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  2021-04-12 08:33 龚家逵 客户经理

  我国寿险业应确立以“风险保障加适度理财”为主流的产品发展战略。 对我国保险业来说，国际金融危机带来的教训不是创新过度，而是创新不足。 利差损和偿付能力不足是寿险业当前的主要风险。 保险监管作为上层建筑，应该适应并服务于经济基础，不能超越行业发展阶段。 关于保险业几个问题的思考 ◎ 撰文 陈文辉 由于我国社会经济快速发展，人民生活水平不断提高以及人口老龄化等因素的影响，商业保险存在巨大的发展空间。但经过多年增长，保险业出现了业务增速放缓、盈利能力不强、社会形象较差等问题。这些问题，既是社会经济发展大环境影响所致，更是行业近年来粗放经营所积累矛盾的集中反映，制约了行业的持续健康发展。要解决社会要求与行业发展之间的矛盾，就需要认清保险的本质和功能，推动行业大力创新，提升风险管理水平，不断改进和完善保险监管。 关于保险业的本质和功能 保险业存在的种种问题，根源在于行业发展偏离了正确的方向。破解困局的关键，就是要准确把握保险的本质和功能，正本清源，选择科学的发展道路。 保险是一种风险转移工具和财务稳定器。保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，通过购买保险，消费者可以获得损失补偿，或是实现人生不同阶段的财务平衡。比如，消费者购买重大疾病保险，在罹患约定的疾病后，可以得到相关费用的补偿或赔付；消费者购买养老保险，可以在财务状况较好时积累资金，达到一定年龄后转换为终身年金，获得养老资金保障。 从发展历史来看，保险从提供风险保障起家，逐步产生了金融属性。现代保险源于海上贸易的兴起，最早出现的是为货物等提供风险保障的财产保险。这类保险以财产为标的，保额固定，保障期限较短。后来，出现了以人作为标的的保险，保险的表现形式逐渐复杂起来。在保险金额上，财产的保险金额不能超过其实际价值，而对于人来说，由于生命无价，健康无价，保险金额没有价值上限；在保险期限上，财产保险多为1年期，而人身保险特别是寿险往往长达10年期以上。寿险产品会形成很大的资金沉淀，这部分资金是有成本的，应向保单持有人提供相应的投资回报。因此，寿险产品具备了一定金融属性。 保险业与金融业既紧密联系，又存在本质区别。随着寿险业快速发展，保险资金沉淀的规模越来越大，行业资金积聚、资金运用等金融功能越来越强。保险公司逐渐成为资本市场最重要的机构投资者之一。麦肯锡研究指出，保险可以通过聚合的方式将投保人的短期资金转化为可集中使用的长期投资，支持国家的长期经济建设。同时，保险业与银行业在监管理念上也存在一定趋同。随着行业发展，现代保险的金融属性将日益凸显。 但是，我们也应看到，保险业与一般金融业仍存在着本质差别。从业务特点来看，银行主要为储户提供储蓄产品和理财类产品,储户在确保资金安全的同时，获得一定增值；证券类机构主要为投资者提供高风险、高收益的投资产品；保险公司应主要为保险消费者提供风险保障类产品。从此次金融危机的影响来看，以投资银行、商业银行为代表的传统金融业损失巨大，而保险业特别是严格意义上的保险公司、保险业务受到的冲击较小。比如，AIG、ING等国际保险集团陷入困境，主要是受累于类银行业务。究其原因，并不是保险业的风险管控能力强，或是经营水平高，主要还是由于保险业务与金融业务在客户群、流动性、杠杆率等方面均存在较大差异。有鉴于此，此次金融危机后，从保险监管到业界都有很强的区隔保险业与一般金融业的呼声。 保险业要集中精力做好主业，不应盲目开展综合经营。保险业的风险特征显著区别于其它金融行业，不顾自身发展实际，贸然开展综合经营，将给机构个体及整个行业的发展埋下隐患。金融危机中，多家开展综合经营的国际保险集团，因对非保险业务特别是类银行业务的风险管控不力而陷入困境。反观国内，不少保险公司仍然以综合经营为发展目标。保险业已出现了投资银行，甚至开办银行的案例。部分公司以资本为纽带涉入银行业务，并将做大规模、获取利润的目标寄予其中，这种现象应引起我们的重视。 我国保险业具有良好的发展前景，在相当长的一个时期内，保险机构应把经营重点应该放在主业上，不断提高专业水平，服务社会经济发展对风险保障的需求，不应盲目追求混业经营。同时，监管部门不能随波逐流，人云亦云，对综合经营津津乐道；要清醒认识到，开展综合经营，个别公司可以尝试，但对于一个行业是不行的；在日常监管中，要始终把握准行业发展的方向。 我国寿险业应确立以“风险保障加适度理财”为主流的产品发展战略。当前，我国寿险业发展存在着过于偏重投资理财的问题，多数寿险产品风险保障弱化，投资回报不高，产品竞争力严重不足，造成销售误导等问题，制约了行业的科学发展。充分发挥保险本质功能，确定合理的产品发展战略，已成为破解困局的关键。 经过多年来的发展，保险业已初步形成了一个充满活力和竞争的市场，尽管各公司的发展模式各异，但不外发挥风险保障和投资理财两个基本功能。从行业实践来看，个别公司根据自身的经营优势，可以通过只发展纯保障型或投资理财型产品取得成功，但却无法将其作为行业产品发展战略的主流，原因在于：一是如果寿险业只提供纯风险保障型产品，无论社会经济发展阶段、行业发展水平还是国民消费习惯，都难以实现。二是将投资理财作为主要发展方向，则更不是一种现实的选择。一方面，抛弃风险保障功能，行业就失去了在整个社会分工中立足的根本；另一方面，行业投资能力有待提高，近年来的投资回报与客户预期差距较大，与其他金融产品相比也缺少优势。例如2011年寿险业投资收益率为4.07%，而当期固定收益信托收益率约7.79%－8.95%。并且，投资能力提升不可能一蹴而就，需要长期经验的积累和持续的人才培养。因此，寿险产品发展战略应该以“风险保障加适度理财”为主流，即在产品设计中，以风险保障为本，充分发挥行业的本质功能，并适应国民消费习惯，辅之以适当的投资理财功能。 有观点认为，国内消费者喜欢储蓄，不愿意谈论生老病死残，尊重国民消费习惯，就是要发展理财型产品。这种思想是不对的。应该看到，消费习惯既存在惯性，但又会受到社会经济发展水平的影响，通过适当的宣传引导，可以逐渐加以改变。从国外经验来看，100多年前，美国居民的储蓄率也很高，但随着收入增长，社保体系逐渐完善，人们对未来预期发生了变化，消费逐渐替代储蓄成为人们主要生活方式。当前，我国正处于社会经济快速发展过程中，居民消费习惯也将逐渐改变，年轻人中的“月光族”就是典型例证。保险消费者已将车险、企财险等纯保障型保险作为消费品，并不会因为购买这类保险而要求投资回报。因此，寿险消费者的消费习惯是可以通过培养教育而逐步改变的。以保定的保险村为例，当地村民全部购买了意外伤害保险，超过80%的人购买了重大疾病保险，充分体现了将寿险产品作为消费品，发挥其保障功能的消费观念。 让消费者逐步树立保险消费理念，就是要大力贯彻以“保险保障加适度理财”为主流的寿险产品发展战略，使寿险产品具备较强的保障功能，使消费者真正体验到保险保障的作用，逐渐降低对投资回报的预期和依赖。通过全行业的共同努力，使保险切实走入千家万户，成为一种消费习惯，甚至是一种消费时尚。 关于保险业的创新 创新是一个行业成功的灵魂，保险业也不例外。回顾过往，保险业曾通过创新获得了快速发展的契机，但是，目前行业却在创新问题上踯躅不前。有人认为，保险产品是用来卖的产品，不是用来买的产品，只有通过推销才能销售出去的，也有人说，保险产品类型屈指可数，很难突破创新。这些错误观念，集中反映了当前行业缺乏创新意识和创新方法的矛盾。市场主体和监管机构应积极对待创新，认真反思总结行业创新的经验教训，将创新作为推动行业科学发展的强大动力。 保险业近20年的持续快速发展归功于创新。从行业发展历史来看，保险业既是创新的实践者，也是创新受益者。从1996年产、寿险机构分设开始，寿险业所经历的几次大创新，都带动了整个行业的迅速壮大，创新已经成为行业发展的主要推动力量：一是个人营销模式的引入，将营销人员的潜力激发出来，带动了销售的快速增长；二是通过产品形态创新，引入了分红、投连、万能等新型产品，既控制了保险公司的利差损风险，也满足了当时消费者的需求。