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  2021-05-13 11:43 黄甘颖 客户经理

  很多情况下，我们看不懂保险合同上密密麻麻的专业术语，所以就会造成了一种错觉：重疾险的条款,好像都差不多的把。

  其实并不是这样的，不同重疾险的区别还是挺大的。为了大家快速找到适合自己的重疾险，我连夜写了这篇文章，希望能给你们帮助：

  当然，重疾险也有些地方是一样的,都会包含银保监会规定的25种重疾,这25种重疾已经占到大病发病的95%以上,所以重疾险的好坏并不在重疾数量上面,而是需要关注以下几点：

  1）具有恶性肿瘤二次赔付的重疾险比没有的好。毕竟恶性肿瘤复发转移的可能性还是比较高的。当然，并不是赔付的次数越多越好，看完我写的这篇文章，让你买重疾险时不会手忙脚乱：

  2）对于同一疾病，赔付比例高的好。有额外赔付>赔付百分之百保额>在一定限制条件下赔付一定比例保额。

  3）被保人豁免自带、投保人豁免可选的重疾险比较好。

  如果你不知道怎么选保费豁免，也可以先看看这篇文章呢：

  3）并非疾病数量越越好，没有拆分病种的重疾险比较好。有时候保险公司为了凑数，将一个疾病拆成多个疾病。看起来好像疾病种类多了，其实并没有真正地提高保障力度。

  以上就是我的回答，望采纳。

  全网同号：学霸说保险，欢迎搜索！

  资料来源：

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  2021-05-13 11:40 齐新海 客户经理

  这位朋友你好，重疾险又是相对复杂的险种，而且很多人都不知道保险行业里规定的25种基本的重大疾病有哪些病种，奶爸就来给大家详细讲解一下常见重大疾病和重大疾病险。

  常见25种重大疾病

  一说起重大疾病，很多人可能除了癌症，对其他的都不太了解，但其实，我们也不用担心。

  2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对25种最常见的重大疾病表述进行了统一。
  

  奶爸这里想说的一点是，中国保险行业协会要求所有重疾险都必须包含这25种重大疾病，并且疾病定义和理赔标准都必须一样，不准修改。

  而这25种重大疾病，占了所有重疾理赔的95%以上。所以我们买保险的时候不用担心重疾保障不全的情况。

  重大疾病中的轻症、中症、重症

  1、重症

  所谓的重症，是指严重的、可能造成死亡的，会加速生存者提前死亡的、直接影响生存者工作能力和生活能力的疾病，比如癌症、心肌梗死等等。

  重疾具有危及生命、死亡率高、治疗花费巨大的特点。

  2、中症

  目前行业没有对中症进行统一的定义，各家保险公司制定中症保障时有以下两个维度：

  一是把部分发病率或治疗费用较高的轻症归为中症，按照轻症的定义标准来赔付，相应提高了赔付比例，如轻症赔付比例一般为20-30%，中症的赔付比例就达到了50%。

  二是根据病情的严重程度进一步细分：比轻症更严重，却还没有达到重疾的严重程度，就定义为中症。中症的划分降低了重疾险的理赔门槛，相当于又多了一层保障。

  3、轻症

  你可千万不要因为“轻症”这个名字就误以为它是感冒发烧的小毛病，它只是没有达到银保监会规定的重疾标准。

  轻症也算是情况较为严重的疾病，比如极早期恶性肿瘤或恶性病变、视力严重受损等都属于轻症，治疗费用少说也得上万。

  保险条款里的轻症疾病，通常为重大疾病的早期状态或较轻症状。相比重疾而言，轻症更为常见和多发。

  10大高发轻症如下图：

  判断一款重疾险产品的轻症保障怎么样，主要看它有没有包含上面这10大高发轻症。如果不包含以上10大高发轻症，那产品本身的性价比就需要慎重考虑了。

  奶爸总结：

  一场重大疾病足以让很多家庭倾家荡产，病倒一人塌下一个家，只有让重大疾病得到保障，才是解决问题的根本。奶爸这里想告知大家的是：千万记住，买保险千万不能等！

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  2021-05-13 11:37 黄瞻云 客户经理

  重疾险的条款并不都是一样的，根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的相关规定，市面上的重疾险除了必须要包括该规范中的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）以外，对于该规范疾病范围内的其它疾病种类，保险公司可以自行添加。
  
  新规之下，我们测评了千余款重疾险产品，筛选出了市面上最好的十款重疾险，速戳→
  
  因此，各大保险公司推出的重疾险产品保障的疾病种类并不是全部都一样，甚至有些重疾险产品保障的疾病数量都是不同的。例如有些保险公司的重疾险保障100种重大疾病，而有些保险公司的重疾险只保障80种重大疾病。
  
