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  2021-03-18 12:47 赖鹏举 客户经理

  随着人们收入和健康意识的不断提高，以及不断发生、日益严重的污染和各种疾病，越来越多的人开始考虑为自己和家人配置保险。近年来，保险市场上的险种越来越多，人们视野更加开阔，也有更多的人选择在香港办理保险。

  但是，也有很多人提出了香港保险的弊端：法律风险较大、索赔麻烦等等。 针对这些问题，今天我们就来聊一聊大陆人眼中的“香港保险”：

  • 制度体系上的香港保险Vs.内地保险

  香港保险 内地保险 区别备注

  法律差异 英美法系 大陆法系 两地保险体系不完全相通

  医疗差异 较好 较差 香港医疗体系较先进，设备较完善

  金融差异 和美元挂钩，财团大 大陆金融集团监管 监管体系不同

  投保差异 在香港签约，用美元计价 //在大陆签约，用人民币计价

  投保年龄 0-70/75 0-60 香港范围广

  注：香港与内地在经济结构和政制方面的极大差异造成香港与内地保险的本质差异

  • 香港保险的优势&适用人群

  经过以上的对比，显而易见：两地的经济、法律、社会状况都有很大不同，而且香港保险确实有它的优势所在：

  1. 费率和疾病定义：香港人的平均寿命较长，因此死亡率和重疾发病率均低于内地。 故香港的重疾险产品费率较低；另外由于香港保险的疾病定义和赔付条款都由公司自行拟定，因此他们的政策也相对宽松。

  2. 分红和计价方式：美元计价和分红制是香港保险很大的特点，净值较高的人群会选择理财型保险，以避免资金缩水。

  综上，我们可以看出，香港保险虽有许多优点，但是它的限定人群主要集中在高净值、有移民计划、沿海地区的人群购买。对于内地人来说，内地保险其实更为实际且适合。

  • 香港保险的缺点

  通过经济角度的分析，我们可以看出，香港保险对于多数内地人并不适用，那么从大众对于保险的关注点来看呢，香港保险是否百利而无一害？

  香港保险 内地保险

  癌症 限定了赔付范围是特定器官的原位癌 无限定，保70%癌症

  理赔时效 3-6个月 30天内出保险结果

  法律风险 理赔纠纷只受香港法律约束 理赔纠纷期间办理人需赴港咨询

  轻症赔付 总从保额里扣除20% 有额外的轻症赔付

  豁免条款 福利小 福利大

  保单收益 香港保险市场化程度高，分红演示（6%保单收益）取决于保险公司收益

  • 小伞总结：

  1. 通过以上的讲解我们可以看出，无论从汇率风险、索赔纠纷、经济压力，或是香港的维权因素角度考虑，香港保险都不太适合于广大群众。

  2. 对于我们来说，大部分家庭配置保险都要分几步走：根据家庭情况选择适合自己的产品，先保额后保费，把基本配置做足，日后经济条件充足的情况下，再考虑多次赔付的重疾险和高端医疗。

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  2021-03-18 12:44 黄盛昌 客户经理

  香港保险是面向全球的，内地当然也不例外，内地人去香港买保险不受内地法律保护，受香港法律保护。
  不过媒体报道的"关于内地人购买香港保险的风险提示"是有道理的，去香港购买保险的确有风险，说准确一点是不确定性，例如汇率风险、政策风险，问题关键在于利弊的取舍，以及这些不确定性到底是风险还是机会，全在个人的判断。
  “内地人去香港买保险不合内地法律”作为保护内地保险业、贬低中国香港保险的说辞，没有什么大问题，忽略了修饰词看起来就非常难听了，“话只说了一半”，就像我们平时看到的名句“天才就是九十九份汗水加一份灵感“一样，实际后边还有一句“但这一份灵感恰恰是最重要的”。
  而且我不懂，这就像地域歧视一样，明明是很好的东西，为什么会被一些流言抨击？都是中国人——真相是触动到某些人的利益罢了。
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  2021-03-18 12:41 黄相柏 客户经理