2012年前4个月，新型产品合计保费收入3456亿元，占寿险公司原保险保费收入的84%；三是通过引入银邮代理渠道，有效拓宽了保险销售渠道，推动保费收入的快速增长。2012年前4个月，银保保费为1880亿元，占寿险公司原保险保费收入45.8%。 对我国保险业来说，国际金融危机带来的教训不是创新过度，而是创新不足。此次金融危机的产生，并不是因为金融机构创新过度，而是由于部分金融机构的金融创新偏离了正确方向，脱离实体经济自我循环。国内保险行业创新的主要矛盾集中于创新不足，而不是创新过度，或者说以前有过创新，但现在面对新形势、新局面，创新的思路不宽、动力不足。我们应该积极看待创新，创新本身就是不断突破既有约束的过程，绝不是一劳永逸的事情；同时，从广义上讲，创新既包括产品形态、服务、渠道、营销体制等方面改进和探索，也包括新技术的引进，客户、销售等要素的匹配，以及政策制度的完善和健全等内容。 监管部门要以最大的宽容对待创新。监管部门要坚定不移地鼓励、支持创新，并以最大的宽容度对待创新，以及创新所产生的问题。创新是有风险的，是可能失败的。监管部门要认清创新行为的本质，对创新过程中产生的风险，保持宽容，并积极予以化解；对于假借创新之名恶意违规或规避监管的行为，要予以严厉打击。监管部门要紧跟市场创新的步伐，及时调整政策规定，不留监管空白。 保险公司要充分发挥创新主体的主动性。保险公司应广开思路，走在市场发展的前沿，对于监管法规没有明确限制的都可以尝试，不能存有“等、靠、要”的消极思想，被动等待监管推动创新。创新要充分关注实体经济的发展要求，要充分关注消费者真实的保险需求，特别是在意外保障、医疗、养老等方面的需求。保险公司不能为创新而创新，当前一些保险产品创新，说不出目的，讲不清价值，算不出收益，成了一笔糊涂账，必然得不到消费者的青睐。只有与需求相结合的创新，才是有生命力的创新，才是能够为消费者、为公司、为行业、为社会带来价值的创新。此外，保险公司在创新过程中，要时刻关注、深入研究潜在的风险，做好风险防范和化解。 关于保险业的风险 保险业界的权威组织——日内瓦协会认为，典型的保险业务不会造成系统性风险，本次金融危机中，保险业不是风险的制造者，而是风险的承担者，起到了稳定金融系统的作用。但是，我们不能因此对行业的风险问题放松警惕，一方面，利差损等既有风险因素将长期存在；一方面，行业粗放的发展方式，也存在一定的风险隐患。 利差损和偿付能力不足是寿险业当前的主要风险。利差损风险源自寿险业务的长期性。如果保险机构脱离实际资金运用能力，盲目提高预定利率，很有可能在保单存续期间形成重大损失，对此，我国寿险业的教训是十分惨痛和深刻的。上世纪末，在银行利率持续走低的情况下，部分寿险公司未能及时调整产品策略，继续销售高利率保单，虽经监管机构采取措施，但前期销售保单已经形成了巨额利差损，造成了我国寿险业曾经历过的最大风险。近年来，监管部门和市场主体积极采取措施，通过多种方式化解既有风险，并已初见成效。我们应继续坚持“化解存量，防止增量”的理念，一方面，将化解利差损风险作为一项长期工作，常抓不懈，不因一时的成果而放松警惕；一方面，当前资本市场持续走低，影响了行业投资收益水平，要加强风险管控，避免在业务发展中出现新的利差损风险。 偿付能力不足的风险，是保险公司没有足够资金履行对保单持有人赔付义务的风险。对于我国当前快速发展的保险市场而言，偿付能力趋紧甚至不足的风险，具有一定的长期性。一是保险业务规模持续增长，对于资本的需求将不断增加。从长远来看，社会经济发展为保险业提供了巨大的发展空间，业务规模扩张带来的偿付能力压力将长期存在。二是行业成本高企，业务价值增长缓慢的粗放发展模式仍将持续一定时间。发展方式的变化是细微而缓慢的，从粗放经营转换到集约化经营不可能一蹴而就。三是行业投资能力有待提高。近年来资本市场低迷，投资收益不容乐观，难以对公司改善偿付能力提供有力支撑。 要积极应对偿付能力不足风险，一是要坚持“疏堵并举”，不断强化偿付能力监管的刚性，并积极拓宽保险公司筹资渠道；二是要推动公司扭转经营理念，坚持走集约式发展道路，通过改进业务品质带动规模增长，促进公司强化内部偿付能力管理，鼓励公司创新资本运作方式，加强资本管理。 行业发展偏离正确的方向和信誉问题可能造成系统性风险。传统的保险业务不会产生系统性风险，但从行业角度来看，我国保险业仍然存在系统性风险隐患，也就是可能动摇行业发展基础的问题。这类风险并不会突然爆发，但是一旦积重难返，就会给整个行业造成巨大的破坏。 保险业特别是寿险业偏离正确的发展方向，就是放弃了风险保障的基本功能，以投资理财作为行业的发展重点，这一问题在当前的保险公司中并不鲜见。弱化风险保障功能，违背了社会经济发展对行业的基本要求；以投资理财作为发展方向，却没有相应的投资能力，投资收益缺乏比较优势和吸引力。长此以往，寿险产品、寿险业在金融市场的竞争力将越来越差，无法满足消费者的需求，失去发展的根本动力。 行业信誉出现问题也会形成系统性风险。保险公司向消费者出售的是一张契约、一份承诺，因此，信用和声誉是保险业生存发展的基石。然而，当前保险市场频发的销售误导和理赔难严重影响了保险业的声誉。比如，被销售人员误导，而购买了并不需要且可能产生退保损失的保险产品，或者，出险却不能如约得到及时合理的赔付，这些问题将严重损害保险消费者的合法权益，打击其对保险产品的兴趣，并影响其再次进行保险消费的意愿。应该说，除了法定强制保险，普通商业保险并不是生活必需品，消费者可以通过其他方式，或是购买替代产品满足自身需求。比如，对于重大疾病风险，消费者完全可以选择风险自担，通过储蓄方式应对。如果任由这些问题继续，消费者就会远离保险，行业发展自然难以为继。 当前要高度关注非正常集中退保风险。寿险产品（特别是银保产品）的非正常集中退保是今年的风险焦点。近年来，银保业务快速增长，相当数量的银保产品为趸缴的短期分红类产品，银邮代理机构在销售时，多以同期银行存款利息为对比，将投资收益作为卖点。受到资本市场低迷的影响，保险公司投资收益率普遍不理想，无力支撑较高的分红利率，加之银行同期利率高企，使银保产品失去了比较优势，难以满足消费者预期。特别是在个别地方，银保产品分红不理想，与销售误导交织在一起，更容易引起消费者的不满，甚至出现群体性事件。监管部门与保险公司要认真分析研判非正常集中退保的形势，提前做出应对预案，及早捕捉风险苗头，将矛盾化解在萌芽状态，维护社会的和谐稳定。 关于保险业的监管 当前，国际保险监管处于变革之中，各方利益格局不断调整，监管理念和手段正在发生变化。我国保险监管应牢牢把握难得的机遇，认真总结反思既往监管工作的经验教训，坚持将本国实际与国际经验有机结合，提升我国监管的国际话语权，促进行业的科学发展。 国际金融监管从机构和理念上都发生了较大改革和调整。从机构变化来看，美国设立了联邦保险办公室，欧盟也将原来负责金融监管的三个监管委员会相应改制为具有法人地位的监管局，并赋予了一定的监管职权。从监管规则来看，银行业出台了巴塞尔资本协议III，保险业正计划出台包括欧盟偿付能力II、美国RBC现代化工程等一系列新的监管规定。从监管趋同来看，保险偿付能力监管理念与银行业资本充足率监管理念正在加快趋同，特别是在风险管理、偿付能力管理等方面。从国际保险监管格局来看，IAIS充分抓住此次国际金融危机为监管改革带来的契机，通过推出新的核心监管原则，加快推进监管规则的国际趋同，其在保险监管领域的地位和影响大大提升。 关于保险监管与国际接轨。当前，国际保险监管格局正处于调整和重塑的关键时期。受到监管体系和监管传统的影响，国际上尚未形成统一的监管规则，欧美等发达国家和地区，正在争抢引领国际监管规则发展的主动权。我国应顺应监管改革潮流，加快推进监管规则与国际接轨，不断提高我国保险监管在国际上的影响力。一方面，我国保险监管具备较好的与国际接轨基础。我国已初步搭建起以保护保险消费者合法权益为目标，以偿付能力、公司治理、市场行为为支柱的保险监管体系，在监管基本理念上实现了国际趋同。