  不过值得一提的是，市面上的重疾险产品大多数都统一包含了高发的25种疾病，所以如果经济条件不允许的话，那么只要这款重疾险包含了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的25种重疾，那么一般来说也够用了。
  
  买保险到薄荷保，薄荷保是一家个性化保险推荐平台，产品主要为寿险、重疾险、医疗险、意外险等保障型保险，以小额产品为主，方便用户在线上完成购买决策。
  

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  2021-05-13 11:34 符腾丹 客户经理

  免责条款是区分保险公司是否进行赔偿的重要依据，因此投保人在选择时都想选择免责少的保险，减少风险，而目前市面上的保险免责条款都在四五条以上，这让不少用户想购买，却因为免责条款犹豫不定，就怕到买到最后只是竹篮打水一场空，现在就不一样了，阳光保险健康随e保就完全能解决这个烦恼，仅仅保留了三条基本免责条款，基本上了除了被保险人主动的情况下都能进行赔偿，所以投保人完全不用担心免责条款的问题，其次理赔也快，真正解决了后顾之忧。
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  2021-05-13 11:31 管照秀 客户经理

  重大疾病保险是以特定重大疾病为保险对象，一旦被保险人患病，保险公司给予适当的补偿的保险险种，而某些保险公司为了减少赔偿，通常会弄上不少的免责条款，而投保人经常在不经意间就落入了圈套，所以购买重疾险，一定注意免责条款。现在市面来说免责条款最少的就是阳光保险集团健康随e保了，免责条款仅仅只有三条，基本除了投保人主动的情况下都能都进行赔偿，而且只要投保人一经确诊即可获得理赔，不必等到治疗后再报销，也让投保人无需担心理赔速度慢的问题
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  2021-05-13 11:25 齐方洲 客户经理

