，即现金价值表上的现金价值为零或很低。保障型保险分为以下几类：1.定期寿险2.消费型大病险(定期大病保险)3.意外险4.医疗费用和补偿保险5.财产险消费型保险保费=A(风险保费)+B(附加费用)可以发现，消费型保险没有"C储蓄保费"一项，并且"B附加费用"要低于返还型保险的附加费用。
  三.“返还型保险陷阱”的危害
  返还型保险保费高，保障低。有些经济条件不佳的人，为买保障而去，却买了一堆返还型大病险，终身寿险等保险，出了问题，赔付额会不足，还占用大量资金，造成经济负担。有的客户感觉到买错保险，想退保，损失是很大的，由于保险公司会把“B附加费用”在头一年或两三年扣除掉，导致客户头几年退保的时候只能拿到所交费用的很少比例。
  既然返还型保险是个陷阱，为何在国内会大行其道呢？那主要因为三个方面的原因：1.国内客户保险观念还不到位国内客户，很多人不能接受“保障是消费”的理念，总是希望保险公司能够有事赔钱，无事还本。由于“投资理财”观念也刚刚开始普及，很多的国内客户还不能理解“货币的时间价值”(即复利)的作用。以上两个“不理解”是产生“返还型保险陷阱”的源头。返还型保险，由于它可以在很多年以后返回本金，就给人一种有事赔付，无事还本的假象，实际上客户一分钱也没有少花，客户是用数十年的复利来支付了“A风险保费”，和“B附加费用”，客户支付的复利甚至远远高于这两部分费用，这高出来的部分完全贡献给了保险公司。
  2.保险公司的融资需求保险公司作为金融机构，当然需要融资，由于保险业在国内起步比较晚，先期融资是个难题，返还型保险可以达到融资的目的，又能迎合国人落后的保险观念，自然就会成为保险公司乐推的产品。这从保险公司的投保规则中就能窥得一隅。很多公司的消费型险种很好，可惜不能单独购买，只能附加在一些返还的险种之上。这就是变相的“买一赠一”，和一般买一赠一不同的是，商场买一赠一是“买贵赠便宜”，保险是“买便宜赠贵”。
  3.保险营销人员的问题保险公司的营销激励机制，注定了保险营销人员更乐于推销返还型保险，因为代理人佣金和个人业绩都和保费高低有很大关系。另一方面，保险公司营销人员的佣金主要集中在头3到4个年度支付，例如一个保险，首年佣金为保费的30%到40%，此后逐年降低，到第五年后一般为零。这种激励机制，业务员重佣金而轻专业，利用保险公司的培训的销售话术来推销重重伪装的“返还型保险”也就不足为奇了。
  五.返还型保险的正面作用
  由于这种保险长期返还的特性,它在“财务规划”方面有一定的作用.国外也有返还型保险,主要作用就是财务规划.但是,由于国人理财观念还在普及之中,能够从事财务规划的人才就更少.返还型保险很少是因为它的"财务规划"功能被卖出去的.返还型保险是挂着"分红赚钱"的羊头卖出去的"低利率强制储蓄"而已.
  其实我对商业保险的分析是基于宏观经济形势，充分考虑了保障而得出的。保险的不可替代的功能只有纯保障，即消费型保险。所谓的储蓄型保险的“强制储蓄”“财务规划”等功能，全部都可以被其他金融产品所替代，而现在目前人寿保险市场的现状，则完全是本末倒置！
• 

  2021-05-20 17:10 龚峰毅 客户经理

  物价节节攀升.在这种情况下,普通百姓该如何认识商业保险呢? 如果以前返还型保险在财务规划上还有一些作用的话,那么现在,如果不是极其明确和特殊的需要,普通百姓都应暂缓考虑返还型商业保险,用消费型保险代替。.不久以后，返还型商业保险的保证利率是必然要提高的,保险费是必然要下降的.普通人民群众,每挣一分钱都不容易,在这种背景下忽悠群众买返还型保险,实在是一种掠夺。 下面用"分解法"分析一下返还型保险的真相。 所谓“返还型保险”是指以下几种人寿保险： 1.返还型大病险 2.终身寿险 3.养老保险 4.教育险 5.终身医疗险 6.其他两全类保险。 以上几种保险，几乎涵盖了所有保险公司最常见、最热销的保险。然而，下面就分析一下，为什么这类保险是毫无价值的陷阱。