特别是，我国“第二代偿付能力监管制度体系”采取了与欧盟偿付能力II、巴塞尔III等金融监管规则趋同的“三支柱”框架。另一方面，与银行监管统一遵守巴塞尔III不同，保险监管并无统一的国际标准。这也为我们提供了一个在接轨过程中，争取国际话语权的机会。作为新兴市场经济体的代表，我国理应在国际监管规则制定中占有一席之地。因此，我们要注重在与国际接轨工作中，充分发挥主动性，既学习引进先进技术经验，更要不断将我国保险监管的成功做法介绍给国际社会，影响国际规则的制定，形成有利于我国保险业发展的监管环境。 关于保险监管与本国实际相结合。保险监管必须服务于保险业的发展实际，正如金融业的发展必须服务于实体经济，与其相适应一样。脱离了行业实际的监管要求，不论过高还是过低，都不利于行业的科学发展。比如，在偿付能力监管制度建设中，对于风险识别、资本覆盖水平等问题，一定要注重我国保险业的发展实际，监管标准过低无法有效防范风险，监管标准过高将造成资本浪费，降低资本使用效率，削弱行业的竞争力。同时，要对监管进行成本与效益的经济学分析，既不能留下监管空白，又不要过度监管，重复监管，监管规则应简单易行、便于问责。 关于保险监管与保险业发展。从历史来看，市场主体总是首先出现，随着市场的发展才会逐渐产生监管者，这是一个基本的规律。保险监管作为上层建筑，应该适应并服务于经济基础，不能超越行业发展阶段。从监管规则的发展来看，监管规定往往产生于对市场运行规律的总结，一些监管技术甚至来源于市场主体内部管理工具，比如，巴塞尔资本管理协定就是脱胎于商业银行内部的风险管理工具，后逐步被银行监管机构使用和推广。因此，保险监管可以适当滞后于市场发展，但应根据市场变化及时调整。同时，监管者要重视市场主体的意见和建议，与其加强沟通和交流。 关于保险监管与风险防范。保险业是管理风险的行业，其自身的风险管理就显得尤为重要。对于保险监管者来说，就是要始终抓住风险这一核心要素，客观审慎辩证地看待发展形势，把困难估计得充分一些。一方面，随着风险管理工具的不断升级，现有风险将得到更好的控制；另一方面，行业风险也在发展变化，潜在的风险将逐渐暴露，新的风险将不断出现。面对瞬息万变的外部环境，保险监管者要准确把握并坚决守住风险底线，从风险识别、风险评估、风险控制、风险处置等方面，着力完善保险监管体系，使保险监管的每一个环节、每一项工作都能做到有的放矢。具体来看，宏观审慎监管，防范系统性风险，就是坚持正确的发展方向，防范信誉风险；微观审慎监管，就是保持个体机构的财务健康，将偿付能力监管作为核心。 关于保险监管与消费者保护。保险产品本身比较复杂，消费者受到专业知识水平、信息不对称等影响，往往处于劣势，需要监管机构加以保护。监管机构要主动承担责任，不能寄希望于消费者主动了解保险，掌握保险知识。金融危机后，各主要金融发达国家和地区都加强了金融消费者保护，美国成立了消费者金融保护局，英国启动了公平对待消费者项目，我国香港地区设立了投资者教育局和金融纠纷调解中心。 做好消费者权益保护，首先引导保险公司逐步树立消费者观念，建立对公司的约束机制，充分调动公司积极性，使其承担起消费者保护的职责。要把消费者保护作为一项贯穿保险经营全过程的系统工程来对待：在产品上，要引导保险公司贴近市场，开发切实满足消费者的真实需求的保险产品；在销售上，要着力打击各类销售误导；在服务上，要狠抓有关服务规范的落实，着力提升服务水平；在理赔上，要重点解决“门难进，脸难看”的问题。 关于保险监管与市场化。保险业作为我国最先对外开放的金融行业，整个行业的市场化程度相对较高。保险监管要坚定不移地深化保险市场改革，坚持以完善市场运行机制、维护市场秩序作为监管思路，充分发挥市场机制的调节功能，更加注重创新监管方法，逐步放松市场管制，探索更多市场化的监管手段。 总体来看，这些年的保险监管是富有成效的，现已初步形成了一整套较为健全的监管体系。但在实际中，还存在着重行政手段，轻市场机制的问题，最终的监管效果也常常是差强人意，甚至出现市场主体、消费者都不满意的局面。监管者应认真思考市场与监管的边界在何处，厘清监管职责与市场主体的经营权限，管好该管的，尊重市场主体的经营自主权，对应该并且可以由市场机制发挥调节作用的事项，要坚决放松管制。 （注：本文根据中国保监会副主席陈文辉在中共中国保监会党校2012年干部进修一班授课内容整理）
  希望可以帮助你展开思路！
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  2021-04-12 08:30 龚崇松 客户经理

  目前，我国正处在经济转轨的关键阶段，大学毕业生的就业形势十分严峻，用工市场已经出现了“僧多粥少”的尴尬局面，大量毕业生“漂浮”于社会。广东省副省长宋海指出，当前我省高校毕业生就业压力较大，2007年我省普通高校毕业生将超过27万人，比2006年增加6万人，增幅达28％，加上外省院校来粤就业的毕业生，以及前两年未落实就业岗位的省内外高校毕业生，预计2007年在我省求职择业的毕业生可能超过40万人。根据人事部进行的有关统计，近几年大学毕业生的需求量不断下降；而根据教育部的数据，近几年大学毕业生人数却不断上升。由此可见，当前大学毕业生“就业难”已是不争的事实。
  一般说来，大学生“就业难、易”主要表现在两个方面：就业率的高低和就业满意度的高低。如果单从就业率的数字看，广东在全国各省（市、区）中名列前茅，我院在广东省的就业率处于中上水平。但是，正如广东省教育厅副厅长李小鲁所说，高就业率掩盖了不少矛盾，需要各高校重视，尤其是高就业率下存在着的大学生就业满意度低等，主要体现在大学生的对薪酬、专业对口率、就业稳定性、就业事业发展预期空间等满意度较低。究其原因，主要是近年来学生就读高校的成本大幅度提高，但毕业后就业的回报率却相对降低，并且就业质量提高得比较慢等因素的影响。此外，高就业率也造成了大中城市需求旺盛的假象，影响大学生流向基层。这样，也会客观上增加就业的竞争性，从而影响就业率。
  为探索加强大学毕业生就业工作的有效对策，我们曾对我院在校毕业生面对“就业难”问题的基本态度作了一次全面的问卷调查。在调查中，我们发现我院在校毕业生均能积极面对“就业难”的问题。例如，75.2％的受调查毕业生认为，在大学期间要更重视自身能力的全面培养和调整个人心态，有44.2％的大学生则以降低择业标准来作为解决就业问题的方法。即使在经历了求职过程中的一些挫折后，也有高达76％的学生认为“找工作的过程是一次必要的人生历练，可以丰富人生经验并使自己更成熟”。
  但在调查过程中，在校毕业生们也不经意地流露出了一种无奈的心态，因为现实中，他们依然受到“就业难”问题的困扰。那么，到底是什么原因导致了当前“就业难”？概括起来，可以从就业需求角度、供给角度和供求匹配角度三个方面进行分析：
  1．从就业需求角度看，由于宏观经济环境的影响和高校规模的高速扩张，造成工作岗位的数量与结构均存在问题。就数量而言，工作岗位的增长缓慢，与大学毕业生的增加形成反差。正所谓，“大河涨小河满”，“大河不满小河干”，大学毕业生“就业难”是客观存在的。
  2．从供给角度看，既存在毕业生不愿从事的大量工作岗位，也存在着因毕业生就业能力不足而无法从事的职业。因此，可以说，当前大学生“就业难”还有一个来自学生自身的原因，也即是毕业生的就业意愿与就业能力。例如有一外资企业来我们学院大量招聘毕业生，条件很优越，每月工资约3000元，但只招了几名后，没人敢去应聘了，原因就是英语水平低！也有毕业生认为地位低，不愿意去的，例如电脑维护修理工等。另外，现在的应届毕业生的普遍存在着过于自我，缺乏实践锻炼，意志力薄弱，动手能力差等弱点，这也成了很多企业不愿意招收应届毕业生的主要原因。