  保险里最热门的险种是啥？健康险当之无愧，尤其是“重大疾病险”。然而，由于大多数人并没有对重疾险有一个透彻的了解，因此投保的人多，抱怨的人也多，比如觉得理赔难。今天梧桐树保险网专业的保险规划师就教大家如何根据保险条款为自己挑选一款合适的重疾险产品，避免理赔纠纷，轻松获得满意的保障。
  内容概要
  · 重疾险有什么用？
  · 如何区分不同重疾险产品的保障责任？
  · 重疾险条款还有哪些细节要注意？
  重疾险的意义
  简而言之，重疾险就是指达到赔付条件，如确诊保障范围内某种疾病，保险公司按合同约定给付保险金，这笔钱可以随意支配，用于治疗、康复或弥补收入损失等。
  它与医疗险虽然同属健康险，但本质上有较大差异，投保前首先要认清重疾险的作用。
  不同重疾险产品的保障责任有何区别？
  如今重疾险产品层出不穷，经过数十年的发展，保障责任也越来越丰富，不同的重疾险产品在保障责任上会进行不同的搭配设计，我们可以从中加以区分。
  1、覆盖疾病种类、分组 · 疾病种类
  重疾险保障包括重大疾病、中症疾病、轻症疾病等，轻、中症疾病保障大大了降低重疾险的理赔门槛。不同的重疾险产品重疾、轻症的疾病种类数量可能会不同。
  现在大多数重疾险产品都能保障100多种疾病，实质上，只有保险行业协会定义的25种重疾是一定包含在内的，占重疾险理赔的90%左右，剩余疾病由保险公司自行设计。因此，重疾险保障的重大疾病种类并不一定越多越好。
  中症、轻症疾病则没有统一的标准，不同保险公司可能差异会较大，所以应该重点关注包含的高发病种是否全面，例如11种常见的高发轻症：
  · 疾病分组
  一些多次赔付的重疾险产品，可能会对疾病进行分组，每组仅赔付一种疾病，因此重疾险好不好，疾病分组也是重点。尤其是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病这6种核心重疾，恶性肿瘤单独一组，其余5种平均分散在不同组，是目前分组多次赔付重疾险最科学的分组方式。
  如果是疾病不分组的重疾险，就无需担心这一点了。
  2、赔付次数、比例
  市场上重疾险赔付从单次到多次的产品都有，目前以多次赔付重疾险为主流，部分产品会将赔付比例设计得较高，以突显优势。
  一些重疾险产品还包含癌症二次赔付责任，用于应对癌症的复发、转移等；满足一些条件可以有额外赔付，例如保单前十年罹患重疾额外赔付50%保额，这些都属于加分项。
  3、保障期间
  按保障期间来看，重疾险可以划分为定期重疾险和终身重疾险，倘若保障期满后出险，定期重疾险就无法进行赔付了，但优势在于保费较便宜。
  如预算不高，建议选择保定期，可以做高保额；如预算充足，还是首选终身保障。
  4、保费豁免
  投保人或被保人罹患重症/中症/轻症/身故/全残等情况，可以豁免后续未交保费，保障依然有效。可豁免的情况越多，豁免保费的机会越大，投保人豁免适合在夫妻互保以及父母给孩子投保时附加。
  5、返还责任
  重疾险还可以附加身故赔付责任、保费返还等，到期未出险返还保费的保险通常保费较高，预算有限的情况下还是以消费型重疾险为主。
  身故保障则是在被保险人出险身故后，保险公司进行赔付，可为家人留下一笔财富，相当于附带了一项寿险保障。
  6、增值服务
  一些重疾险产品投保后还可以享受增值服务，例如住院绿通、专家诊疗等，也是非常实用的保障。
  投保前应当首先明确自己需要哪些保障，先了解一款重疾险产品具有哪些保障责任，再对照自身的需求进行筛选，避免因为不必要的保障多花了冤枉钱。
  重疾险条款还有哪些细节需要注意？
  除了看整体保障责任，重疾险的保险条款还有一些非常重要的细节，如果对条款内容并不清楚，很容易引起理赔纠纷。
  1、健康告知
  一要看健康问卷的严格程度，二要看核保的便利性，三要看核保的宽松程度。例如是否有检查结果异常的问询、是否可以智能核保、对于健康异常情况的承保条件等。能够正常承保自然是最好，再者除外承保或加费承保也比直接拒保要来得好。
  2、等待期
  为了防范带病投保的情况，重疾险一般会设置等待期，主要看两点：
  一是重疾险产品等待期的长短，例如有的180天，有的更久；
  二是等待期内患病，保险公司承担什么责任，一般在等待期内出险，保险公司会退还已交保费。也有的保险公司规定，等待期内罹患轻症，仅轻症保障终止，其它保障依然有效。
  3、责任免除
  说白了就是哪些情况保险公司不保，每家公司重疾险的责任免除条款一般大同小异，例如投、被保人故意犯罪，遗传性、先天性疾病，遭遇核爆炸、战争、恐怖活动等。但为了避免理赔时产生纠纷，责任免除也是必看的一项。
  万一因为没有仔细看保险条款，导致后期想退保或是出险后无法进行理赔，就得不偿失了。只要找准重点，看似复杂的条款其实也能很快梳理清楚。
  写在最后
  除了通过条款看是否符合自身保障需求，还需要提前确定好保费预算。重大疾病治疗费用平均一般在30w-50w，除考虑治疗费外，还要考虑后续的康复费用、收入损失等，重疾险保额既要达到一定额度，也不能造成经济负担。
  一看保障与需求，再看保额与保费，注意以上这几点，再也不用担心买不到对的重疾险产品了！如果还不知道如何挑选重疾保险，可以关注【梧桐树保险网】，专业的保险规划师免费为您对比产品、设计保障方案！
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  2021-05-13 11:22 辛国爱 客户经理

  客观的来讲，所有保险公司的产品性价比都是相对的，而不是绝对的。
  都有各自自己的优势和劣势。所以不存在“最好”之说。
  保险公司都是有精算师的，会根据大数据以及公司的经营情况、市场情况设计产品。
  而对于客户而言，最有相对于合适自己的，没有什么最好的之说。
  产品的性价比高低可以通过几个维度来进行分析：
  1、免责条款：不同保险公司的免责条款都不一样，最少的3条，最多的10几条。差距很大。喊自己公司产品好的，可以拿出来看看，为什么多。如果说是没用，为什么不减少？
  2、覆盖范围：像重疾险，有的保障40多种，有的保障100多种，差距很大。如果不详细研究条款，你根本不知道差别在哪。从费率上来讲数量越多的越贵，可很多所谓的100种都是别人家同一种拆分出好几种来凑数凑来的。比如，明明一个癌症就搞定的，非给拆除来肝癌，肺癌，脑癌，骨癌，等等等等。
  3、费率：同上所说，保险费率是跟产品的保障挂钩的，很多所谓的保障范围广，其实很多都是无用的。神马非洲才能有几率重疾，加入到国内的保险合同条款，就是为了凑数，为了提高保费。其实常见的重疾只有那么几种，其他多出来的都是为了圈钱的。

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