  内地人都在买的香港保险，真的适合你吗？
  最近又很多粉丝私信小编，问香港保险怎么样，好理赔吗，能不能买，和大陆的保险有什么区别，说实话香港保险小编接触的不是很多，但是为了广大网友，我还是头悬梁锥刺股，给大家总结了一下，下面听我娓娓道来~
  从经济上到政治上，香港和内地都是有着巨大的差别的，正式这些差别的存在，导致了两地保险的差异：
  1、法律上：香港和大陆的法律法规是不一样的，大陆的保险法在香港并不适用。
  2、医疗水平差异：香港的医疗水平，器械更为先进，相对大陆能够满足更多的医疗需求
  3、金融差异：港币是和美金挂钩的，所以转换费率上也会有不同，赔付是要考虑进去
  4、投保差异性：购买香港保险是必须在香港签的，而且缴费使用美金，第二年缴费会很麻烦
  5、投保年龄：香港的险种对于年龄的限制要比大陆宽一些，能到70岁
  都谁适合购买呢
  看清两者区别后，可以发现，香港保险还有一些可取之处的
  香港的常驻人口，年龄普遍比大陆要长一些，包括重疾率也波大陆要小，所以香港保险的重疾费率较国内更为合适。
  香港的分红和计价方式是美金来的，而且香港的重疾险一般都带分红功能，很多高净值人群都会选择购买，当作理财来做，因为是美金，所以不用担心通货膨胀的损失。
  但是！！！香港保险真的适合你吗！！！
  对于大部分的普通家庭来说，购买香港保险是不合适的，因为要承担这货币贬值对自身经济压力的冲击，同时香港保险的很多弊端对普通家庭也是不利的：
  1、 关于癌症
  一般情况下，保险公司对于癌症理赔数量大约占比70%，所以关注癌症是非常有意义的。国内对原位癌是没有限定哪些器官才赔的，但是香港有的产品会限制只有在某几个特定器官的原位癌才能获得赔偿。
  2、关于理赔时效
  国内的条款规定30日内保险公司一定要出理赔结果，而香港理赔用3-6 个月的时间才出结论，从这个角度上来讲，由于保险公司在国内受到强监管，所以会更加规范和人性化，而香港保险的理赔时效就存在着很大的劣势。
  3、关于法律风险
  如果发生理赔纠纷，在香港签订的保险合同只接受香港法律的约束，内地客户必须亲赴香港进行法律咨询，或聘请律师在香港打官司，与内地相比，可能面临较高的时间和费用成本。
  4、轻症并非额外赔付
  我们知道轻症保障也是我们选择一款重疾险的评判标准，香港重疾险的轻症虽然是能提前赔付20%的，但是赔付的20%是从总保额里面扣掉的，而国内的很多产品，轻症都是额外赔付20%，赔付之后总保额不变，而且部分产品轻症最高能赔付5次。
  5、豁免条款竞争力不足
  香港的豁免远没有国内的优势大。比如内地某款险种不仅免费自带被保人豁免，而且可以附加投保人轻症、重疾、全残、身故四重豁免，绝对是非常有竞争力的。
  6、保单收益存在不确定性
  香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。
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  2021-03-18 12:33 辛培剐 客户经理

  内地人跑香港买保险也不是今年的新闻了，这阵风都已经刮了好几年了，香港保险和内地保险有何区别呢？建议先看看这篇做个基础了解：
  

  内地人是完全可以去香港买保险的，只要是通过合法的途径过去香港，合法自愿的原则下，去香港买保险还是很自由的；那到底为什么热衷于去香港买呢？来说说香港保险的优缺点吧：

  1、优点：

  l 保费相对便宜是一个比较大的优势，很多重疾险在价格上比内地要便宜30%-40%，保额也比较高，最高的可以保到110万美金，这个金额在重疾险里算挺高的了；

  l 保障范围广，不像内地有银保监会规定的25种高发重疾，香港的重疾保障是保险公司自己定的；

  l 香港重疾险的现金价值高，也就是退保的时候能退的钱更多。

  2、缺点：

  l 香港重疾险一个很大的缺点就是香港保单不受内地法律保护；

  l 由于可以用美元和港币投保，存在汇率风险和外汇政策风险；

  l 虽然说后期现金价值比内地高，但是香港保单前期现金价值低，退保损失大，需认真阅读保险产品条款；

  l 而且香港对重疾的定义和内地不一样，诊断理赔的标准也不一样，这样内地的很多标准并不适用于香港；

  l 香港保险缺少中症轻症前症保障，或是有些保险的保障力度小，这样杠杆作用不够内地保险的大。

  分析下来，其实香港保险并没有很大的优势，相比内地保险，这几年保障发展得很好，保障也更全面，赔付比例增高，可以说自己家的饭也香了，所以我这边推荐几款内地性价比高的重疾险，大家可以做个对比：