  3．从供求匹配角度看，主要的问题是就业信息不对称、缺乏针对大学生的职业指导体系（指导如何找饭碗和如何保饭碗）、缺少专业的职业顾问（指导找饭碗的方法）等。由于大学生就业绝大多数属于初次就业，他们对劳动力市场运行的了解不充分；如果没有适当的职业服务体系来提供就业信息与职业指导，大学生就业的市场过程显然面临着市场效率的损失。我们的毕业生因为不了解企业工作的性质，而误解为工作地域不好而不应聘的现象比比皆是。例如，广东省某公司在一山区路段的工程需招员工，我院某专业的毕业生误解为工作的地域不好不愿意去工作，实际上该公司的总部设在广州，在此路段工作只不过是短期性的。
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  2021-04-12 08:24 齐明松 客户经理

  请给我加分,我来回答~
  预测未来5年中国保险业的增长情况是：人身保险的平均增长率是15．6％；财产保险的平均增长率是16．9％；平均增幅为16．2％。
  中国保险市场的实际发展潜力，可能远远大于用计量模型预测的发展潜力。
  目前中国保险市场还是一个有效保险需求不足的市场
  中国保险市场存在不同程度的危机问题，目前表现为一种带有供给约束型特征的危机。
  中国保险业的“内伤”，在保险需求中的表现，主要是社会大众对保险业的“信任度不够”。在保险供给中的表现，主要是保险业、保险公司本身的“底气不足”。
  中国保险需求模型预测
  国内外经济学者采用的保险需求预测方法很多，归纳起来有以下三种：一是基于计量模型作出的预测；二是基于相关指标作出的预测；三是专业机构对单个指标作出的预测。出于准确性原因考虑，我们选择了基于计量模型的预测方法。采用这种方法，对保险需求影响因素和模型的选取，可以为我们提供较好的借鉴。第二种方法即基于相关指标作出的预测方法，以及专业机构的个案需求预测方法，在这里只是作为第一个方法的补充或验证。
  由于影响人身保险需求和财产保险需求的因素存在着比较大的差异，所以，我们在预测及其分析时，将两者进行了分别处理。
  人身保险需求预测
  为了避免目前已有研究成果中未做检验而可能导致的伪回归现象，我们同时采用多元回归和面板模型。多元回归模型的形式是：
  模型解释变量的假设有三个：一是假定2004年GDP增长率为9．4％，2005至2010年的增长率为7．2％；二是假设个人可支配收入的增长率低于GDP增长率的一个百分点；三是假设根据往年数据，人口死亡率每年递减0．01％。这样一来，得出如下人身保险需求预测结果。
  财产保险需求预测
  由于财产保险各险种的影响因素存在较大差异性，我们对需求整体规模进行预测时，只选取国民收入(GDP)和固定资产投资这些较为重要的影响因素。而且，考虑到它们之间的相互而非单方面作用关系，我们选用了向量误差修正模型。这样一来，就有了三种预测，第一种是只包含固定资产投资的模型预测；第二种是只包含国民收入的模型预测；第三种是既包括固定资产投资，也包括国民收入的模型预测。假定2004年至2010年平均通货膨胀率约为2．5％，三种预测模型结果如下。
  从表和图中可以看出，三种模型预测结果同时显示出一个共同现象，那就是：其它年份财产保险需求增幅都比较平稳，只有2008年的财产保险需求增幅出现下滑。三种模型预测的财产保险需求增幅顺序是：用只含有固定资产投资的模型，预测的平均增幅为11．9％；用只含有GDP的模型，预测的平均增幅为14．8％；用既含有GDP又含有固定资产投资的模型，预测的平均增幅为16．9％。
  根据上述预测模型，未来5年中国保险业的增长情况是：人身保险的平均增长率是15．6％；财产保险的平均增长率是16．9％；平均增幅为16．2％。
  如何看待这个预测结果？有三点需要说明：一是预测结果只能是一个参数，不能是一个定数。二是要警惕“模型拜物教”的影响。三是要权衡模型预测结果的利与弊。
  采用模型对保险供求总量进行预测，有两个问题没有办法确定：一是模型预测需要的条件很多是假设条件；二是模型本身也是对现实作出的一种假设。因此，模型预测结果不一定能够代表中国未来5年真实的保险需求。
  那么，真实的保险需求究竟是多少？
  最近瑞士再有一个研究报告说，人均收入介于2000至10000美元之间的国家，保费收入的增长会比整个经济增长平均快1至2倍。那么，我们预测的结果只是瑞士再预测的下线，即1倍的预测数。如果是2倍，那么，增长率应该是21％以上。简单的说，如果“十一五”期间工作做得好，增长率可以达到为16％，甚至可以达到21％以上。
  影响中国保险需求的因素
  在未来5至10年中，哪些因素会对中国保险需求产生直接影响呢？在研究中，我们发现有五大因素对中国保险需求产生重大影响：
  第一，全面建设小康社会发展目标对保险需求的影响
  具体地说，全面建设小康社会的过程中，有三个因素会对保险需求产生影响：一是经济总量的增加。为达到全面小康社会的目标，国家的经济总量必须大幅度增加。公认的口号叫经济总量“翻一番”。二是高速增长率。为实现经济总量翻一番，客观上需要保持一定的高速增长率。我们在预测模型中，假定的年均增长率是7．4％。实际增长率可能要高于这个比例。在今年3月份召开的全国人大会议上，国务院总理温家宝宣布,中国2005年的GDP增长率为8％。根据过去的经验，实际增长率也可能高于8％。三是消费结构、消费方式的变化。这里值得提出的就是中间阶层的形成与发展。根据国际经验，中间阶层是一个国家的保险消费主体。
  第二，构建和谐社会对保险需求的影响
  国家构建和谐社会，对保险业会产生两个方面的影响：一是引起政府和民众对自然灾害、意外事故、社会风险等风险问题的重视，并增加这方面的投入。二是为保险业的发展带来机遇。保险业在构建和谐社会中，可以发挥自己特有的作用，作出自己特有的贡献。总之，构建和谐社会，有利于增加对保险的需求。
  第三，经济总量增加及其引起的消费结果变化对保险需求的影响
  根据国际保险发展历史资料显示：人均GDP在2000至10000美元之间，保费增长率可以达到15％至20％。具体地说，当人均GDP达到1000美元时，住房开始成为人们追求生活质量的第一目标；当人均GDP达到3000美元时，小汽车开始成为人们的首选目标。住房、汽车等现代家庭财产，与其它家庭财产相比，价值大、风险高，这些财产的风险保障问题，便成为人们在家庭生活中不得不思考、不得不安排的问题。
  中国的情况也许有些特殊。根据我国保险消费市场的一个调查，人身保险的投保率走势是一种倒“U”字形曲线，即两头低、中间高。按照居民月收入水平，若以月收入在2000元至4000元之间划线，月收入在2000元以下的消费者和月收入在4000元以上的消费者，购买人身保险的比例都偏低，只有月收入在2000元至4000元之间的消费者，购买保险的比例较高。
  究其原因，可以理解为月收入2000元以下者购买保险的经济实力有限；而月收入在4000元以上的消费者购买保险的效用出现递减。
  这又说明两个问题：第一，现有的保险险种不能满足4000元以上的高收入者家庭的保险消费需要。第二，现有的保险资源没有得到充分利用。
  第四，关于家庭金融资产、储蓄对保险需求的影响
  人身保险商品与居民储蓄具有替代性。一般说来，当银行储蓄利率上升时，人身保险的需求会相应减少；反之，当银行储蓄利率下降时，人身保险商品的需求会相应的增加。
  但是，这种规律也会因外部条件的变化而有所变化。其中，保险意识的变化，就是一个影响中国今后人身保险需求变化的一个不确定因素。
  目前，在安全保障方面，中国大多数人的文化意识还是建立在“伦理本位”的传统文化基础上，其表现就是以家庭、家族为核心化解风险、解除危机。人们愿意并且习惯用储蓄的方式，应付未来不确定事件的发生。因此，对银行储蓄的偏好高于对保险的偏好。
  其实，这种意识距离保险只有一步之遥。如果大家能够认识到，防范风险既可以用银行存款的方式，也可以用买保险的方式。保险与银行之间具有替代性，用保险方式防范风险效果更好。那么，人们就会根据实际需要在银行存款方式和保险方式中作出适当的选择。
  居民储蓄余额代表的是居民可支配收入中用于消费后的剩余购买力。储蓄余额实际上是居民为推迟消费所作的一种准备。保险消费是居民消费的一个组成部分。所以，可以将居民储蓄余额看成是一种潜在的保险需求。
  这几年，中国人身保险之所以得到快速发展，主要因素是城镇居民金融资产的大量增加。随着家庭金融资产的增加，人身保险的使用率,即人身保险保费占国内生产总值的比例也在不断提高。中国的人身保险使用率在20世纪中期是0．5％；2002年上升到2．0％；2003年2．3％；2004年已经上升到2．4％。尽管与世界平均水平的4．59％(2003年)相比，还有很大的差距，但与20世纪90年代初期不足0．5％的数字相比，则是有了显著的增长。
  目前，居民储蓄存款余额总量已经达到11万亿元之多。在未来5年中，如果中国保险业能将银行存款的10％吸纳转化为保费收人，那么，就应该有2．5万多亿元的可以运用的保险资金。
  第五，人口对保险需求的影响
  人口因素对保险需求的影响，是中国的一个特有现象，其深度和广度超过世界上任何一个国家。具体表现在两个方面：一是人口总量；二是人口老龄化。
  中国总人口有12．84亿，其中城市人口有5．02亿(2002年)。众多的人口提供了广阔的潜在保险市场。但资料显示，中国的现实保险需求则不旺，具体表现在：中国内地公民购买个人保险的比率只有20％；参加养老保险的劳动人口占总人口的比率只有3％；购买家庭财产保险的比率只有7％；购买财产保险的比率只有15％；汽车第三者责任风险被公认为是最大的风险，然而，投保汽车第三者责任保险的比率也只有20％至30％。这说明目前中国保险市场还是一个有效保险需求不足的市场。
  保险供给预测与分析
  保险市场的供给能力通常用三个指标来反映：一是保险市场结构和企业数量；二是保险经营资本所承担的风险的密集程度，常用偿付能力指标和部分财务指标进行衡量；三是投入保险经营的资本规模和资产规模。按照这些指标，我们用三种模型，即法定最大自留额方法、肯尼系数方法、偿付能力额度方法，分别对财产保险和人身保险的供给能力进行预测，结果如下：
  (一)财产保险能力预测结果
  2005年财产保险公司的资本为285．3亿元，2010年为306．4亿元，资本的年均增长率为1．4％。
  (二)人身保险供给能力预测：
  采用与财产保险供给能力预测相似的方法，预测我国人身保险供给能力，可以得出如下结论：
  如果将偿付能力充足率选定在100％，到2010年底，我国人身保险供给能力缺口约为33亿元。如果将偿付能力充足率选定在120％，偿付能力缺口预测值约为235亿元和540亿元。即到2010年底，人身保险供给能力缺口大约在235亿元，也就是说，人身保险资本缺口约为235亿元。如果将偿付能力充足率选定在150％，偿付能力缺口预测值约为540亿元。人身保险供给能力缺口大约为540亿元，也就是说，人身保险资本缺口约为540亿元。
  三种预测方法的结果同时显示出，保险供给能力存在缺口，且有扩大之势。同时，不管是财产保险还是人身保险，供给能力都不能满足保险需求的需要。靠供给拉动需求，其作用的空间是有限的。所以，可以得到这样的结论：在一定意义上说，中国保险市场存在不同程度的危机问题。保险市场危机形态有两种：一种是需求约束型危机；另一种是供给约束型危机。目前则表现为一种带有供给约束型特征的危机。
  中国保险业存在“内伤”
  通过分析，我们可以看到，中国保险市场的问题，简单地说，是保险需求与保险供给之间的矛盾问题，或者叫不平衡问题。但这种矛盾或问题背后的原因是什么？这不是所有的人都愿意看到的。原因可能很多，但从保险需求与保险供给本身相互关系来看，主要是保险供求内部的矛盾、内部的问题。所有做保险的人都知道，做保险讲究的是一个“大”字，保障的标的要多，保障的范围要大，保障的对象要广，要坚持大数法则。相比之下，目前中国的保险还是一个“小”字：保险市场小、保险规模小、保险资本小，保险对社会的贡献也小。一大一小形成巨大的反差。构成了中国保险市场所有问题的一个“结”。所以，要解决中国保险市场的问题，还得从这个“结”开始，把市场做大。
  中国保险业的“内伤”，在保险需求中的表现，主要是社会大众对保险业的“信任度不够”。在保险供给中的表现，主要是保险业、保险公司本身的“底气不足”。如果说社会大众对保险业的信任度不够是保险业的“软伤”，那么，保险公司的“底气不足”就是保险业的“硬伤”。
  倡导全民保险意识
  推行法定保险
  目前中国保险市场存在的供求矛盾，即潜在需求很大，现实需求不足，其严重性，不在于老百姓不购买保险的问题，而在于，在这种不购买的背后隐藏的对保险的不信任。信念危机比市场危机更可怕。所以，营造保险业发展的良好环境显得格外重要。政策的作用，无外乎两个：一个是纠偏，把不正确的东西改过来；另一个是引导，为今后的发展指明方向。为了解决中国保险市场存在的保险需求与供给的矛盾，我们呼吁大力倡导全民风险意识，推行法定保险。
  为什么提出倡导全民风险意识?
  因为风险是人类共同的敌人，客观上需要人类共同的努力才能克服。我们提出“全民风险意识”，决不仅仅是为了保险公司的业务增长需要，也不仅仅是为了保险行业的发展需要，更重要的是为了整个社会发展的需要，是全面建设小康社会的需要，是构建和谐社会的需要。一个风险意识贫乏的民族，不是一个成熟的民族；一个风险意识贫乏的国家，不可能成为强大的国家。因此，我们认为，大力倡导全民风险意识，既是保险人的责任和义务，也是社会的责任和义务、政府的责任和义务。
  风险实际上是一种“幽灵”。看不到，摸不着，却挥之不去。对付这种“幽灵”的最好办法，就是全体公民的风险意识的觉醒，就是对风险本质的认识，对风险本质的了解。
  另一个原因是中国经济生活中缺乏风险意识。在中国，尽管蕴藏着巨大的保险需求，但将潜在的保险需求转化为现实的保险需求，从而实现保险业的大发展，不是、也不可能是一种自发的过程，需要意识形态的根本转变。
  回顾我国20年的发展路程，任何一项经济改革的成功，都离不开思想意识的转变。没有市场意识，不可能有市场经济；没有法制意识，也不可能有法制经济。同样，没有风险意识，就不可能有风险经济。社会发展到今天，我们应该在经济学辞典里加一个“概念”，那就是“风险经济”。在社会学辞典里也增加一个“单词”，那就是“风险意识”。这样一来，在我们国家经济生活中就应该有了3种经济、3种意识：市场经济、法制经济、风险经济；市场意识、法制意识、风险意识。
  只有风险意识增强了，与风险意识相联系的保险意识才能树立起来。风险意识、保险意识是中国潜在保险需求向现实保险需求转化的前提条件。推进保险业的发展，首先要提高风险意识。因此，我们向全社会发出一个呼吁，建议在我们的国家生活中，大力倡导风险意识。
  保险教科书把保险分成自愿保险与法定保险没有错。但如果把自愿保险与法定保险对立起来就不对了。在计划经济向市场经济转换过程中，有人担心推行法定保险会影响市场经济的发展。我们认为，这样的认识是不对的。法定保险和自愿保险都是市场经济所需要的。
  瑞士是世界上保险业最发达的国家之一。它的保险密度是5660美元，排在世界第一位。究其原因，一是树立全民保险意识；二是推行法定保险。在瑞士，不仅养老保险、医疗保险、失业保险属于法定保险，就连火灾保险也被列入法定保险范畴。将法定保险作为每个公民的基本义务，每个具有劳动能力的人，必须购买这些保险。长此以往，就慢慢形成了一种深入人心的、自觉遵守的保险消费习惯。

  扩展阅读：

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  2021-04-12 08:21 龙川凤 客户经理

  大学生的风险主要是来源于意外,如磕磕碰碰,摔伤等由于不小心造成的风险,还有一小部分是来源于疾病.
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  2021-04-12 08:18 齐智娟 客户经理

  很好的推行对象哦~~(个人意见)
  人群大.
  风险存在普遍,且风险可纳入可保范围.
  风险意识较高.
  保险可行.
  保费可计算.
  其实每年大学生入学时都有保险公司在推行保险,然而后续却不多.由于大学生特殊群体,风险转嫁更多由学校来承担,仍是个值得探讨的问题.