  全网同号：学霸说保险，欢迎搜索！

  资料来源：

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  2021-03-18 12:30 齐晓天 客户经理

  “根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函 档桉号INS/ADM/7/1) 香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。中国大陆人士来港投保，需要提交合法来港证件，进行登记，复印存档，专人验证，以确保投保地点在香港本地。
  香港特区政府“保险业监理处”是香港保险业的政府主管行政部门。
  过去数年，由于非香港居民与本地（香港）购买保单的数量显著增加，理事会决定由2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民（所有境外人士，例如中国，日本，台湾东南亚等地区的客户）。理事会相信只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。这是香港莲姐告诉我的。
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  2021-03-18 12:27 齐晓娇 客户经理

  分两种情况：

  1、是地下保单是在内地签名办理购买的香港保险单，这种保险单不受任何法律保护。

  2、是亲自到香港购买的保险，这种并不属于地下保单，虽然不受内地法律保护，但受到香港法律的保护。

  根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推荐人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。

  在香港买保险应该注意的地方和风险：

  1.在签名时照一张背景为该保险公司的相片，并将办理时的过境证据复印一份跟保险合同一起保持起来，以备日后所需。

  2.内地人买香港保险也存在一定的风险。 如果本人没有亲自到香港签办的话，是一份不受任何法律保护的合同，日后不但可能无法获赔，甚至连本钱也如泥牛入海。

  3.到香港办理的合法保单，以后每期保险费交费也很麻烦，目前多数都是靠香港的经纪人到内地收取现金，这本身就存在一定的风险。否则就需要将港币或美元在内地汇入自己在香港开设的账户扣款，这就增加了不小的麻烦。

  4.以后所有的理赔必须到香港办理，无形中增加了很大的成本，而且很多香港保险公司对内地被保险人只保寿险而并不保健康险。

  5.最大的风险来自于诉讼风险。不论中外任何地方的保险，都不排除有些会产生争议，无法协商时，只能采取诉讼，但应知道，在香港的诉讼费用可不是内地可比的，最终处理下来，也许不排除出现成本大于赔偿额的可能性。

  6.汇率风险，从这二十年的汇率变化之大可见，日后长期汇率走势存在一定的风险。

  扩展资料：
  

  香港法条例第41章：本条例旨在规管保险业务的经营；设立保险监管局(属法人团体)，以规管保险业，从而保障保单持有人及潜在的保单持有人，及促进保险业的稳定发展；以及就相关事宜，订定条文。

  参考资料来源：
  

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  2021-03-18 12:24 齐晓姝 客户经理

  首先，内地居民赴香港买保险，其实跟赴香港买房子，买黄金，其实是一样的，这是一种民事法律行为。民事法律行为，世界各国遵循的一个原则是“法无禁止即可为”。而我国法律法规没有任何禁止内地居民赴港买保险的规定。因此，内地居民赴港买保险是不违反任何法律法规的。

  同样，香港法律也从来没有禁止香港保险公司向内地居民销售保险产品。在香港，只要是获授权的保险公司，销售允许的保险产品均属合法，而不论客户是香港本地人、外国人、还是内地人。也就是说，香港保险是面向全球销售的。但是，有一点，内地居民只能在香港本地购买香港保险，如果在内地购买，即属违法，这叫“地下保单”。同样，香港保险在内地推销亦属违法！

  很多人都知道，购买香港保险不受内地法律保护！可能很多人听了这条信息，心里没有底。其实，这跟香港买房亦不受内地法律保护一样。这涉及到法律管辖和适用问题。香港虽是我大天朝的一部分，但两地目前奉行的法律是独立的。内地法律是没有权利管辖涉及香港保险公司民事纠纷的。很显然，购买香港保险应受香港法律保护。
  

  既然适用香港法律，如果客户一旦与香港保险公司发生纠纷，该找什么机构呢？可以这么说，一般有两个机构。理赔金额小于100万港币的，可以向香港保险索偿投诉局投诉，处理结果具有法律效力，双方必须遵照执行。客户如不服处理结果，可向法律起诉。而对于100万港币以上的理赔纠纷，就交由法院处理了。
  

  以上！