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  2021-04-12 08:15 齐明柱 客户经理

  弱势群体的共同关注 - 大学生就业的生活困难问题
  摘要：随着社会和经济的发展，提高国民教育，不断扩招的大学，扩大学生的人口膨胀，就业难一系列的社会问题更充分地暴露出来。毕业生就业难等问题，生命成为了许多媒体和热点问题和社会关注的焦点，这些问题基本上分为一个真正的大学生了弱势群体。如何解决就业问题，大学生活这一弱势群体困难的问题应该是对得起党和国家，政府的重视，也是整个社会，高等教育机构和学生的需要共同努力的。解决这个问题，可以有效地促进社会发展和社会稳定，也才能真正把知识转化为生产力，从而促进国家的发展实力。本文分析了弱势群体以及一些在校大学生的实际，具体问题的现状是关心他们面对的问题。文章从大学生就业现状，分析了大学生就业存在的基本现实，分析了当前中国大学生就业相关的社会保障体系，挖掘就业过程中的大学生出现了问题，提出了相应的解决方案的策略和建议相关职能部门的新学生就业提供了参考电流。
  关键词：大学生活困难的弱势群体就业的社会关注对策人文关怀
  首先，在大学生---弱势
  “弱势”这是一个棘手的问题概念不同程度在过去也被划分在一定的阶级，一定的人群，而不是大学纳入其列，但近年来，随着大学生就业越来越难，难点问题，如生活中，更多严重的形式，无形中大学生分为有形出弱势群体，并引发了众多媒体和社会各界的关注。与这一热点问题的焦点，不仅引起了广泛的关注现状，也引发了思考和讨论学术界。艺术系，徐州师范大学羊栽花教授在一篇文章中“弱势就业困难大学生和对策思考”中提到：自2000年“政府工作报告”中第一次使用“弱势群体”，因为这样的理念，从各个角度上的研究人员“弱势群体”的定义。认为，大学生弱势群体是一个相对的概念，是指因性别，经济贫困，身体残疾，精神障碍，竞争失败和弱势群体，和大学生学习，生活，就业困难等问题的出现，给高校。作为大学生，贫困学生，残疾学生，学生有心理问题，外观差“丑陋的生活”等属于“弱势学生群体”。在“毕业即失业”不再是危言耸听，毕业生就业形势日趋严峻的形势下，很多，或明或暗的冷漠态度，在社会上的歧视，使学生能不能找到工作的弱视群体的平等权利，被无情地剥夺了公平竞争的资格，导致了各种社会矛盾和矛盾的。大学生中的困难弱势就业，不利于社会的和谐与稳定，而且也违背了构建社会主义和谐社会，这种现象不能不发人深省的目标。
  二，当前大学生就业现状及存在问题
  据国家人力资源和社会保障部，教育部，连续8号高校毕业生到国家统计局：2003 2120000， 2004 2800000 2005 3330000 2006 4130000 2007 4950000 2008 5590000 2008 6100000 2010 6310000，从观测的详细数据，我们可以看到毕业生人数猛增趋势，即8年累计35,330,000，据权威部门统计教育：毕业生就业等等远在2009年只有35％，再加上谁毕业生就业尚未被描述为一个非常严峻的形势过去的学生，如此庞大的基地已经形成了一个不争的事实。根据往届毕业生还没有一个良好的就业环境，再加上一拨人来短缺，理想的战斗甚至更多的就业机会。虽然许多企业面临用工荒，但作业都是普通工人提供就业机会，整个社会是鼓励学生到基层，从基础干，而且还与最终目的相反上学，所以即使形成了无用的教育的情况。他们高不成低不就，所以对社会的弱势群体，边缘人群。
  三，大学生，生活中的问题的就业难，以及相关的对策
  1，大学生自身的问题
  一，当前就业难大学生和他们的这个问题本身是不可分割的，其次是许多社会因素造成了“毕业生就业的生活困难的问题，”这样的情况。
  一方面，许多学生的敬业精神和整体素质不高，缺乏实践经验，能力差。竞争力的具体工作并不导致任务，特别是怨天;跟着错就业观念大学生很多学生受传统观念的约束，工作期望过高的。他们总是“天之骄子”的身份本身，构成太大，对自己缺乏缺乏适当的就业心态，准确和切合实际的评估。
  这些大学生都需要加强练习的质量，改变他们的就业，就业心态调整的概念，职业发展概念“第一创业生涯后，再就业”建立了，认识到自己的情况，不能太功利，合理地降低就业期望值，有重点地培养自身经验的积累和技能;加强社会实践锻炼，建立“范围，不靠”的理念，抓住每一个机会，采取努力的优势，提高自身的综合素质和业务水平，通过各种形式，多渠道积极主动的做法道路就职;必须有创意和冒险精神，挖掘，“按国家”创业开拓市场的变化“靠父母”，“走在路上要打破积极思维的束缚，给自己一腔激情;公务员“的传统就业观念的。
  2，业务问题
  自2009年在金融危机的余波下半年逐渐隐退，就业形式显著回暖。尽管面临劳动力短缺的尴尬，但大学生的一些雇主很多企业遭受歧视和性别歧视是非常严重的，无法提供一个合理的平台。也有一些企业努力实施劳动法，缺乏培训，挽留人才理念是观看了人才外流。
  这主要表现在企业提供的薪酬不合理的位置不匹配的劳动法实施的力度是不够的。许多公司挑选毕业生总是让就业协议，试用期的延长未经许可，占有毕业生的无酬劳动的一些非常苛刻的条件。虽然加强国家规范在这方面的调整，但没有活跃业务。如果工资是每个企业和公务员的单位，单位和依法每个员工的公共雇员的基本工资，公务员享受养老保险，住房公积金，医疗保险，失业保险，工伤保险和生育保险社会安全，切实做好以确保工人的合法权益，使他们不再做与公务员相比，公务员追求的道路现象会褪色，所以脚踏实地的为企业服务。
  所以，作为一个企业应该有发展的长远眼光，努力营造团结和谐的企业文化，最大限度地吸收大学毕业生的企业方向一致，为企业搭建长期稳定球队的，而不是因为眼前的小利而对整体发展的长远影响。
  3，这个问题不解决户口，失去户口，失去了
  没有解决的问题是，即使数以千万计的失业大学毕业生头疼的数以百万计。我们都知道，高考录取进入前通知规定的学校“必须进入学校当学生谁参加有关学校账户过渡手续。”对于这一点，学生迁入户口无一例外，统一管理学校。但是，没有稳定的工作，毕业后，他们有家不能回户口（最初是从农村，村里现在做的），但把人才管理中心，集体户口，所以拖五六年，甚至十几年，生活得不解决。没有什么本质上稳定的工作，而且要收取费用和文件管理。许多失业的大学生通过自己觉得有一点土地生存，利用其种植，养殖创业，但唯一的例外是很少的土地也已经几乎被剥夺，使穷，生活很困难，导致弱，更边缘化严重。理论认为，学生不来失地农民中最糟糕的部分，但无人问津。
  国家规定应当推行，以确保大学不是就业的现有土地权利的问题，当地乡政府协调，应给予这样一个弱势群体 - 应该帮助失业的大学生，在生产权归其原土地出让恢复原状，并积极引导和鼓励他们在农村创业。
  4，大学生不能保证最低生活保障，政府现在
  机制不健全无论是对农民还是国家干部，公务员和其他团体都制定了不同的实施相关保障：公务员，他们有比较高的待遇，完善医疗，养老等社会保障，农民也逐步引入了养老保险，农村合作医疗保险的实施，并派生活困苦享有低保补助。大学生没有工作？什么都没有，成为一个被忽视的弱势，被边缘化的人群。
  在这个国家以人为本的就业形势应该发展不是大学相关的保障体系，促进社会均衡，协调发展，推动社会关注的建设。
  5，工作紧张，竞争压力大批高校毕业生只有八年的35万以上，而有关统计就业率的35％，加上此前失业报告由高校大学生虚假就业数据，我们可以看到如何就业率偏低。为了解决这些毕业生，以促进社会的团结和稳定是一个很大的问题。
  这要求该行业，该行业应该是雇佣一定比例。一方面，政府应规范，完善的企业（国有和私营）劳动和社会保障制度，人群绘图部分，许多其他政府部门应该有一个计划，有一个需要解决的部分学生就业。加强优化人员结构，年龄，文化和集成问题，让年轻人有机会留足够多的空间。
  6，提供农村商务平台
  十七大报告提出公投创新，创新，创业纳入国家经济发展战略，在党中央的正确领导下的要求和人民群众积极参与自我创业。对于大学生，尤其是失业的大学生面临着许多挑战和机遇。随着城市经济的崛起，商业竞争日趋激烈，许多创业者选择创业的城市，却忽视了这片创业的农家乐园。事实上，对于创业者，随着农村市场的竞争力不可预知的农村发展潜力的创业环境，具有体积小，宽松的环境，风险等方面的优势。
  主叫方和政府应积极鼓励有志青年到农村创业者，大多是大学生在一些农村商业平台。鼓励高校毕业生到农村发展，种植，养殖，新技术产业，为自己的力量，通过一个新的就业基地的形成驱动使用。
  7，创新，自主创业的机制还不完善。
  据调查，大学毕业生占很大比例有自己的事业的热情，但大部分已经由一种或另一种的困难限制。国家，政府，虽然有些特殊照顾以某种方式。但对于大学生自主创业的机制还不完善，还有有关政策问题的其他许多复杂的程序。
  大学生创业，国家，政府应加大投入的创业资金，优抚等政策。政策支持应引导学生自主创业，创业青年学生渴望搭建一个创业平台，提供创业培训，帮助其融资和适当的激励措施，以“帮助马，送一程。”有效解决创业资金，技术等问题。
  特殊照顾大学生创业资本，特别是在支付贷款：国家，政府应当建立适当的，差别化信贷机制应针对简化程序，促进创业发展。公务员必须找到担保这一制度，国家担保的贷款前支付，政府应该加大改革力度，争取一个更方便的方法来帮助学生创业的资本信用。因为提到了风险投资的信用问题，找相关部门采取了公务员作为担保的情况下，很多企业家找到一个合适的担保人，这就形成了间接的限制，形成了一个屏障，创业。虽然年轻有抱负的青年企业家的创业激情，热情，但没有一个平台，不玩了。在免息还款保证的钱可以尝试尝试：文凭结合多户按揭贷款+实体，如联保，或采取一些其他的方式。做对大学生创业的一些真实情况的唯一途径，发挥真正的作用。
  8，符合全日制大学教育相结合的学术继续教育
  ，学历继续教育应以形成一个很好的补充确认。
  现在在国内，本地的就业招聘限制教育的很大一部分，颁发学历继续教育文凭不承认这一点，但在进入工单后，可以继续学历教育文凭加工资晋升。这样的矛盾无疑是考生不公平，难以增加就业，改善就业门槛。国家，政府应该建立完善的，一致的政策和法规。要么统一不认可任何统一的认识。
  我相信，继续教育资格应当承认，因为自从国家允许这些教育机构的存在是合理的，这样一方面可以形成另一种研究生学历教育，以提高他们的学习目标，提高个人素养;手，但也及时有效的解决方案来满足一定的人才供给和需求。
  9，增加学校调查虚假就业信息，就业信息，加强管理，通过调查，保护学生
  的合法权益，许多学生反映，我们了解到：近年来，就业人数上报工作，学校虚假就业，强制就业横行中国的大学率统计。在社会上也许太多的压力，各高校也都在为了应对教育部，人力资源，社会保障检查部审判，因为连续就业率的各种手段吹捧就业率，会影响每所学校在未来几年的招生计划，而高校统计就业率倾向于采取教育部颁发的签订就业协议作出统计，我国每年毕业大约两个月前，教育招生计划的部将按照就业率的大学，许多高校为了他的学生，制定特别是那些不太知名的高校会想尽一切办法，手段，采取花样百出的职位上做文章。许多省份，大学生甚至不签订就业协议不能处理教师，不证明，党发之间的关系被隐瞒等行为发出的文凭。这种行为的出现，是不是个人，而是在一般情况下，统计方法导致国家人口和就业毕业生就业信息的失真。
  经过几年的大学进行深入调查，为双方的存在和惊人的假的，甚至开玩笑说（实际上是一个现实）的就业状况60％，结果令不少商业运营商在社区学院和大学未来与容易吃一碗：做某公司印章，对就业协议，十元，二十元的费用上限。这些现象，我们希望我们的媒体和监管机构可以对每年大学毕业之际，认真调查，报道。
  从视图（这里更强调的是真实情况）的上述观点，不仅是学校失去了最基本的道德标准，它并没有反映在从侧面一个问题：政府的监管是还不够，相关法律法规不健全。全国每年只是为了就业数据，但是访问的真实性，调查是否实行真正严肃的，这成了一个问题。这就需要政府做一个严肃的工作，每年的访问。此外，国家有关法律法规处理高校毕业生就业承担的责任，高校要严格追究欺诈，政府监管机构进行必要的处罚，问责到人，才能真正保障学生的就业，真正服务于学生，以打击非法活动。
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  2021-04-12 08:13 齐晓彤 客户经理

  关于大学生社会保障体系的调查报告一、前言随着大学招生规模的不断扩大，毕业生人数日渐增多，不仅加剧了当前的就业形势，而且暴露出大学生社会保障的缺位。立足我国大学生当前在医疗、基本生活及就业等方面的社会保障现状，完善大学生社会保障体系以缓解上述问题，是一个值得我们思考和探究的问题。社会化的医疗保障一直是全社会的热门和焦点话题，各级政府高度重视医疗保障工作。我国由20世纪50年代起实施至今的高校学生公费医疗制度应对乏力，远远不能适应实际需求。大学生普通疾病治疗水平低，重大疾病和伤害则无力保障，这已成为学校、家庭、学生关注的焦点。但随着社会经济的发展，原来计划经济时期建立的制度已不能适应新形势的需要。面对逐年增多的贫困生这一特殊教育弱势群体，国家，学校经过积极探索，在立足我国国情和教育状况，保证整体平等的前提下，逐步形成了奖、贷、助、补，减的一整套社会保障制度，但由于我国高等教育社会救助制度还存在诸多问题和困难，因而取得进一步完善。另一方面在市场经济下，大学生毕业即失业的现象不可避免。如何保障未就业大学生的生活困难、协助他们就业，成为举国探讨的话题。但随着时间的推移，大学生在保险中出现的种种问题也日益暴露出来。我此次社会调查的内容是大学生参与社会保障的实际情况，所调查的参加保险的项目是最低生活保障、医疗保险、就业保险、失业保险、商业保险等等。大学生对国家社会保障政策的满意度及意义等及当前大学生社会保障的困惑以及大学生对社会保障的看法。二、调查分析（一）调查对象本次调查于2009年12月21日—2010年1月15日，采用问卷调查的方法，针对连云港职业技术学院、连云港淮海工学院具有代表性的两所高校进行随机调查，在这两所高校中选择4个有代表性的院系，再在这4个院系中选择8-9个班级，从班级中随即抽取100个学生取了，采取了不记名方式问卷调查。问卷回收率100%，有效问卷100张。（二）调查形式一是采用问卷调查法。卷内容是根据大学生现在社会保障的相关情况自行设计，经过预试、反复修改后形成，问卷题型主要采用单选题和多选题相结合的形式，最后有一题是客观题。本次调查问卷发放数量110份，有效问卷100份。二是采取两种方式：一对一谈话和座谈会等形式获取信息，进一步了解被调查者关于对大学生的社会保障心理和价值取向。（三）调查流程1.准备阶段：2009年12月21日-2009年12月31日，我们开始查阅文献，到连云港淮海工学院和连云港职业技术学院行政部门了解相关的情况，到调查地点实地初步考察，对问卷稿进行“试调查”，以修订问卷。2.调查阶段：2010年1月4日-2010年1月8日，确定抽样范围，分发问卷，用2天完成，1天回收问卷，再用1天时间进行访谈调查。3.研究阶段：2010年1月9日-2010年1月12日，资料整理，数据处理（问卷的回收整理工作），输入计算机，汇总分析，打印统计表格，计算相关系数等。4.总结应用阶段：2010年1月13日-2010年1月15日，结合资料的统计分析和理论分析，撰写调查研究报告，总结考核。（四）调查内容对于大学生关于最低生活保障、医疗保险、就业保险、商业保险等方面，以及大学生对国家社会保障政策的满意度及意义，大学生参与社会保障的实际情况，参加保险的项目，当前大学生社会保障的困惑，大学生对社会保障的看法等进行调查。（五）调查结果与分析1.大学生自身的社会保障意识不强。由表一可以看出，有68%的大学生没从没考虑过要参保，说明；有30%的大学生有参保意识，但是不知如何参加，说明国家的宣传力度及渠道欠缺；有26%的大学生是因为家庭经济困难，支付不起高额的保险费用，说明国家政策不完善，对贫困地区没有制定相关政策。总的来说，大学生们不愿意参加社会保险至少可以产生两种正面效果：其一，通过这样的行为，发现了我国的社会保险制度确实存在着很大的不足，如果不克服这样的不足，难以建立起完善的社会保障体制；其二，让我们认识到人类是个社会共同体，只有充分尊重每个人的利益，才能形成多方的共赢，我们不能指望一个和谐社会单纯建筑在个人的牺牲上。也就是说，这样的事证明：现代社会，不能没有社会保险，但是所建立的社会保险应该是良好的社会保险。关于大学生是否参保（表一） 从没考虑过不知如何参加经济困难其他连云港职业技术学院30%18%20%32%连云港淮海工学院38%12%6%44% 2.大学生自身的就业得不到保障。从表二中可以知道，本科院校提供了更多自主创业的机会，因为当今社会，企业更加认可本科文凭。但是大学生失业必不可免，因此推出大学生就业险，既为国家分担困难，也体现了保险业的社会责任，必然得到政府的大力支持。推出大学生就业险的必要性我国已经建了社会主义市场经济体制。在市场经济下，优胜劣汰是自然法则。大学生虽然是知识性分子，但随着大学扩招以及高等教育的普及，大学生不再是稀缺资源，失业不可避免。大学生希望得到的就业保障包括（表二） 连云港职业技术学院连云港淮海工学院学校推荐岗位1320提供自主创业贷款1124延长在校期46 提供更多就业信息2622其他02 3.大学生的就业保障还未完善。由表三可知，大学生对于各个方面都希望得到改善。当前针对贫困大学生的救助工作还处在初级化、分散化的起步阶段。建立大学生最低生活保障制度是解决高校贫困大学生的基本生活需要和现行助学贷款制度先天不足问题的有效手段．也是完善和健全我国社会保障制度的内在要求和构建和谐社会的需要。最低生活保障制度是现代社会保障制度的重要环节，是大学生生存权利得到保护的主要体现。享受最低生活保障待遇的，只能是那些生活水平一时或永久地低于或等于国家公布的最低生活水平的人群，建立大学生最低生活保障制度要确保大学生最低生活保障金发挥最大功效，以切实满足贫困大学生的生存和发展。大学生期待最低生活保障的改善方面(表三)改善方面所占100份答卷比例%提高生活补助36%给与生活教育思想指导（例如人生规划指导）33%扩大奖学金覆盖面41%其他8% 4.学校在最低生活保障方面做的比较完善。从图一中可以得知，专科院校对大学生最低生活保障的内容知道的更加多一些。其中知道奖学金、助学金的更加占了多数，说明由于高考留下了遗憾没能上到读到自己理想的大学使得专科院校的学生读书更加认真，因此专科院校的奖学金、助学金获得比率高于本科院校。针对大学生的最低生活保障，我国高校教育社会制订了救助政策。目前我国高等学校已经建立了以奖学金，学生贷款，勤工助学基金，特别困难学生补助和学费减免(简称“奖、贷、助、补、减”)以及国家具学贷款为主体的多元化资助经济困难学生的政策体系。大学生所知道的最低生活保障的内容（图一） （六）对策与建议根据总结调查问卷中的客观题，得出以下条建议：1.政府应制定完善的法律体系，将政策落实到位,不做表面文章。 2.国家、社会、学校、家庭等应该共同努力加强社保宣传力度是每个人都有所了解。3.给予大学生生活教育上的指导，加强大学生思想教育与提高社保意识。4.国家、社会和学校等应投入资金，普及社保范围，使所有的大学生切实享受到保障。5.就业保障方面，先努力提高大学生，的创业意识，重学生的自主创业，提供更多的就业渠道。学校与企业合作，向学生提供相关就业信息。因此，要深化大学生医疗保障体制改革。尽可能地将大学生纳入社会医疗保障制度，在制度设计上使社会医疗保障体系覆盖到大学生。构建多层次的医疗保障体系是我国医疗保障制度改革的发展方向，大学生医疗保险仅仅是大学生医疗保障体系的基础，在积极做好这项工作的同时，要努力引导和鼓励有条件的大学生参加商业医疗保险，以满足不同层次大学生的医疗保障需求，提高大学生的医疗保障水平。对此，国家应出台相关的优惠政策，像支持农业保险一样吸引商业保险公司，拓展大学生医疗保险业务，充分发挥其社会稳定器的功能。社会统筹基金也可以拿出一部分到商业保险公司再投保，大额封顶线以上的医疗费用可由保险公司承担一部分，以减轻统筹基金的风险压力。规定每个大学生至少购买一份商业保险，如：住院治疗保险，意外伤害保险，重大疾病保险等。费用主要由个人承担。对于少数家庭极为贫困的大学生，可考虑由学校代付。大学生不能仅仅有就业意识，因为市场对人才的需求会在一定程度上饱和，现在尤为严重。因此，我们要树立创业意识而不能把眼光仅仅限于就业。同时，不能将眼光仅局限于自身的专业。在校期间，大学生应在多方面充实自我，应加强自身的奉献意识，培养自己吃苦耐劳的精神。当今社会，只有有能力的人才不会被时代所淘汰，只有有能力的人成长的舞台才会无禁区。最后各高校应该根据学校所在城市、地区的经济水平，制定相对统一的基本生活保障标准，把助学贷款制度作为解决高校贫困生基本生活保障的根本途径和主要方式，政府不仅要给予政策支持。其次各高校要积极引进企业单位，以委托培养的方式帮助它们培养人才，而企业则为需求对象提供生活保障。四、对策与建议（七）小结为更好地保障学生的利益，充分体现我国创建和谐社会和平安校园的主题，我国大学生医疗保障制度应提到政府的议事日程上来。应在吸收各国经验的基础上，减轻学生医疗负担，根据我国国情建立具有中国特色的大学生社会保障体系。三、参考文献1、国家相关政策：《江苏省大学生参加城镇居民基本医疗保险暂行办法》2、社会医疗保险学（第２版）3、卢海英 改革和完善大学生医疗保障制度的若干思考 福建医科大学学报（社会科学文化）4、上海财经大学本科科研调研小组 1. 您所在或者毕业的高校名称： *
  2. 您所在年级： *
  大一
  大二
  大三
  大四
  3. 您的性别： *
  男
  女
  4. 生源 *
  上海
  上海外的城市
  上海外的农村
  5. 你所知道的大学生社会保障内容有哪些？ * [多选题]
  医疗保障
  就业保障
  生活保障
  不知道
  其它
  6. 你是否关心大学生社会保障？ *
  很关心
  无所谓
  7. 除了在校期间的大学生社会保障项目之外，你是否还自行参加过商业保险？ *
  是
  否
  8. 你买过什么商业保险 [多选题]
  儿童保险
  商业医疗保险
  商业人寿保险
  其它
  9. 你对现在所享受的生活保障的评价？ *
  很满意
  较满意
  一般
  不太满意
  很不满意
  不了解
  10. 你所知道的大学生医疗保障内容包括？（多选） * [多选题]
  普通门诊医疗保障
  急诊医疗保障
  住院及大病医疗保障
  其他
  11. 你在大学期间是否去过校医务室/校医院？ *
  经常去
  偶尔去
  从没去过
  不知道学校有医务室
  12. 如果需要就医，你会选择？ *
  校医务室
  医院
  其它
  13. 你选择校医务室/校医院的理由？（多选） [多选题]
  便宜
  方便
  诊断准确
  就开点药
  其他理由
  14. 你会选择去怎样的医院？
  诊疗效果好
  名气好
  交通便捷
  学校定点医院（可以在学校报销部分费用）
  15. 你对本校医务室/校医院的服务作何评价？ *
  很满意
  较满意
  一般
  不太满意
  很不满意
  16. 你觉得医务室/校医院有什么不足之处？ *
  服务态度差
  服务效率差
  药品比较差
  门诊开放时间太短
  其它
  17. 你觉得医疗保障还该包括哪些内容？（多选） * [多选题]
  意外伤害保障
  心理健康保障
  后期康复营养保障
  其它
  18. 你所知道的大学生生活保障内容包括？（多选） * [多选题]
  奖学金、助学金
  生活补助
  助学贷款
  社会资金捐助
  勤工助学
  减免学费
  其它
  19. 你倾向于接受下列哪种一种方式？ *
  现金发放
  实物和服务形式
  优惠政策（提供就业岗位、增加奖学金名额等）
  其它
  20. 你对现在享受到的大学生生活保障的评价 *
  很满意
  较满意
  一般
  不太满意
  很不满意
  21. 你最期望大学生生活保障在哪个方面的改善 *
  提高生活补助水平
  扩大奖学金覆盖面
  给予生活教育思想指导(例如人生规划指导)
  其它
  22. 你最希望得到的大学生就业保障有 *
  学校推荐岗位
  提供自主创业贷款
  延长在校期
  提供更多就业信息
  其它
  23. 你觉得以下那个措施最有效 *
  大力发展适合毕业生求职特点的互联网就业服务
  推出一系列激励就业的优惠政策，如倡导大学生服务西部地区等
  向大学生提供更多就业信息的渠道
  其它
  24. 你觉得最近国家出台的大学生就业保障措施对应对此次经济危机有作用吗 *
  很有用
  有用
  一般
  没有用
  很没有用
  25. 你对整个大学生社会保障体系的评价和期望 （1000字以内）